Появление и функции бумажных и кредитных денег

Однако, несмотря на интенсивное развитие и значительное преимущество пользования электронными деньгами существует немало нерешенных проблем и вопросов, связанных со сборов налогов, обеспечением эмиссии, обращением электронных денег.

Отсутствие правового регулирования в данной области приводит также к незащищенности российских пользователей в части возможности востребования средств, размещенных в платежной системе, получения компенсации в случае программных сбоев, а также в части соблюдения конфиденциальности предоставления личных данных. Такие вопросы как: защита прав потребителей, конкуренция, доступность, широта применения, вызывают особую озабоченность финансовых государственных органов.

Важным вопросом функционирования электронных платежей является оценка потенциальных рисков, последствия которых определены недостаточно явно. Можно утверждать, что риски, связанные с системами электронных денег, свойственными также и традиционным розничным платежным механизмам: операционный риск, риск потери репутации, правовой риск, стратегический риск.

От безопасности систем электронных денег зависит степень мошенничества, которая приводят к материальному ущербу пользователя электронных денег или их эмитента, раскрытия конфиденциальной информации.

Прямым следствием правовой неурегулированности сферы эмиссии электронных денег является, незащищенность пользователя (возможность востребования средств, размещенных в платежных системах, соблюдение конфиденциальности, предоставленных личных данных, получение компенсации в случае программных сбоев) . Операции провайдеров электронных платежей, с учетом используемой в договорах терминологией, например, «электронный счет», могут классифицироваться, как незаконная банковская деятельность. Действительно, открытие и ведение банковских счетов, проведение расчетов, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета строго отнесены законом № 395 - 1 « О банках и банковской деятельности» к банковским операциям.

В России деятельность провайдеров интернет-платежей регулируется общими принципами гражданского права, в связи с этим используется широкий диапазон широких схем, часто не определяющие правовые последствия для участников. В целом юридическое оформление отношений между электронными платежными системами и пользователями делится на 2 основные группы. Одни системы действует строго по агентской схеме (Яндекс.Деньги) в рамках которой они являются посредниками при передаче платежа между покупателями товаров и их поставщиками. Другие системы привлекают кредитные организации для эмиссии инструментов, с помощью которых осуществляются расчеты между клиентами (например, WebMoney transfer использует в качестве инструмента расчеты в рублях электронные чеки на предъявителя).

В первом случае правовой основой операции являются положения ГК РФ глава 52 (провайдер платежных услуг, действует от имени и за счет принципала, в качестве которого выступает поставщик товаров и услуг), во втором - ГК РФ глава 46 (рассматривающей чеки в качестве безналичной форме расчета). Правовые риски чековой схемы расчетов связаны с признанием в российском законодательстве электронных чеков на предъявителя (в соответствии со статьей 149 ГК РФ бездокументарная форма может быть использована только для фиксации прав, закрепляемых именной или ордерной ценной бумагой) и возможность трактовки их в качестве денежных суррогатов, расчеты которыми на территории РФ запрещены законом «О центральном банке РФ». [15]

Из выше сказанного можно сделать вывод, что создание нормативно-правой базы для регулирования электронных денег, является актуальным и важным аспектом функционирования данной сферы.

В октябре 2009 года ведущие компании российского рынка электронных платежей в рамках круглого стола «Электронные деньги: в поисках регулирования» объявили о создании Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД). К ассоциации присоединились такие компании как I -free, WebMoney, Яндекс.Деньги, платежный сервис QIWI, национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ.

Создатели ассоциации определили основную цель АЭД: развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. Были выделены следующие задачи:

- серьезная работа над законодательными аспектами регулирования рынка электронных денег;

- расширение уровня взаимодействия участников рынка между собой, с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами;

- повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики;

- популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, и защите прав их потребителей.

Важными событиями в процессе регулирования отрасли электронных денег стало создание концепции закона о Национальной платежной системе и начало работы над законом об электронных деньгах. По мнению участников АЭД, законодательство, учитывающее мировой опыт и деловую практику, может стать мощным толчком к развитию высокотехнологических платежных инструментов. Данные процессы перекликаются с принятием Европейской директивы 2009/110, ставшей обобщением почти десятилетнего опыта применения Европейской директивы 2000/46 об электронных деньгах. Участники отрасли рассматривают принципы Европейского законодательства (равенство банковских и небанковских игроков, упрощенный режим регулирования для небольших и специализированных систем, упрощенную идентификацию для небольших платежей) как ключевые и критически важные для будущего регулирования рынка в России.

