Становление и развитие денег в мировом экономическом пространстве и перспективы их дальнейшего использования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Становление и развитие денег в мировом экономическом пространстве и перспективы их дальнейшего использования

Н-Тагил 2013г.

Содержание

Введение

Глава 1. Возникновение и эволюция денег

1.1 Товарные деньги

1.2 Металлические деньги

1.3 Бумажные деньги

1.4 Электронные деньги

Глава 2. Исследовательская работа. Технология применения электронных денег

2.1 Применения наличного и безналичного расчёта

2.2 Технология применения электронных денег

2.3 Перспективы использования денег

Заключение

Список литературы

Приложение

Введение

Деньги -- это одно из величайших изобретений человечества. На протяжении веков и по настоящее время происходит формирование денежной системы во всех странах мира, да и самого понятия «деньги» тоже формируется. С развитием денежной системы вводятся новые категории и виды денег, происходит уточнение их назначения и выполняемых ими функций. Современные деньги выполняют различные функции: накопление и сбережение, обмен и расчёт, измерение и обращения. Деньги необходимы человечеству во всех своих функциях. Расширение масштабов использования денег для обеспечения хозяйственной деятельности человека ведёт к их изменению и делению на: наличный и безналичный расчёт. Наличные деньги занимают важное место в современной рыночной экономике и находятся в тесной связи с безналичной формой денег. Наличные и безналичные деньги двигаются вместе по «рельсам» современной рыночной экономики. Сложность же понимания феномена денег заключается в их необычном свойстве -- быть всеобщим эквивалентом товарооборота. Это свойство денег проявляется по-разному в разных странах мира и разных историко -- экономических эпохах. Деньги -- особое общественное средство, выполняющее роль свободного и всеобщего эквивалента расчёта. Деньги не только средство связи между людьми, странами и товаропроизводителями, но и эквивалент поддержания экономик разных стран мира в их дееспособности. Деньги играют важную роль в современной рыночной экономике. Рынок невозможен без денег и денежного обращения. Деньги -- это особое общественное средство, выполняющее роль всеобщего эквивалента обмена.

Актуальность данной работы заключается: в изучении становления и перспектив развития денег, как части мирового экономического пространства.

Объект исследования: этапы становления и развития денег и денежного обращения.

Предмет исследования: перспективы развития денег.

Цель работы: изучить этапы развития и становления денежной системы.

Задачи:

1.Познакомиться с этапами развития и становления денег.

2.Дать понятия наличных и безналичных денег.

3. Выявить особенности электронных денег.

4.Разработать алгоритм применения электронных денег.

5.Проанализировать использование различных видов денег в современной жизни.

6.Провести социологический опрос среди родителей и детей гимназии на тему «Применение наличных и безналичных денег».

При выполнении исследовательской работы применялись следующие методы:

- аналитический при изучении научной литературы;

- тестирование при проведении социологического опроса;

- сравнительный при оформлении практической части работы.

Гипотеза: в современной денежной системе, растёт роль электронных денег.

4

Практическая значимость работы заключается в возможности использовать полученные результаты в качестве дополнительного материала при изучении предмета «Основы экономической культуры» в 7 -- 9 классах.

Глава 1. Возникновение и эволюция денег

1.1 Товарные деньги

Деньги возникли в период разложения первобытного строя, завершив процесс длительного развития форм стоимости товара. Первоначально роль денег выполнили товары, имевшие устойчивое повседневное обращение и спрос, а также широкое хождение именно в силу признаваемой полезности (скот, меха, табак, рыба). Следовательно, первым видом денег были товарные деньги. В экономической системе ограниченной натуральным обменом, людям приходилось затрачивать огромное количество времени на поиск тех контрагентов, с которыми им выгодно было бы произвести обмен. Зная о таких издержках обмена, люди производили блага для собственного потребления. Однако постепенно происходил процесс специализации: выделялись скотоводы, охотники и земледельцы. [8 с. 40]

Деньгами становились наиболее значимые предметы потребления: русское слово «товар» происходит от тюркского слова «скот». В Древней Руси существовала должность «скотника» -- человека, взимающего подати. Гомер, говоря о стоимости некоторых видов оружия, оценивал их в быках. В частности, в Германии в I тысячелетии до н. э. имелись так называемые коровьи деньги. У северных народов денежной единицей служил олень, шкурки ценных пушных животных. На Руси долгое время в качестве денег использовалась шкурка белки, которая составляла одну копейку, сто шкурок -- 1 рубль, в роли денег использовалась также шкурка куницы. У других народностей деньгами являлись сахар, слоновая кость, опиум, какао. В древности раковины каури были широко распространены в роли денег: их находили в скифских и русских погребальных курганах, в Германии, Англии, Швеции. У североамериканских индейцев из раковин вырезали цилиндры, нанизываемые на нитки, и называлось это «вампук». Пояса с многочисленными нитками составляли сокровища. У первобытных народов Австралии был простой натуральный обмен. В древней Мексике, Никарагуа, Гондурасе в качестве мелких денег употреблялись бобы какао, а в Перу и Боливии -- перец, в других регионах Америки -- листья табака, в Монголии -- кирпичный чай. Выдающийся русский путешественник Н. М. Пржевальский платил за барана 12-15 кирпичей чая, за верблюда 120-150 кирпичей. В Африке в период колонизации у многих племен деньгами служила бутылка рома. У многих народов единицей ценности и платежа были рабы (Африка, Новая Гвинея, Древняя Русь).

