Деньги как неотъемлемый элемент повседневного бытия

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

номинализм банкнотный эмиссия

Введение

1. Возникновение денег. Их необходимость

1.1 Предпосылки возникновения денег

1.2 Сущность денег

2. Бумажные деньги. Их сущность и закономерности обращения

2.1 Происхождение и сущность бумажных денег

2.2 Закономерности обращения бумажных денег

3. Кредитные деньги. Банкнота. Системы обеспечения банкнотной эмиссии

3.1 Понятие кредитных денег

3.2 Эволюция кредитных денег

3.3 Банкнота

3.4 Системы обеспечения банкнотной эмиссии

4. Деньги безналичного оборота. Дискуссионные вопросы понятия «Электронные деньги»

4.1 Деньги безналичного оборота

4.2 Подходы к определению электронные деньги

Заключение

Список использованной литературы



Введение

Деньги представляют собой неотъемлемый элемент нашего повседневного бытия. Современный человек не может представить себе рыночную экономику без денежного обращения. Однако, деньги - это продукт исторического развития. Они возникли на определенном этапе хозяйственной жизни общества, и их появление стало огромным шагом вперед по преодолению узости бартерного обмена.

В процессе исторического развития формы денег претерпели серьезную эволюцию. Первоначально в качестве денег обращались товарные деньги, которые исполняли функции денег, а также продавались и покупались как обычный товар, Позднее в обращении появились символические деньги, затраты на производство которых значительно уступали их покупательной способности в качестве денег (бумажные деньги, разменные монеты). Дальнейшее развитие торговли привело к появлению кредитных денег, которые представляли собой обязательства вначале физических лиц, фирм, а затем и банков.

Сущность денег заключается в том, что они служат необходимым элементом экономической деятельности общества и составной частью экономических отношений между различными участниками и звеньями народнохозяйственного процесса.

В экономике страны население предъявляет спрос на деньги, поскольку деньги выполняют важные функции. Именно благодаря этим функциям население и ценит деньги. Следует выделить четыре основных функции денег: счетная единица, средство обмена, средства сохранения ценности и средство платежа.

Цель настоящей работы - проанализировать появление и функции бумажных и кредитных денег, закономерности их обращения.

Для достижения указанной цели поставлено решение следующего ряда задач:

проанализировать закономерности обращения бумажно-кредитных денег;

рассмотреть понятие, сущность и функции бумажных и кредитных денег;

исследовать русскую теорию бумажных денег в XIX в. и концепции немецкого номинализма в ХХ в.

Методологической и теоретической основой исследования явились теоретические разработки и выводы зарубежных и отечественных исследователей. В работе использовались монографии, брошюры, статьи в сборниках и периодической печати по вопросам, рассматриваемым в работе.



1. Возникновение денег. Их необходимость

1.1 Предпосылки возникновения денег

Деньги -- особый товар, который является единственным всеобщим эквивалентом. Деньги одно из основных изобретений человечества, сравнимых с изобретением письменности, электричества, электронных средств связи. Вся современная глобальная мировая экономика имеет основную денежную характеристику. Само слово "деньги" возникло в результате того, что древние римляне использовали Храм богини Джуно Монета в качестве мастерской для чеканки монет. В последствии все места, где делались монеты, стали называть "монета". Английский вариант этого слова "минт", французский - "моне"; от этого слова произошло английское слово "мани"- деньги.

Некоторые ученые считают, что первыми деньгами были так называемые «священные», появившиеся еще в каменном веке. Тогда для нашего предка добрые взаимоотношения с природными стихиями были куда важней, чем со своими ближними. Он верил, что все во власти богов и духов, и стремился заслужить их расположение. Как? Принесением в жертву всего лучшего, чем владел. Характерно, что современное «geld» (деньги) имеет в основе древнегерманское «gelten» - платить, возмещать в виде жертвоприношения. [6]

В экономической литературе рассматриваются в основном две концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная. Первая концепция господствовала вплоть до конца XVIII в. и объясняла происхождение денег как итог соглашения между людьми. Подобно трактуют деньги и некоторые современные экономисты. В частности, П. Самуэльсон определяет деньги как искусственную условность, а Дж.К. Гэлбрэйт считает, что закрепление денежных функций за благородными металлами и другими предметами - продукт соглашения между людьми.

Наиболее последовательным сторонником второй концепции являлся К. Маркс, который, опираясь на идеи А. Смита и Д. Рикардо, определял деньги как продукт и непременное условие развития обмена и товарного производства. Появление денег - в основном стихийный экономический процесс, происходящий независимо от воли людей. По мере развития обмена происходит развитие и совершенствование денег. В то время как обмен приобретает все более регулярный характер, отсутствие всеобщего эквивалента - это первое большое его затруднение. Отсутствие денег не только затрудняет обмен, но и сдерживает развитие производства. [15]

Появление денег вызвано общественным разделением труда и развитием обмена. Возникновение таких общественных отношений, как финансы, связано с формированием государства. Деньги появились в результате сходных экономических процессов почти одновременно во всех цивилизованных человеческих обществах (Древний Египет, Вавилонское царство, Древние Греция и Рим и т. п.).

Происхождение денег относят к 7-8 тысячелетию до н.э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Тогда рыночные отношения носили еще не утвердившийся характер, преобладал натуральный обмен, т.е. один товар обменивался на другой без посредства денег. Акт купли был одновременно и актом продажи. Пропорции устанавливались в зависимости от случайных обстоятельств, например, насколько была выражена потребность в предлагаемом продукте у одного племени, а также насколько дорожили своим излишком другие.

Давным-давно, каменном в веке, люди вполне обходились без денег. Все необходимое для жизни они получали от природы. Люди жили в пещерах, ходили на охоту с дубинками да каменными топорами, собирали растения.

