Платёжные системы стран с развитой рыночной экономикой

Банкноты Банка Англии, как и банкноты банков Шотландии, могут использоваться в качестве платежных средств на территории Англии и Шотландии. Некоторые территории Соединенного Королевства, имеют собственные деньги - "фунты", имеющие хождение на их территориях и котируемые на бирже к английскому фунту стерлингов (например, остров Мэн).

Несмотря на всю важность Банка Англии, основную роль в банковской предпринимательской деятельности играют соответствующие коммерческие структуры, функционирующие в рамках банковской системы Великобритании.

Наиболее распространенной формой предпринимательской деятельности в банковской сфере Великобритании являются коммерческие банки. В течение длительного времени в Великобритании существовала специализация коммерческих банков по конкретным направлениям банковского бизнеса.

С учетом специализации в банковском бизнесе можно выделить: расчетные банки (clearing banks); банки, специализирующиеся на обслуживании клиентов нуждающихся в розничных, небольших по объемам банковских услугах (Retail banks); банки оказывающие значительные по объемам банковские услуги, так называемые оптово-торговые банки (Merchant Banks); сберегательные банки.

Однако в некоторых английских изданиях коммерческие банки противопоставляются оптово-торговым банкам. Под коммерческими банками понимаются банки, предлагающие банковские услуги всем желающим (to the public). В отличие от "коммерческих банков", в том понимании как это делается в английских источниках, оптово-торговые банки - это банки, предоставляющие кредиты компаниям и осуществляющие операции в международной финансовой сфере, покупающие и продающие ценные бумаги, но не оказывающие обычные банковские услуги большинству населения.

Таким образом, при использовании термина коммерческие банки, в Великобритании практически понимаются ритейловые (розничные) банки, т.е. банки, чья деятельность обычно состоит в оказании соответствующих услуг конкретным индивидуальным клиентам. Этим их банковская деятельность отличается от “wholesale banking”, т.е. оптовой банковской деятельности между оптово-торговыми (merchant) банками и другими финансовыми институтами (например, биржи).

В Великобритании применительно к банкам используется и другой термин - "clearing banks" (наиболее известные из них Барклай банк, Ллойд), т.е. банки, которые оплачивают чеки (рассчитываются чеками). Как правило, такие банки специализируются в оказании банковских услуг обычным клиентам (кредиты, чеки, депозиты, овердрафт, выплата процентов и т.п.). Предшественниками того, что теперь называют Лондонскими и Шотландскими клиринговыми банками были несколько сот небольших частных банков, прекративших существование после 1925 года. На их месте возникли крупные банки, сконцентрировавшие в руках 13 акционерных компаний и их филиалы (около 8000).

В течение многих лет вышеупомянутые клиринговые банки контролировали всю финансовую систему и находились в ее центре, способствуя созданию механизма обращения денег в экономике. Но, начиная с 1980 г. расчетная система подверглась реструктуризации, после чего для обеспечения расчетов использовались некоторые другие институты, например, строительные общества, все больше и больше конкурирующие с клиринговыми банками.

Необходимо заметить, что платежная система Великобритании функционирует также с использованием возможностей расчетных палат (clearing houses). B настоящее время в банковской системе Великобритании существует две признанных Financial Services Authority (FSA), организацией, регулирующей финансовый рынок Великобритании, расчетных палаты: The London Clearing House Ltd. и CRESTCo Ltd.

Через расчетную палату работают, как правило, платежные системы, использующие принцип многостороннего расчета на чистой основе. Расчетные палаты являются центральным звеном платежной системы. Через них проходят платежные поручения, они отвечают за подсчет многосторонних чистых позиций банков-участников и передачу данных в центральный банк, который отражает их на расчетных счетах участников. В одном из изданных в Великобритании словарей расчетная палата определяется как центральный офис, где производятся банковские расчеты по обмену чеками или где осуществляются (погашаются) фондовые или товарные обменные операции. [14, с. 11-19]

В Великобритании система расчетов по фунту стерлингов называется CHAPS (Clearing House Association Payments System, электронная система расчетов в реальном времени, банки-участники которой расплачиваются друг с другом через свои счета в Банке Англии.

