Теоретические подходы к финансовому поведению населения

Использование обеих альтернативных переменных, во-первых, представляет меньший процент тех, у кого есть кредиты на данный момент, по сравнению с вопросом о вовлеченности в процессы кредитования за последние три года (например, в 2009 году за последние три года кредит брали 34% населения, а имели кредит на момент опроса лишь 16%, схожая ситуация наблюдается и по другим годам). Во-вторых, обе альтернативные переменные показывают практически идентичные результаты. Однако, в нашем анализе мы будем использовать первый вариант альтернативной переменной, то есть тех, кто продолжает выплачивать кредиты на какие-либо цели на момент опроса, потому что в данном случае показатели по всем годам немного выше, чем по результатам среди тех, кто называл ежемесячный платеж по кредитам. Связано это может быть, скорее всего, с тем, что некоторые респонденты знают, что у них (или у их семьи) есть кредит на данный момент, но не знают, сколько по нему выплачивается ежемесячно, или просто затрудняются ответить на данный вопрос. В любом случае, цифры по двум вопросам практически идентичны, что позволяет нам быть уверенными в результатах и использовать данную переменную для дальнейшего анализа в рамках нашего исследования.

Но, как мы отмечали ранее, нас интересуют только те, кто брал кредиты в официальных организациях (банках), и мы исключаем тех, кто использовал неформальные способы займа (у родственников, друзей, коллег). Итак, мы видим, что долги частным лицам имели во все года опроса (2009-2012) примерно 15% опрошенных, за исключением 2010 года, когда 17% опрошенных имели неформальные займы. Данный показатель является стабильным во все годы, что лишний раз подтверждает то, что к данной группе, скорее всего, относятся низкодоходные группы, деньги в таком случае занимаются, потому что не хватает текущих доходов, и их можно не использовать в дальнейшем анализе.

Исходя из результатов получившихся распределений можно сделать вывод о том, что в России выделяются все четыре типа форм финансового поведения, а также, как мы и предполагали, выделяется группа тех, кто имеет как кредиты, так и сбережения (тип 1).

Все группы, которые получены нами, являются достаточно стабильными и со временем наполненность данных групп меняется не значительно, показатели остаются примерно на одном уровне. Самой малочисленной группой, как и предполагалось, оказалась интересующая нас группа тех, у кого есть и кредиты, и сбережения, при этом можно говорить, что подтвердилось и еще одна наша гипотеза, относительно того, что постепенно данная группа будет расти. Так, по нашим данным, в 2009 году тех, кто совмещал кредитные и сберегательные практики, было 4%, а в 2010 и 2011 году по 6%, в 2012 году данный показатель равен 7%.

Говоря о других выделенных нами группах и их наполненности можно сказать, что процент тех, у кого есть сбережения, но нет кредитов, колеблется от минимального показателя в 26% в 2010 году до максимального показателя в 2012 году - 32%. Группе тех, у кого есть кредиты, но нет сбережений, также довольна стабильна. Максимум был достигнут в 2012 году (17%), а минимум в 2009 году, когда данный показатель составил 12%. Это может свидетельствовать в очередной раз о том, что на период 2009 года пришелся мировой экономический кризис. Казалось логичным и предположение о том, что самой многочисленной группой среди всех окажется группа людей, не имеющих ни долгов, ни сбережений. И действительно, в 2009 году чуть более половины всех опрошенных не имела ни того, ни другого (54%), однако со временем наблюдается медленное уменьшение данной группы: 53% в 2010 году, 48% - в 2011 и 44% в 2012. Все это может говорить о том, что все меньше становиться в современном российском обществе людей, которые ведут «пассивную финансовую жизнь», не вовлечены ни в процессы кредитования, ни откладывают деньги на какие-либо нужды или с целью получения дополнительной прибыли и прочего. Можно предположить, что к данной группе относятся или самые низкодоходные слои населения, которые просто не могут себе позволить ни накопление сбережений, ни обслуживание и поддержание кредита, или люди консервативного склада, которые равнодушны к благам общества потребления и привыкли жить лишь строго на свои доходы, не имея большего количества нужд и целей. В любом случае, было бы интересно не просто посмотреть на наполненность данных групп, но и на основные характеристики людей, которые придерживаются данных форм финансового поведения, насколько сильно они различаются и меняются со временем.

3.2 Описание социально-демографических характеристик выделенных групп

Теперь мы опишем подробнее каждую из групп исходя из основных социально-демографических характеристик, таких как пол, возраст, тип населенного пункта, образование, основное место занятости, семейное положение, наличие детей и квинтильная группа по доходу. Все переменные были проверены на наличие между ними и типом финансового поведения статистической значимости (Хи-квадрат). Получилось, что уровень значимости для всех переменных кроме пола респондента меньше 0,005, значит, мы может опровергнуть гипотезу об отсутствии связи между переменными, и между возрастом, типом населенного пункта, образованием, местом занятости, семенным положением и наличием детей, доходом существует взаимосвязь.

Итак, среди жителей очень крупных городов (с населением более 1 млн.чел), которые включают Москву и Санкт-Петербург больше, чем среди жителей прочих населенных пунктов распространен тип поведения, при котором есть сбережения, но нет кредитов, более трети респондентов в крупных городах относятся именно к этому типу (36%), хотя в среднем по другим типам населенных пунктов данный показатель составляет 30%. В противовес этому больше, чем среди представителей других городов среди жителей поселков городского типа и сел распространено отсутствие как кредитов, так и сбережений - около половины населения таких мелких населенных пунктов относятся к данному типу. Однако стоит отметить, что также среди них и больше выражено наличие кредитов, но отсутствие сбережений. Если для самых крупных городов данный показатель 10%, то для ПГТ и сел - 19%. При этом к типу поведения, при котором нет кредитов, но есть сбережения, относятся лишь пятая часть респондентов против трети в самых крупных городах (23% и 36% соответственно). Данное обстоятельство можно объяснить двумя фактами. Во-первых, кредитование в России активно развивается только последние 10 лет, и начало оно свой путь именно с жителей крупных городов (особенно Москвы, Санкт-Петербурга), и постепенно начало развиваться среди жителей более мелких населенных пунктов, вовлекая в процессы кредитования все большие слои населения. Тогда как пик кредитования начал немного спадать в крупных городах, в маленьких населенных пунктах оно активно развивается, особенно за счет потребительского кредитования (на товары, бытовую технику, электронику). Соответственно, суммы кредитов, скорее всего, достаточно маленькие, а сбережений у населения нет ввиду не очень высоких доходов в данных населенных пунктах. Таким образом, получается, что люди или не имеют ни кредитов, ни сбережений, или имеют кредиты, но на относительно небольшие суммы.