Но так как не каждый человек, умевший делать топоры и прочее оружие, являлся заодно и хорошим охотником! Возникла идея: пусть оружейник делает оружие, а охотник с этим оружием на охоту ходит, при этом за оружие охотник оружейнику платит добычей! [7]

Так возник взаимовыгодный обмен-бартер. Зачем человеку делать то в чем он плохо разбирается, лучше затратить силы на то, что он умеет и затем обменять товар. В связи с этим появилось ремесленное дело.

Но чтобы менять один товар на другой, необходима потребность продавца конкретно в том товаре, который предлагает другой торговец. Следовательно, обмен товаров мог происходить только при наличии нужных товаров у обоих торговцев, вступающих в сделку. Это условие сильно ограничивало возможность товарообмена.

В мире существовали разные "экзотические" деньги. Так, на острове Ява, который входит в группу Каролинских островов, до сих пор находятся в обращении феи. Они представляют собой каменные круги с отверстием в центре, очень напоминающие мельничные жернова. Диаметр таких "монет" достигает порой нескольких метров, а масса - до тонны. После заключения торговой сделки продавец помечает фею своим знаком, стирая знак прежнего владельца. [19]

Во времена Юлия Цезаря в качестве денег использовали рабов. Так, одна рабыня приравнивалась к трем коровам, шести телятам, двенадцати овцам.

В процессе исторической эволюции товарного обращения форму всеобщего эквивалента, или неоформленных денег, принимали самые разнообразные товары, Каждый товарно-хозяйственный уклад выдвигал свой эквивалент.

Между многочисленными видами эквивалентов шла длительная борьба. Чтобы упростить обмен, люди начали думать, какой предмет наиболее подходит для этого. Перепробовали многое: и скот, и продукты, и меха, и куски ткани. Но какие же это были неудобные деньги! Овец и быков нужно где-то держать и кормить, Продукты от хранения портятся. Меха портит моль. Ткань протирается. Постепенно люди поняли, что деньги должны быть не временными, а постоянными. Они не должны портиться при хранении и при переходе из рук в руки. Нужно, чтобы деньги легко было носить с собой и даже малое их количество равнялось по ценности и быку, и дому, и кораблю, и участку земли. Необходимо, чтобы они легко делились на мелкие части ведь не все покупают быка или корабль. Со временем выделились товары, обладавшие хорошей ликвидностью (ликвидность-это способность к реализации). Это были животные, меха, драгоценные камни, соль, зерно, посуда, мебель, обувь, одежда драгметаллы и т.п. Как раз драгметаллы (по большей части золото, серебро) были выделены в качестве общего эквивалента. [3]

Качества, присущие золоту, такие как: это металл редкий, однородный, делимый, может длительно храниться, портативный, трудно-добываемый, способствовали выбору именно этого металла. Товар, обладавший максимальной ликвидностью стал деньгами. Деньги - это самое ликвидное средство. Отметим, что появились деньги как результат экономических взаимоотношений в хозяйственной жизни людей. Таким образом, получается, что деньги появились абсолютно объективно. Деньги являются товаром, а товар предназначен для обмена.

Таким образом, можно выделить основные этапы истории развития денег:

1. Первый этап появление денег с выполнением их функций случайными товарами;

2. Второй этап закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап был, пожалуй, самым продолжительным);

3. Третий этап перехода к бумажным или кредитным деньгам;

4. Четвертый этап постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды платежей. [12]



1.2 Сущность денег

Деньги -- особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента. В литературе встречается и определение денег как способа общественного выражения экономической ценности блага. Это абсолютно ликвидное средство обмена, т.е. товар, имеющий наибольшую способность к сбыту. Ликвидный товар означает легкореализуемый товар. Деньги -- один из наиболее значительных коммпонентов в экономической жизни общества. Как подчеркивают К.Р. Макконнелл и С.Л. Брю в «Экономике», деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. наиболее искусные способы их получения, наиболее искусные способы их приложения. Деньги -- единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освобождаться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пока вы не потратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги -- это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка. [4]

Иногда деньгам приписывают не три, а целых пять функций: средства обращения (обмена), средства платежа, средства накопления, меры стоимости, меры отложенных платежей. В ряде случаев деньгам приписывают еще одну функцию, а точнее, роль -- мировых денег.

Первой функцией денег является функция меры стоимости, которая заключается в том, что деньги служат для измерения и сравнения стоимостей различных товаров и услуг.

Функция меры стоимости отражает отношения товара к деньгам как всеобщему эквиваленту. Однако для определения цены товаров этого недостаточно. Для сравнения цен разных по стоимости товаров необходимо свести их к одному масштабу, т.е. выразить их в одинаковых денежных единицах. [4]

Между деньгами как мерой стоимости и деньгами как масштабом цен имеются существенные различия. Деньги как мера стоимости относятся ко всем остальным товарам, возникают стихийно, изменяются в зависимости от количества общественного труда, затраченного на производство денежного товара. Масштаб цен определяется государством и служит для измерения и выражения цен всех товаров. Масштаб цен тем лучше выполняет свое назначение, чем реже изменяется его основа - единица масштаба.

Правительство любой страны может изменить установленный ранее масштаб цен. Такое изменение называется денежной реформой. Денежная реформа - переход от одной меры стоимости к другой, сопровождаемый уменьшением общего количества денег.

В эпоху серебряных и золотых денег государство определяло весовое количество каждой денежной единицы. Так, английский фунт стерлингов действительно представлял собой фунт серебра. Золотые монеты имели определенный вес, соблюдение которого при их чеканке строго контролировалось. [8]

Стоимость товара, выраженная в деньгах, представляет собой его цену. Поэтому, когда говорят об изменении цен товаров под влиянием различных условий, подразумевают изменения их стоимости, выраженной в деньгах. Придавая форму цены другим товарам, сами деньги в условиях обращения полноценных металлических денег не имеют цены.

