Анализ политики коммерческих банков в современных условиях

Размещено на http://www.allbest.ru/

Анализ политики коммерческих банков в современных условиях

В современном мире коммерческие банки играют ведущую роль в мобилизации и перераспределении капитала, аккумуляции временно свободных денежных средств и их размещении. Развитие коммерческого банка невозможно обеспечить без детально проработанной и экономически обоснованной политики привлечения средств, учитывающей особенности деятельности самой кредитной организации и ее клиентов, выбранные приоритеты дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности банка, социально-экономические условия, в которых осуществляется банковская деятельность.

Сложная макроэкономическая ситуация в России требует изменения работы банков по привлечению средств, совершенствования депозитной политики.

Деятельность российских банков, начиная с середины 2014 г., происходит в условиях сложной экономической ситуации, что отразилось на развитии депозитных операций. Потрясения в сфере личных финансов в 2014-2015 гг. сопоставимы, но, скорее даже, превосходят по интенсивности кризис 2008-2009 гг. Отметим, что вплоть до 2014 г. каждый декабрь отмечался резкий рост рублевых вкладов - на 6-8 % за месяц (в 2011-2013 гг.) - в связи с сезонным увеличением доходов, излишки которых переводились в сбережения. Однако в декабре 2014 г. картина резко изменилась - был зафиксирован отток рублевых вкладов: сезонно скорректированные величины показали падение в 6 %. Это может объясняться: во-первых, началом падения реальных доходов уже к концу 2014 г. (часть компаний сократили бонусы); во-вторых, переключением ощутимой части декабрьских доходов на «бегство в товары»; в-третьих, выбором семей в пользу валютных вкладов. Восстановление положительного прироста по рублевым вкладам в последующие месяцы 2015 года означает конец «бегства в товары и валюту» и переход семей к стратегии сбережения, а также связано с резким ростом процентных ставок и повышением планки страхования вкладов (с 0,7 до 1,4 млн. руб.)¹.

Совершенно иная картина предстает при анализе валютных кредитов и депозитов. Депозиты стагнировали с середины 2014 г., а кредиты (и суммарно, и ипотечные) сокращались еще со времени финансового шока осенью 2008 г. Таким образом, нагрузка долгов на активы для валютной составляющей сокращалась. Разумеется, такой суммарный баланс не означает отсутствие проблем у неустойчивого слоя держателей валютных кредитов и ипотеки, которые не имеют валютных депозитов и доходов.

В марте 2015 г. впервые за несколько месяцев валютные кредиты показали положительный прирост в 2,6 %, но в апреле 2015 г. - вновь падение в 3,7 %.

В октябре 2014 г. по мере усиления «ползучей» девальвации население для защиты сбережений стало активно переводить их в валютные вклады; большую часть ноября курс стабильно держался на исторически максимальном уровне 45-48 руб./долл. - вклады скорее закрывались. Во второй декаде декабря 2014 г. девальвация приобрела взрывной характер, и часть средств населения вернулась на валютные вклады, но в отличие от октября появилась и другая часть, которая была потрачена на товары. В марте 2015 г. также произошел существенный приток валютных вкладов - 2,9 млрд. у. е. с учетом сезонной корректировки.

Суммарный объем рублевых и валютных вкладов, измеренный в рублях, упал в октябре 2008 г. (-5,6 % с учетом сезонной корректировки), но уже в ноябре вернулся к росту и с января 2009 г. превысил уровень октября 2008 г. в номинальном выражении. С января по июнь 2014 г. общий объем вкладов колебался на уровне 16,6-16,9 трлн. руб., а с августа 2014 по январь 2015 г. показал быстрый рост за счет рублевой переоценки валютных вкладов из-за девальвации. По итогам января-апреля 2015 г. (на фоне укрепления рубля) зафиксирован рост накопленного объема по сумме вкладов физических лиц на 5,3 % Галлямова А. З. Роль депозитных операций в деятельности коммерческого банка // Ежегодник «Виттевские чтения». 2014. № 1. С. 136-137. .