Многие народы в качестве денег использовали металлические бруски и пластины определенного веса. Железные пластины были в употреблении у древних бриттов, в Спарте, в Африке. Медные Т-образные полоски (пластинки) шириной 4-5 см, оловянные, бумажные полоски были деньгами в древней Мексике. Фараоны Египта брали подати с Сирии серебряными кольцами и железными кирпичами. Кольца из металлов были распространены как деньги в Европе еще в доисторическую эпоху. Жители Вавилона изобрели точные меры и весы, разделенные на дюжины и шестидесятые доли, они использовали металлы как весовую ценность. Финикийцы были древнейшими посредниками в деле обмена металлов и добывали их по всему миру. (Приложение 1. Фото) [8 с.40 - 50]

Все вышеперечисленные деньги были региональными (кустовыми), а не всеобщими эквивалентами. Они соответствовали роду занятий людей, могли свободно обмениваться на другие предметы. Из-за ограниченности уровня производительности труда им не грозило обесценение. Все первоначальные виды денег объединяет сложность производства, редкость, признание в качестве орудия обмена. Затем с неизбежностью выяснилось, что хотя деньгами могут быть разнообразные товары, материал для денег должен отвечать следующим требованиям: износостойкость, портативность, стабильность, однородность, делимость, узнаваемость. В связи с тем, что драгоценные металлы соответствовали этим требованиям,

6

они и были признаны в качестве денег. Следует отметить, что не все народы додумались до денег, например, у первобытных народов Австралии, был простой обмен.

Таким образом, товарные деньги - это вид денег, представляющий собой реальные товары¹, выступающие в качестве определённого эквивалента, покупательской способности. Которые основываются на товарной стоимости определённых товаров.

Товарные деньги можно классифицировать следующим образом:

· анималистические (от лат. animal -- животное). В их состав включаются животные и изделия из них. К данному подвиду товарных денег относились скот, меха, раковины, кораллы...

· гилоистические (от лат. hyle -- вещество). В их состав включаются полезные ископаемые, а также орудия труда из них. К данному подвиду товарных денег относились камни, металлы, соль, янтарь...

1.2 Металлические деньги.

Металлические деньги или монеты (медные, серебряные, золотые) делали разной формы: сначала были штучные, затем весовые. Позднее монета стала иметь установленные государством отличительные признаки: внешний вид монеты, ее вес. Наиболее удобной в обращении оказалась круглая форма монеты, ее лицевая сторона называлась - аверс, оборотная -- реверс.

Первые круглые металлические деньги появились в Лидии, еще в 7 веке до нашей эры, на территории нынешней Турции, Они были изготовлены в виде монет из электрума (разновидность золота с большим содержанием серебра). Из Лидии чеканка монет быстро распространилась в Грецию. На каждой монете было изображение бога-покровителя города. Где-то в середине 5 века до нашей эры, монеты привели к единому стандарту и чеканили уже только из серебра и золота. Это было сделано для облегчения торговли и для того, чтобы более точно определять ценность монеты. На каждой монете существовали символы, указывающие на место производства. Греческая монетная культура оказала огромное влияние на современные деньги. Именно греки первыми стали выбивать на монетах изображения живых людей. После завоеваний Александра Македонского, технология чеканки с использованием двух пресс-форм для аверса и реверса распространилась на все подвластные ему территории. На основе этой технологии стали чеканить монеты Рим и позднее Западная Европа. В Киевской Руси первые чеканные монеты появились в 9-10 веках. В обращении одновременно находились златники - монеты из золота, и сребреники - монеты из серебра. Огромную популярность получили металлические деньги из золота. Полностью, к золотому обращению страны перешли в середине 19 века. Лидером среди этих стран была Великобритания. Как известно, у нее было огромное количество колоний и доминионов, поэтому Великобритания занимала первое место по добыче золота. Причинами перехода к золотому обращению послужили свойства благородного металла:

· Однородность по качеству;

· Делимость и соединяемость без потери своих свойств;

· Большая концентрация стоимости;

· Сохраняемость;

· Сложность добычи и переработки.

Свойства золота делали этот металл наиболее пригодным для выполнения назначения денег. Но золотое обращение просуществовало в мире недолго. После первой мировой войны, началась демонетизация золота -- это процесс постепенной утраты золотом функций денег. К 1950 году американский доллар содержал 0,8886...гр чистого золота, а рубль содержал0,2221...гр чистого золота. Их соотношение составляло пропорцию 1:4, за 1 доллар платили 5,30руб. В 60-х годах ХХ века с повышением в СССР в 10 раз масштаба цен, золотое содержание рубля было определено в размере 0,9874...гр чистого золота и рубль стал оцениваться в рамках 1руб. = 95-98 центов. В 70-х годах ХХ века понятие золото -- валютный стандарт да и сам стандарт потеряли свою значимость. В связи с распадом СССР в 1989 году советский рубль обесценился (стал «деревянным») и с этого момента цена 1доллара по отношению к рублю постоянно меняется в зависимости от экономической ситуации в мире да и в России. Нумизматам хорошо знакомы медные монеты с меткой «ЕМ» («Екатеринбургская монета»). К сожалению, не только начинающие, но даже и сравнительно опытные коллекционеры порой не очень ясно представляют себе историю появления на

