Аналіз стану та розвиток ринку платіжних карток

Размещено на http://www.allbest.ru/

АНАЛІЗ СТАНУ ТА РОЗВИТОК РИНКУ ПЛАТІЖНИХ КАРТОК

Вступ

банківський платіжний картка ринок

Розглянуто сучасний стан розвитку ринку платіжних карток. Висвітлено переваги та проблеми розвитку банківських платіжних карток, та те, яким чином вони впливають на даний ринок. Охарактеризовано кількість емітованих банківських платіжних карток українськими банками та встановлено лідера з випуску платіжних карток. Виявлено тенденцію випуску платіжних карток протягом останніх років. Також звернено увагу на кількість випущених та встановлених банками платіжних засобів та надано рекомендації щодо поліпшення ринку платіжних карток.

Актуальність цієї теми полягає в тому, що прагнення України до вступу в Європейське співтовариство вимагає удосконалення банківської системи і культури платежів. Зокрема це стосується розширення розрахунків за допомогою банківських платіжних карток. Адже на сьогодні банки завойовують ринок платіжних карток здебільшого за рахунок запровадження на підприємствах карткових зарплатних, пенсійних та інших проектів, але використання банківських платіжних карток на території України можливе ще не всюди.

На сьогоднішній день банківська система України досить швидко впроваджує картки міжнародних платіжних систем. Українські банки зацікавлені в розвитку міжнародних платіжних систем, адже, випуск міжнародних банківських карток дозволяє здійснити інтеграцію у світову систему банківських послуг, підняти імідж банку, завоювати ринок та залучити додаткових клієнтів. Банк, взявши участь у міжнародній картковій системі дає можливість опанувати новітні банківські технології, використовуючи могутню інфраструктуру для здійснення розрахунків у глобальних масштабах. Але реалізація цих напрямів вимагає значних капіталовкладень у програмне забезпечення банків, банкоматів, платіжні термінали, телекомунікаційні мережі та ін., а також реконструкцію суміжних сфер торгівлі та послуг.

Викладення основного матеріалу дослідження

Сьогодні спостерігається гостра конкуренція банків щодо їхньої боротьби за нові сегменти ринку карткового бізнесу. Зацікавленість клієнтів у надійному і зручному засобі розрахунку стимулює діяльність банків у наданні різноманітних якісних послуг і продуктів. За допомогою карток клієнти можуть отримувати заробітну плату та пенсію, розраховуватися в торговельних мережах, замовляти та оплачувати найрізноманітніші послуги, здійснювати банківські перекази та одержувати кредити.

Банківська платіжна картка - це пластиковий ідентифікаційний засіб, за допомогою якого його держателеві дається змога здійснювати операції сплати за товари, послуги та отримувати готівкові гроші. Вона є спеціальним платіжним інструментом, що здійснює функцію засобу ідентифікації, держатель якого ініціює переказ грошей із відповідного рахунка платника або банку, а також здійснює інші операції, передбачені договором.

В свою чергу, банківські платіжні картки розподіляються на різні класи, орієнтовані на певні види соціальних груп клієнтів. Наприклад, основні класи - це такі як VISA - Classic та Gold, нова pay Wave; MasterCard - Mass та Gold, нова Pay Pass, American Express - Green та Gold. Також існують картки таких класів як: Platinum, Silver та інші. Вибір кредитної картки того чи іншого класу для користувача є передусім питанням престижу та істотно впливає на комплекс додаткових послуг і на розмір страхового депозиту (незнижуваний залишок), що вноситься при отриманні картки. Останнім часом корпоративні картки теж почали поділяти на класи: Business картки (картки для компаній малого бізнесу) та безпосередньо Corporate картки (середній та великий бізнес).

З'явившись в середині минулого століття, банківські картки набули поширення в більш як 200 країнах світу і стали невід'ємним атрибутом цивілізованої людини.

На сьогоднішній день банківські картки виступають ключовим елементом електронних банківських систем, та все більш активно витісняють звичні чекові книжки та готівку. Також операції з банківськими платіжними картками, з одного боку, розширюють спектр послуг банку, а з іншого - є потужним джерелом ресурсів як в іноземній, так і в національній валютах.

Власник банківської платіжної картки має цілу низку переваг перед готівкою: надійність збереження власних коштів при втраті платіжної картки, достатньо тільки повідомити банк про втрату картки; зручність при розрахунку за певні товари чи послуги, як і в нашій країні, так і за кордоном, оскільки автоматична конвертація здійснюється за більш вигідним курсом, ніж в обмінних пунктах та можна проконтролювати свої витрати. Також у власників платіжних карток нещодавно з'явилася ще одна можливість оплачувати рахунки, не виходячи із дому.

У сучасних умовах важливою проблемою постає виявлення тенденцій розвитку ринку платіжних карток.

