Деньги, кредит, банки

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Теоретическая часть

Организационная структура Центрального банка, органы управления, назначение председателя ЦБ на должность: сроки, условия досрочного освобождения

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности Банка России. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями Банка России. Территориальные учреждения Банка России не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров. ТГУ ЦБ РФ являются филиалами ЦБ РФ.

Задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются Положением о территориальных учреждениях Банка России, утверждаемым Советом директоров.

По решению Совета директоров территориальные учреждения Банка России могут создаваться также по экономическим районам, объединяющим территории нескольких субъектов Российской Федерации.

Полевые учреждения Банка России осуществляют банковские операции в соответствии с федеральными законами, а также нормативными актами Банка России.

Полевые учреждения Банка России являются воинскими учреждениями и руководствуются в своей деятельности воинскими уставами, а также Положением о полевых учреждениях Банка России, утверждаемым совместным решением Банка России и Министерства обороны Российской Федерации.

Полевые учреждения предназначены для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны Российской Федерации, а также иных государственных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность Российской Федерации, и физических лиц, проживающих на территориях объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями, в тех случаях, когда создание и функционирование территориальных учреждений Банка России невозможно.

Высшим органом Банка России является Совет директоров -- коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Члены Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России.

Председатель Банка России назначается на должность Государственной думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации не позднее, чем за три месяца до истечения полномочий Председателя Банка России

В случае досрочного освобождения от должности Председателя Банка России Президент Российской Федерации представляет кандидатуру на эту должность в двухнедельный срок с момента освобождения.

В случае отклонения предложенной на должность Председателя Банка России кандидатуры Президент Российской Федерации в течение двух недель вносит новую кандидатуру. Одна кандидатура не может вноситься более двух раз. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка России более трех сроков подряд.

Государственная дума вправе освободить от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации.

Председатель Банка России может быть освобожден от должности только в следующих случаях:

истечения срока полномочий;

невозможности исполнения служебных обязанностей, подтвержденной заключением государственной медицинской комиссии;

личного заявления об отставке;

совершения уголовно наказуемого деяния, установленного вступившим в законную силу приговором суда;

нарушения федеральных законов, которые регулируют вопросы, связанные с деятельностью Банка России.

Члены Совета директоров назначаются на должность сроком на четыре года Государственной думой по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации.

Члены Совета директоров освобождаются от должности:

по истечении срока полномочий -- Председателем Банка России;

до истечения срока полномочий -- Государственной думой по представлению Председателя Банка России.

Председательствует на заседаниях Совета директоров Председатель Банка России, а в случае его отсутствия -- лицо, его замещающее, из числа членов Совета директоров. Решения Совета директоров принимаются большинством голосов от числа присутствующих членов Совета директоров при кворуме в семь человек и обязательном присутствии Председателя Банка России или лица, его замещающего. Протокол заседания Совета директоров подписывается председательствовавшим и одним из членов Совета директоров.

При принятии Советом директоров решений по вопросам денежно-кредитной политики мнение членов Совета директоров, оказавшихся в меньшинстве, заносится по их требованию в протокол. Для участия в заседаниях Совета директоров могут приглашаться руководители территориальных учреждений Банка России. Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц. Заседания Совета директоров назначаются Председателем Банка России, лицом, его замещающим, или по требованию не менее трех членов Совета директоров. Члены Совета директоров своевременно уведомляются о назначении заседания Совета директоров.

Совет директоров выполняет следующие функции:

во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;

утверждает годовой отчет Банка России и представляет его Государственной думе;

рассматривает и утверждает смету расходов Банка России на очередной год не позднее 31 декабря предшествующего года, а также произведенные расходы, не предусмотренные в смете;

определяет структуру Банка России;

устанавливает формы и размеры оплаты труда Председателя Банка России, членов Совета директоров, заместителей Председателя Банка России и других служащих Банка России;

принимает решения:

о создании и ликвидации учреждений и организаций Банка России,

установлении обязательных нормативов для кредитных организаций,

величине резервных требований,

изменении процентных ставок Банка России,

определении лимитов операций на открытом рынке,

участии в международных организациях,

участии в капиталах организаций, обеспечивающих деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих,

купле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности Банка России, его учреждений, организаций и служащих,

применении прямых количественных ограничений,

выпуске и изъятии банкнот и монет из обращения, об общем объеме выпуска наличных денег,

порядке формирования резервов кредитными организациями;

вносит в Государственную думу предложения об изменении уставного капитала Банка России;

утверждает порядок работы Совета директоров;

назначает главного аудитора Банка России;

утверждает внутреннюю структуру Банка России, положения о подразделениях Банка России, учреждениях Банка России, уставы организаций Банка России, порядок назначения руководителей подразделений, учреждений и организаций Банка России;

определяет уровень допуска иностранного капитала в банковскую систему Российской Федерации в соответствии с федеральными законами;

выполняет иные функции в соответствии с законодательством.

