Размещено на http://www.allbest.ru/

Бюджетное профессиональное образовательное учреждение Омской области

«Омский промышленно-экономический колледж»

КУРСОВАЯ РАБОТА

Тема: Исследование национальной и международной платежных систем

Выполнил:

Жаканова М.О.

Руководитель:

Брунеткина Ж.А.

Омск 2016



СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ

НПС - Национальная платежная система

МПС - Международная платежная система

БИК РФ - Банковский идентификационный код Российской Федерации

ЦБ РФ - Центральный Банк Российской Федерации

НСПК - Национальная Система Платежных Карт

ФЗ - Федеральный закон

РКЦ - Расчетно-кассовый центр



СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ

1.1 Национальная платежная система и ее структура

1.2 Международная платежная система и ее структура

1.3 Законодательные и нормативные правовые акты в области платежных систем

1.4 История национальной платежной системы в России

2. ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

2.1 Объем и количество платежей национальной платежной системы

2.2 Объем и количество платежей международной платежной системы

2.3 Сравнительный анализ двух платежных систем на предмет доступности, безопасности и распространённости пластиковых карт

2.4 Рекомендации по развитию национальной платежной системы

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ



ВВЕДЕНИЕ

Платежная система - это система, обеспечивающая беспрепятственное прохождение платежей. Учитывая, что среди немногочисленных нормативных документов, регламентирующих функционирование платежной системы, нет определения понятия «Платежная система», платежная система представляет собой:

- совокупность договоренностей по поводу погашения обязательств, принимаемых хозяйственными субъектами, приобретающими материальные или финансовые ресурсы, услуги;

- набор методик и средств, при помощи которых достигается окончательный расчет;

- сеть организаций и учреждений, осуществляющих процедуру расчета.

Уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы, наличием социальных гарантий для граждан, но и, прежде всего, состоянием экономики. Одним из объективных условий эффективной экономической деятельности субъектов рынка является своевременное и гарантированное получение оплаты за реализованную продукцию (услуги).

В настоящее время данная проблема привлекает особое внимание ввиду возросшей активности на фондовом и валютном рынках, операции на которых составляют значительные суммы денежных средств, весьма ощутимые даже в сравнении с общим объемом промышленных и торговых операций. Рост объема высокостоимостных платежей повлек за собой большую озабоченность относительно рисков, связанных с их осуществлением. Главной задачей платежной системы является своевременное, надежное и эффективное движение денежных средств между субъектами-участниками.

Актуальность выбранной темы определяется, прежде всего, той ролью, которую играет платежная система в экономической жизни любого государства.

Объект исследования - международные и национальные платежные системы.

Предмет исследования - функционирование национальной и международной платежных систем, а также принципы, лежащие в основе развития платежных систем.

Цель исследования темы - подробное изучение национальной и международной платежных систем, проведение анализа платежных систем, а также разработка рекомендаций по усовершенствования платежной системы.

На основании поставленной цели были определены следующие задачи:

- изучить законодательные и нормативные правовые акты в области платежных систем;

- разобрать понятие НПС и МПС и рассмотреть их структуры;

- определить объем и количество платежей, проводимых НПС и МПС;

- проанализировать две платежные системы на предмет доступности, безопасности и распространённости пластиковых карт и России;

- разработать рекомендации по развитию национальной платежной системы.

Методы исследования: описание, анализ, обобщение, наблюдение, индукция, синтез.

Информационной базой в курсовой работе выступают нормативные и законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность, статистическая база Банка России, материалы периодической печати, статистические и отчетные данные.

Структура работы. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка используемой литературы.

В главе один дается понятие платежных систем, рассматривается их структура, изучается история национальной платежной системы в России.

Во второй главе представлена характеристика в виде объема и количества платежей в двух платежных системах, проводится сравнительный анализ двух платежных систем на предмет доступности, безопасности и распространённости пластиковых карт, разрабатываются рекомендации по улучшению платежной системы в России.

Заключение, в котором подводятся итоги исследования, список использованных источников и литературы.

В данной курсовой работе использовалась литература отечественных и зарубежных авторов, учебно - методические статьи, законодательные и нормативные правовые акты, регламентирующие платежные системы.



1. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ

1.1 Национальная платежная система и ее структура

В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долго. Формируется особая система передачи платежной информации. Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящихся в разных странах.

Национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).

Структура национальной платежной системы РФ

Национальная платежная система России складывается из различных, связанных между собой, платежных систем - универсальных, ориентированных на обработку разнородных по источниками и назначению платежей, и специализированных, направленных на обслуживание какого-либо сегмента национальной экономики или какой-либо категории плательщиков. Регулирующей и надзирающей инстанцией национальной платежной системы является Центральный Банк, также представляющий собой системообразующее ядро и обеспечивающий связность различных, в общем случае не контактирующих между собой, платежных систем: региональных, специализированных, отраслевых. Звенья платежных систем - банки, небанковские расчетные и клиринговые организации, филиалы кредитных учреждений, платежные агенты.