Урале монетных дворов. А ведь именно здесь более века было сосредоточено основное производство медных российских денег. Как же все это начиналось? Основным денежным металлом Московской Руси до середины XVII века было серебро. Золотые копейки Василия Шуйского были исключением. Частые и не всегда удачные войны в прошлом, как, впрочем, и сегодня, приводили в расстройство экономику страны. [1 с. 10 - 20]

Во время очередной русско-польской войны царь Алексей Михайлович по совету своих бояр решил поправить тяжелое положение страны проведением денежной реформы. Попытка в ходе этой реформы выпустить медную монету, которая ходила бы наравне с серебряной, привела к почти полному исчезновению из оборота серебра и небывалому потрясению всей хозяйственной жизни государства. Если серебряные рудники России тогда обеспечивали чеканку только ничтожной части серебряной монеты, и большая часть тех же самых рублей чеканились из талеров, то медные рудники Урала обеспечивали московские монетные дворы нужным сырьем полностью. Но от Урала до Москвы путь неблизкий. Главными, а часто и единственными дорогами тогда были реки. Накопленные за осенне-зимний период запасы уральского металла сплавлялись в Москву. А затем часть уральской меди в виде готовых монет отправлялась тем же путем обратно -- в Поволжье, на Урал и далее в Сибирь. Такие встречные перевозки заметно удорожали производство медных денег. Казалось, само собой напрашивалось простое решение - основать денежный двор по месту добычи меди и вывозить отсюда готовую продукцию. Но столь «простое», на первый взгляд, дело оказывалось далеко не простым. На Урале не было необходимых специалистов. Не было здесь необходимого оборудования и надежных людей, которым можно было бы доверить организацию. Но самое главное -- не было здесь подходящего места, где можно было открыть монетный двор. Вскоре после основания -- в 1723 году -- Екатеринбурга новый город был признан самым подходящим местом для постройки здесь денежного двора.

Медных рудников в окрестностях города было предостаточно, река Чусовая связывала здешний горнозаводской округ с волжско-камским водным путем. В 1724 году Пётр посылает в Швецию Василия Татищева -- видного государственного деятеля, знатока горного дела. Помимо прочих дел император поручил Татищеву познакомиться с особенностями шведской денежной системы. Татищев узнал, что за шесть десятков лет до его приезда роль денег выполняли здесь тяжеловесные медные платы (они же «плоты», или «плиты»). Так как номинал этих плат - огромных медных пластин был близок к цене, шедшей на их изготовление меди, то эти «монеты» являлись полноценными деньгами и, говоря современным языком, служили гарантией стабильности шведской денежной системы того времени. Изготовление плат не требовало высокой квалификации работников и сложного оборудования и обходилось дешевле чеканки монет обычного образца. По указу Сената от 18.06.1725 года велено было начать изготовление в Екатеринбурге по шведскому образцу медных плат достоинством от рубля до гривенника. Эти платы имели вид четырёхугольных медных пластин разного размера с изображениями только на одной стороне. (Приложение 2. Фото)

В 1726 году к рублям, полтинам, полуполтинам и гривнам добавились квадратные же пятаки и копейки. На лицевой стороне этих монет можно видеть российские гербы и легенду, состоящую из номинала, даты и названия места чеканки. Любопытная деталь: на квадратных пятаках надпись «Екатеринбург» встречалась в трех разновидностях: «Екатеринъ-бурхъ», «Екатерiнъ-бурхъ» и "Екатеринъебурхъ». До середины XVIII века в Екатеринбурге не очень регулярно изготавливались заготовки для медных монет, а также чеканились деньги и полушки, которых к 1751 году было выпущено почти на 2 млн. рублей. Небольшая часть этих монет в 1747 году получила клеймо «ЕК.БУ». С 1755 года и до последней четверти XIX века Екатеринбургский монетный двор работал бесперебойно, выпуская медные монеты различных номиналов. Однако Екатеринбургский монетный двор был не единственным на Урале. Другой был основан в селении Аннинское на реке Бабке, примерно в 80 км южнее Перми. Появлению Аннинского завода способствовали большие финансовые затруднения российского правительства и неблагоприятные погодные условия на Урале. Из-за военных расходов непрерывно увеличивался дефицит государственного бюджета. Недостаток звонкой монеты правительство решило покрыть выпуском бумажных денег (ассигнаций), которые должны были обеспечиваться (размениваться) медными деньгами. Однако неумеренный выпуск ассигнаций привел к нехватке медной монеты. Екатеринбургский денежный двор -- основной поставщик медной монеты того времени -- работал на пределе своих возможностей. К 1798 году в районе Перми стал ощущаться недостаток меди, и Аннинский монетный двор был закрыт. [1 с. 23- 35]

В 50-х годах ХХ века золотые и серебряные монеты перестали «играть роль платёжного средства» и вышли из оборота денежных средств, на данный момент монеты выпускаются, но только в качестве сувенирной продукции и расплатиться такой монетой нельзя. На смену им пришли металлические монеты (из меди, латуни и алюминия) которые имеют хождение во всём мире. Таким образом можно сказать, что первые монеты появились в 7 веке до н. э. Первые чеканные монеты в Киевской Руси появились в 9-10 веках нашей эры. Сначала появились монеты из золота и серебра. В начале 18 века на Урале было сосредоточено основное производство медных российских денег и занимались их печатанием Демидовы. В конце 18 века на смену золотым и серебряным монетам пришли металлические деньги, которые имеют хождение во всём мире.

