Наличные деньги: эмиссия, требования к обращению у юридических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru/

Новосибирский государственный аграрный университет

Институт заочного образования и повышения квалификации

Кафедра Экономики и управления сельскими территориями

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

«ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ»

ПО ВОПРОСАМ:

№7 - Наличные деньги: эмиссия, требования к обращению у юридических лиц.

№3 - Банковские карты

Выполнила: Ганн Яна Александровна

Курс 3 Группа у4343 Шифр уф13007

Новосибирск 2015

Содержание

Введение

Глава 1. Деньги. Функции и сущность денег

1.1 Сущность и функции денег

1.2 Экономическая сущность, функции и виды эмиссии денег

1.3 Эмиссия наличных денег и организация их обращения

1.4 Эмиссия денег и организация эмиссионных операций

Глава 2. Банковские карты

Заключение

Список литературы

Введение

Что такое деньги? Наверное, будет справедливо заметить, что деньги - это одно из величайших изобретений человечества. Если бы не было денег, был бы невозможен обмен, то есть была бы невозможна специализация (разделение труда) - основа развития общества.

"Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы получить их наиболее искусные способы потратить их. Деньги единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги -- это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка".

эмиссия деньги пластиковый карта

Глава 1. Деньги. Функции и сущность денег

1.1 Сущность и функции денег

Деньги - это один из наиболее важных разделов экономической науки. Нормально работающая денежная система способствует эффективному распределению ресурсов в обществе. Плохо функционирующая денежная система является одним из главных источников резких колебаний объёма производства и цен, и, как следствие, экономической, а за ней и политической нестабильности в обществе. Примером такой нестабильности может служить политика «Военного коммунизма», когда коммунисты пошли на сознательное безудержное накачивание ничем не обеспеченных денег в экономику, поскольку, согласно учению К. Маркса, при коммунизме не должно быть денежных отношений. Что из этого вышло сейчас известно: страшный голод, Гражданская война, расстрелы мирного населения.

Деньги, как и любое другое понятие, имеют свою сущность.

Сущность денег проявляется через:

1) всеобщую непосредственную обмениваемость;

2) самостоятельную меновую стоимость;

3) внешнюю вещную меру труда.

Кроме того , деньги имеют собственную классификацию . В частности , по форме существования деньги бывают наличные и безналичные .НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ в свою очередь подразделяются на реальные деньги ( это монеты из драгоценных металлов, слитки) , кредитные деньги (банкноты и казначейские билеты ) и разменные монета. Безналичные деньги могут существовать как в рамках национальной денежно-кредитной системы в форме национальной валюты, так и в форме межнациональных платежных средств в системе международных расчетов.

1.2 Экономическая сущность, функции и виды эмиссии денег

Денежная эмиссия и государственное денежно-кредитное регулирование - явления неразрывно связанные и взаимообусловленные. Денежно-кредитная политика государства реализуется путем увеличения или уменьшения предложения денег в экономике, в том числе на основе контролируемой денежной эмиссии. Неслучайно в экономической науке признается, что главная задача денежно-кредитной политики - регулирование безналичной денежной эмиссии.

Роль эмиссии в экономике любого государства противоречива. Она влияет на укрепление и ослабление экономики, повышение доходов государственных бюджетов и покрытие их дефицитов, изменение покупательной способности и валютных курсов национальных валют. Денежная эмиссия - создание и поступление в денежный оборот различных платежных средств. Потребность хозяйственного оборота и государства в деньгах стимулирует рост денежной массы и определяет эмиссию денег. Главной задачей эмиссии является погашение государственных расходов и увеличение денежной массы для нужд экономики.

  Эмиссия бывает наличной и безналичной. Эмиссия наличных денег представляет собой их выпуск в обращение, при котором увеличивается масса наличных денег, находящаяся в обращении. В России действуют следующие принципы эмиссии денег:  принцип необязательности обеспечения (не устанавливается официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами);  принцип монополии и уникальности (эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия на территории России осуществляются исключительно Центральным банком России);  принцип безусловной обязательности (рубль является единственным законным платежным средством на территории России);  принцип правового регулирования (решение о выпуске денег в обращение и изъятии их из обращения принимает Совет директоров Банка России). Безналичная денежная эмиссия представляет собой увеличение объемов средств на банковских счетах в процессе проведения банками активных операций. Если наличные деньги эмитирует только Центральный Банк, то безналичные деньги могут создаваться в частном порядке. Обычно это связано с выдачей кредитов.

