Различия и сходства в финансовом поведении двух возрастных групп жителей Санкт-Петербурга

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Политические события 2014-2015 гг. повлекли за собой экономические последствия, а именно зарождение экономического кризиса в нашей стране. Зимой кризис проявил себя в таких формах, как резкие скачки курса валют и быстрый рост цен. Сейчас это отразилось и на ситуации с рабочими местами, а именно то, что сотрудников сокращают, не выплачивают зарплаты за несколько месяцев или дают неоплачиваемый отпуск.

Когда кризис только начинал зарождаться, люди тогда не знали, что делать со своими сбережениями и как надолго эта ситуация может затянуться. Зимой был период, когда люди пытались снять деньги со своих счетов, держать их у себя дома или перевести в европейскую и американскую валюты. Многие, наоборот, старались потратить все сбережения перед резким ростом цен и покупали машины, бытовую технику, мебель. В магазинах выстраивались огромные очереди, и товары раскупались моментально (hi-tech.mail.ru/news). Этот пример ясно показывает, как меняется финансовое поведение людей в кризис, потому что во время экономической нестабильности трудно предсказать что-либо, и люди не знают, как лучше поступить с их денежными средствами. Поэтому данная проблема является актуальной, и в этом случае было бы очень интересно узнать, как именно финансовое поведение людей изменилось в период кризиса, а также изучить ряд финансовых практик в разных возрастных группах.

Когда мы говорим о финансовых практиках, мы предполагаем, что данные практики связаны с денежными операциями, поэтому в данной работе нельзя обойти стороной изучение денег. Такие классики, как К. Маркс, М. Вебер и Г. Зиммель были заинтересованы в изучении данного феномена. Зиммель написал целую книгу, посвященную этому, которая называется "Философия денег", и его основные положения будут отражены в теоретической части моей работы. В конце 20-го века, вопрос денег стал фокусом социологического исследования В. Зелизер, которая посвятила много работ данной теме, и основные результаты ее работ будут рассмотрены тоже в теоретической части.

Целью данной работы является сравнение финансовых практик среди молодого и старшего поколений, то есть просмотреть есть ли различия и сходства в финансовом поведении двух возрастных групп жителей Санкт-Петербурга. Предметом данного исследования являются финансовые практики, а именно практики письменного учета доходов и расходов, сбережений, кредитования и инвестирования. Объектом выступает две возрастные группы трудоспособного населения - молодежь (от 25 до 35 лет) и старшее поколение (от 45 до 55 лет).

Задачи исследования:

Изучить какой смысл люди вкладывают в понятие денег, и каково их отношение к ним;

Проанализировать опыт обращения с деньгами;

Изучить межпоколенческие связи обращения с деньгами;

Проанализировать финансовые практики;

Выявить общие паттерны обращения с деньгами;

Изучить финансовое поведение населения в кризисное время.

Методом данного исследования является качественное глубинное интервью. Всего было опрошено 20 человек, и для этого использовалась целевая выборка с заданными критериями: уровень дохода, уровень образования и профессиональная деятельность.

финансовый доход кредитование инвестирование

1. Обзор литературы

1.1 Обзор социологических подходов к пониманию феномена денег

Вопрос о значении денег волнует исследователей уже давно. Многие экономисты, да и социологи говорят, что деньги играют важную роль в нашей жизни. Но какова эта роль? В своей работе я буду рассматривать видение денег именно социологами или эконом-социологами. Если обращаться к таким авторам как К. Маркс, М. Вебер и Г. Зиммель, то, по их мнению деньги преобразовали фундамент всех социальных отношений, а не только хозяйственный обмен. Классики считали, что из-за появления денежной экономики люди стали исходить больше из рациональных расчетов, и это влияло на их семейные, родственные отношения и т.д. (Зелизер, 2002).

Далее мне бы хотелось подробно остановиться на работе Зиммеля "Философия денег" и передать ее основные идеи. По словам Зиммеля, "рациональный характер современной жизни четко выдает влияние денег" (Simmel, 1990: 43). "Деньги являются самостоятельным персонифицированным отношением взаимозаменяемости и обменом экономических объектов", то есть взаимодействия людей связаны с обменом (Simmel, 1990: 82). Суть обмена состоит не просто в передаче предмета и получении чего-либо взамен; "он представляет собой новый третий феномен, в котором каждый из названных процессов является одновременно причиной и следствием" (Simmel, 1990: 90). Другими словами, "большинство отношений между людьми может быть истолковано как форма обмена…" (Simmel, 1990: 82). Деньги становятся лишь посредником обмена, так как "функция обмена как прямого взаимодействия между индивидами кристаллизуется в деньгах" (Simmel, 1990: 175). Так как деньги являются все-таки средством оценивания, они вносят в межличностные отношения большую часть расчетливости и отчужденности.

Зиммель выделял несколько социальных функций денег. Он считал, что деньги могут заменить любую ценность и создать конкретный образ для всех вещей, и только с помощью денег вещи получают какое-то значение. Эта функция денег способствует порядку в обществе и все объекты экономической жизни должны придерживаться этого порядка.

Еще одна функция денег заключается в том, что деньги становятся формой средств для достижения цели (Simmel, 1990). То есть, обычно мы используем деньги как средство для получения чего-либо. Зиммель говорит, что деньги становятся не просто средством для получения желаемого, они приобретают абсолютную ценность. То есть, человечество начинает меньшее значение придавать вещам и большее деньгам, и вещи начинают цениться по их денежной стоимости, а не по свойствам, а люди по величине их денежного состояния (Simmel, 1990).

Другая важная функция связана с личной независимостью индивида. В экономических ситуациях человек сталкивается со многими людьми, и объединяет их только денежная связь. Личные связи здесь не имеют места вообще, считал Зиммель.

Итак, по Зиммелю, люди равны в использовании денег и они могут распоряжаться ими как посчитают нужным. Но, индивид, сам того не замечая, становится объектом "купли-продажи", и при этом его личные ценности уходят на задний план. "Деньги делают существование человека бесхарактерным", считал Зиммель (Simmel, 1990: 112). Для всех на первый план выходит денежный интерес, а сами деньги абстрагируют человека от всякой индивидуальности.

