Размещено на http://www.allbest.ru/

Структура кредитной системы государства. Специфика России

Содержание

• Введение
• 1. Понятие, содержание и структура кредитной системы
• 2. Типы кредитных систем
• 3. Особенности кредитной системы России
• Заключение
• Список использованных источников

Введение

Рыночная экономика, при всём разнообразии её моделей, известных мировой практике представляет собой социально ориентированное хозяйство, функционирующее в условиях государственного регулирования. Огромную роль в структуре рыночных отношений, в механизме их регулирования государством играет финансово-кредитная система. Она является неотъемлемой частью рыночных отношений и важным элементом процесса реализации государственной политики Куликов Н.И., Тишина Л.С. и др. Финансово-кредитная система. - Тамбов: ТГТУ, 2009. - 80 с..

Поэтому так важно хорошо знать природу финансово-кредитной системы, разбираться в особенностях её функционирования, широко использовать результаты управления ею в интересах эффективного развития общественного производства.

Вышесказанным обусловлен выбор темы для данной курсовой работы.

Целью работы является рассмотрение структуры кредитной системы и выделение её особенностей в России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- Раскрыть понятия и сущность кредита и кредитной системы;

- Рассмотреть кредитные системы в других странах;

- Дать характеристику современной кредитной системы в России.

1. Понятие, содержание и структура кредитной системы

Исходя из названия системы "кредитная" можно сделать вывод о том, что её основой служит кредит.

Кредитом называется движение ссудного капитала. Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента.

На современном этапе развития общества без кредитных отношений немыслимо общественное воспроизводство. Кредит выполняет важнейшие функции в экономике:

- перераспределительная функция. С помощью кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, а также государства превращаются в ссудный капитал, который передается за плату в виде процента во временное пользование тем, кто в нем нуждается. Кредитный механизм перераспределяет ссудный капитал между отраслями хозяйства. Он устремляется в те сферы, которые обеспечивают получение наибольшей прибыли или приоритетное развитие которые стимулируется общенациональными программами;

- экономия издержек обращения. Осуществляется посредством замещения наличных денег кредитными (чеками, векселями, банкнотами), а также путем безналичных расчетов через банки и расчетные палаты;

- регулирующая функция. Кредитное регулирование экономики представляет собой совокупность государственных мероприятий по изменению объемов и условий кредитования в целях воздействия на хозяйственные процессы, стимулирования тех отраслей и предприятий, деятельность которых соответствует программам развития национальной экономики. Для этого используется дифференциация процентных ставок за кредит, льготное кредитование, предоставление государственных гарантий и льгот, государственное кредитование. В своем развитии кредитные отношения прошли ряд этапов, сформировалось несколько форм кредита. Предшественником современного кредита был возникший еще в древности ростовщический кредит. Важнейшим его отличием от современных кредитных отношений являлось то, что он использовался главным образом для обслуживания сферы потребления: им пользовались либо бедняки в случае крайней нужды, либо представители высших слоев общества для непроизводительного потребления, приобретения предметов роскоши. Современные кредитные отношения обслуживают в основном сферу производства и обращения. Кроме того, ростовщики устанавливали непомерно высокий процент, неприемлемый для предпринимателей, рассчитывающих на получение прибыли. Марыганова Е.А., Шапиро С.А. Макроэкономика. Экспресс-курс. - М.: Кнорус, 2010. - 302 с.

Сущность и функции кредита как раз и реализуются через кредитную систему страны.

Советские исследователи (М.С. Атлас, А.В. Аникин, Л.М. Максимова, В.И. Колесников и др.) считали, что кредитную систему следует характеризовать в широком и узком смысле слова. Представим данные ими определения.

"Кредитная система:

1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма)" (профессор В.И. Колесников).

"Кредитная система (в широком смысле) - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставляющих их в ссуду" (профессор Л.М. Максимова).

"Кредитная система - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также система кредитных учреждений" Полищук А.И. Кредитная система. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 216с..