Данный факт подтверждается и показателями распределений по типам финансового поведения среди квинтильных групп. Так среди представителей самой низко доходной группы более половины (59%) не имеет ни кредитов, ни сбережений, что представляется логичным, так как текущих доходов хватает лишь на текущее потребление (а иногда может и не хватать, поэтому считается, что низко доходные группы если и берут кредиты, то на восполнение нехватки средств на текущее потребление). Также значимо больше, чем среди прочих доходных групп в первой квинтильной группе тех, у кого ест кредиты, но нет сбережений (21% против 13% в пятой квинтильной группе). И показательно, что на 20% меньше по сравнению с первой квинтильной группой тех, у кого нет ни кредитов, ни сбережений, в пятой квинтильной группе (39%). В пятой квинтильной группе при этом 41% опрошенных имеют сбережения, но не имеют кредита (17% в первой группе). Что касается группы, которая нас интересует, - те у кого есть и кредиты, и сбережения, то их меньше всего среди представителей всех групп, так как данная группа в принципе самая малочисленная. Но в четвертой и пятой квинтильной группе их по 7% (тогда как в среднем данный показатель равен 5%), а в первой - 4%. Все вышесказанное косвенно подтверждает нашу гипотезу о том, что данный тип финансового поведения скорее свойствен группам с более высокими доходами.

Также мы предполагали, что тип финансового поведения, при котором у человека есть и кредиты, и сбережения свойственен людям с более высоким образованием. Так, мы видим, что среди людей с неполным средним образованием и ниже данный тип практически не представлен (2%), тогда как 60% опрошенных с таким образованием не имеют ни кредитов. Ни сбережений. В противовес - 7% людей с высшим образованием имеют как кредиты, так и сбережения, а 42% - ни того, ни другого.

Что касается статуса занятости респондентов, то тут также значимо на фоне прочих специальностей выделяются бизнесмены и предприниматели - среди них 13% (что значимо выше, чем среди прочих) имеют кредиты и сбережения, также 9% гос.работников относятся к данному типу, а меньше всего таких среди пенсионеров, занятых домашним хозяйством и безработных. Данное обстоятельство также вписывается в общую картину, потому что предприниматели и бизнесмены, обычно, относятся к более высокодоходным группам, что позволяет им иметь как кредиты, так и сбережения. А также, можно предположить, что им более, чем прочим группам свойственна диверсификация финансов - что-то идет на одни цели, что-то на другие (например, сбережения для покупки товаров, кредиты - для вложения в бизнес). Пенсионеры, занятые домашним хозяйством и безработные скорее будут отнесены к низко доходным группам, среди них скорее распространен тип, при котором нет ни кредитов, ни сбережений (53%, 58% и 56% соответственно против 35% среди гос.работников и 38% среди предпринимателей, бизнесменов). При этом данное положение среди гос.служащих можно объяснить тем, что на данный момент их положение является довольно стабильным, им охотнее дают кредит банки, а уровень заработной платы позволяет еще и откладывать некоторые средства. Явно выделяется и группа рабочих (особенно неквалифицированных), среди них более развит тип финансового поведения при котором нет ни кредитов. Ни сбережений (63% в данной группе), и меньше всего по сравнению с другими группами среди них тех, у кого есть сбережения, и нет кредитов (13%).

Относительно возраста и финансового поведения можно сказать, что, в основном, финансово активными являются люди в возрасте от 26 до 46 лет. При этом в возрасте от 26 до 35 лет меньше тех, у кого есть сбережения, но нет кредитов, но больше тех, у кого есть кредиты, но нет сбережений по сравнению с другими возрастными группами. Самой неактивной группой является группа людей старше 55 лет, среди них 39% имеют сбережения, но не имеют кредитов, не имеют ни того, ни другого - половина, имеют кредиты без сбережений - 7% (против 20% в группе 26-35 лет) и лишь 3% имеют и кредиты и сбережения. Все это связано с тем, что в более молодом возрасте люди начинают свой жизненный путь, им более свойственно потребление, нежели накопление средств, поэтому они более склонны обращаться к кредитам, но еще не высоки их доходы, что не позволяет тратить собственные средства или активно накапливать. В пожилом же возрасте падают доходы населения, снижается возможность накапливать, жить в кредит кажется старшему поколению неприемлемой, так как на данный период времени играет роль эффект когорты. Однако в России пожилые люди склонны накапливать (например, внукам, детям или «на похороны»), что выражается в 39% имеющих сбережения без кредитов в группе стершее 55 лет.

Семейное положение выражается в том, что среди состоящих в браке больше, чем среди не состоящих в браке выражено наличие кредитов без сбережений (16% и 12% соответственно). И действительно, пары имеют, обычно, общий бюджет, что позволяет им активнее участвовать в кредитовании, банки охотнее дают им кредит, к тому же и расходов у семейных пар обычно больше, чем у одиноких людей.

Таким образом, мы посмотрели, какие характеристики влияют на принадлежность к тому или иному типу финансового поведения, как среди разных групп людей в зависимости от их образования, дохода, статуса занятости и т.д. представлены выделенные нами типы финансового поведения. Хотя многие характеристики являются взаимосвязанными, например, статус занятости, образование и доход, возраст и доход, тип населенного пункта и доход, мы можем сказать, что наши гипотезы о том, что такой тип финансового поведения, при котором у людей есть как кредиты, так и сбережения, скорее свойственен людям с более высоким образованием, с более высоким образованием и более стабильным и высокооплачиваемым статусом занятости.

