Главная
Коллекция "Revolution"
Финансы, деньги и налоги
Виды электронных платежных систем в Российской Федерации
Виды электронных платежных систем в Российской Федерации
Исторические аспекты возникновения и развития электронных систем в Российской Федерации, их место и роль в финансовой системе. Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству. Электронные платежные средства на базе сетей и карт.
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 28.09.2015 |
| Размер файла | 61,1 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
- Введение
- 1. Сущность электронной системы безналичных расчетов в РФ
- 1.1 Исторические аспекты возникновения и развития электронных систем в России
- 1.2 Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации
- 2. Виды электронных платежных систем в РФ
- 2.1 Электронные платёжные средства на базе сетей
- 2.2 Электронные платежные средства на базе карт
- Заключение
- Список используемой литературы
Введение
Неотъемлемой частью хозяйственной жизни человеческого общества на определенной ступени исторического развития становятся деньги. Наиболее активную роль они начинают играть в обществе, вступившем в этап рыночных отношений. Деньги в таком обществе необходимы для расчетов за произведенную продукцию, оказываемые услуги. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к более целесообразной (безналичной) прошла многовековой путь. Как считает большинство учёных, денежные расчеты с использованием безналичных расчетов гораздо более выгодны со всех точек зрения. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Во всем мире, в том числе в России, электронные платежные системы в значительной мере уже вытеснили другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку удобнее способа не найти - мгновенная оплата и мгновенная доставка. Российский рынок электронных платежных систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, это связано с тем, что кредитные карты распространяются среди населения довольно медленно и, это несмотря на то, что число российских компаний, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитки, быстро растет. Но все же рынок электронных платежных систем привлекает внимание у населения тем, что через данную систему можно легко и быстро осуществить платежи за кабельное телевидение, телефон, коммунальные услуги, оформлять подписку на периодику, даже заказывать билеты и туристические путевки - и все это не отходя от компьютера. Важно помнить тот факт, что электронные платежные системы работают бесперебойно и беспрерывно, а также не требуют заполнения документов.
Данная тема актуальна в настоящее время, так как практически каждый человек сталкивается ежедневно с электронными платежами, но не каждый знает, что они собой представляют и как функционируют.
В связи с этим цель работы - выявить, что такое в целом электронные платежные операции, какие основные операции осуществляют с их помощью, чем защищены, а также рассмотреть какие виды электронных платежных систем функционируют на территории Российской Федерации и каковы перспективы их развития.
Актуальность данной темы связана с модернизацией экономики России, что обеспечило определенный интерес ученых-экономистов.
Современное состояние электронных платежных систем хорошо изложены в периодических изданиях. Исследованию теоретических основ электронной платежной системы, места и роли в финансовой системе, ее развитию посвящены труды ученых. При написании курсовой работы использовались такие методы, как анализ и синтез, индукция и дедукция, монографический, расчётно-конструктивный, которые относятся к общенаучным методам. Был проведен анализ учебной литературы, в соответствии с тематикой периодических изданий, рассмотрены интернет - ресурсы, подведены итоги проделанной работы.
электронная платежная система карта
1. Сущность электронной системы безналичных расчетов в РФ
1.1 Исторические аспекты возникновения и развития электронных систем в России
С тех пор, как человек начал хоть что-то производить, он изобретает все новые и новые способы взаиморасчетов. Начиналось все с натурального обмена товар на товар. Естественным его развитием было использовать при обмене некий вид товара, который не портится, обладает высокой ликвидностью и имеет небольшие размеры относительно стоимости. Так первыми "деньгами" несколько тысячелетий назад стали драгоценные металлы и камни, позднее появились монеты, которые впоследствии были заменены бумажными деньгами. В середине прошлого столетия в США появились первые кредитные карты, с которых начался век электронных денег. В настоящий момент подавляющее большинство сделок в мире происходит без использования банкнот. Совершенно естественным, таким образом, можно считать появление электронных платежных систем.
Первым этапом в появлении электронных расчетов считается 1880 год.
Именно тогда известный американский ученый Эдвард Беллами в своей книге "Смотря назад" ("Looking Backward") предложил использовать предоплаченные карты при расчетах. Однако его перспективная идея не нашла отклика. Через более чем четверть века в 1914 году предпринимаются первые попытки применить кредитные карты, тем не менее, все заканчиваются неудачей. В 1950 году компания DCI (Diners Club International) выпустила первую в мире универсальную платежную карту - Diners Club.
Вслед за этим, уже на следующий год после инициативы DCI, американский банк Franklin National Bank выпустил первую кредитную карту. Еще через семь лет вновь американский банк, крупнейший в стране Bank of America, выпускает первую универсальную банковскую карточку Bank Americard, которая сейчас известна всему миру под названием Visa. Уже в 1965 году образована первая межбанковская карточная ассоциация - Eurocard International Липис А.Н. Электронная система денежных расчетов. Липис А.Н., Маршал Е. Р, - М.: «Церих-пел», 2013 г.