Особенность функции денег как меры стоимости заключается в том, что ее выполняют действительные деньги (золото, серебро - обладающие самостоятельной стоимостью), которые выражают стоимость товаров идеально, т.е. в виде мысленно представленных денег. Для того чтобы измерить стоимость товара в деньгах, нет необходимости иметь при себе единицу измеряемого товара и единицу измерителя, в отличии, например, от гирь в измерении веса.

Стоимость золота, как и всякого другого товара, определяется количеством общественно необходимого труда, затраченного на его производство. С ростом производительности труда количество труда, затрачиваемого на производство золота, изменяется. Поэтому стоимость золота не может быть величиной постоянной. Цены товаров при золотом обращении и свободном рыночном ценообразовании зависят от их собственной стоимости и от стоимости золота. При данной стоимости золота цены товаров изменяются прямо пропорционально их собственной стоимости; с увеличением стоимости данного товара повышается и его цена, с уменьшением стоимости она понижается. Если стоимость товаров остается прежней, а стоимость золота изменится, цены товаров изменяются обратно пропорционально стоимости денег: с повышением стоимости золота цены товаров понижаются, а с понижением они возрастают в условиях полноценного металлического обращения. [17]



2. Бумажные деньги. Их сущность и закономерности обращения

2.1 Происхождение и сущность бумажных денег

По историческим данным бумажные деньги появились и вышли из металлического обращения и заменили собой раннее находящиеся в обращении серебро и золото. Объективная возможность обращения бумажных денег появилась возникла из особенности функции денег как средства обращения, где деньги являются посредником в обмене товаров.

Превращение этих возможностей в действительность требовал длительный процесс, который охватил следующие этапы развития:

Первым этапом считается стирание монет, в результате которого монета преобразуется в знак стоимости.

Второй этап - это сознательная порча монет государством, для того чтобы снизить содержание металла в монете, и в связи с этим получить дополнительную прибыль в казну государства.

Третьим этапом считается выпуск бумажных денег казной государства с обязательным курсом получения эмиссионного дохода. [1]

Для того чтобы внедрить в обращение на то время ничего нестоящие бумажки государству пришлось пройти длинный и тяжелый путь между выпуском первых монет (Лидия, 7 век до н.э.) и первых бумажных денег (Китай, 12 век н.э., Европа и Америка - 17-18 вв. н.э.). В Казахстане бумажные деньги были введены только в 1993 г. В наше время бумажные деньги в виде казначейских билетов сохранились лишь в 10 странах (США, Италия, Индия, Индонезия и др.). [5]

Сущность бумажных денег или как их еще называют казначейских билетов, заключается в том, что это - денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, наделенные государством принудительным курсом. Эмитентом бумажных денег является казначейство. Государство использует выпуск бумажных денег для покрытия своих расходов. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход, являющийся существенным элементом государственных доходов.

2.2 Закономерности обращения бумажных денег

Так как бумажные деньги выпускаются государством для финансирования себя же то есть государства, для покрытий денежного дефицита, размеры эмиссий зависят от нужд государства а финансовых ресурсах, а не от нужд потребителей товарного и платежного оборота в бумажных деньгах. Нужды оборота в деньгах изменяются могут уменьшиться или остаться без изменений, а вот потребность государства к денежным средствам все время увеличивается, к примеру вследствие роста космических расходов. Так увеличение денежной массы обычно значит, что выпускается очень много бумажных денег.

Бумажные деньги выполняют множество функций, но они не могут выполнять функцию сокровищ как золотые или серебряные монеты, излишек бумажных денег никогда не сможет выйти из обращения. Так как попав в обращение деньги, застревают в множестве каналов обращения бумажных денег, они либо повышают свою ценность либо вовсе обесцениваются. Поэтому бумажным деньгам присуща неустойчивость по их природе. [16]

И так при обращении бумажные деньги осуществляются через механизм ценообразования. То есть если повысить количество бумажных денег при их выпуски больше чем нужно для потребительского оборота, произойдет их обесценивание, то есть девальвация. Но на обесценивание денег могут сказать и ряд других причин таких как:

1. Большой выпуск денег в обращение, связан с тем, что зачастую бумажные деньги выпускаются сверх реальных потребностей оборота для покрытия бюджетного дефицита, военных и других расходов. При этом разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на их печатание образует эмиссионный доход государства;

2. Бумажные деньги также могут обесцениться в связи потери доверия и уважения народа к власти, это может привести к отказу приема денег по номиналу.

3. Влияние, хотя и в модифицированной форме, платежного баланса, поскольку в условиях падения монетарной роли золота его значение в покрытии дефицита платежного баланса резко сократилось, а бумажные деньги выполнить эту роль не в состоянии. [18]

Для устойчивости бумажных денег характерно обеспечение прежде всего, соблюдением объективно обусловленной пропорции между их массой в обращении и противостоящее ей товарной массой и платными услугами. Соблюдение пропорции между массой денег и массой товаров предполагает бездефицитность государственного бюджета. При наличии дефицита его приходится компенсировать ростом внутреннего долга и эмиссией "лишних" денег.



3. Кредитные деньги. Банкнота. Системы обеспечения банкнотной эмиссии

3.1 Понятие кредитных денег

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой (в кредит) Кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита. Кредитные деньги отражают движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками и в качестве средства платежа получают собственные формы существования. Основными видами кредитных денег являются: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитная карточка. [8]

Вексель - письменное долговое обязательство, дающее его владельцу (векселедержателю) право по наступлению срока требовать от должника оплаты указанной суммы. Различают простой вексель, выданный должником, и переводной (тратта), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводной вексель получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны.

Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей и золотую гарантию, обеспечивавшую ее обмен на золото. Чек - письменный приказ владельца счета банку уплатить наличными и перевести на счет подателя чека указанную в нем сумму денег. Владелец чековой книжки рассчитывается со своим поставщиком, выписав чек на сумму купленных товаров (услуг), но в пределах забронированной суммы. Электронные деньги - безбумажные носители платежных документов. НТП и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание автоматизированных электронных установок для обработки чеков и ведения текущих счетов. С их помощью происходит подавляющая часть межбанковских операций. [9]

Кредитные карточки - это именной денежный документ, выпущенный банком или фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг без оплаты наличными. Это по существу не деньги, а средство получения краткосрочной ссуды в кредитном учреждении. Выпускаются они кредитными учреждениями на базе счета клиента в форме пластиковой карточки. Наиболее распространены банковские карточки, торговые карточки, карточки для приобретения бензина. ВОПРОС: Понятие денежной системы, ее основные типы и составные элементы. В каждом государстве существует своя денежная система. Денежная система Республики Казахстан организована в соответствии с Указом Президента Республики Казахстан «О Национальном банке Республики Казахстан» от 30 марта 1995 года. Денежная система устройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически и закрепленное национальным законодательством. Денежная система включает следующие элементы: наименование денежной единицы - тенге; виды денежных знаков, если до 1991 в обращении были казначейские билеты, но теперь денежные знаки состоят из банкнот и монет. Они являются обязательствами Национального банка и обеспечены всеми его активами. [20]

Порядок эмиссии - выпуск наличных денег и их изъятие осуществляет исключительно Национальный банк. В мировой системе различают денежные системы двух типов:

1) система металлического обращения, которая базируется на действительных деньгах (серебряных, золотых), выполняющих все пять функций. При системе металлического денежного обращения выделяются два вида денежных систем: биметаллизм и монометаллизм, в зависимости от того, сколько видов металла принято в качестве всеобщего эквивалента и базы денежного обращения. Биметаллизм - денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закреплена за двумя металлами (серебром и золотом).[2]

Монометаллизм - денежная система, при которой один металл (серебро или золото) служит всеобщим эквивалентом.

2) система бумажно-кредитного обращения, при которой действительные деньги вытеснены знаками стоимости, а в обращении находятся бумажные либо кредитные деньги. Золото вытеснено из обращения неразменными банкнотами и превратилось в сокровище. В результате мирового экономического кризиса 1923-1933 гг. все формы золотого монометаллизма были ликвидированы и утвердилась система обращения бумажно-кредитных денег, не размениваемых на действительные деньги. [14]

3.2 Эволюция кредитных денег

Деньги это безусловная частица экономики любой страны. С помощью экономики, изучают экономическое положение людей, она имеет социальную основу. Процесс эволюции человека длился на протяжении многих тысячелетий. В процессе эволюции человек не раз менял свои мировоззрения, уклад в жизни, уровень духовной культуры. Вопрос чему же было подчинено стремление развиваться? Удобство в обращении и облегчение жизни было и есть главным критерием отбора вещей и предметов окружавших человека, в том числе и денег. [10]

Развитие товарных отношений сильно повлияло на развитие кредитных денег. В 20 веке объем товарооборота значительно вырос во всем мире. Сказалась научно-техническая революция и необходимость восстановления, стимулирования экономических систем многих стран после первой и второй мировых войн. Однако товарообмен очень сильно возрос, что появилась необходимость вводить новые деньги, нужно было заменять бимонетарную систему денег, которая использовалась практически во всех странах мира. Нужен был отрыв об содержания золота в деньгах, но при этом сохранить все функции денег. Таким образом, банкноты заняли лидирующие места на рынках всех стран. В развитие торговых отношений, появилась необходимость развивать малый бизнес, началось кредитование предпринимателей, это стало ключевым звеном для бурного развития банков.

Специальные кредитные компании, коммерческие банки, и паевые фонды сильно стимулировали развитие только появившейся новой денежной системы, которая является основой нынешних депозитов, чеков и пластиковых денег.

Появление и существование денег в такой форме, которой мы видим ее сейчас стало благодаря влиянию государства на экономически отношения. Государство это гарант национальной валюты, государство контролирует всю банковскую систему. Государство также осуществляет строгий надзор на законную деятельность экономических агентов. [8]

От степени вмешательства государства в экономику различают несколько видов экономической системы, но ни одна из таких систем не способна существовать сама, то есть без вмешательства государства. Одной из функций государства является повышение уровня экономической системы государства в количественных и качественных отношениях, и защиты денежной системы от различных денежных кризисов. Для этой функции государства основаны финансовые, налоговые, бюджетные, и законодательные системы.

Теневая экономика наносит государству огромный вред, и за того что она скрывает законных налогов огромную сумму денег.

Банковская система, контролируемая государством, позволяет проследить весь путь денег от покупателя к продавцу, конечно при условии, что платеж проходит через банк. Наличные же деньги, характерные для теневой экономики, отследить практически невозможно. Ни происхождение, ни точную сумму, ни стороны участвующие в сделке. Не случайно, что в России в последнее время государством поощряется и рекомендуется перечисление заработной платы работодателем на кредитные карточки работников. Кредитные деньги оказались удобными не только для человека, но и для государства. [10]

Огромное значение на эволюцию кредитных денег оказал научно-технический прогресс. Развитие науки и техники сделало возможным существование самого носителя денег. Сначала добыча золота и серебра, затем чеканка монет, потом печатный станок, позднее пластиковая карта с магнитным носителем информации и специальные терминалы их обслуживающие.

