Совершенствование денежно-банковской системы как основа инновационного развития страны

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕНЕЖНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КАК ОСНОВА ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ СТРАНЫ

Скобликов Е.А.,

к.э.н., президент Фонда финансовых инициатив, г. Пенза

Содержание статьи

Проблемы, которые встают перед каждой страной, когда она собирается переводить экономику на инновационный путь развития, не решаемы, если нет достаточных для этого финансовых ресурсов. Это касается и России, которая встала на путь капиталистического развития. Более того, решить комплекс инновационных проблем молодым капиталистическим странам чаще всего не удаётся именно по причине несоответствия поставленных задач и функционирования денежно-банковской системы. Во-первых, государство не может выделить достаточное количество финансовых ресурсов на науку и разработку новой техники и технологий, т.к. Центробанк страны имеет статус "независимого" от государства и руководствуется навязанной извне политикой "Currency board". Если объём денежной массы в обороте определяется не инновационным развитием страны и другими потребностями народного хозяйства, а тем, что даёт внешняя торговля сырьевыми ресурсами, то ни нормального функционирования народного хозяйства, ни инноваций не будет. Во-вторых, надежды на то, что частная банковская система будет активно вкладываться в инновации, совершенно не оправданы, потому что она всегда ориентирована на гарантированное получение прибыли, что дают коммерческие, а не рисковые и долговременные вложения капитала.

Таким образом, у государства нет достаточно средств на инновации, а у банков средства есть, но нет заинтересованности в их использовании на эти цели. Можно ли изменить эту ситуацию? Можно, и соответствующий проект предложен Фондом финансовых инициатив, который я возглавляю.

Но для того, чтобы понять суть предложенного проекта, давайте сначала заглянем вглубь истории денежного обращения.

На заре существования человечества денежный оборот был прост и незатейлив - в качестве денег первоначально использовалось то, что было под рукой и имело некую ценность - шкуры, камни, ракушки. Т.е. в роли денег могли выступать самые различные предметы. Однако даже такие деньги стимулировали рост и развитие производства, а соответственно, и новшеств. В итоге возникла добыча золота и серебра, которые стали наилучшими представителями денег - потому, что их труднее было добывать, легче хранить и накапливать в одних руках. С момента появления металлических денег резко ускоряется развитие экономики. Но ещё более оно ускоряется с появлением бумажных денег, поскольку они более компактны и более удобны, с их появлением стало также возможным проведение расчётов безналичным способом. Ныне эта система развилась до такой степени, что и граждане могут совершать покупки, не используя наличные деньги, с помощью пластиковых карт. Более того, сейчас можно оплачивать услуги и совершать покупки, не выходя из дома, сидя за компьютером! Но … Почему же при таком развитии и совершенствовании деньги вдруг стали тормозом прогресса? То их и заменяющих деньги инструментов слишком много в обороте и денежная пирамида убирается кризисами. То их мало, и не развиваются наука, техника и технологии. Что же делать?

Вновь вернёмся к истокам появления денег. Как только деньгами стали золотые и серебряные монеты, на рынке кроме продавцов и покупателей появились и те, кто стал их накапливать и ссужать под проценты - ростовщики. Т.е., не производя ничего, ростовщик, давая ссуду, например, 10 монет, назад требовал 11. Вот тут и произошло главное событие в истории человечества - деньги, оказывается, могли быть не только средством, опосредствующим оборот товаров и услуг, но и товаром. Появился и специфический рынок для такого рода торговли - банки, а ростовщик превратился в банкира. Именно банки, совершенствуя этот специфический вид торговли, начали сначала выпускать банкноты ("banknote"), которые заменяли металлические деньги, а затем и просто делать безналичные перечисления, переписывая суммы транзакций с одного счёта на другой. Здесь и проявляется очень интересный момент, который почему-то остаётся не нашедшим должной оценки по сию пору. Право чеканить или выпускать в оборот металлическую монету первоначально было закреплено за сувереном - князем, королём или царём, которые с этой целью имели специальный орган - казну или казначейство. А выпускать банкноты мог любой банк! Вот так появилась две системы денежного обращения: государственная или казначейская, связанная с реальной экономикой, и банковская, где идёт торговля специфическим товаром - деньгами. В дальнейшем они столь тесно переплелись, что граница между ними стала трудноразличимой. Более того, банки с их неудержимым стремлением частных владельцев к максимизации прибыли повсеместно стараются подчинить себе или подавить всю систему государственного денежного оборота. Понимая это, многие государства эмиссию денег взяли на себя или стали регулировать её, поручив это банкам с государственным участием. Но банки изящно вышли из наложенных ограничений, создав сферу обращения не денег, а замещающих их представителей: акций, облигаций, сертификатов, фьючерсов, опционов, свопов, и т.п. И когда бесконтрольный выпуск деривативов завершается тем, что сумма выплат реальных денег начинает подходить к порогу поступлений, пирамида невыполненных обязательств заваливается, и приходит время финансовых и экономических потрясений.

