Кредитование малого бизнеса в России

Аналогичного банка с российским капиталом пока не существует. Впрочем, готовится законопроект о банках развития, который будет входить в пакет законопроектов по кредитованию малого бизнеса (всего их 30). Классические банки развития на Западе, например в США или Германии, вообще не являются частью банковского сектора. Эти учреждения привлекают прежде всего бюджетные средства, международные кредиты.

Таким образом, в целях успешного привлечения финансовых средств в сферу МП следует более широко применять финансовые механизмы и технологии мировой практики, адаптированные к реальным российским условиям, в том числе с использованием успешных схем в рамках международных проектов и программ.

Кредитование субъектов МП должен стимулировать Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 21 июля 2005 г., далее - Закон о кредитных историях). В нем предусмотрено создание бюро кредитных историй предприятий и индивидуальных предпринимателей, что поможет снижению издержек и рисков при рассмотрении проектов для кредитования малого бизнеса.

В зарубежных странах накоплен богатый положительный опыт функционирования аналогичных организаций.

Германское агентство «Кредитформ» накапливает и предоставляет за определенную плату информацию о мелких и средних предприятиях, производит оценку платежного поведения как самих предприятий, так и их клиентов. Американская фирма «Дан энд Брэдстрит» собирает более миллиона финансовых отчетов с целью передачи банкам и другим коммерческим структурам информации о ключевых показателях эффективности, прибыльности и платежеспособности предприятий за последние четыре года. Наряду с коммерческими структурами, занимающимися работой с банковской информацией, существуют и государственные официальные службы, обладающие такой информацией в силу своего статуса. финансирование кредитование малый бизнес

С 1 сентября 2005 г. кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную законом, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Банком России создается Центральный каталог кредитных историй, которое является структурным подразделением Банка России, ведущее базу данных для поиска бюро кредитных историй. Центральный каталог кредитных историй предоставляет информацию субъектам и пользователям кредитных историй на безвозмездной основе на основании их запросов. Разумеется, данный закон отвечает интересам как субъектов МП, так и кредитных организаций.

В настоящее время депутаты из комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам предлагают предельно упростить выдачу микрокредитов малому бизнесу. Законодатели решают вопрос об отмене правила об обязательном открытии расчетных счетов в коммерческом банке для получения кредитов. Это позволит упростить бюрократическую процедуру кредитования для начинающих предпринимателей, сократит банковские издержки, сделает дешевле сами кредиты, что положительно скажется на банковском кредитовании малого бизнеса. Против такой идеи фактически приравнять такие кредиты к обычным потребительским кредитам не возражают ни Минфин РФ, ни Банк России.

Теоретически ПБОЮЛ имеют право работать без открытия расчетного счета в банке. На практике воспользоваться этим правом они не могут, поскольку Банк России запрещает банкам выдавать кредиты юридическим лицам, к которым приравнивает и ПБОЮЛ, без открытия расчетного счета. Банки должны информировать об открытии счета налоговые органы. Между тем малый бизнес не хочет демонстрировать реальные доходы, поскольку не доверяет непредсказуемой налоговой системе. ПБОЮЛ проще пускать в дело кредиты на неотложные нужды, которые они без проблем получают как обычные граждане. На потребительский кредит легко купить машину или бытовую технику (для использования в бизнесе), поскольку для этого зачастую не требуется документального подтверждения доходов.

Данная практика беспокоит банки, специализирующиеся на кредитовании малого и среднего бизнеса. Если кредит (для ПБОЮЛ) не превышает 10 тыс. долл. США, то такие банки начинают проигрывать банкам, выдающим быстрые потребительские кредиты. Издержки на обналичивание кредита и ведение счета для его обслуживания могут достигать нескольких процентов от суммы долга.

В Комитете Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам нашли способ решить данную проблему. В подготовленных этим комитетом поправках к закону о банковской деятельности говорится, что «кредитные организации вправе предоставлять ПБОЮЛ кредиты в наличной денежной форме непосредственно из кассы» на сумму до 300 тыс. руб. (или эквивалент этой суммы в валюте). Принимать платежи по кредиту от предпринимателей тоже предлагается через кассу. В этом случае предпринимателям не потребуется открывать расчетный счет для обслуживания кредита. Как говорится в пояснительной записке к законопроекту, упрощенная процедура кредитования избавит малый бизнес и банки от лишних операционных расходов и сделает банковский кредит для частных предпринимателей дешевле и доступнее.