Колебания сбережений происходили на фоне изменений ключевой ставки Банка России (с 31 октября 2014 г. - 9,5 %, с 11 декабря 2014 г. - 10,5 %, с 16 декабря 2014 г. - 17 %, со 2 февраля 2015 г. - 15 %, с 16 марта 2015 г. - 14 %) и последовавшего за этим масштабного изменения процентных ставок коммерческих банков.

Резкий рост ключевой ставки до 17 % в декабре 2014 г. фактически лишил возможности банки привлекать краткосрочное фондирование на межбанковском рынке (ставки на котором доходили до 30 % по однодневным, недельным и месячным кредитам), заставив их переориентироваться на привлечение краткосрочных вкладов. В декабре 2014 г. - январе 2015 г. некоторые банки оперативно подняли ставки по вкладам вплоть до 20 % годовых. Ставки по валютным вкладам в тот же период составляли 4-7 %. Постепенно ставки снижались, но и в мае 2015 г. в России имелись банки, предлагавшие 16-17 % годовых.

Таким образом, рынок депозитов в 2015 г. уверенно растет. По данным Банка России, за девять месяцев 2015 г. приток средств физических лиц на депозиты в российских банках составил 1,77 трлн. руб. -- с 18,85 до 21,12 трлн. руб., прибавив 14,1 %. Тенденцию увеличения объемов вкладов банковская система демонстрирует на протяжении всего 2015 г., причем в последние месяцы динамика прироста увеличилась. В первом квартале 2015 г. рост вкладов составил 2,7 %. Во втором он замедлился до 1,5 % вместе с заметным снижением ставок. В третьем квартале объем депозитов вырос на 9,5 %.

Стоит отметить, что за 9 месяцев 2014 г. прирост рынка депозитов показал лишь 2,6 %. Более того, в сентябре 2014 г. вклады стремительно теряли популярность и демонстрировали не только снижение объемов привлечения, но и отток средств. К концу 2014 г. ситуация существенно изменилась. Сразу после того как 16 декабря 2014 г. ЦБ повысил ключевую ставку больше чем наполовину -- до 17 %, резко взлетели ставки по депозитам для физических лиц, что позволило сдержать падение объемов рынка. В итоге в целом по итогам 2014 г. прирост вкладов показал положительную динамику: объем средств населения в банках увеличился на 1,6 трлн. руб. (или 9,4 %).

Согласно оценкам Агентства страхования вкладов, в целом за 2015 г. объем вкладов физических лиц может вырасти на 3,2-3,5 трлн. руб., что соответствует ожидаемому объему депозитов по итогам года в 21722,0 трлн. руб. Таким образом, в относительном выражении прирост рынка составит 17-19 %.

Анализируя рост вкладов в 2015 г., можно отметить следующие его факторы. Прежде всего, это снижение потребительской активности населения на фоне ухудшения экономической ситуации в стране. Ожидая нарастания кризисных явлений в экономике и, в связи с этим, ухудшения личного финансового состояния, россияне сегодня склонны скорее накапливать, чем тратить. Так, по данным октябрьского (2015) опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), 62 % россиян считают, что сейчас неблагоприятное время для совершения больших закупок РИА Рейтинг: http://riarating.ru/banks_ratings/. .

Более того, по результатам опроса ВЦИОМ, в последние месяцы 2015 г. россияне стали больше доверять банкам свои финансовые сбережения: с августа по октябрь 2015 г. число сторонников банковских вкладов возросло с 33 % до 40. Из-за роста цен многие люди в 2015 г. отложили или совсем отказались от серьезных покупок и предпочли сохранить деньги в банке, что позволило защитить их от инфляции.

Рост доверия населения к банкам связан с работой системы страхования вкладов. На наш взгляд, банковские вклады являются безрисковым способом получения дохода благодаря системе их страхования и в этом их основной плюс. Несмотря на то, что с начала 2015 г. прекратили свою деятельность почти 80 российских банков, вкладчики не пострадали и своевременно получили средства.

Ожидая увеличения стоимости жизни и снижения доходов, значительный объем начисляемых по вкладам процентов население оставляет в банках, в итоге капитализация процентов по ранее заключенным договорам также приводит к увеличению объемов депозитов -- по оценкам РИА Рейтинг, более трети всего прироста депозитов связано именно с этим обстоятельством.

