Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

В Интернете есть почти все, что может понадобиться человеку. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т. д.

Конечно, для некоторых услуг, которые вам приходится платить, и чем быстрее и проще система оплаты, тем лучше. Потребность в такой платежной системе стала ощущаться и продавцы, и покупатели. Итак, электронные деньги были изобретены. Задачей любых электронных денег является создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повысить экономическую эффективность Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что он позволяет вам, не оставляя компьютер платить за товары, заключать сделки, осуществлять коммерческую деятельность. Также в любое время вы можете снимать деньги из сети или вводить их в сеть через банк, почтовый перевод, наличные деньги, кредитную карту и т. д.

Более того, деньги - один из важнейших разделов экономической науки. Они представляют собой нечто большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, облегчающий работу экономики. К. Маркс сказал, что «деньги - это продукт спонтанного развития товарных отношений, а не результат соглашения между товаропроизводителями или любым другим сознательным действием».

Правильно действующая денежная система превращает жизненный цикл в цикл доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо функционирующая денежная система способствует как полному использованию потенциала, так и полной занятости.

И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать основной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов.

В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют совершать покупки, не выходя из квартиры (на рабочем месте). Это стало возможным благодаря такому продвижению в области информационных технологий, как всемирные компьютерные сети. В настоящее время в нашей стране, в отличие от более развитых стран, эта сфера находится на ранней стадии развития. Электронные платежные системы позволяют вам приобретать нужные товары независимо от местонахождения покупателя и продавца.

Несмотря на то, что у нас электронные деньги появились недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже в течение многих лет. Так как это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

Но, несмотря на это, многие из наших люди не до конца понимают сущность использования электронных денег.

В своей работе мы ставлю перед собой несколько задач:

· Рассмотреть сущность электронных денег.

· Какие бывают их виды.

· Проблемы и перспективы их использования.

Целью данной курсовой работы является подробное раскрытие поставленных перед собой задач.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что развитие компьютерных технологий уже лишило государственные центральные банки монополии на вопрос о их деньгах вчера и позволило неправительственным организациям начать производить свои собственные параллельно.

Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя трогать или просто держать в руках. Их нельзя класть в карман. Кажется, что они не существуют материально. Тем не менее, эти деньги не только полностью материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, что обычная валюта недоступна.

С первого взгляда на сегодняшний день деньги прошли долгий путь эволюции. Но деньги не всегда были такими, какие у них есть сейчас. Первыми деньгами были шкуры, раковины из каури, гальки, позже роль денег была исполнена преобладающими товарами: рыбой, крупным рогатым скотом, мехом. Со временем роль денег начала выполнять драгоценные металлы, ну и даже позже деньги стали казаться отдаленно похожими на современные.

Что касается расчетов между предприятиями, альтернативы вообще нет. Без «электронных денег» в наше время бизнес не может развиваться.

Поэтому необходимо понять основные свойства электронных денег, чтобы понять причину отставания России от развитых стран в этом направлении.

Объектом данного исследования являются электронные платежные системы

Предметом данного исследования является история возникновения и развития электронных денег, а также возможности, предоставляемые системами электронных платежей.

электронный платеж интернет деньги



Глава 1. Возникновение и развитие электронные денег

1.1 История развития электронных денег

Впервые денежный перевод с использованием телеграфных линий Western Union был осуществлен в 1871 году, и уже в 1980 году доходы компании от денежных переводов превысили доходы от продажи телеграфных услуг.

В те же 80-х годов XX века голландский аналитик Дэвид Шаум задумал разработать электронную платежную систему eCash, целью которой было решить ряд проблем, связанных с медленностью и слабой безопасностью платежей по кредитным картам. Согласно этой идее, eCash должен был работать с долговыми обязательствами в форме электронных сертификатов, которые могут быть выданы банком или другой организацией. При необходимости эти обязательства могут быть обменены на деньги у эмитента.

Позже эта технология была успешно адаптирована интернет-платежной системой Yandex.Money, а также украинским Интернетом. Деньги. На сегодняшний день последние, никогда не исполнявшие свою лебединую песню, находятся на грани закрытия или реорганизации

Со второй половины 1990-х годов существовали различные «универсальные» электронные денежные системы, которые не подкреплялись или не концентрировались в частной собственности. В большинстве случаев такие системы являются идеальной средой для кражи и отмывания денег.