1.3 Бумажные деньги

Впервые бумажные деньги, как в прочем и сама бумага, были созданы в Китае. В конце XIII века Китай посетил знаменитый итальянский путешественник Марко Поло, который и сделал для них подробное описание. В период правления династии Юань (1271-1368 гг.) их печатание осуществлялось в больших количествах. Также они являлись главным средством китайского денежного обращения. В Западной Европе и в Северной Америке выпуск денежных знаков стал осуществляться позже: Америка, Франция, Австрия, Пруссия 1690 г. - 1765 г. Первый массовый выпуск государственных бумажных денег был предпринят Францией, а затем денежную эмиссию¹ провело революционное правительство Французской республики 1789 -- 1796 г.г. Но не слишком удачный опыт проведения денежной эмиссии, по утверждению английского учёного экономиста сера Томаса Грешема в обороте появились: «Плохие деньги, которые всегда вытесняют из оборота хорошие деньги». Это означает, что при одновременном обращении в экономике «хороших» денег, имеющих собственную ценность (например: золотых монет), и «плохих» денег, не имеющих собственной ценности (например: бумажных), последние постепенно становятся всё же основным средством расчётов и платежей. Причина тому проста: «хорошие» деньги люди начинали копить дома в виде сокровища, приберегая их на крайний случай или для покупки наиболее важных и дефицитных товаров. А для каждодневных расходов старались использовать «плохие» деньги, которые в сокровища превратить совершенно невозможно. И в силу этого закона, а также потому, что:

1. Печатать бумажные деньги дешевле, чем чеканить монеты из золота и серебра;

2. Крупные суммы бумажных денег можно носить с собой, что невозможно применять к серебряным и золотым монетам;

3. Со временем правительство стран научилось регулировать выпуск бумажных денег таким образом, чтобы они не обесценивались и люди охотно ими пользовались. (Приложение 3. Схема 1.)

Первые бумажные деньги появились в России в 1769 году, во времена правления Екатерины II. В то время они назывались ассигнациями и совершенно не были похожими на те, что есть сейчас. Они являлись скорее банковскими обязательствами, то есть расписками на получение монет. Изготовление бумаги для ассигнаций проводилось на Красносельской мануфактуре (а потом в Царском селе на бумажной мануфактуре) с наличием водяных знаков. Печатались деньги в Сенатской типографии. Первые ассигнации имели невысокое качество, поскольку печатались или на плохой бумаге, или по полиграфическому исполнению: в составе печатного изображения был текст и нумерация. Поскольку ассигнации имели довольно простой вид, вскоре началось производство их подделки. Из-за множества подделок министру финансов Д. Гурьеву потребовалось представить Александру I доклад с указаниями о необходимости проведения замены имеющихся ассигнаций и устройства особого заведения, на котором создавались бумажные деньги. Лейтенант Бетанкур начал работу над созданием проекта строительства нового типографского и бумагоделательного производства. Как только создание экспедиции закончилось, за свою работу принялись устройства по изготовлению полноценных бумажных денег. Новые ассигнации, которые создавались Экспедицией в 1818 - 1819 г.г. по образцам Хованского и Бетанкура, имели более высокую сложность. Их номиналы составили 5, 10, 25, 50 и 100 руб.

Начиная с 1918 года, идёт борьба молодой советской республики за своё существование. В обороте в то время в стране находились различного вида деньги (царские и думские кредитные билеты, «керенки» и новые советские деньги). На Урале в это время вводятся в оборот «уральские марки», которые имели широкое применение до 20 годов ХХ века. Такая ситуация с появлением различных денег в разных регионах молодой советской республики привела к проведению в стране денежной реформы 1922-1924 г. Которая началась с выпуска банковских билетов (червонцев) в соответствии с Декретом СНК от 11 октября 1922 года «О предоставлении Государственному банку права выпуска банковских билетов». Реформа была проведена в два этапа. В результате банковских реформ конца 20-х годов ХХ века и кредитной реформы 1930-1932 годов произошло сращивание банковской системы с государством. (Приложение 4. Фото)

Денежная система, сформировавшаяся в 20-х годах в СССР, после кредитной реформы, была полностью оторвана от мирового рынка.

Советские денежные знаки не только не обменивались на золото, но и не служили по отношению к нему ни средством обращения, ни платежным средством. [6 с. 43]

В связи с распадом Советского Союза происходят и изменения в кредитно-денежной системе страны на территории Урала была сделана попытка ввести собственные деньги.