CHAPS (The Clearing House Automated Payment System) - система клиринговых расчётов в Великобритании. Работа системы поддерживается компанией CHAPS Clearing Company Limited. Система связывает 14 банков (входящих в Управляющий комитет CHAPS Clearing Company Ltd), Банк Англии и более 400 других участников расчётов.

Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в день получения сообщения.Система позволяет существенно ускорить процесс взаиморасчетов, однако стоимость транзакций (около 25 GBP за перевод) относительно велика, в особенности в сравнении с практически бесплатной системой расчётов BACS.

Система CHAPS (Clearing House Automated Payments System) предназначена для быстрого осуществления больших платежей ( от семи тысяч фунтов стерлингов и больше) и проведения расчетов между учреждениями-участниками в течении одного дня.

Система CHAPS начала функционировать в 1984 году как электронная межбанковская система переводов безотзывных, гарантированных и безусловных кредитовых переводов в фунтах стерлингах с одного расчетного банка ( от своего имени или от имени своих клиентов) другому расчетному банку на протяжении одного дня. Система осуществляет расчеты на всей территории Великобритании.

CHAPS обрабатывает почти все большие по суммам однодневные платежи между банками, кроме тех, которые касаются расчетов по приобретению государственных ценных бумаг Объединенного Королевства или инструментов денежного рынка.

Система CHAPS объединяет в единую сеть 26 лондонских банков. Перевод может быть осуществлен любым отделением банка-участника. Поскольку деньги засчитываются на счет в день перевода, получатель может воспользоваться ими немедленно.

До середины 1995 года средняя сумма всех платежей, которые проходили за один день через систему CHAPS, составила около 120 млрд. фунтов стерлингов. В нормальных условиях эта сеть отвечает за осуществление клиринга сумм, которые приравнены ВВП Великобритании, не менее чем за 6 дней. В загруженный день система CHAPS обрабатывает переводов на общую сумму, около 175 млрд. фунтов стерлингов.

Кроме CHAPS, существует еще две системы обработки больших по суммам платежей в фунтах стерлингах, но более ограниченного использования; эти платежные соглашения для Центрального управления государственных облигаций и ценных бумаг с государственной гарантией и центрального управления денежных рисков.

BACS (The Bankers Automated Clearing Services) - платежная система Великобритании, которая осуществляет электронный зачёт кредитовых и дебетовых проводок согласно распоряжению участников системы с прямым зачислением сумм на счёта или списанием их со счётов без использования чеков или др. бумажных носителей. В настоящий момент услугами Bacs Direct Credit Salary Service пользуются более 90 % работающих британцев.

Наиболее распространённая операция в этой системе - прямое зачисление заработной платы на банковские счёта получателя. В Великобритании около 2/3 всех месячных выплат зарплаты сотрудникам частных фирм и государственных служащих проходит через BACS. Информация в систему поступает в виде записей на магнитных лентах, кассетах и или передаются через терминалы, которые непосредственно соединены с компьютерным центром.

BACS выполняет также значительный объём платежей в форме "постоянных доверенностей", которые являются инструкциями клиентов о регулярном переводе с их счётов средств для оплаты разного рода взносов, страховых премий, очередных платежей по кредитам, ипотеки и др. Выполняя этот вид обслуживания, банки-участники системы ежедневно приводят в действие "мастер-файл", где записаны инструкции клиентов. Обработка информации и осуществление платежа в системе BACS осуществляется в течение 3-х дней.

Существует ещё одна форма обслуживания, которая выполняется через BACS - "прямое дебетование" счёта. Эта операция аналогична операции "простого поручения", но здесь сумма и время зачисления не финансируются заранее, а могут изменяться. Владелец счёта уполномочивает банк принять платёжное поручение от определённых лиц или фирм и списать со счёта любые суммы, которые указанны в этих требованиях. Такие требования могут поступать от ассоциаций, клубов, страховых компаний. [15]

Таким образом, главным видом денег в Великобритании, как и в других странах, служат деньги в безналичный форме, т.е. средства на счетах в банках - депозитные деньги.