Что следует из приведённого анализа? Если посмотреть более пристально на генезис денег, то мы увидим, что все беды проистекают от того, что на определённом историческом этапе денежный и банковский оборот слились воедино. Отсюда и основная идея проекта реформирования денежно-банковской системы состоит в том, чтобы вернуться назад в ту точку, когда частный банковский капитал приобрёл главенствующее положение и подмял под себя государственную денежную систему и отсюда начать разводить денежный и банковский оборот в разные стороны. Это достигается тем, что Казначейство преобразовывается в бюджетно-банковскую систему, а все кредитные учреждения второго уровня специализируются по основным банковским функциям на сберегательно-депозитные, коммерческого кредита, инвестиционные и ипотечные. Всё это позволит нормализовать всю денежно-банковскую систему, когда эмиссией и контролем за денежным обращением занимается государство в лице своего Казначейства, а банки занимаются тем, чем и должны заниматься - сбережением свободных денежных средств и кредитованием. А поскольку эмиссия выводится из-под юрисдикции Центробанка и становится функцией Казначейства, то инвестиции, потребные на инновационное развитие, будут выделяться без тех проблем, которые существуют в настоящее время.

Главным звеном, обеспечивающим функционирование денежной системы страны, в отличие от ныне существующего положения, когда им является независимый (от государства) Центробанк, должен стать Бюджетно-казначейский банк (БКБ), имеющий строго иерархическую, трёхуровневую структуру. Первый, самый низший его уровень, образуют приходно-расходные кассы казначейства (ПРКК). В них и только в них открывают расчётные (текущие счёта) не только все органы управления и организации, финансируемые из бюджета, но и все предприятия как частные, так и государственные, вне зависимости от их типа, форм собственности и подчинённости. Открывать счета в каком-либо ещё банке предприятия и организации в предлагаемой системе не имеют права. А поскольку ПРКК единственно возможная банковская структура, где можно иметь свой счёт, то территориально их должно быть столько, чтобы они могли находиться в пошаговой доступности от обслуживаемых организаций. На этот единственный счёт поступают выручка за реализованные товары (для предприятий и коммерческих организаций), средства из бюджета, и с него же осуществляется все платежи в соответствии с утверждённой сметой расходов за сырьё, материалы, комплектующие, оргтехнику, энергию, коммунальные услуги и на заработную плату.

В рассматриваемой системе все расчёты между организациями бюджетной сферы, а также предприятиями всех форм собственности будут осуществляться только в безналичной форме. Это значит, что предприятия и организации в своём ПРКК смогут получить наличные деньги исключительно на выдачу заработной платы, бонусов, премий и дивидендов, да и то исключительно тогда, когда деньги по тем или иным причинам нельзя зачислить на зарплатные карточки работникам. И ни при каких обстоятельствах организации не могут оплачивать приобретение товаров и услуг других предприятий и организаций наличными и, следовательно, капвложения не будут "худеть" из-за откатов. Таким образом, весь налично-денежный оборот страны будет полностью централизован.

Второй уровень образуют территориальные расчётно-кассовые центры казначейства (ТРКЦК), куда из каждого ПРКК поступают налоговые поступления и где находятся корсчета каждого ПРКК региона. И оттуда же на счета всех бюджетных и небюджетных организаций поступают средства из федерального и регионального бюджетов, в том числе на науку и техническое перевооружение. Разумеется, каждый ТРКЦК осуществляет контроль и надзор за деятельностью подведомственных ему ПРКК. Сформированные в ТРКЦК налоговые платежи перечисляются наверх, в казначейство страны, в его бюджетно-казначейский банк.