Основным фокусом нашей работы является изучение группы людей, которым свойственен тип финансового поведения, при котором сочетаются кредиты и сбережения (1 тип среди выделенных нами групп). Далее в нашей работе мы подробнее остановимся именно на интересующем нас типе и рассмотрим подробнее, как внутри этой группы распределялись люди по следующим характеристикам: тип населенного пункта, доход, образование, семейное положение, статус занятости и возраст. А также мы попытаемся проследить, какие изменения происходили внутри данной группы в годы анализа (2009-2012 г.).

Итак, если говорить о географической принадлежности людей, которым свойственно данное финансовое поведение, то значимые изменения произошли с 2009 по 2010 год, когда среди представителей данной группы стало меньше жителей самых крупных городов (с 20% до 12%), что, скорее всего, связано с экономическим кризисом, который пришелся на тот период и «ударил» именно по жителям крупных городов. Крайне удивительно то, что в 2011 году в данной группе резко уменьшилось число жителей сел (с 34% до 8% и выросло число жителей городов с населением менее 100 тыс. (с 22% до 40%), а в 2012 году значительных изменений не произошло. Однако, видно, что данное изменение никак не повлияло на количество жителей именно мелких городов среди представителей данного типа. Так, если объединить жителей городов с населением меньше 100 тыс., жителей ПГТ и сел, то мы получим следующие, достаточно стабильные цифры: 48% в 2009 году, 56% в 2010 году, 48% в 2011 году, 49% в 2012 году.

Заметно, что с годами медленно, но верно среди представителей данного типа финансового поведения снижается число не состоящих в барке, и, соответственно, растет число состоящих в браке. Так в данной группе состоящих в браке было 40% в 2009 году и уже 85% в 2012 году.

Также в 2010 году по сравнению с 2009 упало число людей четвертой квинтильной группы, что также может быть следствием экономического кризиса. В 2011 году по сравнению с 2010 уменьшилось в данной группе доля молодых людей в возрасте от 18 до 25 лет.

Таким образом, мы видим, что с течением времени (2009-2012 гг.) внутри интересующей нас группы тех, кто имеет как кредиты, так и сбережения, происходили некоторые изменения, но нельзя сказать, что они были существенные.

Теперь мы можем перейти к анализу факторов, влияющих на принадлежность людей к данному типу (тип 1).

3.3 Факторы, обуславливающие сочетание кредитных и сберегательных практик (тип 1 - наличие и кредитов, и сбережений)

После того, как мы выделили группы по типу финансового поведения исходя из нашей априорной типологии, посмотрели их наполненность и устойчивость в период анализа (2009-2012 годы) и описали в динамики социально-демографические профили каждой из групп, мы переходим к главному вопросу нашего исследования: какие факторы влияют на то, что люди сочетают практики кредитного и сберегательного поведения? Что может влиять на то, что человек одновременно обладает сбережениями и имеет кредит?

Как уже отмечалось ранее, группа, которая нам интересна, является самой малочисленной, а, следовательно, нам будет недостаточно наблюдений для анализа, если брать данные только за один год. Таким образом, базы за четыре года были сведены в один общий массив данных. Выборка по совмещенной базе составила 6195 человек.

Далее нами будет проведен анализ факторов, влияющих на принадлежность индивидов к типу 1, то есть тем, у кого есть и кредиты, и сбережения. Для того, чтобы проследить одновременное влияние всех предполагаемых факторов на выбор специальности, была протестирована модель мультиноминальной логистической регрессии. Единицей анализа в нашем исследовании является индивид. Зависимой переменной будет принадлежность к одному из четырех типов финансового поведения, представленных выше. Базовой переменной будет четвертый тип финансового поведения, при котором у респондента нет ни кредитов, ни долгов. Таким образом, значения коэффициентов регрессии по всем остальным категориям показывают влияние соответствующих факторов на вероятность выбора этого типа, по сравнению с четвертым типом.

В качестве предикторов в рамках нашей модели нами будет использованы переменные, представленные в таблице 6.

Особенно хотелось бы сказать про переменную «Пользование финансовыми услугами». В гипотезах мы предполагали, что чем больше финансовых инструментов использует человек, тем больше вероятность того, что он также будет совмещать практики кредитования и накопления сбережений. Чтобы проверить данную гипотезу, нами было составлена переменная, которая представляет собой индекс от 0 до 13, который соответствует количеству используемых человеком финансовых инструментов.

Для этого мы взяли переменную «Скажите, пожалуйста, какими из перечисленных финансовых услуг Вы лично пользуетесь в настоящее время?»:

1.Потребительский кредит (за исключением кредитной карты) - это либо кредит наличными деньгами на общие нужды (берется в отделении банка на любые цели, вы получаете деньги, а потом сами решаете, на что их потратить), либо кредит на покупку товара, полученный в магазине

2.Ипотечный кредит (кредит на покупку недвижимости)

3.Автокредит (кредит на покупку автомобиля)

4.Пластиковая карта для получения зарплаты, пенсии, стипендии и т.п., оформленная работодателем

5.Оформленная лично Вами пластиковая дебетовая карта (дебетовая карта - карта, по которой можно расходовать только собственные средства, и нельзя взять в долг у банка)

6.Оформленная лично Вами кредитная карта (кредитная карта - карта по которой можно взять в долг у банка)

7.Срочный вклад в банке (вклад на определенный срок, под процент)

8.Текущий счет, вклад «до востребования»

9.Инвестиционные услуги (ПИФы, ОФБУ, Доверительное управление)

10.Страхование (за исключением обязательного медицинского страхования)

11.Услуги негосударственных пенсионных фондов

12.Банковские ячейки

13.Интернет-банкинг (доступ и управление счетами через Интернет)

Далее мы суммировали количество инструментов, которые использует человек.

