Особенности кредитования малого и среднего бизнеса

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Мировая история свидетельствует о том, что эффективное развитие рыночных отношений невозможно без предпринимательства, которое является неотъемлемой частью экономической системы страны. В настоящее время малый и средний бизнес в России имеет большое значение в качестве средства для решения экономических, политических и социальных проблем, которые стоят перед государством. [3]

На основании сведений Росстата в 2016 году в России было зарегистрировано свыше 4 миллионов субъектов малого и среднего предпринимательства. По сведениям Росстата, в данных субъектах числится свыше 18 миллионов занятых человек, что является четвертью всех занятых в стране [1]. Вместе с тем эти показатели значительно ниже тех, которые имеются в настоящее время в других странах с сопоставимым уровнем развития.

Основной причиной данного различия можно выделить сложности с финансированием в ходе ведения деятельности, с которыми сталкиваются предприниматели. Специфика малого и среднего бизнеса заключается в том, что здесь не требуется каких-то больших вложений для становления и развития, однако в деятельности таких предприятий имеются этапы, в ходе которых функционирование без заемных средств не представляется возможным. Таким образом, кредитование для малого и среднего предпринимательства является обязательной частью ведения его деятельности на определенных этапах.

Заболоцкой В.В. были опубликованы теоретические особенности кредитования малого бизнеса (принципы), которые следует учитывать малым и средним предпринимательствам (далее - МСП) [5]:

1. Принцип сохранения самостоятельности МСП.

2. Принцип согласования хозяйственных рисков МСП с кредитной организацией.

3. Принцип транспарентности финансовой информации МСП.

Первый принцип заключается в сохранении МСП полной юридической и хозяйственной самостоятельности, в то время как кредитным организациям выделяется обеспечение управленческих функций, необходимых предприятию для получения финансовых ресурсов (консультационные, информационные и др.).

Вторым принципом предусмотрено стремление МСП сохранить доверие кредитных организаций и не ставить под угрозу ее финансовые интересы путем принятия несогласованных хозяйственных решений и рисков.

Третий принцип заключается в доступности, достоверности и прозрачности производственно-финансовой деятельности, а также финансовой и управленческой отчетности МСП для кредитной организации.

Кредитным организациям в свою очередь при разработке программ кредитования малого и среднего бизнеса нужно руководствоваться следующими специфическими особенностями МСП, согласно методике Заболоцкой В.В. [5]:

1. Принцип инвестиционной безопасности кредитования.

2. Принцип клиентоориентированности при реализации кредитных продуктов и оказании услуг.

3. Принцип использования индивидуальных схем кредитования.

Первый принцип подразумевает построение отношений кредитной организации с МСП на основе рентабельности инвестирования средств, которые финансируются ей же на условиях возвратности и платности, как основного долга, так и процентов по нему, а не долевого участия в прибыли.

Второй принцип заключается в стремлении кредитной организации при работе с МСП разрабатывать и реализовывать банковские продукты и услуги, способные максимально удовлетворить кредитные потребности и особенности функционирования МСП.

Третий принцип заключается в необходимости соблюдения кредитной организацией в отношении МСП индивидуальных схем кредитования, которые соответствуют региональной, отраслевой и производственно-финансовой специфике бизнеса предприятия-заемщика, также данные схемы должны обеспечивать кредитоспособность и платежеспособность данного предприятия.

Таким образом, можно сделать вывод, что система кредитования субъектов малого и среднего бизнеса (далее - МСБ) - это специфическая часть кредитной системы, которая содержит такие элементы как принципы, методы и инструменты кредитования, планирования и контроля, а также свою кредитную инфраструктуру, способные в наибольшей степени удовлетворить потребности малых предприятий во внешних заимствованиях. [6].

Существует достаточное количество банков, готовых сотрудничать с малым и средним бизнесом (МСБ), но очень мало специальных банков для обслуживания таких предприятий.

Кредиты МСБ сейчас предоставляют большинство банков, в том числе ПАО Сбербанк, АО «Россельхозбанк», Банк ВТБ 24 (ПАО), ПАО «АК БАРС» Банк и др. С помощью выделения обслуживания предприятий МСБ в виде отдельного направления кредитной политики произошло объединение в настоящий целевой сегмент, который позволил вести отношения на основе максимального учета взаимных интересов сторон. [4]

В настоящее время кредитование малого бизнеса является одним из наиболее приоритетных и прибыльных направлений деятельности банков. Банковские продукты для ИП и ООО становятся все более популярными. Среди самых востребованных форм кредитования МСП можно выделить:

? стартовый кредит или экспресс кредит (без залога);

? банковское кредитование на развитие бизнеса;

? кредиты на пополнение оборотных средств;

? кредиты на приобретение основных средств;

? овердрафт.

У большинства банков есть программы кредитования малого бизнеса, отличающиеся по сумме, стоимости и условиям получения (таблица 1).

Таблица 1 - Кредитные продукты МСБ в разрезе банков

В среднем ставки по кредитам МСП находятся в районе 16-19%, по кредитам без залога могут доходить до 30%.

По оценке РА «Эксперт» на основе данных Банка России рынок кредитования МСБ сокращается третий год подряд. Объем выданных кредитов МСБ за 2016 год упал на 3%, до 5,3 трлн. рублей, а размер кредитного портфеля - на 9% до минимального с 2013 года уровня в 4,5 трлн рублей. Избежать еще большего падения помогла активизация выдач банками из топ-30, когда остальные участники сокращали кредитование из-за высоких рисков. На протяжении 2016 года доля просроченной задолженности в портфеле держалась на уровне рекордных 14-15%.

