Платежные системы электронных денег

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

«НИЖЕГОРОДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМ. Н.И. ЛОБАЧЕВСКОГО»

ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

КАФЕДРА ФИНАНСОВЫЕ РЫНКИ И БАНКИ

Курсовая работа по дисциплине

«Платежные системы»

На тему: «Платежные системы электронных денег»

Работу выполнил студент

Рогожина А.С.

Проверил: к.э.н.

Доц. Квашнин С.С.

Н.Новгород, 2014 г

Введение

В наше время зачастую мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять своих предшественников - наличные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники появилось множество новых возможностей проведения денежных расчетов без использования денег как таковых. Коммерческие банки просто обязаны идти в ногу со временем и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться человеку. За некоторые услуги надо платить, и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. Для этого были придуманы «электронные деньги». Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом.

Прогресс в информационных технологиях дал возможность осуществлять банковские платежи, не выходя из дома, расплачиваться в магазине пластиковой карточкой и приобретать товары через Интернет. Покупка товаров через Интернет, оплата коммунальных платежей, пополнение счетов мобильных и кабельных операторов, перевод денежных средств -- все это можно сделать с помощью электронных денег. Обращение виртуальных денег организовывают специальные платежные интернет-системы. Самые известные из них: «Яндекс.Деньги», «Интернет.Деньги» и WebMoney.

Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность.

В последние десятилетия электронные деньги получили распространение во многих странах, прежде всего в Западной Европе и США. Развиваются системы электронных денег и в таких странах «третьего мира» как Бразилия, Гонконг, Индия, Сингапур, Таиланд. Гораздо менее распространены на практике электронные системы удаленных платежей и расчетов, которые сейчас функционируют или испытываются в Австралии, Австрии, Великобритании, Италии, Колумбии и США.

Несмотря на то, что у нас электронные деньги появились относительно недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже в течение многих лет. Так как это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

Еще пять лет назад электронные деньги считались экзотикой, а сегодня на дверях практически любого крупного магазина, ресторана или сервисного центра красуются логотипы, извещающие, что именно здесь оплату можно произвести электронными деньгами. С каждым днем становится все больше и больше новых интернет-магазинов и сервисов, которыми можно воспользоваться в любом месте. И для этого необходимы электронные платежные средства.

Поэтому актуальность данной работы заключается в том, чтобы разобраться в сущности электронных денег.

Глава 1. Теоретические основы электронных денег

1.1 Возникновение и развитие электронных денег

На сегодняшний день в виртуальном пространстве процветают практически все виды бизнеса: электронные биржи, магазины и разнообразные услуги. А там, где существует виртуальный бизнес, существуют и виртуальные сделки. Сначала для расчетов по ним использовались пластиковые карты, затем появились электронные платежные системы (ЭПС).

Первая платежная система в России была выпущена в 1998 году, которая называлась PayCash. После этого, создавались различные системы, благодаря которым были поставлены различные даты первых оплат сотовой связи, первых обменов валют.

Немного позже, в том же 1998 году, в свет вышла популярнейшая платежная система Webmoney. Управление кошельками осуществлялась, так же как и сегодня, при помощи клиентского приложения или на официальном сайте.

20 ноября 1998 года, была зафиксирована первая в истории Webmoney транзакция, хотя и официальным выходом данного проекта, считается только 24 ноября. Первым клиентам, использующим Webmoney, раздавались WM. Широкую популярность система получила за счёт положительных отзывов клиентов, у которых складывалось мнение, что в процессе транзакций, посредника как будто и нет, а деньги обмениваются непосредственно между сторонами.

В 1999 году, компания Webmoney, активно расширялась и уверенно шла впереди своих конкурентов.

Во-первых, система начала сотрудничать с WesternUnion, что обеспечило возможность переводов за границу, а так же вывод средств в любой точке земного шара.

Во-вторых, была введена система аттестации, благодаря которой был повышен уровень безопасности.