По результатам проведения мультиноминальной регрессии значимыми на уровне =0,05 оказалось четыре фактора: пользование финансовыми инструментами, наличие письменного учета расходов и доходов, наличие долгосрочных финансовых целей, статус занятости (занимающийся домашним хозяйством).

Итак, по сравнению с теми, у кого нет ни кредитов, ни долгов, вероятность принадлежности к первой группе (те, у кого есть и кредиты, и сбережения) становится значительно выше (на 350%), если человек пользуется большим числом финансовых инструментов. Таким образом, подтверждается гипотеза о том, что чем больше финансовых инструментов использует человек, тем больше вероятность сочетания практик кредитного и сберегательного поведения. Можно предположить, что для таких людей кредиты и сбережения лишь одни из немногих способов достижения своих финансовых целей. Также пользование большим числом финансовых инструментов говорит о большей финансовой грамотности человека и некотором уровне доверия к финансовым институтам. К сожалению, в России, уровень финансовой грамотности до сих пор остается на достаточно низком уровне, также, как и уровень институционального доверия. Те же люди, которые пользуются данными инструментами, скорее всего, чувствуют себя более свободно и уверено в финансовой среде.

Несмотря на все вышесказанное, в рамках нашей модели не подтвердилась гипотеза о значимом влиянии на принадлежность к первому типу финансового поведения уровня образования и оценки уровня своей финансовой грамотности. Одна, что касается оценки уровня финансовой грамотности, то очень мало человек даже с высшим образованием оценивает его как высокий, а в нашем случае мы использовали не объективную статистику, а субъективную оценку самого респондента, что и могло привести к таким результатам.

Также, в среднем на 70% увеличивается вероятность принадлежности к выделенной для анализа группы, если у респондента есть письменный учет доходов и расходов и на 95% - при наличии долгосрочных финансовых целей. И, действительно, такая стратегия поведения, как мы и предполагали, должна быть свойственна людям, для которых кредиты несут или инвестиционный характер, или взяты на долгосрочные предметы с высокой стоимостью (дорогая машина, квартира, обучение), а сбережения будут делаться для того, чтобы в критической ситуации страховать риски невозможности выплаты кредита. Такие покупки в кредит как раз и могут быть названы долгосрочными финансовыми целями. В общем, наличие письменного учета доходов и расходов и наличие долгосрочных финансовых целей говорит о том, что человек смотрит в будущее, а наличие как кредитов, так и сбережений говорит о том, что люди знают, как они будут достигать свои поставленные цели.

Значимо на принадлежность к группе тех, у кого есть и кредиты, и сбережения также влияет и статус занятости, а именно, принадлежность к занимающимся домашним хозяйством или находящимся в отпуске по уходу за ребенком (по сравнению с пенсионерами). Так, принадлежность к данному статусу занятости уменьшает вероятность выбора данного типа финансового поведения почти на 70%. Остальные же факторы (другие статусы занятости и возраст) незначимыми.

Таким образом, мы посмотрели влияние ряда факторов на принадлежность к группе тех, у кого есть как кредиты, так и сбережения. Среди факторов, которые оказывают сильное влияния, выделились следующие: пользование большим числом финансовых инструментов, наличие письменного учета расходов и доходов и наличие долгосрочных финансовых целей. Все это говорит о том, что данный тип финансового поведения является достаточно продуманным и обоснованным, люди не оказываются в ситуации наличия как кредитов, так и сбережений, а, скорее наоборот, такое поведение является их осознанным выбором.

3.4 Анализ мотивов, обуславливающих сочетание кредитных и сберегательных практик

После того как мы выделили и описали основные группы по типам финансового поведения, а также выявили факторы, которые влияют на приверженность к первому типу (наличие одновременно и кредитов, и сбережений), мы попытаемся выявить основную мотивацию людей, которым свойственно такое финансовое поведение. Идея введения в наше исследование качественной части обоснована, в первую очередь, тем, что данная группа является крайне малочисленной, люди начали придерживаться такого поведения в России относительно недавно, а, значит, данный феномен еще крайне мало изучен. И, действительно, на данный момент нет исследований, которые изучали бы именно такую модель финансового поведения. Таким образом, было бы интересно «залезть в голову» к тем людям, которые совмещают практики кредитования и накопления сбережений, понять, почему они так поступают, как они пришли к такому поведению, какие плюсы и минусы они видят в данной ситуации. К сожалению, количественные методы исследования не позволяют нам достичь этих целей, и для того, чтобы хотя бы немного разобраться в этом подробнее, мы провели ряд интервью с теми, кто относится к интересующему нас типу финансового поведения.

В ходе нашего исследования нами было опрошено 5 человек, все являются жителями Москвы. Так как доступ к респондентам был ограничен крайней малочисленностью данной группы и сензитивностью финансовой тематики, респонденты искались из числа знакомых, а далее отбирались методом снежного кома. Наша качественная часть не претендует на то, чтобы дать какие-то ответы, а основной целью является проиллюстрировать реальные жизненные примеры, в которых люди сочетают кредиты и сбережения, и сформулировать гипотезы для дальнейшего исследования.

Итак, как мы уже отмечали, нами было опрошено пять человек - три мужчины и две женщины, все респонденты являются представителями разных возрастов, но вписываются в группу от 23 до 40, также среди опрошенных есть как не состоящие в браке, так и состоящие, с детьми и без детей, однако все опрошенные имеют высшее образование (основные характеристики респондентов представлены в таблице 1).

Таблица 1. Основные характеристики респондентов, принявших участие в опросе.

