Ипотечное кредитование как элемент финансовой политики государства

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

федеральное Государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский государственный ЭКОНОМИЧЕСКИЙ университет»

Кафедра государственных и муниципальных финансов

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине «ФИНАНСЫ»

Тема работы «Ипотечное кредитование как элемент финансовой политики государства»

Студент: Вавилов Андрей Владимирович

Научный руководитель

Жилюк Дмитрий Александрович

Санкт-Петербург 2015г.



Оглавление

финансовый ипотечный правовой

Введение

Глава 1. Финансовая политика

Глава 2. Ипотечное кредитование

2.1 Понятие «ипотечного кредитования»

2.2 Инструменты ипотечного кредитования

2.3 Нормативно-правовая база регулирования ипотеки и основные федеральные программы ипотечного кредитования в России

2.4 Итоги за 7 месяцев 2015 года

Заключение

Приложения

Список литературы



Введение

Деятельность государства проявляется во всех сферах жизни общества, в том числе финансовой. Финансовая политика - это самостоятельная сфера деятельности государства. Но в то же время она тесно связана с любым другим видом деятельности государства, будь то кредитно-денежная, социальная или внешнеэкономическая политика государства. Она формируется под влиянием стратегических целей развития экономики страны, общенациональных интересов.

В создании финансовой политики Российской Федерации участвуют все ветви государственной власти. А по ежегодным посланиям Президента РФ можно делать выводы о финансовой политике государства.

В настоящее время для эффективной реализации финансовой политики необходимо грамотное управление на различных уровнях власти, а именно на федеральном уровне, уровне субъектов Федерации, органов местного самоуправления.

Ипотечное кредитование - долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека - это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог. В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В пятерку крупнейших ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» по состоянию на конец первого полугодия 2015 года входят Сбербанк, ВТБ 24, Дельтакредит, Банк Москвы, Россельхозбанк.

Цель моей курсовой работы: рассмотреть ипотечное кредитование, как элемент финансовой политики государства.

Поставленные задачи:

1. Рассмотреть финансовую политику, а именно:

1.1. Понятие финансовой политики,

1.2. Цели и задачи финансовой политики,

1.3. Элементы финансовой политики.

2. Рассмотреть ипотечное кредитование, выявить основные признаки и инструменты.

3. Проанализировать нормативно-правовые акты и основные государственные программы ипотечного кредитования в России.

4. Сделать выводы.



Глава 1. Финансовая политика

Финансовая политика - это основанная на финансовом законодательстве целенаправленная деятельность государства, связанная с мобилизацией финансовых ресурсов, их распределением и использованием для выполнения государством своих функций.

Финансовая политика является частью экономической политики, на ее основе осуществляется управление государственными финансами с целью достижения стратегических и тактических целей.

Финансовая политика реализуется через совокупность государственных мероприятий по аккумулированию части финансовых ресурсов страны в бюджет и внебюджетные фонды и их использованию для выполнения государством своих функций.

При помощи таких инструментов финансовой политики, как разграничение прямого и косвенного налогообложения, управление государственными расходами, управление дефицитом бюджета, осуществляется формирование и регулирование денежных потоков с целью их эффективного распределения в национальной экономике и выполнение государством своих функций. Финансовая политика должна быть направлена на стимулирование экономического роста и роста благосостояния населения.

В современных условиях глобализации финансовая политика государства не может строиться исключительно на внутренних условиях, но должна учитывать состояние мировой экономики, а также стандарты и требования международных финансовых институтов и международного права.

Выделяют три основных типа финансовой политики: классическую, планово-директивную, регулирующую. В основе каждой из них лежат соответствующие экономические теории.

Классическая теория отводила государству роль «ночного сторожа», подразумевающую минимальное вмешательство государства в экономику. Основным регулятором, обеспечивающим экономический рост и сбалансированность распределения ресурсов, являлся рынок. Полная свобода рыночных отношений являлась основой финансовой политики, по мнению классиков. Государство должно было лишь определить правовые нормы для функционирования рынка и минимизировать свое присутствие на нем.

Планово-директивная теория напротив отводила государству ведущую роль в экономике и предусматривала жесткую централизацию и распределение финансовых ресурсов через государственный бюджет в пропорциях, установленных планом.

Регулирующая теория, разработанная английским экономистом Дж. Кейнсом и его последователями, исходила из того, что государство должно активно вмешиваться в экономику с целью сглаживания последствий циклического характера ее развития, используя различные финансово-кредитные инструменты, такие как: увеличение государственных расходов, изменение налогов и процентных ставок и др.

Финансовая политика включает в себя бюджетную, налоговую и денежно-кредитную политику. На данный момент, финансовая политика России определяется Концепцией долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, одобренной распоряжением Правительства РФ от 17 ноября 2008 г., бюджетными посланиями Президента РФ Федеральному Собранию РФ «О бюджетной политике», а также рядом других нормативных актов.