Например, история одной из самых старых платежных систем E-Gold, виртуальная валюта которой соответствует различным видам драгоценных металлов, носит печально известный характер. Руководство E-Gold признало себя виновным в преступном финансовом мошенничестве и было вынуждено заключить сделку с правосудием, объявив компанию банкротом.

Подобная судьба, вероятно, все еще ожидает более одного EPS, особенно учитывая, что недавно наши законодатели все чаще рассматривают эту область. Лобзина E.H., Черненко В.А. Электронные системы денежных расчетов: Учебное пособие. СПб.: СПбГУЭиФ, 2013.

Ничего революционного данная ЭПС пользователям не предложила: всего лишь возможность оплачивать покупки и совершать переводы между пользователями через защищенное соединение. Своим головокружительным успехом компания обязана всемирно популярному интернет-аукциону eBay. Средства, вложенные создателями PayPal в рекламную компанию, привели к тому, что очень скоро большинство торговцев на eBay начали использовать этот инструмент для приема платежей, а в 2002 году компания eBay приобрела PayPal.

1.2 Понятие современных электронных денег

С момента своего создания деньги несколько раз меняли свою физическую форму, но продолжали выполнять основные функции. В древние времена деньги использовались для шкур животных, различных предметов ювелирных изделий и роскоши. Позже роль денег перешла к драгоценным металлам, а затем металлические деньги стали заменяться бумажными деньгами.

Однако использование материальных носителей для выражения стоимости денег иногда было неудобно. Например, чтобы совершить покупку в магазине, люди должны были взять с собой определенное количество купюр или монет, а при осуществлении платежа необходимо было постоянно пересчитывать их.

За последние несколько десятилетий высокие технологии продвинулись далеко вперед, что нашло применение в сфере денежного обращения. В результате не было необходимости всегда использовать наличные деньги для расчетов. Стал популярным способом оплаты товаров и услуг на банковской пластиковой карте. С развитием технологий также изменилась форма торговли товарами и услугами. Часто приходилось покупать «виртуальные» товары - программное обеспечение, электронные книги, музыку и так далее.

Обычные бумажные деньги в таких случаях бесполезны, поскольку продавец и покупатель не видят друг друга, и возможность передачи денег, так сказать, из рук в руки отсутствует. Если вы получаете товар по почте один или два раза в год, вы можете, конечно, оплатить покупку, используя банк или почтовый перевод. Однако если вы делаете такие покупки каждый месяц или даже каждую неделю, наиболее удобно оплачивать товары, используя электронные деньги.

Неоспоримыми преимуществами электронных денег в таких ситуациях являются удобство, относительная простота и скорость платежей: транзакции в них происходят практически в режиме реального времени, а комиссии очень незначительны.

Теперь давайте попробуем выяснить, что такое электронные деньги.

Для этого выделим их характерные черты:

- хранится на электронном устройстве;

- испускаются (выписываются) только после получения эмитентом (эмитентом электронных денег) соответствующей суммы денег;

- принимаются к оплате не только эмитентом, но и другими организациями;

- применять вне банковской системы, то есть без использования банковских счетов.

Часто электронные деньги смешиваются с банковскими пластиковыми карточками, но это не совсем правильно. Во-первых, электронные деньги не привязаны к конкретным банковским счетам. И комиссия абсолютно любой операции с использованием карты, напротив, обязательно требует доступа к вашему банковскому счету. Это объясняется тем, что деньги владельца карты не на магнитной полосе, а на карточном счете в банке. Исключением является карта микрочипов, о которой мы поговорим позже.

Таким образом, электронные деньги не существуют на банковском счете, а на специальном устройстве, которое находится у держателя электронных денег под рукой. Поэтому многие считают, что электронные деньги - это наличные деньги, существующие в цифровой форме (часто даже с использованием концепции «электронных денег»).