	Респондент 1 (Иван)	Респондент 2 (Дмитрий)	Респондент 3 (Анна)	Респондент 4 (Дмитрий)
Возраст	25	23	29	37
Образование	Кандидат наук	Высшее	Высшее	Высшее
Сфера деятельности	Организация разрешения корпоративных споров (юридическая)	Автомобильный бизнес (Консалтинг)	Маркетинговые исследования	Компьютерный бизнес (предприниматель)
Семейное положение	Не женат	Не женат	Не замужем	Женат
Наличие детей	Нет	Нет	Нет	Дочь
Сколько человек проживает совместно с респондентом	1	0	0	2

Итак, не все респонденты имеют на данный момент как кредиты, так и сбережения. Например, одна женщина на момент опроса уже выплатила кредит, а один из мужчин сказал, что на момент получения кредита, у него не было сбережений. В таком случае, мы спрашивали респондентов, во-первых, о том моменте, когда были одновременно и кредиты, и сбережения, во-вторых, о том, почему они не покрывали кредит из сбережений (частично или полностью), а, в-третьих, если бы у них была возможность вернуться назад, поступили бы они также.

Так, одним из важнейших наблюдений оказалось то, что у всех респондентов сумма сбережений значительно выше, чем сумма кредитов. То есть все респонденты могут в любой момент пойти и закрыть кредит (мы не считаем случая, когда по условиям кредита, невозможно досрочное погашение, так как все наши информанты могли с формальной точки зрения погасить кредит досрочно), но они принципиально этого не делают. С чем же это связано? Вот, что говорили сами респонденты:

«Инт: почему Вы не покроете свой кредит из сбережений?

Респ: Отличный вопрос, мне этот вопрос задают очень многие - друзья и т.д.! Просто мне намного легче, не напрягаясь, выплачивать определенную сумму каждый месяц, чем я сейчас из своих сбережений выдерну приличную сумму! Чисто психологически, я бы сказал!» (Мужчина, 37 лет).

Так, мы видим, что одним из факторов наличия кредитов и сбережений является психологический фактор - то есть нежелание лишаться в один момент всех своих сбережений. Значит, подтверждается гипотеза о том, что люди не желают расставаться со своими сбережениями за один раз, лишаться всех накоплений. Но помимо этого, мы также предполагали, что нежелание выплачивать кредит из сбережений может быть вызвано тем, что цели кредитов и сбережений слишком разные. Вот, что сказал нам по этому поводу один из респондентов:

«Инт: А почему Вы пользуетесь кредитными картами, а не своими сбережениями. Или сейчас Вы не покроете платежи по картам своими сбережениями?

Респ: Потому что эти сбережения мне конкретно на конкретную цель. Я не предусматриваю мои поездки в расход сбережений… Сбережений больше раз в 10… Кредиты я трачу на себя, сбережения у меня для сына» (Женщина, 40 лет)

«Инт: А почему на тот момент вы взяли кредит, а не воспользовались сбережениями?

Респ: Потому что сбережения всегда нужны. Причем собиралась поехать в отпуск, мне нужны были деньги. И поэтому проще было взять кредит.

Инт: То есть разные цели сбережений и кредита?

Респ: Да, на отпуск я кредит не возьму» (Женщина,29 лет).

Так, подтверждается и эта гипотеза. Респонденты отмечают, что цели кредитов и сбережений слишком разные, у одной женщины сбережения делаются исключительно на учебу сына и деньги оттуда она не берет, тем более на свои нужды. Тогда как другая женщина отмечает, что никогда бы не взяла кредит на определённые цели, в данном случае на отдых.

Одним из важнейших мотивов, который играет роль при совмещении кредитов и сбережений является то, что все респонденты считают кредиты выгодными в данный период времени, а вот сбережения, по их мнению, делать крайне невыгодно:

«Потому что «съедаются» деньги, и выгоднее платить по кредиту продолжительное время, не пользуясь сбережениями» (Мужчина, 25 лет).

«На данный, момент у меня сумма сбережений больше, чем сумма кредита. Я могу кредит хоть сегодня покрыть, но не вижу смысла. Там процент не такой уж и большой.

Инт: Да и как раз мой следующий вопрос, выгодно ли сейчас на Ваш взгляд сейчас кредиты?

Респ: Я думаю, выгодно. Это все зависит от банка и от условий, на которых банк дает кредит. Моя организация имеет специальную категорию, ви ай пи, что-то такое со звездочками, для организации пониженные ставки по кредитам. Соответственно мой оклад не намного меньше суммы кредита, поэтому его дали под небольшой процент» (Мужчина, 23 года)

«Плюс в том, что не паришься, потихоньку платишь, платишь, но ни в чем себя не ограничиваешь, спокоен, что у тебя есть сбережения. Минусы. Ну минусы, да, потому что это невыгодно, проценты платишь, теряешь какие-то деньги. Но опять же, если кредит небольшой, ты теряешь копейки, спокойствие дороже» (Женщина, 29 лет)

«Респ: Я считаю, что плюсов больше.

Инт: А минусов нет?

Респ: Ну если не считать небольшим минусом ту переплату банку, которую я плачу, незначительную абсолютно» (Мужчина, 37 лет)

«Инт: Выгодно ли сейчас, по Вашему мнению, брать кредит?

Респ: В принципе, если успевать платить…. По кредитным картам, я имею в виду, не кредит. Если успевать оплачивать в льготный период, то да.

Инт: А сбережения делать выгодно?

Респ: Не очень.

Инт: Почему?

Респ: Потому что ставки банков не такие большие. Наверное, хорошо делать сбережения, что-то на будущее откладывать, это замечательно, но хранить дома - они теряют свою стоимость, в банках - все равно теряют свое соотношение» (Женщина, 40 лет)

Итак, как мы видим, все респонденты приходят к мнению о выгодности получения кредитов, они считают, что и материально, и психологически намного проще платить определённую сумму каждый месяц, не лишая себя всех сбережений, для которых уже есть другие цели, или которые могут понадобиться в будущем:

«Черный день может наступить у любого человека, поэтому что-то должно быть всегда. У каждого в этой жизни свои цифры, но что-то должно быть обязательно» (Мужчина, 37 лет).

