Банковские и небанковские кредитные организации: специфика, основные виды

Размещено на http://www.allbest.ru/

Банковские и небанковские кредитные организации: специфика, основные виды

безналичный кассовый банк кредитный

Кредитная организация -- это юридическое лицо, которое на основе полученного разрешения и лицензии занимается предоставлением банковских услуг. Целью функционирования таких учреждений является получение прибыли. Подобные организации могут создаваться в форме акционерного общества, а также с дополнительной или ограниченной ответственностью.

Кредитные организации РФ обязуются иметь несколько атрибутов:

· наименование на государственном языке и, в случае необходимости, аббревиатура;

· перевод наименования на иностранные языки;

· уникальный логотип;

· фирменная печать.

Стоит отметить, что в своем названии учреждения не имеют права использовать такие слова, как «банк» или «кредитная организация». Это считается серьезным нарушением. также стоит воздержаться от употребления полного или сокращенного наименования страны и аналогии с названиями государственных учреждений. Стоит также отметить, что руководители, равно как и главный бухгалтер кредитной организации, не имеют права занимать какие-либо должности в аналогичных организациях.

Достаточно распространенным явлением являются общества, занимающиеся оказанием банковских услуг. Виды кредитных организаций следующие:

· банк -- это организация, которая имеет право осуществлять наиболее полный спектр услуг, который включает в себя не только привлечение и размещение денежных средств, но также и ведение счетов физических и юридических лиц;

· иностранный банк -- аналогичен предыдущему, но держатель капитала не является резидентом государства, в котором он зарегистрирован;

· небанковская кредитная организация -- это учреждение, которое имеет ограниченные полномочия в плане предоставления банковских услуг и осуществления операций.

Банки (кредитные банковские организации) можно подразделить на различные виды. Прежде всего, надо разграничивать эмиссионные и коммерческие банки. В Российской Федерации эмиссия денежных средств -- исключительное право Банка России.

С учетом характера операций различают универсальные и специализированные банки. Первые осуществляют большинство известных банковских операций и сделок, и их деятельность не ограничена конкретной отраслью хозяйства, регионом, составом клиентов. Напротив, специализированные банки обслуживают определенную группу клиентов (например, предприятия малого и среднего бизнеса), конкретную отрасль (например, авиационную, автомобильную).

В зависимости от сферы обслуживания банки делят на местные, национальные и международные. Подавляющее большинство банков в Российской Федерации являются национальными. К международным банкам надо отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк и др.

Используя такой критерий, как наличие (отсутствие) филиалов, банки можно подразделить на безфилиальные и многофилиальные.

В зависимости от формирования уставного капитала выделяют национальные банки (без иностранного капитала), банки с участием иностранного капитала (совместные) и иностранные банки.

Принимая во внимание форму собственности, можно назвать государственные и частные банки. В силу ст. 2 Закона о ЦБ уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

Существуют и другие виды банков. Например, с учетом размера собственных средств выделяют крупные, средние и малые банки.

В настоящее время российскому законодательству известно три вида небанковских кредитных организаций.

· депозитно-кредитные (НДКО);

· расчетные (РНКО);

· платежные (ПНКО).

Про то, какие виды небанковских кредитных организаций, какие именно услуги могут оказывать, подробно изложено не только в общебанковском законе, но и в таких документах, как:

· Положение Банка России № 153-П ;

· Инструкция от Центробанка №129-И ;

· Закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе ».

Начнем с НДКО, поскольку говорить о них можно кратко - ни одной организации такого типа на территории РФ на сегодня не существует. До 2011 года был всего один практический пример небанковской кредитной организации - ЗАО «НДКО «Женская Микрофинансовая Сеть», но просуществовав 5 лет, она была ликвидирована по «собственному желанию» учредителей.

Согласно ограничениям мегарегулятора системы, такая небанковская кредитная организация имеет право:

· Размещать деньги юридических лиц на срочные депозиты;

· Предоставлять клиентам банковские гарантии;

· Заниматься валютными операциями только по безналу;

· Быть участником рынка ценных бумаг.

Эти небанковские кредитные организации в России не имеют возможности:

· Привлекать деньги корпоративных вкладчиков на депозитные счета до востребования;

· Привлекать для каких-либо целей средства частных лиц;

· Открывать для клиентов банковские счета;

· Проводить операции по приобретению или обмену валюты за наличный расчет;

· Работать с драгметаллами;

· Производить частные переводы денег без открытия счета;

· Совершать в рамках данного вида небанковских кредитных организаций инкассацию наличных или ценных бумаг.

То есть никаких расчетов и платежей - только кредитно-депозитные услуги, прием здесь не используется скоринг - тут своя методика финансирования нужд клиентов. Для расчетных НКО открыты другие возможности и действуют другие ограничения. Им доступны такие виды деятельности:

· Открытие юрлицам счетов и обслуживание их, в том числе осуществление расчетов с контрагентами;

· Кассовое обслуживание компаний и инкассация;

· Переводы без открытия счета;

· Операции на рынке ценных бумаг;

· Безналичные сделки с валютой.

Не удастся РНКО совершить такие действия:

· Привлекать средства населения или корпоративных клиентов во вклады;

· Обслуживать счета для частных клиентов;

· Совершать транзакции с наличной валютой;

· Использовать драгоценные металлы для вложений;

· Предоставлять банковские гарантии.

Специализация РНКО соответствует их названию - они призваны производить расчеты, однако, не могут не заниматься кредитами и вкладами, а также не могут работать коллекторами и антиколлекторами.

Платежные небанковские кредитные организации, соответственно, должны заниматься исключительно платежами, что они и делают. ПНКО могут осуществлять частные переводы денежных средств без необходимости открытия счетов клиентом. Главная задача таких компаний - развитие системы переводов без рисков с использованием электронных и мобильных мгновенных платежей.

Кроме того, могут осуществлять некоторые небанковские кредитные организации эмиссию карт. Выдают пластиковые карты расчетные и платежные НКО: предоплаченные для «физиков» и ИП, дебетовый пластик - для компаний и ИП.

Список небанковских кредитных организаций всех разновидностей, актуальный на сегодня, всегда можно посмотреть на сайте Центробанка, где создан целый справочник данных о НКО.

Размещено на Allbest.ur