Наличные деньги - банкноты и разменная монета составляют около 32% всей денежной массы в обращении.

Преимущественное развитие безналичных расчетов и усилие взаимосвязи между денежным обращением и движением ссудного капитала обусловили во всех странах существенное расширение границ денежной массы за счет новых видов кредитных обязательств. В послевоенный период в платежном обороте Великобритании используются остатки денежных средств не только на счетах до востребования, но и на срочных и сберегательных счетах. Это объясняется, в частности, тем, что средства со срочных счетов могут быть получены практически так же легко, как и со счетов до востребования без предварительного уведомления (хотя формально требуется уведомление за семь дней).

Безналичные расчеты в Великобритании, составляя всего 8% в общем количестве платежных операций, достигают 90% их стоимости. Наибольший удельный вес от стоимости всех безналичных платежей - 51,4% - приходится на кредитовые и дебетовые платежи по перечислению, причем в основном автоматизированные.

Чеки занимают второе место по стоимости - 47,8% и первое по количеству. В последние годы в Великобритании, как и в большинстве других стран, происходит, во-первых, снижение доли чеков как по количеству, так и по стоимости; во-вторых, повышение доли платежей по автоматизированному перечислению, карточек и электронных платежей; в-третьих, увеличение средней суммы чека, использование чеков преимущественно для оплаты крупных сумм.

На минувшей неделе появилась интересная информация о запуске новой платежной системы, которая имеет хороший шанс стать популярной. Появление "Paym" (произносится как "pay `em") может существенно изменить распределение электронных платежей, сделав платежи с мобильных устройств простыми и удобными.

Не смотря на популярность мобильных платежей Square в США, слухов о появлении платежных систем от Apple и Facebook, а так же постепенное развитие Google Wallet, Paym может занять свою нишу. Запуска платежной системы в Великобритании ждали с марта этого года.

Платежная система Paym позволяет переводить деньги между банковскими счетами используя лишь номер мобильного телефна. Для использования системы необходимо зарегистрировать аккаунт и привязать к нему свои банковские реквизиты. Создатели системы гарантируют конфиденциальность информации.

Запустив приложение Paym для Android или iOS, пользователь указывает номер получателя, после чего подтверждает перевод денег. Далее, банк присылает SMS с информацией о транзакции и деньги появляются на счете, куда они были переведены.

В разработке Paym участвовали ведущие банки Соединенного Королевства. На момент запуска системы в ней участвуют: Bank of Scotland, Barclays, Cumberland Building Society, Danske Bank, Halifax, HSBC, Lloyds Bank, Santander, TSB.

В этом году ожидается присоединение к системе других участников финансого рынка: Clydesdale Bank, First Direct, Isle of Man Bank, NatWest, RBS, The Royal Bank of Scotland, Ulster Bank, Yorkshire Bank.

Система ограничена транзакциями до Ј250 в день, при этом к Paym можно присоединить лишь один банковский аккаунт, зарегистрированный в Великобритании.

Глава 3. Тенденции развития платежных систем стран с развитой рыночной экономикой

Под платежной системой понимается совокупность правил, институтов, платежных инструментов и технических средств, используемых для осуществления расчетов по выполнению денежных обязательств субъектов хозяйствования и физических лиц. Эффективные платежные системы повышают стабильность финансовой системы государства в целом , снижают стоимость операций, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов , улучшают ликвидность финансовых рынков и способствуют более эффективному проведению монетарной политики. Поэтому совершенствованию методов проведения расчетов и оптимизации использования ликвидных средств уделяется особое внимание на протяжении почти 20 лет с момента появления компьютерных систем расчетов между клиентами банков. С появлением систем валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS-систем) вопросам развития и модернизации платежных систем стали придавать еще большее значение во всем мире. [17]

Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, являются оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций. Создание быстродействующей и безопасной платежной системы позволяет расширить возможности кредитных организаций по маневрированию денежными ресурсами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения межбанковских расчетов.