Члены Совета директоров не могут быть депутатами Государственной думы и членами (депутатами) Совета Федерации, депутатами законодательных (представительных) органов субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, а также членами Правительства Российской Федерации.

Сложение депутатских полномочий или отставка члена Правительства Российской Федерации должны быть произведены в течение месяца с момента назначения на должность члена Совета директоров, после чего вновь назначенный член Совета директоров приступает к исполнению своих должностных обязанностей.

Члены Совета директоров не могут состоять в политических партиях, занимать должности в общественно-политических и религиозных организациях.

Председатель Банка России:

действует от имени Банка России и представляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, кредитными организациями, организациями иностранных государств и международными организациями, другими учреждениями и организациями;

председательствует на заседаниях Совета директоров. В случае равенства голосов голос Председателя Банка России является решающим;

подписывает нормативные акты Банка России, решения Совета директоров, протоколы заседаний Совета директоров, соглашения, заключаемые Банком России;

назначает на должность и освобождает от должности заместителей Председателя Банка России, распределяет между ними обязанности;

подписывает приказы и дает указания, обязательные для всех служащих Банка России, его предприятий, учреждений и организаций;

несет всю полноту ответственности за деятельность Банка России;

обеспечивает реализацию функций Банка России.

Понятие банковской системы. Необходимость двухуровневой банковской системы РФ. Функции и принципы деятельности коммерческих банков, правовое регулирование

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:

обеспечения экономического роста;

регулирования инфляции;

регулирования платежного баланса.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.

Верхний уровень банковской системы представлен центральным банком (эмиссионным банком). Он монопольно осуществляет эмиссию законных платежных средств страны. Основной целью деятельности центрального банка является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы страны, стабильное функционирование коммерческих банков.

На нижнем уровне оперируют коммерческие банки различных типов: универсальные, специализированные, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные банки и небанковские финансово-кредитные институты -- инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

принцип двухуровневой структуры банковской системы;

принцип универсальности банков.



Рис. 1. Современная банковская система Российской Федерации

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (рис. 1).

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы, который выполняет функции

денежно - кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка РФ по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории РФ

банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, федеральным законом «О банках и банковской деятельности», федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно российскому законодательству, кредитная организация -- юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с дополнительной ответственностью).

Банк -- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Важнейшими функциями коммерческих банков являются:

аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

кредитование предприятий, организаций, государства и населения;

организация и осуществление расчетов в хозяйстве;

учет векселей и операций с ними;

операции с ценными бумагами;

хранение финансовых и материальных ценностей;

управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).



Аналитическая часть

Подберите и проанализируйте определения понятия «деньги» в трудах отечественных и зарубежных экономистов, мыслителей. Приведите примеры народного эпоса (пословиц, поговорок, загадок), связанных с деньгами (4-5 примеров)

Деньги раньше всех прочих феноменов хозяйственной жизни привлекали к себе внимание человеческой мысли. Известный австрийский экономист К. Менгер подсчитал, что по проблемам денег, начиная от Ксенофонта, Платона и Аристотеля и до начала 20 века, в мире опубликовано 5-6 тыс. специальных работ. К настоящему моменту их число значительно увеличилось.

В СССР экономисты 20-х- начала 30-х годов двадцатого столетия- З.В.Атлас, В.С.Геращенко, Б.И.Барковский, З.П.Евзлин, З.С.Каценеленбаум, Г.А.Козлов, В.В.Новожилов, А.А.Соколов, А.А.Трахтенберг, Л.Г.Шанин, А.Ю.Финн-Енотаевский, Л.Н.Юровский - внесли значительный вклад в разработку денежной теории. Более поздняя плеяда советских экономистов А.В.Аникин, С.М. Борисов, В.П.Казакевич, Г.Г.Матюхин, Н.И.Сивульский, Д.В.Смыслов, Г.П.Солюс, В.М.Усоскин, А.А.Хандруев, В.Н.Шинаев, В.В.Пашкус и др. продолжила исследование денежного обращения в СССР и зарубежных странах. Именно их исследования составляют золотой фонд постмаркистской теории денег.

