Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• Глава 1. Характеристика организации и оказваемых услуг
• 1.1 История создания и развития ОАО «БПС-Сбербанк»
• 1.2 Общие положения об ОАО «БПС-Сбербанк»»
• 1.3 Органы управления ОАО «БПС-Сбербанк»
• 1.5 Организация управления персоналом ОАО «БПС-Сбербанк»
• 1.4 Перечень услуг оказываемых ОАО «БПС-Сбербанк»
• 1.5 Анализ ключевых показателей деятельности ОАО «БПС-Сбербанк»
• 1.6 Корреспондентские отношения ОАО «БПС-Сбербанк». Участие банка в системе межбанковских расчетов
• Глава 2. Денежно-кредитная система республики беларусь
• 2.1 Денежно-кредитная политика Республики Беларусь
• 2.2 Система эмиссии денег и ценных бумаг в Республике Беларусь
• 2.3 Регулирование кредитных отношений в Республике Беларусь
• 2.4 Платежный баланс. Основы разработки прогноза платежного баланса
• Заключение
• Список использованной литературы
• Приложение 1
• Приложение 2
• Приложение 3


Введение

Экономико-управленческая практика является одной из важных составляющих учебного процесса, она направлена на расширение знаний будущих специалистов, закрепление, и систематизацию теоретических знаний по изученным дисциплинам, а также приобретение практических навыков.

Основные цели практики - формирование и развитие профессиональных знаний в сфере экономики и управления организацией, овладение необходимыми методами, практическими навыками, умениями и подготовка к самостоятельной профессиональной деятельности по получаемой специальности.

Основными задачами практики являются:

* закрепление, углубление и расширение, на основе изучения деятельности конкретного предприятия, знаний, полученных при изучении теоретического курса;

* приобретение профессиональных умений по специальности, практического опыта работы;

* развитие профессионального мышления и самостоятельности.

В период с 08.06.2015 по 27.06.2015 мною была пройдена практика в Конакт-центре открытого акционерного общества «БПС-Сбербанк» (далее - ОАО «БПС-Сбербанк»). Основными задачами, стоящими на период практики, являются:

· изучение организационной структуры и основных услуг, предоставляемых Банком;

· выявление целей и задач деятельности ОАО «БПС-Сбербанк»;

· анализ организации управления персоналом;

· анализ основных показателей деятельности Банка;

· изучение вопросов входящих в индивидуальное задание руководителя.

Местом прохождения экономико-управленческой практики был выбран ОАО «БПС-Сбербанк» - одно крупнейших универсальных финансово-кредитных учреждений страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг. Банк обслуживает как физических лиц так и является партнером крупных организаций, оказывает им помощь в осуществлении их внешнеэкономической деятельности.

Практика проходила непосредственно в Контакт-центре, где я смогла получить большое количество информации об истории создания и развития Банка, о функционировании Банка, в том числе его организационной структуре, органах управления, результатах финансовой деятельности, а также информации касательно, продуктов и услуг, предоставляемых Банком и т.д.

Для написания данного отчета были использованы нормативные правовые акты Республики Беларусь, локальные НПА ОАО «БПС-Сбербанк», а также финансовая отчетность Банка и информация с корпоративного сайта Банка.



Глава 1. Характеристика организации и оказваемых услуг

1.1 История создания и развития ОАО «БПС-Сбербанк»

ОАО «БПС-Сбербанк», образованный в 1923 году - один из старейших и крупнейших банков Республики Беларусь.

В 1928 году банк реорганизован в Банк долгосрочного кредитования промышленности и электрохозяйства. В 1932 году в результате реформы кредитной системы образуется Банк финансирования капитального строительства промышленности, транспорта и связи СССР. Белорусская контора банка в 1930-х годах расширяла масштабы деятельности, открыла Гомельское и Могилевское отделения и осуществляла финансирование более 700 строек в 73 районах республики. В 1941 году в связи с временной оккупацией территории республики деятельность банка была приостановлена. В трудные послевоенные годы банк в короткий срок возобновил свою деятельность и обеспечил выполнение задачи по эффективному использованию средств, выделенных на восстановление народного хозяйства. В сентябре 1991 года был учрежден акционерный коммерческий Белпромстройбанк, а в марте 1992 года собрание учредителей приняло решение об открытой подписке на акции банка, и после ее завершения он стал акционерным обществом открыто типа. Следуя Уставу и утвержденной акционерами стратегии, в 1990-х годах Белпромстройбанк внес весомый вклад в решение задач реформирования национальной экономики и финансовой стабилизации предприятий.

В октябре 1999 года банк переименован в Открытое акционерное общество «Белпромстройбанк», а в декабре 2009 года Правительство Республики Беларусь и Сбербанк России объявили о подписании соглашения о покупке Сбербанком России 93,27% акций ОАО «БПС-Банк» и заключении инвестиционного соглашения о долгосрочном развитии «БПС-Банк».

В октябре 2011 года банк переименован в Открытое акционерное общество «БПС-Сбербанк».

Таким образов мы видим что ОАО «БПС-Сбербанк» имеет богатую историю и можно проследить его путь совершенствования от молодого банка до одного из ведущих финансовых институтов страны.

1.2 Общие положения об ОАО «БПС-Сбербанк»»

ОАО «БПС-Сбербанк» входит в единую банковскую систему Республики Беларусь, является коммерческой организацией, привлекающей и размещающей денежные средства, а также осуществляющей другие виды банковских операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Место нахождения Банка: Республика Беларусь, 220005, г. Минск, бульвар имени Мулявина, 6.

Банк создан в соответствии с законодательством Республики Беларусь на основании договора учредителей (участников) о совместной деятельности по созданию Банка. Банк создан с наименованием Белорусский акционерный коммерческий промышленно строительный банк «Белпромстройбанк» и зарегистрирован в Национальном банке Республики Беларусь 28 декабря 1991 г., регистрационный № 25.

