Развитие региональной платежной системы

Размещено на http://www.allbest.ru/

РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

Специальность 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит»

А В Т О Р Е Ф Е Р А Т диссертации на соискание ученой степени

кандидата экономических наук

Кораблев Юрий Владимирович

Иваново 2009

Работа выполнена в ГОУ ВПО «Волжская государственная академия водного транспорта»

2. В отличие от существующего в экономической литературе предложено определение понятия платежной системы - как совокупности учреждений, правовых норм и инструментов, которые обеспечивают обращение денежных средств с целью погашения долговых обязательств между участниками расчетов

Многоаспектность исследования платежной системы повлияла на то, что до сих пор у российских экономистов и юристов не сложилось терминологического единства в определении понятия платежной системы.

Существуют различные подходы к определению понятия «платежная система»: правовые, экономические, технологические, организационные, технические и другие. В экономической литературе зачастую как синонимы используются такие понятия, как «расчеты» и «платеж (и)», что, по нашему мнению, не правильно.

Понятие платежной системы приводится в «Стратегии развития платежной системы России», которое утверждена в 1996 году Советом директоров Банка России. Платежная система России состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих у них платежных обязательств. В экономической литературе не анализируется структура платежных систем с точки зрения размера и периодичности проводимых ими платежей. В дополнение к существующей классификации, платежную систему, по-нашему мнению, следует подразделять на розничную платежную систему и платежную систему по крупным платежам, в целях эффективного управления с учетом специфики деятельности банков (рис. 1).

Рис. 1 Национальная платежная система России

Из всего вышесказанного можно дать определение платежной системы как совокупности учреждений, правовых норм и инструментов, которые обеспечивают обращение денежных средств с целью погашения долговых обязательств между участниками расчетов.

Определение платежной системы в таком виде согласуется с определением безналичных расчетов в части единого понятия погашения обязательств между участниками расчетов.

3. На основе анализа деятельности новой системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) выявлены и сформулированы факторы, влияющие на эффективное ее использование в региональной платежной системе.

Развитие платежной системы Банка России в последние годы происходило путем создания системы валовых расчетов в режиме реального времени (далее - система БЭСП). Эта новая платежная система дополнила эксплуатируемые в настоящее время расчетные системы и функционирует параллельно и не зависимо от них для решения задач проведения электронных расчетов на валовой основе в режиме реального времени (рис. 2).

Рис. 2 Схема взаимодействия участников расчетов в системе БЭСП

По своей структуре система БЭСП является двухуровневой системой, имеющей несколько разновидностей платежей, позволяющей совершать расчеты в режиме реального времени независимо от расположения ее участников на всей территории РФ. Урегулирование обязательств по платежам выполняется по каждой операции в отдельности (на валовой основе), немедленно по мере поступления платежей («платеж за платежом») и непрерывно на протяжении всего операционного дня системы. Реализация такого механизма обработки в рамках единого для всех участников регламента функционирования системы БЭСП способствует ускорению оборачиваемости денежных средств, так как позволяет свести урегулирование по расчетам на межрегиональном уровне от 1-2 дней к одному операционному дню. Зачисление средств на счет участника - получателя средств происходит одновременно с моментом списания денежных средств со счета участника-плательщика в течение короткого времени (несколько минут), при этом участникам направляется подтверждение о завершении расчета по платежу, таким образом достигается окончательность платежа.

По результатам первого года работы внедренной платежной системы БЭСП в работе проведен анализ эффективности деятельности данной системы, определены преимущества от использования ее региональными банками, к которым следует отнести:

- повышение экономической выгоды за счет ускорения оборачиваемости денежных средств;

- равный доступ к услугам системы для проведения платежей вне зависимости от места расположения участника системы на территории страны;

- более быстрое достижение окончательности платежа при меньшей потребности в ликвидных средствах, что снизит для участников вероятность возникновения рисков в процессе расчетов;

- снижение кредитных и расчетных рисков при осуществлении операций на рынке ценных бумаг и на валютном рынке (с использованием моделей «поставка против платежа» и «платеж против платежа»).

Анализ проводимых изменений платежной системы Банка России позволил выявить и определить факторы, которые способствуют развитию новой платежной системы БЭСП и которые тормозят ее продвижению.

