Совершенствование процентной политики сельскохозяйственного кредита и механизмы ее реализации

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Государственное регулирование денежно-кредитной сферы может осуществляться достаточно успешно лишь в том случае, если Правительство Кыргызской Республики через Национальный банк Кыргызской Республики способно эффективно воздействовать на масштабы и характер частных институтов, так как в развитой экономике именно последние являются базой всей денежно-кредитной системы.

В условиях сохранения относительно высоких темпов роста спроса на внешних рынках, а также ростом мировых цен, за последние годы для Кыргызской Республики, тесно вовлеченной в международное экономическое пространство, особенно важно максимально использовать конкурентные преимущества и потенциальные возможности страны. Предстоит значительно активизировать такие факторы экономического роста, как наращивание инвестиций, модернизация производства и обновление технологий, сокращение энергозатрат и материалоемкости производства, продолжение структурной перестройки экономики, активизация кредитования экономики, создание благоприятных условий для развития предпринимательства и улучшение в целом делового и инвестиционного климата в стране. В решение этой задачи должна внести существенный вклад реализация мер, предусмотренных в Заявлении Национального банка Кыргызской Республики о денежно кредитной политике на предстоящий год.

Одно из условий эффективного функционирования экономики - проведение НБКР действенной денежно-кредитной политики является достаточно важным потому, что стабильность стоимости национальной валюты и стоимость кредитов значительно воздействует на «реальные» аспекты экономики, а именно: эволюцию потребления, инвестиции, внешнюю торговлю и активность национальной экономики и т. д.

Сохранение макроэкономической стабильности и высоких темпов экономического развития страны, улучшение финансового положения организаций всех секторов экономики и рост реальных доходов населения в большей степени обеспечиваются, главным образом, за счет банковского сектора, то есть от возможности эффективного выполнения функции финансового посредничества.

Из вышеприведенного следует, что на сегодняшний день система надзора, а точнее, система экономических нормативов, требований носит исключительно «надзорно-карательный» характер. В той ситуации, когда немонетарные факторы в формировании инфляции составляют более 80 %, Национальному банку Кыргызской Республики необходимо находить методы и инструменты для проникновения в немонетарные факторы. В этой связи, на наш взгляд, целесообразно в системе нормативов и требований проработать вопрос стимулирования, например, предоставления льгот или послабления тем коммерческим банкам, которые активно кредитуют приоритетные отрасли, создают кредитные слияния для кредитования крупных социально значимых проектов.

Таким образом, рост масштабов участия банковской системы в развитии реального сектора экономики, решении социальных проблем, формировании ВВП и росте национального богатства страны выражается в большей степени в объемах кредитования, а также повышения уровня монетизации экономики со стороны банковского сектора. Поэтому роль НБКР как «банка банков» и как единственного уполномоченного органа, регулирующего и контролирующего деятельность коммерческих банков, а также эффективная денежнокредитная политика на сегодняшний день стали неотъемлемым звеном в общей системе экономического государственного блока.

Рис. 1. Кредитный портфель коммерческих банков 2010-2014 гг. и темп прироста (%, млрд. сом)

Увеличение кредитного портфеля банков в 2014 году было связано, в основном, с ростом кредитования сельского хозяйства и торговой отрасли. По итогам 2014 года уровень долларизации кредитного портфеля банковского сектора увеличился на 4,0 п.п. по сравнению с 2013 годом и составил 57,6 процента.

Рис. 2. Кредитование сельского хозяйство 2010-2014 гг. (млрд. сом.)

В отраслевой структуре кредитного портфеля отмечалось снижение доли кредитов на торговлю, а также опережающие темпы роста кредитования сельскохозяйственной отрасли над темпами роста кредитования торговли. Так, удельный вес кредитов на торговлю в кредитном портфеле по итогам 2014 года по сравнению с 2013 годом снизился с 36,8 процента до 35,5 процента, доля сельскохозяйственных кредитов выросла с 17,6 процента до 18,3 процента. Объем кредитования сельскохозяйственной отрасли за 2014 год увеличился в 1,5 раза по сравнению с 2013 годом и составил 14,4 млрд. сомов.