Таким образом, различные авторы сходятся в том, что кредитная система - это функционально-институциональная система, включающая ряд составляющих, т.е. ее элементов.

С функциональной точки зрения под кредитной системой понимается совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования. С точки зрения институционального аспекта, кредитная система - это совокупность финансово-кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на основе принципов кредитования, то есть включающую в себя банковскую систему, а также небанковские кредитно-финансовые организации. Куликов Н.И., Тишина Л.С. и др. Финансово-кредитная система. - Тамбов: ТГТУ, 2009. - 80 с.

В кредитную систему страны довольно часто включают все или большинство институтов, которые могут рассматриваться как финансовые, т. е. выполняющие функции финансовых посредников, в частности страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и компании, финансовые компании, благотворительные фонды, учреждения мелкого кредита, ломбарды и др. Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская И.А. Деньги и финансовые институты. - СПб.: "Питер", 2002. - 224с. При такой расширенной трактовке предполагается, что любой финансовый институт осуществляет кредитную функцию в той или иной форме. При этом необходимо иметь в виду, что многие из перечисленных институтов не являются кредитными организациями, поскольку по закону не имеют права предоставлять ссуды юридическим и физическим лицам. Это относится, в частности, к инвестиционным фондам и компаниям, страховым компаниям и пенсионным фондам. В основном эти организации осуществляют инвестиции в ценные бумаги.

Страховым компаниям и пенсионным фондам разрешено также инвестировать средства в недвижимость, банковские вклады (депозиты), валютные ценности, денежные средства на расчетном счете. Инвестиции в долевые ценные бумаги, по сути, не могут рассматриваться как форма займа. Единственным основанием отнесения указанных организаций к кредитному сектору является инвестирование ими средств в долговые ценные бумаги, в особенности государственные и муниципальные, поскольку такие инвестиции являются формой займа.

Таким образом, при определении небанковских организаций кредитного сектора желательно разделить их на следующие группы: с преобладанием кредитной функции (например, лизинговые, факторинговые, форфейтинговые компании, ломбарды, финансовые компании) и в основном с инвестированием на рынке ценных бумаг.

Рис. 1. Совокупность основных финансово-кредитных институтов: СКОН - специализированные кредитные организации небанковского типа, ОВК - общества взаимного кредита, СФКО - специализированные финансово-кредитные организации

На рис. 1 представлена совокупность основных видов финансово-кредитных институтов. На этой схеме собственно к кредитному сектору отнесены лишь те финансовые институты, которые предоставляют займы и кредиты. Отдельно выделены специализированные финансово-кредитные учреждения, которые указанный вид операций не осуществляют или делают это в ограниченном масштабе. Таким образом, приведенная схема несколько отличается от традиционного представления кредитного сектора страны. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки.- М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. - 620 с.

Функции, выполняемые различными кредитными институтами, широки и имеют много общего. В основном они повторяют функции кредита, которые были рассмотрены выше.

Кредит в кредитной системе выступает элементом, сущность которого определяет действие всех других элементов данной системы. Таким образом, кредитную систему можно представить в виде следующей структуры Национальная экономика. Под ред. Савченко П.В. - М.: Экономистъ, 2005. - 813 с.:

I. Фундаментальный блок (кредит, границы и законы его движения; субъекты кредитных отношений; принципы кредита).

II. Организационный блок (кредитная политика; виды и объекты кредита; условия кредитования; механизм кредитования; кредитная инфраструктура).

III. Регулирующий блок (государственное регулирование кредитной деятельности; банковское законодательство; нормативные положения Центрального банка; инструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банками).

2. Типы кредитных систем

Современные авторы различают два основных типа финансово-кредитных систем - универсальные и сегментированные (специализированные). Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. 2-е изд. - М.: Юнити-Дана, 2009. - 568 с.

