Размещено на http://allbest.ru

1

Оглавление

Введение

Глава 1. Понятие и структура кредитной системы

1.1 Исторические аспекты и этапы формирования кредитной системы

1.2 Структура и механизм функционирования кредитной системы в рыночной экономике

Глава 2. Осуществление кредитной системы на примере отделения №9040/00835

2.1 Краткая характеристика отделения № 9040/00835 «Сбербанка РФ»

2.2 Кредитная политика «Сбербанка РФ»

2.3 Виды кредитов, выдаваемых банком

Глава 3. Путь совершенствования кредитной системы Российской Федерации

3.1 Основные проблемы кредитной системы на современном этапе

3.2 Перспективы развития кредитной системы России

Заключение

Список использованной литературы

Приложения



Введение

На протяжении 10 лет рыночных реформ в Российской Федерации происходило становление кредитной системы

В связи с длительностью этого процесса проблема с допущенными ошибками при её формировании. Желательно найти место современной кредитной системы в её историческом развитии. В работе уделяется внимание определению понятия кредитной системы и её деталям.

Определив ее структуру станет возможным вести речь об эволюции отдельных составляющих и ценностях системы на разных этапах становления.

Целью исследования дипломной работы является показ контрольной и координирующей функций Банка Российской Федерации в масштабах кредитной системы страны.

Актуальность данной темы связана с ролью Центрального Банка в формировании и регулировании кредитной системы и с наличием проблем в функционировании кредитного механизма в современных условиях.



Глава 1. Понятие и структура кредитной системы

1.1 Исторические аспекты и этапы формирования кредитной системы

Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых институтов, которая аккумулирует свободные денежные капиталы, прибыли и сбережения разных слоев населения и дает их в кредит организациям, правительству и частным лицам. Взято с сайта http://www.grandars.ru/

Основой кредитной системы исторически считаются банки. Первые предшественники современных банков появились во Флоренции и Венеции (1587 г.) на базе меняльного дела -- обмена средств разных населенных пунктов и государств. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу возникли банки в Амстердаме (1609 г.) и Гамбурге (1618 г.). Последние специализировались на обслуживании торговли, и такая важная функция как выпуск кредитных денег у них не была развита. Кредитная система работает через кредитный механизм, который представляет из себя:

· систему взаимосвязей по аккумуляции и мобилизации валютного капитала меж кредитными институтами и разными отраслями;

· отношения, связанные с перераспределением денежного капитала меж самими кредитными институтами в масштабах действующего рынка капитала;

· дела между кредитными институтами и зарубежными клиентами.

Кредитный механизм включает кроме того все аспекты ссудной, инвестиционной, аккумуляционной, учредительской, посреднической, перераспределительной работы кредитной системы в лице ее институтов. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита.

Современная кредитная система, которая является главным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из звеньев либо ярусов. (Прил. А)

Эта система считается обычной для основной массы промышленно развитых стран - в основном для Соединенных Штатов, государств Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной либо трехъярусной

По степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны значительно различаются между собой. Более развита кредитная система Соединенных Штатов. Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны при формировании собственных кредитных систем. Кредитные системы развивающихся государств развиты слабо. Во множестве данных государств присутствует двухъярусная система, представленная государственным банком и системой коммерческих банков. Совокупность разных видов банков и банковских институтов составляет банковскую систему - составную часть кредитной системы.

Центральные Банки -- это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями. Взято с сайта http://forexaw.com/

Основные функции Центрального Банка (Прил. Б)

Созданию современной кредитной системы России предшествовал долгий исторический период, который определялся социально-экономическими критериями становления державы. На протяжении долгого времени кредитная система России прошла несколько шагов формирования. До 1917 г. Она удачно развивалась в соответствии с потребностями России. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы основных капиталистических государств того времени.

В первые месяцы в после революции 1917 г. прошла национализация всех кредитных институтов на базе Госбанка России был создан Народный банк. Начавшаяся в 1918г.Гражданская война устранила кредитную систему, потому что были уничтожены товарно-денежных отношения и в силу этого кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния в те годы Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником поступления средств в стране стала неконтролируемая эмиссия так называемых денежных знаков, что привело к обесцениванию средств, натурализации хозяйственных отношений и ограничению сферы товарно-денежных взаимоотношений.