В условиях высокой зависимости финансового сектора республики от иностранного капитала тенденции развития банковской системы в среднесрочной перспективе будут определяться динамикой развития банков с участием иностранного капитала. В краткосрочной перспективе ожидается некоторое сокращение кредитной активности банков вследствие кризиса ликвидности на мировых финансовых рынках. В связи с этим приток иностранного капитала в банковскую систему может значительно сократиться, что, в свою очередь, будет оказывать влияние на возможности банковской системы в повышении капитализации. Кроме того, рост стоимости ресурсов на международных рынках капитала приведет к переориентации банков на средства населения, в связи с чем ожидается увеличение процентных ставок по депозитам. В совокупности все эти факторы повлияют на рост процентных ставок по кредитам, что, в свою очередь, может замедлить темпы экономического роста. Среди внутренних факторов риска можно отметить замедление темпов роста депозитной базы банков в связи с повышением уровня инфляции, сокращение доли депозитов и кредитов в национальной валюте.

В целях совершенствования и модернизации сельскохозяйственного сегмента, на наш взгляд, необходимо в первую очередь разработать правовую базу кредитных отношений между банком и заемщиком, следует разработать государственную программу по льготному кредитованию сельского хозяйства.

Для финансирования сельхозпредприятий нами предлагается следующая схема:

Рис. 3. Структура финансирования сельхозпредприятий

Для целости оценки и снижения процентных ставок предлагаем следующий механизм оценки.

В первую очередь необходимо рассмотреть более четко земельный кадастр, с учетом данных кадастрового показателя следует внести данные земельного налога в первую очередь по орошаемым пашням. На наш взгляд формула оценки земельных сертификатов должна выглядеть следующим образом:

Зо = Кд (пл.)* Нз* УП (n),

Где:

Зо - залоговое обеспечение;

Кд (пл) - кадастровый показатель;

Нз - земельный налог (ставка);

УП (n) - средняя урожайность за 3 года.

Исходя из выше представленной формулы, нам представляется следующая схема снижения процентных ставок.

Рис. 4. Снижение процентных ставок и залогового обеспечения

кредитный экономический сельскохозяйственный

Представленная схема, на наш взгляд, более менее может снизить процентные ставки, если принять предлагаемую нами концепцию коллективного договора. Исходя из сложившейся практики кредитования, наблюдается следующая картина. Например, приходит фермер в банк и просит кредит, ставка по кредитам у банка 24-19 %, а для сельскохозяйственного направления, где риск по определению достаточно высок, ставки по процентам еще выше. Банк отдает фермеру под 24 % кредит на один год, это максимальный срок. Предположим, что фермер направил всю сумму кредита на выращивание зерна, общей площадью 1 га. Возьмем средние показатели, которые мы отразили во второй главе работы. Так, в Айыл-Банке в основном выдаются краткосрочные кредиты, максимальная сумма составляет от 20 000 до 200 000 сом, возьмем усредненную сумму 100 тыс. сом под 24 % годовых. Во-первых, если фермер полностью направит эти денежные средства на выращивание зерна, то он рискует своим залоговым имуществом и, соответственно, он начинает диверсифицировать риск и направляет часть кредита на более высокодоходную сферу, например, на торговлю потребительскими товарами. А значит, реальный сектор сельского хозяйства не получает нужную сумму. Именно риски в сельском хозяйстве ограничивают доступ к кредитным ресурсам фермеров.

Решение выше названной проблемы, мы считаем, лежит в рамках коллективного договора между производителем, заготовителем и переработчиком. Совместное разделения риска снижает процентные ставки по кредитам. Например: если производителю нужно, допустим, 200 тыс. сомов, заготовителю 300 тыс. сомов и переработчику 500 тыс. сомов, в общей сложности им нужно 1 млн. сомов. Банк выдает под 24 %. Под общий кредитный договор с учетом предоставленного залогового имущества. Если упростить, то 24 делим на 3 и получаем по 8 % процентов на каждого заемщика если бы каждый из них получил кредит в равной доле по 333 тыс. сомов. В нашем случае, производитель получает кредит по 4,8 %, заготовитель по 7,2 % и переработчик по 12 %. Необходимо уточнить, что в этом случае государство не несет никакой ответственности.

Роль государства в контексте нашего предложения заключается в том, чтобы происходило кооперирование по технологической цепочке: производитель, заготовитель, переработчик и, конечно, сбытовая деятельность. Только в этом случае мы можем поднять сельское хозяйство и выйти на новый уровень модернизации аграрного сектора экономики.

Литература

1. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков [Текст] / Ф. Мишкин. - М.: «Аспект пресс», 1999. - 820 с.

2. Мусакожоев Ш.М. Болезни экономической реформы: (и как с ними бороться) / Ш.М. Мусакожоев, Т. Койчуманов // Изв. АН Кирг. ССР. Сер. общ. науки. - 1990. - № 4. - С. 3-10.

3. Бектенова Д.Ч. «Финансы Кыргызской Республики», 2008 г., стр. 136., Бишкек - 2008 г.

Размещено на Allbest.ru