Так же возможно, что электронные деньги в ближайшее время будут узаконены и взяты под контроль. Правительство внесло в Госдуму проект закона «О Национальной платежной системе».

В настоящее время развитие электронной экономики набирает все большие обороты, в том числе и развитие электронных денег, с каждым годом количество людей, пользующиеся электронными деньгами растет.

Основные перспективы развития электронной экономики и систем электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, и все интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами.

Несмотря на бурное развитие систем электронных платежей, систем интернет магазинов и других возможностей по использованию электронных денег, главной проблемой системы в России остается отсутствие регулирования и правил произведения операций с электронными деньгами.

Очевидно, что с течением времени электронные деньги будут официально являться одной из разновидностей формы денег. Также вполне возможно, что в будущем все Центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как и сейчас чеканят монеты и печатают банкноты.

3.3 Развитие использования кредитных карт в России как разновидности кредитных денег

В России сегодня самое перспективное кредитование, это кредитные карты. Уровень использования кредитных карт на российском рынке, в сравнении с другими странами, достаточно низкий, но данный вид кредитования вызывает все больше симпатий у потребителей, что и обеспечивает ему лидирующие позиции на рынке. Сегодня выявлено насыщение потребителя кредитом наличными, пристрастия людей поменялись, сейчас они хотят комфорта, который дает банковская карта при покупке продуктов, авиа и железнодорожных билетов, бензина, при оплате услуг.

Компания IMCA, по заказу MasterCard, провела исследование в России, по результатам которого граждане с кредитных карт тратят на 30 % больше денежных средств, чем с дебетовых. Развитие розничной банковской сферы напрямую зависит от использования потребителем пластиковых карт. Розничный бизнес родился благодаря технологическому развитию. [9, с. 355]

Банки XX века были вынуждены механизировать многие операции, чтобы иметь возможность и время обслужить всех желающих. Автоматизация привела к снижению стоимости обслуживания клиентов, что привлекло в банки и менее состоятельные слои населения. Банкоматы, мини офисы, интернет банк, все это делает банковские продукты более доступными и интересными для клиентов. Зарплатный проект, вот мощнейший механизм развития пластиковых карт. Уже сегодня процент зарплатных карт от всего количества карт в России составляет более 80 %. Экономисты утверждают, что со временем ничего не изменится, и зарплатные карты будут доминировать в общем потоке пластиковых карт. Банки, продолжая улучшать условия для держателей карт, предлагают вместе с зарплатной картой, бесплатную кредитную, или кредитный лимит непосредственно на зарплатной карте, без дополнительных документов и подтверждения дохода.

Банки предпочитают выдавать кредиты именно с помощью кредитных карт, это самый технологичный способ для развития лояльной базы постоянных клиентов. В результате количество выпускаемых карт беспрестанно растет. В 2012 году отмечен самый значительный рост (7,46 млн. единиц) (рис 1).

Рисунок 4. - Динамика эмитированных кредитных карт в России, млн. шт. [9, с. 356]

В 2013 году рост выпуска кредитных карт замедлился, экономисты связывают это с насыщением рынка, так в 2012 году рост составил 86 %, а в 2013 году 47 % в год. По данным ЦБ РФ, в 2013 году кредитными организациями России эмитировано около пяти миллионов кредитных карт, а общее число кредитных карт в РФ превысило 28 миллионов. По расчетам экономистов, к 2019 году в России будет эмитировано более 40 миллионов кредитных карт, а расходные операции по ним превысят 2 триллиона рублей. Общий размер использованных кредитных средств по картам на начало 2014 года составляет 803 миллиарда рублей, а это 70 % от всех задолженностей перед кредитными организациями. Лидирует Сбербанк России, задолженностей на 269,9 миллиардов рублей. За ним следует «Тинькофф Кредитные системы», его цифра 77,4 миллиарда рублей. Последним в тройке лидеров стоит ВТБ24 с показателем в 69,8 миллиардов рублей. Проведен анализ не только сумм задолженностей, но и количества используемых кредитных карт, в этом рейтинге лидирует Альфа банк -- активно более 13 миллионов карт, следом за ним Сбербанк России с активными 12 миллионами карт и на третьем месте ОТП Банк и его 9 миллионов карт.

Однако, наблюдается рост их доли в общем количестве эмитированных российскими банками банковских карт. Так, если в 2009 г. на их долю приходилось 6,8 %; то в 2013 г. -- 11,1 %. Наглядно динамика структуры эмитированных банковских карт представлена на рисунке 5.

Рисунок 5. - Структура банковских карт, эмитированных российскими банками, % [9, с. 356]

За последние годы существенно возросли количество и объем операций, совершенных с использованием банковских карт.

