Современные средства платежа на основе электронных денег

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности

По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

По подсчетам компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами.

Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки, Аналитики считают, что к 2016 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе исследования нашей проблемы последовали следующие выводы:

Электронные деньги - высшая форма эволюции денег, наиболее оптимальная форма современных расчетов. Электронные деньги - новый вид наличных кредитных денег. В электронных деньгах есть много свойств традиционных денег, при этом в них отсутствует большинство их недостатков.

Существует множество определений данного термина. Наиболее оптимальным из них является определение электронных денег, как эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег. Процесс оплаты электронными деньгами происходит путем перезаписи их из компьютера плательщика в компьютер получателя.

Существует две основные формы электронных денег -- на базе карт и на базе сетей.

Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) - это смарт-карты (smart cards), или карты с хранимой стоимостью.

Вторая группа - сетевые деньги (network money), сохраняющие денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции в обход центральных банков.

При внедрении электронных денег в денежный оборот возникают следующие основные проблемы:

·отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег;

В настоящее время государственные структуры большинства стран не стремятся к формированию новой законодательной базы для электронных денег, предпочитая подстраивать под них существующее законодательство. В России в официальных документах понятие «электронные деньги» не присутствует.

·разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками;

Основной задачей центральных эмиссионных банков является урегулирование проблем, связанных с эмиссией, регулированием и обращением электронных денег. Центральный банк России в отсутствие специального законодательства сам пытается организовать правовое поле для электронных денег.

·проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег.

Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.

К техническим методам относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей.

К функциональным методам - установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер.

Правовой метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки электронных денег и устанавливающую меры ответственности за нарушения законодательства.

Электронные деньги в настоящий момент в РФ занимают лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В тоже время доля их использования имеет тенденцию к увеличению, вместе с ростом числа пользователей Интернета. В будущем в ряде отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков электронные деньги займут доминирующее положение.

Развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионным центром. При этом может измениться роль центральных эмиссионных банков.

Электронные деньги играют важную роль, как в современных денежных системах, так и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных денег сущность денег не меняется; изменяется только их форма.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Кисляк Д.Г. Электронные деньги в системе электронного бизнеса // Экономика, право и проблемы управления: сб. науч. трудов. Минск: Учреждение образования «Частный институт управления и предпринимательства» 2012. № 2. С. 72-73.

2. Ежегодный отчет международного мобильного оператора «Vodafone» о достигнутых показателях международной платежной системы «M-Pesa» в 2013 г. [Электронный ресурс]. URL: www.vodafone.com (дата обращения: 05.06.2014).

3. Satoshi Nakamoto. Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System, 2008. [Электронный ресурс]. URL: https://bitcoin.org/bitcoin.pdf (дата обращения: 10.05.2014).

4. Маркс К. Капитал. Т. 1. Процесс производства капитала. М.: Политиздат 1960. С. 144-145.

5. Доклад Европейского Центрального Банка «Virtual Currency Schemes». 2012[Электронный ресурс]. URL: http://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/virtualcurrencyschemes 201210en.pdf (дата обращения: 12.05.2014).

6. Мусалаева С.А. Электронные деньги и платежные системы // Проблемы современной экономики. 2010. № 4 (36). С. 206-208.

7. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изменениями и дополнениями от 05.05.2014). [Электронный ресурс]. URL: http://base.garant.ru/12187279/ (дата обращения: 02.06.2014).

8. Бобылева М.П. Система электронного документооборота в банке: уровни и критерии зрелости // Деньги и кредит. - 2009. - N9 5. - С.45

9. Евсюков Д.E. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // Эко. - 2002. - № 5. - C.5l -66.

10. Мир электронных виртуальных денег // Юровицкий B.М. Эволюция денег; Денеж. обращение в эпоху изменений. - М.: ГроссМедиа, 2005.- С.4З9-458

11.Платонов E.И. Современная интерпретация понятия "электронные деньги": модель денежных обязательств / Е.И. Платонов. В.А. Кузнецов // Деньги и кредит. - 2002. - .№ 9. - С.30-З5.

12. Сказ о национальном пластике слагает древнейший банк Руси //Финанс. - 20l0, - № 12. - С.24-27.

13. Деньги в современной России [Текст] / М. Тастевен // Экономист. - 2007. - № 10. - С. 17-21.

14. Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст]: учебник / А.М. Бабич, Л.Н. Павлова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

15. Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст]: учебник / В.К. Сенчагов, А.И. Архипов. - М.: Проспект, 2004.

16. Экслер А. Руководство по платежам в Интернете. - М.: Мысль, 2008.

17. Деньги, Кредит, Банки, Белотелова Н.П., 2013.

Размещено на Allbest.ru