Размещено на http://www.allbest.ru/

Районная научно-практическая конференция

Исследовательская работа по математике

Кредиты в нашей жизни

Автор: Кукштель Яна Николаевна.

МОУ «Видимская сош», 10 класс.

Руководитель: Беженарь Т.А.,

учитель математики.

МОУ «Видимская сош»,

2009

Содержание

• Введение
• Глава 1
• 1.1 Что такое кредит?
• 1.2 Формы и виды кредитов
• Глава 2
• 2.1 Понятие, сущность и структура современной кредитной системы
• 2.2 Принципы и условия кредитования
• 2.3 Обеспечение возврата кредита
• 3. Практическая работа
• Заключение

Литература

Введение

Развивается современный мировой экономический кризис и одной из главных его причин служит сбой в работе системы кредитования. Начало кризиса было положение в США. По мнению экспертов, именно выдача большого количества неподкрепленных ничем кредитов, в значительной степени повлияло на возникновение кризиса в системе жизненного кредитования. 2,2 миллиона американских заемщиков потеряли свои дома. Недвижимость резко вследствие этого обесценилась. И меня заинтересовал вопрос: Что же такое кредитная система, если она смогла спровоцировать мировой кризис? В этой экономической модели мира, которая была выстроена в последние десятилетия, без кредитов не могло бы работать ни одно крупное предприятие, ни один банк. Тем более что сущность кредитных ресурсов была просто поощряющая, а процентные ставки - просто «сладкими» для бизнеса. Но все это мгновенно прыгало, когда у предприятия или банка начинали требовать возврата кредита.

Еще совсем недавно во времена социализма наши бабушки и дедушки могли полагаться только на себя: они стояли в очереди на бесплатную квартиру, занимали беспроцентно деньги у друзей и знакомых, брали в кредит мебель и бытовую технику в магазинах. Сейчас все по-другому. Наверное, самые распространенные слова в СМИ это кредит, кредитование, банки. Кредиты вошли прочно в нашу жизнь. Квартиры, машины и крупные покупки, требующие больших затрат, можно приобрести, обратившись в банк. Однако при оформлении кредита нужно знать некоторые тонкости системы кредитования, чтобы не ошибиться.

Цель моей работы: изучить виды и систему кредитования

Задачи:

раскрыть понятие кредита

изучить виды кредитов

провести сравнение кредитования в разных банках

Глава 1

Кредит - это отношение между двумя людьми или организациями, при которых одна сторона (кредитор) передает другой стороне (заемщику) деньги или вещи, а заемщик обязуется в определенный срок возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качеств, оплатой этой услуги в виде судного процента. За право пользования кредитными ресурсами взимается плата, выражаемая в виде ссудного процента. Экономическая сущность ссудного процента состоит в том, что заемщик, пользуясь дополнительными средствами, получает дополнительную прибыль, которая должна быть распределена между заемщиком и кредитором. Кроме того, кредитование носит срочный характер, т. е. необходимо возвращать кредит не в любое время, а в точно указанный срок, зафиксированный в кредитном договоре. При нарушении срочности кредитор может применить экономические санкции, т. е. может быть увеличен процент за пользование кредитом. Или кредит - система экономических отношений, в процессе которых происходит движение ссудного капитала. Таким образом, в большинстве случаев, кредит - это сумма денег, переданная взаймы.

Деньги в наше время являются товаром, поэтому они имеют свою стоимость. Кредит состоит из тесно взаимодействующих друг с другом элементов: кредит, заемщик, ссуженная стоимость. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются свободные денежные средства, на других -- возникает потребность в них. С помощью кредита облегчается процесс перелива капитала из одной отрасли в другую. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом состояния рынка в те сферы, которые обеспечивают получение наиболее высокой прибыли и являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов государства. Кредит оказывает влияние на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстро процесс превращения прибыли в дополнительные производственные фонды. А также помогает заемщику совместить вместе желаемое и возможное.

1.2 Формы и виды кредитов

Форма кредита отражает структуру кредитных отношений их субъектов и основных свойств, сохраняющихся при различных внешних и внутренних изменениях.

Ростовщический кредит. Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит: Он был историческим предшественником всех современных форм кредита. Ростовщический кредит зародился в период разложения первобытного строя, когда возникает имущественная дифференциация общества.

Коммерческий кредит. Коммерческий кредит возникает непосредственно из процесса производства и реализации товаров, объект кредитной сделки - товарный· капитал. Базу появления коммерческого кредита составила различная Продолжительность производства и реализации товаров у разных товаропроизводителей. Коммерческий кредит содействует реализации товаров на основе предоставления отсрочки платежа. Для оформления коммерческого кредита используется вексель - долговое обязательство покупателя перед поставщиком.