За последние десятилетия в банковских сферах развитых стран мира произошли значительные изменения в связи с появлением новых видов банковских услуг и технологий. Автоматизация привела к специализации платежных систем - произошло их разделение на системы перевода крупных и малых сумм платежей. Действующие платежные системы различаются между собой по сферам бизнеса, которые они обслуживают, и, соответственно, зависят от суммы обрабатываемых платежей. В процессе своей деятельности межбанковские рынки, рынки ценных бумаг и межфирменных расчетов (оптовые рынки), как правило, оперируют крупными суммами, задержка поступления которых может привести к значительным денежным штрафам и издержкам в результате упущенных возможностей.

Как свидетельствует мировая практика, в 90-х годах ХХ века в межбанковских расчетах резко возрос объем крупных платежей. В связи с этим для своевременности и безопасности расчетов в некоторых государствах с развитой рыночной экономикой были созданы специализированные системы перевода крупных сумм платежей, работающие в реальном режиме времени (RTGS).

Глобализация экономики и расширение экономических связей выделяют проблему включения банковского сообщества отдельно взятой страны в мировые финансовые потоки и, как следствие, требуют формирования в каждом государстве платежной системы, соответствующей унифицированным стандартам. Такими стандартами являются Ключевые принципы для системно-значимых платежных систем (далее - Ключевые принципы), разработанные Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария). Они включают следующие позиции:

- система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях.

- правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о влиянии платежной системы на каждый из финансовых рисков, которые они несут в качестве ее участников.

- платежная система должна иметь четко определенные процедуры управления как кредитными рисками, так и рисками ликвидности, устанавливающие ответственность оператора системы и участников, а также необходимые стимулы для управления этими рисками и их сдерживания.

- система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня, или, как минимум, на конец дня.

- система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна, как минимум, обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не может произвести расчет.

- активы, используемые для расчета, должны соответствовать требованиям центрального банка (если используются иные активы, они должны иметь незначительный либо нулевой кредитный риск или риск ликвидности).

- система должна обеспечивать высокую степень безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день.

- средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.

- система должна иметь объективные и публично объявленные критерии, обеспечивающие справедливый и открытый доступ для участия в ней.

- процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Как показывает опыт Евросоюза, большинство центральных банков в настоящее время пришло к выводу, что одной из функций центрального банка является надзор за платежной системой, - условие ее безопасного, эффективного и стабильного функционирования. Организация надзора должна базироваться на нормативном подходе, формировании политики надзора, необходимости взаимодействия с заинтересованными институтами и в соответствии с действующими стандартами. Хотя существует много схожего с управлением платежной системой, обзором рынка и банковским надзором, надзор платежной системы является новой функцией. В Немецком Федеральном банке надзор за платежной системой уже отделен от общего надзора. [18]

Обзор инфраструктуры клиринга и расчетов в странах Евросоюза показывает высокую степень ее фрагментарности. В то время как инфраструктура клиринга и расчетов, несомненно, находится в стадии консолидации, главным образом в результате изменений в сфере торговли, число разнообразных национальных и международных организаций, предоставляющих услуги клиринга и расчетов, по-прежнему велико.

Несмотря на кажущееся разнообразие клиринговых систем, при систематизации мирового опыта становится ясно, что большинство отличий связано с различиями в законодательстве, а принципы работы почти всех клиринговых организаций одинаковы. Тем не менее, по итогам рассмотрения систем клиринга и расчетов можно сделать вывод, что организация клиринга на немецком рынке является одной из наиболее прогрессивных, так как все элементы инфраструктуры от биржи до клиринговой организации и депозитария находятся под руководством единой структуры - Deutsche Bourse. Необходимость разделения инфраструктурных элементов для целей минимизации рисков более не является очевидной. Напротив, функционирование сложных систем клиринга и расчетов в Великобритании и Японии требует четкого взаимодействия всех элементов для обеспечения эффективности и устойчивости.