Помимо наличной и безналичной эмиссии денег различают ещё бюджетную эмиссию (выпуск денег на покрытие дефицита государственного бюджета путем приобретения Центральным Банком государственных ценных бумаг), кредитную (увеличение банком денежной массы страны путем создания новых чековых счетов для тех клиентов, которые получили от него ссуды) и др. Современная денежная эмиссия имеет кредитный характер, так как главным каналом эмиссии является выдача эмиссионных кредитов Центральным банком, при которой происходят увеличение остатков денежных средств на банковских счетах и соответствующий рост денежной массы. Основной канал изъятия денег из оборота - соответственно гашение эмиссионных кредитов.

Сущность денежной эмиссии состоит в обмене эмитируемых денег на часть национального дохода страны. Денежная эмиссия плотно связана с кредитной эмиссией, но существенно отличается от нее. Понятие кредитной эмиссии шире понятия денежной эмиссии: она содержит не только эмиссию денег, но и эмиссию других кредитных орудий обращения.

1.3 Эмиссия наличных денег и организация их обращения

В соответствии с экономическими потребностями и юридическими нормами Банк России осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Все это объединяется единой целью создания условий для эффективного функционирования денежной системы.

Эмиссия и денежное обращение настолько тесно взаимосвязаны, что их можно рассматривать как две подфункции одной и той же функции

В настоящее время законодательство запрещает использовать эмиссию денег для кредитования правительства, с тем, чтобы исключить возможность необеспеченной крупномасштабной денежной эмиссии для покрытия дефицита федерального бюджета.

Организация наличного денежного обращения. Однако в отличие от эмиссии, проведение которой всецело зависит от решения Банка России, денежное обращение происходит в силу многих объективных причин, которые не зависят от самого Банка России. Движущий источник здесь не чьи-то пожелания или принимаемые кем-то законы, а потребности общества и его граждан. Это обстоятельство учитывается денежными властями.

1.4 Эмиссия денег и организация эмиссионных операций

Эмиссия наличных денег представляет собой их выпуск в обращение, при котором увеличивается масса наличных денег, находящаяся в обращении.

Монополия на эмиссию наличных денег принадлежат государственному центральному банку. Центральные банки прогнозируют размер предполагаемой эмиссии, используя прогнозы кассовых оборотов коммерческих банков и собственные аналитические материалы.

Эмиссия наличных денег осуществляется децентрализовано. Это связано с тем, что потребность коммерческих банков (именно она определяет размер эмиссии) в наличных деньгах зависит от потребности в них юридических и физических лиц, обслуживаемых этими банками в разных регионах страны. Потребность в наличных деньгах постоянно меняется. Периодическое снабжение наличными деньгами из центра высокозатратно и в этой связи нецелесообразно.

Эмиссию наличных денег проводят ЦБ РФ и его расчетно - кассовые центры (РКЦ). РКЦ открываются различных регионах страны и осуществляют расчетно - кассовое обслуживание расположенных в этих регионах коммерческих банков.

Для эмиссии наличных денег в РКЦ открываются резервные фонды и оборотные кассы. В резервных фондах хранится запас денежных знаков, предназначенных для выпуска в обращение в случае увеличения потребности. Эти денежные знаки не считаются деньгами, находящимися в обращении, поскольку они не совершают движения, являются резервом.

В оборотную кассу РКЦ постоянно поступают НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ от коммерческих банков, из нее постоянно выдаются НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ. Т.О. деньги в оборотной кассе пребывают в постоянном движении, они считаются деньгами, находящимися в обращении. Если сумма поступления наличных денег в оборотную кассу РКЦ превышает сумму выдач из нее, то деньги изымаются из обращения и переводятся из оборотной кассы РКЦ в резервный фонд.

РКЦ обязаны выдавать коммерческим банкам бесплатно НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ в пределах их свободных средств. Если у большинства коммерческих банков, обслуживаемых РКЦ. Возрастет потребность в наличных деньгах, а поступления денег в их операционные кассы эквивалентно не возрастет, то РКЦ вынужден будет увеличить выпуск наличных денег в обращение. Для этого он на основе разрешения управления Центрального банка РФ переведет наличные деньги из резервного фонда в оборотную кассу РКЦ. Для данного РКЦ это будет эмиссионной операцией, хотя в целом по стране эмиссии наличных денег может и не произойти. Сведениями о том. Произошла или нет в определенный день эмиссии, располагает только ЦБ РФ, где составляется ежедневный эмиссионный баланс.