ОАО «БПС-Сбербанк» является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, несет самостоятельную ответственность по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, исполнять обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Банк имеет самостоятельный баланс [1].

ОАО "БПС-Сбербанк" осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

1. Лицензия Национального банка Республики Беларусь на осуществление банковской деятельности.

2. Специальное разрешение (лицензия) Министерства финансов Республики Беларусь на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам.

3. Специальное разрешение (лицензия) Оперативно-аналитического центра при Президенте Республики Беларусь на право осуществления деятельности по технической защите информации, в том числе криптографическими методами, включая применение электронной цифровой подписи [2].

Органами управления Банка являются (рисунок 1.2):

· Общее собрание акционеров Банка;

· Наблюдательный совет Банка;

· Правление Банка;

· Председатель Правления Банка.

Согласно Уставу основными целями деятельности Банка являются:

· развитие финансовых отношений;

· стимулирование привлечения инвестиций в экономику Республики Беларусь;

· участие в кредитовании реального сектора экономики, перспективных проектов, направленных на создание новых, реконструкцию, модернизацию и расширение действующих производств;

· удовлетворение потребностей населения в получении кредитов, размещении вкладов (депозитов);

· получение прибыли [1].

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1.1 - Органы управления ОАО «БПС-Сбербанк»

Для реализации целей деятельности, которые определены в Уставе ОАО «БПС-Сбербанк», в соответствии с законодательством и на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, выданной Национальным банком Республики, Банк осуществляет следующие банковские операции:

· привлечение денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты);

· размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

· открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

· осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков корреспондентов;

· валютно-обменные операции;

· куплю продажу драгоценных металлов и драгоценных камней;

· привлечение и размещение драгоценных металлов и драгоценных камней во вклады (депозиты) физических и юридических лиц;

· выдачу банковских гарантий;

· инкассацию наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

· выпуск в обращение (эмиссию) банковских платежных карточек;

· выпуск в обращение (эмиссию) электронных денег;

· финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

· предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей и другие виды деятельности, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

Для обеспечения деятельности Банка создается Уставный фонд, вклады в который могут осуществляться в денежной и неденежной форме. Структуру Уставного фонда ОАО «БПС-Сбербанк» можно представить в виде ниже представленной схемы (рисунок 1.2).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1.2 - Структура Уставного фонда ОАО «БПС-Сбербанк»

Стоимость одной акции выражена номиналом в 500 (пятьсот) белорусских рублей. Согласно структуре Уставного фонда, представленной на рисунке, привилегированные акции составляют 0,06 % от общего количества акции, соответственно простые - 99,94 %. Также стоит отметить, что 99,54 % акций находятся в собственности юридически лиц, а 0,46 % - физических. Из всех акций 99,997 % находятся в частной форме собственности, и 0,003 % акций - в государственной. Общее количество акционеров Банка составляет 13966[3].

Основным акционером ОАО «БПС-Сбербанк» является ОАО «Сбербанк России», которое владеет 98,43 % акций Банка. Доля остальных акционеров не превышает 5 % от общего количества акций.

Согласно Уставу организации увеличение уставного фонда Банка может быть осуществлено только по решению Общего собрания акционеров Банка двумя путями:

1. увеличения номинальной стоимости акций

2. выпуска дополнительных акций.

Для увеличения уставного фонда Банка могут направляться только собственные средства акционеров, иных лиц и (или) источники собственных средств Банка.

Вклады в уставный фонд вносятся в порядке, размерах, способами и в сроки, установленные решением Общего собрания акционеров Банка. Денежные вклады вносятся как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, за исключением случаев, установленных законодательством (при этом, пересчет иностранной валюты в официальную денежную единицу Республики Беларусь осуществляется по официальному курсу белорусского рубля к соответствующей иностранной валюте, установленному Национальным банком Республики Беларусь на дату внесения денежного вклада в уставный фонд). В качестве неденежного вклада может выступать имущество, необходимое для осуществления банковской деятельности и относящееся к основным средствам, за исключением объектов незавершенного строительства.

Организационная структура ОАО «БПС-Сбербанк»

Организационная структура Банка включает центральный аппарат Банка, структурные подразделения (региональные дирекции, центры банковских услуг, расчетно-кассовые центры, бюро банковских услуг, осуществляющие расчетное и (или) кассовое обслуживание клиентов, обменные пункты и др.) и представительства Банка, а также филиалы Банка в случае их создания.

Региональная сеть Банка является одной из самых разветвленных в Республике Беларусь, насчитывает на начало 2015 года 139 точек продаж во всех регионах страны и Представительство в Республике Польша.

В 2014 году работа с региональной сетью была направлена на ее оптимизацию с учетом экономического потенциала регионов, перспектив развития бизнеса, оптимизации расходов и повышения эффективности Банка. В рамках оптимизации сети открыты 4 новые точки продаж и закрыты 24 неэффективные точки продаж.

В общем виде филиальная сеть Банка на территории Республики Беларусь представлена на рисунке 1.3 [5].

Рисунок 1.3 - Филиальная сеть ОАО «БПС-Сбербанк»

Таким образом, рассмотрев основные положения об ОАО «БПС-Сбербанк» можно сделать вывод, что Банк является полноценным участником на рынке банковских услуг Республики Беларусь. Задачи, поставленные перед Банком, полностью соответствуют целям его функционирования. ОАО «БПС-Сбербанк осуществляет свою деятельность согласно законодательству Республики Беларусь, а также Уставу Банка.

1.3 Органы управления ОАО «БПС-Сбербанк»

Органами управления Банком являются Общее собрание акционеров Банка, Наблюдательный совет Банка и Правление Банка, возглавляемое Председателем Правления Банка. Организационная структура управления Банком представлена в приложении 1 к настоящему отчету.