Советские ученые-экономисты рассматривали деньги с позиции товарного производства, эволюционной теории, прежде всего, основываясь на денежной теории К. Маркса. Так, например, Геращенко В.С., Усоскин В.М., Красавина Л.Н. и др. рассматривали стоимость в классическом стиле. В основе позиции этой группы экономистов лежат утверждения:

1. Деньги - товар-эквивалент, обладающий внутренней стоимостью

2. На основе закона стоимости деньги измеряют стоимость, но не в вещном механизме.

Вторая группа более позднего поколения экономистов (Шинаев В.Н., Матюхин Г.Г., Кашин Ю.И., Парусимова Н.И. и др.) рассматривает модификацию закона стоимости. Они приходят к выводу, что деньги - особый товар, обладающий представительной стоимостью. По их мнению, в современных условиях роль всеобщего эквивалента выполняют кредитные деньги. Деньги рассматриваются не как товар, а как товар-услуга.

Третья группа экономистов (Андрес Э., Бадер, Певзнер) отрицает деньги как всеобщий эквивалент товаров вообще: Они считают, что каждый товар свою стоимость выражает не в деньгах, а во всех остальных товарах. Деньги из меры стоимости превращаются в счетную единицу. Деньги, являясь всеобщим эквивалентом товаром, отражают производственные отношения и служат средством учета, контроля, регулирования производства и распределения общественного продукта.

Некоторые российские экономисты (Селезнёва П.А., Дорофеева В.Т., Денисова И.Д.) и зарубежные экономисты (Э.Д. Долан, К.Д. Кэмпбелл и Р.Д. Кемпбелл) представляют деньги как изобретение человеческого гения или продукт государства, игнорируя тем самым исторический процесс выделения из товарного мира денег как особого товара. По их мнению, «деньги - это средство оплаты товаров и услуг, средство измерения стоимости, а также средство сохранения стоимости». В этом определении отражено троякое проявление сущности современных денег, но остаётся без ответа их экономическая природа.

Обратимся к определению денег таких известных американских экономистов как Роджера Лерой Миллера, Дэвида Д. Ван-Хуза Они трактуют деньги как «весьма специфический вид экономического блага или редкого товара, как платежное средство и средство обмена: «Мы используем деньги, чтобы покупать другие товары и услуги,… деньги это любой товар, который люди обычно принимают в оплату других товаров и услуг…распространённая форма богатства, которое можно обменять на товары и услуги».

Ряд экономистов в своих исследованиях делают акцент на ценности денег «деньги - это средство выражения ценности товарных ресурсов, участвующих в данное время в хозяйственной жизни общества, это универсальное воплощение ценности в формах, соответствующих данному уровню товарных отношений» -утверждает М.А. Портной и другие авторы. Они игнорируют остальные формы проявления сущности денег и их современную природу.

Помимо сущности и ценности денег в литературе много внимания уделяется формам современных денег. Экономисты-западники придерживаются точки зрения об использовании в денежном обращении бумажной формы денег. Они утверждают, что «в современных государствах деньги, как правило, состоят из монет, бумажных денег и чековых депозитов (текущих счетов), по которым владельцы могут выписывать чеки». При использовании данных денег все платежи осуществляются на основе бумажно-денежного (фидуциарного) стандарта (fiduciary monetary standard). Это означает, что стоимость платежа «покоится на вере людей» в то, что они могут обменять неразменные деньги на товары и услуги. Другими словами, в условиях бумажно-денежного стандарта деньги, будь они в форме наличных денег или чековых депозитов, не конвертируемы в строго определённое количество золота, серебра или другого ценного товара. Люди не могут обменять «бумажные деньги, находящиеся в их кошельках и бумажниках», или чеки на определённое количество какого-либо конкретного товара; «бумажные деньги сами по себе - это только клочки бумаги». Современные монеты имеют указанную на них стоимость, которая, как правило, выше стоимости металла, заключённого в них. По их мнению, наличные деньги и чековые депозиты являются деньгами благодаря тому, что их принимают к оплате и что их стоимость предсказуема. В основе такой трактовки денег является не природа денег, а их платежная функция.