Работа Зиммеля была нашумевшей в начале 20 века, но после эта тема обсуждалась, может, только наследниками теории Зиммеля. Интерес к изучению денег резко пропал. И начиная с 1980-х годов, социологи вновь стали интересоваться этой темой.

Значительный вклад в исследование денег внесла В. Зелизер. Деньги в рамках этой концепции определяются социально-культурными факторами (Зелизер, 2002). Это говорит о том, что социальные отношения могут трансформировать деньги, тем самым наполняя их смыслом и встраивая в нужные социальные образы (Зелизер, 2002: 60). Зелизер также говорит о множественности денег, то есть не существует каких-то универсальных денег. Люди сами подстраивают их в определенные социальные отношения и время. И неправильное подстраивание денег в эти отношения может вызвать различного рода негодования или насмешки. То есть, автор тем самым хочет сказать, что мы приписываем деньгам особые значения и используем их по целевому назначению.

В своей работе "The Social Meaning of Money: "Special Monies"" Зелизер анализирует ситуацию, сложившуюся в американском обществе в 1870 - 1930 годах. Речь здесь пойдет о семейном бюджете, кто и как мог им распоряжаться, и какие различия существовали между классами. Деньги, которые зарабатываются мужчиной, женщиной и ребенком имеют разный статус и расходуются на разные вещи. Например, деньги, которые заработала жена, считаются "несерьезными деньгами", скорее вспомогательным доходом. Все дело в том, что распределение денег в семье определяется не столько с точки зрения экономической эффективности, сколько принадлежностью к социальному классу (например, в рабочем классе муж передавал жене весь свой заработок, чтобы она вела все семейные расходы, а в высшем и среднем классах мужья намного реже давали своим женам хоть какие-то деньги, в основном только на ведение хозяйства) (Zelizer, 1989: 354). Также Зелизер говорит, что целевое использование денег играет важную роль в соответствии с их разными предназначениями. Хоть и физическое разделение денег не происходит, в семье есть деньги на различные нужды, будь то свадьба или образование ребенка, на эти два события откладываются разные деньги, которые не пересекаются между собой.

Нельзя не упомянуть и о распространившейся практике выдачи денежных пособий бедным семьям в 1920-е годы. По мнению государства, реципиенты не могли рационально потратить эти деньги, поэтому чаще всего к пособиям прилагалась памятка, на что их нужно потратить и где. Более того следить за всем этим должны были социальные работники, а также помогать им вести семейный бюджет и контролировать не только состояние пособий, но и собственных денег. Тогда считали, что такого рода практика очень полезна для обучения бедных семей бюджетированию. Удалось ли это государству? Зелизер не дает на него четкого ответа. Она говорит, что между частными и "государственными" деньгами было некое соперничество, потому что люди все же находили способы как обмануть государство и социальных работников и потратить деньги на то, что им хотелось (Зелизер, 2002: 60).

Даже сейчас целевые деньги никуда не исчезли. Государство также выделяет определенные суммы на гранты, социальные пособия и т.д., и определенные люди должны следить за тем, чтобы эти деньги использовались строго по назначению. Стоит отметить, что "социальное производство" денег выражается следующими процессами, которые взаимосвязаны друг с другом:

* "деньги по-разному обозначаются в зависимости от источников их получения;

* деньги разнятся в зависимости от того, кем они используются;

*деньги различаются в зависимости от своего целевого предназначения" (Зелизер, 2002: 64).

Итак, "социальное производство множественных денег осуществляется путем ограничения сферы их использования, регулирования способов распределения" (Зелизер, 2002: 60). Люди также придают деньгам особый смысл, различают какие способы заработка приемлемы, а какие нет. "Распространение денежных отношений сопровождается физическим и символическим разделением и маркированием денежных единиц, их специфическим целевым обозначением" (Зелизер, 2002: 61).

Подводя итоги можно сказать, что Зелизер продемонстрировала как социальные отношения и набор смысловых систем видоизменяют современные деньги, беря над ними контроль и привнося изменения и ограничения (Зелизер, 2005). Но деньги тоже влияют на социальные практики, потому как "люди не только по-разному представляют или воспринимают различные виды денег, но и тратят, сберегают или передают их с различными целями и различным людям" (Зелизер, 2005: 178).

Социология денег Г. Зиммеля и В. Зелизер лежит в основе теоретической рамки моей работы. Данные теории выбраны потому, что финансовое поведение связано с социальными функциями и ценностями денег в обществе. Финансовые практики вписываются в дискурс денег, и деньги наделяются особым контекстом, потому что с изучением финансового поведения деньги приобретают новые значения, их роль в современном обществе еще больше приобретает важность и развивается. Далее мы рассмотрим понятие "финансового поведения" и перейдем к изучению финансовых практик.

1.2 Финансовое поведение и финансовая грамотность

"Под финансовым поведением в широком смысле понимается поведение домохозяйств или индивидов, связанное с получением и расходованием денежных средств. Это различные виды финансовой активности граждан, к которым относятся: финансовое планирование, минимизация рисков, сбережения, инвестиции, страхование, кредитно-заемное поведение, денежные игры, покупка и продажа товаров и услуг вне финансовых институтов, осуществление расчетно-кассовых операций др." (Галишникова, 2012: 133).

Многие исследователи считают, что модель финансового поведения человека начинает формироваться еще в раннем и подростковом возрасте, потому что оказывают влияние родители и ближние родственники. Западным социологам (Hilgert, Godwin) удалось выявить взаимосвязь между "отношением к деньгам и поведением родителей и их детей, которая проявляется в следующем:

если родители экономят, то дети часто стремятся повторять их действия;

грамотное управление финансами со стороны родителей находит отражение в детях: они не испытывают недостатка в карманных деньгах и, с большей вероятностью, не имеют долгов" (Галишникова, 2012: 135).

