Деятельность небанковских кредитно-финансовых организаций

Особенности формирования кредитных кооперативов (союзов) состоят в следующем:

* образование их по территории, профессии, месту работы, жительства и другим общим интересам;

* это некоммерческие организации, цель их не получение больших доходов, прибыли, а оказание услуг своим членам;

* союз - добровольное объединение физических, юридических лиц для оказания финансовой взаимопомощи друг другу, только членам;

* в них нет понятий «клиент» и «собственник», потому что все члены являются одновременно и клиентами, и собственниками;

* займы, кредиты выдаются на относительно небольшие сроки, обычно с низким процентом, процедура рассмотрения заявок о выделении кредита короткая и более упрощенная по сравнению с банками, более лояльные требования к финансовому состоянию заемщика;

* финансовой основой деятельности являются паевые и иные взносы его членов;

* решения принимаются по принципу «один член - один голос» вне зависимости от количества внесенных паевых взносов.

Значение кредитных кооперативов (союзов) не ограничиваются их ролью как финансового института, они являются важным элементом социальной структуры общества. Во многих странах кооперативы (союзы) заботятся о повышении финансовой грамотности населения, активно работают над образованием своих членов и работников, разрабатывают и реализуют социальные программы (образовательные, медицинские и др.).

Высшим органом управления кредитным союзом является общее собрание его членов, к компетенции которого относится определение основных вопросов касающихся деятельности организации; виды, условия и порядок оказания услуг своим членом; порядок использования заработанной прибыли, например, направление ее на удешевление услуг, предоставляемых членам. Исполнительным органом, осуществляющим управление кредитным союзом в период между общими собраниями, является правление. В компетенцию правления входит организация финансово-хозяйственной деятельности, принятие решений о выделении займов (кредитов) членам кредитного союза.

В Республике Беларусь работа по созданию кредитных союзов началась в 1997 г. в рамках Программы развития ООН «Содействие созданию института кредитных союзов в Республике Беларусь» и осуществляется по двум основным направлениям: кредитные союзы, объединяющие граждан, и кредитные союзы, объединяющие субъекты малого предпринимательства.

Кредитные союзы в Республике Беларусь на современном этапе представлены:

а) обществами взаимопомощи субъектам малого предпринимательства (ОВК), их участниками являются индивидуальные предприниматели и юридические лица - субъекты малого предпринимательства;

б) кредитные союзы (кооперативы), объединяющие юридических лиц и граждан (смешанного типа);

в) кредитные союзы (потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи), объединяющие граждан.

С целью представления движения кредитной кооперации внутри страны и за ее пределами в феврале 2008 г. создана в Республике Беларусь Республиканская ассоциация потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи. Для поддержки микрофинансирования, частью которого являются кредитные союзы, в апреле 2009 г. создан Республиканский микрофинансовый центр. Республиканский микрофинансовый центр объединяет ресурсы действующих микрофинансовых организаций и действует только в их интересах. Этот центр открыт для объединения всех организаций Республики Беларусь, ведущих микрофинансовую деятельность (кредитные союзы, фонды, банки, лизинговые компании).

Кассы взаимопомощи могут быть организованы группой людей (членами профсоюза, работниками какой-либо одной организации, предприятия) по профессиональному или территориальному признаку в целях предоставления краткосрочного потребительского кредита. Капитал формируется, как правило, за счет периодических взносов их членов.

Кредитные товарищества (союзы) могут создаваться за счет объединения ряда самостоятельных кредитных организаций или в форме объединения разных участников. Добровольное объединение ряда самостоятельных кредитных организаций формирует капитал за счет оплаты паев, периодических взносов, а также выпуска займов, распространяемых не только среди участников. Основные операции кредитных товариществ: привлечение депозитов (вкладов), выпуск займов, предоставление кредитов, торгово-посреднические и комиссионные операции, консультационная деятельность, учет векселей и др. Кредитные товарищества другого типа создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания исключительно своих участников: кооперативов, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса.

Кредитные строительные кооперативы формируют капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит под залог строящегося объекта (жилья, гаражей и др.).

Общества сельскохозяйственного кредита, учредителями которых могут быть банки, правительственные структуры, физические и юридические лица. Основное направление их деятельности - содействие развитию сельского хозяйства, кредитно-расчетное его обслуживание.

Близко к кредитным союзам (кооперации) примыкают различные судо-сберегательные организации.

Ссудо-сберегательные общества могут осуществлять привлечение средств своих членов и выдачу им кредитов, или продавать своим клиентам особые сертификаты, которые выкупаются по номиналу по первому требованию и приносят доход в виде процента (аналогично срочным вкладам и т.д.).

Ссудо-сберегательные ассоциации формируют свои ресурсы в основном за счет открытия сберегательных депозитов (часто называемых паями), срочных и чековых счетов. Лица, внесшие свои сбережения, становятся акционерами и получают доход в форме дивидендов. Изъятие сбережений (выкуп пая) разрешается лишь с уведомлением за определенное число дней. Привлеченные средства традиционно используются на выдачу кредитов под залог недвижимости, т.е. активные операции представлены главным образом ипотечными операциями и обеспечиваются закладными. Ссудо-сберегательным ассоциациям разрешается выдавать потребительские кредиты и выполнять другие виды деятельности.