Рисунок 1 - Структура платежной системы России

Основным инструментом совершения безналичных расчетов на территории Российской Федерации является сеть валовых расчетов Центрального Банка, и каждое кредитное учреждение (либо его структурно обособленный филиал) в обязательном порядке должно иметь открытый корреспондентский счет в одном из Расчетно-кассовых Центров (РКЦ) - подразделении Банка России, организованные в местах расположения банков и обеспечивающем платежные операции на подведомственной территории. В зависимости от условий связи и наличия учреждений банков могут организовываться межрайонные РКЦ.

Таким образом, все кредитные организации и филиалы являются клиентами Центрального Банка и отношения между сторонами регулируются договорами корреспондентского счета. В некоторых случаях, клиентами сети расчетов Банка России могут становиться и юридические лица небанковского сектора. Это может быть вызвано неразвитостью банковской инфраструктуры в местах территориального расположения таких организаций или их стратегической значимостью для национальной экономики.

Все платежи в системе осуществляются в пределах остатка на счете участника системы на момент проведения операции и являются безотзывными и окончательными. Каждый платеж реализуется индивидуально, время его проведения не зависит от местоположения участников системы. Платежи в системе РКЦ подразделяются на внутрирегиональные, межрегиональные и платежи с применением авизо; такое разделение обуславлаивается неодинаковой затратой ресурсов на осуществление платежа, различными процедурами их обработки и, соответственно, сказывается на размере взымаемых сумм комиссии.

Банки и их обособленные структурные подразделения имеют уникальный идентификатор - БИК (банковский идентификационный код), применяемый при расчетах в системе Центрального Банка. Благодаря этому, они однозначно идентифицируются, что практически сводит к нулю вероятность зачисления платежа неверному адресату.

Между собой Расчетно-кассовые центры производят расчеты через систему межфилиальных оборотов.

Важное место в системе межбанковских расчетов занимают клиринговые операции, преимущественно осуществляемые ЦБ между банками, расположенными в пределах одного города. Клиринг являет собой систему регулярных расчетов, основанной на взаимном зачете требований и обязательств клиентов банков. Клиринговые расчеты, при их значительной концентрации, серьезно уменьшают размер обращающихся средств, упрощают управление ими, упрощают, ускоряют и удешевляют расчеты. Аналогичные функции, в том числе и в пределах одного региона, могут выполняться и специальными небанковскими структурами - клиринговыми центрами и расчетными палатами.

Осуществление клиринговых платежей возможно лишь среди банков и расчетных организаций - участников клиринговой системы. Каждому из участников открывается транзитный счет-позиция, записи которого имеют счетный характер. В конце операционного дня составляется оборотно-сальдовая ведомость, передаваемая клиринговой организацией в местное подразделение ЦБ, которое, в свою очередь списывает дебетовые сальдо со счетов банков-участников и зачисляет их на корреспондентский счет клиринговой организации. Та, в свою очередь, осуществляет платежи банкам, имеющим положительный результат зачета (кредитовое сальдо) - такова модель чистого клиринга. При валовом клиринге, проведение и зачет платежей производятся по каждой из операций по мере поступления.

Система прямых расчетов между банками, минуя систему РКЦ, посредством взаимного открытия корреспондентских счетов, также представляет весьма распространенный способ осуществления платежей. В этом случае платежи реализуются напрямую, преимущественно с помощью автоматизированных систем, разработанных самими банками или через сеть S.W.I.F.T., также используемую для расчетов с иностранными банковскими организациями.

Часто встречается и комбинированная система расчетов, например между банком и его филиалами. Филиалы одновременно имеют открытые корреспондентские счета в РКЦ и головном банке и, осуществляя платежи, выбирает тот или иной путь их проведения, руководствуясь критериями целесообразности и удобства.

Крупные банки, такие, как Сбербанк, имеют собственную разветвленную сеть осуществления платежей, и многие кредитные организации устанавливают с ними корреспондентские взаимоотношения, проводя некоторую часть своих платежей через эти системы.

Таким образом, национальная платежная представляет собой объединение отечественных банков, эмитирующих карты под логотипом этой системы. НПС служит важным компонентом в развитии денежно-кредитной политики страны. Структура НПС состоит из четырех уровней: первый уровень - Центральный банк; второй уровень - коммерческие банки; третий уровень - филиальная сеть банков и четвертый уровень - клиенты.

Платежная система контролируется Центральным Банком РФ.

1.2 Международная платежная система и ее структура

Тенденции развития мировой экономики и международном финансовом рынке (МФС) свидетельствуют о том, что современная жизнь приобретает выраженный международный характер. Это нашло свое отражение в активизации международных экономических и торговых отношений, как на уровне индивидуума, так и на государственном уровне, которые стали технически возможными благодаря деятельности банков и предоставляемым ими международным банковским услугам. Таким образом, одной из основных тенденций развития банковского бизнеса становится увеличение роли международных банковских услуг.