Таким образом, исследователи придерживаются точки зрения, что, финансовая ситуация семьи, в которой он воспитывался, может оказать влияние на то, как человек будет проявлять себя в финансовой активности в будущем.

В настоящее время в России интерес к изучению финансового поведения населения возрастает, потому что ситуация по сравнению с Западом очень различается. Большой вклад в развитие этой темы внесли исследователи "Высшей школы экономики" в Москве, когда проводили Мониторинг финансового поведения населения. Социологи (Кузина О., Ибрагимова Д., Рощина Я.) уже неоднократно приходят к выводам, что "отсутствие свободных денег, низкий интерес населения к финансовым услугам, малая информированность людей об этом рынке, а также общее многолетнее недоверие к финансовым институтам" очень тормозит процесс финансового развития российского общества, и по оценкам аналитиков, данная ситуация изменится еще не скоро (Кузина, 2012: 51).

Тем не менее, стоит отметить, что молодое поколение до 35 лет уже более активно проявляет себя в финансовом плане. С одной стороны, эти люди больше склонны к потреблению, нежели к сохранению денег, однако, заметно проявляется интерес и к инвестированию денег. Они, в отличие от более старшего поколения, имеют желание инвестировать в ценные бумаги и развитие либо своего собственного дела, либо в развитие какой-либо компании (Князев, 2010).

На Западе исследование финансового поведения тоже является популярной темой для исследования (Poterba, Kessler, Fisher, Campbell и др.). Люди охотно говорят о наличии у них расчетного счета, об уплате счетов вовремя, однако, менее половины опрошенных сообщают о своих планах и расходах семейного бюджета в будущем. Данные показывают, что большинство людей в Европе имеют свои сбережения, хотя из них только 39% хранят эти деньги для долгосрочных целей (Hilgert, 2003). Также многие подчеркивали в своих ответах роль государства в финансовом планировании, что государство поддерживает домохозяйства, выплачивая им социальные пособия, пенсии и т.д., и респонденты чувствуют себя более защищенными в таком случае, даже если у них нет собственных накоплений (Lusardi, 2010). Для сравнения с нашей страной, россияне не надеются на поддержку со стороны государства абсолютно и при столкновении с финансовыми трудностями обращаются скорее к друзьям и родным, нежели за помощью к государству (Ибрагимова, 2009).

Когда мы говорим о финансовом поведении, нельзя забывать о таком понятии, как финансовая грамотность. "Финансовую грамотность принято определять как знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и понимание последствий своих действий. Финансовая грамотность как понятие разбивается на три взаимосвязанных части: установки, знания и навыки, на базе которых рассчитывается индекс финансовой грамотности" (Кузина, 2009: 157). Финансовая грамотность не является предметом моего исследования, тем не менее, про нее нельзя не упомянуть, так как многие исследователи (Godwin, Yasin, Lusardi, Hilgert, Campbell) выделяют прямую зависимость финансового поведения от финансовой грамотности, и я поддерживаю их точку зрения.

Финансово образованные люди могут более грамотно обращаться со своими доходами и расходами, заниматься ведением и планированием бюджета. Люди более старшего возраста могут делать сбережения на долгосрочные цели, например, к своей пенсии и т.д. В то время как, финансово неграмотные люди не всегда могут рационально распорядиться своим бюджетом, не имеют представления о работе финансовых институтов и т.д. (Campbell, 2006).

Исследованием данной темы занималась Кузина О. Она говорит, что в России много финансово неграмотных людей, и эту проблему надо как-то решать. У людей нет доверия к финансовым институтам, они не сберегают на долгосрочные цели, потому что боятся в условиях инфляции потерять все свои деньги, они не прибегают к страхованию, так как думают, что при несчастном случае добиться выплат очень сложно. Эти и многие другие проблемы в нашей стране действительно имеются, но, как утверждает автор, они появляются не просто так. Например, если взять кредиты. Большинство людей относиться к ним очень негативно, потому что "бессмысленно формировать кредитную культуру и доверие банкам без открытия полной стоимости кредита и возможности заемщиков сравнивать условия различных банков между собой. Нельзя будет научить людей читать кредитные договора, если банки будут прятать существенную информацию за непонятными формулировками и многостраничными текстами" (Кузина, 2009: 160). И дело даже не только в кредитах, а в целом, в банках. Люди боятся хранить там свои деньги, они не хотят сотрудничать с банками, потому что не хотят потерять все свои сбережения в условиях какой-либо экономической нестабильности.

Таким образом, финансовое поведение россиян отличается от финансового поведения населения в Европе и США. Россияне склонны к недоверию финансовым институтам, и это недоверие влечет за собой страх потери сбережений; боязнь обращения к банкам с целью получения кредита, потому что слишком высокие процентные ставки, и люди думают, что не смогут стабильно делать выплаты; отказ от инвестирования и т.д. Другими словами, люди бояться доверить хранение своих денег финансовым организациям, потому что бояться потерять их. Эта тенденция сохраняется на протяжении нескольких последних лет, и именно причины такой ситуации исследователи пытаются выяснить.

В данном исследовании будет уделяться особое внимание 4 финансовым практикам - сбережениям, кредитованию, инвестированию, письменному учету доходов и расходов. Посмотреть отношение людей к сбережениям и кредитам мне представляется очень интересным, так как из-за недоверия банкам их финансовые стратегии могут приобретать иной вид, а именно как люди хранят деньги и где предпочитают их брать, когда их нет. Практика ведения письменного учета бюджета мало изучена в России, и интересно выяснить ведут ли люди письменный учет, и если нет, то какими причинами это вызвано. Что касается практики инвестирования, то она в России нераспространенна, и тоже интересно выяснить по каким причинам это происходит. Таким образом, в своей работе я сфокусируюсь на 4 финансовых практиках и далее подробно остановлюсь на обзоре исследований, которые посвящены их изучению.

