Банки могут оказывать клиентам информационные и консультационные услуги. Многие казахстанские уже сейчас создали мощные и хорошо оснащенные аналитические отделы. Эти отделы обслуживают в основном собственные нужды банка, так как в наше время при управлении большими суммами денег не обойтись без анализа рисков, доходностей финансовых инструментов, финансовой устойчивости кредитополучателей, будущего курса валют и ценных бумаг. Для этих целей банки первыми в нашей стране стали использовать суперсовременные методы искусственного интеллекта (нейронные сети, генетические алгоритмы, нечеткую логику, экспертные системы и пр.). В настоящее время некоторые из этих банков стали продавать продукты своего аналитического отдела другим организациям. Также банки могут оказывать клиентам консультационные услуги по повышению кредитоспособности, по формированию собственного портфеля ценных бумаг, по разработке бизнес-плана для получения банковского кредита, по оптимизации денежных потоков организации для наиболее эффективного их использования.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Коммерческие банки выполняют большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы любой страны. Они по-прежнему остаются центром финансовой системы, сосредоточивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через ссудные и инвестиционные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам.

Казкомерцбанк

Коммерческая деятельность банка включает корпоративное банковское дело, торговое и проектное финансирование, обслуживание физических лиц, услуги по дебетовым и кредитным карточкам, а также торговые операции с иностранной валютой. Одним из основных направлений является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитных инструментов в тенге и иностранной валюте. Банк также является одним из основных игроков на рынке ценных бумаг и валютной бирже в Казахстане.

Стратегия банка нацелена на достижение лидирующих позиций в сфере предоставления банковских услуг и других финансовых продуктов крупным и средним предприятиям Казахстана. Казкоммерцбанк стремится работать в тех отраслях промышленности, которые по его мнению, имеют лучшие перспективы роста, такие как, нефть и газ, инфраструктура и пищевая промышленность, одновременно поддерживая свое лидирующее положение в финансировании внутренней и внешней торговли.

Казкоммерцбанк эмитирует кредитные карточки платежных систем VISA и Mastercard, а его дебетовые и кредитные карточки обеспечивают доступ к системе Cirrus/Maestro. Банк также является уполномоченным агентом по распространению карт American Express и Diners Club. Банк предоставляет широкий спектр услуг по текущим расчетам, таким как прямые дебетовые платежи, оплата коммунальных услуг и потребительское финансирование. На 31 декабря 2000 года, сеть банка насчитывала 140 банкоматов и 525 пунктов обслуживания (POS-терминалов) в основных городах Казахстана.

«Global Finance» назвало Казкоммерцбанк лучшим банком в Казахстане в 2003 году в своем традиционном обзоре «Лучшие банки стран с развивающейся экономикой».

Народный банк Казахстана

АО «Народный банк Казахстана» - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, успешно работающий на благо своих клиентов уже 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

Акционерное общество «Народный банк Казахстана» было основано на базе реорганизационного Сберегательного банка Республики Казахстан и на протяжении ряда лет являлось агентом Правительства РК по выплатам пенсий и пособий.

Народный банк входит в тройку крупнейших банков второго уровня Республики Казахстан по величине активов и собственного капитала. По состоянию на 1 декабря 2003 года: активы Банка составляют KZT 256,4 млрд. (USD 1,748 млрд.), уставный капитал - KZT 9,81 млрд., собственный капитал - KZT 28,7 млрд., чистая прибыль сложилась в размере KZT 4,6 млрд.

Проведенная в 2001 году приватизация Народного банка позволила реструктуризировать бизнес для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.

Банк эмитирует карточки платежных систем VISA International и MasterCard International и остается неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество карточек Банка в обращении превысило 1,3 млн. единиц, а доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила более 70%.

Председателем Правления АО «Народный банк Казахстана» является Сыргабекова Асия Нарымановна.

На сегодня Народный банк Казахстана - это крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

ЦентрКредит

ОАО «Банк ЦентрКредит» является одним из ведущих банков Республики Казахстан, обладает генеральной лицензией Нацбанка на совершение банковских операций в национальной и иностранных валютах и осуществляет свою деятельность на основе международных стандартов банковского дела, в соответствии с Действующим законодательством.

ТуранАлем

Закрытое акционерное общество «Банк ТуранАлем» было основано 15 января 1997 года в результате слияния АО «АлемБанк Казахстан» и АО «Туранбанк» на основании решения Правления Национального Банка по согласованию с Правительством Республики Казахстан.

В связи с развитием рыночных отношений и усилением конкуренции в банковском секторе помимо традиционных (вкладные и кредитные операции, ведение счетов и осуществление расчетов) широкое развитие получили новые виды услуг, включая лизинговые и факторинговые операции, хранение денежных вкладов граждан и сейфовое хранение ценных вещей, выдачу поручительств и ряд других услуг.