В условиях МФС первостепенное значение имеет организация расчетов. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы, начиная от глобальных, таких как Visa, СВИФТ, и заканчивая системами, основанными на корреспондентской сети отдельных банков. Та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг, что является очень важным в процессе интеграции банка в МФС.

Международная платежная система -- система расчетов между банками разных стран, которые используют единые стандарты платежных средств.

В марте 2014 года, после того как США ввели санкции против РФ в связи с присоединением Крыма к России и международные платёжные системы Visa и MasterCard во второй раз в истории остановили обслуживание карт нескольких российских банков в торговых точках и банкоматах международной сети, вновь стало актуальным создание в стране национальной системы платёжных карт, независимой от состояния международных отношений. В связи с этим в России была начата работа, нацеленная на то, чтобы инфраструктурно и информационно замкнуть процесс осуществления денежных переводов внутри России.

Основные международные платежные системы.

Нелишне заметить, что платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем. Хотя обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег, с юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга. Кроме того, в ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги.

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами (самым большим сервисом такого рода является система SWIFT). Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью, электронных кошельков, а также проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем. Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, интернет) или платёжные чипы.

Развитие современных технологий привело к созданию национальных платёжных систем с участием центральных банков, что стало серьёзным фактором антикризисной работы на финансовом рынке. Если в 1985 году только три центральных банка внедрили систему расчётов в режиме реального времени (RealTime Gross Settlement - RTGS), то к настоящему моменту их количество приблизилось к 100. По прогнозу, только 1% центральных банков не введёт RTGS к 2020 году. Введение этой системы стало одним из критериев инновационных характеристик центрального банка, поскольку с их помощью достигаются такие публичные цели, как финансовая стабильность и антикризисная готовность. При этих инновационных оценках имеет значение и такой существенный элемент, как размер инвестиций в информационные и технологические возможности системы (Information and Communication Technologies - ICT), который должен иметь экономическое обоснование. Европейский центральный банк сделал наличие RTGS обязательным условием, поэтому не только страны Европейского союза, но и остальные европейские страны, тяготеющие к нему, уже внедрили эту систему.

Центральные банки внедряют RTGS в целях улучшения эффективности национальных финансовых рынков, в первую очередь, через уменьшение риска неплатежей. Помимо того что RTGS необходимы для конкурентоспособности национальных рынков в условиях глобальной конкуренции по привлечению инвестиций, их внедрение позволяет ещё совмещать платежи с платёжными системами других стран в случае такой необходимости.

Организация платёжной системы не должна отставать от современного ей уровня технологического развития и должна обновляться, чтобы сохранить свою эффективность в снижении или элиминировании финансовых расчётных рисков национальной экономики. Как показатель эффективности действия и антикризисной готовности платёжной системы количество ежедневных платежей, осуществляемых в рамках RTGS, должно быть не менее 20% от общего числа платежей и не менее 95% от числа крупных платежей. Национальная платёжная система должна быть единой и не разграничиваться на национальном и региональном уровнях.

Эффективная платёжная система в обязательном порядке поддерживает экономическое развитие и рост. Она уменьшает стоимость товаров и услуг, является существенным средством для оптимальной государственной монетарной политики, а также общего денежного оборота и рынка ценных бумаг. Она также является каналом для расчётов всех типов транзакций, включая международные денежные потоки. И наоборот, неэффективная, небезопасная и неэкономичная платёжная система может отрицательно влиять на финансовую систему и стать причиной системных кризисов.

По существу международные платёжные системы представляют собой комплекс программного обеспечения, который обслуживает обработку, контроль и хранение информации о проведении банковских операций корреспондентов, зарегистрированных в системе. Международной система становится в случае, если она позволяет осуществлять финансовые операции по всему миру. Сегодня тенденция по ускорению всех экономических процессов - мировой тренд, одним из столпов этого процесса являются такие системы платежей, для которых не существует границ между странами.

Наиболее известными международными системами на сегодняшний день являются Visa и MasterCard. Visa - самая большая, в её состав входит более 20 000 финансовых организаций разных стран. Пластиковые карты этой системы можно использовать в 200 странах мира, в России подавляющее количество банкоматов ориентировано на работу с такими картами. MasterCard - это содружество двух платёжных систем: американской MasterCard и европейской Europay, их карты достаточно успешно конкурируют с Visa и принимаются в 220 странах. Система имеет очень разветвлённую сеть банкоматов, которые стоят по всему миру. Для мировой экономики сегодня характерны процессы интеграции, а международные платёжные системы способствуют этому процессу, как никто другой. Стирание границ и возможность перевода и получения средств в другой стране позволяют ускорять все экономические процессы и способствуют развитию всех отраслей экономики.