В начале 20-х годов в рамках принятой новой финансовой политики была сделана попытка возобновления кредитной системы в усеченной форме. Был создан Госбанк, стали работать акционерные и кооперативные банки. К 1925г. была восстановлена кредитная система.

Специфика этой кредитной системы заключалась в том, что немалая часть ее звеньев считалась государственной собственностью. При этом существовали кредитные учреждения в кооперативной собственности. Малозначительная часть кредитных институтов была в капиталистической собственности (сообщества обоюдного кредита, которые к концу 20-х гг. закончили свою деятельность). В основном кредитная система была представлена преимущественно отраслевыми специализированными банками и сообществами по кредитованию.

В структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций меж разными государственными организациям-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов фактически исполнялась банками в масштабах государственной собственности.

В следующие годы кредитная система перетерпела значительные изменения под воздействием кредитной реформы 30-х годов

Итогом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось появление кредитной системы распределительного типа, в которой коммерческий кредит был заменен прямым кредитованием, а для его проведения была сформирована банковская система из государственных банков.

В процессе проведения этой реформы была сформирована сеть специальных банков длительного кредитования и финансирования капитальных вложений - Промбанка, Сельхозбанка, Цекомбанка и Торгбанка.

Усилилась роль Госбанка, который был должен гарантировать контроль за ходом исполнения планов и накоплений. Кредит Госбанка стал целевым, срочным, возвратным, обеспеченным товарно-материальными ценностями, а кредитование заемщиков обязано было проводиться согласно с исполнением проектов. Госбанк был ориентирован на обслуживание отдельных секторов экономики.

1.2 Структур и механизм функционирования кредитной системы в рыночной экономике

Современная кредитная система - это результат долгого исторического становления и приспособления кредитных институтов к нуждам развития рыночной экономики. Она представляет из себя комплекс финансовых учреждений, интенсивно используемых государством в целях регулирования экономики Взято с сайта http://studyspace.ru/.

Современная кредитная система имеет две стороны:

Одна ее сторона - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.

Вторая ее сторона - совокупность банков, других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные деньги и предоставляющие их в ссуду. Поэтому кредитная система - понятие более широкое по сравнению с банковской системой, так как включает в себя кроме банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования Взято с сайта http://www.referatbank.ru/.

В современной кредитной системе выделяются несколько основных звеньев (Прил. В) Лучше эту таблицу включить в текст

Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран - в основном для США, стран Западной Европы, Японии.

В кредитной системе государств Западной Европы большое развитие получили банковский и страховой секторы. При этом в Германии финансовый сектор базируется на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Для Франции типично разделение банковского звена на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, исполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки.

Современная кредитная система Японии сложилась по американскому эталону и имеет трехъярусную систему. Более развит банковский сектор, основанный на городских (коммерческих), сберегательных и инвестиционных банках. В специализированном секторе обширное распространение получили только страховые и инвестиционные компании.

Кредитная система капиталистических государств в послевоенные годы претерпела суровые структурные изменения: уменьшилась роль банков и увеличилось влияние иных кредитно-финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и др.). Это выразилось как в подъеме общего количества новых кредитно-финансовых институтов, так и в повышении их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Эти эволюционные процессы задели огромное количество развивающихся государств.

Важными процессами в кредитной системе капиталистических стран явились:

- концентрация и централизация банковского капитала;

- дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов;

- продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

- интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

Главным элементом кредитной системы любого развитого государства сейчас Центральный Банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики, потому что денежно-кредитная политика, вместе с бюджетной, составляет базу всего государственного регулирования экономики. Потому действенная деятельность Центрального Банка считается одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

Первые Центральные Банки появились более 300 лет назад. Первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 г. Банк Великобритании, поскольку он первым начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя.

Повсеместное распространение и современное значение Центрального Банка полностью получили исключительно в XX веке. На Международной финансовой конференции, состоявшейся в Брюсселе в 1920 г., отмечалась необходимость их создания. Первоначально банки верхнего значения именовались эмиссионными и создавались как акционерные компании, наделенные особенными полномочиями. Термином «Центральный Банк» именовался самый крупный банк, находящийся в самом центре банковской» системы. Затем аналогичные банки равномерно монополизировали некоторые специфические функции и на определенном этапе развития государства их национализировали. При этом акционерный статус Центрального Банка полностью в ряде государств остался. К примеру, капитал Банка Италии принадлежит банкам и страховым компаниям, капитал Федеральной резервной системы (ФРС) Соединенных Штатов принадлежит банкам-членам ФРС.