На протяжении всего остального времени, компания постоянно расширяла предоставляемый перечень услуг и территориально увеличивала свой охват.

В 2002 году был заключён договор между поисковой системой Яндекс и платежной системой PayCash о создании сервиса ЯндексДеньги. Изначально ЯндексДеньги был создан с целью оплаты услуг поисковой системы, например размещение рекламы. В дальнейшем были заключены множество договоров о прикреплении к популярным интернет - магазинам, с целью продажи товаров по более низким ценам.

В том же году была выпущена система Rupay, которая разрабатывалась представителями нескольких стран и строилась на базе соединения нескольких платежных систем. Главным отличием данного сервиса являлось отсутствие подтверждения личности, т.е. каждый человек, мог совершить обмен, отправку денежных средств, не предъявляя документов.

На 2005 год выпало сразу несколько новостей для пользователей платежных систем. В Webmoney появилась новая валюта WMY, которая отражала узбекские деньги. Помимо этого, у каждого пользователя теперь появился показатель деловой активности. Для пользователей ЯндексДеньги, появилась новая возможность управления кошельком, используя веб- интерфейс.

С 2007 года и по наши дни, все платежные системы усовершенствовались, стали более безопасными, удобными и набрали многомиллионные клиентские базы. В 2007 году компанией Webmoney введены WMG, которые ассоциировались с золотом.

В 2008 году были выпущены РБК Деньги и QIWI. РБК деньги были созданы как один из сервисов РБК банка, который обеспечивал бы своим клиентам удобный сервис. QIWI со слов разработчиков, создавался как проект, напрямую связанный с сотовыми компаниями и был востребован для осуществления мелких переводов.

2010 и 2011 года стали некими соперниками в показателях использования платежных систем. По количеству транзакций 2010 год был впереди, но вот по сумме всех транзакций опережал 2011 год. Наблюдая направление показателей, можно предположить, что средняя сумма транзакций увеличилась на 18%.

На сегодняшний день лидерами платежных систем, являются Webmoney, ЯндексДенгьги и QIWI, которые продолжают развиваться и увеличивают количество пользователей.

1.2 Сущность электронных денег

Термин "электронные деньги" является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

В понимании электронных денег различают следующие подходы:

Европейский;

Американский;

Азиатский.

С точки зрения европейского подхода электронные деньги:

Являются новой формой денег;

Имеют особый режим эмиссии и обращения.

Электронные деньги определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования в операциях банковских счетов и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя.

С точки зрения американского подхода, электронные деньги - новый вид платежных услуг, которые предоставляют именно кредитные институты.

В соответствии с "Актом об унификации денежных услуг", электронные деньги - это деньги, преобразованные в информацию, которая хранится на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, таким как интернет.

По мнению Федеральной резервной системы, деятельность в сфере электронных денег, включая эмиссию, обращение и погашение должна подпадать под действие традиционного банковского законодательства. Это связано с традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых денег.

С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:

Новая форма депозита;

Электронный заменитель депозита.

Российский закон «О национальной платёжной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств: это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счёта (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Также в России электронные деньги делятся на категории: персонифицированные электронные средства, неперсонифицированные электронные средства и корпоративные электронные средства. Персонифицированные и неперсонифицированные кошельки могут быть исключительно у частных лиц, корпоративные -- исключительно у юридических лиц и частных предпринимателей. Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи, так же, как и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить только частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц запрещены.

Основные характеристики электронных денег:

денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;

она может использоваться для разнообразных платежей;

платеж при этом является окончательным.

Тем не менее вопрос о самостоятельном выделении электронных денег в отдельный вид остается дискуссионным, как и их определение, роль в платежной системе и функции.

В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу, выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Их можно рассматривать как элемент денежного агрегата . Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием расчетов) осуществляется электронными способами (электронными трансфертами). Инструменты электронного доступа к счетам постоянно развиваются, тем не менее, деньги все также представлены в виде записей по счетам.

Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).

В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором. Первые карты еще не были платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появился в 60-е годы нашего столетия в США, их стали делать из пластика. Пластиковая карта - это платежный инструмент, на который записан эквивалент денежной стоимости, предоставляющий пользователю картой возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Кредитная карточка представляет собой платежный документ для безналичной оплаты товаров и услуг. Она предъявляется компьютерному устройству магазина или банка, которое дает команду соответствующему банку о немедленной оплате покупке или услуги.

Свойства электронных денег базируются как на традиционных денежных свойствах (ликвидность, портативность, универсальность, делимость, удобство), так и на относительно новых (безопасность, анонимность, долговечность). Однако не все они в процессе применения отвечают требованиям высокой ликвидности и стабильной покупательной способности, в связи с чем, эмиссия и использование в обороте требуют особого порядка регулирования и контроля. Инструментами электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки, дистанционный банкинг.

1.3 Функции электронных денег

Как известно, сущность денег проявляется в их функциях. Принято выделять пять функций денег: Мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и средство мировых расчетов («мировые деньги»).

Электронные деньги напрямую не обеспечены металлическим запасом (золотом или серебром), в их основе находится кредитный характер эмиссии. Поэтому возникает вопрос: способны ли электронные деньги выполнять функции, которые выполняются «просто» деньгами?

Функция денег как меры стоимости означает, что деньги, выступая как всеобщий эквивалент, определяют «меновую стоимость товаров и услуг» (цену товара, услуги), то есть реализация товаров происходит по меновой стоимости, или по ценам. Иными словами, всему миру товаров противостоят деньги, которые в какой бы форме не выступали, являются всеобщим эквивалентом. Поэтому можно сказать, что электронные деньги выполняют функцию меры стоимости, выступая при этом знаком меновой стоимости (знаком цены).

Электронные деньги способны выступать как в качестве средства обращения, так и в качестве средства платежа. При оплате товаров и услуг электронная стоимость, хранящаяся у покупателя на техническом устройстве, сокращается в размере стоимости приобретаемого товара или услуги, в то же самое время электронная стоимость, хранящаяся у продавца увеличивается на эквивалентную сумму.

Выполнение электронными деньгами функции средства накопления означает, что электронные деньги сохраняются после продажи товаров и услуг и обеспечивают покупательную способность в будущем. На практике, электронные деньги в какой-то степени способствуют экономному расходованию денежных средств.

Электронные деньги имеют потенциал и для того, чтобы выполнять функцию мировых денег. Есть два принципиальных отличия электронных денег от всех иных форм денег. Золотые деньги были национальными по форме и международными, мировыми, по сущности. Бумажные деньги уже чисто национальны. Но некоторые национальные деньги играют роль международных. Электронные деньги могут быть только мировыми и по форме, и по существу.

Иными словами, в условиях отказа от золотого стандарта, с одной стороны, и процессов глобализации и интеграции мировой экономики, с другой, электронные деньги способны стать в будущем основными средствами расчетов и платежей в международных финансово-экономических операциях.

Глава 2. Статистический анализ платежных систем в России

2.1 Наиболее востребованные платежные системы

Рис.1. (Рейтинг платежных систем)

Самой популярной платежной системой среди интернет-пользователей является «QIWI». Она представляет собой электронную платёжную систему, позволяющую производить платежи с использованием различных устройств и каналов связи, как стационарных, так и мобильных. Клиенты QIWI могут использовать наличные деньги, предоплаченные карты и другие способы безналичных расчетов для заказа и оплаты товаров и услуг как в магазинах, так и через Интернет. Наличные и электронные расчёты объединены в единую систему. Она дает возможность оплачивать коммунальные услуги, услуги связи, погашать банковские кредиты, приобретать авиационные и железнодорожные билеты. С помощью Visa QIWI Wallet можно устанавливать сроки отложенных платежей, получать уведомления о предстоящих платежах и детализацию уже проведенных, а также сохранять все необходимые реквизиты в платежной системе.

