Кредитні відносини відповідно до сучасного стану економіки

Размещено на http://www.allbest.ru/

Миколаївський національний аграрний університет

КРЕДИТНІ ВІДНОСИНИ ВІДПОВІДНО ДО СУЧАСНОГО СТАНУ ЕКОНОМІКИ

Досліджено механізм та ланки кредитування, проблеми кредитних відносин, стан конкурентоспроможності підприємств України, суми кредитів та позик різних термінів дії, роль кредиту та його негативних тенденцій у формуванні ринкової економіки відповідно існуючій економічній ситуації в державі кредит кредитування конкурентоспроможність економіка

Ключові слова: кредитні відносини, економіка, кредит, іноземні інвестиції, капітал, кредитування, кредитоспроможність, кредитні послуги, проблема, криза.

Постановка проблеми. Останнім часом банки різних країн усе гостріше відчувають проблему банківського кредитування. Вона ще більш актуальна для вітчизняної банківської системи, рівень простроченої позичкової заборгованості в якій протягом останніх 5-7 років мав стійку тенденцію до зростання. Велика кількість банків терплять втрати від недосконалої оцінки ризику і вимушені завищувати відсоткові ставки за кредитами, від чого, в свою чергу, потерпають позичальники.

Необхідність забезпечення стійких та високих темпів економічного розвитку є одним з пріоритетів розвитку сучасної України. Вирішення цієї проблеми може посприяти ефективному розвитку та функціонуванню кредитного ринку, що відіграє роль інструменту опосередкування між учасниками кредитно-фінансових відносин відносно перерозподілу капіталу та регулювання розвитку економіки.

Аналіз останніх досліджень та публікацій. Проблемам розвитку кредитування присвячено праці таких авторів, як: В.С. Бербека [1], О.Т. Євтух [2], М. Савлук [3], В. Полуянов[4], В. Сопко [6], В.С.Стельмах [7].

Мета роботи. Метою роботи є висвітлення важливості кредитування для розвитку економіки та промисловості України, складне становище держави на кредитному ринку та можливі перспективи подолання кризового становища.

Виклад основного матеріалу. Однією з найважливіших категорій ринкової економіки, що відображає реальні зв'язки і відносини економічного життя суспільства є кредит. Кредит завжди був і залишається важливим важелем у стимулюванні розвитку господарської діяльності і являє собою економічне уособлення відносин з приводу зворотного руху капіталу, оскільки він забезпечує трансформацію грошового капіталу в позичковий і виражає економічні відносини між кредитором і позичальником.

Одним із важливих питань є дослідження механізму впливу кредиту на процес суспільного відтворення, дослідження забезпечення виробленої вартості кінцевому споживачу, простежено перетворення грошей через кредит в статус капіталу.

На сьогоднішньому етапі розвитку економіки одну з найважливіших ролей у стимулюванні відтворювальних процесів відіграє банківський кредит як головне джерело забезпечення грошовими ресурсами поточної господарської діяльності підприємств незалежно від форм власності чи сфери господарювання. Незважаючи на те, що кризові явища в економічній системі підірвали фінансову стійкість більшості вітчизняних підприємств, внаслідок чого різко скоротилась кількість надійних фірм-позичальників, кредитні операції залишаються головним видом активних операцій комерційних банків, в який вкладається переважна більшість залученими банками ресурсів [1].

Кредит, як категорія ринкової економіки відображає реальні зв'язки і відносини економічного і соціального життя суспільства. Він був, є і буде важливим важелем у стимулювання розвитку виробництва. Кредит характеризує економічні відносини зворотного руху позиченої вартості, забезпечує трансформацію грошового капіталу в позичковий і виражає стосунки між кредитором і позичальником [2].

Кредитні відносини між кредитором і позичальником треба формувати таким чином, щоб забезпечити найвищу ефективність використання коштів обох сторін.

Досліджуючи тему кредитних відносин слід акцентувати увагу на такі основні проблеми. По-перше, в основі кредитних відносин повинна бути закладена довіра обох сторін. Саме такий зміст повинен стати основою взаємовідносин суб'єктів кредитних стосунків. Поряд із довірою необхідна відповідальність. При відсутності цього критерію в однієї із сторін кредитних відносин, такі відносини стають як економічно так і соціально не партнерськими.

Другою проблемою можна виділити необхідність у довгострокових кредитах. Як правило, довгострокові кредити підприємства беруть у випадку коли не вистачає власних фінансових ресурсів на інвестиційні потреби. Сьогодні частка таких кредитів незначна. Перш за все це пов'язано з великим ризиком щодо їх несплати. Водночас процедура отримання таких кредитів, нажаль, є досить ускладненою.

Третя проблема - це стан розвитку ринку кредитних послуг в Україні. Він не задовольняє потреб економіки розвитку з орієнтацією на європейський рівень [3].