Центральные Банки могут иметь смешанную форму собственности на капитал: одна часть капитала Центрального Банка принадлежит государству, а другая часть юридическим и/или физическим лицам. Например, 55% капитала Банка Японии принадлежит государству, а 45 % -- частным лицам; в Австрии 50 % капитала принадлежит государству, а 50 % -- собственность физических и юридических лиц-резидентов.

В большинстве случаев капитал Центрального Банка полностью принадлежит государству (Банк Англии, Франции, Дании, России и др.).

Выделившись среди коммерческих банков размерами капитала и большими объемами проводимых операций, Центральные Банки потеряли собственные позиции, уступив лидерство в данной сфере коммерческим банкам. Их функции и способы воздействия на финансовую систему модифицировались, а степень влияния на состояние денежно-кредитной системы страны неизмеримо увеличилась. При всем этом степень влияния Центрального Банка на формирование денежно-кредитной системы в различных государствах неодинакова и находится в зависимости от степеней свободы, какими обладает Центральный Банк и его руководство.

В большинстве случаев Центральный Банк подотчетен законодательному органу власти страны, либо образованной последним специальной банковской комиссии. Управляющий Центральным Банком не входит в правительство, и его назначение на должность не совпадает по срокам с формированием нового кабинета министров.

кредитный финансовый рыночный экономика



Глава 2. Осуществление кредитной системы на примере отделения №9040/00835

2.1 Краткая характеристика отделения № 9040/00835 «Сбербанка РФ»

Пушкинское отделение сберегательного банка №9040/00835 является филиалом Сберегательного банка Российской Федерации и осуществляет банковскую деятельность на территории Пушкинского района с 2004 г.,

Филиал банка входит в единую организационную структуру Сбербанка РФ и конкретно подведомственно банку Сбербанка РФ.

Филиал банка имеет имущество, которое использует и командует от имени Сбербанка РФ, имеет отдельный баланс, являющийся частью баланса Сбербанка России, и собственный счет. Филиал имеет печать со своим наименованием и символикой Сбербанка РФ, печати «для операций», «для целей валютного контроля» и прочие печати и штампы.

Отделение совершает сделки и иные юридические действия от имени Сбербанка России и в его интересах.

Отделение банка имеет право:

-заниматься коммерческой и другой хозяйственной деятельностью, направленной на получение прибыли и становление собственной материально-технической базы;

- издавать указы и др распорядительные документы по вопросам работы банка в пределах собственной компетенции;

- заключать хозяйственные, кредитные, трудовые договоры от имени и в интересах Сбербанка РФ;

- предоставлять кредиты физическим и юридическим лицам;

-использовать в качестве кредитных ресурсов собственные средства, вклады граждан, средства на счетах других клиентов, иные привлеченные средства;

- инвестировать собственные средства в деятельность других предприятий с разрешения банка;

- осуществлять от имени Сбербанка России полномочия стороны по делу о судах и другие действия, не противоречащие действующему законодательству и Уставу Сбербанка Российской Федерации.

Отделение банка в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Сбербанка России, указаниями банка.

Целью деятельности отделения банка является:

- привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности и срочности;

- осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов, а также других банковских операций;

- обеспечение сохранности денежных средств и других ценностей клиентов, вверенных отделению банка.

«Сбербанк России» - крупнейший банк России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Более 57% акций банка находится под контролем Центрального Банка РФ, свыше трети принадлежат зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходится на Сбербанк.

История Сбербанка РФ наступает с именного указа Правителя Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века - в 1987 году - на базе муниципальных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования народонаселения - Сбербанк СССР, который обслуживал и еще и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, даже Российский республиканский банк.

В начале июля 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР.

В начале декабря 1990 года он был преобразован в акционерный банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В том же 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации».

Благодаря поддержке ЦБ РФ и повышению комиссий за расчетное обслуживание Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (тогда доля государственных долговых обязательств в активах банка составляла 52%, а на кредитный портфель приходилось всего 21% активов-нетто).

Сбербанк и до настоящего времени считается любимым детищем Банка РФ, которому принадлежит 57,6% акций в Уставном капитале. Миноритарными акционерами выступают свыше 244 тысяч юридических и физических лиц, в том числе иностранные институциональные инвесторы, обладающие 33,8% акций.

