Пассивные источники дохода среднестатистического россиянина

Размещено на http://www.allbest.ru/

Санкт-Петербургский государственный экономический университет

Пассивные источники дохода среднестатистического россиянина

Сахновская Ольга Евгеньевна, кандидат наук, доцент

Ершова Елена Владимировна, студент

Аннотация

Данная статья посвящена пассивным источникам дохода населения, анализу их достоинств и недостатков, рассмотрению статистических показателей и возможностей дохода по каждому виду. На основе среднедушевых доходов по России и по Санкт-Петербургу сделан расчет возможности накопления и инвестирования во вклад сроком на год при инвестировании различного процента свободных денежных средств.

В России в XXI веке человек, проживающий в мегаполисе, не может не находиться в экономических отношениях с обществом, государством, внешним миром. Для того чтобы обеспечить комфортный уровень жизни, среднестатистическому гражданину в возрасте от 18 до 60 лет требуется иметь основательные источники доходов. Согласно статистическим данным 65% денежных доходов населения составляет оплата наемного труда [1]. Именно поэтому каждый гражданин, начиная со школьного возраста, стремится получить профессиональное образование, стать специалистом своего дела, устроиться на работу и обеспечить желаемый уровень жизни.

Все источники доходов можно разделить на активные и пассивные. Данная классификация предложена в зависимости от затрачиваемого времени и сил на получение дохода. К активным источникам относятся заработная плата (в том числе премии, чаевые, почасовая оплата), доход от предпринимательской деятельности, доход от самозанятости, стипендия. К пассивным источникам можно отнести доход от финансовых инвестиций (акции, вклады, пифы), доход от недвижимости, дивиденды, авторские начисления от использования другими лицами интеллектуальной собственности, доход от рекламной деятельности, пенсионные начисления, социальные выплаты. Однако, один и тот же вид заработка может рассматриваться как пассивный, как полупассивный и как активный. К примеру, сдача в аренду имущества на длительный срок без смены жильцов -- пассивный вид заработка, а посуточная или помесячная сдача -- активный вид заработка. Активные доходы можно назвать линейными, т.к. получение денег пропорционально вложенному времени и ресурсам. Пассивные доходы зависят от суммы вложенных средств и способа получения дохода.

Вследствие того, что получение заработной платы или дохода от предпринимательской деятельности требует постоянного расходования ресурсов, многие жители нашей страны стремятся к созданию источников пассивного дохода[4]. доход инвестирование денежный

Рассмотрим основные возможности входа, уровень дохода, достоинства и недостатки источников пассивного дохода:

Недвижимость

Минусы

Высокая стоимость приобретения объекта недвижимости, необходимость управлять объектом (ремонт и сдача), низкая ликвидность, наличие высокого налога на недвижимость по кадастровой стоимости, необходимо умение грамотно распоряжаться недвижимостью и нести операционные риски при сдаче в аренду, например, порча имущества, простои недвижимости.

Плюсы

Длительный гарантированный постоянный доход, минимальное вложение времени и сил при сдаче при наличии платежеспособных арендаторов.

Взгляд статистики

По статистическим данным только 3,5% семей имеют дополнительную жил. площадь (квартира / комната), кроме основной, для возможной сдачи в аренду [6]. По сравнению с 2010 г. этот показатель увеличился на 0,9%, что обозначает, что граждане стремятся к возможности получить дополнительную недвижимость. Однако, если рассматривать статистику, то при смене и расширении жил. площади 37% семей рассчитывает на продажу текущего объекта, а 45% домашних хозяйств рассчитывает на получение ипотечных средств, при этом объем ипотечного кредитования увеличился на 400 млрд. руб. в 2015 г. по сравнению с предыдущим годом. Данные показатели свидетельствуют о том, что сделки с личной недвижимостью достаточно редки в жизни каждого гражданина, возможность инвестирования требует значительного капитала для приобретения объекта в личных или коммерческих целях, однако, пассивный доход от аренды объекта недвижимости может быть сопоставим с социальными выплатами, такими как пенсия или алименты, или сравним с существенной долей заработной платы. Например, доход от комнаты в коммунальной квартире в Санкт-Петербурге составляет 8000-12000 руб., что составляет 20 -- 30 % от среднедушевого ежемесячного дохода от заработной платы.