1.3 Письменный учет и планирование доходов и расходов

Как уже упоминалось выше, в России и на Западе финансовая практика письменного ведения бюджета мало изучена. Однако социолог Кузина О. изучила эту практику в рамках одного из своих исследований по финансовому поведению. По результатам данного исследования только четверть россиян занимаются ведением письменного учета доходов и расходов. В основном, это пенсионеры и малообеспеченные люди. Около половины россиян лишь примерно представляет свои месячные траты, а некоторые не знают и примерных цифр. В эту группу попадают молодые люди до 30 лет и люди с достаточно высокими доходами, которые, если и имеют представления о своих тратах, то только приблизительные (Кузина, 2008).

У большинства респондентов, которые не прибегают к этой практике деньги заканчиваются еще до поступления новых или их хватает вплотную к следующей зарплате. В таких случаях люди прибегают либо к экономии, либо к займу денег у друзей и знакомых. В связи с этим, россияне утверждают, что письменно вести свой бюджет - очень нужная и полезная практика, которая помогает более правильно и ответственно относиться к своим финансам (Кузина, 2008).

У пенсионеров тоже бывают случаи, когда до нового поступления финансов, денег уже не остается, но как они утверждают, "дефицита семейного бюджета в интервалах между денежными поступлениями" они не испытывают (Кузина, 2008: 18). Однако для них не свойственно занимать деньги у знакомых, они предпочитают экономить.

Если какие-то денежные средства остаются, то 43% россиян стараются их потратить на текущее потребление и 47% старается сделать сбережения. Стоит добавить, что больше всего трат приходится на возрастную группу 45-60 лет, потому что у людей в данном возрасте "уже вырастают дети и появляются маленькие внуки, а с другой -- стареют родители. И те и другие нуждаются как минимум в дополнительных денежных средствах для ухода за ними" (Кузина, 2008: 21).

В итоге мы можем сказать, что большинство людей сталкивались с финансовыми трудностями, но, в основном, они предпочитают говорить, что виной всему внешние обстоятельства, нежели их неготовность и неграмотность в правильном распоряжении финансами.

1.4 Сбережения

Для начала стоит начать с определения понятия сбережений. Здесь нет единого мнения между исследователями, что же можно считать сбережениями. Это понятие включает в себя много нюансов и различных формулировок. Некоторые говорят, что инвестирование - это тоже сбережения (Николаенко, Авраамова, Рощина), кто-то же разделяет эти два понятия (Щербаль, Kessler). В своей работе я буду использовать такое определение: сбережения - это "способ сохранения части дохода, не используемого на текущее потребление, обязательные платежи". Если мы говорим о форме сбережений, то это "вклады в банках, имеющиеся у людей наличные деньги, которые они отложили, не тратят их на текущие нужды и сами позиционируют их как сбережения" (Щербаль, 2013: 11).

Обычно в исследованиях по сберегательному поведению выделяются 4 формы хранения денег. Первая - хранение наличных денег в рублях, вторая - хранение наличных денег в иностранной валюте, третья - рублевые вклады в банках, четвертая - покупка ценных бумаг (Авраамова, 1998).

Формирование сбережений актуально и во времена экономической стабильности, так как люди не уверены в своем будущем и у них нет ощущения финансовой комфортности, если они не будут откладывать какие-то средства. Социолог Щербаль М. подразделяет людей на две группы - потенциальные сберегатели и активные сберегатели. Потенциальные сберегатели не имеют сбережений в настоящем, но планируют начать сберегать в скорейшем будущем. В основном, это молодые люди, до 35 лет со средним ежемесячным доходом, имеющие среднее специальное или высшее образование. На кризис 2008 года данная группа составляла 75% от опрошенных.

Вторая модель включает в себя активных сберегателей, то есть тех, у кого на настоящее время имеются сбережения. Причем по оценкам самих сберегателей объем этих сбережений поможет им жить без зарплаты в течение 3-4 месяцев. На время кризиса 2008-го года в эту группу попадало 17% от всех опрошенных. Однако же, что сбережения у данной группы - приоритет, сказать нельзя, потому что приоритетнее для них все-таки потребление. В основном, это молодое и более старшее поколение (25-34 и 45-59 соответственно) с высшим образованием и работники интеллектуального труда (Щербаль, 2013).

Большинство людей - 47%, делают накопления для покупки бытовой техники и приобретения дорогостоящих услуг, то есть это должны быть суммы, которые превышают объем денег, имеющийся на данный момент. Другими словами, эти сбережения обусловлены тем, что люди не могут без накоплений сделать какую-то дорогостоящую покупку в связи с их невысокими доходами (Рябченко, 2014).

Вторая по численности группа людей - 31%, делает сбережения, чтобы чувствовать себя увереннее, и, чтобы в любой необходимый момент была возможность ими воспользоваться, то есть это так называемая "подушка безопасности". Это обусловлено тем, что люди не уверены в завтрашнем дне и предпочитают откладывать деньги не на определенные цели, а чтобы они просто лежали и при необходимости использовались. Для россиян выгода и надежность - два схожих явления, потому что люди откладывают, чтобы сохранить и не потерять деньги, а не с целью получения прибыли (Щербаль, 2013).

И также есть 6% домохозяйств, которые начали делать какие-то сбережения к пенсии, чтобы после выхода содержать себя в привычных экономических условиях, потому что люди предпочитают не так значительно отклоняться от уровня жизни, который они поддерживают на данном этапе. Подавляющее же большинство россиян понимают, что их пенсия будет не единственным источником дохода, и, чтобы себя обеспечивать им придется работать. Иными словами, "основным источником средств для покрытия своих расходов в пенсионный период они называют не сбережения, а будущие заработки. Таким образом, финансовые стратегии накоплений на старость у россиян фактически отсутствуют" (Резник, 2006: 24).

В Европе и США люди заранее стараются откладывать себе на пенсию, но получается это далеко не у всех. Важным фактором в накоплении исследователи (Lusardi, Poterba, Hebbel, Kessler) считают планирование. Когда люди имеют хотя бы приблизительно представление о грядущих расходах, они могут составить план на что и как лучше потратить. Но обычно, когда дело доходит до пенсионных сбережений, люди боятся заглядывать так далеко. Хотя, в отличие от россиян в Европе начинают задумываться о том, что надо откладывать на пенсию намного раньше (Lusardi, 2010).