В начале сентября 2010 года официальное название кредитной организации было изменено на ОАО «Сбербанк России»

Невзирая на далеко не выдающееся качество обслуживания во множестве отделений (за исключением услуг для VIP-клиентов), банк лидирует не только лишь по объему активов, но и по численности расчетных счетов юридических лиц (свыше 1,5 млн.).

На рынке частных вкладов Сбербанк РФ считается монополистом: держит под контролем 47,9% рынка (основная масса депозитов приходится на так называемые пенсионные вклады в руб.). На начало 2008 года его доля составляла 71,4%.

Дальнейшему понижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в большой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Через Сбербанк заработную плату получают около 11 млн. человек, а пенсии - 12 миллионов. Банком эмитировано наиболее 30 млн. пластиковых карт, число установленных банкоматов превышает 19 тысяч.

Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть содействует успехам банка на рынке розничного кредитования. Размер кредитов, выданных физическим лицам, составляет более 2 трлн руб. (32% рынка, в три раза больше доли следующего за ним ВТБ 24). В 2010 году кредитная организация отменила все комиссии по выдаче ипотеки, потребительских и автокредитов, также заявила о запуске программы кредитования частных лиц по индивидуальным ставкам. В 2011 году было заявлено о выходе совместно с BNP Pariba на рынок экспресс-кредитования. В 2012 году Сбербанк опередил постоянно лидирующего в сегменте кредитных карт «Русский Стандарт» по размеру выданных займов (выше 60 миллиардов).

Сбербанк считается крупнейшим игроком на рынке государственных ценных бумаг и на внутреннем рынке межбанковских кредитов. На рынке меж банковских кредитов, обычно, считается нетто-заемщиком. В структуре активов-нетто 71% приходится на кредитный портфель.

В пределах 15% активов-нетто расположено в долговые обязательства. Больше половины данного портфеля вложено в государственные и муниципальные облигации. Лидирующие позиции в ресурсной базе банка обычно занимают средства на счетах и вклады частных лиц - 47% пассивов, 18% приблизительно в одинаковых пропорциях составляют остатки на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов. По результатам 2011 года банк получил рекордную чистую прибыль в размере 321,9 миллиардов руб. (в 2010 году подобный показатель составил 183,6 миллиардов).

Активы Сбербанка в 3 раза превосходят объем активов следующего за ним ВТБ и в 5 раз - активы Газпромбанка. Банк входит в Toп-100 крупнейших банков мира по объему активов и по объему капитала. Рыночная капитализация - превышает 80 миллиардов долларов США либо 2,4 триллиона руб. (выросла более чем в 30 раз за прошедшие 6 лет и на данный момент сравнима с капитализацией французской банковской группы SocieteGenerale и швейцарской CreditSuisse).

2.2 Кредитная политика «Сбербанка РФ»

Сберегательный банк России понимает и осознает свою ответственность в поддержании и подъеме экономики всей страны. Кроме того, видит и понимает необходимость в установлении и поддержке равенства среди интересов клиентов и акционеров.

Хотя условия работы достаточно сложные и сильно возросла нагрузка на инфраструктуру и работников банка, сберегательный банк продолжает свою активную деятельность в полной мере и предоставляет широкий спектр услуг как постоянным, так и вновь появившимся клиентам, а также юридическим и физическим лицам, предприятиям малого, среднего и крупного бизнеса, которые работают в различных отраслях экономики.

Сложные финансово-экономические условия привели к потребности в изменении кредитной политики Сберегательного Банка. Эта необходимость подкреплена различными экономическими факторами. Например, низкая ликвидность экономики страны и доступность кредитов, значительный кризис в финансово-экономических отношениях, высокие ставки по кредитам, падение платёжеспособного спроса, резкое снижение цен на товары, изменения курсов валют.

2.3 Виды кредитов, выдаваемые банком

Сбербанк предлагает большую разновидность, выдаваемых кредитов, для физических лиц на те или иные цели.

У него существуют следующие виды потребительского кредита

1.Потребительский кредит без обеспечения:

-сумма кредита: до 1 500 000 рублей на любые цели:

-процентная ставка от 17,5% в рублях;

-срок кредита до 5 лет;

-срок его рассмотрения в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов;

-специальные условия для зарплатных клиентов.