Кроме того, изобретение новых материалов (например, пластмассы) открыло новый рынок сырья, изобретение новых технологий ускорило процесс и снизило затраты на производство товаров. Как яркий пример - конвейер Генри Форда.

Компьютерные технологии сделали возможным существование электронных трансфертов, и ввели понятие "виртуальные" деньги, которых мы не видим, но они выполняют все функции денег.

Подводя итог этой главы, я бы охарактеризовал все причины эволюции денег, кредитных в том числе, одним словом - развитие. Развитие человека, а вместе с ним рост его потребностей, как физических, так и духовных, стимулировало рост науки, техники, развитие торговых отношений, которые являются основными причинами эволюции денег. [2]

К направлениям эволюции кредитных денег следует отнести те формы, в которые трансформировались деньги после заката эпохи монометаллизма. Это в первую очередь банкноты, имевшие хождение еще при монометаллизме, а теперь укрепившие свое положение в мировой экономике. К перспективным направлениям эволюционирования денег я бы отнес следующие виды кредитных денег.



3.3 Банкнота

Банкнота - это долговое обязательство, обращенное на эмитировавший ее банк. Банкноты современного типа выпускает центральный банк. Сымые первые банкноты появились в Европе они были выпущены эмиссионным банком Швейцарии. Регулирование банкнотной эмиссии государством впервые было сформировано в Англии в 1694 г. В начале банкнота и мела две обеспеченности:

Первая это коммерческая гарантия, потому что банкноты выпускались на основе векселей, приобретаемых у векселедержателей;

Вторая это золотая гарантия, позволяющая обменять банкноту на золото.

Первые банкноты назывались классическими, они имели большую надежность и устойчивость. Так как банкноту в любое время можно было поменять на монеты из серебра или золота, или на любой нужный товар при равном соотношении. Классическая банкнота являлось простой распиской, которая содержала требования к банку выдать определенное количество монет, которая написано в банкноте. [13]

Кредитная природа банкнот находила отражение в процессе их выпуска при учете коммерческих векселей. Банки покупали (учитывали) коммерческие векселя у векселедержателей в обмен на банкноты. Тем самым коммерческий кредит трансформировался в краткосрочный банковский кредит, а банкнота представляла собой кредитный билет, обеспеченный коммерческими долговыми обязательствами.

Депозитная природа банкнот берет свое начало из обращения депозитных билетов, представляющих собой обязательство банка или депозитной кассы выдать предъявителю билета определенное количество монет, сданных на хранение. Примером таких аналогов банкнот могут служить:

1. Депозитные билеты на получение серебряной монеты, выпускавшиеся Депозитной кассой. Депозитные билеты наделялись правом обращения и использования во всех платежах. Эмиссия билетов на 100% обеспечивалась серебром;

2. Кредитные билеты выпускавшиеся в конце XIX в. в целях накопления золотого запаса в обмен на золотые монеты, золото и серебро в слитках, сдаваемые в разменный фонд Государственного банка. В соответствии с денежной реформой 1895-1897 гг. предусматривался выпуск кредитных билетов, обеспеченных золотом и частными коммерческими векселями; [4]

3. Депозитные металлические квитанции, находившиеся в обороте с 1886 по 1895 г. и обеспечивавшие приток в Государственный банк золотых монет, иностранной валюты, разменной на золото, внешнеторговых коммерческих векселей (тратт), оплачиваемых золотом.

Классические банкноты как представители полноценных денег характеризовались законодательно установленным обеспечением их эмиссии. В зависимости от обеспечения выделялось три вида банкнот:

1. Банкноты с полным покрытием имели полное обеспечение монетами, отчеканенными из драгоценных металлов, свободно разменивались на монеты по рыночному курсу. Ограничением эмиссии являлся золотой запас банка-эмитента;

2. Банкноты с частичным покрытием обеспечивались драгоценными металлами и коммерческими векселями, были разменными на золото, эмитировались государственным банком в соответствии с предоставленным ему эмиссионным правом. Характерно, что в период золотого монометаллизма большинство национальных эмиссионных банков выпускало банкноты с частичным покрытием. [9]

Банкноты без покрытия не имели прямого обеспечения, не разменивались на золотые или серебряные монеты. Эмиссия таких банкнот именуется фидуциарной.

Современные банкноты обеспечены совокупностью активов (имущества) эмиссионного банка.

Характерные особенности банкнот в отличие от других форм кредитных денег:

Выступают как бессрочное долговое обязательство эмиссионного банка;

Имеют государственную гарантию;

Возникли из функции денег как средства платежа;

В условиях золотого монометаллизма банкноты свободно разменивали на золото в отличие от неразменных бумажных денег.

Современные банкноты не размениваются на золото, но сохраняют кредитную основу. Каналы эмиссии банкнот следующие:

- Банковское кредитование экономики;

- Банковское кредитование государства;

- Прирост официальных валютных резервов.

В качестве разменных к банкнотам выпускаются монеты из денежных сплавов -- биллонные монеты. В практике наличного денежного обращения используются три вида разменных монет -- основная, дробная, сборная. Монета, одноименная с денежной единицей, называется основной. Монета, составляющая часть монетной единицы, называется дробной. Монета, объединяющая несколько монетных единиц, называется сборной.