При наданні банками кредитів важливе значення має оцінка кредитоспроможності позичальника. Кредитоспроможність підприємства оцінюється на основі системи показників, які відображають розміщення і джерела обігових коштів, результати господарської діяльності [4]. Вибір показників залежить від особливостей виробничої діяльності позичальника, тривалості виробничого процесу, структури оборотних активів, умов постачання та реалізації продукції, галузевої специфіки та інше.

Додаткові труднощі у визначенні кредитоспроможності виникають у зв'язку з існуванням таких чинників, які виміряти і оцінити у цифрах неможливо. Це стосується у першу чергу морального обличчя і репутації позичальника. Отримати всебічну оцінку кредитоспроможності позичальника і узагальнити її цифровими і нецифровими даними практично неможливо. Слід використовувати також оцінку кваліфікованих аналітиків [5].

Наприкінці квітня 2014 року рада директорів Фонду затвердила дворічну кредитну програму для України, яка передбачає виділення позики в розмірі 17010000000 доларів. Серед умов для отримання грошей - економічні реформи, зміна вартості енергоносіїв для населення, перехід до гнучкого курсоутворення та інше. Пільговий період кредиту - 3 роки, щоквартально здійснюється виплата відсотків.

Як відомо, в травні Україна отримала перший кредитний транш МФВ на суму 3190000000 доларів, 4 вересня прийшов другий транш в розмірі 1390000000 [5]

Позика надається за наступними умовами: процентна ставка становить 3% річних; ставка одноразової комісії за резервування коштів - 0,15% (повертається пропорційно отриманих коштів); ставка сервісного збору - 0,5% від суми траншу.

Ще один пріоритетний кредитор для України - Європейський банк реконструкції та розвитку. У відмінності від МВФ, наприклад, ЄБРР інвестує в конкретні проекти. Найчастіше це проекти, що стосуються енергоефективності, сільського господарства, інфраструктури. З лютого 2014 року по даний час рівень інвестицій банку перевищив 400 млн. євро. При цьому, ЄБРР банк має намір інвестувати в економіку України по мільярду євро щороку, починаючи вже з 2014 [6].

Європейський інвестиційний банк також інвестор, який виділяє кошти під окремі проекти. Цього року ЄІБ надав кредит у розмірі 152 мільйони євро для будівництва метро в Дніпропетровську. Кредит надається траншами в кількості до 20. Загальний період погашення кредиту - 25 років, включаючи пільговий період - 6 років. Крім того, ЄІБ має намір виділити 55 мільйонів євро на будівництво Бескидського тунелю.

Один з основних партнерів України в галузі розвитку - Світовий банк, який з початку року виділив країні близько 2,5 мільярдів доларів, із загального обсягу, запланованого до кінця року кредиту в 3,5 мільярда. В обмін на гроші від українського уряду вимагають реформ [6].

Але ж у вересні СБ видав Україні 500 мільйонів доларів на розвиток фінасектора. Кредит залучений на 16 років з 7-річним пільговим періодом за змінною процентною ставкою (на дату підписання - 0,63%), одноразова комісія - 0,25%.

На початку липня цього року Міжнародний банк реконструкції та розвитку, що входить до групи Світового банку вирішив виділити Україні 300 млн. доларів на проект модернізації системи соцпідтримки населення. Кредит залучений на 18 років з 5-річним пільговим періодом, процентна ставка складе до 1%. Проект розрахований на 6 років і є частиною загальної допомоги Україні, що надається групою СБ.

Цього року Україна також залучила кредит у Європейського союзу в розмірі 1 млрд. євро. Ці гроші є частиною великого пакета фінансової допомоги Україні в сумі 11750000000 євро, узгодженого ЄС в березні. Даний пакет макрофінансової допомоги - доповнення до узгодженого з попереднім урядом кредиту в 610 мільйонів. Як відомо, кредит так і не був виділений, оскільки попередній уряд відмовилося від асоціації з ЄС. Таким чином, загальний обсяг кредиту становить 1,6 млрд. Євро. Перший транш у розмірі 500 мільйонів Україна отримала в червні. Термін погашення становить 15 років. Також цього року кредит в 100 мільйонів доларів на проведення економічних реформ надала Японія.

Україна повинна повністю погасити всі чинні внутрішні та зовнішні кредити через 26 років, в 2040 році. Найбільше навантаження - 75% платежів, доведеться на перші 5 років - з 2014 по 2018 роки [8].

Визначити на 2015 рік:

• повернення кредитів до Державного бюджету України у сумі 4.025.821,3 тис. гривень, у тому числі повернення кредитів до загального фонду Державного бюджету України - у сумі 2.015.454,7 тис. гривень та повернення кредитів до спеціального фонду Державного бюджету України - у сумі 2.010.366,6 тис. гривень;

• надання кредитів з Державного бюджету України у сумі 15.741.019 тис. гривень, у тому числі надання кредитів із загального фонду Державного бюджету України - у сумі 1.652.631,1 тис. гривень та надання кредитів із спеціального фонду Державного бюджету України - у сумі 14.088.387,9 тис. Гривень [7].