В универсальной финансово-кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Это фундаментальный признак. Классическим образцом такой системы является немецкая. Иногда считают, что обратная сторона универсализма - возможность выполнения небанковскими организациями банковских функций. Такое мнение не совсем точно, ибо практически во всех странах как с универсальными, так и с сегментированными системами существуют организации, которым разрешено выполнять часть банковских операций, и те, которые не имеют права это делать. Первые - это фактически небанковские кредитные организации.

Таким образом, для установления типа национальных финансово-кредитных систем важно знать, какие операции относятся по закону к банковским и могут или нет банки выполнять и иные операции. Банковские операции, как было сказано выше, определяются преимущественно установленным перечнем, причем его состав периодически пересматривается в соответствии с изменением законодательных актов.

В сегментированной финансово-кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций). Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.

Приведенное разделение финансово-кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная финансово-кредитная система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. В частности, это было характерно для финансово-кредитных систем Франции, Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации финансово-кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, либо смешанные кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации.

О.И. Лаврушин предлагает другую классификацию кредитных систем. Кредитные системы можно выделить по типу хозяйствования. В этом случае принято различать:

- централизованную кредитную систему;

- рыночную кредитную систему;

- кредитную систему переходного периода.

Сравнивая первые два типа, можно заметить их существенные различия, как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регулятивным основам. В распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и "вторичных" субъектов на случай невозвратности ссуд - гарантов и поручителей, страховщиков, обеспечивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потребительских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс. Под ред. Лаврушина О.И. 4-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2010. - 320 с.

Кредитная система современной России представляет собой систему переходного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элементы отдельных блоков не получили пока необходимого развития. К примеру, хотя и применяется ипотечный кредит, но закладные бумаги не предусмотрены. К экзотическим операциям относятся кока кредитные деривативы, используемые в мировом кредитном хозяйстве. В российской практике еще слабо представлено кредитование населения, синдицированное кредитование, кредитование по контокорренту и др.

Кредитные системы можно классифицировать и по степени их развитости. По этому признаку можно выделить два типа кредитных систем: развитые и развивающиеся. Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимодействие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разработана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство (в том числе совершенное залоговое право), а также институты надежной регистрации залога (недвижимости), осуществления прав участников залоговых отношений. В развитой кредитной системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.

Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельности, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы.

По географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные системы. Кредит является интернациональной стоимостной категорией, как говорят, он "не знает границ". Являясь возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в Англии, ни во Франции, ни в Германии, ни в России. Неизменными остаются и принципы кредита. На международном уровне полностью сохраняет свое значение не только фундаментальный блок, но и организационный и регулирующий блоки, а также взаимодействие между ними.

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы. Желая подчеркнуть тесное взаимодействие (а не тождество) между отдельными частями общей экономической системы, в специальной отечественной литературе довольно часто употребляют понятие "финансово-кредитная система", подразумевая единство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования, что обеспечивает целостность, устойчивость общей экономической системы. На уровне организации и регулирования финансовых и кредитных отношений это означает тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений, разработку согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соответствующих каналов финансирования, каналов движения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики.

В равной степени это относится и к понятию "денежно-кредитная система": имеется в виду, что единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии.

В теории и на практике довольно распространено также понятие "кредитно-банковская система". Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основание считать, что банковская система - это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет определенные особенности.

3. Особенности кредитной системы России

Итак, современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:

1. Центральный банк, государственные или негосударственные банки

2. Банковский сектор

3. Парабанковский сектор

Подобная структура кредитной системы является типичной для большинства современных промышленно развитых стран, однако по степени развитости тех или иных структурных звеньев страны существенно отличаются друг от друга Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. - М.: МарТ, 2004. - 480 с..

Так, наиболее развитой является кредитная система США, на которую ориентируются промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы.

В кредитной системе стран Западной Европы наибольшее развитие получили банковский и страховой секторы.

Причем в Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Для Франции же характерно разделение банковского звена в основном на депозитные коммерческие банки, деловые банки, которые выполняют функции инвестиционных, и сберегательные банки.