Президенту РФ отдается приоритет в разработке бюджетной политики. В ежегодных посланиях Федеральному Собранию он определяет основные направления бюджетной политики на краткосрочный и среднесрочный периоды. Правительство РФ разрабатывает законопроекты, необходимые для ее реализации, и представляет их в Государственную Думу для дальнейшего рассмотрения и принятия. Содержание законопроектов может претерпевать значительные изменения в ходе их обсуждения и принятия.

Бюджетная политика включает политику в области бюджетных доходов и расходов, управления государственным имуществом и государственным долгом, реализации принципов бюджетного федерализма, управления государственными финансами. В соответствии с этим определяются стратегические и тактические цели бюджетной политики.

Бюджетная политика России стремится к обеспечению сбалансированности федерального бюджета, но с 2009 года (по данным Минфина России) наблюдается превышение расходов бюджета над его доходами. Поэтому важной стратегической задачей бюджетной политики на ближайшие годы становится достижение сбалансированности бюджета при выполнении всех принятых расходных обязательств.

Доходы и расходы федерального бюджета с 2011 по 2014 годы

	2011	2012	2013	2014
Доходы, млрд. руб.	11 366	12 853,7	13 019,9	14 496,8
Расходы, млрд. руб.	10 935,2	12 890,8	13 342,9	14 830,6

Важнейшая часть финансовой политики - налоговая политика.

Мировой практикой были сформированы следующие основные положения:

· Государство не может существовать без налоговых поступлений;

· При превышении оптимального налогового порога экономики начинает стагнировать;

· Во время экономического кризиса налоги должны быть установлены на минимально возможном уровне;

· Налоговые льготы должны быть равными для всех субъектов экономики;

· Налоговая система не должна носить конфискационный характер. Только рост национального богатства, выраженный, в том числе, в повышении индивидуальных доходов граждан, способен обеспечить стабильное увеличение налогооблагаемой базы;

· Величина собираемых налогов растет только в том случае, когда государство гарантирует стабильность законов и правил. В противном случае капитал уходит в теневой сектор или за границу, уменьшая доходную базу бюджета;

· Налоговая система должна быть максимально простой, открытой и эффективной для снижения расходов по из сбору, и ошибок при уплате;

· Косвенные налоги необходимо вводить для ограничения потребления вредных для здоровья товаров, облагать ими предметы роскоши, иногда - импортные товары и услуги и в ряде других специфических случаев;

· Основной налоговой базой должны быть доходы и имущество.

Можно выделить следующие основные задачи налоговой политики в современной России:

· Снижение и структурное выравнивание налогового бремени;

· Упрощение налоговой системы;

· Минимизация издержек по сбору налогов;

· Создание благоприятных условий для легализации прибылей предприятий.

В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации основным стратегическим направлением в сфере налоговой политики является усиление стимулирующего влияния налоговой системы на развитие экономики при одновременном выполнении фискальной функции.

Денежно-кредитная политика формируется и реализуется Правительством РФ и Банком России. Ее основными задачами являются:

· Удержание инфляции на уровне, обеспечивающем экономический рост;

· Создание и развитие систем, осуществляющих расчеты в реальном времени; развитие безналичных расчетов;

· Контроль за предложением денег;

· Достижение полной конвертируемости рубля.

Также важной задачей денежно-кредитной политики государства является поддержка банковской системы и производственной сферы. Одним из наиболее эффективных способов решения данной задачи является ипотека.



Глава 2. Ипотечное кредитование

2.1 Понятие «ипотечного кредитования»

Ипотека - форма залога, при которой должник остается собственником закладываемого недвижимого имущества, а кредитор получает приоритетное право на удовлетворение обязательства за счет реализации данного имущества при невыполнении должником своего обязательства.

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, которые зачастую ошибочно отождествляют. Ипотечное кредитование - долгосрочный кредит, предоставляемый кредитными организациями физическому или юридическому лицу для приобретения объекта недвижимости под залог покупаемой или уже имеющейся недвижимости.

За пользование предоставленными денежными средствами банку выплачиваются проценты, установленные в кредитном договоре. Заемные средства возвращаются в виде ежемесячных платежей. До полного погашения кредита недвижимость остается в залоге у банка. В случае неисполнения кредитных обязательств банк продает недвижимость, компенсируя свои расходы из стоимости реализованного имущества. Оставшиеся денежные средства возвращаются заемщику. Это право предусмотрено ст. 334 Гражданского кодекса РФ, согласно которой банк, выдавший кредит, на правах кредитора, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами этого лица. Данное условие является частью договора об ипотеке.

Существенными условиями договора об ипотеке являются:

· Предмет договора;

· Его оценка;

· Обеспечиваемое обязательство;

· Размер и срок исполнения обязательства.