Вместе с тем 16,2% семей имеют дачу или дом для сезонного проживания. Стоимость «домика в деревне» относительно сравнима со стоимостью комнаты в коммунальной квартире, которую можно сдавать и получать ежемесячный доход, однако, большинство семей в России предпочитает иметь загородную недвижимость для отдыха в отличие от возможности получения стабильного дополнительного дохода.

Банковские вклады

Минусы

Низкая доходность, возможность рисковать в пределах ограниченной суммы, заморозка средств на длительный срок.

Плюсы

Низкий порог входа, возможность диверсификации портфеля в нескольких банках, высокая ликвидность, гарантия возврата суммы вложенных средств в любой момент.

Взгляд статистики

Общий объем депозитов в 2015г. составляет 13706,6 млрд. руб. в национальной валюте и 4846,1 млрд. руб. в иностранной валюте. На данный момент в стране 67,8 млн. чел. занятого населения. Если учесть, что доля денежных доходов составляет 30,4% у 10% наиболее обеспеченного населения, то средний расчетный размер вклада составляет 156 338 руб. на семью. Однако, по данным статистики средний объем вклада на человека составляет 51 799 руб., что выше показателя предыдущего года на 7 755 руб. Несмотря на снижение банковских ставок в 2016г. вследствие замедления инфляции и снижения ключевой ставки, банковские вклады остаются востребованным инструментом инвестирования, т.к. порог входа низкий (от 1000 руб.), продолжительность может быть минимальна (от 3-х мес.), и гарантия возврата средств до суммы страхования вклада обеспечена государством.

Ценные бумаги

Минусы

Зависимость от рыночного курса, длительное вложение средств, риск потери вложенных средств, необходимость иметь финансовые знания и следить за ситуацией в экономике.

Плюсы

Возможность прироста капитала в значительности степени больше чем на банковском вкладе, средняя ликвидность, возможность принимать решение и участвовать в деятельности фирмы.

Взгляд статистики

Вложения в акции и другие формы капитала на 01.01.2015 г. составляет 14 008,7 млрд. руб. для домашних хозяйств, что составляет 28,4 % от общего объема финансовых активов, данная цифра вдвое меньше суммы наличной валюты и депозитов (60,5 %). Согласно социологической службе Фонда Общественного мнения при опросе 10,5% финансово активных россиян (использующих финансовые продукты) было установлено, что 88% не следят за ситуацией на фондовом рынке [7]. При опросе о вложении в акции наряду с другими средствами вложения, только 6% опрошенных подтвердили желание использовать данный инструмент. При этом опыт владения у финансово активных граждан составляет 27%, из них 6% приобрели акции активным путем. Основными препятствиями к инвестированию жители называют недостаточный уровень информирования, отсутствие интереса к инвестированию, опасение финансовых рисков и неудобность инструмента. Таким образом, не смотря на то, что сумма вложенного капитала в акции сравнима с показателями депозитов, только небольшая часть населения готова использовать данный инструмент инвестирования.

Авторские начисления

Минусы

Необходимость создания интеллектуального продукта, зависимость от привлекательности продукта, необходимость вложения в рекламу и продажи.

Плюсы

Возможность высокого дохода, минимальные финансовые вложения по сравнению с другими источниками дохода, наличие авторского права, возможность развития партнерской сети продаж для получения дохода.

Доход в цифрах

Рассмотрим доход от издания книги в современном издательстве. Есть несколько вариантов публикации: вариант 1 -- через литературное агентство. Литературное агентство выступает посредником между автором и издательством. Сумма вознаграждения автору составляет 1800 руб. за один авторский лист (40 000 знаков) -- это 20-25 стр. плотного текста, в центральном издательстве за этот же объем можно получить 5 000 руб. При расчете книги в 250 стр, мы получим 18 000 -- 50 000 руб. Второй вариант -- при обращении в издательство -- доход от тиража. Авторские начисления для начинающего автора составляют 6-8%, для профессионала -- 10-12%. Стоимость тиража определяется как тираж (количество выпущенных книг) умноженный на отпускную цену. Отпускная цена, в которую входят затраты к печати, накладные расходы, прибыль магазина, авторский гонорар, транспортные расходы, может сильно разниться с ценой продажи. Для начинающего писателя объем тиража может составить 4-5 тыс. экземпляров, при расчетах для небольшой книги в 250 стр., авторский гонорар составит 40000-50000 руб. Другой вариант расчета -- получение процента от каждого проданного экземпляра, в таком случае, доход может быть намного выше.