Не совсем корректно называть электронные деньги и всевозможные «торговые» и «предоплаченные» карты, например, телефонные карточки для экспресс-платежей и интернет-карт, транспортные платежные карты. Такие карточки высылаются продавцам покупателю и содержат определенное количество единиц учета. Тем не менее, они могут оплачивать услуги только той компании, которая выдала эту карту. И полные электронные деньги, как уже упоминалось, принимаются для оплаты другими продавцами товаров и услуг.

Однако здесь уместно сделать одну оговорку. Дело в том, что в мире нет общепринятого определения электронных денег. К тому же каждая страна законодательно в состав электронных денег может включать различные компоненты. Поэтому на этот счет есть много различных мнений и ни одна из точек зрения не может считаться абсолютно точной.

Например, в зависимости от способа хранения электронных денег бывают: Образцов М.В. Платежные системы: Учебное пособие. СПб.: СПбГУЭиФ, 2012.

- электронные деньги на аппаратной основе. Они хранятся на электронных технических средствах. Обычно это пластиковая карточка с микрочипом (электронный кошелек).

- электронные деньги на программной основе. Это программы, с помощью которых вы можете передавать электронные деньги через телекоммуникационные сети, например, в Интернет. В этом случае местом хранения электронных денег является жесткий диск компьютера.

Однако если телекоммуникационные сети используются для передачи электронных денег, они называются «сетью», независимо от основы существования электронных денег.

Кроме того, электронные денежные системы делятся на валюту (единую или мультивалютную), по степени анонимности (с ограниченной и полной анонимностью) и другими характеристиками.

1.3 Классификация электронных денег

E-Gold - международная платежная система, деньги которой соответствуют драгоценным металлам: серебра, золота, платины и палладия. Эта особенность делает E-Gold особенно эффективной для международных платежей, поскольку учетные записи пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте.

Платежная система E-Gold начала свою деятельность в 1996 году под управлением Gold & Silver Reserve (G & SR). За эти восемь лет было открыто более 300 000 счетов с ежедневным оборотом около 800 000 долларов США.

Прежде чем перейти к более подробному рассмотрению принципов системы E-Gold, я хотел бы подчеркнуть основные положительные особенности этой платежной системы.

- высокая ликвидность E-Gold;

- анонимность платежей, как со стороны клиента, так и со стороны продавца;

- высокая степень защиты;

- возможность микроплатежей;

- интернациональность;

- простота и дешевизна в обслуживании, низкие тарифы. Саммер Б.Д. Платежная система: структура, управление и контроль. -М., 2012.

Согласно Уставу SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Сообщество Всемирных Интербанковских Финансовых Телекоммуникаций), в каждой стране, представленной в Сообществе, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей SWIFT, объединяющая всех пользователей сети. В Российской Федерации организацией, представляющей интересы обеих групп и действующей от их имени, является Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ), которая была создана в мае 1994 года и представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию.

На базе SWIFT реализованы системы расчетов более 50 стран мира, в том числе платежные системы всех стран Евросоюза, а также такие инфраструктурные проекты, как Европейская система трансграничных платежей TARGET, мировая валютообменная система CLS и др.

Международный опыт показывает, что использование SWIFT в качестве инфраструктуры для создания национальной платежной системы является рентабельным и эффективным решением, позволяющим свести к минимуму расчетные и технические риски. Кроме того, национальные платежные системы, построенные на основе сети и стандартов SWIFT, являются транспарентными и интегрируются в крупнейшие международные платежные системы.

Нельзя не упомянуть такую известную электронную платежную систему, как PayPal. Его отличительные особенности:

1) просто используйте.

2) сосредоточение внимания на электронных транзакциях в Интернете;

3) низкие эксплуатационные расходы;

4) развитая система арбитража.

В Китае разработана собственная подстанция - Alipay, одна из крупнейших платежных систем, входящих в Alibaba Group. Он был основан в 2004 году. Помимо использования продуктов в группе, предлагаемой Alibaba Group, эта платежная система также используется более чем 460 тысячами других компаний. Не так давно компания разработала платежную систему для заказа непосредственно с мобильного телефона, и было подписано соглашение о сотрудничестве с одним из крупнейших сотовых операторов Китая China Unicom. Саммер Б.Д. Платежная система: структура, управление и контроль. -М., 2012.