Что касается природы денег, то большинство отечественных экономистов признают кредитную природу современных денег. Только одна группа считает, что в основе кредитных денег находится ссудный капитал, титулами которого они являются. Другие авторы полагают, что в основе современных денег лежит не капитал, а кредит. По мнению сторонников первой группы, кредитные деньги как самостоятельная денежная форма становятся материальными носителями денег как капитала. Кредитные деньги по своей сути являются знаком стоимости, знаком монетарного товара, они берут своё начало от функции денег как средства платежа. Их основой является отношение ссудной сделки, их функционированием - способ разрешения противоречия между простым и капиталистическим товарным обращением. Кредитные деньги являются материальным носителем денег как капитала.

В них деньги как капитал получают адекватное себе материальное выражение. Кредитные деньги представляют в обращении не товарную меновую стоимость, а обособившуюся форму меновой стоимости капитала; они являются формой её реализации. Меновая стоимость капитала образует внутреннюю субстанцию кредитных денег и наделяет их представительной стоимостью. Представительную стоимость кредитных денег можно обосновать путём выяснения специфичности стоимостной определённости денег как капитала, являющихся их материальным носителем. В этом смысле деньги как особая форма материализации меновой стоимости капитала теряют привязанность к субстанции какого-либо товара. Для них уже необязательно воплощение в определённый специфический товар, воплощающий роль всеобщего стоимостного эквивалента. Основываясь на обращении капитала, кредитные деньги являются не всеобщим, а индивидуальным воплощением общественного труда. Ценность кредитных денег определяется не стоимостью золота, а совокупной стоимостью товарной массы, которую они представляют в обращении. Они не связаны прямо с золотом как монетарным товаром, не являются его непосредственным знаком. В то же время не менее важным моментом стоимостной характеристики кредитных денег является то, что их разрыв со стоимостью монетарного товара следует рассматривать диалектически. Несмотря на то, что они возникают на принципиально иной основе, чем деньги - товар, их отчуждение от золота как монетарного товара нельзя считать абсолютным, в связи с этим наблюдается двойственность природы кредитных денег, что и определяет особую специфику их функционирования.

По мнению Сивульского Н.И. попытки вывести природу кредитных денег из природы капитала представляются несостоятельными в своей основе. В таком случае упускается из виду отличительное содержание данной формы денег - то, что они являются кредитными и, следовательно, их функционирование непосредственно основано на кредите, а не на капитале. Кредитные деньги являются лишь знаками стоимости (и по форме бумажными) и обладают возвратным характером движения, что обусловлено кредитной эмиссией. Их выпуск осуществляется путём выдачи кредита. Сущность кредита как возвратного отчуждения стоимости предопределяет возвратность эмиссии денег. Закон возвратности эмиссии является необходимым условием приведения количества кредитных денег в обращении в соответствие с величиной потребности оборота в деньгах, но далеко не достаточным. Когда эмиссия кредитных денег покрывает бюджетный дефицит, то кредитные по характеру эмиссии деньги по экономическому содержанию трансформируются в бумажные.

Условием сохранения стабильности представительной стоимости кредитных денег является их выпуск в меру роста потребности оборота и изъятие - с её снижением. Это и обусловливает «обеспеченность» эмиссии денег, что основывается на «опосредованном» характере обращения кредитных денег. Поскольку кредитные отношения внедряются в отношения купли-продажи, постольку и возникающие долговые обязательства отражают динамику товарной массы, а значит, и изменение потребности оборота в деньгах. Этим и определяется «обеспеченность» эмиссии кредитных денег. Сохранение кредитной природы денег предполагает также особый подход к обеспеченности кредита, поскольку кредит одновременно представляет основу движения денег, определяет их количество в совокупном обороте.

Ряд авторов, признавая кредитные деньги в качестве самостоятельной формы, считает, что они не имеют собственной ценности. Это символические деньги, существующие в виде цифровых знаков, удостоверенных тем или иным образом, что противоречит общему определению денег. Дело в том, что символические деньги, не имеющие собственной ценности, не могут быть средством выражения ценности товарных ресурсов. Иными словами, стоимость не может быть выражена деньгами, лишёнными стоимости.