Уральские франки -- товарно-расчётные чеки товарищества «Уральский рынок». Были напечатаны в 1991 году по инициативе группы молодых предпринимателей и общественных деятелей под руководством уральского бизнесмена и политика Антона Бакова. Причинами выпуска таких банкнот были увлечение идеей частных денег под влиянием экономистов Фридриха фон Хайека и Виталия Найшуля, а также головокружение от сверхдоходов у начинающих капиталистов. Косвенно преследуемая ими цель была пропаганды идей Уральской республики.

Бумажные государственные банкноты постепенно вытеснили золотые и серебряные монеты из обращения. В ХХ веке бумажные деньги стали главным видом денег в обороте во всём мире. С появлением государственных банкнот произошла революция в устройстве денежного мирового хозяйства. Но на этом изобретательность банков и банкиров не закончилась. [3 с. 5 -10]

Первые бумажные деньги впервые были созданы в Китае. В России первые бумажные деньги появились в 1769 году и назывались ассигнациями. На Урале вводились в оборот в 20 годах 20 века «уральские марки», которые были выведены из оборота после проведения реформы советского правительства. В СССР стали вводить в оборот денежные знаки, не имеющие выхода на мировой рынок. (Приложение 5)

После распада Союза на Урале в 1991 году была попытка пустить в оборот «Уральские франки», которая не могла принести ни какого положительного результата так как в одной стране должны иметь хождение только одни деньги.

1.4 Электронные деньги

Электронные деньги -- это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

· Фиксируются и хранятся на электронном носителе;

· Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;

· Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями. [10 с.345]

В России закон « О национальной платёжной системе» содержит собственное определение электронных денежных средств. В 1993 году Центральные банки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные электронные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, Центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны Центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы. Начиная с 1993 года, началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах (англ. card-based), но и сетевых электронных денег (англ. network-based). (Приложение 6. Фото)

В 1996 году руководители Центробанков стран «десятки» заявили о намерении осуществлять мониторинг электронных денег в разных странах мира. С этого времени «Банк Международных расчётов» при поддержке мировых центральных банков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только Центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие Центробанки 95 стран и, выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира. В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. [6 с. 46]

Россияне используют в качестве платёжного средства разные виды электронных карт, в зависимости от банка, в который они обратились. В банках имеются разные виды карт, но население РФ отдаёт всего двум картам это “Visa” и “Master card” . Эти карты можно использовать в разных банках разных городов России, а также и многих странах мира.

Однако по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или будет отменен. [14]

Преимущества электронных денег:

1.Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

2.Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

3.Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

· Превосходная делимость и объединяемость -- при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

· Высокая портативность -- величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

· Очень низкая стоимость эмиссии электронных денег -- не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски;

· Не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

· Проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

· момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается; при платеже через фискализированное устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

· Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища; идеальная сохраняемость -- электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

· Идеальная качественная однородность -- отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах). [15]

4.Безопасность -- защищенность от хищения, подделки, изменения номинала, обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег:

· Отсутствие устоявшегося правового регулирования, -- многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

· Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения; как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

· Отсутствует узнаваемость -- без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму;

· Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации; теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

· Безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала) не подтверждена широким обращением и бес проблемной историей; теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты. [15]

Таким образом, электронные деньги являются современным и удобным средством платежа. Но многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к данному виду. Их использует сравнительно небольшое количество людей в нашей стране, так как опыт использования такого вида расчёта новый и уровень безопасности при нём не имеет стопроцентных гарантий. В мировом же масштабе безналичный расчёт используется во многих странах мира.

Глава 2. Исследовательская работа. Технология применения электронных денег

2.1 Применения наличного и безналичного расчёта

денежный электронный наличный

Наличный расчёт:

Предприятия и частные предприниматели могут рассчитываться между собой и с физическими лицами, как в наличной, так и безналичной форме. При выполнении хозяйственных операций деньги могут перетекать из одной формы в другую, очевидным посредником в этих превращениях является банк. Из банка со своего расчетного счета можно получить наличные (обналичивание), в него же можно их сдать (обезличивать), если поступил приход средств от заказчиков, покупателей. На безналичные расчеты между контрагентами никаких ограничений не накладывается. Расчеты наличными деньгами между юридическими лицами, а также между юридическим лицом и ПБОЮЛ, между двумя ПБОЮЛ, в рамках одного договора, могут производиться в размере, не превышающем 100 тысяч рублей (Указание ЦБ РФ от 20.06.2007г. № 1843-У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег...»). Предельный размер расчетов наличными деньгами устанавливается именно в рамках одного договора, заключенного между лицами. [7 с. 150 - 160]

На наличные расчеты юридических лиц с гражданами никаких ограничений не накладывается. Физическое лицо может купить в автосалоне автомобиль стоимостью 2 млн. руб., это не является нарушением. Для всех лиц, ведущих предпринимательскую деятельность, и принимающих оплату товаров и услуг наличными деньгами, существуют правила ведения бухгалтерского учета наличности. Наличные расчеты производятся только с применением контрольно - кассовой техники (ККТ) с выдачей кассового чека или с применением бланков строгой отчетности. Из кассы бухгалтер может выдавать заработную плату, подотчетные средства сотрудникам для совершения покупок, на командировки или горючее для автомобиля. В кассу приходуется поступления наличных средств от контрагентов, и если на конец рабочего дня сумма в кассе превышает установленный лимит, излишек должен быть сдан в банк или выдан под отчет сотрудникам предприятия.