Глава 2. Формы использования электронных денег

2.1 Система электронных платежей в сети Интернет WebMoney Transfer и Яндекс деньги

WebMoney Transfer - это русскоязычная электронная платёжная система, позволяющая осуществлять платежи в сети Интернет в режиме реального времени. Комиссия системы составляет 0.8% от суммы платежа, но не менее 0.01 USD и не более 50 USD. Основанная в 1998 году платежная система WebMoney Transfer на сегодняшний день насчитывает более 9 млн. зарегистрированных пользователей по всему миру и ежедневно прирастает тысячами новых. Лерой Миллер Р., Ван Хуз Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: «ИНФА - М», 2012.

Фактически, для пользователей Интернета из России и стран СНГ WebMoney Transfer является незаменимым платежным инструментом. С названиями WebMoney вы можете оплачивать услуги практически на любом сервисе Runet. Букмекеры, в том числе западные, также заинтересованы в том, чтобы делать операции WebMoney Transfer. Важное примечание о «титульных персонажах WebMoney» - ваши деньги, попадающие в систему WebMoney Transfer, превращаются в своего рода «обертки» (названия), которые обмениваются участниками. Почему это делается? - тогда, чтобы избежать пристального внимания к вам и вашим партнерам (а также к самой системе WebMoney Transfer) от налоговых и налоговых органов разных стран.

Одно дело, когда Вы передаёте другому участнику 1000 долларов США, а другое - 1000 WMZ. Обратить на Вас внимание «налоговики» могут только при выводе денег из системы WebMoney Transfer, когда эти «титульные знаки» конвертируются в реальные деньги. В самой же системе «титульные знаки» приравнены к реальным полноценным долларам, евро, рублям и т.д. и хранятся в соответствующих кошельках системы: кошелек типа Z для WMZ(эквивалент доллара США), кошелек типа Е для WME (эквивалент Евро), кошелек типа R для WMR (эквивалент российского рубля) и т.д. Т. е., если в какую-нибудь букмекерскую контору Вы перечислите 100 WME, то на счету в конторе у Вас окажется сумма в полновесных 100 €. В этом плане не должно быть никаких страхов, что WMZ или WME - это неполноценные деньги.

Отсюда также важное замечание по поводу кошельков типа R, Z, E и др. - Ваш электронный кошелёк (счёт) в системе WebMoney Transfer состоит из множества (как минимум четырёх) отдельных кошельков (точнее как бы «подкошельков» или «кормашек») различных типов (тип R, Z, E и др.) для различных типов денег (WMR, WMZ, WME и др.). При этом платёжные операции в системе WebMoney Transfer могут осуществляться лишь между однотипными кошельками - между кошельками Z, кошельками E и т.д. Вместе с тем в системе возможен обмен одного типа денег на другой, например WMR на WMZ и др.

Чтобы получить доступ ко всем услугам и сервисам WebMoney Transfer нужно, прежде всего, зарегистрироваться в системе и пополнить свой электронный кошелёк одним из множества предложенных способов. Для регистрации необходимо скачать с сайта WebMoney Transfer и установить на вашем компьютере так называемый клиентский интерфейс, т. е., специальную программу. Через данную программу Вы сможете зарегистрироваться в системе WebMoney Transfer и в дальнейшем через неё же будете совершать различные платёжные операции. При регистрации Вы получите уникальный номер в системе - Ваш WM-идентификатор, например такой - WMID 958437536482. Собственно, сам WM-идентификатор будет использоваться как логин для входа на Ваш счёт в системе WebMoney Transfer. А все платёжные операции осуществляются непосредственно с различных кошельков этого счёта. Номера кошельков разумеется также уникальны.

WMID 958437536482 (WM-идентификатор)

B385620573648 (кошелек для WMB -- эквивалента белорусских рублей)

G860267754912 (кошелек для WMG -- эквивалента золота)

U339600164925 (кошелек для WMU -- эквивалента украинской гривны)

E995625437034 (кошелек для WME -- эквивалента Евро)

R582135062372 (кошелек для WMR -- эквивалента российских рублей)

Z436525595839 (кошелек для WMZ -- эквивалента долларов США)

Осуществляя платёжные операции следует помнить, что все платежи в системе WebMoney Transfer являются мгновенными и безотзывными. При этом имеется возможность использовать код протекции.