Федеральный закон «Об ипотеке» «102-ФЗ от 16 июля 1998 г. в пункте 1 статьи 5 устанавливает список объектов, которые могут являться предметом договора ипотеки:

· Земельные участки, за исключением земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также земельных участков, размер которых меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов Российской Федерации или органов местного самоуправления для земель того или иного целевого назначения и разрешенного использования;

· Предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, которое используется в предпринимательской деятельности;

· Жилые дома, квартиры, изолированные части жилых домов и квартир;

· Дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

· Воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Возможность приобрести недвижимость в ипотеку помогает удовлетворить потребность населения в собственном отдельном жилье, повышает уровень жизни и содействует формированию среднего класса, способствует увеличению спроса со стороны покупателей жилья, что провоцирует рост строительства, что, в свою очередь, вызывает увеличение производства строительных и отделочных материалов, машин, инженерных коммуникаций и так далее. Появляются дополнительные рабочие места. Ипотечное кредитование застройщиков позволяет модернизировать производство, повысить качество и конкурентоспособность выпускаемой продукции. В совокупности это приводит к росту ВВП.

Ипотека играет важную роль в повышении стабильности и эффективности функционирования банковской системы. Кредиты, обеспеченные недвижимостью являются менее рисковыми для банков, так как обязательства заемщика полностью обеспечены недвижимостью, находящейся в залоге. В случае невозврата кредита банк может реализовать залог и вернуть потраченные средства. Для этого необходима точная оценка стоимости недвижимости, а также развитый рынок недвижимости.

Таким образом, ипотека - это форма залога, при которой должник является собственником закладываемого имущества, а кредитор получает право на удовлетворение обязательства за счет реализации данного имущества при невыполнении должником своего обязательства, ипотечное кредитование - это предоставление кредита под залог недвижимого имущества. Ипотечное кредитование - одно из важнейших направлений банковской деятельности, оказывающее существенное влияние на национальную экономику.

2.2 Инструменты ипотечного кредитования

При предоставлении ипотечных кредитов важную роль играет правильный выбор финансовых инструментов и технологий, применяемый на различных этапах финансового процесса. Их выбор зависит от текущей экономической ситуации, развитости банковской системы, финансовых возможностей заемщиков.

Выбор оптимальных инструментов ипотечного кредитования во многом определяет эффективность ипотечных операций, низкую степень риска невозврата, повышение доступности кредитов для заемщиков, их ликвидность.

Инструмент ипотечного кредитования - это способ погашения долга (амортизации кредита). График платежей показывает размер ежемесячной выплаты, остаток суммы долга на каждый период времени. В нем также отражается, какая часть платежа идет на выплату процентов, а какая на выплату основного долга.

Ипотечные кредиты, в зависимости от способа амортизации, подразделяются на ипотечный кредит с постоянными выплатами и ипотечный кредит с переменными выплатами, который, в свою очередь, делится на ипотеку с «шаровым платежом», ипотеку с фиксированными выплатами суммы долга и ипотеку с нарастающими платежами.

Постоянные ипотечные платежи предусматривают равные (аннуитетные) выплаты. Ежемесячно заемщик выплачивает равные суммы, часть из которых идет на погашение основной суммы долга, а часть на уплату начисленных процентов. Данный способ амортизации кредита предоставляет заемщику наибольшую стабильность в отношении расходов по кредиту.

Кредиты с «шаровым» платежом могут быть структурированы следующим образом:

· Неосуществление процентных выплат вплоть до истечения срока кредита;

· Выплата только процентов в течение срока кредита, а затем - «шаровой» платеж по основному долгу;

· Частичная амортизация с итоговым «шаровым», платежом.

Существуют ипотечные кредиты, предусматривающие одинаковые платежи в счет погашения основного долга и выплату процентов на непогашенный остаток. Суммы процентов по ним изменяются в сторону уменьшения. Ежемесячный платеж будет снижаться, общая сумма выплаченный процентов будет ниже, чем при аннуитетных платежах.

Ипотека с нарастающими платежами (ИНП) предусматривает переменные возрастающие выплаты. В первые годы ИНП может давать отрицательную амортизацию, так как размер платежа оказывается меньше величины начисленных процентов, увеличивая сумму основного долга. Для выплаты кредита платежи последующих лет должны превышать размер выплат по стандартной ипотеке.

Платежи с индексацией непогашенной суммы долга подразумевают погашение кредита равными платежами в реальных суммах при изменении размеров номинальных платежей. Оставшаяся сумма долга корректируется на основе выбранного индекса, например: курса доллара США; потребительских цен; минимального размера оплаты труда и других финансовых индексов, отражающих динамику инфляции. В результате ставка процента будет отражать реальную цену кредита на момент выдачи.

