Риски в потребительском кредитовании

Размещено на http://www.allbest.ru/

Риски в потребительском кредитовании

Голощапова Ольга Сергеевна,

Сухлецов Игорь Дмитриевич,

На сегодняшний день оформить кредит не составит труда. Кредитные организации предлагают не только программы классического кредитования, но и такие пакеты как кредит по двум документам, или кредиты для «иногородних». И теперь проблема кредитования заключается не в оформлении займа, а в сведении неизбежных рисков к минимуму - как для заемщиков, так и для самих банков.

Для банка риски выражаются в том, что заемщик может задержать платежи по счетам или не платить вообще, что несомненно станет причиной возникновения проблем в движении финансовых потоков и отразиться на общей ликвидности финансового учреждения. Невзирая на экономическую политику, проводимую правительством РФ и внедряемые инновации, риски связанные с кредитованием остаются основной причиной проблем банков. При этом все банковские риски условно делятся на две группы - риски, связанные с кредитованием конкретного заемщика, и риски кредитных портфелей в целом.

Многие авторы изучают данное направление и выделяют самые разнообразные определения рисков. В таблице 1 представлены основные из них. Рассмотрим понятия и попробуем дать свое определение, что такое риски и риски в потребительском кредитовании.

Таблица 1. Авторское определение риска.

Выделим свое понятие. Риск - это экономическая категория. В этом качестве он представляет собой событие, которое может произойти или не произойти. В случае совершения такого события возможны три экономических результата: проигрыш (ущерб, убыток), выигрыш (выгода, прибыль) и нулевой результат.

Определение и регулирование уровня финансовых рисков, принимаемых на себя кредитными организациями, Банк России осуществляет в соответствии с положениями Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в рамках осуществления функций по банковскому надзору. Предельные значения нормативов и показателей, характеризующих основные виды финансовых рисков, принимаемых кредитными организациями, установлены в нормативных актах Банка России [2].

Основными документами, регламентирующими оценку и управление кредитным риском для кредитных организаций, расположенных на территории Российской Федерации, являются:

Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;

Положение Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»;

методы оценки кредитного риска [3].

Существуют общие причины возникновения банковских рисков и тенденции изменения их уровня. Вместе с тем, анализируя банковские риски, важно учитывать:

кризисное состояние экономики переходного периода, которое выражается не только падением производства, финансовой неустойчивостью многих организаций, но и уничтожением ряда хозяйственных связей;

неустойчивость политического положения;

отсутствие или несовершенство некоторых основных законодательных актов, несоответствие между правовой базой и реально существующей ситуацией.

Риски, с которыми сталкиваются коммерческие банки, могут быть как чисто банковскими рисками, непосредственно связанными со спецификой деятельности кредитных учреждений, так и общими рисками, возникающими у кредитных учреждений, и общими рисками, возникающими под воздействием внешних факторов. В зависимости от целей изучения той или иной проблемы, авторы выделяют различные классификации

Управление банковскими рисками должно осуществляться как на индивидуальной, так и на консолидированной основе. Кредитные организации, имеющие филиальную сеть, должны уделять повышенное внимание вопросам управления рисками, связанными с деятельностью филиалов. Консолидированное управление рисками должно включать оценку рисков по банковской группе и комплексное управление финансовыми потоками юридических лиц, входящих в банковскую группу, в целях достижения оптимальных результатов в системе «риск-доход» по банковской группе [1].

Система управления банковскими рисками - это совокупность приемов (способов и методов) работы персонала банка, позволяющих обеспечить положительный финансовый результат при наличии неопределенности в условиях деятельности, прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к исключению или снижению его отрицательных последствий.

Механизм защиты банка от риска складывается из текущего регулирования риска и методов его минимизации. При этом под текущим регулированием риска понимается отслеживание критических показателей и принятие на этой основе оперативных решений по операциям банка.

Все элементы системы управления банковскими рисками, представляют собой различное сочетание приемов, способов и методов работы персонала банка. Основные способы снижения риска:

диверсификация (размещение в кредитном или инвестиционном портфеле различных по уровню доходности и степени риска активов);

лимитирование - установление лимита (предельных сумм кредитования, расходов и т.п.);

самострахование - создание резервных и страховых фондов за счет кредитной организации;

страхование - перенесение части риска на страховую компанию, которая возмещает полностью или частично ущерб кредитору при возникновении страхового случая.

На основе проведенного анализа банка России были предложены рекомендации по снижению уровня риска потребительского кредитования, которые будут способствовать более эффективному развитию потребительского кредитования в банке.

Основные предложения заключаются в следующем:

в целях минимизации внешних факторов риска рекомендуется ведение постоянного мониторинга торговых партнеров банка и оценка эффективности их деятельности по следующим показателям: количество просроченных первоначальных платежей к указанной дате, количество высокорисковых контрактов, количество контрактов, по которым просрочены два платежа, процент просрочки.;

в целях снижения внутренних факторов риска со стороны персонала предлагается введение системы обучения и тестирования сотрудников, связанных непосредственно с оформлением и выдачей кредитов, а также модернизацию системы авторизации кредитных сделок, то есть выдача кредита производится после проверки кредитной документации Отделом сопровождения кредитных сделок [3].

От реализации разработанных мероприятий банк получит возможность сократить количество ошибок в оформлении кредитных сделок, снизить уровень не возврата кредитов. Предложенные мероприятия позволят снизить риски в потребительском кредитовании, что приведет к более эффективной работе банка.

риск портфель кредитование заемщик

Литература

1. Крейнина М.Н. Финансовый менеджмент. М.: Изд. «Дело и Сервис», 2013. С. 263.

2. Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Система ГАРАНТ: http://base.garant.ru/12123862/2/#ixzz3HcAmqADo.

3. Положение ЦБР № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах».

Размещено на Allbest.ru