Из этого следует, что международная платежная система - платежная система, услуги которой доступны в разных странах.

Бурное развитие электронной коммерции, большое количество интернет-магазинов и возможность оплатить товары и услуги, не выходя из дома, заставляют всё большее количество людей пользоваться услугами различных платёжных систем.

1.3 Законодательные и нормативные правовые акты в области платежных систем

Для нормальной и эффективной деятельности платежной системы, должны существовать правила и нормы, определяющие права, обязанности и ответственность участников расчетных взаимоотношений. Чтобы обеспечить функционирование системы, как при ее нормальной работе, так и в режиме возникновения нестандартных или трудноурегулируемых ситуаций, технических сбоев банковских систем, возникающих юридических коллизий, необходимой является четкая и непротиворечивая правовая база, устанавливающая регламент действий всех сторон, вовлеченных в экономические взаимоотношения этого рода.

Главный ФЗ, регламентирующий платежную систему является Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О национальной платежной системе". [1]

Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Банк России, исполняя функцию органа банковского регулирования и банковского надзора, руководствуясь в своей работе Гражданским кодексом РФ (в части статей 45 "Банковский счет" и 46 "Расчеты"), федеральными законами "О банках и банковской деятельности", "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)"[2], "О валютном регулировании и валютном контроле" разрабатывает нормативные документы, определяющие правила проведения расчетов и устанавливающие порядок осуществления банковских операций на территории России. Также, ЦБ регламентирует порядок расчетов организаций-резидентов и с иностранными банковскими организациями, государственными учреждениями, физическими и юридическими лицами.

Положение о Федеральном казначействе в редакции постановления Правительства РФ от 11.11.2006 № 669 (ст. 5.16.) обобщает практику применения законодательства Российской Федерации в установленной сфере деятельности и вносит в Министерство финансов Российской Федерации предложения по его совершенствованию.

В контексте развития национальной платежной системы, важным представляется упомянуть следующий закон:

- «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», разрушающий монополию кредитных организаций на осуществление платежей физических лиц (таких как, например, оплата мобильной связи, коммунальных услуг, платежи по кредитам), устанавливающий требования к субъектам этого сегмента рынка - «платежным агентам», прописывающий их меру ответственности и подотчетности, но в то же время, противоречащий международным рекомендациям по борьбе с отмыванием доходов.

Основным нормативным актом Центрального Банка, применимым к системам платежей и расчетов, является:

- положение "О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России", где регламентируется порядок функционирования электронной системы банковских платежей срочных платежей - механизма платежей реального времени на территории РФ, функционирующего в структуре Центрального Банка.

Основными законами, регулирующими деятельность МПС, является:

1. Гражданский Кодекс РФ (глава 45) «Банковский счёт», ст. 850. «Кредитование счёта»:

- в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

- права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.[4]

2. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ (редакция, действующая с 1 сентября 2016 года)[5].

3. . Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ (редакция, действующая с 1 сентября 2016 года) ст.5.

4. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 N 173-ФЗ (действующая редакция, 2016) - рассматривает основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе, а также дает классификацию субъектов валютных отношений.

5. Федеральный закон «О безопасности» от 28.12.2010 N 390-ФЗ (действующая редакция, 2016) - настоящий Федеральный закон определяет основные принципы и содержание деятельности по обеспечению безопасности государства, общественной безопасности, экологической безопасности, безопасности личности, иных видов безопасности, предусмотренных законодательством Российской Федерации (далее - безопасность, национальная безопасность), полномочия и функции федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления в области безопасности, а также статус Совета Безопасности Российской Федерации (далее - Совет Безопасности).

Из более частных нормативных документов, область применения которых ограничивается конкретными расчетными технологиями, банковскими продуктами, направленными на удовлетворение потребности клиентов в произведении платежных операций, можно назвать следующий:

- положение «Об эмиссии банковских карт и о совершении операций с использованием платежных карт», регулирующее банковские операции с карточными продуктами, устанавливающее требования к финансовым организациям и их клиентам. Актуальность и значимость этого документа очень высока, по причине громадного положительного эффекта, вызываемого повсеместным внедрением платежей с использованием пластиковых карт, уменьшающих затраты и предприятий, и кредитных учреждений на работу с наличными деньгами, повышающих безопасность расчетов и упрощающих финансовый контроль за их проведением.

В дополнение к положениям, Банк России выпускает инструкции, указания и разъяснения, регламентирующие прикладные вопросы осуществления расчетов, конкретизирующие и разъясняющие другие нормативные акты.

В силу непрекращающегося развития технологий и средств автоматизации платежных операций, появления новых технологических схем проведения расчетов, законодательная база остается во многом недостаточной, а местами и противоречивой, что может привести и к несвоевременному исполнению платежей, и даже к потере финансовых средств банков или клиентов, и может серьезно затруднить функционирование как отдельных экономических субъектов, так и некоторых отраслей экономики. Для устранения пробелов в законодательстве и нормативных актах, затрудняющих деятельность кредитных организаций и повышающих их риски, Центральным Банком проводится постоянная работа по мониторингу заново возникающих проблем, выпуску нормативных актов, способствующих их решению, принимаются меры по разработке необходимых законодательных предложений и доведению их до органов государственной власти.