2.Потребительский кредит под поручительство физических лиц:

-сумма кредита до 3 000 000 рублей на любые цели;

-процентная ставка от 16,5% в рублях;

-срок кредита до 5 лет;

-срок рассмотрения в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов.

3.Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство (специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств.)

Сумма кредита: -- на срок до 2-х лет - от 15 тыс. руб. до 300 тыс. руб. на одно хозяйство; -- на срок до 5-ти лет - от 15 тыс. руб. до 700 тыс. руб. на одно хозяйство;

-процентная ставка 24,5%;

-отсутствие комиссий.

4.Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС

(Специальная кредитная программа для военнослужащих, участников накопительно-ипотечной системы (НИС), получивших ипотечный кредит по программе «Военная ипотека» в ОАО «Сбербанк России» или

- оформляющих ипотечный кредит по программе «Военная ипотека» в ОАО «Сбербанк России»).

Максимальная сумма кредита: - 500 000 руб. без обеспечения; - 1 000 000 руб. с оформлением поручительства физ. лица;

Процентная ставка:-18,5%; - 19,5% в случае отсутствия поручительства физ. лица

Срок кредита до 5 лет на любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру

Также в Сбербанке России существует множество других кредитов:

-Ипотечный кредит (Прил. Г)

-Образовательный кредит (Прил. Д)

-Рефинансирование (Прил. Е)

Это только основные виды кредитования физических лиц от Сбербанка. Помимо этого, существуют различные программы с разными процентными ставками, взимаемыми комиссиями и условиями кредитования.



Глава 3. Путь совершенствования кредитной системы Российской Федерации

3.1 Основные проблемы кредитной системы на современном этапе

Важным элементом реформирования банковского дела в России является совершенствование подходов кредитных организаций к построению систем корпоративного управления и внутреннего контроля, прежде всего системы управления всеми видами банковских рисков. Кредитные организации обязаны реализовать меры по формированию и совершенствованию системы управления рисками, адекватной содержанию совершаемых операций, также действенных информационных систем мониторинга рисков, включая опасности неисполнения требований информационной защищенности, одним из которых считается своевременное доведение необходимой и достаточной информации до сведения органов управления кредитных организаций и соответствующих уполномоченных сотрудников.

Сделанные банками системы управления рисками обязаны не только лишь гарантировать успешную защиту от принятых рисков, но и носить упреждающий характер, оказывая интенсивное воздействие на определение конкретных направлений деятельности кредитных организаций.

В условиях развития банковских операций с предприятиями и организациями реального сектора экономики особенное значение приобретает управление кредитным риском и риском ликвидности, также координация управления таковыми рисками. Хранит собственную актуальность вопрос управления рыночными рисками (валютным, процентным и фондовым).

Кроме этого кредитным организациям надлежит уделять больше внимания управлению операционными и правовыми рисками, также рисками несоблюдения требований информационной безопасности. Существенное значение имеет помимо прочего минимизация риска потери деловой репутации, важным условием которой считается соблюдение банками принципа «знай своего клиента».

Управление банковскими рисками обязано исполняться как на индивидуальной, так и на консолидированной основе. Кредитные организации, имеющие филиальную сеть, обязаны уделять особенное внимание вопросам управления рисками, связанными с работой филиалов. Консолидированное управление рисками обязано включать оценку рисков по банковской группе и комплексное управление экономическими потоками юридических лиц, входящих в банковскую группу, в целях достижения оптимальных результатов в системе «риск -- доход» по банковской группе.

Значимым условием развития и повышения производительности корпоративного управления считается полноценная реализация принципов, вытекающих из статуса банков как коммерческих организаций, независимых в осуществлении собственной своевременной деятельности.

Необходимой предпосылкой для реализации этих принципов является совершенствование законодательства в банковской сфере, регулирующего вопросы корпоративного управления в кредитных организациях в части установления требования об усилении роли и ответственности совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, определения перечня вопросов, отнесенных к его исключительной компетенции, а также целесообразности определения в уставах кредитных организаций требований к составу совета директоров, включая вопрос о введении в его состав независимых директоров.

Фактором увеличения качества корпоративного управления в кредитных организациях считается проведение Банком РФ оценок качества корпоративного управления, включая системы управления рисками и внутреннего контроля, при определении состояния и возможностей деятельности кредитных организаций. Вместе с тем надзорный орган не может устанавливать банкам некоторые определенные схемы и модели корпоративного управления, организации управления рисками и внутреннего контроля.