Работающие с наличностью могут осуществлять наличные денежные расчеты без применения контрольно-кассовой техники при условии выдачи по требованию покупателя (клиента) товарного чека, квитанции или другого документа, подтверждающего прием денежных средств. Кроме того, в законе приведен список видов деятельности, при осуществлении которых также не нужно использовать ККТ:

1.продажи газет и журналов, а также сопутствующих товаров в газетно-журнальных киосках;

2.продажи ценных бумаг и продажи лотерейных билетов;

3.продажи проездных билетов и талонов для проезда в городском общественном транспорте;

4.обеспечения питанием учащихся и работников общеобразовательных школ и приравненных к ним учебных заведений во время учебных занятий;

5.разносной мелкорозничной торговли продовольственными и непродовольственными товарами (за исключением технически сложных товаров и продовольственных товаров, требующих определенных условий хранения и продажи) с ручных тележек, корзин, лотков;

6.продажи в пассажирских вагонах поездов чайной продукции в ассортименте, утвержденном федеральным органом исполнительной власти в области железнодорожного транспорта;

7.продажи в сельской местности (за исключением районных центров и поселков городского типа) лекарственных препаратов в аптечных пунктах, расположенных в фельдшерско - акушерских пунктах;

8.торговли в киосках мороженым и безалкогольными напитками в розлив; торговли из цистерн пивом, квасом, молоком, растительным маслом, живой рыбой, керосином, в развал овощами и бахчевыми культурами;

9.приема от населения стекло посуды и утильсырья, за исключением металлолома;

10.реализации предметов религиозного культа и религиозной литературы, оказания услуг по проведению религиозных обрядов и церемоний в культовых зданиях и сооружениях;

11.продажи по номинальной стоимости государственных знаков почтовой оплаты (почтовых марок и иных знаков, наносимых на почтовые отправления. [11]

Безналичный расчёт:

Безналичные расчеты -- это платежи, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов. Расчетные операции относятся к числу важнейших банковских операций. Они включают инкассовые, переводные и аккредитивные операции. В электронной системе денежных переводов в настоящее время действуют банковские автоматы, позволяющие клиенту банка самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять наиболее распространенные операции: получение наличных денег со счета, внесение вклада, перевод средств по счетам и др. Некоторые банковские автоматы служат только для выдачи наличных денег. [7 с. 150 - 160]

Виды безналичных расчетов:

1.Денежные расчеты осуществляются организацией либо наличными деньгами, либо в виде безналичных платежей.

2.Безналичные расчеты осуществляются посредством безналичных перечислений по расчетным, текущим и валютным счетам клиентов в банках, системы корреспондентских счетов между различными банками, клиринговых зачетов взаимных требований через расчетные платы, а также с помощью векселей и чеков, заменяющих наличные деньги.

3.Безналичные расчеты осуществляются в основном через банковские, кредитные и расчетные операции. Их применение позволяет существенно снизить расходы на денежное обращение, сокращает способность в наличных денежных средствах, обеспечивает их более надежную сохранность.

4.Безналичные расчеты осуществляются по товарным и нетоварным операциям. К товарным операциям относят куплю-продажу сырья, материалов, готовой продукции и т. п. Их учитывают на счетах 60 - «Расчеты с поставщиками и подрядчиками», 62 - «Расчеты с покупателями и заказчиками», 45 - «Товары отгруженные» и др.

5.К не товарным операциям относят расчеты с коммунальными учреждениями, научно-исследовательскими учреждениями, учебными заведениями и т. п. Их учитывают на счете 76 - «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами».

6.В зависимости от местонахождения поставщика и покупателя безналичные расчеты разделяют на иногородние и местные.

7.Иногородними называют расчеты между организациями, обслуживаемыми учреждениями банка, которые находятся в разных населенных пунктах, а местные - расчеты между организациями, обслуживаемыми одним или двумя учреждениями банка, которые находятся в одном населенном пункте. [11]

Формы безналичных расчетов:

Формы безналичных расчетов определены статьей 862 ГК РФ и Положением Центрального банка РФ:

1) расчеты платежными поручениями;

2) расчеты по инкассо;

3) расчеты по аккредитиву;

4) расчеты чеками.

Формы безналичных расчетов избираются организациями самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых организациями с банками. В рамках безналичных расчетов в качестве участников расчетов рассматриваются плательщики и получатели средств (взыскатели), а также обслуживающие их банки и банки-корреспонденты. Все операции по банковским счетам осуществляются только на основании расчетных документов.

2.2 Технология применения электронных денег

Новый этап в развитии денежного обращения начинался в 50-х годах ХХ века. Идея безналичной оплаты -- электронных денег пришла не от банкиров, а от предпринимателей разных сфер деятельности. Для них безналичная оплата была очень удобна, так как деньги приходили сразу на счёт а не в кассу.

Порядок оплаты с помощью кредитной карточки:

На кассе происходит авторизация карточки;

Покупателю выдается копия кассового чека - слипа;

Оригинал слипа магазин направляет в банк;

Банк немедленно оплачивает покупки;

Банк отправляет покупателю счет за его покупки;

Далее покупатель расплачивается с банком.