Общее собрание акционеров Банка.

Высшим органом управления Банка является Общее собрание акционеров Банка. Наблюдательный совет, Правление, Ревизионная комиссия Банка подотчетны Общему собранию акционеров Банка.

К исключительной компетенции Общего собрания акционеров Банка относится решение таких вопросов как:

· изменение и (или) дополнение Устава Банка;

· изменение размера уставного фонда Банка;

· избрание членов Наблюдательного совета Банка и Ревизионной комиссии Банка и досрочное прекращение их полномочий;

· утверждение годовых отчетов, бухгалтерских балансов, отчетов о прибылях и убытках Банка и распределение прибыли и убытков;

· решение о реорганизации Банка и об утверждении передаточного акта или разделительного баланса;

· принятие и утверждение решения о выпуске акций Банка;

· решение о ликвидации Банка, создание ликвидационной комиссии,

· утверждение локальных нормативных актов по вопросам, отнесенным законодательством Республики Беларусь к компетенции Общего собрания акционеров Банка и некоторые другие вопросы.

Общие собрания акционеров Банка могут быть очередными (годовыми) и внеочередными. Банк ежегодно не позднее трех месяцев после окончания отчетного года проводит годовое Общее собрание акционеров Банка, на котором утверждаются годовые отчеты, бухгалтерские балансы, отчеты о прибылях и убытках и распределение прибыли и убытков Банка, решаются вопросы избрания членов Наблюдательного совета, Ревизионной комиссии Банка. Общее собрание акционеров Банка может проводиться в очной, заочной или смешанной формах. Решения Общего собрания акционеров Банка принимаются простым большинством голосов лиц, принявших участие в этом собрании, за исключением случаев предусмотренных законодательством Республики Беларусь. По результатам проведения Общего собрания акционеров Банка не позднее пяти дней после его закрытия составляется протокол Общего собрания акционеров.

Наблюдательный совет Банка.

Также в Банке создается Наблюдательный совет Банка, который состоит из десяти членов. Члены Наблюдательного совета Банка избираются Общим собранием акционеров Банка кумулятивным голосованием в порядке, установленном Законом Республики Беларусь «О хозяйственных обществах» и Уставом Банка, ежегодно, на срок до следующего годового Общего собрания акционеров.

Данный орган управления осуществляет общее руководство деятельностью Банка, отвечает за соблюдение Банком в целом и контролирует соблюдение Правлением Банка законодательства, Устава Банка, локальных нормативных правовых актов Банка.

К исключительной компетенции Наблюдательного совета относится решение следующих вопросов:

· определение основных направлений деятельности Банка;

· утверждение стратегического плана развития Банка и контроль за его выполнением;

· решение об участии Банка в объединениях юридических лиц;

· решение вопросов создания и ликвидации филиалов, представительств Банка;

· созыв годового Общего собрания акционеров Банка и решение вопросов, связанных с его подготовкой и проведением;

· избрание Председателя Правления Банка и досрочное прекращение его полномочий, и другие вопросы.

Члены Наблюдательного совета Банка для организации своей деятельности избирают Председателя Наблюдательного совета Банка, который организует работу Наблюдательного совета Банка, в том числе созывает и проводит заседания Наблюдательного совета Банка, председательствует на них и подписывает протокол Наблюдательного совета Банка.

Наблюдательный совет Банка принимает решения простым большинством голосов от количества присутствующих членов Наблюдательного совета Банка, за исключением следующих случаев, предусмотренных Законом Республики Беларусь «О хозяйственных обществах». Решения Наблюдательного совета Банка (в том числе принимаемые методом письменного опроса членов Наблюдательного совета) оформляются протоколом, который подписывается Председателем Наблюдательного совета Банка (в его отсутствие - одним из заместителей Председателя Наблюдательного совета Банка).

Правление Банка. Председатель Правления Банка.

Коллегиальным исполнительным органом Банка является Правление Банка, состоящее из десяти членов, осуществляющее текущее руководство деятельностью Банка. Правление Банка состоит из Председателя Правления Банка, его заместителей и иных членов Правления Банка. Члены Правления Банка избираются Наблюдательным советом Банка, за исключением Председателя Правления Банка.

Основными функциями Правления Банка являются:

· предварительное обсуждение всех вопросов, подлежащих рассмотрению Наблюдательным советом Банка, подготовка по ним проектов соответствующих решений, обеспечение их реализации;

· организация системы управления рисками в Банке;

· утверждение локальных нормативных правовых актов Банка, регламентирующих политику, методики и процедуры осуществления банковских и иных операций (сделок) и их контролирования;

· утверждение организационной структуры центрального аппарата Банка, структуры филиалов, структурных подразделений и представительств Банка;

· принятие решений об открытии, закрытии структурных подразделений Банка и др.

Деятельностью Правления Банка руководит Председатель Правления Банка. Он является руководителем Банка и назначается Наблюдательным советом Банка. Председатель Правления Банка руководит деятельностью Банка и несет ответственность за его деятельность.

Председатель Правления Банка выполняет следующие функции:

· организует выполнение решений Общего собрания акционеров Банка, Наблюдательного совета Банка;

· издает приказы (распоряжения) и дает указания, обязательные для исполнения всеми работниками Банка

· в пределах своей компетенции распоряжается имуществом Банка;

· открывает в банках корреспондентские и другие счета, пользуется правом распоряжения средствами;

· создает коллегиальные рабочие органы, создание которых не отнесено к компетенции Наблюдательного совета и Правления Банка, утверждает положения о них, устанавливает их компетенцию;

· принимает на работу и увольняет работников Банка и руководителей унитарных предприятий Банка;

· применяет к работникам Банка меры поощрения и привлекает к материальной и дисциплинарной ответственности;

· утверждает штатное расписание центрального аппарата, структурных подразделений Банка, схемы тарифных окладов работников Банка и некоторые другие вопросы, согласно Уставу Банка.