Началом второго этапа считается вторая половина ХХ века, которая запомнилась истории бурным развитием информационных технологий и микроэлектроники в частности. Американские банки, впервые в мире, начинают активно внедрять электронные методы переводов денежных средств. Появляются технологии электронных переводов, такие как EFT (Electronic Funds Transfer). В 1968 году свет увидела технология электронного обмена данных - Electronic Data Inter change (EDI), которая была впоследствии положена в основу электронных транзакций. Электронные платежи развиваются все активнее, мир начинает относиться к кредитным карточкам без панического страха. В США формируются две межбанковские карточные ассоциации. Первая из них, NBI, известна сейчас как Visa International, вторая - ICA, соответственно Master Card International.
Информационные технологии не стояли на месте, и уже в 1979 году в Америке для безналичных банковских платежей начато применение первых электронных терминалов, которые были названы EFTPOS и заложили основы электронных платежей. Уже в 1984 году предприятия финансового сектора начинают активно применять электронную почту при общении с клиентами. По сути, это был первый шаг на пути к электронному банкингу и интернет-банкингу. Проходит еще три года, и первые банки начинают предоставлять услуги в режиме онлайн Киселев Ю.Н. Электронная коммерция: практическое руководство. Ю.Н. Киселев, - СПб: «ДиаСофтЮП», 2012 г. .
Приблизительно в это же время в историю электронных денег вступает и СССР. В 1988 году "Внешэкономбанк" СССР выпускает первую в государстве кредитную банковскую карточку - EurocardGold. Впрочем, такую карту могли получить только особо важные персоны: на всю огромную территорию СССР было выпущено около тридцати этих карт. Классическая Visa пришла в РФ намного позже, лишь в 1991 году: спустя почти двадцать лет после появления карт Visa и MasterCard за рубежом российский "Кредо-банк" выпустил первую в стране международную кредитную банковскую карточку системы VisaInternational.
Именно второй этап заложил основы для электронных платежей с помощью кредитных банковских карт Липис А.Н. Электронная система денежных расчетов. Липис А.Н., Маршал Е. Р, - М.: «Церих-пел», 2013 г..
Третий же этап отличился развитием информационных технологий, в 1981 году создан первый классический персональный компьютер - IBM PC, а развитие микроэлектроники к тому времени начало бурно развиваться. Во второй половине восьмидесятых годов в пластиковую кредитную карточку удалось вмонтировать микропроцессор, что предопределило появление принципиального нового вида денег - цифровой наличности. Однако реально революционным для истории электронных расчетов становится 1993 год, в котором доктор Дэвид Чаум, глава группы криптографии в голландском национальном исследовательском центре CWI, разработал программное решение - технологию eCash для работы с цифровой наличностью. Впоследствии eCash стала фундаментом первой в мире электронной платежной системы DigiCash и прародителем всех существующих сегодня электронных платежных систем. Концепция eCash вводила в обиход понятие электронной валюты для оплаты товаров и услуг через компьютерные сети, которые к тому времени уже получили значительное распространение. Сама валюта хранится на жестком диске персонального компьютера, куда она закачивается с помощью специального клиентского программного обеспечения, которое необходимо предварительно установить. Через год после появления eCash, в 1994 году, в США была осуществлена первая в истории покупка через интернет. В этом же году в России появилась первая отечественная микропроцессорная карта системы "Золотая Корона". В 1996 году ассоциация VisaInternational представила собственный электронный кошелек VisaCash. Начинается разработка единых требований к изготовлению микропроцессорных карт (технологии EMV), участие в этом принимают все крупные участники рынка электронных платежей. К тому времени интернет развился достаточно для того, чтобы породить полноценную электронную коммерцию, и впервые были поставлены вопросы информационной безопасности электронных платежей во всемирной паутине. В результате этого вслед за технологией EMV был разработан специальный протокол для осуществления безопасных транзакций в интернете - SecureElectronicTransaction (SET) Киселев Ю.Н. Электронная коммерция: практическое руководство. Ю.Н. Киселев, - СПб: «ДиаСофтЮП», 2012 г. . Россия также старается не отставать от мирового прогресса, в 1998 году возникла платежная система PayCash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney. В середине 2002 года было заключено соглашение между платежной системой Paycash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернет - Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс Деньги - универсальной платежной системы. Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием - возникновением российско-украинской платежной системы RUpay.