Банки все меньше кредитуют недостаточно эффективные предприятия на пополнение оборотных средств. Рост доли кредитов на развитие бизнеса, который фиксируют аналитики, обусловлен двумя факторами: бизнес приспосабливается к новым условиям и банки начали пробовать кредитовать компании с учетом новой реальности.

Многие зафиксировали в 2016 г. убытки и вынуждены были начать наращивать объемы кредитования, чтобы все-таки вывести свою экономику в положительную зону.

В 2017 году, по базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), объем портфеля МСБ покажет рост на 5% благодаря программам льготного кредитования МСБ и стабилизации экономики.

Развитие рынка в 2017 году будет определяться реализацией мер государственной поддержки, динамикой ключевой ставки и адаптацией банков к введению норматива Н25. Снижение ключевой ставки в 2017 году позволит банкам улучшать предложения по кредитным продуктам, в том числе по кредитам МСБ.

Помимо понижательной динамики ключевой ставки поддержку рынку может оказать программа по стимулированию кредитования МСБ «Шесть с половиной». Ключевыми условиями программы является установление фиксированной процентной ставки на уровне 11 % годовых для малых предприятий, 10 % - для средних предприятий при размере кредита от 50 млн. руб. до 1 млрд. руб. Программа реализуется через 12 уполномоченных банков, которые предоставляют финансирование субъектам МСП и получают право рефинансирования в Банке России по ставке 6,5 % годовых. В связи с этим Программа имеет второе название «Программа 6,5». [2] За счет реализации данной меры возможно развитие рынка кредитования МСБ.

Повысить доступность банковского кредитования для МСБ также сможет развитие механизмов гарантийной поддержки предпринимателей через Корпорацию МСП и Национальную гарантийную систему. Национальная гарантийная система в свою очередь реализуется по трем направлениям [2]:

? независимые гарантии Корпорации МСП;

? банковские гарантии МСП Банка;

? поручительство региональных гарантийных организаций (РГО).

Первое направление реализуется за счет прямых гарантий для получения кредитов в аккредитованных банках (46 штук) субъектами МСП при отсутствии или недостаточном размере залогового обязательства, что подразумевает разделение Корпорацией совместно с банком рисков, которые связаны с невозможностью соответствующего обслуживания кредита субъектами МСП, т.е. является гарантом исполнения субъектов МСП обязательств по кредитному договору. Осуществляется как с участием региональной гарантийной организации (далее - РГО), так и без нее.

Второе направление реализуется аналогично первому, но с двумя отличиями: гарантии предоставляются только через банки-партнеры МСП Банка (37 штук) и общая сумма гарантий не должна превышать50 млн. руб. (включительно).

Третье направление реализуется при недостаточности залогового обеспечения по долговому обязательству. Тогда, наибольший размер поручительства РГО составляет 50-90 % от суммы поручительства.

Кроме того, ожидаемое смягчение критериев применения пониженных коэффициентов риска по кредитам МСБ повысит интерес банков к финансированию небольших и средних компаний. На динамику кредитного портфеля может оказать влияние также дробление банками крупных кредитов на ссуды нескольким техническим компаниям в целях снижения норматива Н25.

Согласно базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), по итогам 2017 года кредитный портфель МСБ вырастет на 5% и составит около 4,7 трлн. рублей. Сценарий базового прогноза предполагает отсутствие новых макроэкономических шоков, аналогичных декабрю 2014-го, среднегодовую цену на нефть марки Brent в 50 долларов США за баррель, замедление инфляции до 4,5-5% и снижение ключевой ставки на 1-1,5 п. п., до 8,5-9. Доля просроченной задолженности по кредитам МСБ останется на высоком уровне и составит на 01.01.2018 порядка 12-13%. Негативный прогноз агентства предполагает снижение среднегодовой цены на нефть до 40 долларов за баррель, уровень инфляции 7-8%, ключевой ставки - 10% и выше. При реализации негативного сценария доля просрочки может увеличиться до 16% на 01.01.2018. В результате объем кредитных выдач МСБ продолжит сжиматься, а величина кредитного портфеля снизится на 5%, до 4,2 трлн. рублей.

Список литературы

малый бизнес кредитование банковский

1. Andersen T., Bjerre M. and Hansson E.W. The Cluster Benchmarking Project.

2. Бархатов В.И., Белова И.А. Государственные программы поддержки малых и средних предприятий в России // Вестник ПНИПУ. Социально-экономические науки. 2017. № 1. С. 214.

3. Дербенева Е.Н. Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России // Вестник Астраханского государственного технического университета. Серия: Экономика. 2017. № 1. С. 107.

4. Евдокимова С.С. Особенности и проблемы кредитования российскими коммерческими банками предприятий малого и среднего бизнеса // Финансы и кредит. 2015. № 11(635). С. 3.

5. Заболоцкая В.В. Экономические основы кредитования предприятий малого бизнеса // Финансы и кредит. 2011. № 27 (459). С. 63-71.

6. Заболоцкая В.В. Система кредитования субъектов малого предпринимательства // Вестник Адыгейского Государственного Университета. Серия 5: Экономика. 2011. № 3. С. 12-13.

Размещено на Allbest.ru