Деньги, эмитируемые РКЦ в обращение, поступят в операционные кассы коммерческих банков, откуда буду выданы клиентам этих банков, т.е. поступят или в кассы предприятий, или непосредственно населению. При этом деньги списываются со счетов клиентов до востребования. Следовательно, наличные деньги трансформируются из безналичных, находящихся на депозитных счетах, и представляют собой часть денежной массы, созданной коммерческим банками, в результате действия механизма банковского мультипликатора. В России на долю наличных денег приходится 1/3 всей денежной массы.

Эмиссия денег является монопольным правом ЦБ и находится только в его компетенции. Коммерческие банки не имеют права самостоятельно выпускать в обращение денежные средства. Поэтому их кредитные и кассовые операции производятся в пределах денежной массы, выпущенной в обращение ЦБ.

Необходимость выпуска новых денег обусловлена реализацией национального дохода или вновь созданной стоимости совокупного общего продукта. ЭД производится в размерах, утверждаемых Советом Министров РФ.

Выпуск денег - главный источник денежных средств ЦБ, используемый для авансирования расширенного воспроизводства. ЭД осуществляется в двух формах: деньги банковского оборота при кредитовании коммерческих банков; наличные деньги, обеспечивающие кассовые операции по обслуживанию народного хозяйства и бюджета.

При кредитовании коммерческих банков происходит зачисление денежных средств ЦБ на их счета в расчетно-кассовых центрах (РКЦ). Операции банков, связанные с выдачей наличных денег предприятиям и организациям, осуществляются на основе кассовых заявок клиентов. Эти заявки предоставляются в обслуживающие банки и содержат все необходимые данные о предстоящих операциях с наличными деньгами.

На основе кассовых заявок предприятий составляются прогнозы кассовых оборотов коммерческих банков. Приходную часть этих программ рассчитывают исходя из поступлений наличных денег в кассы банков. Поступление денег организуется с помощью инкассации (доставки в банк) денежной наличности торгово-закупочных структур, предприятий общепита, транспортных систем и других органов, оказывающих платные услуги населению. Расходная часть прогнозируется на основании предстоящих выплат заработной платы и прочих расходов предприятий, учреждений и организаций.

Величина денежных средств, поступающих в обращение, зависит от соотношения приходной и расходной частей кассовых программ банка. При росте предпринимательской деятельности наблюдается постоянное превышение расходной части программы над приходной и выпуск в обращение новых денежных средств.

Эмиссионная система - законодательно установленный порядок выпуска и обращения денежных знаков. Эмиссионные операции в государствах осуществляют:

центральный (эмиссионный) банк, пользующийся правом выпуска (банкнот) банковских билетов, составляющих подавляющую часть налично-денежного обращения;

казначейство (государственный исполнительный орган), выпускающий мелкокупюрные бумажноденежные знаки: казначейские билеты и монеты, изготовленные их дешевых видов металла, на которые приходится около 10% (в развитых странах) общего выпуска наличных денег.

Наличные деньги выпускаются в обращение на основе эмиссионного разрешения - документа, дающего право ЦБР подкреплять оборотную кассу за счет резервных фондов денежных банкнот и монет. Этот документ выдается Правлением Банка России в пределах эмиссионной директивы, то есть предельного размера выпуска денег в обращение, установленного Правительством РФ.

Глава 2. Практическая часть

2.1 Банковские карты

Карты появились в России совсем недавно -- чуть более десяти лет назад. За это время был пройден долгий эволюционный путь. Во-первых, рынок массового потребителя розничных товаров и услуг, перестал воспринимать платежные карты как инновацию. Карта постепенно превращается в платежный инструмент ежедневного использования. 

За прошедшее десятилетие отечественные банки научились стабильному и уверенному ведению операций и достигли неплохих показателей в стандартах обслуживания клиентов. При этом они пока не выработали инфраструктуры, поддерживающей информацию о кредитных историях клиентов. На национальном (государственном) уровне также наблюдается пробел в этой области.