Таким образом, доход от авторских начислений может приносить хорошую прибыль при частых выпусках материала, однако, необходимо учитывать затрачиваемые средства, усилия и время на создание интеллектуального продукта.

Доход от рекламной деятельности -- данный источник очень похож на авторский гонорар

Минусы

Необходимо создать продукт для привлечения клиентов и размещения рекламы (блог, видео-канал) либо площадку (журнал, стенд, баннер, щит) для размещения рекламы, необходимость вложения временных ресурсов, т.е. полупассивный источник дохода. Также к минусам можно отнести необходимость развития ресурса и поддержки его в актуальном состоянии для привлечения клиентов.

Плюсы

Возможность высоких заработков при подаче интересного контента, возможность развиваться в интересном для собственника направлении, впоследствии создавать интеллектуальный продукт (к примеру, курсы, тренинги) и получать доход от его продажи.

Доход в цифрах

Доход от блога напрямую зависит от количества подписчиков в день: при количестве до 500 чел. -- 1800 -- 3000 руб./мес., при 1000 -- 2000 чел. / день -- 18 000 -- 30 000 руб./мес., на блоге с посещаемостью от 2000 чел./день можно зарабатывать более 60 000 руб./мес. Однако, подержание блога в актуальном состоянии, необходимость заинтересовывать читателей и привлекать рекламодателей, преобразует данный источник дохода из пассивного в активный. По экспертным оценкам на создание такого информационного ресурса может потребоваться от одного года до трех лет. Если рассматривать видео-блог, то так же доход зависит от количества просматривающих видео на канале. При количестве 1500 тыс. подписчиков, канал приносит 3000 -- 5000 руб./мес., при этом автор должен всегда делать упор на качество контента, а не на количество просмотров, при этом видео-ролики должны выпускаться регулярно, таким образом, можно сохранить и увеличить завоеванную аудиторию.

Пенсионные начисления

Не смотря на то, что пенсионные начисления является одним из видов социальных выплат и, наверное, не может рассматриваться как простой источник доходов вследствие необходимости выхода на пенсию, значимостью данного источника не следует пренебрегать.

Минусы

Необходимость выхода на пенсию при достижении трудового стажа или при выслуге лет. Если рассматривать выслугу лет, то необходимо учитывать сложный и опасный характер работы в течение трудового стажа.

Плюсы

Постоянный стабильный индексируемый источник дохода, возможность использовать привилегии других источников доходов при выходе на пенсию.

Взгляд статистики

Количество федеральных государственных гражданских служащих, получающих пенсионные начисления, составляет 0,159% от общего количества пенсионеров. Срок службы в полиции или иной структуре МВД составляет 20 лет, средний размер пенсии 15 550 руб., что выше среднего размера пенсии на 42%. При этом данная категория жителей имеет право на льготы: на получение жилья, при отсутствии собственного жилья, на налоги, медицинское обслуживание и проезд. Данные статистики свидетельствуют о том, что граждане сознательно выбирают данный вид деятельности не за возможность получения дохода ранее, чем другие, а за желание принести пользу государству, родине, своему народу.

