Сучасний стан кредитування в Україні
Динаміка виданих кредитів в Україні. Аналіз споживчого кредитування фізичних та юридичних осіб. Тенденції до зниження фінансової діяльності. Стан іпотечного кредитування в Україні. Фактори впливу на сучасний стан цієї сфери та шляхи його покращення.
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | статья |
| Язык | украинский |
| Дата добавления | 11.05.2018 |
| Размер файла | 170,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Сучасний стан кредитування в Україні
Постановка проблеми
кредитування фінансовий іпотечний споживчий
Підвищення ефективності банківського сектору країни -- одна з актуальних, гострих і складних проблем, яка є на сьогодні. Один з найважливіших важелів розвитку кредитних відносин України -- це визначення оптимальних умов і способів кредитування, на основі яких будуються і розвиваються відносини між банком і позичальником коштів. Такі умови мають організувати економічні взаємовідносини суб'єктів кредитування як рівноправних партнерів, що мають спільні економічні інтереси в досягненні максимального ефекту в процесі здійснюваних операцій, що в подальшому стає стимулом для всієї економіки.
Аналіз останніх досліджень і публікацій. Проблематиці банківського кредитування присвячено чимало праць вітчизняних економістів серед них: Вовк В.Я., Жукова Н.К. [4], Зражев- ська Н.В. [4], Кузнєцова Л.В. [3], Мороз А.П. [2], Славюк Р.А. [7], Хмеленко О.В., Юркевич О.М. [8]. Незважаючи на велику кількість досліджень кредитна діяльність потребує постійного аналізу в сучасних умовах розвитку країни. Адже сучасний аналіз є умовою для якісного управління кредитною діяльністю, тому що саме кредити складають переважну частину активів і потрібно постійно відстежувати стан кредитування задля оцінки економічного становища держави. В умовах сьогодення банківські установи дещо уповільнили свою діяльність на ринку кредитування, що є безумовним наслідком економічних та політичних процесів, які похитнули економіку нашої держави [2].
Мета статті -- проаналізувати сучасний стан кредитування в Україні.
Виклад основного матеріалу
У ринковій економіці роль кредиту найбільшою мірою проявляється в оптимізації пропорцій суспільного відтворення. Роль кредиту -- це результат «роботи» його функцій, що проявляється у забезпеченні потреб додатковими коштами позичальників для нормального здійснення виробничої та іншої діяльності, грошових розрахунків, уникаючи неплатежів, запровадження передових технологій та новітньої техніки у виробництво, вирішення житлової проблеми тощо [1].
Кредитування є однією з традиційних банківських операцій. Можна говорити про виняткове значення таких операцій для банку, адже прибутки від їх здійснення не лише займають одну з провідних місць у структурі банківських доходів, а й формують загальну стратегію розвитку підприємства.
Зазначимо, що банківський кредит відіграє значну роль у розвитку економіки країни і залежить від рівня розвитку економічних відносин. Лише в умовах ринкової економіки всі прояви ролі банківського кредиту розкриваються в повному обсязі [3].
Таблиця 1 Динаміка кількості банків в Україні 2014-2016 рр.
|
Дата |
Кількість банків, шт. |
|
|
01.01.2015 |
130 |
|
|
01.01.2016 |
117 |
|
|
01.01.2017 |
96 |
В умовах трансформації економіки позитивна роль банківського кредиту розкривається за такими напрямами:
— проявляється в регуляції, тобто в оптимі- зації пропорцій суспільного відтворення. Кредит охоплює виробництво і невиробничу сферу, різні галузі виробництва та різні регіони;
— є інструментом розвитку процесів інтеграції національної економіки у світову економічну систему (кредитна допомога);
— сприяє зосередженню капіталу в пріоритетних сферах;
— сприяє здійсненню переорієнтації виробництва [9].