Финансовое право включает не только правовые нормы, содержащиеся в финансовом законодательстве, но и обычные нормы национального и международного финансового делового оборота, общепринятые принципы финансовой деятельности, судебные решения. С точки зрения совершенствования правового регулирования государственной и частной финансовой деятельности на современном этапе важен анализ системы финансового законодательства в его взаимосвязи с международно-правовым финансовым регулированием, особенно в отношении новых финансовых технологий, и в частности электронных расчетных систем.

Правоотношения между участниками расчетов, возникающие в ходе использования платежных систем, таких как Yandexmoney, Webmoney, Moneymail и др., не имеют нормативно-правового регулирования, и более того, их применение не нашло отражения в судебной практике. По мнению ведущих юристов, в соответствии с действующим гражданским законодательством во всех случаях участники этих расчетов должны руководствоваться исключительно условиями предлагаемых для заключения договоров (соглашений).



1.4 История национальной платежной системы в России

1990-е годы

Первые попытки создания национальной платежной системы были предприняты в России в начале 1990-х годов. 1992 год стал годом создания российской национальной системы межбанковских расчетов «STB Card». Через год группа частных лиц и банковских организаций запустили платежную систему под названием «Юнион Кард». К 1999 году она объединяла уже 457 банков и филиалов, с ее помощью работало без малого 3 миллиона карт. платежный безопасность пластиковый карта

Своя платежная система появилась в 1990-х годах и у Сбербанка. Она была создана в 1993 году и получила название «СБЕРКАРТ». К 2000 году она объединяла 22 банковские организации и обеспечивала работу примерно 3 миллионов пластиковых карт. Стоит также упомянуть о том, что в конце 1993 года в Новосибирском Академгородке была запущена платежная система «Золотая Корона». В 2014 году она объединяет сеть из 87 банков, выпустивших свыше 8 миллионов пластиковых карт.

В 1990-х годах российские банки неоднократно обращались в Центробанк с предложением запустить единую национальную платежную систему. Однако Банк России отклонял их, ссылаясь на то, что ни одна из версий НПС для нашей страны не была достаточно хорошо проработана. Также не было понятно, из каких средств может быть профинансировано создание инфраструктуры для огромной системы, объединяющей всю Россию. На тот момент выгоднее оказалось подключиться к международным платежным системам MasterCard и Visa. Правда, уже в 1998 году стало понятно, насколько это ненадежно - в самый разгар финансового кризиса Виза и МастерКард просто отключили обслуживание российских карт в международной сети банкоматов и торговых точках.

2000-е годы

В начале 2000-х годов оказалось, что в России просто-напросто отсутствует нормативная база для создания НПС. Тогда же были приняты необходимые законы, хоть и с потерей нескольких важных пунктов.

С приходом стабильности вопрос финансирования проекта НПС вроде бы перестал стоять остро. Однако работа над ним все не начиналась - теперь банки никак не могли договориться, кто из них будет зарабатывать на национальной платежной системе, собирая комиссии за операции. Пока они спорили, российский рынок оказался поделен между Visa и MasterCard.

2000-е годы ознаменовались тенденцией к объединению банков в группы. Создавая общие платежные системы, они давали своим клиентам возможность обслуживаться в банкоматах всей группы без взимания комиссий.

2010-е годы

Настоящая история национальной платежной системы в России началась в 2010 году. Тогда был принят Федеральный закон «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», предполагавший создать в стране НПС и запретить проведение российских транзакций за пределами государства. Этой инициативой сразу же заинтересовались в США, ведь при ее реализации Виза и МастерКард рисковали бы потерей рынка с оборотом около 4 миллиардов долларов. По материалам WikiLeaks американское посольство в Москве рекомендовало своим сотрудникам при встрече с российскими коллегами всячески отговаривать их от принятия нового закона. В итоге после публикации законодательного акта из него исчезли пункты про запрет проведения российских транзакций за рубежом.

В 2011 году российским Правительством был принят ряд решений для создания в стране универсальной электронной карты (УЭК), работающей без участия Visa и MasterCard. Для нее была создана платежная система «ПРО100». Планировалось, что в течение нескольких лет УЭК будут выданы всем гражданам России, а «ПРО100» станет общенациональной платежной системой. Но инициатива не нашла широкой поддержки у населения, представителей банков, руководства регионов и других заинтересованных групп. В итоге после нескольких переносов сроков обязательная выдача УЭК была отменена. Однако для платежной системы «ПРО100» были выстроена необходимая инфраструктура, а УЭК стали принимать в 68 тысячах устройств самообслуживания и 250 тысячах торговых организациях.