Четвертым этапом является современный мир, в котором активно работает несколько десятков электронных платежных систем, самые известные из них E-Gold, PayPal, PayAce и StormPay. В России зарубежные системы не так развиты, но хорошие позиции занимают отечественные компании WebMoney, Cyberplat, E-Port, "Яндекс. Деньги", "Рапида". Не так давно крупнейший почтовый сервер России Mail.ru запустил совместно с ИК "Финам" свой проект электронный платежной системы - MoneyMail. Большинство современных платежных систем, как зарубежных, так и российских, сегодня может функционировать полностью через web-интерфейс, не требуя установки клиентского программного обеспечения.
Таким образом, электронные формы расчетов набирают все большую популярность и комфортность в оплате товаров и услуг, а также в денежном обороте.
1.2 Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации
Идея осуществления электронных расчётов появилась ещё задолго до изобретения интернета. В 40-х годах XIX века крупные американские торговые системы были объединены телеграфной сетью, по которой передавалась информация о ценах на рынках в разных концах страны. Первые примеры электронных платежей уходят корнями в банковские операции и процесс, получивший название "телеграфные переводы". С изобретением телефона стало возможным подавать заявки на покупку и продажу товара, управлять счётом в банке и т.д. С развитием электроники финансовые учреждения получили возможность разработки быстрых, безопасных, дешёвых и надёжных средств расчёта. Современное общество находится на такой ступени развития, когда происходит быстрое распространение новых информационных технологий и изменение под влиянием этого процесса многих аспектов социально-экономической жизни. Мировая экономика приобретает всё более виртуальный характер - виртуальные банки, магазины, библиотеки, биржи. Доступ к рынкам в режиме реального времени - насущная потребность. Рыночная экономика становится более гибкой, оперативной и вместе с тем глобальной, охватывает всё пространство земного шара. Следовательно, доступ к рынкам в реальном времени должен всё дальше развиваться и расширяться с помощью единого кибернетического пространства для надлежащего обслуживания производства и обращения товаров. Появление глобальных сетей связи, и в первую очередь - сети Интернет, привело к настоящей революции в области организации и ведения коммерческой деятельности. Преобразования коснулись как внешних отношений между компаниями и их партнерами, или клиентами, так и внутренней структуры самих компаний. Появились не только новые направления ведения бизнеса, но и принципиально изменились уже существующие. В последние годы эти тенденции становятся всё более явными. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. М.П. Березина. - М.: Консалтбанкир, 2013 г.
В Российской Федерации имеется ряд факторов, которые настоятельно требуют быстрейшей разработки и принятия нормативно-правовых документов, которые способствовали бы развитию электронной торговли и её нормальному функционированию. Основным ориентиром при создании правовой базы электронной торговли является необходимость создания эффективного механизма, сохранение самостоятельной инициативы и уровня защиты прав потребителей, общественного порядка, здоровья и нравственности населения действия в рамках единого рынка.
В настоящее время в России в области информатизации насчитывается всего несколько десятков нормативных актов, в то время как в развитых западных странах их многие сотни. Можно разделить все уже существующие нормативные акты на следующие группы:
1. Нормативные акты, устанавливающие правовые нормы, которые могут без изменений применяться для правоотношений в сфере электронных расчётов. Конституция Российской Федерации, содержащая в себе основные права и гарантии, среди которых можно выделить ст.8, которая гарантирует единство экономического пространства, свободу перемещения товаров, услуг и финансовых средств, а также поддержку конкуренции и свободу экономической деятельности в Российской Федерации и гарантирующая права и свободы человека и гражданина и их защиту.
2. Законы, специально посвящённые проблемам электронного документооборота. Одним из основных инструментов, обеспечивающих идентификацию лица и безопасность проведения электронных сделок и других торговых операций, является - электронно-цифровая подпись (далее ЭЦП). Согласно Федеральному закону "Об электронной цифровой подписи" электронная цифровая подпись - реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного электронного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе Соколова А., Геращенко Н. Электронная коммерция: мировой и российский опыт. Москва, Открытые системы, 2013 г. . На смену данному закону в апреле 2011 года пришел Федеральный закон "Об электронной подписи", который во многом расширяет сферу использования и допустимые виды электронной подписи.
3. Законы, которые обеспечивают либо касаются отдельных аспектов организации и функционирования систем электронного документооборота.
Поскольку электронная торговля относится к дистанционному способу продажи товаров, то защита прав потребителей осуществляется в соответствии со ст.26.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", которая устанавливает, что продавец перед заключением договора должен сообщить следующую информацию: основные потребительские свойства товара, место его изготовления, полное фирменное наименование продавца (изготовителя), цену, условия приобретения и доставки, срок службы и гарантийный, порядок оплаты, срок заключения договора Егизарян Ш.П. Понятие электронных денег. Банки и технологии. - 2013. - № 3; . Эта информация должна быть донесена до покупателя письменно в момент доставки, иначе срок законного возврата увеличивается до трёх месяцев. Нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования и распространения различной информации влечёт за собой ответственность, предусмотренную ст.13.11-13.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, а также уголовную ответственность в соответствии с нормами гл.28 Уголовного кодекса Российской Федерации Егизарян Ш.П. Понятие электронных денег. Банки и технологии. - 2013. - № 3; .