Український картковий ринок швидко розширюється за рахунок нових держателів карток, емітентів, а також точок обслуговування, але існує проблема у визначенні пріоритетів карток різного класу, які мають властивості, що найбільшою мірою задовольняють споживачів України. Також проблемою сучасної української економіки є удосконалення грошово- кредитної системи, яка певною мірою залежить від організації та розвитку банківських платіжних документів, зокрема пластикових карток.

На розвиток безготівкових розрахунків із використанням платіжних карток негативно впливають: низький рівень купівельної спроможності населення; незацікавленість населення в користуванні платіжними картками; недостатній розвиток інфраструктури обслуговування платіжних карток; значні капіталовкладення для впровадження карткових розрахунків; додаткові витрати торговців на придбання та обслуговування обладнання, навчання персоналу, зниження довіри до банків та банківської системи в цілому.

На 1 січня 2013 року загальна кількість платіжних карток, які знаходяться в обігу, становила понад 69 826 тис. од., із них кількість платіжних карток, за якими була здійснена хоча б одна операція протягом року, дорівнювала близько 33 106 тис. од. Через два роки , тобто, 1 січня 2015 року кількість активних карток зменшилась до 33 042 тис. од., але кількість карток в обігу також зросла до 70 551 тис. од. (Див. таблицю 1)

Таблиця 1 - Загальні дані про кількість банків емітентів та платіжних карток

Дивлячись на ці дані можна побачити, що до 01.04.15р. кількість неактивних карток в обігу збільшується, а кількість активних карток зменшується починаючи з 2014р. постійно. Це пояснюється тим, що суспільство має низьку довіру стосовно карткової платіжної системи та загального зменшенням банків-членів карткових платіжних систем.

Лідером серед банків за випуском платіжних карток з станом на 1 липня 2015 року є «ПриватБанк», далі «Ощадбанк», «Райффайзен Банк Аваль», АТ "Дельта Банк", АТ "УКРСИББАНК", «Укрсоцбанк», «Укрексімбанк», «Укргазбанк», та ін. Детальний розріз за випуском платіжних карток по банкам див. табл. 2.

Таблиця 2 - Дані у розрізі банків-членів платіжних систем щодо кількості платіжних карток на 01.07.2015

* зазначається загальна кількість емітованих банком платіжних карток, термін дії яких не закінчився.

** зазначається загальна кількість емітованих банком платіжних карток, за якими була здійснена хоча б одна видаткова операція за останні три місяці.

Лідером серед областей України по використанню кількості платіжних карток та інфраструктури їх обслуговування станом на 01.01.2013 р. є Київська область, в даній області нараховується 5216454 од. використаних карток та 5213 од. використаних банкоматів. У Дніпропетровській області кількість використаних карток - 3 378 580 од., а банкоматів - 3399 од., У Харківській області кількість використаних карток становить 1 915 083 од., а банкоматів - 2087 од., за нею Одеська область, кількість використаних карток - 1 536 170 од., а банкоматів 1 754 од., Львівська, кількість використаних карток становить 1 547 100 од., а банкоматів - 1 704 од. Тут також слід зауважити, що Одеська область по використанню банкоматів перевищує Львівську область на 50 од. банкоматів та ін. Див. табл. 3.

В період 2011 року рівень платіжних карток почав поступово зростати, і на кінець 2013 року кількість платіжних карток складала 34 946 тис. од., а в період з 1 січня 2014 року по 1 червень 2015 року рівень випуску платіжних карток мав тенденцію до зниження, тобто з 35 622 тис. од. зменшився до 30 096 тис. од., див табл. 4.

Таблиця 4 - Кількість платіжних карток, які емітовані українськими банками Платіжні картки (тис. шт.)*

Одним з недоліків є те, що використання банківських платіжних карток на території України ще не розповсюджено, оскільки ринок цих послуг у нас ще знаходиться на стадії розвитку, а це призводить до того, що цими "благами цивілізації" можуть користуватися підприємства й фізичні особи тільки у великих населених пунктах. Ще одним недоліком є те, що певні типи карток можуть обслуговуватися лише в певних банкоматах. Також ще не всюди в торгівельних мережах можна зустріти банкомати та платіжні термінали, що так необхідні.

Кількість банкоматів, які обслуговували платіжні картки протягом 2012 - початку 2014 років, збільшилась на 7 353 одиниці ( з 32 997 до 40 350 од.,), а кількість платіжних терміналів зросла на 97 682 одиниці ( з 123 540 до 221 222 од). На 1 січня 2014 року 40 350 встановлених в Україні банкоматів обслуговували 35 622 тис. емітованих платіжних карток, тобто в середньому на один банкомат припало 883 картки (табл. 5). Та з 01.01.2014 кількість банкоматів та терміналів почала знижуватися, це пов'язано з нестабільною економічною системою в Україні та тим фактором, що багато банкоматів та терміналів залишилося на тимчасово окупованих територіях АР Крим та Східних територіях.