Кредитування економіки в Україні здійснюється банками. У сучасних трансформаційних умовах в країні, відстежується тенденція зниження кількості банківських установ. За офіційними даними НБУ, станом на 1 січня 2017 року в Україні зареєстровано 96 банків, що на 21 установу менше ніж роком на 01.01.2016 (Табл. 1).
З 2014 року НБУ почав масштабну кліринг банківського сектора. На 1 січня 2016 року, з 182 зареєстрованих банків лише 117 були діючими. Один безпосередній наслідок закриття такої великої кількості банків -- це припинення кредитування цими банками підприємств і домогоспо- дарств. Через жорсткі вимоги до позичальників в умовах кризи, клієнти закритих банків можуть не знайти новий банк для отримання кредитів, якщо вони не мають кредитної історії з іншим банком. Правильна організація банківського кредитування, розробка ефективної та гнучкої системи управління кредитними операціями, належне забезпечення його оперативною та достовірною обліковою інформацією виступають основою фінансової стабільності й ринкової стійкості комерційних банків. З метою забезпечення організації ефективної кредитної діяльності комерційні банки розробляють власну внутрішню кредитну політику та впроваджують практичні механізми її реалізації. Саме тому однією з найважливіших задач управління кредитною діяльністю є формування та аналіз кредитного портфеля банку.
З метою виявлення інтенсивності динаміки кредитної діяльності дослідимо її за видами а саме: кредитування фізичних осіб, юридичних та іпотечне кредитування.
За результатами проведеного дослідження,за період 2012--2015 р.р. зазначимо, що у 2013 та 2014 роках сума кредитів, наданих фізичним і юридичним особам почала зростати у грошовому виражені. Приріст становив 3,1% і 9,14% фізичним та 14,3% і 12,85% юридичним відповідно. Проте, відносно загального обсягу кредитів, наданих банками України, частка кредитування фізичних осіб зменшується, а юридичних навпаки зростає. Найменшого значення досліджуваний показник кількості виданих кредитів фізичних осіб досяг у 2015 році (17,81%).
Аналіз кредитів, наданих фізичним особам, протягом 2015 року свідчить про зменшення депозитної бази банків, погіршення платоспроможності кредиторів та зміни курсу валюти. У зазначений час простежувалися труднощі з обслуговуванням кредитів належними установами, особливо в іноземній валюті, через зміну курсу гривні до іноземних валют, зниженням реальної заробітної плати та міграцією.
Якщо розглядати кредити надані банками України фізичним особам за визначений період, та можна зазначити, що впродовж 2012--2015 років найбільшу частку серед кредитів займали споживчі кредити. Друге місце посідають кредити на придбання, будівництво та реконструкцію нерухомості (від 25% до 40%).
Частка кредитів на придбання, будівництво та реконструкцію нерухомості становила 37,84%. Бачимо, що провідним видом кредитує споживчий кредит. Це спричинило те, що ризики споживчого кредитування менше ризиків при кредитуванні на придбання, будівництво та реконструкцію нерухомості (табл. 3).
Банки охоче працюють з корпоративним сектором, пропонуючи їм найрізноманітніші кредити. Підприємці і навіть процвітаючі компанії користуються кредитами, вони користуються як цільовими кредитами, так і кредитами на будь- які бізнес-потреби, для підвищення виробництва та виходу на новий рівень економічних відносин.
Темпи зростання ВВП впливають на макро- економічну межу кредиту, бо відповідно до цього збільшуються запаси і затрати, інвестиції, інші потреби в капіталі. Проте ця залежність може бути істотно деформована дією інших чинників. Так, якщо в структурі фінансової системи важливе місце займає власний капітал підприємств і його роль зростає, а стан державних фінансів дає змогу скорочувати рівень оподаткування підприємств, то додаткова потреба в капіталі може бути задоволена за рахунок використання власних коштів, без залучення позичкового капіталу і макромежа кредиту не розшириться чи розшириться меншою мірою, ніж зросте ВВП. Кредитування юридичних осіб стало необхідним для будь-якого бізнесу, який потребує фінансового підживлення [12].
