Сущность и значение платежных систем

Размещено на http://www.allbest.ru/

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Сущность и значение платежных систем

Экономические науки

№53-1

Хафизова Лейсан Айратовна, бакалавр, студент

19.10.2016

Аннотация

В связи с усилением вероятности затруднения проведения платежей в международной финансовой инфраструктуре для российских экономических агентов, приобретает особенную актуальность обоснование системной значимости платёжных систем и обеспечение бесперебойности их функционирования.

Оплата, деньги, финансы и кредит

В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации.

Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.

Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. С позиции системности все элементы последней должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования.

Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях.

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

· бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

· надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

· эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

· справедливый подход, например, требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору.

Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:

· система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях;

· правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе;

· система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;

· система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец;

· система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет;

· система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;

· средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;

· система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

· процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Для реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна обладать соответствующим содержанием.

В большинстве развитых стран платежная система состоит из нескольких самостоятельных систем, каждая из которых удовлетворяет требования отдельной платежной сферы. Такие системы можно классифицировать по различным характеристикам и признакам.

Исходя из того, какую роль играют платежные системы в соответствии с характером осуществляемых платежей, следует различать:

· системы межбанковских расчетов;

· внутрибанковские платежные системы;

· системы «клиент - банк»;

· система массовых платежей.

В свою очередь, в этих больших классах платежных систем можно выделить отдельные подклассы, которые занимают особое место в платежной сфере.

Системы межбанковских расчетов предназначены для осуществления платежных трансакций между банками, обусловленных выполнением платежей их клиентов или собственных обязательств одного банка перед другим. Для этого используются межбанковские денежные переводы.

Функции межбанковских расчетов:

· размещение денежных средств в виде депозитов и кредитов;

· переучет векселей друг у друга и в ЦБ;

· покупка / продажа ценных бумаг;

· предоставление централизованных кредитов;

Расчеты могут производиться через:

· расчетную сеть Банка России;

· кредитные организации по корреспондентским счетам;

· внутрибанковскую расчетную систему (счета межфилиальных расчетов).

Важным фактором, который имеет влияние на структуру совокупной платежной системы, есть существование различных типов банковских учреждений, например - сберегательных, кооперативных банков, высокий уровень развития и доминирующая позиция больших коммерческих банковских структур, степень концентрации банковской системы, которая может быть различной в различных географических регионах и в различных рыночных секторах. Банковские структуры могут создавать внутрибанковские платежные системы денежных переводов, чтобы обеспечить наиболее благоприятные условия относительно прохождения платежей между учреждениями, которые принадлежат к одной группе. При этом соответствующая структура оставляет за собой право распоряжаться средствами, пока платеж пребывает в процессе выполнения (так называемые средства в расчетах). платёжный денежный кредитный

В таком случае расчеты выполняются через систему корреспондентских счетов в центральном учреждении, которое выступает как банк банков соответствующей структуры. Внутри структуры может также создаваться единый центр для выполнения клиринга и расчетов. По многим основным параметрам внутрибанковские платежные системы подобны межбанковским. Важным условием их эффективного и надежного функционирования является тесное сотрудничество с межбанковскими системами.

Платежные услуги составляют неотъемлемую составляющую ассортимента услуг, которые предлагают банки своим клиентам.

Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, в условиях которой организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяется в значительной мере потребностями рынков, а государственный контроль обеспечивает их стабильность и безопасность. Развитие финансовой инфраструктуры, включая реформу платежной системы, стало первоочередной задачей в странах, где происходит становление рыночной экономики.

Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных отношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов. Хорошо отлаженная платежная система играет ключевую роль в развитии межбанковских денежных рынков и рынков ценных бумаг.

Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы.

Развитие международных финансов требует более быстрого перевода денежных средств, а бурный рост количества платежей
вызывает необходимость использовать в платежных системах новые технологии, вычислительную технику и средства телекоммуникационной связи. Платежная система обслуживает денежное обращение, которое, в свою очередь, является инструментом денежно-кредитной политики страны. Совершенствование платежной системы идет не только по пути использования новых технологий и вычислительной техники, но и разработки и внедрения новых архитектурных построений, методов оптимизации расчетного процесса, эффективного управления внутридневной ликвидностью.

Однако участники финансовых рынков, заинтересованные в их дальнейшем развитии, а также хозяйствующие субъекты при увеличении темпов экономического роста постоянно будут выставлять требования к дальнейшему совершенствованию платежных систем, которое заключается в том числе и в сокращении сроков проведения платежей.