Банковский кредит. Банковский кредит - это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам при посредничестве банков. В качестве субъектов банковского кредита выступает, с одной стороны, банк как кредитор, с другой - предприятия, организации и население как заемщики. Он является основной формой кредита в рыночной экономике. Банковский кредит выступает всегда в денежной форме, объектом кредитования предстает денежный капитал.

Государственный кредит. Государственный кредит - это такая форма кредита, при которой в качестве кредитора или должника выступает государство. Исторически раньше стал развиваться государственный кредит, при котором государство выступает как должник.

Причиной, которая заставляет государство, заимствовала денежные средства на рынке ссудных капиталов, является дефицит государственного бюджета. Покрыть бюджетный дефицит можно, во-первых, за счет роста налоговых ставок, но эта мера часто неприемлема по соображениям как экономического, так и социально-политического плана, поскольку рост налогов означает падение прибыли предприятий, а также снижение реальных доходов у населения. Во-вторых: за счет эмиссии денег, но это вызывает расстройство денежно-кредитной системы. В-третьих, за счет займов. Государственные займы размещаются на длительные сроки среди большого числа кредиторов, вследствие чего не имеют таких отрицательных последствий, как рост налогов и инфляция.

Потребительский кредит. Потребительский кредит как особая форма кредита представляет собой рассрочку платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Рассрочка платежа предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. Потребительский кредит предоставляется в товарной форме. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского кредита населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.

Ипотечный кредит. Ипотека - залог недвижимого имущества, одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Соответственно этому ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Отличительные черты ипотеки заключаются в следующем. Во-первых, ипотека, как и всякий залог, является способом обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства: займа или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда и т. д. Следовательно, ипотека зависит от этого основного обязательства, так как вне этой зависимости она теряет смысл. Во-вторых, предметом ипотеки всегда является недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения. В-третьих, предмет ипотеки остается во владении должника.

Международный кредит. Аналогично потребительскому международный кредит в настоящее время трактуется как широкое понятие, объединяющее разнообразные по формам и субъектам кредитные отношения, обслуживающие движение ссудного капитала между странами. Международный кредит - это кредит, предоставляемый странами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам и иным юридическим и физическим лицам других стран на условиях срочности, возвратности и уплаты процентов

Наиболее часто используемые виды кредитов:

Экспресс-кредит - одна из наиболее удобных форм кредитования для физического лица. На сегодняшний день экспресс - кредиты являются реальной возможностью справиться с временными финансовыми сложностями, покрыть неожиданные расходы. Отличие экспресс - кредита заключается в том, что он оформляется, в соответствии с названием, очень быстро. Некоторые банки предлагают возможность его оформления прямо на месте, за 15 минут. К тому же одним из видов кредитования является кредитный запас на банковской карте, на которую клиент получает заработную плату. Конечно, как и при оформлении любого другого кредита, банки требуют обеспечения. Однако на небольшие суммы, на которые обычно оформляется экспресс-кредит, бывает достаточно хорошей кредитной истории, длительного сотрудничества с банком, наличия депозитных вкладов и прочего. Экспресс - кредиты выдаются без поручителей, на сумму от 3 тыс. руб. до 40 - 50 тыс. руб. В среднем ставка по экспресс - кредитам превышает ставки по другим видам кредитования, однако, за счет простоты и скорости оформления, ненужности сбора дополнительных справок и документов, этот банковский продукт пользуется стабильно высоким спросом среди населения.

Ипотечный кредит Ипотечные кредиты - это деньги, которые клиент банка получает на приобретения квартиры, дома или другой недвижимости. Как правило, ипотечные кредиты долгосрочны. Возврат по ним осуществляется в течение 15- 30 лет, а иногда и дольше. Процентная ставка в российских банках постоянно снижается, другие условия тоже становятся с каждым годом все более выгодными. Приобрести квартиру сейчас, не имея денег, - вполне реально. Для того чтобы оформить ипотечный кредит в банке, необходимо предоставить хорошее обеспечение возврата, ведь речь идет об очень больших суммах. Одной из таких гарантий является высокий стабильный совокупный доход семьи, который рассчитывается как сумма заработных плат и иных доходов мужа, жены и детей, если они работают. Это главное требование банка, и если оно выполнено - оформление ипотечного кредита будет простым и доступным.