2011 год также ознаменовался принятием Федерального закона «О национальной платежной системе», описывающего НПС и требования к ней, регулирующего порядок оказания через национальную систему платежных услуг и надзора за ней. Однако этот закон также не предусматривал обязательного создания национальной платежной системы и запрета на проведении российских платежей за рубежом.

В начале 2013 года Центробанком был создан реестр операторов платежных систем. В нем были перечислены все существующие на данный момент в России ПС и отмечены наиболее важные: Виза, Contact, МастерКард, Золотая Корона, а также платежные системы ВТБ и Сбербанка.

Настоящее время

В марте 2014 года в ответ на присоединение Россией Крыма Visa и MasterCard снова заблокировали обслуживание карт, выпущенных несколькими российскими банками. Поэтому вопрос о создании национальной платежной системы в России снова стал актуальным. К закону «О национальной платежной системе» начали разрабатывать поправки, после принятия которых в России будут построены операционные центры и клиринговые платежные центры, а иностранным организациям будет запрещен доступ к данным о внутрироссийских платежных операциях. 27 марта 2014 года создание национальной платежной системы в России было одобрено Президентом РФ Владимиром Путиным.



2. ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

2.1 Объем и количество платежей национальной платежной системы

Для более наглядного примера, были взяты данные в виде таблиц по объему и количеству платежей, в территориальном разрезе за III квартал 2016 года.[10]

Исходя из данной таблицы, мы видим, что наибольший объем платежей занимает г. Москва и Московская область; наименьший объем по данной таблице занимает Омская область.

Исходя из таблицы 2, мы видим, что по количеству платежей, проведенных через кредитные организации, также лидирует г. Москва и Московская область. Омская область также отстает и по количеству платежей.

2.2 Объем и количество платежей международной платежной системы

Платежные системы на мировом рынке банковских карт

Для того, чтобы оценить пользование платежными системами в России, необходимо с начала рассмотреть статистику использования данными системами на мировом рынке.[11]

В соответствии с данными исследовательской организации Retail Banking Research, в 2012 года наибольшая доля выпущенных карт в мире приходится на China UnionPay. Visa и MasterCard занимают второе и третье место соответственно.

Но не смотря на то, что наибольшая доля выпущенных карт приходится на китайскую платежную систему, наибольший объем транзакций в мире приходится на Visa. Проанализируем данные исследовательской организации The Nilson Report, посредством сравнения доли международных платежных систем по объему транзакций в мире за 2012 г. и 2013 г.(Рисунок 2)

Рисунок 2 - Доля МПС по объему транзакций в мире, проценты

В соответствии с приведенными данными можно сделать вывод о сравнительно небольшой потере доли рынка платежной системой Visa и довольно высоким ростом China UnionCup.

China UnionCup является очень перспективной системой. С 2010 года она стала лидировать по количеству выпущенных карт и с каждым годом ее доля на мировом рынке возрастает. На сегодняшний день она обслуживается в 114 странах мира, включая многие европейские страны и США. В России данная платежная система только начала развиваться.

На мой взгляд, возможен ее выход на мировой рынок. Она не будет считаться международной платежной системой, но будет приниматься в большинстве стран. Компания Visa понемногу будет терять свои лидирующие позиции, а Diners Club существенно уступит компании American Express.



Рисунок 3 - Доли пользователей карт китайской платежной системы

Из всех приведенных статистических данных можно сделать вывод о сокращающихся тенденциях развития международных платежных систем на мировом рынке и о развитии новых перспективных систем.

Международные карточные платежные системы на российском рынке

В России ситуация отличается от мировой. По данным исследовательской организации Synovate Comcon, проводившей опрос возрастной группы старше 16 лет в городах с населением 100 тыс. человек и более, в 2013 г. наиболее используемой платежной системой является Visa.

На нее приходится 52% владельцев банковских карт. На MasterCard приходится 38%. Остальные 36% приходятся как на пользователей других международных платежных систем, так и на пользователей национальных платежных систем.

Также с каждым годом возрастает количество людей, использующих банковские карточки. В 2009 г. из всего населения России банковскими карточками пользовались 33% населения. А в 2013 г. цифра возросла до 52%.

Существенная доля населения не использует банковские карты по их прямому назначению. Практически все владельцы банковских карт (94,6%) пользуются ими, однако лишь 23,6% - преимущественно в целях оплаты товаров и услуг.

Главным образом респонденты используют банковскую карту только или чаще всего для снятия наличных (74,6%). Это может быть связано с недостаточным доверием населения банкам, а также сложившимся привычкам держать средства в виде наличности.

Говоря о дальнейших перспективах данных платежных следует, конечно, отметить начавшееся стремительное развитие китайской платежной системы на российском рынке и потерю доверия к системам Visa и MasterCard из-за введенных санкций.