После слияния двух вышеназванных банков ЗАО «Банк ТуранАлем» стал правопреемником по требованиям и обязательствам, унаследовав при этом всю кадровую, материально-техническую и технологическую базу своих предшественников.

На 1 августа 2006 года совокупный расчетный собственный капитал банковского сектора составил 809,6 млрд тенге, увеличившись с начала года на 37,9%, совокупные активы - соответственно 5706,4 млрд тенге, или на 26,4% больше, ссудный портфель банков с учетом межбанковских займов увеличился за семь месяцев на 28,7% до 3941,5 млрд тенге (ссудный портфель составил почти 70% совокупных банковских активов). В структуре кредитного портфеля банков по состоянию на 1 августа 2006 года доля стандартных кредитов составила 58,3% (на 1 июля - 58,5%), сомнительных - 39,3% (39,2%), безнадежных - 2,4% (2,3%).

На 1 августа 2006 года общая сумма вкладов, привлеченных банками от юридических и физических лиц, составила 3208 млрд тенге (рост с начала года на 27,2%), в том числе сумма вкладов юридических лиц - 2438,6 млрд тенге (на 23,1% больше), физических лиц - 769,4 млрд тенге (с ростом на 28,9%). Вклады дочерних организаций специального назначения составили 965,4 млрд тенге, увеличившись с начала года на 12%.

На начало августа совокупные обязательства банков Казахстана достигли 5121,2 млрд тенге, увеличившись по сравнению с началом года на 25,72%. Обязательства банков перед нерезидентами республики составили на отчетную дату 47,7% всех обязательств -2445,8 млрд тенге, увеличившись за семь месяцев текущего года на 19,52%.

В годовом выражении совокупные обязательства банков выросли на 68,59%, обязательства банков перед нерезидентами республики - в 2 раза, тогда как за 2004 год - на 62% и на 78% соответственно.

Размеры внешнего долга банковского сектора продолжают беспокоить правительство и, скоро, возможно будет установлен определенный лимит для внешних заимствований банками республики, что станет прямой мерой их ограничения.

Поэтапные меры Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФH) лишь косвенно ограничивают привлечение коммерческими банками внешних заимствований и поэтому особенного успеха пока не имеют.

С 1 июля 2006 года был установлен максимальный лимит краткосрочных обязательств перед нерезидентами Казахстана в размере собственного капитала банка. С 1 сентября 2006 года вступили в силу правила сокращения лимитов открытой валютной позиции (длинной и короткой) по иностранным валютам. С 1 октября 2006 года лимиты валютной ликвидности будут установлены по каждой иностранной валюте, размер обязательств в которой составляет не менее 1% от размера обязательств банка.

Пока же банки удлиняют сроки краткосрочных кредитов на несколько дней от установленного лимита в один год, чтобы обойти требования АФН. «Казкоммерцбанк» привлек очередной синдицированный заем на $850 млн сроком на 18 месяцев, «Банк ТуранАлем» (БТА) привлек синдицированный займ на сумму $1,111 млрд двумя траншами сроком на 18 месяцев и 3 года. «АТФБанк» начал синдикацию кредита на сумму в $400 млн сроком на 370 дней, «Темирбанк» привлек свой пока самый крупный синдицированный заем в размере $50 млн сроком 369 дней.

Выпуск еврооблигаций планирует «Нурбанк», который проведет road show выпуска еврооблигаций на $200 млн во второй половине сентября. ТуранАлем планирует разместить пятилетние международные необеспеченные облигации, номинированные в евро и проведет road-show евробондов в Европе и Азии с 12 по 20 сентября. Альянс-банк провел в сентябре road-show еврооблигаций, номинированных в долларах США, сроком обращения 7 лет. Нефтебанк планирует получить рейтинг и выйти на международные рынки капитала и сотрудничество с международными финансовыми институтами. Внутренним рынком для фондирования воспользуется «Темирбанк», который планирует реализовать облигационную программу на сумму 50 млрд тенге. Ввиду роста депозитов, Народный банк заявил, что до конца года не планирует привлекать внешние заимствования.

Кроме того, основными стратегиями привлечения средств для казахстанских банков станут либо привлечение стратегического инвестора, либо ряд институциональных посредством IPO, либо оба варианта.

В 2007 году «АТФБанк» планирует провести первичное размещение акций (IPO), Банк «ТуранАлем» также готовится к выходу на IPO. «Нефтебанк» планирует привлечь стратегического инвестора к 2009 году. Ожидается приход стратегического инвестора в «Валют-Транзит банк» (ВТБ), который призван нормализовать ситуацию в банке после серий корпоративных конфликтов и неудачи с продажей контрольного пакета акций.

АФН также сняло ряд ограничений по доступу нерезидентов в банковский сектор республики, что, возможно, повлечет расширение иностранного участия в секторе уже в ближайшее время. Bloomberg сообщило, что бывший владелец контрольный пакет акций турецкого Finansbank AS, Хусну Озыгин планирует создать банк в Казахстане.