Ревизионная комиссия.

В соответствии с Уставом, для осуществления внутреннего контроля финансовой и хозяйственной деятельности Банка, проведения ревизий создается Ревизионная комиссия Банка.

Данный орган является контрольным органом Банка, избирается ежегодно годовым Общим собранием акционеров Банка в составе трех человек на срок до следующего годового Общего собрания акционеров Банка. Возглавляет Ревизионную комиссию Председатель Ревизионной комиссии, который избирается из числа ее членов в день проведения Общего собрания акционеров Банка.

Обязанностями Ревизионной комиссии является проведение: ежегодной ревизии по результатам финансовой и хозяйственной деятельности Банка за отчетный год, которая должна быть завершена в срок не позднее десяти дней до начала годового Общего собрания акционеров Банка.

Таким образом, для эффективного и полномасштабного руководства деятельностью ОАО «БПС-Сбербанк» создана достаточно широкая система органов, которые функционируют в рамках своих компетенций. Таковыми органами являются органы управления банка и контрольные органы банка. Такое деление органов банка позволяет достичь максимального эффекта от управленческой деятельности руководителей банка.



1.4 Организация управления персоналом ОАО «БПС-Сбербанк»

Важное значение для Банка имеет кадровый потенциал, как одно из основных условий и конкурентных преимуществ, необходимых для выполнения стратегических целей и задач. Кадровая политика Банка направлена на привлечение, развитие и закрепление высококвалифицированных специалистов как в бизнес-направлениях, так и подразделениях поддержки, усиление мотивации персонала и стимулирование производительности труда, обеспечение престижности HR-бренда Банка на рынке труда. Банк инвестирует в персонал, поощряя стремление к образованию, развитию и саморазвитию.

В 2014 году проведена масштабная работа по трансформации организационной структуры региональной сети и центрального аппарата Банка, обновлению кадрового состава линейного и среднего менеджмента, уменьшению штатной численности. Динамика основных характеристик кадрового состава свидетельствует о продуманной долгосрочной стратегии в отношении системы управления персоналом. Средний возраст работников бизнес-блоков составляет около 35 лет, стаж работы у 40% сотрудников превышает 10 лет, что свидетельствует о высокой лояльности персонала. Текучесть персонала в 2014 году составила 6%, что подтверждает готовность работников к командной работе в условиях активных трансформационных изменений.

Поиск, подбор и ротация персонала. Банк как часть Группы Сбербанка участвовал в реализации и обновлении нового ценностного ряда «Я - лидер!», «Мы - команда!», «Все - для клиента!». Ценностные компетенции стали новым инструментом в подборе и ротации персонала. Банк будет совершенствовать инструменты поиска и подбора персонала через электронные каналы, использование новых инструментов оценки персонала в контексте рекомендаций материнского банка, активное сотрудничество с учебными заведениями, развитие механизмов внутренней ротации кадров, в том числе и с учетом «карьерных лестниц» внутри Группы Сбербанка. В обновленном ключе продолжается сотрудничество с ведущими учебными заведениями страны. В Банке организованы филиал кафедры денежного обращения, кредита и фондового рынка Белорусского государственного экономического университета (БГЭУ) и филиал кафедры банковской экономики экономического факультета Белорусского государственного университета (БГУ).

Адаптация персонала. Для новых сотрудников предусмотрен ряд адаптационных мероприятий, одним из которых является семинар «Добро пожаловать в Сбербанк». Также сотруднику составляется индивидуальный план адаптации и за ним закрепляется наставник, курирующий работу новичка на протяжении трех месяцев. И это является важным аспектом при вступлении в должность молодого специалиста. Для сотрудников, имеющих стаж работы до двух лет, и молодых руководителей предусмотрен курс «Поведение в профессиональной сфере» по оперативному управлению, стрессоустойчивости и управлению конфликтами. Ежегодно в Банке проводятся неформальные лидерские встречи на популярной корпоративной базе отдыха «Волма». К примеру, «Курс лидерства» -- отличный инструмент командообразования для новых сотрудников, пришедших в Банк.

Мотивация персонала. Акцент в развитии системы мотивации будет сделан на достижение конечного результата, а также на нематериальные стимулы и создание условий для саморазвития и самовыражения персонала. Оценка личной эффективности станет одним из инструментов материальной мотивации.

Обучение и развитие персонала. Высокий уровень профессиональных и управленческих компетенций сотрудников будет достигаться в рамках совершенствования системы обучения и повышения квалификации. Процесс корпоративного обучения был ориентирован на развитие кадрового резерва и на обеспечение потребностей Банка в оптимизации бизнес-процессов, построение качественного сервиса, развитие управленческих компетенций и профессионального роста сотрудников.

Корпоративная культура. Развитие корпоративной культуры в Банке направлено на создание атмосферы ответственности и вовлеченности, командного взаимодействия, формирование банка, нацеленного на достижение стратегических целей. Это позволит обеспечить целостность групповых корпоративных и индивидуальных потребностей и целей, создать и развить принципы деловой этики, определяющие нравственные нормы и стандарты поведения для сотрудников в контексте групповых ценностей, партнерства, профессионализма, лидерства.

В 2015 году Банк продолжит ранее взятый курс на оптимизацию численности и упрощение штатно-организационной структуры, перевод HR-процессов в электронную среду и повышение качества HR-услуг.

Трудовые отношения работников Банка регулируются законодательством с учетом положений настоящего Устава, трудовыми договорами (контрактами), локальными нормативными правовыми актами Банка, должностными инструкциями.

Таким образом, можно сделать вывод, что в ОАО «БПС-Сбербанк» выработана грамотная система управления персонала, отвечающая ценностям Группы Сбербанка России и интересам работников организации, т.к. при данной системе управления каждый работник чувствует свою важность и необходимость, а также имеет возможность карьерного роста и развития.