Вместе с тем национальные системы клиринга и расчетов Великобритании, Японии и стран Латинской Америки развиваются в направлении модернизации инфраструктуры фондового рынка. Схема взаимодействия инфраструктурных элементов в полной мере отвечает требованиям надежности и ускорения расчетных процедур, а также снижения издержек участников. Однако консерватизм британской системы и значительное регулирующее воздействие на расчетную систему Японии со стороны центрального банка ведет к громоздкости их национальных систем. Разделение функций клиринга и расчетов между разными организациями в этих странах характеризует данный этап преобразований скорее как переходный, чем окончательный.

Состояние платежных систем развитых стран Западной Европы на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Среди высокотехнологичных мировых электронных систем межбанковских расчетов можно также выделить FedWire - сеть Федеральной резервной системы США, Нью-Йоркскую международную платежную систему расчетных палат CHIPS, Лондонскую автоматическую систему расчетных палат CHAPS, японскую систему межбанковских безналичных переводов Zengin.

Практически все крупные мировые системы межбанковских электронных расчетов (CHIPS, FedWire, CHAPS) в качестве основного механизма проведения расчетов используют неттинг - традиционный для банковских систем мира способ проведения крупных межбанковских платежей.

Опыт большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах.

Надежная и эффективная платежная система должна, во-первых, иметь надлежащую правовую основу, которая гарантирует юридическую безопасность операций; во-вторых, включать механизмы для контроля финансовых и операционных рисков; в-третьих, быть работоспособной и недорогой для пользователей. Под эффективностью подразумевается достижение максимального снижения затрат при максимально возможном ускорении обработки операций. При этом не следует забывать и о дополнительных аспектах. Так, Банк Испании обращает внимание на необходимость учета степени надежности работы системы, качества услуг, предоставляемых пользователям, а также наличия четких и известных правил работы, прозрачных и объективных критериев доступа к участию в системе.

Основными путями повышения эффективности работы системы являются стандартизация процессов и применение технических усовершенствований. Последнее направление связано с электронными процедурами и применением новейших технологий. [19]

Перспектива развития платежных технологий уже несколько лет вызывает споры и дискуссии специалистов во всем мире.

В настоящее время развитие новых форм денег определяется следующими факторами:

- глобализация экономических отношений, в частности финансовая глобализация;

- интенсификация экономических процессов;

- технократизация экономических отношений;

- интенсификация международного государственного регулирования.

Таким образом, сегодня перед разработчиками нового платежа стоит триединая задача:

а) создание механизмов для ускорения оборота денежных средств,

б) снижение стоимости транзакций

в) повышение уровня защищенности платежного инструмента и платежной схемы в целом.

Вариантами решения этой задачи являются:

а) расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам финансовыми институтами (удаленный банкинг);

б) перевод традиционных платежных средств на новую технологическую основу (смарт-карты);

в) создание принципиально новых платежных инструментов (электронные и мобильные деньги).

Схема электронной платежной системы выглядит следующим образом:

- лицо или организация, желающие осуществлять и принимать платежи электронными деньгами, обращаются в финансовый институт, эмитирующий это платежное средство, и открывают там депозитный счет.

- по заявлению клиента эмитент выпускает электронные деньга, при этом сумма номиналов электронных купюр равна сумме депозита.

- эмиссия электронных денег фиксируется в компьютерной базе данных, через которую впоследствии происходит управление платежами.

- при совершении расчета держатель электронных денег переводит некую сумму на указанный получателем (торговой организацией) номер. Фактически же при этом происходит контакт между двумя базами данных, причем в одной из них - покупателя _ фиксируется уменьшение на определенное количество единиц, а в другой - увеличение записанной в базе суммы.