3.4 Системы обеспечения банкнотной эмиссии

По вопросу о банкнотах и принципах их эмиссии в буржуазной политической экономии в первой половине XIX в. были два направления: денежная школа (Д. Рикардо, С. Оверстон, Р. Торренс, Дж. Норман и др.) и банковая школа (Т. Тук, Дж. Фуллартон, Дж.Ст. Милль). Разногласия обоих направлений сводились к трем вопросам:

1) какую роль играют деньги в экономике -- активную или пассивную;

2) есть ли разница между металлическими деньгами и бумажными знаками стоимости;

3) каков должен быть принцип эмиссии -- автоматизм или регулирование через центральный банк. [11]

Денежная школа считала, что величина денежной массы является первопричиной изменений в экономике, признавала уникальный характер металлических денег, проводя четкую грань между ними и другими средствами обращения, отрицала кредитное обеспечение банкнот и утверждала, что они должны быть обеспечены золотом. Представители этого направления утверждали, что расширение эмиссии банкнот сверх золотого запаса ведет к росту товарных цен и расширению производства, а сокращение вызывает снижение цен и экономический кризис. Отсюда сторонники денежной школы делали вывод, что только золотое обеспечение банкнот может предотвратить экономические кризисы.

Идеи денежной школы явились теоретическим обоснованием банковского акта Роберта Пиля в Англии (1844 г.), согласно которому было введено 100%-ное металлическое покрытие банкнот, выпущенных сверх 14 млн. ф. ст., обеспеченных казначейскими векселями. Это, по словам К. Маркса, «невежественное и нелепое банковское законодательство» имело целью повысить процент и уничтожить экономические кризисы. [13]

В 1847 г. в Англии разразился экономический кризис, сопровождавшийся острым денежным голодом и повышением процента до 8--15 в год, а в отдельных случаях до 70%. Действие акта Р. Пиля периодически приостанавливалось (в 1847, 1857, 1866 гг.). Жесткая регламентация эмиссии банкнот привела к раннему развитию в Англии акцептно-авальных операций, чекового оборота, депозитно-чековой эмиссии.

Теоретическая несостоятельность денежной школы состояла в следующем:

1) она исходила из меновой концепции, выдвигая на первое место сферу обращения и объясняя экономические кризисы динамикой денежного обращения и кредита, а не основным противоречием капитализма;

2) ее сторонники объясняли движение товарных цен изменениями количества денег в обращении, т. е. стояли на позиции количественной теории денег;

3) они игнорировали кредитную природу банкнот и считали, что необеспеченные золотом банкноты превращаются в бумажные деньги.

Между тем в условиях золотого монометаллизма банкноты отличались от бумажных денег во многих отношениях. По субъекту выпуска. Банкноты выпускаются банком, бумажные деньги -- государственным казначейством. [3]

По обеспечению. Классическая банкнота имела двоякое обеспечение вексельное и золотое; бумажные деньги практически ничем не обеспечены и неразменны на металл.

По порядку выпуска. Классическая банкнота выпускалась в порядке кредитования товарооборота; бумажные деньги выпускаются для покрытия дефицита государственного бюджета вне связи с действительными потребностями оборота в деньгах.

По закономерностям обращения. Бумажные деньги не эластичны; будучи выпущенными в обращение, они остаются там и не могут приспособиться к потребностям оборота в деньгах. Классические банкноты, выпускавшиеся под вексельное и золотое обеспечение, возвращались в центральный банк с наступлением срока платежей по векселям и по мере предъявления их к размену на золото.

Денежная школа выражала интересы денежных капиталистов и банкиров, которые были заинтересованы в усилении денежного голода и повышении ссудного процента ради своего обогащения. [7]

Банковая школа в противовес этой концепции отрицала самостоятельную роль денег в развитии экономики, подчеркивала особую роль знаков металлических денег, пыталась устранить различие между металлическими и кредитными деньгами. По мнению представителей этой школы, банкноты должны выпускаться только под вексельное обеспечение. Ее сторонники были против связи эмиссии банкнот с золотом. Банковая школа представляла торгово-промышленную буржуазию, заинтересованную в дешевом кредите, и выступала за создание эластичной системы банкнотного обращения.

Однако банковая школа преувеличивала значение кредитного характера банкнот и недооценивала роль золотого обеспечения. Одно вексельное обеспечение никогда не гарантировало устойчивость банкнот, так как, кроме коммерческих векселей, базирующихся на товарообороте, имеются финансовые и бронзовые векселя, лишенные реального товарного покрытия. Кроме того, буржуазные государства выпускают большое количество казначейских векселей. Поэтому при отсутствии размена банкнот на золото возможен их избыточный выпуск и обесценение. [16]

К. Маркс подверг критике ошибки обоих направлений, особенно денежной школы, и базирующееся на их идеях эмиссионное законодательство.

До общего кризиса капитализма существовало несколько систем эмиссии банкнот.

Банкнотная эмиссия в Германии до первой мировой войны регулировалась двумя лимитами: во-первых, третья часть эмиссии должна была обеспечиваться золотом (принцип «третного покрытия» по закону 1875 г.); во-вторых, был установлен максимальный лимит (контингент) не обеспеченных золотом банкнот (по закону 1909 г. 560 млн. марок -- в обычнее время и 750 млн. марок -- к концу кварталов). За выпуск банкнот сверх лимита Рейхсбанк платил налог (от 3 до 8% в год за недостающее обеспечение).

Во Франции по закону 1870 г. был введен общий лимит банкнотной эмиссии, как обеспеченной, так и не обеспеченной золотом, который периодически увеличивался (с 1,8 млрд. фр. в 1870 г. до 6,8 млрд. фр. в 1913 г.). Норма золотого обеспечения законодательно не была установлена. Банк Франции сам определял соотношение между количеством выпущенных банкнот и их обеспечением. [8]

В США по законам 1863--1864 гг. обеспечением банкнот национальных банков служили государственные ценные бумаги. Согласно Федеральному резервному акту 1913 г. 12 федеральных резервных банков получили право неограниченной эмиссии банкнот, которые должны были обеспечиваться не менее чем на 40% золотом, а остальная часть эмиссии подлежала обеспечению коммерческими векселями. Снижение минимальной нормы металлического обеспечения облагалось прогрессивным налогом. В России в 1897 г. была принята в принципе такая же система банкнотной эмиссии, как в Англии. Золотое обеспечение должно было составлять не менее 50% общей суммы кредитных билетов и не менее 100% для эмиссии сверх этого лимита. Особенностью дореволюционной системы являлось золотое обеспечение даже в пределах установленного лимита в 600 млн. руб. Такая неэкономичная система банкнотной эмиссии требовала накопления огромных золотых запасов и ограничивала возможность эмиссии банкнот. [12]

Во Франции, Германии и особенно США система банкнотной эмиссии отличалась большей эластичностью, чем в Англии она обеспечивала стихийное регулирование денежного обращения и относительную устойчивость банкнот.