1.5 Перечень услуг оказываемых ОАО «БПС-Сбербанк»

ОАО «БПС-Сбербанк» - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

В общем виде всю совокупность услуг оказываемых Банком можно представить в виде следующей таблицы (таблица 1.1) [3].

Таблица 1.1 - Перечень услуг ОАО «БПС-Сбербанк»

Корпоративный бизнес	Розничный бизнес
· расчетно-кассовое обслуживание; · кредитование; · торговое финансирование; · лизинг; · факторинг; · операции с ценными бумагами; · операции с иностранной валютой; · валютно-обменные операции; · доверительное управление; · брокерское обслуживание; · депозитарные услуги; · инкассация; · международные расчеты.	· депозитарная деятельность, в т.ч. аренда депозитарных ячеек (сейфов); · кредитование; · расчетно-кассовое обслуживание; · операции с пластиковыми карточками; · ценные бумаги; · валютно-обменные операции; · операции с драгоценными металлами и камнями; · срочные денежные переводы и межбанковский перевод, в т.ч. международные; · интернет-Банкинг, SMS-Банкинг, SMS-Оповещение, Мобильный Банкинг, автооплата; · страхование (страховое посредничество); · доверительное управление.

И так, как видно из таблицы, ОАО «БПС-Сбербанк» предоставляет широкий спектр услуг как юридическим лицам (корпоративный бизнес) так и физическим (розничный бизнес).

Среди услуг, которые ОАО «БПС-Сбербанк» оказывает физическим лицам, следует особо отметить широко распространенные и пользующиеся спросом у населения услуги: кредитование, размещение вкладов, операции с платежными картами и сопутствующие услуги (Интернет-банкинг, SMS-Банкинг, Мобильный Банкинг, автооплата, предоставление овердрафта).

Если говорить о юридических лицах, то следует отметить, что помимо таких услуг как расчетно-кассовое обслуживание, международные расчеты и т.д. ОАО «БПС-Сбербанк» оказывает такую современную услугу как факторинг.

Факторинг представляет собой особый вид финансирования, который осуществляется под уступку денежного требования и при котором одна из сторон сделки обязуется вступить в денежное обязательство между кредитором и должником путем выплаты суммы обязательства должника кредитору. Иными словами, факторинг - это гибкий финансовый инструмент, способствующий росту и развитию бизнеса производителей и поставщиков, осуществляющих деятельность на условиях отсрочки платежа.

Рассмотрим более подробно основные продукты и услуги Банка.

Кредитование юридических и физических лиц.

Кредитование клиентов является основным направлением размещения ресурсов Банка. ОАО «БПС-Сбербанк» предлагает широкий спектр кредитов в белорусских рублях населению, которые в самом общем виде делятся на потребительские кредиты, кредиты на финансирование недвижимости, кредиты на покупку авто, овердрафтные кредиты и кредиты на рефинансирование ранее полученных кредитов, которые в свою очередь в зависимости от последующего предназначения делятся внутри групп по срокам и условиям предоставления (таблица 1.2) [3].

Расширена линейка кредитных продуктов за счет предложения добровольного страхования рисков владельца банковской платежной карточки, на которую предоставлен кредит, от несанкционированного списания денежных средств со счета и утраты (повреждения) карточки.

Таблица 1.2 - Кредиты физическим лицам

1. Потребительские кредиты
1.1	Кредит на потребительские нужды «Доступный»
1.2	Кредит на потребительские нужды «Кредитная фабрика»
1.3	Кредит на потребительские нужды "Легко!"
1.4	Кредит на потребительские нужды «Учимся вместе»
2. Кредиты на покупку и строительство недвижимости
2.1	Кредит на строительство и покупку недвижимости «Классический»
2.2	Кредит на строительство и покупку недвижимости «Строим дом вместе»
2.3	Кредит на строительство и покупку недвижимости «Свое жилье Минскпромстрой»
2.4	Кредит на строительство и покупку недвижимости «Строим дом вместе» («Грушевский пасад»)
3. Кредиты на приобретение автотранспортных средств
3.1	Кредит на приобретение автотранспортных средств «Классический»
3.2	Кредит на приобретение автотранспортных средств «Новое авто»
3.3	Кредит на приобретение автотранспортных средств «Новое авто Мультимоторс»
4. Овердрафтные кредиты
4.1	Овердрафт вне технологии «Кредитная фабрика»
4.2	Овердрафт по технологии «Кредитная фабрика»
5. Кредиты на рефинансирование
5.1	Кредит на рефинансирование потребительских кредитов
5.2	Кредит на рефинансирование кредитов на недвижимость/ авто

Розничный портфель по состоянию на 01.01.2015г. составляет 1,9 трлн. бел. руб. Структура кредитного портфеля представлена в виде диаграмм на рисунке 1.4 [5].

Рисунок 1.4 - Структура кредитного портфеля физических лиц

ОАО «БПС-Сбербанк» предоставляет кредиты также для малого и среднего бизнеса в Беларуси на различные цели: от восполнения краткосрочных платежных разрывов, возникающих в деятельности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП), покупки коммерческой недвижимости, автотранспортных средств до реализации инвестиционных проектов. Кредиты предоставляются в белорусских рублях, долларах США, евро, российских рублях и швейцарских франках.

По состоянию на 01.01.2015 г. размер кредитного портфеля превысил 25 трлн. бел. руб. Преобладающая доля кредитов носит долгосрочный характер, кредиты со сроком возврата более 1 года составляют 56 % от общего количества выданных кредитов, 16,9 % - от 6 до 12 месяцев, 21,3 % - от 1 до 6 месяцев и 5,9 % - до востребования и менее месяца. Структуру кредитного портфеля ОАО «БПС-Сбербанк» юридическим лицам в разрезе отраслей можно представить в виде следующей диаграммы (рисунок 1.5).