Таблиця 5 - Загальні дані про кількість клієнтів, платіжних карток та платіжних пристроїв

До недоліків банківських платіжних карток можна віднести вплив на них природних чинників: перепад температури, волога, прямі сонячні промені, механічні навантаження. Якщо власник платіжної картки забув або втратив Ріn-код, деякі банки беруть додаткову плату, можливі взломи комп'ютерних мереж банку хакерами, перехоплення даних про банківські платіжні картки і його власників при розрахунках через мережу Internet.

Залежно від використання банківських платіжних карток операції за їх допомогою можна поділити на готівкові та безготівкові. Тобто, якщо не знімаючи з картки грошових коштів, здійснюються розрахунки (або інші операції), то такі операції є безготівковими.

За наступними даними можна сказати, що українці поступово переходять на безготівковий розрахунок.(табл.6)

Таблиця 6 - Сума та кількість операцій з використанням платіжних карток, емітованих українськими банками

З таблиці 6 ми спостерігаємо стрімке збільшення безготівкових операцій (2012 році - 348, а в 2014 році - 879), та поступове зниження операцій зі зняття готівки (2012 році - 725, а в 2014 році - 693). Тоді як у відсотковому співвідношенні 2012р. - безготівкових - 32,43%, готівкових - 67,57%, а вже у 2014р. - безготівкових - 55,88%, готівкових - 44,12%. У грошовому ж еквіваленті суми зростають в обох випадках, це пояснюється тим, що українці почали знімати більші суми готівкою.

Серед основних причин не користування карткою для оплати в точках продажу, за словами респондентів є те, що суспільство віддає перевагу готівці (35%), далі зі значним відривом - мала кількість магазинів, що приймають картки, якими володіють респонденти.

В свою чергу не всі банки зацікавленні щодо повного переходу населення до платіжних карток. Це можна пояснити тим, що з одного боку, комісія за зняття готівки у власній мережі банкоматів дорівнює нулю, а з іншого - жодна з фінансових компаній не може своєю інфраструктурою цілком задовольнити потреби власників своїх карт.

Значна кількість банків, що не мають власних мереж, об'єднуються у мережу під назвою «Атмосфера». Крім того, об'єднану мережу мають Укрсоцбанк та Ощадбанк.

Наслідки таких об'єднань призводять до комісії, що може коливатися від 0,5 до 1,5% при знятті готівки.

Висновки

Отже, з проведеного дослідження, можна зробити висновок, що всі ці проблеми негативно впливають на розвиток ринку платіжних карток і певною мірою призупиняють його.

Таким чином, для розвитку ринку платіжних карток перш за все необхідно викликати довіру спільноти, підвищити ефективність карткових технологій за допомогою маркетингу фінансових послуг із забезпечення торговельно-сервісних підприємств консультаціями і супроводженням у процесі обслуговування за платіжними картками, безоплатним наданням витратних матеріалів та обладнання протягом усього періоду співпраці, проведенням навчання з персоналом тощо. Максимально захистити банківську платіжну систему від не санкціонованого доступу комп'ютерних мереж банку. Боротьба зі шахрайством ефективна тоді, коли є колективна безпека. Будь-який окремо взятий банк повністю вирішити цю проблему не зможе. Тому постає питання взаємодії з правоохоронними органами, Українською міжбанківською асоціацією членів EuroPay International (ЄМА), банківськими установами з питань ризиків, які виникають у картковому бізнесі, а також участь у семінарах, форумах ЄМА, міжнародних платіжних систем, інших організацій щодо безпеки карткових проектів.

Також необхідно дещо спростити або вдосконалити механізм користування платіжними картами, так як для людей похилого віку цей механізм є не дуже зручним. І за змоги більш розширити мережу безготівкових банківських пристроїв, а особливо у торгівельних мережах, бо ще не всюди можна розраховуватись платіжною карткою.

Цей аналіз необхідний так як український картковий ринок дуже динамічний: змінюються лідери, з'являються нові продукти і технології, незмінним залишається лише одне - він швидко розширюється за рахунок нових держателів карток, емітентів і точок обслуговування, але все ще не в достатній кількості. 

Література

1. Кочетков, В.М. Основи аналізу банківської діяльності [Текст] / В.М. Кочетков. - К.: Тов. “Кондор”, 2007. - 281 с.

2. Роїна, О.М. Банківська діяльність в Україні [Текст]: нормативні документи / О.М. Роїна. - К.: Знання, 2007. - 234 с.

3. Орлюк О.П. Фінансова енциклопедія [Текст] / О.П. Орлюк. - К.: Юрінком Інтер, 2008. - 472 с.

4. Офіційний сайт Національного банку України [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/category?cat_id=79219

Размещено на Allbest.ru