На третьем, высшем уровне находится собственно сам бюджетно-казначейский банк - БКБ РФ. В этом банке, а не в Центробанке, находятся счета всех общегосударственных фондов, а также золотовалютные резервы. Все налоговые поступления, таможенные сборы, выручка от внешнеэкономической деятельности и т.п., поступающая из территориальных органов казначейства, поступает в бюджетный банк, позволяя сформировать бюджет. В свою очередь, в соответствии с законом о госбюджете на следующий год, бюджетные средства направляются из БКБ на финансирование бюджетных расходов, для реализации государственных программ развития и т.д. через ТРКЦК. Кроме того, бюджетно-казначейский банк - главный регулятор денежного обращения в стране. БКБ, исходя из потребностей народного хозяйства и необходимости финансирования дефицита бюджета, может кредитовать бюджетные расходы на крупные инвестпроекты как путём прямых заимствований, так и через выпуск облигаций внутреннего и внешнего займа. Кроме того, только он осуществляет эмиссию наличных и безналичных денег. Такое пересечение движения налоговых поступлений снизу-вверх и сверху вниз, регулирование количества денежной массы, обращающейся в стране, позволяет минимизировать сумму обращающихся денег не только в бюджетной сфере, но и во всём народном хозяйстве страны, поскольку весь оборот замкнут внутри одной организационной структуры. При такой схеме образование финансовых пузырей невозможно, и нет структуры, которая была быть заинтересована в этом и могла это сделать. Вероятно, в структуре Казначейства будет организован и специализированный банк инвестиционного и инновационного развития.

Одновременно с формированием структур БКБ должно проводиться и реформирование банковской системы. На первом этапе, по мере развёртывания системы ПРКК, из банков туда будет передаваться ритэйл, т.е. ведение счетов предприятий и организаций и физических лиц. А на втором этапе, а возможно и одновременно, сеть коммерческих банков, ныне каждый из которых до предела диверсифицирован, должна быть заменена совокупностью специализированных банков, связанных между собой цепочкой опосредованных отношений: Центробанк страны (ЦБ) > Инвестиционные банки > Коммерческие банки > Сберегательные > Ипотечные банки. Центробанк, в отличие от ныне существующего порядка, становится государственным надзорным банком, основная задача которого - регулирование, надзор и контроль за деятельностью специализированных банков. Поэтому ЦБ не открывает корсчета, не проводит эмиссию денег, а кредитование бюджетных расходов он не осуществляет и сейчас. Последние функции выполняет Казначейский банк, разветвлённая сеть которого охватывает все без исключения населённые пункты, предприятия и организации.

В предлагаемом проекте реформирования решается вопрос участия граждан (собственными накоплениями) в модернизации экономики. Расчётный счёт гражданина в ПРКК зачисляются заработанные им средства. Но деньги должны работать, а не копиться! Поэтому целесообразно применить пропагандируемый механизм демереджа - "платы за простой" денег. Суть его в том, что если владелец счёта в течение месяца не использовал накопившуюся сумму, то сумма остатка на счёте уменьшается на заранее установленный процент. А копить деньги наличными в "матрацном банке" будет невыгодно, поскольку будут ограничения - все приобретения свыше 10 тысяч рублей гражданин может совершать только с использованием банковских карт. И он ставится перед выбором - либо потратить деньги до наступления контрольного срока, либо направить на депозит в сберегательный банк или приобрести облигации государственного займа или акции отечественных предприятий. Так любой человек становится инвестором в истинном значении этого слова, заинтересованным в модернизации и эффективной работе промышленности и сельского хозяйства.

Кредитование и сбережение для юридических лиц. В СССР предприятия могли открывать в банке только два счёта: текущий и спецссудный. На последнем аккумулировались амортизация, поступления из фондов развития и капитальные средства на выполнение предприятием социальных программ. Сейчас же предприятия могут открывать расчётные счета в нескольких банках, а амортизация и другие средства часто элементарно проедаются. В предлагаемой системе предприятия и организации всех форм собственности могут иметь лишь один расчётный счет в близлежащем ПРКК, а для реализации программ по модернизации они могут открывать спецссудные счета в инвестиционных банках, через которые будут кредитоваться расширение производства, строительство новых объектов и предприятий. А если у предприятия образуются временно свободные средства, которые оно не собирается использовать в ближайшее время, то тут тоже должен включаться механизм демереджа с тем, чтобы деньги перечислялись в сберегательно-депозитные банки и могли быть использованы другими хозяйствующими субъектами.

Такова в общих чертах схема реформирования денежно-банковской системы страны. Каковы её преимущества, и действительно ли такая ДБС убирает финансовые препятствия с инновационного пути развития страны? Так ли это? Посмотрим. Если деньги являются товаром товаров, компактны, легко перемещаются и укрываются, универсальны для приобретения любых вещей и благ, а ДБС способствует их уводу в сторону от реального производства, то коррупция становится главным препятствием инновационного развития экономики. Здесь же предложена иная схема денежного обращения, деньги есть деньги, т.е. чисто инструмент обращения и уже не товар - ими нельзя торговать. И как чиновник сможет получить взятку или откат, если деньги можно получить только через банк? Никак, потому что будет зафиксирован источник их происхождения. Ни в коммерческие, ни в инвестиционные банки, ни в Сбербанк миллионы не понесёшь, они с наличными не работают, поскольку деньги к ним должны поступить со счёта клиента в ПРКК, т.е. с подтверждением, что это зарплата или премия. Конечно, лазейки и тут найдутся, но и бороться с теневым оборотом станет значительно проще. А сейчас именно система допускает это, и никакой финмониторинг не в состоянии уследить за тем, где, в каком банке и когда чёрный нал превращается в белый.