4 Законы, которые касаются применения электронного документооборота в отдельных сферах.
Федеральный Закон "О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд", в целях эффективного использования денежных средств, развития добросовестной конкуренции, предотвращения коррупции, регулирует отношения, связанные с размещением заказов, устанавливает единый порядок размещения заказов, а также обеспечивает гласность и прозрачность размещения заказов. Согласно п.1 ст.41.2 Федерального закона № 94-ФЗ все документы и сведения, направляются либо размещаются на официальном сайте в форме электронных документов. Документы и сведения, направляемые в форме электронных документов, должны быть подписаны ЭЦП соответствующего лица, что согласно п.5 ст.42.2 данного федерального закона означает подлинность и достоверность таких документов и сведений Соколова А., Геращенко Н. Электронная коммерция: мировой и российский опыт. Москва, Открытые системы, 2013 г. . Одновременно с развитием правовой базы регулирующей отношения в сфере электронной торговли, в 1992 году при МВД РФ было сформировано Бюро специальных технических мероприятий (далее - БСТМ) - одним из направлений, деятельности которого является борьба с преступлениями в сфере компьютерных технологий. К сфере компетенции БСТМ относится борьба с незаконным распространением радиоэлектронных и специальных технических средств, мошенничеством в области электронных платежей, детской порнографией в Интернете Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. М.П. Березина. - М.: Консалтбанкир, 2013 г. . В 2000 г. в Государственную думу Федерального Собрания Российской Федерации был вынесен проект Федерального закона "Об электронной торговле", однако был отклонен и отправлен на доработку, в связи с тем, что он ещё не в полной мере отвечает потребностям общества и заполняет пробелы действующего законодательства Российской Федерации Егизарян Ш.П. Понятие электронных денег. Банки и технологии. - 2013. - № 3; . Принятие Федерального закона "Об электронной торговле" могло бы способствовать развитию электронной торговли в России и закреплению основных прав и обязанностей участников электронной торговли и их защите, а так же содержал бы нормы позволяющие контролировать порядок и соблюдение основных правил осуществления предпринимательской деятельности в данной области.
В России право и юридическая практика последних лет скорее восприняли, нежели отторгли электронный бизнес, становление которого совпало с процессом общей модернизации российской правовой системы. Для успешного развития электронной торговли должны быть разработаны и приняты нормативные акты, которые на основе международного опыта, доктрин и основных начал российского гражданского права устанавливают способ правового регулирования электронного взаимодействия субъектов рынка и основные понятия, определяют круг субъектов и объектов электронной торговли.
Гражданский кодекс Российской Федерации содержит ряд правовых норм, допускающих возможность заключения сделок путем электронного обмена данными, а также дающие возможность с помощью электронной технологии совершать безналичные расчёты в кредитно-банковской сфере Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. М.П. Березина. - М.: Консалтбанкир, 2013 г. .
29 сентября 2011 года ключевым для отрасли стал Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" от 27 июня 2011 года, где закреплено определение электронных денежных средств (ЭДС), закреплены ключевые требования к переводу ЭДС, а также операторам электронных денег. Если раньше деятельность регулировали множество законов и отдельных статей в различных законах, то закон "О национальной платежной системе" стал единым регулирующим документом для всей отрасли электронных платежей.
2. Виды электронных платежных систем в РФ
2.1 Электронные платёжные средства на базе сетей
Электронные наличные деньги - это цифровая наличность в электронной форме, используемая в сетевых расчетах, представляющая собой электронные купюры в виде совокупности двоичных кодов, существующих на том или ином носителе, перемещаемых в виде цифрового конверта по сети. Технология электронной наличности позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике, передавая информацию от одного компьютера другому. Электронные наличные деньги, подобно реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Киселев Ю.Н. Электронная коммерция: практическое руководство. Ю.Н. Киселев, - СПб: «ДиаСофтЮП», 2012 г.; Их можно передавать от одного лица другому, минуя банк, но при этом сохраняя в пределах сетевых платежных систем. При оплате товара или услуги цифровые деньги пере да ют продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления на свой счет, либо расплачивается ими со своими партнерами. В настоящее время в сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы.
Яндекс. Деньги. В середине 2002 г. компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги (универсальная платежная система, созданная в 2002 г.). Основные возможности платежной системы Яндекс. Деньги:
электронные переводы между счетами пользователей;
покупать, продавать и обменивать электронные валюты:
оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);
принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;
переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.
Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс. Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).
Webmoney Transfer - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., - наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся в так называемых электронных кошельках.
Платежная система WebMoney Transfer позволяет:
осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;
оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;
производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;
производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;
владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.
WM - это глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные инструменты Восходжова И.Н. Безналичные расчеты. - СПб.: - 2014 г.; .
RUpay - платежная система, функционирующая с 7 октября 2002 г., представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему.
Основные возможности платежной системы RUpay:
осуществление электронных переводов между счетами пользователей;
покупать, продавать и обменивать электронные валюты с минимальной комиссией;
совершать платежи в другие электронные платежные системы: WebMoney, PayPal, E-gold и др.;
принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;
получать средства со счета системы в ближайшем банкомате;
управлять своим счетом с любого компьютера, подключенного к Интернету.
PayCash - электронная платежная система. Начала свою работу на российском рынке в начале 1998 г., позиционируется в первую очередь как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет Киселев Ю.Н. Электронная коммерция: практическое руководство. Ю.Н. Киселев, - СПб: «ДиаСофтЮП», 2012 г. .
Основным достоинством данной платежной системы считается применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, высоко оцененных западными экспертами. Платежная система PayCash обладает рядом престижных наград и патентов, среди которых есть "Сертификат особого признания Конгресса США". На данный момент по технологии PayCash работают такие известные платежные системы, как Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash (Украина). В основе PayCash лежит технология "цифровой наличности". С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество "электронных кошельков", у каждого из которых имеется свой владелец. Все кошельки соединены с единым процессинговым центром, в котором происходит обработка информации, поступающей от владельцев. Благодаря современным технологиям пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы Восходжова И.Н. Безналичные расчеты. - СПб.: - 2014 г.; .
PayPal - электронная платежная система, одна из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. К началу 2006 г. она обслуживала пользователей из 55 стран. Платежная система PayPal основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Лев - чином (Max Levchin) в 1998 г. как частная компания. PayPal предоставляет своим пользователям возможность осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернету, но, кроме того, пользователи платежной системы PayPal имеют возможность:
отправлять платежи (Send Money): переводить любую сумму со своего персонального счета. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и постороннее лицо;
выполнять запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату);
размещать на web-сайте специальные инструменты для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только владельцам премьер-счетов и бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцам интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может выполнить процедуру платежа (можно использовать кредитную карту), после чего вновь возвращается на сайт пользователя;
использовать инструменты аукционной торговли (Auction Tools).
2.2 Электронные платежные средства на базе карт
Пластиковые карты - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков либо банковских автоматах (банкоматах). Липис А.Н. Электронная система денежных расчетов. Липис А.Н., Маршал Е. Р, - М.: «Церих-пел», 2013 г. К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA, MasterСard/Eurocard, American Express. Именно эти платежные системы наиболее известны на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в России хорошо известны российские платежные системы: "Золотая Корона", СТБ Кард, Юнион Кард. На сегодняшний день российский рынок банковских пластиковых карт поделен примерно следующим образом: Visa International - около 40%, MasterCard/EuroCard - 20%, российская платежная система "Золотая Корона" - 6%, STB-card - 5%, Union Card - 8%, Сберкарт - 9%.
Итак, примерно 2/3 используемых пластиковых карт в России являются международными и лишь 1/3 - российскими. Visa - крупнейшая международная платежная система. Visa - безусловный лидер в области Интернет платежей и инициирует создание универсальной коммерции - возможность заниматься коммерцией в в любом месте и в любое время и при помощи различных средств связи. Visa является самой крупной платежной системой в России. На долю пластиковых карт Visa приходится около 40% рынка банковских карт. На сегодняшний день Visa занимает лидирующие позиции среди всех международных платежных систем, представленных в России. Кредитные карты Visa позволяют их владельцам легко, удобно и безопасно совершать покупки, оплачивать услуги и путешествовать по миру. Карты Visa принимаются более чем в 24 миллионах торгово-сервисных предприятий и обслуживаются более чем в 1 миллионе банкоматов по всему миру. Кроме того карты Visa активно используются в сети Интернет. Кредитные карты дают возможность воспользоваться большим количеством дополнительных услуг и отвечают всем необходимым требованиям безопасности Голубович А.Д. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков. А.Д. Голубович [и др.]. - Москва: АО «Менатеп-Информ», 2015 г. .
Mastercard / Eurocard - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично платежной системе Visa - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 000 членов).
Европейский центр находится в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн. карточек, более 10 млн. точек обслуживания.