В настоящее время банки предоставляют примерно 200-250 видов банковских продуктов и услуг, но это значительно меньше спектра инновационной деятельности зарубежных банков.

Банковская карта - это обобщающий термин, которым обозначают платежные инструменты, выпускаемые определенными организациями и различающиеся по своему назначению и набору оказываемых с их помощью услуг, таких как осуществление расчетов между юридическими и физическими лицами в торговых организациях, реализация системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте, а также обеспечение обналичивания имеющихся на текущих и ссудных счетах средств через сеть банкоматов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов была создана организация ISO (International Standardization Organization - Международная организация по стандартизации), которая разработала определенные стандарты на внешний вид банковских карт, порядок нумерации (образования счетов), форматы магнитных полос и сообщения, посылаемого владельцу карты о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карт, как Visa, MasterCard, AmericanExpress.

Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85,6*53,9*0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы.

В банках, как правило, наиболее распространены карты двух видов - магнитные, чиповые (микропроцессорные) карты.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карты, срок действия карты, имя и фамилия держателя карты; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи, контактная информация банка-эмитента.

На лицевой стороне чиповой карточки обычно указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, чип; на оборотной стороне - место для подписи, контактная информация банка-эмитента, серийный номер карты.

Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей платежной стратегии и стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение тремя крупнейшими международными платежными системами: VisaInternational, MasterCard и EuropayInternational. С этой целью указанные компании создали ассоциацию IntegratedCircuitCard, которая приступила к выработке единых стандартов и требований.

2.2 Анализ деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт

Несмотря на кризис, количество выпущенных новых банковских карт в 2009 году продолжило расти, при этом основной рост, в количественном выражении, по-прежнему приходится на первую десятку.

По данным 2013 года лидером среди банков по количеству пластиковых карт в обращении является Сбербанк, который выпустил в обращение 30 438 932 карты. Втрое место занимает Альфа-Банк, однако объем эмиссии Альфа-Банка ниже объемов эмиссии Сбербанка почти в 6 раз. В число лидеров по обращению входят такие крупнейшие банки, как ВТБ24, МДМ Банк, Уралсиб, Росбанк, Транскредитбанк и т.д.

Сбербанк также является лидером среди банков по количеству выпущенных карт по итогам 2013 года. Общее количество эмитированных лидером рейтинга карт за 2013 год составило 14 151 647 карт. Второе место в рейтинге занимает Банк «Русский стандарт», однако объем эмиссии «Русского стандарта» за 2013 год на 218% ниже, чем показатели Сбербанка. В число лидеров по обращению входят такие крупнейшие банки, как ВТБ24, Альфа-Банк, МДМ Банк, Росбанк, Уралсиб, Транскредитбанк, Промсвязьбанк и т.д.

Рейтинги количества выпущенных карт и карт в обращении представлено в Приложениях А и Б.

Так, только у одного лидера рейтинга «Сбербанка» количество пластиковых карт в обращении за полгода выросло почти на 16% и по состоянию на 1 января превысило отметку в 30 млн. штук. Клиенты банка по-прежнему отдают предпочтение картам международной системы «MasterCard», количество которых превысило цифру в 15 млн. штук, а вот фирменные «Сберкарты», похоже, теряют свою популярность. Количество карт этой платежной системы по сравнению с 1 июля 2013 года снизилось почти на 2000 штук.

Неплохой «рывок» продемонстрировал «ВТБ 24», за 6 месяцев увеличив количество карт в обращении с 2.7 млн. штук до 4 млн., что в результате позволило ему сразу войти в тройку лидеров. Всего в рейтинге представлено 10 банков, чей объем пластиковых карт в обращении на 1 января 2014 года превышает 1 млн. штук.

Не секрет, что основная масса выпущенных карт в России приходится на так называемые зарплатные проекты. Лидерство в этом сегменте бесспорно за «Сбербанком» -- почти 8 млн. штук, выпущенных в 2013 году. По уже устоявшейся традиции, доля «кредиток» в России не велика и по разным оценкам колеблется в районе 5-7 процентов от общего количества. Основная масса, естественно, приходится на крупные города, прежде всего, Москву и Санкт-Петербург, где есть физическая возможность расплатиться за товар при помощи карты.