На втором месте стоит электронная система расчетов «WebMoney».

В системе WebMoney предусмотрены сервисы, позволяющие вести учет, обменивать расчетные средства, привлекать финансирование, решать споры и заключать безопасные сделки. Технология WebMoney основана на предоставлении всем учасникам системы единых интерфейсов по непосредственному управлению своими имущественными правами на ценности, находящиеся на хранении в специализированных компаниях -- Гарантах. Пользователи системы имеют возможность открывать любое количество кошельков у любого Гаранта. Для удобства кошельки одного пользователя объединены в хранилище, имеющее регистрационный номер пользователя -- WMID.

Завершает тройку лидеров - «Яндекс.Деньги». Электронная платежная система, один из популярных сервисов компании Яндекс, крупнейшего российского портала и ведущей поисковой системы в русскоязычной части Интернета. Система Яндекс.Деньги не предназначена для платежей, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соглашение об использовании системы четко обозначает предназначение Яндекс.Деньги для физлиц и их личных, домашних или семейных нужд. В случае, если у службы безопасности системы возникнут основания предполагать использование счета с коммерческими целями, она может запретить все расходные операции по этому счету, в том числе преостановить вывод денег через банк. При предъявлении паспорта или другого документа удостоверяющего личность в одном из офисов компании Яндекс.Деньги, расходные операции по счету будут вновь разрешены и пользователь сможет вывести из системы оставшиеся на виртуальном счете деньги. Так же пользователь может отправить по почте нотариально заверенное заявление с указанием паспортных данных. Если использование виртуального счета с коммерческими целями подтвердится, то пользователю предложат либо прекратить использование системы, либо заключить договор с компанией Яндекс.Деньги.

Кроме основных лидирующих, существует и такая платежная система, как PayPal основана в 1998 году Питером Тиелом и Максом Левчином. Это частная компания, размещенная в Palo Alto в Калифорнии(США).

PayPal предоставляет своим пользователям возможность принимать и отправлять платежи на сайтах, аукционах, через электронную почту или мобильного телефона с доступом к Интернет. Система весьма популярна для расчетов за рубежом, т.к. имеет жесткие ограничения по месту проживания своих пользователей. Стоит упомянуть, что с осени 2006 года, в список разрешенных стран включены Украина и Россия.

MoneyBookers. Это международная платежная система, которая дает возможность любой компании или потребителю, имеющему электронный почтовый адрес, безопасно и эффективно отправлять и получать денежные средства через Интернет в реальном времени через e-mail.

Владельцем Moneybookers является компания «Gatcombe Park Ventures», расположенная в Лондоне. Передвижение денежных средств в системе регулируется законами Великобритании. Денежные средства на счете пользователя представлены в определенной национальной валюте, которую можно выбрать при регистрации.

Western Union. - самая "старая" система перевода денег, существует более 150 лет. Компания, на базе которой была создана Western Union, появилась в г. Рочестере, штат Нью-Йорк, в 1851 году и называлась The New York and Mississippi Valley Printing Telegraph Company. В 1856 году название было изменено на The Western Union Telegraph Company. Изначально компания занималась телеграфной связью и представляла собой сеть телеграфных линий, связавших западное и восточное побережье США.

Рис.2. (Доля платежных систем в суточном объеме операций по снятию/пополнению средств)

электронный деньги платежный

2.2 Рынок электронных денег и платежей

По оценкам ведущей консалтинговой компании «J'son & Partners», оборот платежей через системы электронных денег в первом полугодии 2014 года вырос на 38% по сравнению с аналогичным показателем по итогам первого полугодия 2013 года и составил 270 млрд рублей. Оборот рынка по итогам 2014 года достигнет 570 млрд рублей, а к концу 2018 года составит немногим менее 1 трлн рублей. Количество транзакций на рынке электронных денег по итогам первого полугодия 2014 года составило 320 млн, а по итогам 2014 года эта цифра достигнет 660 млн, показав рост на 20% по сравнению с прошлым годом. В структуре оборота платежей через системы электронных денег доля переводов (включая денежные переводы; пополнения электронных кошельков; переводы на счета, в т.ч. кредитных организаций) ежегодно увеличивалась и в 2013 году впервые превзошла долю платежей за услуги мобильной связи.