Факторы, способствующие развитию системы БЭСП:

- высокий сервис услуг для участников расчетов;

- ускорение расчетов;

- возможность постоянного мониторинга ликвидности прямых участников расчетов;

- удлинение времени операционного дня, не зависимо от территориальной удаленности; минимизация рисков;

- возможность интегрирования платежной системы РФ в европейскую платежную систему.

Факторы, сдерживающие развитие системы БЭСП:

- использование только кредитовых инструментов платежа и только одной формы расчетов - платежных поручений;

- существование дополнительных требований по информационной безопасности, которые, например, отсутствуют в таких платежных системах, как ВЭР и МЭР;

- дополнительные трудовые затраты, связанные с организацией многосменного режима работы;

- невостребованность со стороны небольших региональных кредитных организаций, в связи с отсутствием филиальной сети и ограниченности хозяйственного оборота клиентов кредитных организаций.

4. Выделены характеристики, определяющие региональную платежную систему, и по предложено понятие региональной платежной системы как системы учреждений, созданных акционерами региона, функционирующих на определенной территории, управление и наблюдение за которыми осуществляются территориальным учреждением Центрального банка, региональными кредитными организациями, филиалами иногородних банков и инструментов.

Для отнесения платежной системы к региональной необходимо определить показатели, которыми бы она характеризовалась. В настоящее время данные показатели находятся на стадии теоретических и экспериментальных исследований. По мнению автора, на развитие региональной платежной системы влияют следующие факторы:

- величина и динамика валового регионального продукта;

- этапы развития банковской системы и влияние банковских кризисов 1995-1998гг., 2004 и 2008 г.;

- поглощение региональных банков банками федерального уровня;

- принадлежность банков к крупным промышленным группам.

По нашему мнению, можно выделить ряд признаков, по которым определяется региональная платежная система:

1) институциональная характеристика;

2)платежные системы, которые наиболее предпочтительней в регионе;

3)средние суммы платежей, проведенные платежными системами регионов и России;

4) временной период функционирования платежных систем;

5) внутрирегиональная направленность платежей через различные платежные системы;

6) используемые платежные инструменты в расчетах.

Основу региональной платежной системы с институциональной стороны создают региональные банки. В экономическом словаре региональный банк определен как банк, специализирующийся на получении вкладов и предоставлении займов в данном регионе страны, в отличие от банков, находящихся в финансовых центрах (money center bank), которые действуют на национальном и международном уровнях.

По нашему мнению, региональный банк - это самостоятельная кредитная организация, созданная акционерами региона и работающая, как правило, на территории региона. В сравнении со «столичными» банками региональные гораздо больше внимания уделяют работе с малым бизнесом и населением.

Исследование региональной платежной системы Нижегородской области свидетельствует о том, что она в своем развитии проходит такие же этапы, как и национальная платежная система. Некоторые особенности развития банковского сектора и частных платежных систем в области обусловлены спецификой региона. Современная платежная система Нижегородской области начала активно формироваться в 1990 г. Сегодня она является одной из самых разветвленных платежных систем России, на ее долю в общем объеме платежного оборота Российской Федерации приходится 2,1% по количеству и 1,2% по сумме платежей. Абсолютное большинство платежей, проводимых платежными системами Нижегородской области, осуществляется с использованием электронных технологий (более 90%) (табл. 2).

Таблица 2

Структура участников платежной системы Нижегородской области

Одним из основных показателей, характеризующих уровень обеспеченности региона расчетными услугами, является количество счетов в расчете на одного жителя, данный показатель соответствует среднему по России. В Нижегородской области в разных объемах представлены все платежные системы, действующие в России. Нижегородская область относится к 10 регионам, характеризующимся высоким уровнем развития расчетов с использованием платежных карт. За 2007 г. в регионе проведено свыше 38 млн транзакций на общую сумму около 117,0 млрд руб., что выше показателей прошлого года на 22% и 38% соответственно.

Итоги развития региональной платежной системы Нижегородской представлены в табл. 3.