Превращение банкнот в законное платежное средство создало возможность использования их выпуска в интересах господствующих классов.



4. Деньги безналичного оборота. Дискуссионные вопросы понятия «Электронные деньги»

4.1 Деньги безналичного оборота

Особенностью безналичных денежных расчетов являются следующие факторы:

1. При процессе расчета наличными деньги участие принимают покупатель и плательщик.

2. Участники безналичных денежных расчетов состоят в кредитных отношениях с банком. Такие отношения выявляются в суммарных остатках на счетах участников этих расчетов. Подобные отношения в налично-денежном обороте отсутствуют.

3. Перемещение денег, которые принадлежат одному из участников в пользу другого, производится по специальным счетам по запросу.

В результате этого кредитные отношения банка изменяются с участниками операций, то есть происходит кредитная операция, которая получается при помощи денег. И в результате оборот налично-денежной массы заменяется кредитными операциями. [1]

Вместе с распространением безналичных расчетов получило развитие использование ценных бумаг для совершения платежей без оборота денежных средств. Существуют различия между этими видами расчетных операций:

1) Безналичные денежные расчеты состоят в перечислении денежных средств по счетам клиентов банка и совершаются при участии банка в каждой операции. В расчетах ценными бумагами оборот наличных денег замещается движением ценных бумаг, выражающих различные кредитные отношения. При безналичном обороте с помощью ценных бумаг участие банка необязательно.

2) При безналичных денежных расчетах средства плательщика, хранящиеся на его счете в банке, могут быть использованы как платежное средство для расчетов с различными получателями. Их согласие на это не требуется. При оплате с помощью ценных бумаг требуется согласие получателя на такую оплату.

3) Участники расчетов ценными бумагами принимают на себя определенную ответственность за погашение ценных бумаг. Подобную ответственность участники безналичных денежных расчетов на себя не принимают.

4) Преимуществом безналичного оборота, выполняемого с помощью передачи ценных бумаг, является то, что такие операции могут осуществляться при отсутствии денежных средств на счете плательщика в банке.

В операциях с электронными деньгами производятся безналичные денежные расчеты, только вместо распоряжения денежными средствами с помощью документов, составленных на бумаге, соответствующие распоряжения выполняются с помощью электронных сигналов. [5]

В хозяйственной практике существует понятие счетные деньги, которые не совершают оборота, но используются при проведении взаимных расчетов. При проведении зачетов взаимных требований в размере зачтенной суммы, счетные деньги не совершают оборота. Такое использование денег имеет место и при бартере.

4.2 Подходы к определению электронные деньги

На самом деле, объяснить, что такое электронные деньги, достаточно трудно. Это вроде бы и деньги, а вроде и нет. Но одно можно сказать точно - это средство, которое используют при оплате товаров и услуг, и оно имеет такую же ценность, как настоящие деньги. Только сфера их применения - Интернет. То есть купить продукты в обычном магазине Вы на них не сможете. Хотя, скорее всего, через какое-то время и это будет возможно - еще несколько лет назад мы и предположить не могли, что сможем рассчитываться с помощью пластиковой карты. Но пока электронные деньги используются только в Интернете. При помощи них можно оплатить товары и услуги, забронировать билеты, внести пожертвования, а также оплатить услуги ЖКХ, коммерческое телевидение, мобильную связь и Интернет. [6]

Какие бывают электронные деньги

Как я уже говорил, электронные деньги - это не совсем обычная валюта. Существует несколько видов электронных денег, точнее, несколько систем электронных денег. Любой человек может выбрать ту или иную систему по желанию. Можно также выбрать не одну, а несколько систем.

Это можно сравнить с мобильной связью, точнее с операторами мобильной связи. Существует какое-то количество операторов мобильной связи в том или ином регионе. Человек, как правило, выбирает того или иного оператора по ряду характеристик, таких как популярность, стоимость услуг и качество связи.

С электронными деньгами все практически так же. Существует несколько компаний (систем), которые предлагают воспользоваться их электронными деньгами. Имеет смысл выбирать ту компанию, то есть тот вид электронных денег, который Вам больше подходит. Иногда люди начинают пользоваться теми или иными электронными деньгами только потому, что их друзья/знакомые/родственники ими пользуются. Бывают случаи, когда нужно перечислить кому-то определенную сумму конкретного вида денег. Но чаще всего люди выбирают те или иные электронные денежные средства по причине их популярности. Дело в том, что, чем большей популярностью пользуется тот или иной вид электронных денег, тем более он надежен. Да и проблем с такими денежными средствами меньше - их проще «положить» или «снять», потратить. [13]

Например, есть такой вид (система) электронных денег, который называется WebMoney (вэбмани). Этот вид денег самый популярный в русскоязычном Интернете. Это значит, что с ними меньше проблем - практически все Интернет-магазины, компании и частные предприниматели, которые принимают оплату по Интернету, работают с этим видом денежных единиц. Также у этого вида денег высокая степень защиты, то есть можно меньше беспокоиться об их сохранности (а при правильном использовании можно вообще не беспокоиться).