На текущий момент операторы систем электронных денег уверенно развивают свои сервисы: так, практически все игроки стараются увеличить число компаний, услуги которых можно оплачивать с помощью электронных денег, а также улучшают пользовательский интерфейс.

Рынок электронных платежей в РФ превысил 50 млрд. Такую цифру приводят аналитики платежной системы PriceFree. Для сравнения, объем транзакций за весь 2013 год был на уровне 70 млрд долларов. В PriceFree прогнозируют, что за весь текущий год рынок продолжит рост и имеет все шансы выйти на уровень в 110 млрд долларов. По мнению президента PriceFree Сурена Айрияна, рост рынка в текущем году стимулировали те же факторы, которые имели место в году предыдущем, а именно -- продолжающийся прогресс IT технологий и расширение продуктовой линейки. По оценкам PriceFree, число людей, активно пользующихся электронными платежами, выросло за первые 6 месяцев текущего года примерно на 20%. Важным моментом является и то, что сегодня порядка 70% населения страны является активными интернет-пользователями. Большой вклад в прогресс на рынке внесли также такие показатели, как популярность платежных карт среди населения. Сегодня платежные карты используют более 70 млн россиян, в то время как на конец года этот показатель был на уровне 64 миллионов.

За полгода примерно на 8% увеличилось и число граждан, использующих электронные кошельки: с 7 млн до 7,6 млн. Что касается отрасли мобильных платежей, то, по расчетам специалистов PriceFree, в 2014 году оборот здесь вырастет примерно вдвое при относительно небольших объемах в 3 мдрд долларов. Сегмент будет сохранять, а может быть, даже и наращивать темпы движения вперед во втором полугодии, становясь все более и более привлекательным для инвесторов.

«Российский рынок переживает сегодня непростой период. При этом электронные платежи останутся одним из немногих направлений, в которых вложение могут быть мало-рискованными, а отдача -- существенной. Я нисколько не сомневаюсь, что до нового года мы станем свидетелями новых интересных инвестиционных проектов в этой области», -- подытожил Сурен Айриян.

2.3 Обзор российского рынка электронных денег по итогам 2014 года

По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

Компания J'son & Partners Consulting представляет основные результаты обновленного исследования российского рынка электронных денег по итогам первого полугодия 2014 года.

По оценкам J'son & Partners Consulting, оборот платежей через системы электронных денег в первом полугодии 2014 года вырос на 38% по сравнению с аналогичным показателем по итогам первого полугодия 2013 года и составил 270 млрд рублей. Оборот рынка по итогам 2014 года достигнет 570 млрд рублей, а к концу 2018 года составит немногим менее 1 трлн рублей.

Рис.3 (Оборот платежей через систему электронных денег в России, млрд руб.)

Количество транзакций на рынке электронных денег по итогам первого полугодия 2014 года составило 320 млн, а по итогам 2014 года эта цифра достигнет 660 млн, показав рост на 20% по сравнению с прошлым годом. По прогнозам J'son & Partners Consulting, количество транзакций будет расти со среднегодовым темпом роста на уровне 7% и в 2018 году составит порядка 870 млн.

Рис.4 (Количество транзакций на рынке электронных денег)

По оценкам J'son & Partners Consulting, более быстрый прирост оборота по сравнению с количеством транзакций вызван постоянным увеличением среднего размера транзакций. Так, если в 2012 году этот показатель был на уровне 690 рублей, то в первом полугодии 2014 года он составил около 850 рублей. По прогнозам J'son & Partners Consulting, эта тенденция сохранится на фоне изменения структуры платежей.