Другие авторы, Ю.В. Пашкус, А.Ю. Грибов, Г.С. Панова, А.М. Косой считают, что кредитные деньги имеют стоимостное содержание. Вместе с ростом общественного производства происходит расширение ёмкости денежного обращения. То есть вновь созданная стоимость отражается в денежной эмиссии центрального банка и придаёт деньгам внутреннее стоимостное содержание. Часть эмитируемых денег мультиплицируется системой коммерческих банков. За счёт эмиссии наличных денег и безналичных средств формируется прирост денежной массы, в чём также проявляется стоимостная сущность денег. Такой же вывод можно сделать, учитывая практику их функционирования прежде всего в качестве покупательного средства при обмене денег на товары, так как стоимостное содержание товаров не вызывает сомнений. При платежах по заработной плате, по обязательствам перед бюджетом деньги содержат часть стоимости национального дохода. С особой силой стоимостное содержание денег проявляется в сбережениях, так как не имеет смысла накопление денег, не содержащих стоимости. Известна закономерность: в условиях гиперинфляции, когда стоимостное содержание денег существенно сокращается, уровень денежных сбережений падает. Стоимостное содержание денег подтверждается также результатами их использования. В частности, эффективное инвестирование денег, как правило, содействует увеличению реальной стоимости, создаваемой в обществе и наоборот.

Таким образом, вопрос о сущности денег имеет ряд различных трактовок. Рационалистическая теория трактует деньги как соглашение людей, которые изобрели специальный платежный инструмент для продвижения стоимости в меновом обороте. Субъективно-психологическая теория утверждает, что деньги это искусственная социальная условность. Любой актив, отвечающий формообразующим признакам, может быть деньгами. Спрос на деньги обусловлен психологическими мотивами. Эволюционная теория утверждает, что деньги это продукт развития обмена. Продукт, обладающий высокой ликвидностью, играющий роль всеобщего эквивалента. На всех стадиях движения денег - от зарождения до результатов использования проявляется их стоимостная сущность. Коренные свойства денег состоят в их всеобщей эквивалентности и всеобщей обмениваемости. Со временем соотношение между свойствами денег изменилось в пользу последнего. Рыночной экономике присуща перманентная, так называемая умеренная инфляция, связанная с тенденцией постоянного перераспределения доходов в обществе. Поэтому можно считать, что в современных условиях свойство эквивалентности денег ослаблено, так как продавец через какое-то время после продажи своего товара, как правило, не может на вырученные деньги купить другой равноценный товар. Наряду с этим сохранилось и окрепло свойство всеобщей обмениваемости денег. Обладая представительной стоимостью, деньги обмениваются на товары, на услуги, на обязательства, на долговые требования, на ценные бумаги. Отсюда следует вывод, что современные деньги - это обладающие стоимостью орудия всеобщей обмениваемости и эквивалентности.

Народный эпос о деньгах.

Поговорки

Денежки труд любят ( смысл - деньги легко не даются, чтобы иметь деньги надо потрудиться)

Деньги счётом крепки ( смысл - не стоит бездумно и попусту тратить деньги, они не легко достаются)

Загадки о деньгах

Маленькая, кругленькая

Из кармана в карман скачет. (монета)

Мала, кругла, покатна, как убежит, не догонишь. (монета)

Как не берегутся, а растрясутся. (деньги)

Для всех мы в обилии рождаемся на свет.

У одних нас много, а у других нас нет. (деньги)

Без ног ходят (деньги)

Молотком побьют и нам дают. (деньги)

Пословицы

Не в деньгах счастье. (наличие забот/хлопот)

Без денег сон крепче. (отсутствие денег/отсутствие хлопот)

Деньги все двери открывают.(наличие почета и уважения)

Деньги приходят и уходят, как вода. (мимолетность)

Заполните «Изучение монометаллических денежных систем»

Таблица 1 Монометаллические денежные системы.