2.3 Нормативно-правовая база регулирования ипотеки и основные федеральные программы ипотечного кредитования в России

Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются:

· Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

· Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации»;

· Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;

· Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях»;

· Постановление Правительства № 285 от 13 мая 2006 г. «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002--2010 гг.;

· Постановление Правительства №323 от 15 апреля 2014 г. «Об утверждении государственной программы Российской Федерации "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации»;

· Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года, утвержденная распоряжением Правительства Российской Федерации от 8 ноября 2014 г. № 2242-р;

· Постановление Правительства №220 от 13 марта 2015 г. «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам);

· Постановление Правительства Российской Федерации № 404 от 05 мая 2014 г. «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи» в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации»;

· Социальные ипотечные программы агентства по ипотечному жилищному кредитованию, реализуемые в рамках программы «Жилье для российской семьи»;

· Федеральный закон от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;

· Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденная распоряжением Правительства РФ №1662-р от 17 ноября 2008 г.

Рассмотрим подробнее несколько указанных выше документов.

В концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, глава 7 части III посвящена повышению доступности жилья. В ней признается факт, что строительство или приобретение готового жилья на основе рыночных механизмов доступно лишь ограниченному кругу граждан с высокими доходами.

В качестве основных причин данной проблемы выделяют: недостаточную развитость институтов долгосрочного жилищного кредитования и инфраструктуры рынки недвижимости, а также высокие издержки и уровень риска на рынке ипотечного кредитования. В связи с этим стратегической целью государственной жилищной политики объявлено обеспечение доступности жилья для всех категорий граждан, а также соответствия объема комфортного жилищного фонда потребностям населения.

Для реализации этой стратегической цели необходимо решение трех приоритетных задач.

Первая задача - создание условий для роста предложений на рынке жилья, соответствующих потребностям различных групп населения.

Вторая задача - создание условий для повышения доступности жилья для всех категорий граждан Российской Федерации, в том числе:

· Разработка новых и совершенствование действующих институтов жилищного рынка, обеспечивающих повышение доступности жилья, а именно: жилищной ипотеки, земельной ипотеки, развитие рынка ипотечных ценных бумаг;

· Повышение доступности ипотечных кредитов для граждан, снижение и эффективное распределение рисков кредитования между всеми участниками рынка (заемщиками, банками и страховыми компаниями);

Третья задача - обеспечение соответствия объема комфортного жилищного фонда потребностям населения и формирование комфортной городской среды и среды сельских поселений.

В результате реализации государственной жилищной политики уже к 2020 году состояние жилищной сферы должно выйти на качественно новый уровень, соответствующий мировым стандартам и характеризующийся следующими показателями:

· Увеличение доли граждан, имеющих возможность с помощью собственных и заемных средств приобрести или снять необходимое жилье на рынке, построить индивидуальное жилье, до 60 процентов;

· Отсутствие ветхого и аварийного жилищного фонда, снижение среднего уровня износа жилого фонда и коммунальной инфраструктуры до нормативного уровня;

· Приведение жилищного фонда к состоянию, отвечающему современным условиям энергоэффективности, экологии, а также потребностям отдельных групп граждан (многодетные семьи, пожилые люди, инвалиды и т.д.);

· Достижение средней обеспеченности жильем (25 - 27 кв.м общей площади на человека в 2015 году и 28 - 35 кв.м - к 2020 году).

· Увеличение объема ввода жилья до 140 - 150 млн. кв. м на базе комплексного освоения территорий и развития застроенных территорий в целях жилищного строительства на основе утвержденной градостроительной документации;

· Увеличение объема выдаваемых ипотечных кредитов до 4,8 трлн. рублей в год (в ценах 2007 года) или 2,7 млн. кредитов.

Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года разработана в соответствии с показателями по развитию рынка ипотечного кредитования, определенными в государственной программе РФ «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2014 г. № 323. В качестве целей Стратегии обозначены:

· Формирование у участников рынка ипотечного жилищного кредитования единых ориентиров в отношении принципов, ожиданий и долгосрочных перспектив развития этого рынка;

· Определение основных долгосрочных целей и задач государственной политики по развитию ипотечного жилищного кредитования до 2020 года;

· Определение первоочередных мер и мероприятий, направленных на развитие ипотечного жилищного кредитования.

Главной целью развития ипотечного кредитования является обеспечение возможности строительства или приобретения жилья, за счет собственных или заемных средств, для 50 процентов семей при минимальной поддержке со стороны государства к 2020 году.