Таким образом, по результатам исследований есть 2 основные причины, почему у людей нет сбережений - это нехватка денег на текущее потребление и боязнь делать сбережения на долгосрочные цели в связи с тем, что нельзя предсказать развитие экономической ситуации в нашей стране (Щербаль, 2013).

1.5 Кредитование

В настоящее время достаточно большой процент россиян имеет опыт потребительского кредита в банках. Тем не менее, нежелание и неспособность у людей взять кредит в банке все равно присутствует и объясняется несколькими причинами:

"оформление кредита требует много времени, так как нужно собрать нужное количество документов и бумаг, и даже после этого никто не дает гарантии, что кредит будет получен;

наличие стабильного и высокого заработка;

высокие процентные ставки" (Преснякова, 2007: 24).

Таким образом, 27% никогда не брали и не возьмут кредит, как они утверждают, 20% населения не устраивают высокие процентные ставки, и 18% не берут кредиты, потому что боятся его не выплатить вовремя в связи с низким уровнем дохода или его нестабильностью (Стребков, 2003).

Тем не менее, в России товары длительного пользования, автомобили и недвижимость все-таки берутся в кредит, так как люди не могут позволить себе приобрести такие вещи, сразу внеся всю сумму. Иными словами, потребность в кредите у россиян достаточно высока, потому что "на вопрос о том, воспользовались ли бы они возможностью взять кредит, если бы условия его получения их полностью устраивали бы, положительно ответили 53% опрошенных" (Стребков, 2003: 15).

Исследователи (Стребков, Преснякова, Ибрагимова) выделяют "несколько основных целей получения кредита у россиян:

приобретение недвижимости и улучшение жилищных условий;

приобретение вещей для дома;

получения образования;

лечение;

ремонт квартиры, дома" (Стребков, 2003: 16).

Однако, если все-таки люди прибегают к взятию кредита, то большинство очень тщательно выбирают банк, к которому они будут обращаться. Первым фактором является фактор надежности, потом идет уровень государственной поддержки, третьим фактором является наличие системы скидок и льготных условий, и наконец, насколько договор понятен для восприятия, нет ли скрытой информации и т.д. Все эти факторы по мнению россиян определяют "безопасность осуществляемых гражданами финансовых операций" (Стребков, 2003: 21).

Социологами Стребковым Д. и Пресняковой Л. Выделяются 6 групп людей по их отношениям и опыту кредитования:

Неадаптированные пессимисты

Эта группа людей негативно относится к кредитам. Сами они в долг никогда не берут и другим людям тоже не дают, потому что они не готовы так рисковать. Как правило, это бедные люди, у которых нет для этого условий, которые никому не доверяют и ни на что не надеются. Наличие сбережений у них также отсутствует, и они являются финансово необразованными.

Адаптированные пессимисты

Эта группа людей практически никогда не берет в долг, никогда не дает в долг и к кредитованию в банках не прибегает. Они считают, что жить нужно по средствам, которые заработаны, и жить экономно. Склонны к откладыванию денег, если имеется возможность их сберечь.

Неадаптированные реалисты

Эта группа людей тоже не склонна к тому, чтобы занимать деньги, но, тем не менее, сами они дают другим людям в долг. К кредитам относятся настороженно, потому что считают, что лучше заработать и накопить самим, нежели прибегать к заимствованию. К деньгам проявляют бережливое и расчетливое отношение, не готовы рисковать.

Адаптированные реалисты

Эти люди, в отличие от неадаптированных реалистов, сами берут в долг и кредит охотно, но в долг другим людям предпочитают не давать. Тоже стараются делать сбережения, но называют их настолько несерьезными, что с их помощью решить финансовые проблемы невозможно, поэтому приходится прибегать к кредиту. Это люди со средними доходами, которые стремятся повысить свой уровень жизни.

Неадаптированные оптимисты

Эти люди спокойно могут давать в долг, а также брать у других, в том числе и в банке. У них имеются сбережения, они готовы идти на риск, а также хорошо разбираются в финансовых вопросах.

Адаптированные оптимисты

У этих людей достаточно высокие доходы. Они не бережливы, не делают сбережений и считают, что если деньги есть в настоящем, то их нужно тратить. К кредитам не прибегают, так как способны сделать крупные покупки и без их помощи. С финансовыми организациями предпочитают не сотрудничать, а, если есть потребность, попросят в долг у знакомых, так как знают, что без проблем смогут вернуть (Стребков, 2003: 30).

Чтобы выделить данную типологию людей, авторы прибегали к кластерному анализу. Обозначения "оптимисты/пессимисты" были выбраны исходя из того, как в своих ответах респонденты говорили о своем материальном положении. Если они считали, что ничего не изменится и их положение не улучшится, то авторы относили их к пессимистам. Если же респонденты, наоборот, надеялись на улучшение своего уровня жизни, то попадали в группу оптимистов. "Реалисты" умеренно оценивали свое материальное положение и не планировали каких-то резких перепадов в изменении их финансовой ситуации, как в лучшую, так и худшую сторону, поэтому их было принято так назвать. А категории "адаптированный/неадаптированный" были выбраны в связи с тем, насколько люди привыкли и оценивают финансовую ситуацию в своей семье (Стребков, 2003).

Таким образом, россияне берут кредиты только на крупные покупки и стараются делать это очень редко. Основные причины отказа от кредита - это высокие процентные ставки, отсутствие стабильного дохода и большая трата времени на сбор необходимых документов. Если же люди решают взять кредит, то выбор банка важный пункт в принятии решения, потому что россияне стараются выбирать государственные банки - это является залогом безопасности по их мнению. В конце можно сказать, что потребность в кредите у россиян высока, и как они утверждают, если бы банки предоставляли более выгодные условия, то россияне брали бы кредиты более охотно.