Несмотря на то, что все респонденты считают минусом содержания кредита наличие процентов по кредитам, которые нужно выплачивать (и которые в России достаточно высоки, особенно по потребительским кредитам), они считают их для себя не такими значительными и не тем минусом, на который стоит обращать внимание, отмечая, что делать сбережения, особенно долгосрочные, крайне невыгодно из-за того, что сбережения обесцениваются:

«Если краткосрочные сбережения (не на 10-20 лет), то да, а если какие-то долгосрочные, то есть, грубо говоря, на пенсию себе, то тогда, конечно, нет» (мужчина, 37 лет)

Также в качестве гипотезы мы использовали предположение о том, что люди будут страховать риски невыплаты кредитов из своих сбережений. Данная гипотеза не нашла своего подтверждения, так как все респонденты отметили, что не планировали выплачивать платежи по кредиту из своих сбережений, а надеялись полностью на свои текущие доходы. Помимо этого все респонденты, несмотря на то, были ли у них долгосрочные цели или таких целей не было, начали накапливать средства, потому что стали появляться лишние деньги. Кто-то даже отметил, что если бы лишних денег не было, то не было бы и сбережений:

«Инт: А если бы не появились, Вы бы не стали на данный момент накапливать?

Респ: Не стал бы.

Инт: И свои цели Вы, соответственно, отложили бы?

Рес: Да. До момента пока не появились бы» (Мужчина, 25 лет)

«На мой взгляд, можно жить текущим днем. Если у тебя есть запас порядка 100-150 тысяч, и ты квалифицированный специалист, и ты знаешь, что для тебя не составит большого труда найти работу, как минимум не хуже прежней, и тебе не потребуется потратить на это год или полгода, то вполне легко. Если у тебя есть свое жилье в Москве, то это вообще я и задумываться не стал бы» (Мужчина, 23 года)

Только одна женщина сказала, что начала откладывать деньги, потому что у нее появилась четкая финансовая цель, хотя при этом заметила, что к счастью для нее, данный момент совпал с увеличением текущих доходов.

Еще одна интересная вещь, которая была нами выявлена, заключается в том, что у респондентов есть четкое понимание того, на что можно и приемлемо взять кредит, а на что - недопустимо, а также присутствует понимание того, что к кредиту нужно относиться крайне ответственно. Так, все ответили, что абсолютно нормально относятся к людям, которые берут кредит, но при этом отмечали, что кредит должен быть адекватен доходу, и человек должен понимать последствия получения кредита, подходить ответственно:

«Респ: Негативно. Судя по тому, что люди не могут рассчитать свои возможности. По роду работы с этим сталкиваюсь периодически. То, что люди не очень представляют, как будут отдавать, не думают об этом и т.д.

Инт: А в каких ситуациях, по вашему мнению, получение кредита оправданно, а в каких - вообще недопустимо?

Респ: Недопустимо - если нет возможности его отдать, когда берут и надеются на авось…в большинстве остальных ситуаций, исходя из условий кредита - допустимо» (Мужчина, 25 лет)

«Поясню. Я вообще рассматриваю кредит очень негативно и не стал бы его брать, если бы сумма была меньше 100 тысяч. Если нужно купить телефон, если нужно поехать в отпуск, если нужно что-то другое, какую-то незначительную сумму, я не буду брать кредит на это. Я буду брать кредит только для каких-то инвестиционных проектов, либо вот для таких случаев. На тот момент у меня были сбережения, чуть меньше, чем сумма кредита. Деньги нужны были срочно. Я подумал, зачем мне тратить свои сбережения, и оказаться под ноль, если я могу взять кредит, спокойно его обслуживать в течение года, не сильно переплатив» (Мужчина, 23 года)

«Лучше всего брать кредит, когда ты знаешь, что готов его погасить! То есть занять, перезанять, что-то продать, но отдать, тогда можно. А вот кредит на квартиру, когда ты понимаешь, что не в жизнь не заработаешь, не в состоянии будешь погасить, лучше не лезть в такие кредиты! Брать кредит на 25 лет, через 5 лет тебя уволят, что-то случается с работой, а тебе надо платить - ну вот это чревато… Глупо, я считаю» (Мужчина, 37 лет)

«Если ты знаешь, что не сможешь с ним расплатиться, брать нельзя» (Женщина, 40 лет)

Таким образом, по мнению респондентов, получение кредита, когда ты берешь или очень крупные суммы, не думая о том, что не сможешь их отдать, или когда ты берешь кредит, зная, что возможно не сможешь его обслуживать, считается недопустимым.

Также респондентам был задан вопрос о том, на какие цели они, скорее, использовали бы собственные средства, а на какие - взяли бы кредит. Среди целей были представлены следующие: оплата лечения, оплата обучения ребенка (или других членов семьи), покупка престижных, дорогостоящих товаров, улучшение жилищных условий, покупка дома, участка, дачи, строительство, открытие или вложения в бизнес, покупка машины, поездки заграницу, отдых, инвестиционное поведение (пифы, акции).

Все респонденты считают, что на такие цели как обучение или лечение лучше использовать свои сбережения, однако один мужчина сказал, что если сумма велика, то лучше взять кредит. Также большинство респондентов считает, что недопустимо брать кредит на покупку дорогостоящих предметов, престижных товаров и отдых:

«Не стоит - на отдых, я считаю нельзя брать кредит. Потому что если ты не заработал на отдых, то и не должен отдыхать» (Мужчина, 25 лет)

Так считают все респонденты, помимо женщины, которая копит на обучение сына и которая не замужем. Она использует кредиты на свои нужды, то есть на покупку вещей или отдых, при этом важно отметить, что она пользуется кредитными картами, а не классическими потребительскими кредитами. Так получается, что наше предположение о том, что кредиты при наличии сбережений берутся на престижные, дорогостоящие товары, не подтвердилась. По поводу покупки дачи, дома и строительства мнение респондентов разделилось: кто-то считает, что лучше взять кредит, а кто-то - что лучше использовать свои сбережения. Относительно улучшения жилищных условий общее мнение, в общем, заключается в том, что если речь идет именно об улучшении жилищных условий, то тогда можно взять кредит, а вот ипотеку брать не стоит, к ней отношение довольно негативное:

«Вот здесь спорный вопрос. Все зависит от ситуации. Если улучшать условия, то это не совсем крупные траты. Если есть «двушка», а покупать «трешку», то это не бешеные какие-то деньги, а вот если ты с нуля хочешь купить квартиру, то это бешеные деньги. Именно как улучшение жилищных условий, я согласен на кредит» (Мужчина, 37 лет).