Структура кредитного портфеля банків України за кредитами, що надани юридичним особам протягом 2010-2015 рр наведена на рис. 1.
Найбільшу частину в кредитному портфелі займають кредити надані нефінансовим корпораціям. Кредити для інвестиційної діяльності нефінансовим корпораціям забезпечують динамічний розвиток підприємств і дозволяють вирішувати такі задачі, як: розширення підприємницької діяльності (збільшення обсягів виробництва товарів і послуг, вихід на нові ринки); створення нових підприємств (освоєння нових сфер підприємницької діяльності); систематичне відновлення основних виробничих фондів підприємства та підвищення
Таблиця 2. Кредити надані банківськими установами за період 2012--2015 рр.
|
Рік |
Кредити надані всього, млн грн |
У т. ч., кредити, надані юридичним особам, млн грн |
Темп приросту кредитів, наданих юридичним особам, до попереднього періоду, % |
Частка кредитів, наданих юридичним особам, у загальній сумі, % |
У т. ч., кредити, надані фізичним особам, млн грн |
Темп приросту кредитів, наданих фізичним особам, до попереднього періоду, % |
Частка кредитів, наданих фізичним особам, у загальній сумі, % |
|
|
2012 |
815 142 |
627 513 |
0,00 |
76,98 |
187 629 |
0,00 |
23,02 |
|
|
2013 |
910 782 |
717 253 |
14,30 |
78,75 |
193 529 |
3,10 |
21,25 |
|
|
2014 |
1020 667 |
809 452 |
12,85 |
79,31 |
211 215 |
9,14 |
20,69 |
|
|
2015 |
981 627 |
806 758 |
1,00 |
82,19 |
174 869 |
-17,21 |
17,81 |
Джерело: розроблено авторами за даними [1]
Таблиця 3. Кредити фізичним особам надані банками України за період 2012-2015 рр.
|
Рік |
Кредити, надані фізичним особам, всього, млн грн |
Споживчі кредити |
Кредити на придбання, будівництво та реконструкцію нерухомості |
Інші кредити |
||||
|
млн грн |
Частка від загальної суми, % |
млн грн |
Частка від загальної суми, % |
млн грн |
Частка від загальної суми, % |
|||
|
2012 |
187 629 |
125011 |
66,63 |
58427 |
31,14 |
4191 |
2,23 |
|
|
2013 |
193 529 |
137346 |
70,97 |
51447 |
26,58 |
4736 |
2,45 |
|
|
2014 |
211 215 |
135094 |
63,96 |
71803 |
34,00 |
4318 |
2,04 |
|
|
2015 |
174 869 |
104879 |
59, 98 |
66 169 |
37,84 |
3 821 |
2,18 |
Джерело: розроблено авторами за даними [1]
Таблиця 4. Динаміка іпотечних кредитів в Україні 2013-2015 рр.
|
Роки |
Іпотечні кредити, млн грн |
||||
|
до 1 року |
від 1 року до 5 років |
більше 5 років |
усього |
||
|
2013 |
2564 |
6095 |
47611 |
56270 |
|
|
2014 |
3806 |
6428 |
61922 |
72156 |
|
|
2015 |
3546 |
4502 |
52167 |
60215 |
Джерело: розроблено авторами за даними [1]
ефективності виробництва (зниження витрат за рахунок модернізації обладнання, реконструкції підприємств, підвищення кваліфікації персоналу); забезпечення вимог державних органів управління (задоволення вимог щодо екологічних стандартів, безпеки продукції) [10, с. 463].
Рис. 1. Структура кредитного портфеля банків України за кредитами, наданими юридичним особам протягом 2010--2015 рр., %
Джерело: розроблено авторами за даними [1]
Представимо динаміку номінального ВВП та показники кредитування резидентів банківської системи України за результатами 2011--2015 рр. на рис. 2.