Рисунок 1.5 - Структура кредитного портфеля юридических лиц

Таким образом, из приведенных данных видно, что ОАО «БПС-Сбербанк» предоставляет своим клиентам широкую линейку кредитных продуктов, способную удовлетворить требования клиентов.

Привлечение средств во вклады (депозиты).

Привлечение средств клиентов является неотъемлемым компонентом комплексного обслуживания клиентов. Депозит для юридических и физических лиц - одна из наиболее выгодных возможностей приумножения личных средств и средств предприятия (организации).

ОАО «БПС-Сбербанк» принимает вклады в белорусских рублях и иностранной валюте (в долларах США и евро, а также в российских рублях) от населения. Банк предлагает широкий выбор депозитных продуктов с различными условиями и выгодными процентными ставками. Сохранность валютных вкладов в Беларуси на 100% гарантируется государством. В 2015 году также было внедрено два новых депозитных продукта, доступных к оформлению через дистанционные каналы обслуживания без привычного посещения подразделения банка (Онлайн депозит-1, онлайн депозит-3). Размер процентных ставок по вкладам индивидуален для каждого депозитного продукта. Процентная ставка может быть как фиксированной, так и изменяемой, в соответствии с условиями договора. Минимальная сумма первоначального взноса зависит от выбранного вклада и составляет от 50 долларов США. Максимальный размер суммы вклада не ограничен. Срок привлечения депозитов варьируется от 35 до 1000 дней. На 01.2015 г. привлечено денежных средств во вклады от населения на сумму 120 млрд. бер.руб., что на 27 % больше, чем на аналогичный период 2014 г. Преимущественная часть денежных средств хранится в долларах США (59 %), в евро (20 %), в белорусских рублях (20 %) и в российских рублях (1 %).

ОАО «БПС-Сбербанк» предоставляет клиентам следующие виды депозитов (таблица 1.3) по состоянию на 18.06.2015 г. [3].

Таблица 1.3 - Депозиты частным лицам ОАО «БПС-Сбербанк»

Депозиты в белорусских рублях	Депозиты в иностранной валюте (USD, EUR, RUB)
Срочный депозит «Приумножай»	Срочный депозит «Доверяй +»
Срочный депозит «Пора сюрпризов»	Срочный депозит «Онлайн депозит -1»
Срочный депозит «Онлайн депозит-1»	Срочный депозит «Онлайн депозит - 3»
Срочный депозит «Онлайн депозит-3»	Срочный депозит «Сохраняй»
Срочный депозит «Доверяй +»	Срочный депозит «Пополняй»
Срочный депозит «Пенсионный»	Срочный депозит «Управляй»
	Счет с использованием ПК «Универсальный»

Для обеспечения ресурсной базы важным направлением работы с клиентами является создание привлекательных условий для размещения свободных денежных средств клиентов - юридических лиц. Внедрена, не имеющая аналогов в республике услуга - заключение депозитных договоров без личного обращения клиента в Банк посредством торговой площадки АС «SavEx», сократившая время на заключение договора в автоматическом режиме до 1 минуты. Доля заключенных депозитных договоров «краткосрочный» в АС «SavEx» составила 70%.

На данный момент Банком привлечены депозиты бизнеса на сумму 10 трлн. бел. руб. Корпоративные клиенты представлены предприятиями ведущих отраслей экономики Республики Беларусь. Традиционно приоритетное место в формировании ресурсной базы Банка принадлежит предприятиям промышленного комплекса Беларуси (41%).

Эмиссия и обслуживание платежных карт.

Что касается платежных карт, то данный сектор банковских услуг является наиболее динамично развивающимся, т.к. мобильность населения возрастает, и, следовательно, возрастают требования к функциональности карт и сопутствующих услуг. банк эмиссия кредитный платежный

ОАО «БПС-Сбербанк» эмитирует платежные карты трех платежных систем: Белкарт, Visa International и MasterCard Worldwide, а также является единственным банком-эквайером карт AmericanExpress на территории Республики Беларусь.

Эмитируются карты различных уровней (начального, высокого и премиального) с различными функциональными способностями и стоимостью обслуживания.

Банк на протяжении многих лет остается одним из лидеров на рынке услуг по банковским платежным карточкам в Беларуси:

· эмитировано свыше 1,6 миллиона карт;

· установлен 661 банкомат, 331 инфокиоск (из них 36 с модулями cash-in);

· подключено 8237 платежных терминалов в предприятиях торговли и сервиса.

В отчетном 2014 году установлено 35 банкоматов, 32 инфокиоска, подключен 1891 платежный терминал [5].

Рисунок 1.6 - Динамика показателей по эмиссии платежных карт и развитии системы обслуживающих устройств

Банк сертифицирован в международных платежных системах на эквайринг по бесконтактным технологиям Visa РayWave и MasterCard Paypass. И является лидером в РБ по эмиссии бесконтактных карт. На начало 2015 года банком эмитировано более 51 тысячи бесконтактных карт.

Дистанционное банковское обслуживание.

Очень популярными среди потребителей являются услуги дистанционного банковского обслуживания, такие как Интернет-банкинг, SMS-банкинг, SMS-оповещение, Мобильный банкинг и автооплата.

Интернет-банкинг позволяет клиенту управлять своим банковским текущим (расчетным) счетом с использованием банковской платежной карточки через сеть Интернет. Данная услуга позволяет производить широкий перечень платежей, а также получать выписку по своему карт-счету не выходя из дома.

Услуга SMS-Банкинг дает возможность держателям карточек платежных систем БЕЛКАРТ, VISA International и MasterCard Worldwide - владельцам мобильных телефонов осуществлять с помощью SMS-сообщений платежи в пользу производителей услуг и совершать иные операции.