Автокредит: Кредиты на приобретение автомобилей, пожалуй, самый востребованный из банковских продуктов в России на сегодняшний день. Привлекательность его объясняется несколькими факторами. Во- первых, авто кредит быстро и легко оформляется : многие банки даже не требуют предоставления справки о доходах, достаточно предъявления двух документов, удостоверяющих личность. Во-вторых, процентная ставка кредита на автомобиль обычно ниже, чем у других видов кредитования. Снижение стоимости кредита обусловлено невысоким риском для банка - ведь кредит оформляется под залог автомобиля. Таким образом, автокредит - это удобный инструмент, как для банка, так и для клиентов. Большинство автомобильных магазинов сегодня предоставляют возможность приобрести машину в кредит. Вы приходите в магазин без денег, лишь с паспортом и водительским удостоверением. А уезжаете на собственной машине, причем оформления кредита занимает всего несколько часов.

Глава 2

В современном мире существует множество разнообразных кредитно-финансовых институтов, осуществляющих финансовое посредничество, причем в каждой стране организация финансового посредничества имеет выраженные национальные особенности, смотрим наиболее характерные виды кредитно-финансовых организаций, совокупность которых образует кредитную систему страны. В национальных законодательствах понятие «кредитная система», как правило, не определяется, чаще используется понятие «банковская система». В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок связи с другими хозяйствующими субъектами. В каждой стране имеется своя неповторимая совокупность организации, которые относятся к кредитной системе. В развитой и рыночной экономике возникают сходные формы кредитных институтов. Функции, выполняемые различными видами кредитных институтов, широки и имеют много общего. К ключевым функциям можно отнести:

* аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

* перераспределение денежного капитала (посредническая функция);

* регулирование денежного оборота;

* уменьшение финансовых рисков для поставщиков Финансового капитала.

Различают два основных типа финансово-кредитных систем: универсальные и сегментированные (специализированные). В универсальной финансово-кредитной системе закон отдельно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания. В сегментированной финансово-кредитной системе банка нельзя выполнять небанковские операции. Дополнительны признаком, хотя и не абсолютным, является более жесткое разграничение сфер деятельности и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодатель, но отделены от операций по выпуску и размещению ценны бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхование, сделки с недвижимостью, трастовые операции).

Кредитный сектор страны включает обычно следующие разновидности финансовых институтов:

* центральный банк;

* коммерческие банки различного типа, в том числе универсальные и специализированные;

* кооперативные кредитные институты (кредитные кооперативы, союзы, ссудо-сберегательные ассоциации и др.), которые выполняют некоторые банковские операции и услуги, специализированные кредитные организации небанковского типа.

Независимо от выполняемых функций и форм специализации кредитные организации, в том числе и банки, могут создаваться на основе как частной собственности, и государственной. В кредитных системах многих стран существуют смешанные государственно-частные кредитные организации (банки, лизинговые, финансовые копании и др.).

2.2 Принципы и условия кредитования

Организация кредитования банков конкретного заемщика базируется на принципах, т.е. основополагающих условиях, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. К ним относится: срочность, платность, возвратность, гарантированность.

Срочность. Банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже только на некоторый срок - не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются настрого определенный срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк, либо взыскивает с него деньги через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита.

Платность. Конечно, люди издавна пользовались услугами банков и для надежного хранения денег. Недаром, например, слово «сейф», ставшее давно международным и обозначающее «металлический шкаф для хранения ценностей в банках», в английском языке, откуда оно пришло, имеет еще и значение «безопасный, надежный».

Поэтому банки предоставляют деньги во временное пользование только за плату, называемую «процент за кредит». Устанавливается эта плата обычно в средних. К сумме кредита и в расчете на 1 год использования заемных средств. Это означает, что если вы берете у банка 10 млн. на полгода под 50% годовых, то возвращать вам придется:

10 млн. руб. х (1 + 0,5 : 2) = 10 х 1,25 = 12,5 млн. руб.

Иными словами, плата банку за пользование кредитом составит 2,5 млн руб.

Возвратность. Этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя.

Гарантированность. Банки отдают в долг, как мы убедились, преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Они стали требовать с заемщика доказательств наличия у него собственности, которая может быть продана, чтобы обеспечить возврат кредита, или даже передачи им такого обеспечения в залог.

2.3 Обеспечение возврата кредита

· поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для Заемщика)

· поручительства юридических лиц

· залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается)

· залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается)

· залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается)

· залог государственных федеральных ценных бумаг Российской Федерации; ценных бумаг Сбербанка России (акции, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты); ценных бумаг субъектов Российской Федерации и муниципальных образований; ценных бумаг кредитных организаций; долговых ценных бумаг корпоративных эмитентов; акций корпоративных эмитентов

При принятии Банком в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения исполнения обязательств), необходимо предоставление не менее:

· 1-го поручительства - по кредитам в сумме до 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно

· 2-х поручительств - по кредитам в сумме от 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно

Кредиты в сумме до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) могут быть предоставлены без оформления залога.