В структуре оборота платежей через системы электронных денег доля переводов (включая денежные переводы; пополнения электронных кошельков; переводы на счета, в т.ч. кредитных организаций) ежегодно увеличивалась и в 2013 году впервые превзошла долю платежей за услуги мобильной связи. По итогам первой половина 2014 года эта тенденция сохранилась и доля платежей за услуги мобильной связи незначительно снизилась№, а доля переводов, наоборот, увеличилась.

На текущий момент операторы систем электронных денег уверенно развивают свои сервисы: так, практически все игроки стараются увеличить число компаний, услуги которых можно оплачивать с помощью электронных денег, а также улучшают пользовательский интерфейс. Также важно отметить, что простота и удобство совершения платежей в совокупности с возможностью использования именно электронного кошелька для оплаты (вместо банковской карты) являются одними из основных конкурентных преимуществ систем электронных денег перед другими видами ЭПС.

Глава 3. Преимущества и недостатки платежных систем электронных денег

3.1 Преимущества платежных систем

Главными преимуществами платежных систем являются:

Скорость. На совершение денежного перевода через ЭПС уходит несколько секунд, тогда как отправка платежа через почтовое отделение или банк может занять несколько дней. К тому же, не придется тратить время на поиск этих самых отделений, банкоматов и терминалов оплаты, а ведь они в избытке только в крупных городах. Бумажная волокита также отсутствует, что экономит не только время, но и нервы.

Безопасность. Храня свои сбережения в электронном виде, можно не бояться, что они выпадут из кошелька или их насильно отберет какая-нибудь криминальная личность. Разумеется, мошенники и аферисты обосновались и тут, но если придерживаться определенных мер предосторожности, об этом можно не переживать - привязка к номеру мобильного телефона или компьютера и другие современные способы защиты сделают свое дело.

Доступность. Любой интернет-пользователь в течение нескольких минут может зарегистрировать собственный аккаунт в платежной системе. Сами интерфейсы ЭПС разработаны с расчетом на охват самой широкой целевой аудитории, а в сети достаточно инструкций и обучающих видео, которые помогут разобраться в их устройстве любому человеку.

Полный контроль. Каждый день мы тратим и тратим свои бумажки, не задумываясь о том, сколько и куда уходит. Платежные системы же позволяют быть в курсе всех своих трат, ведь история операций сохраняется и ее можно просмотреть в любое время, просто зайдя в соответствующий раздел своего профиля. Это существенно облегчает ведение домашней бухгалтерии. Как видите, преимущества ЭПС перед традиционными способами расчета слишком очевидны, чтобы не воспринимать их всерьез. Все, кто работает в интернете, начиная от простых фрилансеров и заканчивая владельцами крупных проектов, пользуются электронными платежными системами. Однако есть и ряд минусов, которые могут немного подпортить общую картину.

Кроме того, не маловажное преимущество использования электронных переводов в том, что практически все финансовые операции производятся виртуально, минуя операции с наличными деньгами.

Покупаете вы товар в интернет-магазине, или наоборот продаете, удобнее всего использовать именно такой способ оплаты покупок в интернете.

3.2 Недостатки платежных систем

Необходимость подключения к интернету. ЭПС работают таким образом, что для совершения любых операций со своим кошельком нужно поддерживать связь с сервером компании. Если по какой-либо причине вы забыли пополнить счет или у провайдера возникли технические проблемы, в результате которых соединение перестало работать, доступ к своим средствам вы не получите.

Деанонимизация. Все операции и переводы, которые вы совершаете, фиксируются на серверах платежной системы. В некоторых случаях, для доступа ко всем возможностям, пользователю предлагается предоставить свои персональные данные (идентификационный код, паспорт, иногда другие документы). Государственные налоговые службы могут без проблем получить доступ ко всей информации.