SMS-оповещение - это услуга, которая позволяет клиентам получать информацию о приходных и расходных операциях по счету с использованием банковской платежной карточки (далее - БПК). Сразу после проведения операции по карте (а также при отмене операции или при отказе в проведении операции) клиент получает на свой мобильный телефон SMS с информацией об операции, что позволяет повысить безопасность при использовании карты. Кроме того, на мобильный телефон Клиента поступают сообщения о зачислении денежных средств на текущий (расчетный) счет с использованием БПК.

Для юридических лиц доступны такие системы как Интернет-Клиент и АС «SavEx».

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в настоящее время ОАО «БПС-Сбербанк» является одним из наиболее популярных банков Беларуси, предоставляющим наиболее широкий спектр услуг как физическим, так и юридическим лицам, способствуя удовлетворению потребностей населения и бизнеса в совершении различных финансовых операций.



1.6 Анализ ключевых показателей деятельности ОАО «БПС-Сбербанк»

Для проведения анализа финансовых результатов деятельности ОАО «БПС-Сбербанк»» необходимо рассмотреть основные экономические показатели их характеризующие, содержащиеся в финансовой отчетности организации.

В состав годовой финансовой отчетности ОАО «БПС-Сбербанк»» входит:

· бухгалтерский баланс;

· отчет о прибыли и убытках;

· отчет об изменении капитала (включая сведения о совокупном доходе);

· отчет о движении денежных средств;

· пояснительная записка.

Основными документами для анализа будут являться бухгалтерский баланс ОАО «БПС-Сбербанк» по состоянию на 01.01.2015 г. (приложение 2) и отчет о прибылях и убытках также по состоянию на 01.01.2015 (приложение 3).

Согласно финансовой отчетности ОАО «БПС-Сбербанк» по результатам работы в 2014 году Банком обеспечена положительная либо устойчивая динамика всех важнейших объемных показателей, а также повышение уровня совокупных показателей эффективности (таблица 1.4 (все показатели в млн. бел. рублей)) [2].

Таблица 1.4 - Основные показатели деятельности ОАО «БПС-Сбербанк»

	2012	2013	2014
Активы	33 025 989,9	41 216 695	50 887 055
Капитал	2 276 196?3	3 454 151, 6	4 271 780
Прибыль	844 836,8	1 104 707	1 097 691
Кредиты клиентам	19 254 477,9	26 482 302	34 245 772
Корпоративные клиенты( кол-во)	31 735	36 531	41 190

Таким образом, из таблицы видно, что произошел рост по представленным показателям. Прирост активов за 2014 год составил 9 671 640 млн. бел. рублей или( + 23, 4%) к предыдущему году, прирост капитала - 817 628,4 млн. бел. рублей или ( +23,6%). Прибыль Банка в 2014 году снизилась7 016 млн.руб или ( - 0,6%), однако учитывая неблагоприятное состояние внешней среду Банка, данный показатель можно считать приемлемым. Прирост корпоративных клиентов составил 4659.

Существует также ряд показателей характеризующих выполнение банковским холдингом нормативов безопасного функционирования, установленных Национальным банком Республики Беларусь (таблица 1.5).

Таблица 1.5- Нормативы и показатели безопасного функционирования ОАО «БПС-Сбербанк»

Наименование норматива	Факт на 01.06.2015	Размер норматива, установленный Национальным банком Республики Беларусь
Достаточность нормативного капитала, %	13,1	Не менее 10 %
Достаточность основного капитала, %	9,1	Не менее 5 %
Суммарная величина крупных рисков, коэф.	1,8	Не более шестикратного размера нормативного капитала банковского холдинга

Просмотрев показатели, представленные в таблице, можно сделать вывод, что ОАО «БПС-Сбербанк» выполняет все необходимые нормативы безопасного функционирования, установленные национальным Банком.

Неотъемлемой реальностью любой экономической системы является наличие рисков. С целью поддержания стабильного и устойчивого функционирования Банка и минимизации возможных потерь в Банке разработана и функционирует Политика управления группами банковских рисков.

В рамках системы управления рисками Банк выделяется в качестве основного риск ликвидности, он заключается в вероятности возникновения у Банка потерь в результате несбалансированности финансовых активов и финансовых обязательств и (или) возникновения непредвиденной необходимости немедленного и единовременного исполнения Банком своих обязательств. Ежеквартально Банком проводится анализ таких показателей как: краткосрочная ликвидность, мгновенная ликвидность, текущая ликвидность и минимальное соотношение ликвидных и суммарных активов (таблица 1.6) [2]. Данные показатели также устанавливаются в качестве нормативов Национальным Банком Республики Беларусь.

Таблица 1.6 - Показатели ликвидности ОАО «БПС-Сбербанк» в 2015 году

Показатель	01.02	01.03	01.04	01.05	01.06	Норматив НБ РБ
Краткосрочная ликвидность	1,5	2,0	1,9	2,2	2,1	Не менее 1
Мгновенная ликвидность	220,9	369,5	326,9	736,7	411,4	Не менее 20
Текущая ликвидность	143	134,3	143,2	164,1	159,6	Не менее 70
Соотношение ликвидных и суммарных активов	31,4	29,7	31,4	30,9	33,4	Не менее 20

Таким образом, в течение 2015 года Банк обеспечил выполнение на отчетные даты всех нормативов ликвидности, предусмотренных Национальным Банком Республики Беларусь.

Проанализировав динамику объема предоставляемых ОАО «БПС-Сбербанк» услуг и финансовые результаты его деятельности, можно сделать вывод об устойчивом развитии данного банка. Основные экономические показатели функционирования банка стабильны. Наблюдается соблюдение нормативных показателей Банком, стабильный уровень прибыли, не смотря на некоторый спад в последнем отчетном году, устойчивый рост активов и численности клиентской базы, а система предоставления банковских услуг функционирует достаточно эффективно.