Сходной деятельностью занимаются взаимо-сберегательные общества (банки). Они принимают от населения мелкие сбережения и инвестируют их в некоторые виды ценных бумаг (закладные), т.е. выдают кредиты под залог недвижимости. Их корпоративная структура несколько отличается от структуры ссудо-сберегательных ассоциаций. “Взаимные” означают, что такие общества (банки) функционируют как кооперативы, ими владеют вкладчики. Вкладчики получают доход в форме процента по вкладу. Взаимно-сберегательные общества могут открывать чековые счета и выдавать кредиты различных видов, не ограничиваясь лишь ипотечными кредитами.

Почтово-сберегательные кассы призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. Позволяют на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить сбережения. Почтово-сберегательные организации через почтовые отделения аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств. Они могут осуществлять кредитно-расчетные операции, характерные для банков.

7. Контрактные сберегательные организации (страховые компании, пенсионные фонды)

Контрактные сберегательные организации (страховые компании и пенсионные фонды) - это финансовые посредники, периодически привлекающие ресурсы на контрактной основе. Они могут достаточно точно предугадать свои платежи по годам, следовательно, прогнозировать вложения этих средств в долгосрочные ценные бумаги, например, корпоративные, муниципальные, государственные акции, облигации.

Различные виды страховых компаний формируют свои средства от продажи страховых полисов. Характер аккумулированных средств позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Долговые обязательства страховых компаний (полисы) клиенты планируют использовать на покрытие непредвиденных расходов в будущем. Клиентами страховых компаний могут быть как юридические, так и физические лица. Операции страховых компаний очень близки по своему существу к банковским операциям. Так, мобилизация ресурсов и принцип возвратности обеспечивается, как и в банках. По своим активным операциям страховые компании конкурируют с банками, инвестиционными фондами, пенсионными фондами.

Пенсионные фонды обеспечивают своих клиентов средствами после выхода на пенсию. Основные источники средств - взносы работающих граждан и работодателей. Для рационального использования средств фонды вкладывают их в корпоративные и другие виды ценных бумаг. Требования о выплате клиентами предъявляются не сразу, а после выхода на пенсию, т.е. пенсионные фонды имеют достаточно устойчивые ресурсы для проведения своих активных операций. Пенсионные фонды возникают как дополнение к системе государственных пенсионных фондов.

К своеобразным кредитным организациям относятся организации финансовых рынков, фондовые и страховые биржи, валютные рынки, клубы банков-кредиторов и т.п. По своей роли они не уступают крупнейшим банковским организациям.

8. Специфические кредитно-финансовые организации, их значение

Финансовая (валютная) биржа - небанковская финансовая организация, деятельность которой включает в себя организацию торговли валютой, ценными бумагами, кредитными ресурсами, а также иными объектами финансового оборота. Предоставляет услуги, способствующие заключению сделок в соответствии со специально установленными правилами торговли.

Взаимные (паевые) фонды - инвестиционные финансовые посредники, свои ресурсы формируют за счет продажи населению паев, а привлеченные средства направляют на покупку акций и других ценных бумаг, дают возможность пайщикам объединить средства для покупки крупных пакетов акций облигаций корпораций, предприятий, который они не в состоянии приобрести отдельно каждый. Пайщики могут в любой момент продать, вернуть свои паи. Стоимость паев определяется совокупной стоимостью всех ценных бумаг, которыми владеет фонд на этот момент.

Взаимные (паевые) фонды денежного рынка. Эти финансовые организации обладают всеми характеристиками взаимных фондов. Но они позволяют своим клиентам (кроме покупки пая) открывать счета депозитного типа. Эти фонды разрешают пайщикам выписывать чеки против своих паев при соблюдении определенных условий (например, ограничение суммы чека). Паи во взаимном фонде денежного рынка играют роль чековых депозитных счетов, по которым выплачивается процент, хотя и с некоторыми ограничениями на право выписать чек.

Трастовые компании - специализированные кредитно-финансовые организации, осуществляющие трастовые (доверительные) операции для физических и юридических лиц. Могут представлять собой самостоятельную фирму либо являться филиалом банков или других кредитных организаций. Как правило, траст-компании не занимаются традиционной банковской деятельностью, их основной функцией является осуществление всех доверительных операций, разрешенных законом. Траст-компании имеют собственный капитал, получают прибыль от своей деятельности. Свои услуги они оказывают за плату в форме комиссионных вознаграждений.

Прокат бытовой осуществляется специализированными организациями. Он предоставляет физическим и юридическим лицам (чаще гражданам) во временное пользование за соответствующую плату предметы домашнего обихода и другие потребительские товары.

Дилинговые предприятия (фирмы) осуществляют операции по покупке-(продаже) наличной иностранной валюты у физических, юридических лиц-резидентов (нерезидентов), обмену ее, конверсии, проверке на платежеспособность, покупке (продаже) платежных документов в иностранной валюте.

Инкассаторские фирмы - организации, занимающиеся инкассацией и перевозкой ценностей (валюты, ценных бумаг, платежных средств, драгоценных металлов, камней и т.п.). Основная их задача - эффективное обслуживание наличного денежного оборота Они, как правило, имеют службы доставки и перевозки ценностей, подразделения пересчета и хранения, службы безопасности и др.

Множество других видов кредитных организаций выполняют отдельные банковские операции, но при этом не имеют права именовать себя банками и вынуждены конкурировать как с последними, так и между собой.

Размещено на Allbest.ru