В первом квартале 2013 года банки выпустили почти в четыре раза больше пластиковых карт, чем кварталом ранее, свидетельствуют данные ЦБ. По мнению экспертов, большая часть из 2,7 млн. выпущенных карт приходится на зарплатные, в то время как количество эмитированных кредитных карт продолжает сокращаться в связи с общим спадом кредитования.

Количество выпущенных пластиковых карт в России за период 2013-2015 гг. представлено в таблице 2.1.

Таблица 2.1 -- Количество выпущенных пластиковых карт в России в 2013-2015 гг.

Показатель	На 01.01.2013	На 01.01.2014	На 01.01.2015
Выпущено пластиковых карт, в млн. шт.	4,6	03,5	19,2

Таким образом, за последние три года наблюдается положительная тенденция эмиссии пластиковых карт в России.

Наибольший рост эмиссии был продемонстрирован 2014 году - показатель выпуска карт был увеличен на 38,7% по сравнению с 2013 годом. В 2014 году рост выпуска пластиковых карт составил 15,2% по сравнению с 2013 годом.

Снижение темпов роста в 2008 году объясняется финансовым кризисом, который оказал существенное влияние на резкое снижение объема выпуска карт в IV квартале 2013 года, поскольку еще в III квартале 2013 года показатели роста эмиссии были достаточно высокими.

Динамика выпуска пластиковых карт в России за период III кв. 2013 - I кв. 2014 года представлена на рисунке 2.2.

Банк России опубликовал отчет об операциях по банковским картам за первый квартал 2014 года. По данным ЦБ, в первом квартале российские банки выпустили 2,7 млн. карт. В четвертом квартале 2013 года наблюдалось резкое замедление темпа роста эмиссии карт, по данным ЦБ, тогда российскими банками было выпущено всего 700 тыс. карт. Сокращение темпов роста в четвертом квартале прошлого года было вызвано общим сокращением кредитования. До кризиса наблюдался равномерный рост эмиссии карт, по данным ЦБ, в третьем квартале прошлого года было выпущено более 6,8 млн. карт.

Рисунок 2.2 - Динамика выпуска пластиковых карт в России за период III кв. 2013 - I кв. 2014 года

Рост эмиссии «пластика» обеспечили дебетовые, а не кредитные карты. Доля выпущенных в первом квартале этого года кредитных карт по сравнению с четвертым кварталом 2013 года значительно не увеличилась, и рост темпов эмиссии в первом квартале связан с увеличением выпуска банками дебетовых карт. Ранее рост актуальности дебетовых карт в период кризиса прогнозировал глава представительства MasterCard в России Илья Рябый и ряд аналитиков. Мое мнение, в ближайшее время дебетовые карты окажутся в фокусе внимания как потребителей, так и банков. Ряд партнеров MasterCard в период роста актуальности дебетовых карт стали активно развивать карты как инструмент доступа к вкладам.

Банкиры подтверждают рост актуальности дебетовых карт на рынке в связи с общим спадом кредитования, причем особый интерес в данный момент у банков вызывает участие в зарплатных проектах.

В четвертом квартале произошел перелом, с рынка стали уходить банки, активно занимавшиеся эмиссией кредитных карт, а банки с собственной банкоматной сетью и обширной корпоративной клиентурой увеличивают активность в выпуске дебетовых карт. По состоянию на 18 мая количество эмитированных банком «Возрождение» карт составляет 1,33 млн., и большая часть их -- дебетовые, выпущенные в рамках зарплатных проектов. Подтвердили интерес к развитию дебетового направления и в ОТП-банке, который традиционно эмитирует кредитные карты. С начала года число карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов, в ОТП-банке увеличилось на 9%.

Рост эмиссии зарплатных карт в первом квартале обеспечили крупные банки, в которые перешли на обслуживание многие компании, отмечают эксперты. Данный эмиссионный рост произошел за счет притока клиентов из мелких банков в более крупные стабильные банки. В четвертом квартале многие компании практически остановили свою деятельность, а, возобновив работу в 2014 году, они предпочли сотрудничать с более крупными и надежными банками.

Таблица 2.2 -- Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и эквайринг банковских карт в России на 2014 года

Вид кредитных организаций	Количество
Количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом банковских карт	07
Количество кредитных организаций-эмитентов	65
Количество кредитных организаций-эквайеров	38

Согласно информации Банка России, в среднем по стране за одну транзакцию российский владелец пластиковой карточки получает в банкомате четыре тысячи рублей (в Москве -- около 5,6 тыс. рублей). При оплате картой покупок в среднем по России за одну транзакцию списывается около 1,3 тыс. рублей (в Москве -- около 2 тыс. рублей).

Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы -- Visa и MasterCard. Система Visa сегодня считается лидером (около 41% российского рынка). При этом в России карты Visa обслуживаются более чем в 105 тыс. торговых точек и примерно в 25 тыс. банкоматов.

Развитие рынка кредитных карт в России является одним из приоритетных направлений бизнеса Visa.

Дебетовые карты Visa являются самыми популярными, надежными и наиболее широко распространенными картами в России. Дебетовые карты Visa помогают их владельцам совершать покупки, оплачивать услуги и осуществлять коммерческие операции в Интернете так же легко, быстро и безопасно, как и при использовании наличных денег.

Согласно данным Visa, годовой оборот по ее картам в России за прошлый год составил около 43,8 млрд. долларов (69?процентный рост по сравнению с 2008 годом). При этом на фоне увеличения общего оборота по картам Visa отмечается и рост платежей по этим карточкам за товары и услуги -- в среднем на 50% в год. За 2013 год картами Visa россияне оплатили товаров и услуг более чем на 3,4 млрд. долларов, при этом количество транзакций в торгово-сервисной сети увеличилось вдвое и достигло 56,7 млн.

Система MasterCard, по данным Центробанка, сейчас занимает не менее 35% отечественного рынка пластиковых карт. По некоторым неофициальным данным, в России этой системой уже выпущено около 20 млн. карт, и, таким образом, доля рынка, занимаемая MasterCard, приблизилась к показателям Visa.

Объективные показатели по безналичным расчетам за товары и услуги говорят о динамичном развитии рынка. По данным Центрального банка России за третий квартал 2013 года, при общем росте числа эмитированных банками пластиковых карт на 20?30% общий объем операций увеличился в среднем на 40?50%, а объемы денег, переведенных гражданами за товары и услуги, минуя наличную форму, - в среднем в два раза.

По прогнозу ЦБ РФ, в 2015 году на каждого жителя России будет приходиться по одной банковской карте, что близко к общеевропейскому уровню.

Таким образом, по мнению аналитиков, сегодня на рынке пластиковых карт наблюдается некоторое снижение темпов по различным показателям, однако данные трудности будут лишь временными и в дальнейшем рост эмиссии карт и доля их использования увеличатся.

Таблица 2.3 - Объемы операций по пластиковым картам за 2013-2015 гг.

Показатель	На 01.01.2013	На 01.01.2014	На 01.01.2015
Общий объем операций, в млн. руб.	4 248,464	6 240,392	9 114, 237
В том числе: По получению наличных	3 972, 314	5 777, 276	8 102,556
по оплате товаров, работ и услуг	276,15	463,116	1011,681

В 2013 году рост объема операций в целом составил 46,9% (рост объема операций по получению наличных - 45,4%; рост объема операций по оплате товаров, работ и услуг - 76,8%) по сравнению с 2012 годом. В 2014 году тенденция также сохранила положительное значение, несмотря на снижение темпов эмиссии карт. При этом в 2014 году рост объема операций в целом составил 46,1% (рост объема операций по получению наличных - 40,3%; рост объема операций по оплате товаров, работ и услуг - 118,6%) по сравнению с 2013 годом.

Постепенный уход от наличных денег - это нормальное и неизбежное условие жизни экономически развитого общества. Так можно контролировать денежные потоки, бороться с отмыванием криминальных денег и «серыми» зарплатами. В экономически развитых странах такая система работает отлично и себя оправдывает на сто процентов.

По итогам первого квартала 2014 года оборот по эквайрингу составил лишь 5,8 млрд. рублей, что почти в 16 раз меньше, чем оборот наличных средств (92 млрд. рублей). Население все еще боится оплачивать товары и услуги картами, а ритейлеры неохотно устанавливают терминалы. Однако банкиры уверены, что вскоре доля эквайринга значительно возрастет.

В январе-марте этого года новосибирцы потратили 92,186 млрд. рублей, а вот картами расплатились лишь на 5,8 млрд. рублей, что составляет лишь 6,2% в общем обороте наличных средств. В первом квартале по сравнению с аналогичным периодом прошлого года оборот по эквайрингу вырос на 58,7%.