Плату с владельцев магазинов банк берёт за свои услуги:

Позволяет магазину продать больше продукции;

Магазин получает деньги за покупки немедленно.

За рубежом у потребителей существуют кредитные истории - сведения о том, брали ли вы в прошлом в долг у этого или другого банков и как своевременно этот долг был погашен. [12]

В нашей стране широкое распространение получили не кредитные, а дебетовые - пластиковые карточки. В отличие от кредитной, банк выдает такую карточку лишь после того, как клиент внесет на свой счёт определенную сумму денег, или предприятие проводит выплату заработной платы своим работникам. Клиент банка имеет право в пределах имеющейся у него суммы осуществлять выплаты. На сегодняшний день безналичная оплата постепенно входит в жизнь граждан РФ и современный подросток уже готов пользоваться безналичной оплатой товаров и услуг. (Приложение 7. Тест о безналичной оплате)

Проведённый СМИ социологический опрос в разных странах мира показывают что:

- в США безналичной оплатой пользуется около 60% населения;

- в Европейских странах безналичной оплатой пользуется около 50% населения;

- в целом в мировом масштабе около 40%, (на долю Европы и США приходится по 10%, а на долю России 5%);

- в России безналичной оплатой пользуется около 30% населения.

Проведённый социологический опрос родителей учеников 8-х классов гимназии № 18 показал что:

1.Пользуются разными банковскими картами 100% респондентов.

2.Используют безналичную оплату товаров и услуг 30% респондентов.

3.Имеют желание проводить безналичную оплату 20% респондентов.

4.Негативно относятся к безналичной оплате 14% респондентов.

5.Воздержались с ответом 36% респондентов.

6.Родители учеников пользуются в равных долях картами Visa и Master Card

Проведённый социологический опрос среди выпускников 11 классов показал что:

Современные выпускники свободно могут производить различные виды платежей, используя современные виды платёжных карт. На вопрос о том, какие деньги будут в ходу в недалёком будущем, все ответили, что наличные деньги уйдут из оборота. Использование пластиковых карт с имеющимися на них счетами будет удобно.

Проведённый социологический опрос среди учеников 8 классов показал что:

1.Умеют пользоваться банковскими картами 100% респондентов.

2.Имеют желание проводить безналичную оплату 80% респондентов.

4.Негативно относятся к безналичной оплате 5% респондентов.

5.Воздержались с ответом 15% респондентов.

Мнение учащихся 8 классов на вопрос о будущем наличных денег разделилось с небольшим перевесом в пользу наличных денег и их ответ говорит, что наличные деньги будут существовать ещё долго, так как они необходимы для расчётов.

Зная преимущества и недостатки электронных денег, нами была создана Памятка по первичному использованию электронных денег. (Приложение 8. «Памятка»)

Электронные карточки сами по себе не являются деньгами. Они лишь инструмент управления денежными суммами - современный вариант чековой книжки. Но их использование сильно облегчает жизнь многих людей. Имея кредитную и пластиковую карты, человек может оплатить товар в рамках своего счёта в разных городах и странах, если это карты международной оплаты.

2.3 Перспективы развития денежной системы

В мировой экономике прослеживаются следующие тенденции в развитии современной денежной системы:

1. Из денежного оборота в качестве платежного средства полностью вытеснено золото (золотые деньги). Иными словами, завершился процесс демонетизации золота. В настоящее время ни в одной стране мира нет в обращении золота в качестве платежного средства.

2. Из денежного оборота вытесняются бумажные деньги. Все большую роль в денежном обороте многих стран начинают играть так называемые квази деньги: чеки, векселя, кредитные карточки, банковские счета и др. В этой связи в структуре денежной массы стали выделять так называемые денежные агрегаты.

3.С дальнейшим усилением интернационализации хозяйственной жизни, развитием компьютеризации национальные деньги все более вытесняются из денежного оборота коллективными валютами (евро).

4.В денежном обороте все большая роль отводится электронным деньгам. Электронные деньги и их распространение в мире имеют большие преимущества:

Во-первых, это ведет к огромной экономии ресурсов (исключаются печатание денег, их защита, транспортировка и хранение).

Во-вторых, введение электронных денег способствует декриминализации денежных отношений (электронные деньги всегда выступают как именные деньги).

В-третьих, распространение электронных денег позволит осуществить тотальный контроль над всеми денежными операциями, отслеживая и предотвращая уклонение от налогов, факты взяточничества.