Свою деятельность иностранные банки могут также фокусировать на бурно развивающемся рынке потребительского кредитования и кредитования малого и среднего бизнеса. Так, первый дочерний банк иностранного банка в Казахстане, «ABN AMRO Банк Казахстан» сообщил о планах расширения филиальной сети в Казахстане и расширения направления розничного кредитования. Пока на финансовом рынке Казахстана открывают представительства все больше иностранных компаний. АФH Казахстана выдало бессрочную лицензию АО «КИТ Финанс» (дочерняя компания российской УК «КИТ Финанс») на деятельность по управлению инвестиционным портфелем. Российская «Атон» планирует до конца текущего года открыть офис в Казахстане Казахстанские банки предпринимают меры по повышению прозрачности своей деятельности - к началу сентября 16 коммерческих банков подписали соответствующий меморандум с АФН. Согласно меморандуму, акционеры «АТФБанка», например, ввели в состав совета директоров независимого директора, бывшего высокопоставленного сотрудника ЕБРР, Хуберта Пандза. Требование меморандума обнародовать структуру акционеров уже повлекло увеличенные транзакции с акциями банков.

Несмотря на многочисленные риски быстрого роста кредитования, казахстанские банки оптимистично смотрят в будущее. Банки разрабатывают амбициозные стратегии развития. Так, Нефтебанк» планирует к 2009 году увеличить объем активов в 12 раз, собственный капитал - в 3 раза. Стратегической целью БТА поставлено стать «крупнейшим универсальным коммерческим банком в СНГ». В цели БТА, указанных в долгосрочной стратегии развития банка до конца 2015 года, входит выход на лидирующие позиции в Казахстане и других рынках СНГ - получение долей рынка в Казахстане - не менее 25%, в России - не менее 2%, в других странах присутствия - не менее 5%. Банк собирается приобрести контрольных пакетов в банках-стратегических партнерах БТА. Так, БТА планирует увеличить долю в уставном капитале «БТА-Казань» (Татарстан) с 19,45% до 100% и выкупить 51% голосующих акций АО «Темирбанк» до конца этого года у его нынешних акционеров. Для этого банк, несомненно, увеличит активность на рынке фондирования. Банк уже принял решение увеличить уставный капитал на $400 млн за счет новой эмиссии акций и привлек синдицированный заем в размере $1,111 млрд.

В обновленный состав директоров БТА введен представитель консорциума международных инвесторов, возглавляемый шведской инвестиционной группой East Capital, который приобрел у Raiffeisen International 7,71% акций банка за 136,5 млн евро.

Вместе с тем, в казахстанском финансовом секторе вполне возможно появление совместных проектов со-финансирования. Развивший деятельность, фонд устойчивого «Казына» уже подписал ряд меморандумов о сотрудничестве в со-финансировании с коммерческим банком «Каспийский» и российско-казахстанским Евразийским банком развития, который в свою очередь подписал аналогичный меморандум с Альянс-банком. Необходимость масштабного инвестирования в инфраструктуру страны может повлечь развитие синдицированных займов между казахстанскими банками и институтами развития.

4. Пути совершенствования банков - как основного звена кредитной системы

Реализация товаров и услуг - важнейшая задача в деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Целью политики руководства банка и деятельности всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своих услуг и завоевание рынка, рост получаемой прибыли.

Каждый банковский работник и специалист должен знать основные принципы маркетинга, чтобы постоянно применять его в своей работе. Чтобы выжить, банки должны применять самый широкий набор банковских услуг. Так, из более чем 200 услуг, предлагаемых западными банками, казахстанские банки предлагают только 80.

Еще совсем недавно рынок банковских услуг был рынком продавца, когда клиенты располагали большими суммами (вследствие инфляции) денег, а банков было немного. Но в последнее время при наметившейся стабилизации с инфляцией, ростом ставки рефинансирования и в условиях хронической нехватки денежных ресурсов у основных клиентов банков - предприятий, рынок банковских услуг превратился в рынок покупателя. С этого момента большинство банков стали искать новые способы привлечения клиентов.

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг. Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам. На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в Казахстане повлияло:

* усиление конкуренции между банковскими структурами;

* непрерывное движение предпринимательской мысли;

* вступление Казахстана в ВТО;

* интеграция в ЕвразЭС;

* интеграция банковской системы в Европейский Союз;

* ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;

* увеличение размеров отечественных банков;

* диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;

* сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;

* проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;

* развитие информационных и других технологий.

На основании исследования было выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет следующих инновационных банковских услуг, появившихся в период с 2000 года по 2005 год, затронувших различные сферы деятельности и представленных в таблице 2.

Таблица 2 - Инновационные банковские услуги Альянс-банк за 2000-2005 гг.