1.6 Инвестирование

Практика инвестирования по-прежнему остается для россиян малоизученным аспектом. Доля тех, кто занимается инвестированием в ценные бумаги, очень мала. Когда я говорю про инвестирование, то я имею в виду инвестирование в недвижимость, ценные бумаги и развитие каких-либо проектов, бизнеса и т.д. Люди, которым регулярно удается делать сбережения, предпочитают хранить их в банке, в валютной и рублевой форме. У кого имеются большие сбережения, предпочитают инвестировать их в недвижимость, но доля таких людей очень мала (примерно 6%). Соответственно, перед исследователями (Зацепилин, Игнатюк, Преснякова) стояла главная задача выяснить, почему у людей нет интереса к рынку инвестирования, даже, если и возможность инвестирования есть.

Для начала людям задавали вопрос, знакомо ли им понятие фондовый рынок и что они понимают под ним. 64% россиян знают, что такое фондовый рынок и знают, для чего он нужен. Однако следят за курсом акций всего 6%, причем это, в основном, те люди, у которых акции имеются. Часто люди объясняли отсутствие интереса к акциям самим отсутствием акций (Игнатюк, 2014).

В настоящее время у людей сложилась определенная картина об этой сфере деятельности, и каким должен быть успешный инвестор. Например, большинство россиян считает, чтобы заниматься инвестированием нужно иметь специальные знания и навыки для этого, а у обычного человека таких знаний нет. Опытные инвесторы тоже считают, что российский фондовый рынок не предназначен для широкой массы людей, потому что люди действительно не имеют знаний и навыков (если только 64% россиян знает вообще, что такое фондовый рынок). Более того, инвестирование в акции считается рискованной финансовой практикой. "Основная опасность этого финансового инструмента видится согражданам вовсе не в том, что курс акций может резко снизиться и на этом можно потерять деньги. Люди в большинстве своем опасаются какой-либо аферы с акциями" (Преснякова, 2007: 18). И такое впечатление сложилось у людей по той причине, что попытка инвестирования в финансовые пирамиды в 90-х годах обратилась людям утратой больших денег, и, соответственно, доверие людей к финансовым институтам начало падать. В связи с этим люди стараются и сбережения хранить дома, либо в государственном банке. Однако молодое поколение россиян такого неудачного опыта не имело, и они готовы попробовать себя в инвестировании в будущем, когда для этого будут денежные средства. Таким образом, 56% людей в возрасте до 35 лет в настоящем времени проявляют интерес к покупке акций (Игнатюк, 2014).

В итоге мы можем сказать, что, по мнению большинства людей, для того, чтобы заниматься инвестированием, нужны специальные знания и навыки, а также психологические качества, такие как хитрость, наглость и др., поэтому обычный человек заниматься этим не может. Также, у людей распространено мнение, что зарабатывать на акциях могут только те, у кого есть много денег, а при небольших средствах заработать не удастся. Это тоже является одной из причин, почему люди отказываются инвестировать и не интересуются этим.

1.7 Изменение финансового поведения населения в кризис

Финансовое поведение людей во времена кризиса и экономической стабильности различаются по некоторым тактикам и стратегиям. В основном, кризис сопровождается ростом цен на товары и услуги, скачком курса иностранной валюты, увеличением числа безработных и др. причинами, но нас в данном случае интересуют именно эти три, потому что для представителей среднего класса они наиболее ощутимы. В своем исследовании я буду сравнивать финансовое поведение людей в течение 3 экономических кризисов - 1998, 2008 и 2015. В обзоре литературы я подробно остановлюсь на первых двух, а кризис 2014-2015 гг. будет детально описан в эмпирической части данной работы.

Кризис 1998 года ассоциируется у людей с такими явлениями как безработица, невыплата и задержка заработной платы, дефицит продуктов питания, банкротство коммерческих банков и последствия разорения финансовых пирамид. Действительно, финансовая ситуация в 1998 году резко ухудшилась. Согласно статистике, доходы населения упали на 16%, а в 1999 году 28% населения находились за чертой бедности - это были, в основном, пенсионеры и работники с зарплатой ниже среднего. Только к 2000-2001 гг. экономическая ситуация в стране начала стабилизироваться (Суринов, 2002).

В 1998 году у людей не было возможности делать сбережения, так как доля расходов резко увеличилась. Если до кризиса люди на текущее потребление тратили ѕ своей зарплаты, то во время кризиса 88-90% от зарплаты уходило на текущие расходы. Тем не менее, если сбережения имелись, население старалось, либо перевести свои рублевые накопления в валюту, либо потратить их. Более молодое поколение старалось потратить деньги на товары длительного пользования, люди старшего поколения переводили деньги в валюту, пенсионеры старались закупить продукты питания (Новиков, 2001).

Также стоит отметить, что банковские вклады в 90-х годах тоже были распространены. Молодежь старалась вкладывать на краткосрочный период, люди более зрелого возраста вкладывали деньги на срок до года. Пенсионеры вкладывали в банк свои сбережения, чтобы обезопасить их от инфляции. Однако ситуация в 1998 году резко поменялась, потому что люди хотели забрать свои деньги из банков и обменять их на валюту. Больше всего пострадали коммерческие банки, потому что процент людей, который испытывает недоверие к ним, поднялся до 82% (Новиков, 2001).

Таким образом можно сказать, что во время экономического кризиса 1998-го года 53% людей экономили даже на самых необходимых вещах и продуктах, 15% жили в бедности и 27% населения не почувствовали сильных материальных затруднений, хотя тоже прибегали к экономии (Новиков, 2001).

Если говорить о влиянии кризиса 2008-2009 гг., то согласно статистике в 2009 году 44% россиян сообщали, что их доходы снизились, но незначительно. Другими проявлениями кризиса 2008-2009 гг. кроме понижения зарплат был быстрый рост цен и отказ от покупки каких-то дополнительных товаров и услуг. Большинство сообщили, что не имели сбережений в период кризиса 2008-2009 гг. У кого сбережения и были, предпочитали их хранить дома наличными либо в рублях, либо в валюте. В тот момент доверие к коммерческим банкам резко упало и, одновременно, снизился процент россиян, которые считали, что хранить деньги в банке - это предпочтительно на данный момент. Тем не менее, ситуацию в тот кризис нельзя назвать критичной, как утверждают россияне. Хотя, возникали финансовые сложности и проблемы, но к условиям экономической нестабильности люди адаптировались достаточно быстро (Кузина, 2012).