Проводимая в РФ денежно-кредитная политика ориентирована на обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты. Стабильно низкий уровень инфляции является условием для достижения стойкого экономического роста, который даст возможность существенно увеличить уровень жизни населения.

В 2015 г., как и в 2014 г., денежно-кредитная политика исполнялась в условиях сильного влияния внешнеэкономических факторов конъюнктурного характера, продолжения структурных реформ, которые влияют на инфляционные процессы и на распределение денежных потоков, а также интенсивного применения Правительством РФ мер по ограничению инфляции.

На этом этапе решение данных задач требует внедрения режима управляемого плавающего валютного курса, который позволяет при учете фундаментальных факторов формирования валютного курса корректировать темпы его изменения согласно с целями экономической политики.

Опыт последних лет указывает, что достижение целевого ориентира по инфляции может быть исключительно методом реализации комплекса согласованных мер в области денежно-кредитной, бюджетной, тарифной и структурной политики Правительства Российской Федерации.

Важной задачей считается развитие внутреннего финансового рынка. При отсутствии полноценного финансового рынка невозможно достижение полной конвертируемости рубля - снижается эффективность реализации денежно-кредитной политики и уменьшается действенность процентных ставок. В данных условиях возможности процентной политики Банка РФ ограничены.

Перед Банком России стоит важная задача по расширению возможностей использования кредитными организациями инструментов рефинансирования. При существующей в настоящее время структурной и временной неравномерности в образовании свободной ликвидности это позволит повысить роль процентной ставки в механизме реализации денежно-кредитной политики.

Из оценки ситуации следует, что результаты 2014 г. осложнят стартовые условия денежно-кредитной политики в 2015 году. Рост денежной массы во второй половине года сказывается на инфляции будущего года. В связи с этим расширение временного горизонта формирования денежно-кредитной политики и установление среднесрочных (3-х летних) целевых ориентиров по приросту потребительских цен послужит обеспечению последовательности макроэкономической политики и формированию позитивных ожиданий населения и предприятий. Стратегия денежно-кредитной политики, ориентированная на среднесрочную перспективу, расширит возможности маневра в случае непредвиденных изменений внешне- и внутриэкономических факторов конъюнктурного характера.

В рамках данной стратегии Банк РФ вместе с Правительством России ставит своей целью снизить инфляцию к 2016 г. до 4% согласно с главными параметрами разработанных Правительством РФ сценарных условий социально-экономического развития на 2014г. и на период до 2016 г.

3.2 Перспективы развития кредитной системы России

В 2015 г. Центральный Банк РФ продолжил проведение денежно-кредитной политики в рамках режима управляемого плавающего курса рубля. Курсовая политика, как и раньше ориентирована на сглаживание внезапных колебаний обменного курса, связанных с краткосрочными изменениями рыночной конъюнктуры и не обусловленных действием фундаментальных экономических факторов.

В преддверии окончательной либерализации трансграничных операций с капиталом в 2015 г. Банк РФ своей перспективной задачей видит создание условий для перехода к наиболее эластичному формированию курса национальной валюты на внутреннем рынке валют и, в соответствии с этим, минимизации воздействия Банка РФ на соотношение спроса и предложения зарубежной валюты. В среднесрочной перспективе данное даст возможность обеспечивать исполнение количественных ориентиров денежно-кредитной политики в сфере поддержания ценовой стабильности путем действия на стоимость денег в экономике в большей степени с помощью инструментов процентной политики органов денежно-кредитного регулирования.

В 2015 г. Банк РФ продолжил работу по совершенствованию системы инструментов денежно-кредитной политики, чтобы оперативно и правильно реагировать на изменение ситуации в денежно-кредитной сфере при разных сценариях социально-экономического развития с учетом необходимости предотвращения вероятных опасностей для финансовой стабильности, обусловленных действием как внешних, так и внутренних причин.

Вместе с тем действия Банка РФ, нацеленные на составление условий для становления межбанковского рынка и постепенного перехода к наиболее эластичному курсообразованию и системе управления, опирающейся преимущественно на процентные ставки, предопределяют улучшение и развитие инструментов денежно-кредитной политики с учетом приоритета рыночных инструментов в сочетании с использованием инструментов неизменного действия.