- для завершения платежа получатель предъявляет электронные купюры эмитенту.

- эмитент производит кредитование депозита. [20]

Появление еще одного вида платежного средства - мобильных денег - обусловлено возникновением так называемой мобильной коммерции. Мобильная коммерция - это использование мобильных портативных устройств для получения/передачи информации и совершения транзакций через общественные и частные сети. В сущности, перед нами перевод электронной коммерции в мобильные формы. Основным отличием мобильной коммерции является большая независимость пользователя от стационарных устройств.

Разработки в области мобильных платежных систем осуществляются по двум направлениям: мобильный банкинг и мобильные платежи. Последние подразделяются на два класса: карточные и бескарточные.

Первый способ заключается в использовании мобильного телефона для традиционной кредитной карточки. [21, с. 50-54]

Также можно с уверенностью сказать, что развитие средств платежа идет в строгом соответствии с современными экономическими реалиями, во-первых, отвечая на потребности таких появившихся в последние годы сегментов рынка, как Интернет-трейдинг и мобильная коммерция, и, во-вторых, адаптируя к сложившейся ситуации традиционные финансовые институты (банки и международные системы пластиковых карт).

Основными чертами новых платежных схем являются:

- минимизация издержек,

-возможность осуществления платежей любого номинала, включая микроплатежи;

- повышение уровня безопасности как самого платежного инструмента, так и баз данных, содержащих информацию о клиентах;

- ускорение оборота денег в рамках национальных экономик и в целом в мире.

В целом сегодняшняя ситуация позволяет сказать, что в течение ближайших десятилетий новые платежные инструменты не только займут ведущее положение на рынке, но и сохранится тенденция к вытеснению ими традиционных платежных средств.

В последнее время в связи с активизацией и либерализацией финансовых рынков во всем мире большее внимание, чем прежде, уделяется платежным системам. Это связано с тем, что надежность платежной системы крайне важна для эффективного функционирования финансового рынка и является по сути "сердцем" финансового рынка. Серьезное нарушение функционирования платежной системы может иметь тяжелые последствия для финансовой системы и экономики в целом.

Причиной серьезного нарушения функционирования платежной системы могут быть проблемы, связанные с платежной инфраструктурой, риском ликвидности и кредитным риском.

Платежные системы могут испытывать ряд рисков, в том числе:

- риск ликвидности, возникающий в связи с тем, что один из участников системы будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем. Этот риск не означает неплатежеспособности участника, а означает нехватку средств для выполнения обязательства на данный момент

- кредитный риск, возникающий в связи с тем что один из участников в системе не сможет полностью выполнить свои обязательства на данный момент или на любой момент в будущем. Он означает потерю средств другими участниками. Вначале он ничем не отличается от риска ликвидности;

- правовой риск, возникающий в связи с тем, что плохая юридическая база или неудовлетворительно действующие правовые инструменты вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;

- операционный риск, возникающий в связи тем, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;

- системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок. Возникшие в результате реализации перечисленных рисков потрясения системно значимых платежных систем могут распространяться на всю национальную и международную финансовую систему и рынки. Поэтому проблема минимизации рисков, защиты от них возникновения - международная. [22, с. 55]

Таким образом, совершенствование инфраструктуры ее платежной и расчетной систем является одним из первостепенных факторов повышения стабильности функционирования финансового сектора страны. Особая роль в решении этой проблемы отводится развитию современной технической инфраструктуры, позволяющей существенно увеличить скорость и повысить надежность доставки платежных сообщений, сократить время их обработки и обеспечить необходимую степень защищенности системы от различных негативных воздействий. Эффективная, безопасная и надежная инфраструктура платежной системы уменьшает стоимость обмена услугами и является основным инструментом для эффективного воплощения монетарной политики, а также для беспрепятственного функционирования денежного рынка и рынка капитала.

платежный межбанковский национальный

Заключение

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Платежный механизм - структура экономики, которая опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.