Рис. 2. Динаміка кредитування юридичних осіб банківською системою України за результатами 2011--2015 рр. Джерело: [9]
З рисунку спостерігаємо, що номінальний ВВП України з року в рік зростає, та темпи його зростання значно активніші, ніж відповідні кредитів наданих юридичним особам.
Різновидом банківського кредитування є іпотечне кредитування. Іпотечний будівельний кредит НБУ відносить до іпотечного житлового кредиту.
Прямо чи опосередковано іпотека зачіпає фінансову, бюджетну, кредитно-грошову політику держави та банківську систему та напряму залежить від її сфери. Іпотека є одним із визначальних факторів підвищення якості життя громадян, що розширяє їх право та можливості підприємницького самовизначення, дозволяє вирішувати житлову проблему у державі, зменшує соціальну напруженість у суспільстві. Відповідно, існує потреба її дослідження [12]. Обсяги та структуру кредитів, наданих в іпотечне кредитування банками України за строками проаналізовано у таблиці 4.
За результатами дослідження що за всіма різновидами іпотечні кредити у 2015 році скоротилися порівняно з 2014 роком, це свідчить про те, що фізичні особи невзмозі брати кредит на істотну суму, але за п'ять місяців поточного року кредити на середній та довгий термін зросли в порівнянні з 2015 роком.
В Україні у 2017 році, іпотечний кредит як і раніше залишається дорогим для населення, бо процентні ставки по іпотеці вище 20% у рік. Ви- йнятком є соціальна іпотека, де категорії малозабезпечених громадян чи молоді сім'ї можуть отримати кредит на житло за зниженими ставками.
Скорочення загальної кількості виданих іпотечних кредитів пояснюється низкою існуючих проблем. Основними проблемами забезпечення населення доступним житлом в Україні є:
— відсутність гарантійних фондів іпотечного страхування;
— не розуміння населенням процесів іпотечного фінансування
— недовіра населення до українських банків;
— наявністю інших, більш прибуткових напрямків діяльності;
— наявність на ринку іпотечного кредитування універсальних банків, коли в багатьох розвинених країнах, зокрема в Німеччині, працюють спеціалізовані [7].
За результатами аналізу сучасного стану банківського кредитування фізичних та юридичних осіб виявлено основні тенденції його розвитку, такі як зменшення частки кредитів, наданих фізичним особам, у загальному обсязі кредитування; переважання споживчих кредитів у структурі кредитів, наданих фізичним особам; зменшення іпотечного кредитування
Кредитна діяльність в Україні потребує управління та покращення. Покращення ситуації у сфері кредитування юридичних та фізичних осіб можливе за рахунок удосконалення організаційної фінансово-економічної діяльності банківської системи України, пропонування нових підходів та вдосконалення галузі бізнес-плану- вання фінансової та операційної діяльності. Іпотечне управління можливе за рахунок стабілізації економіки та введення соціальних програм з більш доступними відсотками.
Висновки
Підводячи підсумки дослідженого, можна стверджувати, розвиток кредитування на даний час в нашій країні знижується. Скорочується кількість фінансових установ, знижується кількість виданих споживчих та іпотечних кредитів. Зростають процентні ставки за кредитами. Визначено, що головним фактором, що впливає на сучасну кредитну діяльність банків в Україні є політична та соціальна нестабільність. Адже банківське кредитування для розвитку потребує досягнення умов макроекономічної стабільності. Для покращення ситуації в кредитуванні потрібно стабілізація економічних, політичних, соціальних умов та підтримка держави всього банківського сектору економіки.
Список літератури
1. Грошово-кредитна та фінансова статистика НБУ [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://bank.gov. ua/control/uk/publish/article? art_id=27843415&cat_id=44578#1/.