К платежным системам относятся как межбанковские системы для перевода крупных сумм денег, лежащие в основе функционирования национальных и международных рынков кредитов и капитала, так и системы для перевода небольших сумм, используемые хозяйствующими субъектами и частными лицами. Платежные системы состоят из ряда ключевых компонентов, включая деньги или денежные обязательства, обычно используемые финансовыми властями или финансовыми учреждениями, и широкий набор инструментов, правил и процедур для фиксирования, оповещения и перевода права собственности на эти обязательства между пользователями. Как в системах банковских переводов, так и в розничных платежных системах в большинстве индустриальных стран применяются преимущественно электронные технологии.

В экономической литературе можно встретить несколько определений платежной системы, в зависимости от избранных исследователями критериев:

Вице-президент Федерального резервного банка Б. Дж. Саммерс определяет платежную систему как совокупность средств, которые необходимы для соблюдения обязательств, возникших вследствие выполнения экономической деятельности.

Российские экономисты дают следующие определения рассматриваемого термина:

· платежная система - совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве, для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота;

· платежная система - это совокупность адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организаций работ, экономического и правового обеспечения;

· платежная система страны есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.

В основании ее находится массив хозяйствующих субъектов, чья повседневная деятельность в условиях рыночной экономики порождает платежные обязательства. К этой группе относятся частные лица, пользующиеся розничными платежными услугами банков и разнообразных предприятий промышленности и сферы услуг. Следующий уровень состоит из таких высокоспециализированных фирм, как брокерские и дилерские фирмы, которые действуют на денежном рынке, рынке капитала и товаров, а также пользуются банковскими услугами в области платежей. Всех хозяйствующих субъектов в основании пирамиды объединяет одна общая черта: они принимают на себя платежные обязательства и пользуются услугами банков при выполнении этих обязательств. Таким образом, хозяйствующие субъекты, являясь потребителями банковских услуг, своей деятельностью вынуждают банки к принятию межбанковских обязательств по расчетам. На самой вершине находится центральный банк, обеспечивающий окончательный межбанковский расчет.

В настоящее время широко распространено понимание и признание ключевой роли, которую платежные системы играют в рыночной экономике, являясь:

· жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры, являющимся необходимым каналом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, особенно через денежно-кредитную политику;

· средством, содействующим эффективности экономики.

Задачами по обеспечению надежности и эффективности функционирования платежных систем могут заниматься различные государственные организации. Центральные банки в реализации этих вопросов играют ведущую роль в силу их большой заинтересованности в финансовой стабильности, а также их особого внимания к работе денежных рынков в целях проведения денежно - кредитной политики.

Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

Вывод

Под платежной системой понимают, совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

В настоящее время не существует единого подхода к классификации Платежных систем. В основе классификации платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия и др.

Платежные системы можно подразделить на системы на основе ценных бумаг, пластиковых карт, системы на основе цифровой наличности. Основными преимуществами платежных систем по ценным бумагам являются: они наряду с деньгами служат удобным средством обращения и платежа, выполняют роль кредитного инструмента и обеспечивают упрощенную передачу прав на различные блага; по электронным картам: высокая скорость проведения платежей, возможность проведения микроплатежей, анонимность транзакций, практически все системы работают круглосуточно без праздников и выходных, инструменты платежных систем просты и удобны в применении.

Также нужно отметить, что сейчас не только в России, но в мире идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети Internet. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем платежа, займет прочное место в нашей жизни. Сейчас практически невозможно определить, что это будет конкретно, хотя возможно, что в ближайшие годы будет изобретено нечто принципиально новое, что сразу вытеснит с рынка все остальные средства денежного обращения. Одно является очевидным общая тенденция в любом случае заключена в сокращении оборота наличных денег во всем мире.

Список литературы

1. Зарипова, Г.М. Инновация - неотъемлемая часть конкурентного рынка [Текст] /Г.М.. Зарипова // Инновационное - развитие современной науки: материалы международной научно-практической конференции( 31 января 2014.) часть 1 - РИЦ БашГУ - Уфа, - С.213.

2. Зарипова, Г.М. Кредитование малого бизнеса в современных коммерческих банках России [Текст] / Г.М. Зарипова // Наука, образование и инновации: материалы Международной научно-практической конференции. Челябинск,2016. - Ч 1- С.115-117.

3. Зарипова, Г.М. Финансово - кредитная поддержка предпринимательства [Текст] / Г.М..Зарипова // Наука, образование и инновации: международная научно-практическая конференция (28 декабря 2015г.) Ч 1.- С.111-114.

4. Запольских Ю.А. Кредитный риск и основные способы его минимизации. Экономика и социум. 2014. № 2-2 (11). С. 126-128.

Размещено на Allbest.ru