Разновидности монометаллизма	Периоды функционирования	Краткая характеристика (особенности)
Золотомонетный стандарт	Режим золотомонетного стандарта законодательно был оформлен сначала в Великобритании в 1816 г., затем к нему перешли другие европейские страны (Франция, Германия, Бельгия, Голландия и др.). Однако на межгосударственном уровне система золотомонетного стандарта была юридически оформлена соглашениями Парижской конференции 1867 г. В России золотомонетный стандарт был введен только в 1897 г. в результате проведенной реформы 1895-1897 гг. Эта денежная система просуществовала до Первой мировой войны.	При золотомонетном стандарте стандартной единицей являются золотые монеты. Кроме того, в обращении находятся бумажные банкноты. Любой владелец денежной банкноты мог обменять в банке бумажные деньги на золотые монеты или золотые слитки по установленному гарантированному паритету который был зафиксирован на самих банкнотах. Золотомонетный стандарт существовал до тех пор, пока государство гарантировало свободный обмен бумажных денег на золото любому владельцу бумажных денег. С началом Первой мировой войны все воюющие страны приостановили свободную конвертацию банкнот в золото. Исключение составили Соединенные Штаты Америки, где золотомонетный стандарт просуществовал до 1933 года, где он также был отменён, но не по причине войны, а в связи с экономическим кризисом.
Золотослитковый стандарт	действовал с 1914 по 1941 г.	При золотослитковом стандарте уже не существовало свободной чеканки и обращения золотых монет. Золотослитковый стандарт, сохраняя за золотом роль денежного товара, ограничивал его использование в обращении. В обращении находились неразменные на золото банкноты, свободное перемещение золота из одной страны в другую запрещалось. При золотослитковом стандарте банкноты обменивались на золото в слитках, минимальный вес которых составлял 12,5 кг. Таким образом, миллионы мелких потенциальныхпредъявителей прав на золото из запасов были отсечены. Впрочем, держателю небольшого количествабанкнот не было необходимости обменивать их на золото, так как бумажные деньги были обеспеченыдостаточным количеством товаров. Тем не менее, бумажные деньги были всё-таки обеспечены золотом.
Золотодевизный стандарт	Действовал с 1922 по 1944 г.	После окончания Первой мировой войны в странах, принимавших участие в военных действиях, изменилось соотношение между денежной массой и золотым запасом. Соответственно в этих странах стремительными темпами стала нарастать инфляция. В этих условиях было решено банкноты разменивать не на золото, а на девизы других стран (иначе говоря, банкноты других стран), которые затем могли быть обменены на золото. В качестве основных девизов были избраны американский доллар и фунт стерлингов. При этом золото оставалось законным средством расчета в международных операциях золотодевизный стандарт, базирующийся на золоте и валютах ведущих капиталистических стран, был положен в основу денежных систем 30 стран, в том числе Германии, Дании, Норвегии и т.д. Важная роль золотодевизного стандарта заключалась в том, что он закрепил валютную зависимость одних стран от других, что явилось основой для создания в последующем системы международных валютных договоров и систем валютного регулирования, обеспечивающих относительную устойчивость свободно конвертируемых валют.
Серебряный монометаллизм	Серебряный монометаллизм имел место в России в 1843-1852гг., Голландии в 1847-1875 гг., Индии в 1852-1893 гг. Золотой монометаллизм возник в Англии еще в конце XVIII в., но получил широкое распространение в капиталистическом мире лишь с конца XIX в.	Денежная система, при которой серебро служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения, причем в обращении функционируют монеты из данного металла или денежные знаки, разменные на него.



Подберите и проанализируйте данные, отражающие размер ставки ключевой ставки ЦБ за период с момента ее введения (все изменения за указанный период). Данные оформите в таблице, проиллюстрируйте соответствующим графиком, сделайте выводы. Что собой представляет ключевая ставка ЦБ? С какого периода она введена?

Таблица 2. Размер ставки ключевой ставки ЦБ за период с момента ее введения.

Период введения ключевой ставки	Размер ключевой ставки
13 сентября 2013 года 3 марта 2014 года 25 апреля 2014 года 25 июля 2014 года 5 ноября 2014 года 12 декабря 2014 года 16 декабря 2014 года 30 января 2015 года 13 марта 2015 года 30 апреля 2015 года 16 июня 2015 года 31 июля 2015 года 11 сентября 2015 года 29 января 2016 года	5,5% годовых 7% годовых 7,5% годовых 8% годовых 9,5% годовых 10,5% годовых 17% годовых 15% годовых 14% годовых 12,5% годовых 11,5% годовых 11% годовых 11% годовых 11% годовых

Рис. 2. График изменения ключевой ставки ЦБ за период с момента её введения.

Ключевая ставка была заявлена как основной инструмент денежно-кредитной политики с 13 сентября 2013 г., и с этой даты и до конца 2013 года она составляла 5,50% годовых, инфляция по итогу года составила 6,45%.