Как я уже сказал, систем электронных денег несколько. А если быть точным - то много. Но большая часть таких систем не заслуживает внимания по причине малой распространенности, ненадежности или сложности использования. Поэтому поговорим про самые популярные, то есть наиболее распространенные, а потому надежные. [4]

WebMoney (вэбмани) - самая популярная система электронных денег в русскоязычном Интернете. Это значит, что такие деньги проще «положить», «снять», потратить.

Яндекс.Деньги - вторая по популярности система в русскоязычном Интернете.

PayPal - самая популярная система электронных денег в мире. Но в России и других странах СНГ она не получила распространения, так как есть проблемы с пополнением и выводом средств.

EasyPay - популярная белорусская система электронных денег.

Как пользоваться электронными деньгами

Несмотря на то, что системы электронных денег разные, принцип работы у них одинаковый. Для начала Вам нужно выбрать электронные деньги (систему), с которыми Вы будете работать. Как я уже говорил, имеет смысл выбирать самую популярную систему (WebMoney, Яндекс.Деньги, PayPal). Если Вы все-таки решили выбрать другую, менее популярную систему, поищите в Интернете отзывы о работе с ней и внимательно изучите их. Если есть сомнения, лучше выбрать что-нибудь более популярное. После выбора платежной системы, то есть электронных денег, которыми Вы будете пользоваться, нужно зайти на сайт этой системы и ознакомиться с информацией. Особое внимание обратите на то, как пополнить кошелек, как вывести средства и что можно оплатить этими деньгами. Когда Вам все станет понятно, и Вы окончательно решите пользоваться данным видом электронных денег, нужно зарегистрироваться в этой системе, то есть ответить на несколько вопросов. Чтобы в будущем было меньше проблем с пополнением и снятием средств, ответы должны быть полными и достоверными, то есть Вы должны указать свои настоящие данные. После прохождения регистрации Вы или уже можете пользоваться электронными деньгами, то есть автоматически получаете электронный кошелек, или должны выполнить некоторые действия для получения кошелька. Иногда для того чтобы его получить, нужно установить на компьютер специальную программу и настроить ее. Не пугайтесь: в этом нет ничего сложного. Вам будет дана подробная инструкция, по которой это нужно будет сделать. [8]

Кстати, несмотря на то, что электронные деньги WebMoney - самые популярные в русскоязычном Интернете, у многих пользователей возникают проблемы при регистрации. Хотя, казалось бы, процедура регистрации и получения электронного кошелька должна быть предельно проста, она достаточно мудреная. Это связано с высокой надежностью этой системы - она имеет несколько степеней защиты. Именно поэтому я рекомендую Вам пользоваться этой системой, так как она одна из самых надежных и самых распространенных. В следующих уроках мы подробно поговорим о регистрации и процедуре получения кошелька WebMoney.

В результате всех этих действий Вы получите электронный кошелек (или несколько кошельков для разной валюты: рублей, долларов, евро и др.). При регистрации Вы будете указывать пароль от него. Запишите его в надежное место - очень важно не потерять свой пароль, а то могут быть проблемы с его восстановлением - и никому его не давайте. Также Вы должны четко представлять, как заходить в свой кошелек. Лучше потренируйтесь - несколько раз выйдите из кошелька (системы) и зайдите в него снова. После этого Вы можете пополнить свой кошелек и совершать покупки по Интернету. О том, как пополнить кошелек, должно быть написано на сайте выбранной Вами системы электронных денег. [12]

Подробно о процедуре регистрации и получения кошелька в популярных платежных системах Интернета (WebMoney, Яндекс.Деньги), а также о том, как пополнить кошелек и как совершить покупку в Интернете, мы поговорим в следующих уроках.

Пользоваться электронными деньгами следует аккуратно. Помните: это те же самые деньги, что лежат в Вашем кошельке, только они в электронном виде. Вы можете оплатить ими товары и услуги, получить или передать их другому человеку, «положить» или «снять». Но все-таки работа с электронными деньгами требует некоторых знаний и опыта. Если Вы только начинаете работать с этим видом денег, рекомендую оперировать теми суммами, которые Вам не страшно потерять. Также советую внимательно изучить информацию, представленную на сайте выбранной Вами платежной системы. Это поможет избежать многих проблем и вопросов.

Важно: электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому электронные деньги следует использовать как платежное средство, а не накопительное. Также не следует осуществлять крупные платежи такими деньгами.



Заключение

Деньги представляют собой всеобщий эквивалент, выступающий в качестве реальной связи хозяйствующих субъектов в рамках национального рынка. Развитие товарного обращения повлекло за собой появление и развитие денег. Движущей силой развития денег служит прогресс товарных отношений. Каждая новая ступень развития денег порождается потребностями соответствующей ступени зрелости товарных отношений. В современных условиях товаром являются не только продукты материального производства и услуги, но и факторы производства, а также сами предприятия как хозяйственные ячейки.

Новым условиям соответствует развитие новых форм денег. Их эволюция внешне выступает в виде перехода от одного типа всеобщего эквивалента к другому, что предопределено эволюцией рыночных отношений.

Элементы информационного общества начинают складываться в высокоразвитых странах на рубеже 70-х-80-х годов. В качестве таковых выступают национальный банк, банк информационных данных, усиление роли информационных технологий, наличие обратной связи, позволяющей оптимизировать производственный процесс в каждой организационной единице бизнеса.

Становление информационного общества вызывает ряд существенных изменений в обращении кредитных денег. Это проявляется в первую очередь в расширении роли депозитных денег. Во-первых, всё большее число видов банковских обязательств начинают выполнять денежные функции и превращаться в агрегаты денежной массы. Во-вторых, у депозитных денег появляется новый носитель. Вместе с чеком им становится электронный трансферт важный составной элемент информационных систем.

...