Социологи (Кузина, Щербаль, Ибрагимова) смогли разделить россиян на несколько кластеров, чтобы проанализировать их финансовое поведение во время кризиса 2008-го года. Первый кластер включает в себя 37% опрошенных, которые утверждают, что с проявлениями кризиса 2008-го года они не столкнулись. Второй кластер (46%) включает в себя тех людей, которые столкнулись с финансовыми проблемами и проблемами на работе. Третий кластер - это 17% россиян, которые остро ощутили влияние кризиса, потому что столкнулись не только с финансовыми трудностями, проблемами на работе, но и трудностями при погашении кредита (Щербаль, 2012). Процент таких людей хоть и невелик, однако, по статистике в тот период "прослеживался рост просроченной задолженности по предоставленным ранее кредитам. Жилищное и ипотечное кредитование находилось в более кризисном положении, чем прочие виды кредитных услуг, предоставляемых населению" (Галишникова, 2012: 137). Люди прибегали к разным способам его скорейшего погашения, а именно к займу денег у родственников и друзей, дополнительного заработка или к пересмотру сроков.

В период того кризиса, хотя сейчас многие и говорят, что он был непродолжительным, люди не могли предсказать насколько долго он продлиться, и в связи с этим, не могли распределить свои финансовые планы. Поэтому, многие отказались от крупных и дорогостоящих покупок.

В итоге можно сказать, что экономический кризис 2008-2009 годов не нанес такие разрушительные действия в плане семейных расходов. Финансовые проблемы, с которыми столкнулись большая часть россиян достаточно не долго беспокоили их, и к 2010 году финансовая ситуация стабилизировалась. Этот кризис дал также толчок к накоплением, и к 2010 году доля населения, которая имеет свои сбережения, повысилась.

Подводя итоги обзора литературы, следует отметить несколько важных результатов:

У россиян до сих пор сохраняется недоверие к финансовым институтам, отсутствует интерес к различным финансовым услугам и фондовому рынку;

Россияне при возникновении финансовых трудностей не надеются на поддержку государства и скорее обратятся за помощью к родственникам и знакомым, чем в банк или государственные службы;

Молодое поколение в возрасте до 30 лет в отличие от своих родителей больше склонно к потреблению и расходованию денег "здесь и сейчас" нежели к сбережениям;

Свои сбережения россияне предпочитают хранить либо дома в валюте, либо вкладывать в государственный банк. Другие формы хранения денег являются более рискованными, по мнению населения;

К кредитам население относится достаточно настороженно и старается брать их только при острой необходимости. Такое отношение вызвано высокими процентными ставками, боязнью не выплатить кредит вовремя и затруднением в понимании кредитного договора;

В кризисное время стратегии финансового поведения населения меняются, и люди стараются больше экономить. Если сравнить два экономических кризиса - 1998 и 2008, то последний гораздо в меньшей степени отразился на россиянах. Затруднения вызвали выплата кредитов и падение доверия к коммерческим банкам. В 1998-м году ухудшение экономической ситуации в стране сопровождалось безработицей, инфляцией и девальвацией рубля.

Далее мы представим результаты нашего исследования и посмотрим какие есть сходства и различия с наблюдениями других исследователей.

2. Метод и выборка

В качестве метода данного исследования было выбрано качественное глубинное интервью. Интервью нужно для того, чтобы узнать детали, особенности какого-то явления, причины, по которым человек так поступает или думает (Ядов, 2007). Соответственно, данное исследование ориентировано не просто на то, чтобы узнать финансовые практики населения, а на то, чтобы проанализировать финансовое поведение населения, их опыт распоряжения деньгами и логики рационализации осуществляемого выбора той или иной финансовой практики. Моя выборка является целевой и будет строиться на основе возраста и принадлежности респондентов к среднему классу. Меня интересуют две возрастные группы - это более молодое поколение от 25 до 35 лет и более старшее поколение от 45 до 55 лет в Санкт-Петербурге.

Такие группы выбраны потому, что эти люди уже работали во время кризиса 2008 года и можно будет сравнить их финансовое поведение во время того кризиса и во время настоящего, потому что данные люди уже имеют опыт распоряжения заработанными деньгами, и исходя из этого, можно проанализировать их финансовые практики. Брать студентов не совсем целесообразно, так как многие сами еще не работают, не ведут учет своих доходов и расходов, а работающие люди уже имеют некий опыт обращения со своими финансами. Более старшая группа людей тоже выбиралась исходя из того, чтобы они имели работу и постоянный заработок, а также для того, чтобы выяснить начали ли они делать какие-то сбережения к своей пенсии. Финансовое поведение старшего поколения можно сравнить в контексте 3 кризисов - 1998-го года, 2008-го и 2015 годов. Таким образом, мне интересно выявить и изучить сходства и различия в финансовом поведении разных поколений.

Почему же именно средний класс? Средний класс интересен для изучения тем, что его представители являются наиболее активными потребителями в обществе, потому что большинство товаров и услуг в нашей стране ориентировано на средний класс (Григорьев, 2009). Также, с точки зрения некоторых социологов средний класс "определяет наиболее серьезные социальные процессы и является важным фактором социально- политического структурирования и стабильности" (Каневский, 2012: 93). Также очень интересно изучать и финансовое поведение среднего класса, и его изменение в соответствии с экономическим кризисом.