"Золотая Корона" - это наиболее крупная межбанковская платежная система России. В обслуживании данной системы находится 220 банков и более 4 млн. их клиентов во всех регионах России. Инфраструктура обслуживания пластиковых карт "Золотая Корона" постоянно расширяется и развивается. На данный момент насчитывается более 9600 предприятий торговли и услуг, 697 банкоматов и 1850 пунктов выдачи наличных, расположенных в 74 регионах России. Компания "Золотая Корона" предоставляет своим клиентам не только полный перечень традиционных банковских услуг по пластиковым картам, но и успешно реализует такие перспективные направления, как объединение на одной карте ряда приложений - "электронный кошелек", "транспортная карта", "учет льгот и субсидий", различные дисконтные программы, мобильные платежи, интернет-коммерция и пр. Ни одна платежная система не представляет такого спектра услуг в рамках единой технологии. Пластиковые карты "Золотая Корона" удобно использовать для получения наличных и ежедневных платежей, т.к. в платежной системе низка комиссия за обслуживание. Обычно, получение наличных в банкоматах банка, выдавшего карту, бесплатно для клиентов, а в банкоматах других банков комиссия не превышает 1-2% независимо от суммы снимаемых средств. При расчете по карте во многих магазинах предоставляются скидки. Карты "Золотая Корона" использует одну из самых надежных и современных систем защиты информации, разработанную Центром Финансовых Технологий Голубович А.Д. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков.А.Д. Голубович [и др.]. - Москва: АО «Менатеп-Информ», 2015 г. .
Платежная система СТБ - это система взаимоотношений и процедур, возникающих между юридическими и физическими лицами, по обработке информации по операциям, совершенным с использованием карт платежной системы СТБ, эмиссии карт платежной системы СТБ и расчетов по операциям, инструментом совершения которых явились пластиковые карты платежной системы СТБ. На сегодняшний день в платежной системе СТБ участвуют: 82 субъекта Российской Федерации; 960 банкоматов в 124 городах; 874 отделения российских банков в 578 городах и районных центрах; более 3000 торговых предприятий в 52 городах; Среднемесячный оборот системы составляет более 80 миллионов долларов. В сутки обрабатывается около 100 тыс. транзакций. Эмитировано и обслуживается 1 миллион 800 тыс. банковских карт СТБ. На сегодняшний день СТБ является единственной российской платежной системой, полностью от процесса изготовления карт и до тонкостей процессинга - соответствующей самым жестким международным требованиям Киселев Ю.Н. Электронная коммерция: практическое руководство. Ю.Н. Киселев, - СПб: «ДиаСофтЮП», 2012 г. .
Заключение
В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, совершаются с помощью денежных расчетов. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами. Мировой опыт свидетельствует, что для сотворения современной экономики нужен переход от "бумажных платежей" и промежуточных схем автоматизированной обработки документов к более прогрессивным способам электронных расчетов. Одним из таких способов является использование "электронных денег" как средства платежа, которые определенным образом соотносятся с реальными валютами мира. Хотя действующее законодательство Российской Федерации не оперирует понятием, как "электронные деньги", они широко распространены в современном мире и постепенно начинают вытеснять бумажные деньги. Их использование не противоречит Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Еще одними из систем электронных расчетов являются Интернет-банкинг, основными пользователями которого становятся физические лица, а также электронная система межбанковских расчетов, где пользователями являются подразделения Банка России и банки второго уровня. Системы электронных расчетов в своем становлении прошли четыре этапа. Первый связан с возникновением предоплаченные карт, используемых при расчетах, второй этап - с внедрением электронных методов переводов денежных средств и последующим их развитием, третий этап ознаменован появлением технологии eCash для работы с цифровой наличностью, разработанной доктором Дэвидом Чаумом, главой группы криптографии в голландском национальном исследовательском центре CWI. И последним этапом является современный мир, в котором активно работает несколько десятков электронных платежных систем, самые известные из них E-Gold, PayPal,PayAceиStormPay.
Электронные системы расчетов можно классифицировать, основываясь как на специфике электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей в их основе. В зависимости от вида электронных расчетов можно провести классификацию по составу участников платежа и по виду проводимых операций, в зависимости от используемой технологии на системы с центральным сервером клиент банк, перевод средств, смарт - карты, магнитные карты и виртуальные кредитки, скрэч-карты, файл (кошелек) в виде программы на компьютере пользователя, оплачиваемый телефонный звонок.
Электронные системы расчетов, несмотря на широкий спектр услуг и повсеместность их использования, имеют недостатки. Основными из них являются отсутствие разработанной и устоявшейся законодательной базы на рынке электронных расчетов, угрозы, связанные с хищением денежных средств со счетов пользователей, а также низкий уровень компьютерной и банковской грамотности населения.