Количество операций с использованием банковских карт за 2009--2013 годы увеличилось в 2,46 раза, а объем операций -- в 1,9 раза.

Нельзя не заметить, что использование карт, как универсального платежного механизма, с множеством дополнительных функций сдерживается некоторыми факторами, это -- плохо развитая инфраструктура расчетов, недостаточный уровень финансовой грамотности потребителя, тарифы на использование карт, большой риск мошенничества и недостойный уровень обслуживания клиентов. Но, несмотря на имеющиеся трудности, рынок банковских карт продолжает активно развиваться не только в количестве, но и в качестве. Сегодня потребителю предложено множество видов карт, хотя самые востребованные все еще дебетовые. Что же касается проводимых операций, то лидирует все еще снятие наличных, но объем операций по оплате услуг неумолимо растет. В 2009 году соотношение операций по снятию денежных средств и безналичному расчету было 74 % на 26 %, а в 2013 году 60 % на 40 %.

В сегменте самых дешевых банковских пластиковых карт две основные платежные системы вели разную ценовую политику.

Рисунок 6. - Средние затраты по массовым картам, руб. [9, с. 357]

Так, средние затраты пользователей карт Visa Electron (учитывается плата за открытие карты, обслуживание на протяжении года, комиссия за обналичивание средств в банкоматах банка-эмитента и других банков) у клиентов 30 крупнейших банков России на рынке услуг для частных лиц по итогам 2014 года выросли в среднем на 8,7% - до 317 рублей в год. При этом годовое обслуживание карт Maestro, наоборот, стало дешевле на 1,8% и составило к началу 2015 года 281 руб.

Таблица 1. - Средние расходы по открытию и обслуживанию массовых пластиковых карт в банках из числа Топ-30 на рынке услуг для частных лиц в рублях на 12.01.2015 г.

Аналогичная динамика наблюдалась и по картам, номинированным в долларах США.

«Пластик» от Visa почти не изменился в цене по итогам 2014 года, тогда как система MasterCard сделала свои самые дешевые карты доступнее на 4,5%

Таблица 2. - Самые выгодные предложения по картам Visa Electron от банков из числа 30 крупнейших на рынке услуг для населения на 12.01.2015 г.

Сильнее всего выросли в прошлом году средние тарифы по пластиковым картам средней ценовой категории в рублях - как у Visa, так и у MasterCard.

Среднее годовое обслуживание карт Visa Classic стало дороже почти на 14% и обойдется в 871 руб. В отличие от остальных классов карт, по классическим MasterCard поднял тарифы сильнее своего главного конкурента - на 17,6%.

Рисунок 7. - Средние затраты по классическим затратам, руб. [9, с. 357]

бумажный кредитный деньги карта

Рынок банковских карт продолжает развиваться благодаря многим перспективным направлениям:

- контроль над операциями с банковскими картами на государственном уровне;

- расширение территорий для использования платежных карт, больше возможностей для расходных операций;

- развитие технических возможностей банкоматов;

- создание ко-брендовых продуктов и бонусных программ. В Европе на сегодняшний день активно используется проект SEPA, задача которого гармонизировать платежи еврозоны. Данный пример очень полезен российскому рынку пластиковых карт, его основные принципы:

- совместимость и требования к защищенности; - преодоление торговых и территориальных барьеров;

- гармонизация информационного потока между различными участниками.

План мер по реализации SEPA включает пять направлений: коммуникация и маркетинг SEPA, переход (в разрезе органов регулирования), правовые вопросы и проблемы контроля соблюдения требований, механизмы корпоративного устройства, технические вопросы. Использование в Европе проекта SEPA несомненно окажет свое воздействие и на рынок пластиковых карт в России, потому что новая платежная система приведет к мощнейшей конкуренции действующих карточных систем MasterCard Worldwide и Visa Inс..

Передовые информационные технологии, вот главное в стратегии развития банковской деятельности на 2015 год, именно с помощью новых разработок, систем, механизмов планируется повысить уровень обслуживания, качество предоставляемых продуктов, увеличить мобильность действий и расширить спектр услуг. Это приведет к значительному повышению эффективности банковской деятельности. Информатизация, это основа современной банковской деятельности, чем совершеннее, мобильнее и современнее банковская сфера, тем больше перспектив для ее развития. В России вывести на новый уровень развитие банковских карт, одна из важных задач современной экономики. Кредитные карты год за годом привлекают к себе все большее количество потребителей. Доля кредитования с помощью кредитных карт неустанно растет, банки конкурируют между собой, создавая все более выгодные условия для держателей карт. Ко-брендиговые программы, регулярные акции, бонусы, дополнительные преимущества привлекают новых клиентов, удерживают старых. Именно в данном направлении активно развивается рынок пластиковых карт сегодня и будет развиваться в ближайшем будущем.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В своей эволюции деньги выступают в виде металлических, бумажных, кредитных и электронных денег.