З метою регулювання кредитних відносин НБУ виступає ініціатором підтримання економіки України на ринкових засадах, застосовуючи у практичній діяльності інструменти регулювання кредитних відносин які використовуються у світовій банківській практиці.

Загальний обсяг наданих НБУ минулого року кредитів, рефінансування становив 222,26 млрд грн. У тому числі 115,6 млрд грн кредитів, які надано терміном більш ніж 30 днів. З наданих 222,26 млрд грн кредитів банки повернули 189,4 млрд грн. Таким чином обсяг неповернених кредитів становив 32,8 млрд грн. Загальна заборгованість за кредитами рефінансування банків перед НБУ за попередні роки становила 109 млрд грн.

Головними ланками кредитних відносин в Україні є банки та кредитні установи, що мають ліцензію Національного банку України, які одночасно є покупцями і продавцями тимчасово вільних коштів. Комерційні банки, що мають відповідну ліцензію Національного банку України на право проведення операцій з валютними цінностями, також можуть бути покупцями і продавцями тимчасово вільних коштів у іноземній валюті [4].

Кредити повинні видаватися тільки в межах наявних у розпорядженні банку ресурсів. Про кожний випадок надання позичальнику кредиту в роз-мірі, що перевищує 10% власного капіталу банку (великі кредити), згідно із чинним законодавством, комерційний банк зобов'язаний повідомити Національний банк України. Сукупна заборгованість за кредитами, врахованими векселями та 100% суми позабалансових зобов'язань, виданих одному позичальнику, не може перевищувати 25% власних коштів комерційного банку [6].

Кредити повинні надаватися тільки на комерційних засадах з дотриманням таких умов: оцінки установою банку кредитоспроможності позичальника, фінансової стабільності, рентабельності, ліквідності.

Кредитуванню підлягають тільки ті види діяльності позичальника, які передбачені його статутом. Крім того, позичальник повинен мати власне майно і брати участь у фінансуванні об'єкта, що кредитується, певною сумою власного капіталу [4].

Останнім часом ми можемо спостерігати чітку тенденцію до погіршення кризового стану, і ускладнення банківського кредитування в усіх напрямках. Звичайно, як і до кризи, найбільш поширеними є споживче кредитування. Але на даному етапі розвитку кредитних відносин, банки стали більш прискіпливо відноситися до видачі кредитів, перевіряючи кредитні історії споживачів, за для запобігання невиплати кредитів. Для того, щоб покращити і змінити дану тенденцію, людям в країні треба інвестувати свої кошти, що в наслідку збільшить оборот тих самих кредитних коштів.

Отже, виходячи з усього цього можна зазначити, що кредит відіграє значну роль у формуванні ринкової економіки України:

• по-перше він сприяє розвитку дрібних приватних підприємств, тим самим здійснює значний вплив на розвиток ринкової структури на конкурентних засадах.

• по-друге кредит спрямовується майже в усі галузі нашої економіки, а тому грає стимулюючу роль в їх розвитку.

• по-третє кредит через систему грошово-кредитної політики впливає на стабілізацію та ефективне функціонування кредитного та грошового ринків, а отже допомагає подолати кризові явища в економіці України [3].

Висновки

Нажаль зараз в Україні відсутні позитивні тенденції у налагодженні та вдосконаленні кредитних відносин. В значній мірі вони відповідають існуючій економічній ситуації в державі, а вже уточнення на скільки вони жорсткі, у значній мірі залежить від сприйняття і розуміння їх представниками різних політичних кіл.

Список використаних джерел

1. Бербека В. С. Проблеми кредитування малих і середніх підприємств в Україні / В. Беребека - // Економіка України. К, 2005. № 8. С. 26-28.

2. Євтух О. Т. Кредит як соціально-економічне явище / Євтух О. Т. // Фінанси України. 2006. № 3. С. 7-18.

3. Савлук М. Грошово-кредитна політика Національного банку України та оцінка її ефективності / М. Савлук // Вісник Національного банку України. 1999. № 1. С. 3-7.

4. Полуянов В. Про зміну бази для обчислення відрахувань підприємств у соціальні фонди / Полуянов В. // Економіка України. 2006. № 10. С. 25-29.

5. Сучасний стан банківського кредитування в Україні [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://ukrstat.gov.ua/.

6. Сопко В. Удосконалення механізму кредитування як один із чинників підвищення прибутковості банків / В. Сопко, М. Голик // Вісник економічної науки України. 2012. № 3. С. 153-156.

7. Грошово-кредитна політика в Україні / В. С. Стельмах, А. О. Єпіфанов, Н. І. Гребеник, В. І. Міщенко ; за ред. В. І. Міщенка. 2-ге вид., перероб. і доп. К.: Знання, КОО, 2003. 421 с.

Размещено на Allbest.ru