В 2014 году ключевая ставка менялась 6 раз, и все в сторону роста. 2014 год Россия завершила с ключевой ставкой ЦБ в размере 17,00% и инфляцией в 8,8% (сведения Росстата). Резкое повышение ключевой ставки до 17,00% годовых произошло 16 декабря 2014 года. Совет директоров Банка России отметил, что данное решение было обусловлено необходимостью ограничить существенно возросшие в последнее время девальвационные и инфляционные риски. Инфляция по итогу 2014 года составила 11,36%.

2015 год , начавшийся со ставки 17% годовых, продолжился постепенным её снижением. С начала 2015 года произошло 5 изменений ключевой ставки, а самих ставок в течении года было 6. Год завершился при ключевой ставке 11,00%. Инфляция по итогу 2015 года составила 12,90%.

В течении января - июня 2016 года Банк России периодически принимает решение сохранить действовавшую в 2015 году ключевую ставку на уровне 11,0 % годовых.

Ключевая ставка Банка России впервые официально была заявлена как основной инструмент денежно-кредитной политики 13 сентября 2013 года. Тогда, на Совете директоров Банка России было введено новое макроэкономическое понятие - "Ключевая ставка", а так же был изменён и подход к инструментам денежно-кредитной политики.

Именно 13 сентября 2013 года Совет директоров Центрального банка РФ принял историческое решение о реализации комплекса мер по совершенствованию инструментов системы денежно-кредитной политики в рамках перехода к режиму таргетирования инфляции.

Меры по новой денежно-кредитной политики Банка России включают следующее:

введение ключевой ставки путём унификации процентных ставок по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок 1 неделя;

формирование коридора процентных ставок Банка России и оптимизацию системы инструментов по регулированию ликвидности банковского сектора;

изменение роли ставки рефинансирования в системе инструментов Банка России.

Банк России объявил ключевой ставкой денежно-кредитной политики процентную ставку по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок 1 неделя (5,50 процента годовых на 13 сентября 2013 года). Банк России намерен далее использовать ключевую ставку в качестве основного индикатора направленности денежно-кредитной политики, что будет способствовать улучшению понимания субъектами экономики принимаемых Банком России решений.

Ключевая ставка ЦБ РФ - это ставка, устанавливаемая Банком России в целях оказания прямого или опосредованного воздействия на уровень процентных ставок, складывающихся в экономике страны, которое происходит через кредитование Банком России коммерческих банков. То-есть, с помощью ключевой ставки происходит воздействие на экономику, с целью достижения планируемого уровня инфляции.

Регулирование ключевой ставки, как правило, и является основным инструментом денежно - кредитной политики Банка России.



Практическая часть

Определить индекс и уровень инфляции за год, если ежемесячный уровень инфляции в течение года был равномерным и составлял 0,18 %. Дайте определения понятия темп инфляции, уровень инфляции. К какому типу инфляции следует отнести данный рост цен на товары и услуги?

Индекс и уровень инфляции за один и тот же период характеризуются следующей взаимосвязью:

банк деньги инфляция

In = 1+ r, где:

In - индивидуальный индекс инфляции, равный отношению цены продукта отчётного периода к цене продукта базового периода,

r - уровень инфляции.

Если периоды и уровень инфляции равны, то индекс инфляции можно выразить в виде следующего соотношения:

,где n - количество периодов.

Решение:

1. Определим годовой индекс инфляции:

I n = (1 + 0,0018)12 = 1,0218

2.Определим уровень инфляции за год:

r = ( In - 1)*100%

г = (1,0218-1)*100%= 2,18%.



Ответ: индекс инфляции за год составит 1,0218;

уровень инфляции за год будет равен 2,18%.

Данный уровень относится к ползучему типу инфляции, так как составляет 2,18%.

Темп инфляции - выраженный в процентах годовой темп прироста общего уровня цен в течение определенного периода времени.

По темпам инфляцию разделяют на:

Ползучую - при которой рост цен относительно невысок и составляет порядка 10% в год. Ползучая инфляция дает возможность эффективной корректировки цен при изменяющихся условиях производства и колеблющемся уровне спроса на товары и услуги.

Галопирующую - для которой характерен более быстрый рост цен -- от 20 до 200 % в год. Такой темп инфляции создает большее напряжение в экономике. Деньги ускоренно превращаются в потребительские или инвестиционные товары.