2. Підвищення ролі банківської системи в економічному зростанні: Види, функції та роль кредиту/ наук. ред. А. П. Мороз. - К.: УФМТ, 2016. - 23 с.
3. Кузнєцова Л. В. Роль банківського кредитування у фінансовому забезпеченні розвитку реального сектора економіки України / Л. В. Кузнєцова // Економічний простір. - 2008. - № 20/1. - С. 107-115.
4. Жукова Н. К. Сучасний стан ринку банківських кредитів в Україні / Н. К. Жукова, Н. В. Зражевська // Економічний часопис - ХХІ. - 2011. - № 5-6. - С. 54-57.
5. Банківська система 2015: виклики та перспективи [Електронний ресурс] / Лютий 2015. - Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/ doccatalog/document?id=14741673/.
6. Іпотечне кредитування в Україні: сучасний стан та перспективи розвитку // «YoungScientist». - Січень, 2015. - № 1(16). - С. 12.
7. Славюк P. А. Фінанси підприємств - Славюк P. А. - Методика оцінки платоспроможності позичальника та порядок надання кредиту. - 2006.
8. Юркевич О. М. Сучасний стан ринку іпотечного житлового кредитування в Україні / О. М. Юркевич // Економічний простір. - 2008. - № 20/1. - С. 331.
9. [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://kneu.edu.ua/userfiles/Credit_Economics_Department/ KMBD/konkurs/Konkyrs2016/.
10. Вовк В. Я., Хмеленко О. В. Кредитування і контроль: навч. посіб. - К.: Знання, 2008. - 463 с.
11. Гроші та кредит / наук. ред. М. І. Савлук. - К.: УФМТ, 2007.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Розгляд можливостей забезпечення розширення сфери молодіжного житлового будівництва. Аналіз стану та проблем молодіжного іпотечного кредитування в Україні. Окреслення перспектив розвитку іпотечного кредитування в сучасних фінансово-економічних умовах.
статья [472,1 K], добавлен 07.02.2018Сутність та необхідність оподаткування доходів фізичних осіб в Україні, його сучасний стан, основні недоліки, перспективи та шляхи удосконалення. Динаміка надходжень податку з доходів фізичних осіб до Зведеного бюджету України та місцевих бюджетів.
дипломная работа [227,1 K], добавлен 19.09.2012Сутність кредиту, його види, функції та роль в економіці. Аналіз динаміки та сучасний стан кредитних відносин в Україні. Методи їх державного регулювання. Вплив грошово-кредитної політики на стан кредитного ринку. Аналіз іпотечного кредитування в країні.
курсовая работа [1,7 M], добавлен 18.10.2014Іпотечне житлове кредитування - найпоширеніший спосіб покупки житла в Україні. Пропозиції по кредитах на покупку житла на вторинному ринку від банків. Вивчення фінансового механізму кредитування. Сучасні напрямки вдосконалення іпотечного кредитування.
презентация [228,7 K], добавлен 05.05.2019Економічна сутність споживчого кредиту та їх класифікація. Умови та порядок надання споживчого кредиту в Україні, аналіз кредитоспроможності позичальника. Процентні ставки і фактори, які їх визначають. Шляхи активізації споживчого кредитування в Україні.
курсовая работа [155,5 K], добавлен 03.12.2011Фінансовий та організаційний механізм діяльності кредитної спілки. Сучасний стан розвитку кредитних спілок в Україні та основні ризики діяльності. Фінансова конкуренція на ринку споживчого кредитування і пошук нових сегментів діяльності кредитних спілок.
научная работа [6,6 M], добавлен 20.11.2011Сутність та особливості іпотечного кредиту. Іпотечне кредитування житлового будівництва. Перспективи розвитку іпотечного кредиту в Україні. Основні документи, що використовуються при його оформленні. Особливості механізму іпотечного кредитування.
