Понятие "кредитование населения": эволюция и специфика понятия в настоящее время

Размещено на http://www.allbest.ru/

Понятие «кредитование населения»: эволюция и специфика понятия в настоящее время

Погребняк Е.Н.

Аннотация. В статье проведен анализ основных изменений в сущности кредитования населения от истоков до настоящего времени. Рассмотрены определения, предложенные современными учеными, а также закрепленные законодательством РФ. В выводах автор приводит свое определение «кредитования населения», отражающее принципиальные черты кредитования на сегодняшний день.

Ключевые слова: кредитование населения, залог, банк, имущество, эра потребления

Personal bank loans: evolution and modern characteristics of the term. Pogrebnyak E.N.

Abstract. The article contains analysis of the main changes in the essence of personal loans from the beginnings to nowadays. They have examined different definitions of the term, definitions determined by modern scientists, definitions determined by the law. In the conclusion the author proposes his own definition which combines the main principles of modern personal loans.

Keywords: personal loans, guaranties, bank, property, consumer era.

Понятие «кредитование населения» имеет много интерпретаций. Под это понятие подпадают такие термины, как: кредитование физических лиц, личное кредитование, потребительское кредитование. В литературе термины часто употребляются как синонимы, их значение размыто. А как же развивалось это явление в истории и есть ли одна наиболее точная интерпретация?

Само словосочетание «кредитование населения» появилось в историческом плане относительно недавно. А по своей сути этот процесс предшествовал возникновению денег.

У истоков кредитования населения. В истории человечества кредиты начались с товарной формы одалживания другим людям. Люди брали в кредит по собственной нужде, а не с целью получения дополнительной прибыли. В своих истоках кредитование было тесно связано с земледелием. В разные годы в определенных местах возникали неурожаи, из-за которых семья или община могла остаться без еды до следующего сезона. На фоне этого и возникли первые кредиты населению: отдельные земледельцы при нехватке собственного урожая шли к более богатым соседям и просили в долг зерно и другие культуры до следующего сезона и урожая.

Конечно, у первых форм кредита и процента был натуральный характер. Земледелец, занимавший мешок пшеницы, возвращал через год уже полтора мешка. Вот так кредитные отношения между физическими лицами опередили эволюцию денег и рыночного хозяйства. Конечно, гарантий, что земледелец, отягощенный кредитом, сможет на следующий год собрать урожай сверх обычного и добыть излишек для возврата кредита, как таковых не было.

Кредиты населению появились в иудейских землях еще в VI веке до нашей эры. Расплата за такой личный кредит была жестокая. Должников отправляли в долговое рабство. Царь Соломон своим законом остановил долговое рабство и установил вместо личной ответственности по кредиту имущественную ответственность. По этому закону должник отдавал в залог кредитору свое имущество, а не личную свободу. Заемщик получал в кредит деньги, а на его земельном участке устанавливался пояснительный столб с надписью о том, что данное имущество перешло в распоряжение кредитору по обеспечению кредита. Так окружающие уведомлялись, что данная земля стала залогом. У этих столбов закрепилось название, по-гречески звучавшее как «hypotheke» и обозначавшее «залог»[i]. Собственно, такие кредиты стали прообразом современной системы ипотечного кредитования.

Изменение мотивов кредитования. Во времена античного мира и средних веков к взятию кредитов на себя людей привлекала не только нужда. Все чаще богатые и знатные люди занимали деньги, чтобы достичь того уровня потребления, которого они считали необходимым для себя. Мотивы у таких личных кредитов были аналогичные, но нуждой такой уровень потребления уже назвать было нельзя.

На территории России понятие «кредитование населения» было известно как личный кредит в практике банков в XIX и начале XX веков. В то время личный кредит выдавался банком без залогов[ii]. Заемщики должны были обладать, по мнению банков, достаточной репутацией и платежеспособностью. Эти качества в своей совокупности давали гарантию возврата кредитных средств банку.

Кредитование в XX веке. До середины ХХ века в капиталистическом обществе банковское кредитование населения было развито слабо, на что были различные объективные и субъективные причины.

До окончания Второй мировой войны предоставление денежных ссуд населению практически не проводилось коммерческими банками развитых стран капитализма. После войны с наступлением «эры потребления» все стало наоборот. Первыми давать кредиты населению стали коммерческие банки в США. Остальные западные страны эта волна захватила в конце 50-х годов ХХ века[iii].