В 2015 г. Банк РФ продолжил внедрение операций с собственными облигациями в виде инструмента стерилизации избыточного денежного предложения. Вследствие принятия федерального закона, упрощающего функцию эмиссии облигаций Банка РФ, Возможности по применению данного инструмента стерилизации денежного предложения значительно возрастают. А именно, в данном направлении Банк планирует следующие мероприятия:

Размещение собственных облигаций будет проводиться на стандартный срок (6 месяцев) и в соответствии с унифицированным графиком (15-е число последнего месяца каждого квартала) с последующим регулярным доразмещением;

На аукционах новейшие выпуски облигаций банка России полностью станут располагаться как на основе продажи за деньги, так и путем обмена уже обращающихся выпусков ОБР. Эта схема подразумевает поддержку постоянного срока обращения выпусков и аккумуляцию ликвидности в небольшом числе выпусков облигаций Банка РФ;

В период обращения выпуска ОБР со сроком до погашения от 3 до 6 месяцев Банк будет выставлять двухсторонние котировки купли-продажи облигаций, тем самым исполняя функции маркетмейкера. В следствии участникам рынка будет предоставлена возможность покупки выпуска из не размещенного ранее остатка, а также в случае необходимости продажи выпуска Банку РФ.

Эта политика обеспечит малый стартовый уровень ликвидности выпусков, также станет способствовать предстоящей активизации операций кредитных организаций с ОБР.

Банк РФ через год помимо прочего будет применять депозитные операции в качестве инструмента связывания свободных денежных средств кредитных организаций на краткосрочном сегменте рынка.

В 2015 г. Банк РФ использовал рыночные приборы и инструменты постоянного действия для предоставления денег кредитным организациям. В виде основных инструментов предоставления ликвидности кредитным организациям были операции Банка РФ на открытом рынке. Банк РФ кроме того продолжил внедрение инструментов постоянного действия (сделок «валютный своп», ломбардных кредитов по фиксированным процентным ставкам). Внутридневные кредиты и кредиты «овернайт» Банка России, предоставляемые кредитным организациям, будут использоваться для обеспечения бесперебойного осуществления расчетов.

В 2016 г. действия Банка будут направлены на дальнейшую унификацию, совершенствование и повышение доступности механизмов предоставления и изъятия ликвидности. Эффективности воздействия указанных инструментов денежно-кредитной политики на ситуацию в банковском секторе РФ почти во всем станет способствовать дальнейшее становление платежной системы и денежного рынка.

Деятельность Банка по совершенствованию платежной системы в 2016г. будет ориентирована на обеспечивание финансовой устойчивости и реализацию денежно-кредитной политики.

Банк РФ будет продолжать работу по развитию методологической базы в сфере платежных систем, проведению мероприятий по расширению безналичных платежей, введению передовых технологий и способов передачи информации, обеспечению эффективного, надежного и безопасного обслуживания всех участников расчетов. Указанная работа станет проводиться с учетом международных стандартов и практики зарубежных Центральных Банков.

Главным фактором в развитии платежной системы Банка РФ станет осуществление мероприятий по построению системы валовых расчетов в режиме настоящего времени по крупным, неотложным платежам как важного фактора для эффективного и стабильного финансового и экономического становления страны.

Повышенное внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулировки действующих в стране частных платежных систем, которые гарантируют внутрибанковские расчеты, расчеты на базе межбанковских корреспондентских отношений, также клиринговые (неттинговые) расчеты, исполняемые небанковскими кредитными организациями.

Будут помимо прочего поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять платежные услуги с использованием платежных карт и тем содействовать их распределению в РФ.

Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в области предоставления платежной системой услуг пользователям.

Становление экономики страны, рост запросов в финансовых и нефинансовых отраслях требуют присутствия надежных, безопасных и действенных механизмов проведения расчетов в области розничных платежей, введения современных платежных услуг.

Банк РФ хочет продолжить осуществление мониторинга состояния розничных платежей в экономике, в том числе проводимых посредством расчетов наличными деньгами.

Согласно с современными международными подходами Банк хочет улучшать надзор за платежными системами с учетом законодательства РФ и банковской практики. Данное даст возможность конкретизировать состав и порядок сбора информации и формы аналитической работы.