Также многие респонденты считают, что вложение денег в рискованные предприятия, такие как открытие своего бизнеса или инвестиционное поведение, лучше осуществлять из своих сбережений, а вот автомобиль в нынешних условиях, по мнению всех респондентов, лучше брать в кредит, так как и сумма невелика, и проценты по такому кредиту одни из самых низких, а условия - одни из самых выгодных. Так, не подтверждается наша гипотеза о том, что респонденты берут кредиты на рискованные предприятия типа инвестиционных проектов и планируют страховать их своими сбережениями.

Таким образом, в нашей работе мы попытались выяснить, какова мотивация людей, у которых одновременно есть как кредиты. Так и сбережения. Получилось, что респонденты считают, что в нынешних условиях брать кредиты выгоднее, чем накапливать сбережения. Помимо этого, намного легче как психологически, так и с финансовой точки зрения постепенно выплачивать платежи по кредитам, чем лишаться всех накоплений разом. Цели кредита при этом играют важную роль: на что-то можно взять кредит, а на что-то - лучше использовать свои сбережения. Именно разница в понимании целей кредитов и сбережений во многом определяет наличие у респондентов и кредитов. И сбережений одновременно: для разных финансовых целей - разные способы достижения этих целей (в каких-то ситуация это может быть кредит, а в каких-то - сбережения). Так люди подходят крайне осознанно к такому финансовому поведению, однако мотив «страхования» кредитов за счет сбережений не прослеживается.

Заключение

Итак, наша работа посвящена изучению финансового поведения населения современной России. Основная идея работы заключается в том, что сейчас у людей появляется все больше финансовых инструментов, и происходит диверсификация финансового поведения населения. Если раньше было принято делить людей на «сберегателей» и «заемщиков», то сейчас такое разделение не является корректным, так как поведение населения становится все более многогранным.

Основной целью нашей работы было, во-первых, выявление основных типов финансового поведения исходя из того, как люди совмещают практики кредитования и накопления сбережения, а, во-вторых, выявление такой группы людей, которые совмещают данные практики. Для решения поставленных задач в качестве эмпирической базы нами были использованы данные опроса, проведенного по общероссийской выборке за четыре года. В итоге было выделено четыре типа финансового поведения: те, у кого есть и кредиты, и сбережения; те, у кого есть кредиты, но нет сбережений; те, у кого нет кредитов, но есть сбережения; и те, у кого нет ни того, ни другого. Итак, как мы и предполагали, в современной России существует группа людей, которые имеют одновременно как кредиты, так и сбережения. Несмотря на то, что данная группа является самой малочисленной, такие люди выделялись во все годы анализа (2009-2012) и со временем таких людей становиться все больше. Самой многочисленной является группа тех, у кого нет ни кредитов, ни сбережений, хотя со временем таких людей становиться меньше. Все это может говорить о том, что люди начинают активнее использовать финансовые инструменты, а «пассивная финансовая жизнь» становиться все менее популярной.

Далее, мы попытались понять, что именно это за люди, описать их основные социально-демографические характеристики. Мы предполагали, что данный тип финансового поведения будет свойственен людям с более высоким образованием и доходом. В итоге было выявлено, что действительно совмещение кредитов и сбережений свойственно людям с высоким уровнем образования и высокодоходным группам, помимо этого люди младшего и среднего возраста (25-40 лет) склонны совмещать практики кредитного и сберегательного поведения. Статус занятости при этом играет немалую роль, так, например, бизнесмены, предприниматели, государственные служащие чаще, чем прочие группы, придерживаются совмещения сбережений и кредитов, тогда как пенсионеры, безработные и занятые домашним хозяйством практически не вовлечены в данные практики.

Затем, мы попытались выявить, какие факторы влияют на принадлежность людей к типу финансового поведения, при котором у людей есть и кредиты, и сбережения. Для тестирования нашей модели была использована мультиноминальная регрессия, где принадлежность к одному из четырех типов выступала зависимой переменной, а в качестве независимых выступали различные социально-демографические характеристики, а также пользование финансовыми инструментами, наличие письменного учета доходов и расходов, наличие долгосрочных финансовых целей и оценка уровня своей финансовой грамотности. В результате получилось, что среди всех факторов значимо влияют на принадлежность к первому типу финансового поведения следующие факторы: наличие письменного учета расходов и доходов, пользование финансовыми инструментами (чем больше инструментов использует человек, чем больше вероятность принадлежности к данной группе), наличие долгосрочных финансовых целей и принадлежность к тем, кто занимается домашним хозяйством (уменьшает вероятность принадлежности к данной группе). Остальные факторы в рамках нашей модели оказались незначимыми, в том числе возраст и доход. Это может быть связано с тем, что люди могут совмещать практики кредитования и сбережения, но только речь в каждом конкретном случае идет о разных суммах.

Также, помимо анализа количественных данных в нашем исследовании была проведена и качественная часть, цель которой заключалась в выявлении основных мотивов, которыми руководствуются люди при совмещении кредитов и сбережений. Добавление качественной части было связано с тем, что такая практика финансового поведения появилась в России относительно недавно, и на данный момент мало изучена. При этом было бы интересно выяснить, чем обусловлено такое поведение, по мнению самих респондентов. В итоге проведения интервью с теми, у кого есть и кредиты и сбережения, было сделано несколько важных выводов. Во-первых, люди осознанно приходят к совмещению данных практик, и часто сумма сбережений выше, чем сумма кредитов. Но люди не желают погашать кредит из сбережений, так как не хотят лишаться всех своих сбережений за раз, для них намного проще постепенно выплачивать кредит. При выплате кредита ориентируются, в основном, на текущие доходы, из которых также происходит одновременное отложение сбережений. Во-вторых, респонденты считают, что в нынешних условиях выгодно брать кредит, но не выгодно делать сбережения, а также есть четкое понимание того, на что можно взять кредит, а на какие цели возможно использование только своих сбережений. Именно всем вышесказанным и обусловлено совмещение кредитов и сбережений. То есть, на цели, на которые брать кредиты неприемлемо - откладываются сбережения, а на цели, на которые приемлемо взять кредит, - берется кредит, тем более, по мнению респондентов, переплата процентов невелика, а выплачивать постепенно - удобно.