В зависимости от объёма указанных при регистрации данных Вы получите один из так называемых аттестатов системы. Собственно, сам аттестат - это никакая не бумага и не документ, типа школьного. Просто это Ваша своеобразная «метка» в системе. Чем выше аттестат, тем больше сервисов WebMoney Transfer становятся доступными для Вас. Повысить уровень аттестата можно в любой момент через специальный сервис WM-аттестации.

Пользователи платёжной системы WebMoney Transfer, помимо аттестата, имеют также ещё одну важную «метку» - бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL), сведения о котором доступны любому участнику системы. BL -- это публичная cуммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора. Вычисление данного показателя происходит на основе анализа следующих данных:

§ продолжительности активного использования WebMoney Transfer;

§ количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; Вяткин В.Н., Гамза В.А. Базельский процесс. Базель-2 управление банковскими рисками. - М.: «Экономика», 2012.

§ объеме проведенных трансакций;

§ наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя

Таким образом, у пользователей системы WebMoney Transfer имеется возможность узнать репутацию друг друга в системе.

Теперь подробнее остановимся собственно на клиентском интерфейсе системы WebMoney Transfer. В зависимости от ваших желаний и предпочтений (а также технических возможностей) клиентский терминал может быть следующих видов:

§ Keeper Classic - представляет собой классический вариант клиентского интерфейса, со всевозможными функциями и сервисами. По своей сути Keeper Classic - это специальная программа, размером от 5 до 8 Мб, которую можно в свободном режиме скачать с сайта WebMoney Transfer и установить на своём компьютере. Существуют две версии программы - на русском и английском языках. Из особенностей Keeper Classic стоит выделить её систему безопасности. Для запуска программы на компьютере потребуется пройти процедуру авторизации и указать путь к так называемому «файлу ключей», полученному при регистрации и хранящемуся на сменном носителе (дискете, флешке и т.д.). Всё это исключает несанкционированный доступ к счёту злоумышленниками с другого компьютера. Отсюда важное замечание по поводу «файла ключей» - нужно очень внимательно относиться к его сохранности. Часто возникает такая ситуация, что после переустановки операционной системы или самой программы Keeper Classic на Вашем компьютере вся информация, в том числе и «файл ключей», теряется. И если при этом будет также утерян и сменный носитель (дискета, флешка и т.д.) с «файлом ключей», то Вы не сможете снова запустить программу Keeper Classic и получить доступ к счёту. Следует помнить, что перед тем как заниматься переустановкой ОС или самой программы Keeper Classic нужно убедиться в наличии у Вас резервной копии «файла ключей». Получить её можно в любой момент из работающей (подключенной к серверу) программы Keeper Classic. Если же Вы всё-таки потеряли «файл ключей» и утратили контроль над Вашим счётом, то в этом случае Вам придётся пройти утомительную процедуру восстановления контроля;

§ Keeper Light - это специальное web-приложение, которое не требует установки дополнительного программного обеспечения, а всё взаимодействие происходит через браузер Вашего компьютера по защищенному https-соединению. Данный вариант клиентского интерфейса подойдёт тем пользователям, которые по каким-то причинам не хотят или не могут установить на свой компьютер «полную» версию программы WM Keeper Classic, и готовы ограничиться лишь "базовыми" возможностями платёжной системы WebMoney Transfer. Keeper Light позволяет получить доступ к счёту с любого компьютера, на котором установлен клиентский сертификат WebMoney Transfer для работы с Keeper Light. Авторизация же пользователя происходит либо через персональный цифровой сертификат, установленный на компьютере пользователя в хранилище сертификатов, либо через систему авторизации e-num;

§ Keeper Mobile - это специальное приложение, которое предназначено для того, чтобы осуществлять платежи в системе WebMoney Transfer с помощью мобильных устройств. Число возможных функций здесь также ограничено, однако появляется возможность так называемых «мобильных» платежей из любой точки зоны покрытия Вашего мобильного оператора. Приложение доступно для скачивания на сайте WebMoney Transfer в двух версиях - Java или Windows Mobile - версия;

§ Keeper Mini - это WebMoney Keeper, реализованный в виде обыкновенного сайта, вход на который возможен по простому логину и паролю. Собственно в данном случае исключена необходимость в каких-либо программах или приложениях. Просто нужно зайти на сайт через компьютер либо мобильное устройство, пройти стандартную авторизацию и получить доступ к услугам WebMoney Transfer.