Современная кредитная система Японии сформировалась в послевоенный период в целом по американскому образцу и, соответственно, имеет трехъярусную систему. Наибольшее развитие получил банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих), сберегательных и инвестиционных банках. В парабанковском секторе широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании.

Кредитные системы большинства развивающихся стран в целом развиты слабо. В большинстве развивающихся стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков.

Однако необходимо отметить, что ряд азиатских стран, а также стран Латинской Америки (Южная Корея, Сингапур, Таиланд, Индия, Мексика, Бразилия, Перу) имеют довольно развитую трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы.

Как уже говорилось выше, кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем.

Созданию современной кредитной системы России предшествовал длительный исторический период, который определялся специфическими социально экономическими условиями развития нашей страны.

За более чем семидесятилетнюю историю кредитная система России прошла несколько этапов своего развития, но главными особенностями всего прошедшего периода была ориентация на административные методы руководства экономикой, максимальная концентрация финансовых ресурсов и властных функций у государственных органов и полное несоответствие кредитным системам промышленно развитых стран.

На последнем этапе административно-командного функционирования кредитная система СССР выглядела следующим образом:

* Госбанк СССР;

* Стройбанк СССР;

* Банк для внешней торговли;

* Система Гострудсберкасс;

* Госстрах и Ингосстрах.

То есть мы видим, что на кредитном рынке СССР господствовало шесть абсолютных монополистов, поделивших этот рынок между собой.

В этих условиях в середине 80-х гг. была предпринята попытка сформировать в стране двухуровневую кредитную систему, правда, довольно специфическую. кредит ссудный капитал отрасль

На верхнем уровне находился Госбанк СССР, освобожденный от несвойственных ему функций. На втором уровне находилось пять специализированных банков. Система небанковских кредитных институтов опять практически отсутствовала.

В качестве ответа на негативные последствия этой банковской реформы в стране стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности и населения.

В конце 1990 г. Верховный Совет СССР принял Закон, который окончательно установил двухъярусную банковскую систему в виде ЦБ РФ, Сберегательного банка и коммерческих банков, которые получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов, кредитной и процентной политики.

В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:

1. Центральный банк (1-й уровень банковской системы)

2. Второй уровень банковской системы:

- Коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки.

- Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании, проч. Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Финансы и кредит. - М.: РИОР, 2006. - 288 с.

Таким образом, в России, как и в большинстве стран с рыночной экономикой, получила развитие двухуровневая банковская система.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к

процессу новых экономических реформ.

Основной особенностью кредитной системы России является преобладание коммерческой банковской системы, управляемой ЦБ.

В развитых странах центральные банки выполняют большое количество регулирующих и контрольных функций. Они несут громадную общественную ответственность и обладают обширными исполнительными полномочиями. Экономическая теория. Под ред. Грязновой А.Г., Чечелевой Т.В. - М.: Экзамен, 2005. - 592 с.

Не является исключением и Центральный Банк России.

Банк России исполняет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 29 декабря 2006 г.) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят Государственной Думой Федерального Собрания РФ 27 июня 2002 г.) Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". "РГ" - Федеральный выпуск №2995 от 13 июля 2002 г.

. Согласно ст. 75 Конституции РФ, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" он выполняет следующие функции:

- во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

- устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

- устанавливает правила проведения банковских операций;

- осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

- осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

- принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

- исполняет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

- регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

- осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

- организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- определяет порядок ведения расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

- устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

- устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

- принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

- устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, выдает, приостанавливает и отзывает разрешения валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

- проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

- выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Подавляюща масса активов в нашей стране, помимо Банка России, сосредоточена в руках таких гигантов, как Сбербанк, Внешэкономбанк, ВТБ, Газпромбанк.

Крупные банки осуществляют универсальную деятельность, предоставляя юридическим и физическим лицам полный спектр услуг. В настоящее время банки проникли даже в сферу страхования.

При всей адаптированности данной кредитной системы к рыночным условиям мировой финансовый кризис выявил её недостатки.