Учитывая имеющиеся международные тенденции, Банк РФ станет осуществлять совершенствование технической инфраструктуры платежной системы. Будет продолжено создание централизованной вычислительной инфраструктуры для обработки платежных сообщений территориальных учреждений, что даст возможность в дальнейшем применять единые высокопроизводительные и надежные аппаратно - программные платформы, сократить численность используемых учетно-операционных комплексов.



Заключение

ЦБ РФ считается одним из важных органов в РФ. Его значение сравнимо со значением Государственной Думы и министерств, потому что ЦБ РФ наделён некими законодательными и исполнительными функциями, важнейшей из которых в текущее время, считается кредитно-денежный контроль.

Как и в иных государствах, в Российской Федерации Центральный Банк преследует цели защиты и обеспечения устойчивости национальной валюты, выполняет общие для всех Центральных Банков функции (монополия валютной эмиссии, роль банка Правительства, «банка банков», проводника официальной кредитно-денежной политики и органа надзора и контроля за банками и финансовыми рынками).

Банк РФ выдаёт лицензии на банковскую деятельность, устанавливает обязательные нормативы, систему страхования взносов, анализ отчётности, проверку и ревизию работы кредитных институтов, чем поддерживает устойчивость банковской системы, защищает интересы вкладчиков и кредиторов, не вмешиваясь при всем этом в оперативную деятельность кредитных организаций.

Обеспечивание стойкости кредитно-денежной системы, стабильного функционирования её отдельных звеньев, и в первую очередь - банков, считается одной из основных задач Центрального Банка страны.

Выполняя роль главного координирующего и регулирующего кредитного органа страны, он занимает особенное место в кредитно-денежной системе.

Денежно-кредитная политика Банка РФ нацелена на поддержание финансовой устойчивости и формирование предпосылок, обеспечивающих стабильность финансового роста страны.

Банк РФ гибко откликается на изменение реального спроса на деньги, содействует поддержанию растущей динамики экономики, понижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции.

Такое положение вещей способствовало некому укреплению настоящего валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков.

Таким образом, правильное выполнение функций Банка России имеет огромное значение для кредитной системы РФ.



Список используемой литературы

1. Алёхин Б.И.: Кредитно-денежная политика. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014

2. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили Юнити-Дана 2012 г.

3. Воронин В.П.: Деньги, кредит, банки. - М.: Юрайт, 2012

4. Государственный кредит в условиях финансовой глобализации: учебное пособие Хоминич И.П., Саввина О.В. Финансы и статистика; ИНФРА-М 2010 г.

5. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов Щегорцов В.А., Таран В.А. Юнити-Дана 2012 г.

6. Деньги. Кредит. Банки». Под редакцией О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2013.

7. Лаврушин О.И.: Банковское дело: современная система кредитования. - М.: КНОРУС, 2009

8. Международные экономические отношения: учебник под ред. В.Е. Рыбалкина Юнити-Дана 2012 г.

9. Мировая экономика. Мировая финансовая система. Международный финансовый контроль: Учебник Щегорцов В.А., Таран В.А. Юнити-Дана 2012 г

10. Молчанов А.В.: Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2011

11. Общая теория денег и кредита: Учебник под ред. Е.Ф. Жукова ЮНИТИ-ДАНА 2012 г.

12. Организация деятельности Центрального Банка: Учебное пособие / Бакулина, Т.С. - Ульяновск : УлГТУ, 2011.

13. Платёжные системы и организация расчётов в коммерческом банке: учебное пособие Усоскин В.М., Белоусова В.Ю., Белоусова Ю.В. Издательский дом Высшей школы экономики 2012 г

14. под ред. Н.Н. Думной, И.П. Николаевой Юнити-Дана 2012 г.

15. Современная экономическая наука: учебное пособие

16. Управление кредитными рисками: учебное пособие / В.В. Жариков, М.В. Жарикова, А.И. Евсейчев. - Тамбов : Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2012.

17. Фетисов В.Д., Фетисова Т.В. Юнити-Дана 2012 г.

18. Финансово-кредитная система: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит», «Финансы и кредит», «Правоохранительная деятельность» Проява С.М., Бобошко Н.М. Юнити-Дана 2014 г.

19. Финансы и кредит: Учебник Нешитой А.С. Дашков и К 2013 г.

20. Финансы и кредит: учебное пособие



Приложение А

Кредитная система и на что она подразделяется



Приложение Б

Функции Центрального банка Российской Федерации



Приложение В

Кредитная система , банки и небанковские системы

Размещено на Allbest.ru

...