Основные проблемы и недостатки, связанные с использованием и развитием российского рынка систем электронных расчетов можно решить, опираясь на зарубежный опыт. Для решения проблем и недостатков электронных систем расчетов в первую очередь необходимо создать законодательную базу, наиболее точно описывающую электронные расчеты, а именно электронные деньги, так и способы и возможности их обращения. Во-вторых, оборот и эмиссия электронных денег должны отслеживаться и проводиться Центральными банками государств, для предотвращения различных негативных процессов. В-третьих, более детально разработать программное обеспечение, для исключения возможности утраты, порчи, взлома электронных денег пользователей и средств на банковских счетах пользователей системы Интернет-банкинг. В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронных расчетов, в частности и электронных денег. Всё большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам. Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также всё интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами. Поставленные в рамках курсовой работы цель и задачи успешно решены, рассмотрены теоретические аспекты и выявлена сущность темы курсовой работы "Электронные системы расчетов: проблемы и перспективы развития", рассмотрены основные этапы развития электронные систем расчетов, недостатки и проблемы, связанные с использованием электронных расчетов, а также зарубежный опыт решения проблем электронных систем расчетов в Российской Федерации.
Список используемой литературы
1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. (с поправками от 30 декабря 2008 г., 5 февраля, 21 июля 2014 г.) Российская газета. - 25.12.1993. - № 237;
2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ (С изменениями и дополнениями от: 23 мая, 8, 29 июня, 13 июля 2015 г.) Российская газета. - 12.01.2002 г. - № 224;
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" (с поправками от: 20 апреля, 29 июня, 13 июля 2015 г.) Российская газета. - 25.12.1990. - № 156;
4. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ О национальной платежной системе (С изменениями и дополнениями от: 5 мая, 22 октября, 29 декабря 2014 г.) Российская газета. - 15.02.2011 г. - 245;
5. Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" (с изменениями и дополнениями от: 5 мая 2014 г., 13 июля 2015 г.) Российская газета. - 11.02.1992 г. - 12;
6. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. М.П. Березина. - М.: Консалтбанкир, 2013 г.;
7. Восходжова И.Н. Безналичные расчеты. - СПб.: - 2014 г.;
8. Голубович А.Д. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков.А.Д. Голубович [и др.]. - Москва: АО "Менатеп-Информ", 2015 г.
9. Гусева Т.А. Расчет наличными по-новому. Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2015. - №5;
10. Достов В.Л., Кузнецов В.А., Шуст П.М. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота. Деньги и кредит. - 2015 г.;
11. Егизарян Ш.П. Понятие электронных денег. Банки и технологии. - 2013. - № 3;
12. Ивасенко А.Г. Безналичные расчеты: сущность, проблемы и перспективы развития. - Москва, 2013 г.;
13. Киселев Ю.Н. Электронная коммерция: практическое руководство. Ю.Н. Киселев, - СПб: "ДиаСофтЮП", 2012 г.;
14. Лаврушина О.И. Банковское дело: Учебник, Москва, Финансы и статистика, 2015 г.;
15. Липис А.Н. Электронная система денежных расчетов. Липис А.Н., Маршал Е. Р, - М.: "Церих-пел", 2013 г.;
16. Логуненков С.Г. Тенденции развития рынка электронных расчетов. Проблемы современной экономики. 2012. №1. С.175-178;
17. Олиндер Н.В. Особенности правового регулирования электронных расчетов. Бизнес и право в России и за рубежом. - 2013. - № 3;
18. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - Москва: АО ДИС, 2014 г.;
19. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. Учебное пособие для ВУЗов. - Москва: ЮНИ 2014 г.;
20. Соколова А., Геращенко Н. Электронная коммерция: мировой и российский опыт. Москва, Открытые системы, 2013 г.;
21. Степанов О. Способы осуществления безналичных расчетов. Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2014 г. - № 19;
22. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности. - Москва: 2013 г.;
23. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги.А. А. Тедеев. - Москва, 2013 г.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Исторические аспекты возникновения и развития электронных систем. Электронные платёжные средства на базе сетей. Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации. Тенденции развития рынка электронных расчетов.
курсовая работа [795,9 K], добавлен 07.11.2014Изучение понятия и теории развития электронных денег. Рассмотрение электронных платежных систем и их видов. Анализ платежных систем зарубежных стран. Описание проблемы современных электронных денег как инструмента менеджмента в Российской Федерации.
дипломная работа [2,6 M], добавлен 24.07.2015Механизм расчетов через платежные системы. Электронные деньги на базе карт, мобильных телефонов или Интернета. Виды платежных инструментов. Особенности становления и развития электронных расчетов. Международный опыт регулирования электронных денег.