Рассмотрим потенциальную возможность среднестатистического гражданина г. Санкт-Петербурга к созданию капитала и создания источника доходов. Проанализируем банковский вклад как пассивный источник дохода с гарантированным возвратом средств и минимальным порогом входа. Согласно статистическим данным среднедушевая заработная плата в 2015г. в Санкт-Петербурге составила 39 948 руб./мес. Денежные расходы на члена семьи 19 343 руб./мес [2]. Следовательно, остаток составляет 39 948 -- 19343 = 20 605 руб. / мес. Согласно статистическим данным, сумма сделанных сбережений составляет 2 990 руб./мес. Таким образом, накопленная сумма в год составит 35 880 руб. Для открытия вклада требуется минимальная сумма 1 000 руб. Следовательно, через 1 месяц можно открыть пополняемый вклад под ставку 4,15%. Рассчитаем эффективную процентную ставку с учетом ежемесячной капитализации.

(1) [3]

Таким образом, при вложении после года накоплений суммы 35 880 руб. под ставку 4,22%, доход составит 1 514 руб. Оставшаяся сумма 17 615 руб./мес (17 615 руб./мес. * 12мес. = 211 380 руб). может быть потрачена на крупные покупки, одежду, отпуск. В литературных источниках при составлении бюджета семьи чаще принято всего откладывать 10% на накопления, по статистике данная цифра составила 14,3% [5]. Но из приведенных нами расчетов, видно, что при откладывании 10% сумма накоплений будет расти крайне медленно и доход от банковского вклада будет низким. Поэтому мы предлагаем откладывать по возможности от 30% дохода до максимальной свободной суммы после вычета расходов (для расчета примем 85% свободных средств). Давайте рассчитаем на примере:

Таблица 1. Расчет годовой суммы накоплений для среднестатистического гражданина

При расчетах необходимо учитывать сумму оставшихся накопленных свободных средств, которые образуются после вычета текущих расходов и ежемесячных накоплений. В случае откладывания 30% дохода сумма накапливаемых средств может быть потрачена на отпуск, крупные покупки, такие как покупка верхней одежды, бытовой техники. Эти средства могут с течением времени образовать сумму для первоначального взноса на автокредит или для первоначального взноса по ипотеке. При откладывании на вкладе большей суммы целью гражданина может стать формирование капитала, тогда сумма накопленных оставшихся свободных средств будет значительно меньше, что может сказаться на уровне жизни гражданина. На взгляд авторов, приводимые в таблице 1 цифры свидетельствуют о том, что стратегия сбережений от 50% до 85% свободных средств на вкладе наиболее эффективна по сравнению со стратегией откладывания 10% дохода и может быть рекомендована для практической реализации в повседневной жизни. Накопленный капитал после срока 3-5 лет может позволить среднестатистическому гражданину перейти к другим более рискованным инвестициям, таким как, вложение в недвижимость, ценные бумаги и др. Даже в случае сложности ежемесячного откладывания существенной суммы для будущего дохода, необходимо стремиться к созданию минимального капитала для формирования «подушки безопасности», которая поможет обеспечить минимальный уровень финансовой защищенности в сложные финансовые времена, на пример, при болезни, аварии, смене работы и потере стабильного дохода.

Однако, вместе с предложением новой финансовой стратегии, мы понимаем, что каждый гражданин определяет свой ежемесячный уровень расходов, при этом показатели расходов могут составлять от 30% до 110% дохода, тогда стратегия откладывания большей суммы будет не применима. В таком случае необходимо для формирования капитала использовать индивидуальный подход, определять источники формирования доходов, выявлять пути их повышения, выявлять способы снижения расходов, находить оптимальный баланс между расходами и доходами, и впоследствии, переходить к стратегии формирования капитала за счет ежемесячных накоплений части получаемого дохода.

Список литературы

1. Статистический сборник «Россия в цифрах», 2016.

2. Статистический бюллетень «Доходы, расходы и потребление домашних хозяйств», 2015.

3. Выгодчикова И.Ю. Основы финансовых вычислений: учебное пособие -- Саратов, 2012.

4. Финансы и кредит : учебник / А. О. Смирнов, В. А. Береговой, О. Е. Сахновская, Л. П. Харченко. СПб : СПбГИЭУ, 2012.

5. Информационный портал Федеральной Службы государственной статистики. Режим доступа: http://www.gks.ru.

6. Статистический сборник «Социальное положение и уровень жизни населения России», 2015.

7. Информационный ресурс финансовой информации. Режим доступа: https://market-lab.org

Размещено на Allbest.ru