курсовая работа [26,2 K], добавлен 08.11.2013Економічна сутність прямих податків, їх об’єктивні ознаки та функції, а також становлення та сучасний розвиток в Україні. Аналіз регулятивної дії прямого оподаткування. Оподаткування прибутку корпорацій в США та можливості його застосування в Україні.
дипломная работа [1,3 M], добавлен 16.06.2013Основні причини фінансової нестабільності в Україні. Сутність поняття, структура та етапи розвитку грошово-кредитного регулювання в нашій країні. Сучасний стан основних показників, динаміка орієнтування грошово-кредитної системи, шляхи вдосконалення.
курсовая работа [59,3 K], добавлен 28.02.2012Аналіз становлення та розвитку системи оподаткування доходів фізичних осіб в Україні у 1994–2008 роках, її сучасний стан. Організація адміністрування податку на рівні районної державної податкової інспекції. Структура надходження даного податку.
дипломная работа [755,3 K], добавлен 03.07.2010Кругообіг коштів підприємств та необхідність залучення кредитів. Стан кредитного забезпечення підприємства. Оцінка кредитоспроможності та фінансового стану. Альтернативні джерела кредитного забезпечення. Оцінка ефективності кредитування підприємства.
курсовая работа [233,5 K], добавлен 05.01.2014Фінансова діяльність підприємства. Сучасний стан фінансової діяльності малих підприємств в Україні. Дослідження фінансового стану НВКФ "Енергія-Юг". Переваги та недоліки системи оцінювання фінсового стану підприємства.
курсовая работа [1,0 M], добавлен 04.09.2007Оподаткування банківської діяльності в Україні, історичний аспект його розвитку. Сучасний стан оподаткування банків в Україні. Вплив оподаткування на дохідність і напрямки розвитку банківської діяльності. Проблеми оподаткування банків, шляхи їх вирішення.
курсовая работа [100,1 K], добавлен 28.03.2014Поняття кредитної системи та її роль в економіці країни. Етапи становлення кредитної системи в Україні. Оцінка сучасного стану та специфіка функціонування кредитної системи України. Проблема кредитування фізичних осіб та шляхи її вирішення.
курсовая работа [3,6 M], добавлен 05.11.2007Регулювання ринків фінансових послуг. Діяльність та функціонування кредитних спілок в Україні. Особливості кредитування кредитними спілками. Проблеми та перспективи розвитку кредитних спілок в Україні. Фінансова криза та криза банківської системи.
реферат [33,2 K], добавлен 23.02.2011Кругообіг коштів підприємств та необхідність залучення кредитів. Відхилення фактичного використання оборотних коштів від їх нормативу. Класифікація та форми кредитів, що надаються підприємствам. Загальні принципи кредитування. Види банківського кредиту.
курсовая работа [32,4 K], добавлен 07.10.2011Велика витратність сільськогосподарської сфери - фактор, що веде до недостачі власних коштів на фінансування подальшої діяльності підприємств. Відсутність ліквідної застави - вагома причина відмови банків у кредитуванні аграрних виробників в Україні.
статья [16,7 K], добавлен 21.09.2017Основні недоліки у проведенні монетарної політики: надмірна питома вага готівки в грошовому обігу; зменшення обсягів довгострокового кредитування та високий рівень доларизації. Динаміка темпів інфляції та грошової маси за період 2006-2012 років.
контрольная работа [258,4 K], добавлен 17.11.2015Сутність короткострокового кредитування господарської діяльності підприємств. Основні види кредиту, його принципи і функції. Порядок планування, видачі і погашення короткострокового кредиту. Сучасні тенденції розвитку кредитної політики в аграрній сфері.
курсовая работа [95,5 K], добавлен 06.10.2011Необхідність та сутність кредитування підприємств. Банківське кредитування підприємств. Комерційне кредитування підприємств. Лізингове кредитування підприємств. Кредитування підприємств за рахунок коштів міжнародних фінансово-кредитних інститутів.
лекция [352,8 K], добавлен 15.11.2008