Безопасность системы WebMoney Transfer

Система WebMoney Transfer имеет широко разветвлённую и многоплановую систему безопасности, рассказ о которой может занять не меньше времени, чем, собственно, наше повествование о самой системе WebMoney Transfer. Здесь и шифрования данных с помощью алгоритма RSA с длиной ключа более 1040 бит, и один из самых надёжных протоколов для передачи данных - SSL, и разного рода сертификаты и ключи для авторизации и доступа к счёту. Более того, каждый пользователь системы WebMoney Transfer может самостоятельно управлять дополнительными настройками безопасности, ознакомиться с которыми можно на сайте системы в разделе "Безопасность".

Система Yandex.Money была построена с использованием технологии PayCash и запущена 24 июля 2002 года. Первоначально это был совместный продукт, но 30 марта 2007 года Яндекс выкупил долю партнера и стал 100% владельцем платежной системы.

14 ноября 2002 года система Yandex.Money получила первый в истории России специализированный банковский сертификат для интернет-платежной системы.

29 сентября 2005 года была реализована новая версия сервиса, позволяющая работать с системой через «веб-интерфейс». В то же время регистрация и авторизация в системе стали автоматическими при регистрации и авторизации других услуг компании.

7 сентября 2007 года «Яндекс» выпустил информационный бюллетень «Электронные платежи в Рунете», в котором представлены данные об исследовании электронных платежных систем с использованием системы Яндекс.Деньги.

31 марта 2008 года Yandex.Money совершил революционный прорыв - представил новый способ пополнения кошелька и, самое главное, вывод средств - через банковскую карту. Первым банком, присоединившимся к проекту, стал Российский банк развития.

13 июля 2009 года платежная система Yandex.Money выпустила обновленную версию интернет-программы. Бумажник. Новая версия программы предлагает новый принцип работы с неполными операциями. Есть много возможностей и функций, которые ранее недоступны. Также был изменен интерфейс главного окна: добавлены полезные пункты меню. Форма «Перенос денег» обновлена ??- теперь отправитель может указать точную сумму, которую необходимо получить.

На сегодняшний день в системе ежедневно открыто более 3000 новых счетов, более 20 000 транзакций в день, оборот Яндекса.Мони в августе 2007 года составил около 500 миллионов рублей.

Страна. Правовое пространство

Правовым пространством системы Яндекс.Деньги является Российская федерация.

Валюта

Единственной используемой в системе денежной единицей является российский рубль. Собственную валюту система не выпускает. Следует отметить, что 24 мая 2007 года между компаниями «Интернет.Деньги» и «Яндекс.Деньги» было заключено партнерское соглашение, благодаря которому украинские рекламодатели получили возможность оплачивать рекламные кампанию в Яндекс.Директе гривнами. Это, безусловно, стало важным событием в развитии Яндекс.Украина и обозначило политику Яндекс.Деньги в отношении мультивалютности по крайней мере на ближайшее время. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности. М.: «ДеКА», 2012.

Особенности системы. Предназначение

Система Yandex.Money не предназначена для платежей, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В соглашении об использовании системы четко указывается цель Yandex.Money для физических лиц и их личных, домашних или семейных потребностей. В случае, если служба безопасности системы имеет основания предполагать использование учетной записи в коммерческих целях, она может запретить все операции с расходами на этом счете, включая приостановление вывода денег через банк. При предъявлении паспорта или другого документа, удостоверяющего личность, в одном из офисов Yandex.Menga, операции с аккаунтом будут повторно разрешены, и пользователь сможет снять оставшиеся деньги с виртуальной учетной записи. Кроме того, пользователь может отправить по почте нотариально заверенное заявление с данными паспорта. Если использование виртуальной учетной записи в коммерческих целях подтверждено, пользователю будет предложено либо прекратить использование системы, либо заключить соглашение с Yandex.Money.