Таким образом, в нашем исследовании мы попытались проанализировать такой тип финансового поведения, при котором люди совмещают практики кредитного и сберегательного поведения, то есть тех, у кого одновременно есть и кредиты, и сбережения, а также понять, чем обусловлено такое поведения. Так как такое поведения является новым для России и группа таких людей крайне малочисленна, наше исследование является лишь первой ступенькой в исследовании данного феномена. При этом мы уверены, что такое поведение будет все больше распространено, а группа таких людей будет расти, что требует дальнейшего подробного анализа данного типа финансового поведения.

финансовый сберегательный кредитный население

Список литературы

1. Аврамова Е.М., Овчарова Л.Н. Сбережения населения: перспектива частного инвестирования // Социологические исследования. 1998. № 1. С 62-67.

2. Богомолова Т.Ю., Тапилина В.С. Финансовое поведение домохозяйств в России в середине 90-х// Экономическая наука современной России. №4. 1998. С.58-69

3. Вебер М. Основные социологические понятия. М., 1990

4. Зелизер В. Создание множественных денег// Экономическая социология. Т.3. №4. С. 58-72.

5. Зелизер В. Социальное значение денег/комм. В. Радаева// Экономическая социология. Т.5. №1. С.105-118

6. Ибрагимова Д.Х. Финансовые практики российского населения // Сборник аналитических статей / Отв. ред. Л.Н. Овчарова. -- Независимый институт социальной политики. -- М., 2008. -- 208 с

7. Ибрагимова Д.Х., Николаенко С.А. Индекс потребительских настроений / Независимый институт социальной политики. М.: Поматур, 2005, с.6-29

8. Ибрагимова Д.Х., Кузина О.Е. Финансовое поведение населения России в условиях кризиса// Финансовое поведение российского населения: сб. науч.ст. [Текст] / отв. ред. серии В.В. Радаев; Гос. ун-т - Высшая школа экономики; Лаб. экон.-социол. исслед. - М.: Изд. дом ГУ ВШЭ, 2009. - (Аналитика ЛЭСИ. Вып.5)

9. Ибрагимова Д.Х., Кузина О.Е. Финансовое поведение населения в условиях кризиса // Сборник "Аналитика ЛЭСИ", 2009. C.6--40.

10. История социологии в Западной Европе и США. Учебник для ВУЗов. Ответственный редактор - академик РАН Г.В. Осипов - М.: Издат. Группа НОРМА - ИНФРА М.

11. Кузина О., Радаев В, Рощина Я. Основные понятия финансового поведения населения, рукопись, 31 с.

12. Лунт П. Психологические подходы к потреблению: вчера, сегодня, завтра// Иностранная психология. 1997. №9. С.8-16

13. Преснякова Л. Кредиты для россиян: «догоняющая или «опережающая» стратегия финансового поведения? // Социальная реальность. 2006. №6. С.23-45.

14. Радаев В. О сбережениях и сберегательных мотивах российского населения // Вопросы социологии. 1998. №8. С. 39-54.

15. Радаев В.В. Уроки «финансовых пирамид», или что может сказать экономическая социология о массовом финансовом поведении // Мир России. 2002. Т.11. №2. С.39-69.

16. Радаев В.В. Экономическая социология: курс лекций. - М.,1998

17. Стребков Д.О. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России// Вопросы экономики. №2. 2004. С.109-128

18. Стребков Д.О. Факторы и типы сберегательных стратегий населения России во второй половине 1990-х годов. Дисс.на соиск. ученой степени кандидата социологических наук. М.,2002

19. Стребков Д.О. Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор//Социологические исследования. №3. Март,2007. С.52-62.

20. Стребков Д.О. Социальные аспекты кредитного поведения населения// Социологический журнал. 2007. №1. С.83-102

21. Duesenberry, J. S. Income, saving and the theory of consumer behavior. Cambridge, MA: Harvard University Press, 1949, p. 24.

22. Friedman M. Summary and conclusion. In Friedman M. A theory of the consumption function, Princeton: Princeton University Press, 1957. pp. 220-239. (Ридер, т.1, с.54-66)

23. Gregory P., Manouchehr M., Wolfram S. Do Russians really save that much: alternate estimates from the Russian Longitudinal Monitoring Survey // The review of economics and statistics. Nov.1999. 81(4). P 694-703.

24. Kamleitner B., Kirchler E. Consumer credit use: a process model and literature review // Revue europeene de psychologie appliquй. 57 (2007). P.267-283.

25. Katona, G. Psychological economics. New York: Elsevier, 1975, p. 229-239

26. Kirchler E., Hoelzl E., Kamleitner B. Spending and credit use in the private household/ / The Journal of Socio-Economics. 37 (2008). P. 519-532.

27. Routledge dictionary of economics / Donald Rutherford Published London: Routledge, 1995

28. S. Livingstone, P. Lunt. Savers and borrowers: strategies of personal financial management//Human Relations. Vol.46, №8, 1993.

29. Livingstone S.M., Lunt P.K. Predicting personal debt and debt repayment: Psychological, social and economic determinants // Journal of Economic Psychology. 1992. №13. P.111-134.

30. Modigliani F. Life cycle, individual thrift and the wealth of nations. In K-G Maler (ed) Nobel lectures: economic sciences (1981-1990), pp. 150-167. (Ридер, т.1, с. 67-80)

31. Tokunaga H. The use and abuse of consumer credit: Application of psychological theory and research // Journal of Economic Psychology. 14 (1993). P.285-316.

Размещено на Allbest.ru

...