Ранней формой металлических денег были слитки разной формы. Позднее из металла начали чеканить монеты, имеющие установленные законом формы и весовое содержание. Первые монеты относятся к VII в. до н.э. Чеканка монет на Руси стала производиться в IX-X вв. н.э. К началу ХХ в. в ведущих промышленно-развитых странах мира был установлен золотой монометаллизм.

Бумажные деньги являются знаками или представителями полноценных денег. Первые бумажные деньги появились в Китае. В России бумажные деньги были введены в оборот во время правления Екатерины II в 11769 г. Бумажные деньги относятся к неполноценным.

Сущность бумажных денег заключатся в том, что это - денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно неразменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом. Эмитентами бумажных денег является министерство финансов либо центральный банк. В первом случае государство прямо использует печатный станок для покрытия своих расходов. Во втором случае оно делает это косвенно, через центральный банк, который дает кредиты государству, направляемые на покрытие дефицита госбюджета. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска образует эмиссионный доход, который является существенной частью государственных доходов.

В силу экономической природы бумажных денег их обращение не может быть устойчивым: выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения. Размеры их эмиссии зависят от потребностей государства в дополнительных финансовых ресурсах, а не от потребности товарного и платежного оборота в деньгах.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Материальным носителем кредитных денег также является бумага. Однако выпуск их в обращение и изъятие происходят на основе кредитных операций банков, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

Таким образом, основное отличие между кредитными и бумажными деньгами заключается в особенностях их выпуска в обращение: банкноты выпускаются в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, а бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки .

Неразменные бумажно-кредитные деньги лежат в основе функционирования современных денежных систем. Для них характерны следующие особенности: отмена официального содержания, обеспечения и размена банкнот на золото; функционирование неразменных кредитных денег; выпуск денег осуществляется преимущественно на кредитной основе; развитие системы безналичного денежного оборота и сокращение налично-денежного; государственное регулирование денежного оборота с помощью различных методов денежно-кредитной политики.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Базулин Ю. В. Происхождение и природа денег. -- СПб.: Изд-во СПбГУ, 2013. -- 246 с.

2. Банковское дело: Учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. -- М.: Финансы и. статистика, 2011. - 358 c.

3. Банковское дело: учебное пособие для подготовки к государственному экзамену / С.Е. Дубова, Н.В. Степанова, А.С. Кутузова, О.В. Горюкова. Иван. Гос. Хим.-технол. Ун-т. -- Иваново: ОАО «Издательство «Иваново», 2013. - 396 с.

4. Борецкий Е. А. Эволюция взглядов на сущность денег и их виды [Текст] / Е. А. Борецкий, М. С. Егорова // Молодой ученый. -- 2015. -- №10. -- С. 546-548.

5. Борисов Е. Ф. Экономическая теория. -- М.: Юрайт, 2010. -- 399 с.

6. Горелая Н.В. Основы банковского дела: учебное пособие. -- М.: ИНФРА-М, 2013. - 412 с.

7. Григорян С. А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг // Деньги и кредит. -- 2013. -- № 10. - С. 19-21

8. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. -- М.: Юнити-Дана, 2011. - - 429 с.

9. Дробышева И. Ю. Развитие области использования кредитных карт в Российской Федерации [Текст] / И. Ю. Дробышева // Молодой ученый. -- 2014. -- №18. -- С. 354-357.

10. Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе // Молодой ученый. -- 2013. -- № 10. - С.39-40

11. Иохин В. Я. Экономическая теория: Учебник. -- М.: Экономистъ, 2010. -- 861 с.

12. Иохин В. Я. Экономическая теория: Учебник. -- М.: Экономистъ, 2010. -- 861 с.

13. Кудров В. М. Мировая экономика.- М.: Юстицинформ, 2012. -- 512 с.

14. Электронные деньги [Электронный ресурс] // arteconomics.ru

15. Ассоциация «Электронные деньги» (АЭД) [Электронный ресурс] // npaed.ru

16. Е-деньги [Электронный ресурс] // http://www.e-moneynews.ru/

17. Электронные кошельки в законе [Электронный ресурс] // www.rg.ru/2010/11/17/dengi.html

Размещено на Allbest.ru