Таблица.3

Объем и структура платежей, проведенных через платежные системы региона в сравнении с РФ на 1.01.2008 года

Ряд основных показателей, характеризующих уровень доступности банковских и расчетных услуг населению, а также безналичные расчеты физических лиц с использованием банковских платежных карт, существенно превышают среднероссийские значения:

- количество счетов, открытых в банковских учреждениях региона физическим и юридическим лицам, составило около 10 млн счетов. В среднем на одного жителя области приходится 2,9 счета, что на 20% выше среднего значения по России (без учета Москвы), который составляет 2,4 счета;

- на 1 миллион жителей Нижегородской области приходится 328 банковских учреждений, что на 20% превышает среднероссийские показатели, составляющие 279 банковских учреждений ( в целом по стране) и 268 (без учета Москвы);

- высокие места в рейтинге регионов России Нижегородская область занимает и по показателям, характеризующим расчеты с использованием платежных карт, особенно это относится к тем показателям, которые характеризуют развитие безналичных операций физических лиц с их использованием. Например, по безналичной оплате товаров и услуг Нижегородская область находится на 6-м месте (после Москвы, Санкт- Петербурга, Тюменской, Свердловской областей и Республики Башкортостан).

На долю региональной платежной системы Банка России приходится около половины платежного оборота Нижегородской области (39,5% по количеству и 40,2% по сумме). Среди частных платежных систем кредитных организаций наиболее значимыми являются система межфилиальных расчетов, на долю которой в общем платежном обороте региона приходится 32,9 и 38,1% соответственно, и система внутрибанковских расчетов КО (22,1% и 15,7% соответственно), которая активно развивается в результате расширения деятельности банков на рынке розничных платежей.

5. Разработана и предложена методика анализа денежных потоков для региональных кредитных организаций в целях управления риском утраты банковской ликвидности и обоснована необходимость развития розничных платежей через небанковские кредитные организации.

Основными проблемами при управлении движением денежных потоков в платежных системах, по нашему мнению, являются:

· изменчивость ресурсной базы платежных систем;

· несбалансированность денежных потоков входящих и исходящих платежей;

· условия доступности инструментов ликвидности, предоставляемых центральными банками;

· недостаточная ликвидность финансовых рынков.

По нашему мнению, управление ликвидностью на основе оценки денежных потоков необходимо рассматривать в качестве важной характеристики любой платежной системы. Автором разработана и предложена методика анализа денежных потоков, суть которой заключается в анализе изменения остатка средств на корреспондентских счетах коммерческих банков в Банке России. Каждому денежному потоку соответствует встречный поток. Один из встречных потоков является прямым, другой обратным (рис. 3).

Применение методики анализа денежных потоков осуществляется в два этапа:

1. Анализ общих денежных потоков, в процессе которого анализируются источники поступлений средств в отчетном периоде и основные направления вложений средств в региональном банке. При анализе рассматриваются потоки средств от проведения собственных текущих операций и операций клиентов.

2. Анализ денежных потоков в рамках деятельности кредитной организации по видам: основной, инвестиционной и финансовой. Данный анализ необходим для изучения динамики чистых потоков по видам деятельности, структуры источников поступления средств и направлений их использования в разрезе каждого вида деятельности, перераспределения потоков средств между видами деятельности кредитной организации. Этот этап анализа является важным элементом методики, который характеризует эффективность стратегии региональных банков.

При применении данной методики анализа денежных потоков можно определить, за счет каких потоков коммерческие организации проводили расчетные операции, куда направлялись средства и как при этом изменялась их ликвидность.

Рис. 3 Схема движения денежных потоков в кредитной организации

По нашему мнению, способами поддержания ликвидности региональных кредитных организаций являются:

1. Проведение различных форм взаимозачетов как между клиентами одного банка, так и других кредитных организаций;

2. Разработка эффективного механизма управления движением денежных средств кредитной организации;

3. Совершенствование системы рефинансирования Банка России;

4. Проведение мероприятий по получению кредитной организацией российских и международных рейтингов.

Региональная платежная система может быть классифицирована по двум новым направлениям: массовые (розничные) платежи и крупные (срочные) платежи. Большое значение для анализа денежных потоков имеют розничные платежи. С учетом классификации розничные (массовые) платежи физических лиц подразделяются на платежи, осуществляемые с открытием счета и без открытия счета.

К массовым (розничным) платежам относят такие платежи, которые удовлетворяют платежные потребности частных лиц и фирм при осуществлении простых и повседневных экономических операций (табл. 4)

Таблица 4

Признаки и виды розничных платежей

Рынок розничных платежных услуг можно разделить на следующие уровни:

· локальный, включающий внутрибанковские или региональные проекты;

· общефедеральный, включающий услуги, предоставляемые платежной системой Банка России, федеральными сетями крупных банков (например, Сбербанк России);

· глобальный, включающий предоставление услуг международными системами (Visa, EuroCard и др.)