Для достижения данной цели необходимо решить несколько задач:

· Повысить доступность ипотечных кредитов за счет снижения процентных ставок без наращивания рисков в системе ипотечного кредитования;

· Сформировать устойчивую систему привлечения долгосрочных кредитных ресурсов на рынок ипотечного жилищного кредитования;

· Создать надежную и высокоэффективную инфраструктуру рынка ипотечного кредитования;

Для достижения указанной цели и выполнения поставленных задач будет реализован следующий комплекс мер:

· Развитие конкуренции на рынке ипотечного кредитования;

· Создание эффективных механизмов, позволяющих повысить доступность ипотечных жилищных кредитов для социально приоритетных категорий населения;

· Учет региональных и локальных особенностей рынков недвижимости и ипотечного кредитования;

· Предотвращение и смягчение последствий кризисных явлений;

· Развитие рынка ипотечных ценных бумаг и инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования;

· Повышение доступности и качества информации Министерства внутренних дел Российской Федерации о недействительных паспортах, информации Пенсионного фонда Российской Федерации, Федеральной налоговой службы, Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним и данных бюро кредитных историй по заемщикам в целях повышения качества оценки платежеспособности заемщика, проводимой первичными кредиторами;

· Утверждение критериев первоклассных ипотечных жилищных кредитов и ипотечных ценных бумаг и дифференциация резервов на возможные потери по ипотечным ссудам и нормативов достаточности капитала в зависимости от категории качества ипотечных жилищных кредитов;

· Разработка и внедрение стандартов электронного документооборота, включая законодательное регулирование электронной закладной, и организация электронного документооборота при оценке платежеспособности заемщика;

· Предоставление кредитору возможности устанавливать процентную ставку на основе профиля риска и возможности взимать комиссию за совершение дополнительных действий, не предусмотренных кредитным договором или договором об ипотеке;

· Развитие механизмов РЕПО под залог ипотечных ценных бумаг и портфелей закладных;

К концу 2017 года планируется подвести промежуточные итоги реализации Стратегии. Предполагается, что не менее 37 процентов семей будут способны приобрести жилье, используя собственные и заемные средства. В 2017 году планируется выдать 921 тысячу ипотечных кредитов. К концу 2018 года процентная ставка в рамках специальных ипотечных программ превысит инфляцию не более, чем на 2,2 процентных пункта. К концу 2020 года доля семей, которые будут иметь возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств, достигнет 50 процентов всех семей. Доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам в валовом внутреннем продукте составит в 2020 году около 9 процентов.



Целевые показатели развития ипотечного жилищного кредитования

Целевые показатели	2017 г.	2020 г.
Количество выдаваемых в год ипотечных жилищных кредитов (тыс. штук)	921	1 053
Количество выдаваемых в год в рамках специальных ипотечных программ ипотечных жилищных кредитов (тыс. штук)	100	110
Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств, в общем количестве семей (процентов)	37	50
Доля сделок с ипотекой в общем количестве сделок на рынке жилья (процентов)	27	30
Объем выпущенных ипотечных ценных бумаг в течение года (млрд. рублей)	250	350

Государственная программа «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» в качестве стратегической цели государственной политики в жилищной и жилищно-коммунальной сферах на период до 2020 года представляет создание комфортной среды обитания и жизнедеятельности для человека, которая обеспечивает высокое качество жизни и удовлетворяет все жилищные потребности. Одним из главных способов достижения данной цели называют совершенствование условий приобретения жилья на рынке, в том числе с помощью ипотечного кредитования.

Программа «Жилье для российской семьи» реализуется в рамках государственной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации». Она направлена на стимулирование строительства недвижимости экономического класса и удовлетворение спроса на эту недвижимость со стороны экономически активных граждан, которые хотели бы улучшить свои жилищные условия, но не могут себе позволить приобрести жилье по рыночным ценам. Основными формами поддержки граждан станут предоставление социальных выплат на приобретение жилья, а также механизмы социальной ипотеки. Для совершенствования условий приобретения жилья на рынке, в том числе с помощью ипотечного кредитования, государственная политика по развитию рынка жилья будет направлена на обеспечение эффективного оборота жилья на рынке, снижение издержек при совершении сделок с жильем, усиление защиты жилищных прав, будет осуществляться дальнейшее развитие единой системы регистрации прав на недвижимое имущество и государственного кадастрового учета объектов недвижимости в целях снижения рисков сделок на рынке жилья.

Предоставление субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам) стартовало 1 марта 2015 года для поддержания спроса на недвижимость на первичном рынке. Таким образом, заемщик исключен из «цепочки» субсидирования: в кредитном договоре сразу будет предусмотрена льготная процентная ставка. Вопросы субсидирования будут решаться между кредитной организаций и государством. Процентная ставка по ипотечному кредиту установлена на уровне не более 12% годовых и установлена на весь срок кредита. Процентная ставка действует при наличии страхования. Первоначальный взнос - не менее 20% стоимости приобретаемого жилого помещения. Максимальный срок кредитования - 362 месяца. Кредит погашается ежемесячно аннуитетными платежами. Максимальная сумма кредита - 8 миллионов рублей для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга; 3 миллиона для остальных субъектов федерации. Предполагается, что общий объем субсидированных ипотечных кредитов составит 700 миллиардов рублей до 1 марта 2016 года.