Гиперинфляцию - при которой уровень цен возрастает более чем на 200% в год. Гиперинфляция вызывает утрату деньгами своей цены, функции меры стоимости, средства сбережения. Темпы роста уровня цен значительно превышают количество денег, находящихся в обращении.

Уровень инфляции -- это показатель процентного изменения уровня цен за определенный период времени. Уровень инфляции варьируется в зависимости от изменения покупательной способности денег и служит средним показателем инфляции за отчетный период.

Рассчитайте сумму овердрафта к погашению. Остаток денежных средств на счете клиента в банке - 1300 тыс.руб. 19 числа текущего месяца в банк поступили платежные поручения на сумму 1760 тыс.руб. Процент по овердрафту установлен в размере 18 %, 30 числа того же месяца на расчетный счет зачислены денежные средства в размере 1800 тыс. руб. (лимит по овердрафту, установленный банком составляет 500 тыс. руб.) Произвести: а) точный расчет процентов; б) применить практику обыкновенного процента. Какой доход коммерческого банка от данной операции?

Решение:

1300-1760= - 460 тыс.руб.

Сумма овердрафта составляет 460 тыс. руб.

Рассчитаем процентную ставку за 11 дней:

11*0,18/365=0,0054

Рассчитаем сумму процентов:

460 тыс. руб.*0,0054= 2,484 тыс. руб.

Рассчитаем сумму овердрафту к погашению:

460 тыс. руб. + 2,484 тыс. руб. = 462,484 тыс. руб.

1800 тыс. руб.- 462,484 тыс. руб. = 1337,716 тыс. руб. Остаток денежных средств на счете клиента.

Ответ: Сумма овердрафта к погашению 462,484 тыс. руб. Доход коммерческого банка от операции 2,484 тыс. руб.

Вексель обязательством 10000 тыс. руб. и сроком погашения 25 марта учитывается коммерческим банком 3 марта, при этом размер дисконта в пользу банка составил 18 тыс. руб. определить размер вексельной (дисконтной) ставки.

Ставка дисконта определяется по формуле:

,

где: D -- дисконт векселя; N -- номинал векселя; d -- ставка дисконта; t -- число дней с момента приобретения векселя до его погашения. В знаменателе указывается 360 дней, поскольку расчеты с векселем осуществляются на базе финансового года, равного 360 дням.

Решение:



d = 18/10000 * 360/22 = 0,029 или 2,9%

Ответ: размер вексельной (дисконтной) ставки равен 2,9%

Определить количество денег необходимое для безинфляционного обращения в экономике страны. Сумма цен товаров, подлежащих реализации - 75.700 млрд. руб. Сумма цен товаров, проданных с рассрочкой платежа, срок оплаты которых не наступил - 24.850 млрд. руб. Сумма платежей по долгосрочным обязательствам, срок оплаты которых наступили - 19.320 млрд. руб. Сумма взаимно погашающихся платежей - 40 млрд. руб. Среднее число оборотов денежной единицы за год - 4,5 оборотов.Как повлияет на размер денежной массы превышение экспортных операций над импортными операциями в торговом балансе страны? Обоснуйте ответ.

Д = (А -- В + С -- М)/Е, где:

Д -- денежная масса, необходимая для обращения;

А -- сумма цен реализованных за данный период времени товаров;

В -- сумма цен товаров, проданных в кредит, срок оплаты по которым наступил;

С -- сумма платежей за ранее проданный товар (по долговым обязательствам);

М -- сумма взаимопогашающихся платежей;

Е -- среднее число оборотов денег как средство обращения и платежа за данный период времени (скорость).

Решение:

Д = (75700-24850+19320-40)/4,5=15584 (млрд. руб.)

Ответ: для безинфляционного обращения денег в экономике страны необходимо 15584млрд. руб.

Превышение экспортных операций над импортными операциями в торговом балансе страны ведет к увеличению денежной массы, за счет притока иностранной валюты. Наращивание экспорта ведет к укреплению национальной валюты, усилению платежного баланса, что провоцирует рост инфляции. Основное негативное последствие заключается в том, что импортные товары дешевеют и импорт растет. Российскому потребителю становится все доступнее импортная продукция, которая начинает создавать серьезную конкуренцию отечественным товарам, поскольку внутренние производители не могут так быстро сокращать издержки и снижать цену вслед за импортными товарами. Экспортерам, наоборот, становится труднее продать свои товары.

Размещено на Allbest.ru

...