Главной причиной развития кредитование населения в это время стал общий кризис капитализма, когда в послевоенное время усилилось несоответствие между ростом производства товаров и ограниченной платежеспособностью трудящегося населения.

К 90-м годам ХХ века в развитых странах физические лица фактически догнали по объему получаемых кредитов в банках юридических лиц.

Такой рост кредитования физических лиц делает актуальным глубокое изучение и анализ понятия «кредитование населения».

Современные определения понятия «кредитование населения»

На данный момент в России понятие «кредитование населения» законодательно не закреплено, однако существует официальное определение «потребительского кредитования». Оно представлено в письме Банка России от 05.05.2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту», где потребительский кредит - это кредит, который предоставляет банк физическому лицу на приобретение товаров (работ или услуг) для личных, бытовых или иных непроизводственных нужд[iv].

Проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» от 30.03.2012 года не рассматривал понятие «кредитования населения», однако приводил понятие потребительского кредитования, под которым понималось оказание финансовых услуг по предоставлению кредиторами (банками и другими кредитными организациями) потребителям (физическим лицам) денежных средств на основании договора потребительского кредита[v].

Западный ученый М. Хаггинс определяет кредит населению, как предоставление товаров или денег в долг, как правило, под процент, стоимостную экономическую категорию, неотъемлемый элементом товарно-денежных отношений[vi].

Российские ученые Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая дают свое определение «кредитованию населения». Кредиты населению - это кредиты, которые предоставляются потребителям (физическим лицам) в целях приобретения товаров (услуг, работ) для семейных, личных и других нужд, не связанных с ведением предпринимательской деятельности[vii].

И.В. Сарнаков определяет кредиты населению как разновидность банковских кредитов целевого характера, которые предоставляются физическим лицам на различные потребительские цели[viii].

Другой российский ученый Г.Г. Коробова, рассматривая экономическую сущность кредитов населению, приводит следующее их определение: «…любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и т. д.»[ix].

Расширенным толкованием понятия «кредитования населения» характеризуется научная мысль Е.С. Каврука: «…продажа торговыми предприятиями товаров потребления с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)»[x].

Из вышеизложенного можно сделать вывод, что правовая и экономическая наука рассматривает кредиты населению как разновидность банковских кредитов, так и коммерческих кредитов. То есть кредиторами могут выступать как кредитные, так и иные коммерческие организации.

Следует отметить, что ученые выделяют такие отличительные характеристики «кредитования населения», как особое целевое направление - покупка товаров потребления, оплата разного рода затрат личного характера, и особый состав субъектов - заемщики - физические лица. По поводу другого субъекта - кредитора ученые расходятся во мнениях. И.В. Сарнаков и Г.Г. Коробова считают, что кредитором может выступать только кредитная организация, другие ученые утверждают, что кредиторами при предоставлении кредитов населению могут выступать не только кредитные, но и иные коммерческие организации[xi].

Таким образом, понятие «кредитование населения» развивалось со временем и в современной науке можно заметить тенденцию к большей конкретизации понятия, т.е. уточняются существенные признаки кредита, субъекты кредитования.

На сегодняшний день можно сформулировать следующее определение: кредитование населения - это кредитование физических лиц коммерческими банками и другими кредитными и коммерческими организациями для удовлетворения личных, семейных и других нужд, не связанных с предпринимательством, путем финансирования покупок.

Литература

кредитование население исторический

1. Общая теория денег и кредита: Учебник для ВУЗов/Под. Ред. Проф. Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2010.

2. Каурова Н.Н. тенденции и перспективы розничного бизнеса коммерческих банков в России: Банковский ритейл.-2011,-№ 2

3. Общая теория денег и кредита: Учебник для ВУЗов/Под. Ред.Проф. Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2010.

4. Приложение к письму ЦБ РФ от 05.05.08 №52-Т О «Памятке заемщику по потребительскому кредиту»

5. Проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» от 30.03.2012 года - http://docs.pravo.ru/document/view/22465790/

6. [vi] Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. - М.: Консалтбанкир, 2005. - с. 82.

7. Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 592 с.

8. Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита: автореф. дис. канд. юрид. наук / Сарнаков И.В. - М., 2009. - С. 9.

9. Банковские операции : учеб. пособие / под ред. Ю.И. Коробова. - М., 2009. - С. 222.

10. Цит. по: Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита // Научный журнал КубГАУ. - 2007. - № 30 (6). - С. 2.

11. Пупынина Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд : автореф. дис. канд. юрид. наук / Пупынина Е.В. - М., 2009. - С. 12, 17.

Размещено на Allbest.ru