Новый подход к решению жилищного вопроса военнослужащих предложил федеральный закон от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» - использование ипотечного кредитования. Программа «Военная ипотека» позволяет приобрести жилье практически без использования собственных средств. Участники программы ежегодно получают от государства накопительный взнос на именной лицевой счет. Сумма взноса в 2014 году составила 233,1 тысячи рублей. Воспользоваться этими средствами могут военные, заключившие контракт после 1 января 2005 года.

2.4 Итоги за 7 месяцев 2015 года

По итогам 7 месяцев 2015 года в России выдано 338,5 тыс. ипотечных жилищных кредитов, что составляет 38,9% годового планового показателя на 2015 год, установленного госпрограммой «Обеспечение доступным и комфортным жильём и коммунальными услугами граждан Российской Федерации». При этом 78 тыс. ипотечных кредитов (23%) были выданы в рамках реализуемого Правительством с марта 2015 года мероприятия по стимулированию выдачи кредитов для приобретения жилья экономического класса на первичном рынке по ставке до 12%.

За 7 месяцев 2015 года средневзвешенная ставка по рублёвым ипотечным кредитам составила 13,9%, значение показателя превышения среднего уровня процентной ставки по ипотечному кредиту (в рублях) по отношению к индексу потребительских цен составило -2 (минус 2) процентных пункта, что лучше планового значения на 5,8 процентных пункта.

По данным Росстата, за 8 месяцев 2015 года введено 45 млн. кв. м жилья, что составляет 59,2% годового планового показателя 2015 года.

Снижение средней стоимости 1 кв. м жилья на первичном рынке с учётом индексов-дефляторов составило 8,8% к уровню 2012 года (при годовом плановом показателе на 2015 год - 10,6%).

Реализация мероприятий госпрограммы «Обеспечение доступным и комфортным жильём и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» позволит до 2018 года создать для граждан возможность улучшения жилищных условий не реже одного раза в 15 лет, а также увеличить долю обеспеченных доступным и комфортным жильём семей от доли семей, желающих улучшить свои жилищные условия, до 22,5%.



Заключение

Финансовая политика - это основанная на финансовом законодательстве целенаправленная деятельность государства, связанная с мобилизацией финансовых ресурсов, их распределением и использованием для выполнения государством своих функций.

Регулирование экономики невозможно осуществлять только при помощи встроенных стабилизаторов, поэтому проведение дискреционной политики является необходимым.

Ипотека - форма залога, при которой должник остается собственником закладываемого недвижимого имущества, а кредитор получает приоритетное право на удовлетворение обязательства за счет реализации данного имущества при невыполнении должником своего обязательства.

Ипотека играет важную роль в повышении стабильности и эффективности функционирования банковской системы. Кредиты, обеспеченные недвижимостью являются менее рисковыми для банков, так как обязательства заемщика полностью обеспечены недвижимостью, находящейся в залоге. В случае невозврата кредита банк может реализовать залог и вернуть потраченные средства.

Проведение государством политики в сфере ипотечного кредитования является одним из основных условий создания эффективной системы. Целью такой политики является создание условий для развития рынка кредитования в условиях конкуренции и гарантирование стабильности данной системы.

Сложная экономическая ситуация в 2015 году привела к значительному снижению спроса на рынке ипотечного кредитования (около 40% по данным, указанным в приложении 1). Всего по итогам 7 месяцев 2015 года в России выдано 338,5 тыс. ипотечных жилищных кредитов, 23% кредитов были выданы в рамках реализуемой Правительством с марта 2015 года программы по субсидированию ставок на уровне 12%.

Государство активно воздействует через законодательные и нормативные базы, которые регулируют деятельность кредитных организаций, а также регламентируют функционирование рынка финансовых услуг. Чаще всего используют косвенные методы влияния на процессы в таких сферах, как банковская и сфере ипотечного кредитования.

В создании финансовой политики Российской Федерации участвуют все ветви государственной власти. А по ежегодным посланиям Президента РФ можно делать выводы о финансовой политике государства.



Список литературы

1. «Финансы» - учебник, под ред. М.В.Романовского и О.В.Врублевской. Москва. Юрайт. 2011г. 590 стр.

2. «Ипотечное кредитование» - учебное пособие. И.А.Разумова. Питер. 2005г. 207 стр.

3. «Финансовая политика России», под ред. Р.А.Набиева и Г.А.Тактарова. Москва. «Финансы и статистика». 2007 г. 335 стр.

4. «Финансовая политика» - учебное пособие. М.В.Васильева, Н.А.ММалий, Л.В. Перекрестова. Ростов-на-Дону. Феникс. 2008г. 220 стр.

5. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ

6. Постановление Правительства №323 от 15 апреля 2014 г. «Об утверждении государственной программы Российской Федерации "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации»;

7. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года, утвержденная распоряжением Правительства Российской Федерации от 8 ноября 2014 г. № 2242-р;

8. Постановление Правительства №220 от 13 марта 2015 г. «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам);

9. Постановление Правительства Российской Федерации № 404 от 05 мая 2014 г. «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи» в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации»;

10. Социальные ипотечные программы агентства по ипотечному жилищному кредитованию, реализуемые в рамках программы «Жилье для российской семьи»;

11. Федеральный закон от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;

12. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденная распоряжением Правительства РФ №1662-р от 17 ноября 2008 г.

13. Динамика расходов федерального бюджета.// Министерство финансов РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа URL:http://info.minfin.ru/fbrash.php

14. Рейтинг ипотечных банков. // Русипотека [Электронный ресурс]. - Режим доступа URL: http://rusipoteka.ru/profi/ipotekarejtingi/rejting_ipotechnyh_bankov/

15. Программа субсидирования ипотеки. // Ипотека в РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа URL: http://ipotekahouse.ru/socialnaya-ipoteka/programma-subsidirovaniya/



Приложение 1

Рейтинг ипотечных банков по версии Русипотеки. Итоги работы ведущих ипотечных банков в первом полугодии 2015 г.

N	Банк	Объем выданных ипотечных кредитов, млн руб.	Количество выданных ипотечных кредитов, штук	Прирост объема выданных кредитов по отношению к I полугодию 2014 года, %
1	Сбербанк	304 302	197 731	-24
2	ВТБ 24	72 409	38 326	-53
3	Дельтакредит	12 243	4 221	-13
4	Банк Москвы	10 244	5 335	-15
5	Россельхозбанк	9 256	7 015	-38
6	Газпромбанк	8 001	3 375	-73
7	Банк Санкт-Петербург	4 070	2 249	-47
8	Банк Жилфинанс	3 800	1 896	-23
9	Возрождение	2 970	1 256	-43
10	Абсолют Банк	2 565	1 242	-56

Рейтинг ипотечных банков по версии Русипотеки. Итоги работы ведущих ипотечных банков в первом полугодии 2014 г.

N	Банк	Объем выданных ипотечных кредитов, млн руб.	Количество выданных ипотечных кредитов, штук	Объем купленных ипотечных кредитов у других кредиторов, млн руб.	Объем проданных ипотечных кредитов, млн. рублей	Прирост/снижение объема выданных кредитов по отношению к I полугодию 2013 г, %
1	Сбербанк	402 000	259 460	-	-	72
2	ВТБ 24	157 066	81 285	-	15 144	61
3	Газпромбанк	29 688	13 703	0	0	-18
4	Россельхозбанк	14 857	11 513	0	0	45
5	Дельтакредит	14 117	5 812	3 731	-	20
6	Банк Москвы	12 056	5 381	0	0	125
7	Росбанк	9 196	4 334	0	0	9
8	Связь-Банк	8 426	4 636	0	0	1
9	Райффайзенбанк	7 822	2 901	0	0	4
10	Банк Санкт-Петербург	7 714	4 181	0	0	31

Приложение 2

Сведения о показателях (индикаторах) государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации»

Наименование показателя	Значения показателей
	Ед. изм.	2012	2013	2014	2015	2016	2017	2018	2019	2020
Государственная программа "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации"
Годовой объем ввода жилья	Млн. кв. м.	66	70,5	71	76	81	93	95	97	100
Коэффициент доступности жилья (соотношение средней рыночной стоимости стандартной квартиры общей площадью 54 кв. метра и среднего годового совокупного денежного дохода семьи, состоящей из 3 человек)	Лет	4,2	3,5	2,7	2,5	2,3	2,1	1,9	1,9	1,8
Кол-во предоставленных ипотечных кредитов	Тыс. штук	650	825	836	871	896	921	946	997	2053
Превышение среднего уровня процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту (в рублях) над индексом потребительских цен, +/-	% пунктов	5,5	5,1	4,3	3,8	3	2,2	2,2	2,2	2,2
Подпрограмма 1 "Создание условий для обеспечения доступным и комфортным жильем граждан России"
Количество семей, обеспеченных жильем в рамках специальных жилищных программ с использованием ипотечного кредитования	Семей	72	1707	1400	7687	7687	7687	7687	7687	7687
Федеральная целевая программа "Жилище" на 2011 - 2015 годы
Коэфф. доступности жилья (соотношение средней рыночной стоимости стандартной квартиры общей площадью 54 кв. метра и среднего годового совокупного денежного дохода семьи, состоящей из 3 человек)	Лет	4,2	4,1	4	4	-	-	-	-	-
Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств	%	23	25	27	30	-	-	-	-	-
Количество молодых семей, улучшивших жилищные условия (в том числе с использованием ипотечных кредитов и займов) при оказании содействия за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов (нарастающим итогом)	Тыс. семей	66,9	88,57	123,06	159,16	-	-	-	-	-



Приложение 3

Субсидируемая ипотека от банков. Банки, выдающие ипотечные кредиты с господдержкой