Банкиры объясняют небольшой объем таких операций особенностями российского менталитета. Население до сих пор не привыкло к картам. В настоящий момент более 50% новосибирцев, получая заработную плату «на карточку», предпочитают сразу же полностью обналичить ее. Такая позиция объяснима. Ведь население с невысокой заработной платой привыкло отовариваться в дискаунтерах, а также на рынке или в ларьках, где нет терминалов для расплаты банковскими картами.

Заключение

Денежное обращение - это движение денег, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Денежное обращение может осуществляться в двух формах (наличной и безналичной). Между этими двумя формами существует взаимозависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, меняя форму наличных денежных знаков, концентрирующихся на счетах в банке, на безналичную и наоборот.

Одним из основных количественных показателей денежного обращения является денежная масса - совокупность покупательных, платежных и накопленных средств, обслуживающих различные связи и принадлежащих физическим и юридическим лицам и государству. На денежную массу влияют два фактора: количество денег в обращении и скорость их оборота. Количество денег, необходимое для выполнения ими своих функций, устанавливается экономическим законом денежного обращения, открытого К. Марксом. Обслуживая хозяйственный оборот, деньги постоянно выпускаются в оборот и изымаются из оборота. Эмиссией является такой выпуск денег в оборот, который приводит к увеличению денежной массы, находящейся в обороте.

В условиях рыночной экономики России эмиссия денег подразделяется на два вида: 1) эмиссия наличных денег, осуществляемая Банком России через РКЦ; 2) эмиссия безналичных денег осуществляется коммерческими банками. Денежная система - это форма организация денежного обращения, закрепленная национальным законодательством. В зависимости от того, в какой форме функционируют деньги различают два типа денежных систем: система металлического обращения и система бумажно-кредитного обращения.

Денежная система состоит из ряда элементов, среди которых выделяются: принципы организации системы; денежная единица; виды денег, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством; структура денежной массы; эмиссионная система.

Денежная система, в целом отражая общее состояние развития в стране и переживая серьезное расстройство, нуждается в качественном ее реформировании, которое невозможно без укрепления экономического базиса и всей денежно-кредитной системы, в частности: 1)ограничения налично-денежного обращения и расширения безналичного оборота; 2)гибкого регулирования денежной массы через воздействие на ДЕНЕЖНЫЙ мультипликатор, рынок ценных бумаг, с использованием инструментов Банка России; 3) восстановления функций рубля как средства обращения и платежа путем урегулирования проблемы неплатежей, просроченной задолженности предприятий друг другу.

Список используемых источников

1. Бункина, М. Макроэкономика [Текст]: учебник / М. Бункина, А. Семенов, В. Семенов. - 3-е изд. перераб. и доп. - М.: «Дело и Сервис», 2000. - 462 с.

2. Владимирова, М. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. пособ. / М. Владимирова, А. Козлов. - 2-е изд., стер. - М.:КНОРУС, 2006. - 288 с.

3. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник / Г. Белоглазова. - М.: Юрайт-Издат, 2005. - 358 с.

4. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник для вузов / Е. Жуков, Л. Максимова, А. Печникова и др. - М.: ЮНИТИ, 2000. - 622 с.

5. Деньги. Кредит. Банки [Те

кст]: учебник / под ред. В. Иванова, Б. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. -624 с.

6. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник / О. Лаврушин. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 464 с.

7. Левин, В. Финансы и кредит [Текст]: учебник / В. Левин. - М.:ИЭП, 2004. - 169 с.

8. Леонтьев, В. Финансы, деньги, кредит и банки [Текст]: учеб. пособ. / В. Леонтьев, Н. Радковская. - СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2003. -384 c.

9. Литовских, А. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учеб. пособ. / А. Литовских, И. Шевченко. - Таганрог Изд-во ТРТУ, 2003. - 135 c.

10. Матук, Ж. Финансовые системы Франции и других стран [Текст] / Ж. Матук. - М.: Финстатинформ, 1994. - 324 c.

11. Общая теория денег и кредита [Текст]: учебник / Е. Жуков.- М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 1995. - 580 c.

12. Свиридов, О. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. пособ. / О. Свиридов. - М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004. - 480 c.

Размещено на Allbest.ru

...