При развитии платежных систем:

Совершенствованию платежной системы России будет способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами. Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства. Предполагается осуществить разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов. Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутри банковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений. Для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты. Совершенствованию развития платежной системы России и механизмов финансирования будут способствовать развитие и расширение применения документарных форм расчетов, включая аккредитивы. Банком России совместно с банковским сообществом будет продолжена работа по унификации законодательства Российской Федерации и норм банковского регулирования в соответствии с международными правилами и практикой в области документарных операций. [14]

Заключение

Деньги - особый товар, который дает возможность сохранить и накопить часть текущих доходов в форме сбережений. Им отводится общественная роль выражать стоимость всех товаров и услуг. С появлением общественного носителя, денежных функций, в них стали измерять все товары и их стоимость. Довольно долго человек обходился без денег. Он пользовался системой, которую мы называем бартерными сделками. Даже самые примитивные цивилизации в самых глухих уголках Земли создали свои виды денег. Роль денег, эталона всех обменов, всегда выпадала тому товару, на который был наибольший спрос или который был наиболее удобен для этих целей. Появление денег - это важный этап в жизни и существовании человечества. Постоянные изменения в монетах и банкнотах, переход от одного монетного стандарта к другому. Всё это вело к изменению денежных систем и появлению в современной жизни электронных денег.

Первые монеты были золотыми и серебряными, они были тяжёлыми и неудобными в обращении. На смену золотым и серебряным монетам пришли металлические монеты, которые имеют хождение во всём мире. Первые бумажные деньги впервые вошли в оборот намного позже монет и получили широкое распространение в мире, но и им на смену идут более современные деньги. Электронные деньги являются современным и удобным средством платежа. Многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к данному виду денег. Их использует сравнительно небольшое количество людей в нашей стране, так как опыт использования такого вида расчёта новый и уровень безопасности при нём не имеет стопроцентных гарантий. В мировом же масштабе безналичный расчёт используется во многих странах мира.

Таким образом, считаю, что выдвинутая гипотеза доказана и подтверждена. Цель и задачи, поставленные в исследовательской работе, выполнены. Данная работа имеет практическую значимость и является дополнительным материалом при изучении темы «Деньги» на уроках «Основ экономической культуры в 7 -- 9 классах»

Список литературы

1.Белоусов Р.С. «Экономика. Энциклопедия.»; Москва «Издательство АСТ»; 1998г.; 496с.

2.Владимиров А.Н. «Сборник докладов»; Ростов/Д «Феникс»; 2001г. 320с.

3.Журнал «Экономика» № 5 /Иванов И.И. «История современных денег»; Москва 2011г. (с. 5 - 10)

4.Кашанина Т.В. «Экономика и право»; Москва « Вита -- Пресс»; 2000г. 216с.

5.Климов Е.А. «Экономика сегодня»; Москва «Экономика»; 1996г. 560с.

6.Липсиц И.В. «Экономика. 7 -- 8 класс»; Москва «Вита -- Пресс»; 2005г.; 208с.

7.Мамедов О.Ю. «Современная экономика»; Москва «Просвещение»; 2000г. 320с.

8.Охотский Е.В. «История русских денег»; Москва «Экономика»; 1998г. 240с.

9. Современный словарь по экономике/ Сост. Рапацевич Е.С.- М.:Современное слово,2001.

10. Философский энциклопедический словарь/ под ред. Л.Ф.Ильичева и др. - М.: Сов. энциклопедия,1998г.

11. http://eburg.rabota.ru/tag

12. http://ru.wikipedia.org/wiki

13. http://www.u-marko.ru/index.php

14.http://HYPERLINK "http://yandex.ru/экономика

Приложение 1. Товарные деньги

Фото 1.

Фото 2.

Приложение 2. Монеты

Фото 1.

Фото 2.

Фото 3.

Приложение 3

Схема 1

Приложение 4. Банкноты

Фото 1.

Фото 2.

Фото 3.

Приложение 5

Банковская реформа в СССР в 20-х годах ХХ века.

На первом этапе (октябрь 1922 года) был осуществлен выпуск в обращение новых денежных знаков банковских билетов (червонцев). В соответствии с декретом от 11 октября 1922 года целью этой эмиссии было предоставление Госбанку РСФСР средств для его коммерческих операций. Госбанк имел право эмитировать червонцы для выдачи краткосрочных ссуд Казначейству при условии, что эти ссуды обеспечены драгоценными металлами не менее чем на 50%.

На втором этапе реформы произошло внедрение банковских билетов в экономический оборот страны и вытеснение ими совзнаков. Решающими актами реформы были декреты ВЦИК и СНК от 5 февраля и 22 февраля 1924 года о выпуске казначейских билетов, чеканке разменной серебряной и медной монеты. После выпуска казначейских билетов эмиссия совзнаков была прекращена. Обмен денег производился в соотношении 1 рубль казначейских билетов за 50 тыс. руб. совзнаков образца 1923 года(39).

Приложение 6. Электронные деньги

Фото 1.

Фото 2.

Приложение 7. Тест для родителей

1.Знакомы ли вы с наличной и безналичной оплатой?

- Да

- Нет

2.Пользуетесь ли вы банковскими карточками?

- Да

- Нет

3.Какие карточки вы предпочитаете?

- Visa

- Master card

4.Пользуетесь ли вы безналичной оплатой товаров и услуг?

- Да

- Нет

5.Желали бы вы пользоваться безналичным расчётом?

- Да

- Нет

- Не знаю

6.Какой банк предпочитаете?

- Сбербанк

- ВТБ

- УБРиР

- Тагил банк

- Альфа банк

7.Как часто вы проводите безналичный расчёт?

- Редко

- Всегда

8.Удобна ли безналичная оплата?

- Да

- Нет

- Не знаю

9.Теряли ли вы карточку?

- Да

...