Наименование	Выделенный лимит, млн. руб.	Процентная ставка, % годовых	Дополнительные условия
АКБ "Абсолют Банк"	10 761	11,5%	На сайте банка указано, что ставка действует при условии титульного страхования.
КБ "Локо-Банк"	2 260	12%
АКБ "Металлинвестбанк"	3 802	11,95%
Банк "Возрождение"	5 739	11,4-11,6%	11,6% годовых - Москва и МО; 11,4% -- для других регионов
ОАО "НИКО-БАНК" (Оренбург)	2 152	11,50-12%	Базовая ставка - 12%. На некоторые объекты строительства - 11,5%
АО "ГЛОБЭКСБАНК"	2 870	12%
ПАО "Банк "Санкт-Петербург"	7 633	11,5%	Обязательно комплексное страхование, включая страхование титула
ПАО АКБ "Связь-Банк"	3 680	11,90-12%	Первоначальный взнос не менее 50% --11,9%. Иное -- 12%
АКБ "Инвестторгбанк"	2 152	11,7-11,9%	На этапе строительства ставка увеличивается на 0,2% при первоначальном взносе до 40%, и на 0,1% при большем взносе.
АО "Райффайзенбанк"	2 439	от 11,3%	11,3-11,75% в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса
ЗАО "СНГБ" (Сургутнефтегазбанк)	2 217	11,75%
ОАО "АИКБ Татфондбанк"	2 152	12%
ОАО "АК БАРС" БАНК	2 195	12%
ЗАО "КОШЕЛЕВ-БАНК" (Самара)	2 152	11,5-11,85%	В зависимости от размера первоначального взноса
ОАО "Банк БФА" (Спб)	2 188	12%
АО "КБ ДельтаКредит"	2 152	11,5-12%	При оплате комиссии в размере 0,5% --11,5%. Иное -- 12%
ОАО "Россельхозбанк"	17 935	11,3%
ОАО "Московский кредитный банк"	4 663	12%	В некоторых объектах на первый год кредитования действует ставка 7,77%
ОАО "СКБ-банк" (Екатеринбург)	2 152	12%
ПАО "Промсвязьбанк"	2 260	11,9%
Банк ГПБ (АО) (Газпромбанк)	14 348	11,5-12%	При первоначальном взносе более 50% и сроке кредита менее 7 лет - 11,5%. Иное - 12%
ПАО Банк ЗЕНИТ	2 152	11,5-12%	На этапе строительства -- 12% годовых. После окончания строительства -- 11,5%
ТКБ ОАО (Транскапиталбанк)	2 152	10,5-12%	При оплате единовременной комиссии 4,9% от суммы кредита - 10,5%. Иное - 12%.
АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" ОАО	2 152	11,9%
ПАО АКБ "Балтика"	2 152	12%
ВТБ 24 (ПАО)	71 530	12%
ОАО "Банк Москвы"	14 348	12%
ПАО "Ханты-Мансийский Банк Открытие"	10 761	11,55-11,95%	Срок кредита 5 лет + первоначальный взнос не менее 50% -- 11,55%. Иное - 11,95%
ОАО "МИнБ"	2 152	10,0-12%	Партнерские программы с застройщиками - 10-11%. Иные объекты: для участников зарплатных проектов - 11,5%. Иное - 11,9%.
ООО Банк "Аверс" (Казань)	2 342	-	Программа пока не опубликована на сайте банка. Но в пресс-релизе заявлена ставка от 11,25%
ОАО "АИЖК"	32 284	9,9-10,9%	При сумме кредита до 1,5 млн.руб. и КЗ менее 50% - 9,9%; с КЗ более 50% - 10,5%; иное - 10,9%
"Запсибкомбанк" ОАО (Тюмень)	2 152	11,5-11,9%	Для участников зарплатных проектов - 11,5%. Иные - 11,9%
ОАО "Курскпромбанк"	2 152	11,6-12%	При первоначальном взноса 20-40% - 12%; 40-50% - 11,95%; более 50% - 11,85%. Участникам зарплатных проектов и некоторым другим скидка - 0,25%
ПАО "МДМ банк"	2 296	-	Программа пока не опубликована на сайте банка
ОАО "Сбербанк России"	143 487	11,90%
КБ "ПРИСКО КАПИТАЛ БАНК" ЗАО	1 937	-	Программа пока не опубликована на сайте банка
ПАО "Дальневосточный банк" Владивосток	2 152	11,9%
НБ "ТРАСТ" ОАО	3 099	-	Программа пока не опубликована на сайте банка
АКБ "Алмазэргиенбанк" ОАО Якутск	646	11,5%
АО ЮниКредит Банк	2 152	12%	Базовая ставка - 12%. В некоторых объектах - 9,8%
ВСЕГО:	400 000

Размещено на Allbest.ru

...