На заре становления частной собственности менялы придали деньгам характер капитала, а раз так, то ссужающий их банкир присвоил себе право устанавливать ссудный процент. На реальном производстве такое использование денег отражается кризисами, а в сфере обращения инфляционными явлениями. Огосударствление денежного обращения лишает такого влияния, поскольку предприниматели и граждане могут получить кредитов ровно на ту сумму, которые сберегли те, кто отложил спрос. Поэтому в предлагаемой системе инфляция будет сведена к минимуму. Какие-то ставки по депозитам и кредитованию, безусловно, будут устанавливаться, но где-то в пределах 1-2 %, стимулируя либо сбережение, либо техническое перевооружение, но не в целях обогащения банкиров. Поэтому деньги должны свободно циркулировать и не должны ни накапливаться до образования финансовых пузырей, ни обескровливать те или иные органы производства и реализации продукции.

Представленная здесь денежно-банковская система будет успешно функционировать лишь в том случае, если обращение будет основано на национальной валюте. Стоит пренебречь монополией государства на хождение и обмен иностранной валюты, как тут же возникнет параллельная система денежного обращения, позволяющая осуществлять и увод прибыли от налогообложения, и выплаты "серой" зарплаты в у.е., и взятки, и откаты. Кроме того, осуществление экспортно-импортных операций в национальной валюте позволит обходить кабальные условия ВТО путём установления дискретных курсов валют при осуществлении каждой такой операции. И это будет куда более действенный механизм защиты отечественных товаропроизводителей, чем сертификация, санитарно-кордонные меры, ввод в действие защитных технических и таможенных регламентов, и т.д. К примеру, если сейчас поставки из Китая идут в ценах, исходя из курса ЦБ 5,18, то это очень выгодно китайской стороне. А если устанавливать дискретные курсы по каждой товарной группе на таком уровне, что изделия любой сложности будет дешевле производить на наших фабриках и заводах, мы успешно защитим свой рынок от экспансии дешёвых китайских товаров, не нарушая условий ВТО. Целесообразно также, чтобы функция установления курсов валют была передана из ЦБ во Внешэкономбанк, который тоже должен входить в структуру Казначейства.

Очевидно, что предлагаемая система устанавливает очень чёткий и жёсткий порядок совершения всех денежных и финансовых операций, сводя до минимума родовые болезни нынешней системы, что и позволяет быть успешной политике модернизации. Но не станет ли она тормозом для предпринимательства? Нет. Во-первых, никакой угрозы развитию рыночных отношений она не представляет и никаких препятствий для частнособственнической инициативы не ставит. Во-вторых, частники будут конкурировать друг с другом без обращения к зарубежным банкам, поскольку и в своей стране им будет предоставлен самый широкий выбор условий вкладов и кредитования по гораздо более низким ставкам, чем сейчас. В-третьих, облегчаются условия для наиболее прибыльного приложения капитала без взяток и откатов, а это - инновации, развитие и обновление производства. денежное обращение реформирование банковская

Хотелось бы отметить очень важное обстоятельство - предложенная выше модернизация денежно-банковской системы не предполагает проведения единовременной реформы. Наоборот, предполагается поэтапная реализация новых принципов организации денежного обращения и кредитования. Сначала выбирается наиболее подготовленный регион, и там порайонно открываются ПРКК с переводом туда счетов предприятий и организаций. Когда большая часть денежного оборота этого региона замкнётся на систему казначейства, наступит момент последовательного перевода на новую систему всех регионов с одновременным созданием территориальных ТРКЦК, и окончательного преобразования самого Казначейства в казначейство-банковскую систему. И только тогда можно начать процесс специализации банков по принципам банковского обслуживания. Разумеется, это черновой набросок реформирования денежно-банковской системы страны, возможны иные варианты. Например, процесс начинается с создания Казначейско-бюджетного банка и образования в регионах ТРКЦК, которые возьмут на себя всю организационную работу по созданию сети ПРКК. Главное, чтобы был чёткий план последовательных действий. Вместе с тем, надо понимать, что вопрос преобразования казначейства в банковскую структуру давно назрел. Без этого никакие процессы модернизации и инноваций не дадут должного эффекта.

Размещено на Allbest.ru