Стандартный пакет документов.

· заявление - анкету (на бланке Банка)

· копии паспортов Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (оригиналы предъявляются)

· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя:

для работающих - справка (и) предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справка (на бланке Банка).Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы;

- в случае предоставления справки (ок) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель -- выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

для пенсионеров - справка о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (ПБОЮЛ), либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством (в зависимости от вида деятельности):

- свидетельство о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензия частного нотариуса, или удостоверение адвоката;

- подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенная копия разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

- налоговая декларация

- форма 2 НДФЛ за последний налоговый период (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты).

кредитование экономический кризис

3. Практическая работа

Простое математическое понятие «процент», которое изучается в 5 классе, лежит в основе всей кредитной системы. Плата банку за полученные деньги, то есть принцип платности так называемый «процент за кредит» считается в процентах. Если некоторая величина А вырастает на р% в год (или за другой промежуток времени), то это означает, что она увеличится на величину, равную р% от А, т.е. на

.

Через n лет значение величины составит

А· (1+ ).

Это соотношение называется формулой сложных процентов.

В настоящее время перед каждым человеком, который собирается брать кредит встает вопрос о цене кредита. Ежедневно мы видим рекламу о разных видах кредитов в газетах и журналах, на телевидении, транспорте; часто слышим о кредитах и по радио. Наслышаны о банках, которые выдают эти кредиты. Информации очень много и есть предложения, которые нам кажутся очень заманчивыми. Поэтому вопрос о стоимости кредита должен играть одну из главных ролей в выборе вида кредита и определении банка, с которым Вы хотели бы сотрудничать.

Прежде чем говорить о стоимости кредита надо рассмотреть такие понятия как: ежемесячные выплаты по процентам, единовременна комиссия и фиксированная комиссия.

Допустим, Вы взяли годовой кредит 36000 рублей под 12% годовых. Кредит Вы погашаете равными долями ежемесячно. Тогда процентная ставка в месяц будет равна 1%, но не от начальной суммы, а от той ее части, которая реально осталась у заемщика в текущий момент.

Единовременная комиссия - это сумма, которую банк берет сразу при выдаче кредита. «Тяжесть» этой комиссии определяется в зависимости от срока кредита.

Чем короче срок кредитования, тем больше ваших денег «съест» начальная разовая комиссия.

Фиксированная комиссия - фиксированные ежемесячные платежи (не являются ежемесячной выплатой процентов), фиксированный поток ежемесячных платежей от заемщика (например, комиссия за ведение счета).

Допустим, в условиях выдачи кредита указана фиксированная комиссия 4% на сумму кредита ежемесячно. В этом случае, кроме выплаты равными долями основного долга, выплат по процентам и единовременной комиссии, Вы ежемесячно будете выплачивать 4% от первоначальной суммы кредита.

Определим цену кредитов для физических лиц с самыми высокими процентными ставками двух банков: «Восточный-экспресс» и «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Для удобства сравнения возьмем условную сумму кредита 36000 рублей.

Итоги опроса

Количество бравших кредит Где брали кредит

На что был потрачен кредит

Несколько практических советов тому, кто хочет взять кредит и не хочет быть обманутым.

· В рекламе нет конкретной информации. Вместо нее обещание призов, подарков.

· Ставка кредита не указана совсем или указана явно ложная: равная, а то и меньшая, чем вклады.

· Ежемесячные фиксированные комиссии.

· Обязательное страхование: а) жизни и трудоспособности

б) предмета залога от гибели и ущерба

Чем больше процент, тем больше выплаты

· Обещание чрезмерной легкости получения кредита. Будто банк только и мечтает, как бы поскорее избавиться от денег.

· При досрочном погашении кредита возникает обязанность заплатить банку процент и комиссии даже за те месяцы, когда клиент кредитом не пользовался.

Заключение

Сегодня большинство моих сверстников уже сейчас задумываются о том, как сделать так, чтобы в ближайшем будущем можно было бы стать материально независимыми от родителей и в то же время «ни в чем себе не оказывать». Рано или поздно в жизни каждого человека возникает противоречие между желаниями и возможностями. Можно купить все: квартиру, машину, бытовую технику и т.д.! Но где взять денег? И тут возникает ряд вопросов. Что такое кредит? Сколько он стоит? Как выбрать банк, который Вам предложит наиболее выгодные условия? В связи с этими проблемами можно сделать вывод: вопросы о кредите являются актуальными для нас.

Литература

1. Учебник экономики 10 класс.

2. Конспект лекций. «Деньги, банки, кредит».

3. Новости кредитования www.google.ru

4. Консультация специалистов кредитного отдела сбербанка России

Размещено на Allbest.ru