На мой взгляд, можно сделать прогноз снижения доли пользования картами Visa и MasterCard. Они не потеряют российский рынок в краткосрочной перспективе, так как занимают существенную долю в нем.

2.3 Сравнительный анализ двух платежных систем на предмет доступности, безопасности и распространённости пластиковых карт

На сегодняшний момент пластиковые карты на территории Российской Федерации выпускаются и функционируют в рамках международных и российских платежных систем.

Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме.

Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах - банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, выглядит следующим образом:

- центральный административный орган;

- эмиссионный центр (эмитент);

- эквайринговый центр (эквайринг);

- процессинговый центр;

пункты приема карт:

- торгово-сервисные предприятия,

- пункты выдачи наличных.

- физические лица-держатели карт.

Российские платёжные системы

Выбирая платежную систему необходимо учитывать следующие особенности: доступность в вашем регионе, быстрота и удобство ввода и вывода средств, безопасность системы и ее распространенность. Считается, что работать с российской платежной системой проще, но это далеко не так -- западные системы более развиты и защищены, некоторые имеют русскоязычный интерфейс и службу поддержки на русском языке, кроме того, российские платежные системы не так распространены -- многие иностранные компании их не принимают. Однако, российские платежные системы очень популярны в России и странах СНГ, поэтому здесь будут перечислены преимущества российских и зарубежных платёжных систем.[18]

«Юнион Кард»

Несомненное преимущество Платёжной системы "Юнион Кард" заключается в том, что она обладает всем комплексом необходимых атрибутов платёжной системы:

- зарегистрированный товарный знак и знак обслуживания;

- действующие соглашения между Участниками Платежной системы, которые обеспечивают иерархическое двухуровневое построение системы и эффективную систему расчетов;

- принятые Участниками Правила Платежной системы "Юнион Кард";

- широкая сеть обслуживания в России и СНГ, насчитывающая наибольшее количество Участников (эмитентов и эквайеров);

- полнофункциональный универсальный карточный продукт.

«Золотая Корона»

Инфраструктура обслуживания пластиковых карт "Золотая Корона" постоянно развивается. Сегодня она насчитывает более 9600 предприятий торговли и услуг, 697 банкоматов и 1850 пунктов выдачи наличных, расположенных в 74 регионах России.

Преимущества платежной системы "Золотая Корона":

Все владельцы пластиковых карт Золотая Корона имеют возможность использовать свои карточки не только для того, чтобы снимать наличность в банкоматах и обслуживаться в торговых точках.

Владельцам карт не нужно искать банкомат своего банка. Банки-участники Золотой Короны объединились и создали единое безлимитное пространство.

Владельцы карточного счета Золотая Корона получают возможность использовать такие технологии как Интернет-банкинг (возможность управлять своим банковским счетом через Интернет) и Мобильные платежи возможность оплачивать различные услуги, используя свой мобильный телефон).

Единственный недостаток - система является Российской.

«Сберкарт»

Микропроцессорная карта Сбербанка России СБЕРКАРТ используется для совершения безналичных расчетов на территории России, а также для получения наличных денежных средств в филиалах и банкоматах Сбербанка России.

Основные преимущества карт:

Безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.

Оперативная выдача карты - в течение нескольких минут.

Широкая инфраструктура обслуживания карт (банкоматов, пунктов выдачи наличных, торгово-сервисных точек).

Возможность отражения средств на карте в режиме реального времени.

Снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев.

Возможность получения карты на льготных условиях при наличии срочного вклада в Сбербанке России.

«CyberPlat»

CyberPlat базируется на двух дублирующих друг друга процессинговых центрах. Основным является процессинговый центр, расположенный в Центре Международной Торговли в Москве. Связь между центрами и каналы в Интернет дублируются через сети независимых провайдеров связи. Такая система обеспечивает высокую отказоустойчивость CyberPlat и независимость от большинства форс-мажорных факторов.

CyberPlat является системой, работающей в реальном времени. Любая транзакция в ней занимает не более 2 секунд. Это значит, что средства, внесенные абонентом, оказываются на его счету сразу же после их получения кассиром. Кроме того, CyberPlat гарантирует высокую защищенность и неоспоримость любой операции благодаря использованию механизмов электронной цифровой подписи (ЭЦП) и проведения платежа в два этапа -- через обязательную авторизацию плательщика в биллинге оператора.

Международные платёжные системы

Международные платежные системы позволяют совершать финансовые операции по всему миру, что ускоряет процессы ведения международной торговли и позволяет быстро проводить взаиморасчеты. Сегодня тенденция по ускорению всех экономических процессов - мировой тренд, одним из столпов этого процесса являются такие системы платежей, для которых не существует границ между странами. Бурное развитие электронной коммерции, большое количество интернет-магазинов и возможность оплатить товары и услуги, не выходя из дома, заставляет все большее количество людей пользоваться услугами различных платежных систем. Это очень удобно и безопасно, поэтому пользуется все большей популярностью.