Вторым существенным фактором всплеска роста вкладов эксперты и участники рынка называют повышение ставок по депозитам в начале 2015 г. После того как в конце 2014 г. Центробанк поднял ключевую ставку до уровня 17 %. в соответствии с этим выросли ставки по вкладам, что сделало их более привлекательными с точки зрения вложения денег.

Впрочем, к концу 2014 г. доходность депозитов плавно пошла на убыль, так, согласно результатам мониторинга АСВ процентных ставок по вкладам в 100 крупнейших розничных банках, уже по итогам полугодия 2015 г. больше половины банков (77 из 100) снизили ставки, в 9 банках ставки повысились, в 14 - остались неизменными.

Более того, в настоящий момент реальная доходность вкладов оказывается существенно ниже и на фоне роста индекса потребительских цен, который, по оценкам аналитиков, в октябре 2015 г. по сравнению с октябрем предыдущего года составил 15,6 %. Однако пока популярности депозитов это не мешает. Видимо, вкладчики верят прогнозам ЦБ РФ о снижении инфляции до 4 % в 2017 г.

Что касается доходности депозитов, то с середины 2015 г. она возвращается к уровню 2013-2014 годов. Если в начале 2015 г. на рынке банковских услуг преобладали предложения высокодоходных краткосрочных вкладов -- 18-20 % годовых на срок 3-6 месяцев, то сейчас ставки в среднем на уровне 11,512 % на срок один-два года.

Депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков, на их основе формируется основная часть ресурсов кредитной организации. Формирование депозитной базы с использованием различных инструментов и источников привлечения средств позволяет поддерживать потенциал банка на допустимом уровне, а также гибко реагировать на финансовые потребности клиентов.

Работа банка по привлечению средств обеспечивает его стабильность и надежность, служит индикатором качества обслуживания клиентов, характеризует уровень банковской деятельности, а привлечение банком денежных средств происходит в рамках депозитной политики банка. Главной целью депозитной политики является создание такого баланса интересов, при котором бы осуществлялось привлечение вкладов физических и юридических лиц для финансирования различных банковских операций и проектов.

Выделяют следующие элементы депозитной политики банка: стратегия депозитного процесса; организация ресурсной базы; контроль реализации представленных элементов. Также выделяют ряд необходимых мероприятий, позволяющих эффективно реализовать депозитную политику: анализ депозитного рынка; определение целевых рынков; минимизация расходов, связанных с привлечением денежных средств; оптимизация и поддержание должного уровня ликвидности Жукова Е.Н., Алимова И.О. Основные виды депозитных операций и их роль в формировании

ресурсной базы коммерческих банков // Евразийский союз ученых. 2014. № 4-1. С. 114-116. .

Банковские депозиты по-прежнему обеспечивают снижение эффекта инфляции и надежное, безопасное хранение денежных средств в условиях экономической нестабильности -- поэтому их востребованность сохраняется. Прогнозируя ситуацию с банковскими вкладами в ближайшее время, стоит отметить, что исследования поведения потребителей на этом рынке показывают рост доверия и интереса к депозитам в связи с увеличением страховой суммы, политики ЦБ и поведения активных, стабильных игроков банковского сектора.

Литература

коммерческий банк депозитный

1. Артемьева С. С., Крылова А. А. Депозитные операции банков, их роль в формировании ресурсов // Контентус. 2015. № 6 (35). С. 28-34.

2. Галлямова А. З. Роль депозитных операций в деятельности коммерческого банка // Ежегодник «Виттевские чтения». 2014. № 1. С. 136-137.

3. Геворкян А. А. Анализ и оценка факторов, влияющих на деятельность российских коммерческих банков по формированию ресурсной базы // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2015. № 1 (73). С. 13.

4. Жукова Е. Н., Алимова И. О. Основные виды депозитных операций и их роль в формировании ресурсной базы коммерческих банков // Евразийский союз ученых. 2014. № 4-1. С. 114-116.

Размещено на Allbest.ru