Поскольку каждый хозяйствующий субъект пользуется платежной системой для инициирования и получения платежа, то банки должны стремиться удовлетворить потребности своих клиентов как инициаторов, так и получателей платежей.

Развитие новых форм расчетов и способов платежей является одной из основ здорового и качественного развития национальной экономики, ее финансовой системы. В связи с этим важнейшим направлением банковской деятельности, где широко используются информационные технологии, является платежная система.

Безопасная и эффективная национальная платежная система, от которой зависит бесперебойность внутренних и международных расчетов и платежей способствует развитию составных частей информационной экономики XXI века.

Под платежной системой понимают, совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

Также нужно отметить, что сейчас в мире идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети Internet. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем платежа, займет прочное место в нашей жизни. Сейчас практически невозможно определить, что это будет конкретно, хотя возможно, что в ближайшие годы будет изобретено нечто принципиально новое, что сразу вытеснит с рынка все остальные средства денежного обращения. Одно является очевидным общая тенденция в любом случая заключена в сокращении оборота наличных денег во всем мире.

Список использованной литературы

1. Белоглазова, Г. Н. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. для вузов / Г. И. Белоглазова. - М.: Юрайт-Издат, 2010. - 620 с.

2. Белогалазова Г.Н. Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 396 с.

3. Говядинова, Н. Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов [Текст]: учеб. пособие для вузов / Н. Н. Говядинова, Л. К. Голенда. - Мн.: БГЭУ, 2014. -278 с.

4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова.- 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 600 с.

5. Жук, И. Тенденции развития платежных отношений в мировой экономике/ И. Жук // Банковский вестник. - 2013. - №13. - С. 33-40.

6. Жуков Е.Ф. Банковское дело/Банковские системы отдельных стран /Е.Ф. Жуков//- М.: Банки и биржи 2014. С. 11-19

7. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. для вузов / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О. И. Румянцева; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2011. - 447 с.

8. Криворучко, С.И. Процесс наблюдения за платежной системой / С.И. Криворучко // Финансы и кредит. - 2012. - №11. - С. 18-24.

9. Лаврушина, О.И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 464.

10. Международные платежи. Все о платежных системах. Платежная система США // [электронный ресурс]. Режим доступа: http://sbankomat.ru/?p=9. Дата доступа: 06.05.2011.

11. Международные платежи. Все о платежных системах. Платежная система Германии // [электронный ресурс]. Режим доступа: http://sbankomat.ru/?p=26/ Дата доступа: 09.05.2011.

12. Милоянина, В. В. Деньги и кредит [Текст]: Отдельные направления развития платежных систем и расчетов/ В.В. Милоянина. 2013 г.- № 2. с.48-56.

13. Тарасов, В. И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебное пособие / В. И. Тарасов. - Мн.: Мисанта, 2010. - 512 с.

14. Финансы и кредит [Текст]: учеб. пособие для вузов / под ред. М. В. Романовского, Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2012. - 575 с.

15. Финансовая, денежная и кредитная система США // Рудый К. В. Финансовые, денежные и кредитные системы зарубежных стран. - М., 2011. С. 56-102.

16. Финансы. Общие сведения о платежной системе CHIPS // [электронный ресурс]. Режим доступа: http://topknowledge.ru/. Дата доступа: 07.05.2011.

17. Финансовая аналитика. Тенденции развития международных платежных систем. Режим доступа: [http://www.finanal.ru/008/page=0,1]. Дата доступа: 15.05.2011.

18. Экономика. Финансы. Система Fedwire // [электронный ресурс]. Режим доступа: http://corefin.ru/archives/39. Дата доступа: 07.05.2011.15.

19. Электронные платежи. Клиринговые системы // [электронный ресурс]. Режим доступа: http://el-business.ucoz.ru/index/kliring/0-36. Дата доступа: 09.05. 2011.

20. http://www.coinside.ru/2014/05/01/v-velikobritanii-poyavilas-mobilnaya-platezhnaya-sistema-paym/

Размещено на Allbest.ru