Малая популярность. Хоть при помощи электронных денег и можно рассчитаться за покупки в интернет-магазине, заплатить за коммунальные услуги или даже заказать быструю еду на дом, некоторые возможности по-прежнему не реализованы. Никто из не участвующих в системе электронного расчета людей не обязан принимать у вас ее денежные знаки. Этот недостаток постепенно теряет свою значимость, так как ЭПС постоянно совершенствуются.

Отсутствие гарантий со стороны государства. Электронная валюта, в отличие от реальной, не обеспечивается запасами ценных металлов. Всю ответственность берет на себя частная организация-учредитель. Нельзя быть на 100% уверенным, что ее деятельность не выходит за рамки действующего законодательства. Именно по этой причине не рекомендуется хранить свои сбережения в электронном виде.

Лимиты. Сама система, а порой даже законодательство отдельных стран может ограничивать максимальную сумму денег на счете, количество совершаемых транзакций и накладывать ограничения на вывод средств. Например, согласно постановлению Национального Банка Украины, месячный оборот на гривневом кошельке Webmoney не должен превышать 8000 гривен, а дневной максимум по выводу средств на банковскую карту - 500 гривен. Ничего особо серьезного, что могло бы помешать осуществлению электронными платежными системами их основной функции, а именно - совершения мгновенных платежей/переводов, я не нашел. Используя виртуальную валюту в каких-нибудь других целях, нужно осознавать сопутствующие риски. Технология пока еще не достаточно зрелая, но продолжает совершенствовать как техническую, так и законодательную составляющую.

Заключение

Электронные деньги - высшая форма эволюции денег, наиболее оптимальная форма современных расчетов. Электронные деньги - новый вид наличных кредитных денег. В электронных деньгах есть много свойств традиционных денег, при этом в них отсутствует большинство их недостатков.

Существует множество определений данного термина. Наиболее оптимальным из них является определение электронных денег, как эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию, как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег. Процесс оплаты электронными деньгами происходит путем перезаписи их из компьютера плательщика в компьютер получателя.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции в обход центральных банков.

При внедрении электронных денег в денежный оборот возникают следующие основные проблемы:

отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег;

В настоящее время государственные структуры большинства стран не стремятся к формированию новой законодательной базы для электронных денег, предпочитая подстраивать под них существующее законодательство. В России в официальных документах понятие «электронные деньги» не присутствует.

разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками;

Основной задачей центральных эмиссионных банков является урегулирование проблем, связанных с эмиссией, регулированием и обращением электронных денег. Центральный банк России в отсутствие специального законодательства сам пытается организовать правовое поле для электронных денег.

проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег.

Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.

К техническим методам относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей.

К функциональным методам - установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер.

Правовой метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки электронных денег и устанавливающую меры ответственности за нарушения законодательства.

Электронные деньги в настоящий момент в РФ занимают лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В тоже время доля их использования имеет тенденцию к увеличению, вместе с ростом числа пользователей Интернета. В будущем в ряде отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков электронные деньги займут доминирующее положение.

Развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионным центром. При этом может измениться роль центральных эмиссионных банков.

Электронные деньги играют важную роль, как в современных денежных системах, так и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных денег сущность денег не меняется; изменяется только их форма.

Список литературы

Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.- М.: Банки и биржи, 1997.

Генкин А. Планета Web-денег. М.: 2003.

Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник под редакцией Дробозиной Л.А..- М.: 2000.

Унгур Д. Развитие платежных систем и эволюция денежной теории // Банковский вестник. 2006.

http://www.webmoney.ru

http://bankir.ru

www.e-moneynews.ru «Новости и консалтинг».

www.fx-invest.ru «Финансовый брокер».

http://change-allmoney.ru «Деньги. Форекс. Бизнес идеи».

Размещено на Allbest.ru

...