Развитию розничных платежей способствует создание расчетных небанковских кредитных организаций (далее РНКО), осуществляющих комплексное расчетно-кассовое обслуживание удобное, прежде всего, клиенту в части расчетов. Анализируя объем и структуру платежей, проведенных через различные платежные системы можно сделать вывод, что РНКО используются крайне мало, объем операций, проводимый через данные структуры, составляют менее 1% от общего объема платежей. Оценивая перспективы развития НКО, предоставляется целесообразным допустить для них совмещение расчетной и депозитарной деятельности.

6. Сформулировано определение понятия наблюдения за платежной системой; уточнена роль Центрального банка в системе наблюдения за платежной системой; выявлены различия между банковским надзором и наблюдением за платежной системой.

Дальнейшее совершенствование платежной системы неразрывно связано с регулированием и наблюдением за платежными системами. Автором сформулировано понятие наблюдения за платежными системами, как государственный надзор за платежными системами с целью поддержания надежности и эффективности их функционирования, оценки их соответствия стандартам.

В работе определено наблюдение за платежными системами как мониторинг, который, по мнению автора, следует проводить на двух уровнях: первый уровень - сбор и анализ данных по текущему состоянию платежных систем, второй уровень - анализ соответствия действующих систем стандартам, разработанным в соответствии с международными принципами их функционирования. Наблюдение за платежными системами необходимо рассматривать как составную часть банковского надзора и не идентифицировать с банковским надзором, как зачастую это делается в экономической литературе. На основании проведенного анализа автором сделан вывод, что основной особенностью, отличающей наблюдение за платежными системами от традиционного банковского надзором, является то, что цель наблюдения состоит не в оценке финансовой устойчивости каждого отдельного участника платежной системы и их индивидуальных рисков, а в оценке устойчивости платежной системы в целом и совокупных рисков всех участников, т.е. в оценке присущего системе системного риска и ее способности сохранять стабильное функционирование даже в условиях возникновения неплатежеспособности одного или нескольких участников.

Список опубликованных работ по теме диссертации

1. Статьи в журнале из перечня ВАК:

1.1. Кораблев Ю. В., Софронова В. В. Расчеты в режиме реального времени// Деньги и кредит. 2008. №5. С. 32-35 -0,4 п.л.,(соискатель- 0,35 п.л.).

1.2. Кораблев Ю.В., Бурнаева Е.А. Развитие банковских технологий электронных срочных платежей Банка России. Взгляд из региона // Деньги и кредит. 2009. №1. С. 50-59- 1,42 п.л., (соискатель - 1,1 п.л.).

2. Прочие публикации:

2.3. Кораблев Ю. В. Развитие банковских услуг небанковскими кредитными организациями // Материалы 5-й научно - практической конференции «145 лет Банку России. Итоги и пути развития». 24 ноября 2005.г. Н. Новгород, 2008. С. 25-28. 0,3 п.л.

2.4. Кораблев Ю. В., Софронова В. В. Актуальные проблемы организации безналичных расчетов в Российской Федерации (Научно-методическая конференция «Транспорт -21 век». Декабрь 2007 г.) // Вестник ВГАВТа. 2008. №24. С. 126-128. 0,3 п.л., (соискатель -0,25п.л. ).

2.5. Софронова В. В., Кораблев Ю. В. Валовые расчеты в режиме реального времени (Научно-методическая конференция «Транспорт -21 век». Декабрь 2007 г).// Вестник ВГАВТа. 2008. №24. С.128-130. 0,3 п.л., (соискатель - 0,25 п.л.).

2.6. Кораблев Ю.В. Совершенствование платежной системы Банка России. Интеграция в мировую финансовую систему //Сборник научных трудов по материалам научно-практической конференции «Проблемы и перспективы развития транспортных комплексов (Прохоровские чтения)». Ноябрь 2008. С. 63-65 - 0,5 п.л.

2.7. Кораблев Ю. В. Электронные расчеты //Нижегородский Бизнес- журнал. Август 2008. №15 (120). 0,1 п.л.

2.8. Кораблев Ю.В. Признаки и классификация розничных платежных систем// Сборник научных трудов вузов России «Проблемы экономики, финансов и управления производством». Выпуск 25. Иваново. 2008. С. 37-41-0,6 п.л.

Общий объем публикаций по теме диссертации - 3,92 печатных листа, в т.ч. вклад соискателя - 3,45 печатных листа.

Размещено на Allbest.ru