1.7 Корреспондентские отношения ОАО «БПС-Сбербанк». Участие банка в системе межбанковских расчетов

Межбанковские расчеты - это способ банковских связей, используемый в основном при обслуживании торговых отношений и включающий в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между банками. В свою очередь, межбанковские расчеты осуществляются путем корреспондентских отношений.

Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает заключение корреспондентского соглашения, что означает, что банки, обменявшись контрольными документами, выполняют различные операции по поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов на проведение тех или иных операций.

Осуществление безналичных расчетов в хозяйственных отношениях между поставщиками и потребителями продукции обусловливает взаимные расчеты между банками. Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков.

При международных расчетах децентрализованные расчеты производятся на базе счетов «Ностро» и «Лоро», открываемых у банков-корреспондентов в иностранной валюте и валюте Республики Беларусь. Все расчетные операции по ним осуществляются в соответствии с установленным режимом счета.

Централизованный порядок межбанковских платежей обеспечивается Автоматизированной системой межбанковских расчетов (АС МБРЦ). Межбанковские расчеты в Республике Беларусь осуществляются в системе BISS, являющейся основным функциональным компонентом автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка (далее - АС МБР). BISS (Belarus Interbank Settlement System) - система межбанковских расчетов, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также расчеты по результатам клиринга в смежных системах (расчетно-клиринговая система по ценным бумагам и системы расчетов с использованием банковских платежных карточек, автоматизированная информационная система единого расчетного и информационного пространства). Обязательным условием для осуществления расчетов через систему BISS является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.

В процессе осуществления международных расчетов и совершения финансовых операций банки и финансовые организации пользуются услугами Сообщества Всемирной Интербанковской Финансовой Телекоммуникации (СВИФТ) - SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), обеспечивающего оперативную, безопасную и надежную передачу финансовых сообщений по всему миру. Сегодня практически все белорусские банки в своей работе активно используют сеть SWIFT.

Что касается ОАО «БПС-Сбербанк», то он является активным участником международных расчетов. В 2014 году сфере корреспондентских отношений основной акцент был сделан на оптимизацию корреспондентской сети. Исходя из насущных потребностей клиентов, были установлены новые корреспондентские отношения. Корреспондентская сеть Банка традиционно является одной из самых разветвленных среди банков Беларуси. Для осуществления клиентских расчетов и совершения собственных операций Банком открыто порядка 60 счетов НОСТРО в 10 видах иностранной валюты, а также в драгоценных металлах (золото, серебро, платина и палладий). В Банке открыто около 100 счетов ЛОРО белорусских и иностранных банков в разных видах валют. Особое внимание Банк уделял повышению качества и расширению спектра предоставляемых услуг для банков-корреспондентов. Разработан и выведен на рынок новый продукт «Выписка ОнЛ@йн» для банков-корреспондентов, позволяющий посредством Интернета в режиме реального времени просматривать информацию о движении средств на корреспондентском счете.

На данный момент корреспондентские счета банка открыты в следующих валютах: белорусские рубли, российские рубли, доллары США, евро, польские злотые, казахский теньге, фунты стерлингов, швейцарские франки, японская йена, китайский юань.

Корреспондентские отношения поддерживаются как с белорусскими банками, так и иностранными Commerzbank AG, Deutsche Bank AG (Германия), Citibank N.A. London Branch (Великобритания), ДБ АО «Сбербанк» (Казахстан), ОАО «Сбербанк России» (Россия), mBank S.A., PKO BP SA (Польша), Sumitomo Mitsui Banking Corporation (Япония) и др [3].

Улучшая качество услуг, оказываемых другим банкам, Банк стремится соответствовать современным стандартам качества в области международных расчетов. Подтверждением этому служит вручение Банку в 2014 году корпоративной награды Commerzbank AG за высокое качество оформления международных платежных поручений.



Глава 2. Денежно-кредитная система республики беларусь

2.1 Денежно-кредитная политика Республики Беларусь

Денежно-кредитная политика центрального банка (монетарная политика) - это совокупность государственных мероприятий, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы, рынка ссудных капиталов, порядок безналичных расчетов с целью достижения ряда общеэкономических целей: стабилизации цен, темпов экономического роста, укрепления денежной единицы.

С институциональной точки зрения, кредитно-денежная система - это комплекс валютно-финансовых учреждений (центральный банк, коммерческие банки, представляющие собой банковскую систему) и специализированных кредитно-финансовых институтов (учреждений, выполняющих определенные финансово-кредитные операции: инвестиционные, ипотечные, экспортно-импортные банки, сберегательные кассы, кредитные кооперативы, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды).

Кредитно-денежное регулирование является функцией и прерогативой центрального банка (ЦБ) страны. Воздействуя на денежную массу, банковскую ликвидность, ссуды и инвестиции коммерческих банков, их резервные позиции, центральный банк влияет на процесс воспроизводства общественного продукта, занятость, уровень доходов, цен и т.д.

Выделяют три направления кредитно-денежного регулирования:

1. контроль над банковской системой;

2. регулирование объема кредитных операций и денежной эмиссии;

3. регулирование государственного долга.

В большинстве стран мира для кредитно-денежного регулирования используются общие и селективные инструменты. Общие инструменты влияют на рынок ссудных капиталов в целом. К ним относятся: операции на открытом рынке, учетная ставка процента, нормы обязательных резервов. Селективные используются для регулирования конкретных видов кредита или кредитования отдельных отраслей, фирм и т.д. Как правило, центральный банк изменяет доступность некоторых видов кредита посредством контроля, регулирования риска и ликвидности.

Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь ежегодно до 1 октября текущего года представляет Президенту Республики Беларусь Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год, где определены основные целевые значения показателей функционирования денежно-кредитной системы на год.

...