курсовая работа [248,7 K], добавлен 13.03.2015Сущность электронных платежных систем, проблемы их нормативного регулирования в РФ. Анализ технологических и экономических аспектов их функционирования. Общая схема платежа с помощью электронных денег. Перспективы развития ЭПС в системе денежного оборота.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 29.10.2014Цифровые деньги как платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде. Этапы развития платежных систем России. Преимущества электронных платежных систем. Основные условия проведения платежей в Интернете, обеспечение их безопасности.
презентация [296,5 K], добавлен 16.12.2011Системы электронных платежей и их классификация. Характеристика российских ЭПС "ПС Яндекс.деньги" и ЗАО "Объединенная система моментальных платежей". Особенности и перспективы развития рынка электронных платежных систем в Российской Федерации.
курсовая работа [1,5 M], добавлен 24.05.2012Понятие "электронная платежная система". Роль электронной цифровой подписи в развитии электронной платежной системы. Характеристика электронных платежных систем в России, порядок зачисления, хранения денежных средств в электронных кошельках разных систем.
курсовая работа [511,4 K], добавлен 18.03.2010Юридическая и финансовая основа электронных денег. Виды и классификация электронных денег. История и развитие электронных платежных систем. Популярные мировые и российские системы электронных платежей Платежи. Ввод и вывод средств. Внутренние переводы.
курсовая работа [57,9 K], добавлен 25.10.2008История появления электронных платежных систем; принципы из функционирования. Методы обналичивания денег в системах WebMoney, Яндекс.Деньги, PayCash. Виды систем дистанционного банковского обслуживания. Использование платежных систем в Интернет-магазинах.
курсовая работа [46,7 K], добавлен 02.11.2014Статистический анализ динамики платежных операций с электронными деньгами, перспективы их развития и пути решения проблем использования. Анализ современного рынка электронных денег в России и прогнозирование сценариев его развития. Виды платежных систем.
курсовая работа [148,2 K], добавлен 01.09.2014Роль денег в экономике, их функции. Тенденции развития интернет-платежных систем в России: ИПС-банкинг. Дискуссионные вопросы категориальной характеристики современных денег и денежной системы. Электронные деньги – резонанс в розничном финансовом секторе.
курсовая работа [180,8 K], добавлен 08.02.2015Понятие и сущность "электронных денег", история их возникновения преимущества и недостатки, правовые основы обращения. Состояние рынка электронных денег в России и на Западе. Основные тенденции развития рынка цифровой наличности. Анализ платежных систем.
дипломная работа [3,0 M], добавлен 27.09.2011Понятие и особенности электронных денег, их анонимность, криптографическая защита, преимущества и недостатки. Проведение сравнительного анализа российских интернет-денег и различных платежных систем. Использование цифровой наличности в зарубежных странах.
дипломная работа [2,0 M], добавлен 25.03.2011Понятие электронных денег, критерии оценки платежных систем. Наиболее распространенные платежные системы в РФ, механизм их работы. Риски, присущие обращению электронных денег. Детальный механизм работы платежной системы webmoney transfer.
курсовая работа [1,3 M], добавлен 27.10.2007Значение международных платежных систем на основе банковских платежных карточек. Развитие системы безналичных расчетов на основе банковских карт международных платежных систем в Республике Беларусь. Сравнительный анализ платежных систем Visa и MasterCard.
курсовая работа [628,0 K], добавлен 26.11.2014Принципы функционирования международной платежной системы на основе платежных карт. Международные стандарты и требования платежных систем на основе платежных карт. Развитие системы безналичных расчётов на основе пластиковых карт в Республике Беларусь.
курсовая работа [146,1 K], добавлен 11.02.2014Сущность электронных денег. История развития электронных денег. Виды электронных денег. Электронные деньги в экономике. Способы использования электронных денег. Золото в системе цифровых денег. Перспективы развития электронных денег.
курсовая работа [139,6 K], добавлен 09.05.2003История развития электронной коммерции и современное состояние рынка платежных систем. Технология работы платежной системы Яndex.Деньги, ее преимущества и недостатки, проблемы обеспечение безопасности информации, сравнение с компаниями-конкурентами.
курсовая работа [61,5 K], добавлен 21.06.2012Рынок электронных платежных систем. Процесс регистрации аккаунта в GoldMoney. Обзор и сравнение платежных систем: CyberPlat, ASSIST, Рапида, Instant, ЭлИТ, PayCash, WebMoney Transfer, e-port, КредитПилот, EACCESS, e-gold, Pay Pal, GoldMoney, CyberCash.
реферат [30,5 K], добавлен 03.12.2010Характеристика условий совершения платежей в системе электронной коммерции. Описание процесса выполнения платежей с помощью цифровых денег. Принципы обеспечения безопасности электронных платежей через сеть Internet. Анализ российских платежных систем.
реферат [26,2 K], добавлен 02.12.2010