Банкиры поддерживают депутатский законопроект. Если он будет принят, то кредитование ПБОЮЛ можно будет организовать по той же процедуре, которая применяется для потребительских кредитов, - предъявление паспорта, заполнение анкеты и скорринг. Такая технология наиболее естественна для малых предприятий.

С одной стороны, предлагаемая поправка не совсем выгодна для банков, так как в этом случае кредитор теряет контроль над движением средств заемщика, который может доверить их и другому банку. С другой стороны, банки заинтересованы в продаже своих финансовых услуг, а выдача кредитов является лишь одним из инструментов привлечения клиентов. Впрочем, для банков, специализирующихся на обслуживании малого бизнеса, решение Банка России сыграет позитивную роль, так как снизятся их издержки на выдачу и обслуживание кредитов. Правда, сегодня лишь немногие банки активно работают с ПБОЮЛ.

По мнению специалистов, даже если данная законодательная инициатива будет принята, это все равно будет недостаточно для активного развития кредитования малого бизнеса. Нужны более радикальные меры. Среди них упоминается распространенная в мировой практике процедура рефинансирования коммерческих банков, которая в России действует лишь номинально.

Несмотря на все вышеперечисленные проблемы, кредитование малого бизнеса начинает набирать обороты. Жесткая конкуренция за крупных заемщиков все чаще заставляет российские банки поворачиваться лицом к малому бизнесу. Оценив перспективы его развития, банки начали выделять малый бизнес как отдельное направление кредитной политики и стали понемногу кредитовать его из собственных средств. Об этом свидетельствуют результаты обследования 80 региональных банков из 20 субъектов РФ, проведенного Ассоциацией региональных банков России при участии Института социально-экономического анализа и развития предпринимательства.

Так, у 46% банков имеется собственная кредитная политика по отношению к малым предприятиям и предпринимателям без образования юридического лица. За прошедший год доля кредитов, выданных малым предприятиям и ПБОЮЛ, увеличилась у 83% банков и только у 17% кредитных организаций не изменилась или уменьшилась. Намечается также тенденция к снижению кредитных ставок, удешевлению кредитов. Если данные тенденции сохранятся, то кредитование субъектов МП может превратиться для банков в нормальный бизнес, а сами малые предприятия получат возможность развития.

Внешторгбанк с 1 июля 2005 г. запустил пилотную программу по кредитованию малого бизнеса в 12 городах России (Ярославль, Белгород, Воронеж, Нижний Новгород, Санкт-Петербург, Самара, Ростов-на-Дону, Екатеринбург, Красноярск, Томск, Хабаровск, Москва). В рамках этой программы ВТБ выдает микрокредиты (30 тыс. долл. сроком до 2 лет) и кредиты на развитие бизнеса (от 30 тыс. до 1 млн. долл. до 3 лет). Процентная ставка, при этом, составляет 15-20% годовых в рублях.

В последнее время банки положительно оценивают практику и перспективы работы с малым бизнесом и предполагают в дальнейшем расширять комплекс услуг, в том числе кредитование малых предприятий. При этом происходит реальное увеличение вложений в малый бизнес, несмотря на свертывание международных программ помощи малому бизнесу, актуальных в предыдущие годы. Кроме того, выявляется рост финансирования инвестиционных программ, что также способствует развитию этого сектора экономики.

Заключение

Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет. 

Список литературы

Указ Президента РФ от 30.11.1992г. № 1485 «Об организационных мерах по развитию малого и среднего бизнеса в Российской Федерации»

Федеральный закон от 14.06.1995г. № 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации»

Федеральный закон от 23.06.1999 г. N 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (в ред. от 30 декабря 2001 г.).

Федеральный закон от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. Федеральных законов от 21.07.2005г. № 110-ФЗ и от 24.04.2007г. № 214-ФЗ)

Постановление Правительства РФ от 17 августа 1993 г. N 827 «Вопросы создания Банка развития предпринимательства».

Постановлении Правительства РФ от 6 марта 1996 г. N 253 «О привлечении кредита Федеративной Республики Германии для поддержки и развития м алого предпринимательства в Российской Федерации»

Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

Приказ Банка России от 8 сентября 1997 года N 02-390 «О введении в действие Положения «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации»

Размещено на Allbest.ru