Для того, чтобы определить принадлежит ли человек к среднему классу, я опиралась на 3 критерия - уровень дохода, уровень образования, профессиональная деятельность (Кузина и др., 2009). Именно эти три критерии в совокупности, по мнению исследователей, дают представление о том, принадлежит ли человек к среднему классу или нет. Если начинать с дохода, то я отбирала респондентов с уровнем дохода свыше 30 000 рублей на одного человека. Согласно Федеральной службе государственной статистики средней уровень заработной платы в Санкт-Петербурге на декабрь 2013 года составил 31 000 рублей (http://www.gks.ru/). Исходя из среднего показателя по заработной плате, была выбрана указанная цифра ежемесячного дохода на одного человека. Что касается профессиональной области, то сюда попали мелкие предприниматели, менеджеры среднего звена, инженеры и др., то есть люди, занятые интеллектуальным трудом, обязательно с наличием высшего образования.

Всего было собрано 20 интервью - 10 с представителями молодого поколения (5 мужчин и 5 женщин) и 10 с представителями старшего поколения (5 мужчин и 5 женщин). Все интервью имеют продолжительность больше 50 минут. Для двух поколений было разработано 2 гайда (см. Приложение 1, Приложение 2), включающих такие блоки как:

Биографический;

Первый и последующий опыт распоряжения деньгами;

Финансовые практики;

Финансовое поведение в кризисное время;

Обсуждение денежных тем в кругу семьи, друзьями, коллегами.

3. Эмпирическая часть

3.1 Социальные смыслы денег. Отношение к деньгам

Чтобы проанализировать те или иные финансовые практики и финансовое поведение населения, нужно для начала понять, что для людей значит понятие "деньги". Что они в него вкладывают и какую важность им приписывают. Большинство респондентов говорят, что деньги - это средство для существования, и они очень важны, потому что без них люди не могут жить.

"Для меня это средство существования, средство развлечения, средство для вложения" (М, 27 лет)

"Ну деньги это средство для твоего существования, поэтому жить нужно так, чтобы тебе твоего дохода хватало" (Ж, 31 год)

Некоторые респонденты утверждают, что важность заключается не в самих деньгах, а в их количестве, и насколько это количество мало или велико, определяет человека как потребителя. Соответственно, второй смысл, который приобретают деньги - это "ощущение свободы и независимости" при необходимом количестве. Но когда денег много, эта свобода тоже имеет свои ограничения. Поэтому, по мнению респондентов, важность денег заключается в их количестве, и это количество определяет категорию свободы.

"…нет такого человека, которому деньги не важны, тут уже важно количество" (Ж, 31 год)

"…поэтому в какой-то степени это свобода, вот ощущение свободы при наличии определенной суммы денег…" (Ж, 45 лет)

Также многие респонденты говорили о "свободных деньгах" и в это понятие тоже вкладываются разные значения. Для некоторых респондентов, преимущественно молодого поколения, свободные деньги - это их собственно заработанные деньги, и они отличаются от денег, которые им выдавали родители. В то время как у старшего поколения свободные деньги - это те деньги, которые не нужно тратить на текущее потребление и можно отложить.

Были и такие респонденты, кто утверждал, что деньги не входят даже в 10-ку списка важных для них ценностей. Это, в основном, молодые люди мужского пола, которые считают что "деньги есть - хорошо, денег нет - и так проживем". Такие ответы встречались в основном у тех людей, кто живет один, у кого нет пары или семьи. У семейных людей таких ответов в принципе не было, поэтому я считаю, что не придавать деньгам важную ценность - это тенденция именно молодых людей, потому что на данном этапе они обеспечивают только самих себя и финансово ответственны только за самих себя. Молодые пары и семьи, которые чувствуют ответственность друг за друга не могут сказать, что деньги - это не важный элемент в их жизни и что без них можно как-нибудь прожить.

"Не особо вижу их ценность как какого-то, не знаю, не вижу это, как какой-то важный элемент в человеческой жизни" (М, 32 года)

"Это просто бумажка. Как-то большого к ней значения не придавал никогда" (М, 25 лет)

Третий смысл, который люди вкладывают в понятие "деньги" - это компенсация труда. Такой смысл вкладывают, в основном, мужчины, которые считают, что зарабатывать деньги и обеспечивать ими свою семью - это их прямая обязанность, поэтому для них деньги ассоциируются с их заработком, который они получают взамен за свой труд.

"Ну скажем это компенсирование моего труда, продукт, который компенсирует мой труд" (М, 46 лет).

Четвертый смысл наделяет деньги категорией "достижения цели". Другими словами, деньги не являются самой целью, а служат для достижения ее. Про данный смысл говорят, в основном, молодые люди, которые уверены, что деньги помогут им достигнуть желаемого.

"Вообще деньги в какой-то момент для меня больше становятся инструментом для достижения каких-то своих целей" (М, 27 лет).

Тем не менее мы можем сделать вывод, что люди наделяют деньги некими смыслами, при чем эти смыслы для них очень важны, так как большинство респондентов утверждает, что без денег невозможно жить, невозможно существовать. Соответственно то, что они вкладывают в это понятие, отражает их отношение к деньгам, говорит о необходимости денег и даже зависимости человечества от них. В процессе анализа удалось выявить 4 главных социальных смысла денег:

Деньги как средство для существования;

Деньги как свобода и независимость;

Деньги как компенсация труда;

Деньги для достижения целей.

3.2 Первый и дальнейший опыт распоряжения деньгами. Сравнение самостоятельного бюджета с бюджетом в семье родителей

Большинство респондентов относит свой первый опыт распоряжения деньгами к своему первому заработку. У некоторых это был уже школьный период в старших классах, когда работали в строй-отрядах, пионер-вожатыми, у кого-то - это уже студенческие годы, а у кого-то семейные. Причем практически все говорят, что эти первые деньги были потрачены на что-то важное и нужное. Удивительно то, что это событие как-то ярко запоминается людьми, потому что все не только помнят, сколько они тогда получили, но и еще, что они на это купили и сколько это стоило.

"И вот в тот момент я заработала по тем временам деньги очень приличные - 700 рублей. И первой покупкой моей на эти деньги было пальто. Очень такое оно неплохое было, австрийское, и вот оно рублей, наверное, 500 стоило, то есть основную массу денег я истратила на него" (Ж, 45 лет)

...