Наиболее известными международными системами на сегодняшний день являются Visa и MasterCard. Visa - самая большая, в ее состав входит более 20000 финансовых организаций, российского и иностранного происхождения. Пластиковые карты этой системы можно использовать в 170 странах мира, в России подавляющее количество банкоматов ориентировано на работу с такими картами. MasterCard - это содружество двух платежных систем американской MasterCard и европейской Europay, их карты достаточно успешно конкурируют с Visa и принимаются в 220 странах. Система имеет очень разветвленную сеть банкоматов, которые стоят по всему миру. Для мировой экономики сегодня характерны процессы интеграции, а международные платежные системы способствуют этому процессу как никто другой.

VISA

Система VISA - самая популярная в мире - объединяет под своей "пластиковой крышей" миллионы пользователей и работает в 72 странах мира; ее клиентов обслуживают около 20 тысяч банков. История Visa в России насчитывает более 13 лет. Ассоциация российских банков-членов Visa была учреждена 25 февраля 1997 года Международной Сервисной Ассоциацией Visa International и коммерческими банками «Инкомбанк» и «Российский кредит». Позднее соучредителями Ассоциации стали другие российские банки, общее количество которых на сегодняшний день насчитывает 32 банка. Visa разработала целый ряд платежных карточек, предназначенных для разных категорий клиентов, которые отвечают их образу жизни и индивидуальным потребностям. Карточки Visa - это удобный и надежный способ оплаты и снятия наличных, как дома, так и во время поездок.

VISA E-cаrd предназначены для оплаты через интернет любых видов товаров и услуг в любых электронных магазинах во всем мире, а также для оплаты услуг операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, туристических компаний, предприятий гостиничного бизнеса и т. д. Однако снять наличные в пункте выдачи наличных или в банкомате с помощью этой карточки или расплатиться ею в магазине не удастся. Ограничение в режиме работы карты положительно сказалось на ее цене - выпуск и обслуживание карты для электронных расчетов в течение полугода обойдутся владельцу менее чем в два доллара США при отсутствии какого-либо страхового депозита.

MasterCard

Платёжная система MasterCard выпустила более 590 миллионов карт с логотипом MasterCard и 505 миллионов карт с логотипом Maestro, что в совокупности составляет 1 095 миллионов карт. Эти карты принимаются более чем в 30 миллионах точек по всему миру. Карта Eurocard/MasterCard ориентирована на средних по достатку граждан, которые периодически выезжают за границу и делают покупки в крупных российских магазинах, оплачивают услуги гостиниц и ресторанов. Карты Eurocard/MasterCard являются удобным и современным платежным средством, пользующимся огромной популярностью во всем мире и обеспечивающим более высокую степень сохранности Ваших личных средств по сравнению с наличными.

Virtual Card Eurocard/MasterCard предназначена исключительно для расчетов в Интернете и отличается от обычной только тем, что немного короче.

AmericanExpress

Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка российских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в России института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки American Express только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card.

DinersClub

Diners Club International - одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений. Выбирая карту Diners Club, клиент становится не только обладателем удобного средства платежа, но и членом международного клуба Diners Club, получая ряд преимуществ и льгот, предусмотренных для членов этого клуба. Владелец карты получает в свое распоряжение "сервисную корзину", призванную оградить его от многих неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру.

Карточка Diners Club International рассчитана, прежде всего, на людей, имеющих стабильный, выше среднего уровня доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

2.4 Рекомендации по развитию национальной платежной системы

За счет введения со стороны многих западных стран многочисленных санкций, которые затронули даже банковскую систему страну, Президент РФ одобрил законопроект, предполагающий создание национальной платежной системы. Дело в том, что многие санкции были направлены на то, чтобы управлять, а также иметь возможность даже блокировать определенные потоки денежных средств, которые осуществляются с помощью определенных банковских карт. Создание национальной платежной системы призвано добиться того, чтобы эффект от такого решения западных стран был отрицательным именно для них, а не для российских жителей.

Например, относительно недавно некоторые карты, которые принадлежали к банкам США, были заблокированы, а принадлежали они некоторым частным и юридическим лицам. Направлены эти действия были на то, чтобы невозможно было создать полноценную и надежную платежную систему в России, однако национальная платежная система России в 2016 году направлена на то, чтобы появились новые уникальные платежные инструменты, никаким образом не зависящие от западных стран, однако при этом благотворно влияющие на банковскую систему РФ. В результате можно ожидать того, что в скором времени появятся исключительно российские кредитные карты.

Создание данной системы запланировано на текущий год, поэтому все специалисты в данной сфере деятельности должны буквально за несколько месяцев разработать уникальный проект, предполагающий формирование надежной, качественной, безопасной и действенной отдельной российской платежной системы. При этом выпускаемые карты должны быть конкурентоспособными по сравнению с теми картами, которые выпускаются США.

...