Одним из них является образование и существование мелких учреждений (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов. В связи с этим кризис подтолкнул многие банки к слиянию для увеличения и сохранения капиталов. Многие мелкие банки были поглощены крупными банками или прекратили свое существование из-за банкротства или невозможности соответствовать условиям Банка России.

Коммерческие банки нашей страны и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Хотя учёными выделяются следующие функции коммерческих банков: привлечение вкладов юридических и физических лиц и предоставление кредитов небанковскому сектору экономики (предприятиям и организациям), а также населению.

Таким образом, можно сказать, что кредитная система России не отвечает своей главной цели - развитие российской экономики, которое должно отражаться в создании ряда отраслевых банков, направленных на модернизацию производственных мощностей всей страны.

Банковская система требует реформирования в интересах подъема отечественной экономики. Сравнивая функционирование кредитной системы развитых и развивающихся стран, М.Тодаро указывает на две причины, оказывающие негативное воздействие на эффективность функционирования банков в развивающихся странах. Это наличие малоквалифицированных и неопытных работников в этой сфере, слабо разбирающихся в чрезвычайно сложных проблемах эффективной монетарной политики в современных рыночных условиях, а также наличие сильного политического давления и контроля со стороны правительства и местной власти. Очевидно, что преодоление этих недостатков будет полезным и для России.

Заключение

В заключении приведём сделанные в ходе работы выводы:

Кредитная система России - это обобщенная структура кредитно-денежных отношений, которая определяет формы и методы кредитования внутри государства.

На становление, изменение и развитие кредитной системы каждого государства оказывают влияние социально-экономические реалии.

В России, как и в большинстве стран с рыночной экономикой, получила развитие двухуровневая банковская система.

Субъектами кредитной системы выступают: Центральный Банк России (в дальнейшем ЦБР), государственные банки, коммерческие банки, пенсионный фонд, страховые компании, кредитные союзы, население, предприятия и прочие.

Основной особенностью кредитной системы России является преобладание коммерческой банковской системы, управляемой ЦБ.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ, при этом мировой кризис выявил существенные её недостатки.

А именно то, что основное кредитование экономики страны должно обеспечиваться банковским сектором. Коммерческие банки служат буфером обмена и перелива капитала из одной отрасли в другую, тем самым, обеспечивая денежный оборот и ускорение темпов развития экономики, чего нет в полной мере в кредитной системе России.

Развитие кредитных систем в развитых странах выявили следующие современные тенденции развития кредитной системы, которые можно свести к следующим направлениям:

- расширение "нетрадиционных" операций банков,

- стирание граней между различными типами банков и небанковскими кредитными организациями,

- универсализация деятельности банков,

- укрепление объектов кредитования,

- повышение качества банковских услуг и некоторые другие.

Все эти направления должны выступить ориентирами для организации и развития кредитной системы в России.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". "РГ" - Федеральный выпуск №2995 от 13 июля 2002 г. в

2. Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская И.А. Деньги и финансовые институты. - СПб.: "Питер", 2002. - 224с.

3. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки.- М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. - 620 с.

4. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс. Под ред. Лаврушина О.И. 4-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2010. - 320 с.

5. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. 2-е изд. - М.: Юнити-Дана, 2009. - 568 с.

6. Куликов Н.И., Тишина Л.С. и др. Финансово-кредитная система. - Тамбов: ТГТУ, 2009. - 80 с.

7. Марыганова Е.А., Шапиро С.А. Макроэкономика. Экспресс-курс. - М.: Кнорус, 2010. - 302 с.

8. Национальная экономика. Под ред. Савченко П.В. - М.: Экономистъ, 2005. - 813 с.

9. Полищук А.И. Кредитная система. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 216с.

10. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. - М.: МарТ, 2004. - 480 с.

11. Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Финансы и кредит. - М.: РИОР, 2006. - 288 с.

12. Экономическая теория. Под ред. Грязновой А.Г., Чечелевой Т.В. - М.: Экзамен, 2005. - 592 с.

Размещено на Allbest.ru

...