Обеспечение денежных средств

Yandex.Money не является банком, система не открывает счета для своих пользователей, и поэтому проценты не начисляются на деньги пользователей. Тем не менее, при внесении денег в систему пользователь получает анонимные денежные обязательства оператора, подписанные цифровым аналогом собственной собственноручной подписи, то есть электронного аналога наличных денег - цифровых денег. Все средства, внесенные в систему Яндекс.Деньги, предоставляются реальными счетами компании-оператора системы в следующих банках:

ИМПЭКСБАНК

Внешторгбанк

Росбанк

Сбербанк

Регистрация в системе

Для перехода к использованию системы через веб-интерфайс необходимо просто зарегистрироваться на Яндексе и затем активировать Яндекс. Кошелек, задав платежный пароль и указав свои паспортные данные.

Чтобы работать с системой Яндекс.Деньги через специальную программу - Интернет.Кошелек регистрироваться на Яндексе не обязательно. Достаточно загрузить программу и пройти процедуру ее установки и открытия счета в Процессинговом Центре системы Яндекс.Деньги.

ПО. Кроссбраузерность и кроссплатформенность

Существует два способа работы с системой Яндекс.Деньги: через Яндекс.Кошелек, веб-интерфейс, доступ к которому возможен с любого компьютера, и Интернет.Кошелек, специальное ПО, которое устанавливается на компьютер пользователя.

Internet.Koshelek и Yandex.Koshlek включены в систему Яндекс.Деньги, а способы ввода и снятия денег для них совпадают. Однако это два разных кошелька, независимо друг от друга, и их нумерация не перекрывается. Поэтому пользователь должен сделать выбор в пользу программного обеспечения или веб-интерфейса или использовать два разных кошелька в системе - Yandex.Wallet и Internet.Wallet.

В Yandex используется единая система авторизации, поэтому в интерфейсе Yandex.Money авторизация выполняется одновременно с авторизацией на любом другом сервисе Яндекса. Вы можете управлять платежами через веб-интерфейс с любого компьютера и из любого браузера.

Интернет. Кошелек работает во всех версиях семейства операционных систем Windows, кроме Windows 3.X. В другой интернет-ОС. Кошелек можно запустить с помощью эмуляторов Windows, но тестирование других программ не проводилось.

Анонимность

При регистрации в системе необходимо указывать свои паспортные данные. Также можно пройти процедуру идентификации пользователя через систему CONTACT. Это необходимо для того, чтоб в случае утраты пароля или повреждения программных файлов, Яндекс.Деньги смогла вернуть внесенные ранее на виртуальный счет денежные средства и восстановить утраченный доступ в систему.

Канал, по которому осуществляется обмен данными между пользователем и системой, защищается SSL-соединением с длинной ключа 128 бит. Для установления подлинности сервера платежной системы используется сертификат, содержащий открытый ключ и другие параметры, характеризующие сервер. Соединение не произойдет, если сертификат не подписан или подписан неизвестным лицом. После идентификации сервера генерируется действующий только в течение данной сессии временный ключ, которым сервер и пользователь будут в дальнейшем кодировать отправляемую информацию.

Другой стойкий криптографический алгоритм RSA с длиной ключа 1024 бит используется при работе с Интернет.Кошельком. Все сообщения в системе подписываются и шифруются отправляющей стороной и передаются через открытую сеть только в защищенном виде. Процессинговый Центр Яндекс.Деньги заверяет своей подписью каждую финансовую операцию в системе.

Система также предоставляет дополнительные возможности защиты денежных средств, хранимых на счете в системе, посредством подтверждения платежей. Режим подтверждения пользователь может выбрать самостоятельно.

В настоящее время в системе предлагаются следующие возможности подтверждения:

Платежный пароль. Это еще более защищенная система авторизации.

Выбранным клиентом платежным паролем подтверждается каждая произведенная транзакция. Платежный пароль передается по шифрованным каналам, что исключает возможность его перехвата по пути, кроме случая, когда сознательно была выбрана опция «использовать платежный пароль как обычный»;

Авторизация по платежному паролю автоматически пропадает после 15 минут неактивности пользователя. Даже если пользователь просто забыл закрыть браузер, через 15 минут теряется доступ к информации, и никто не сможет воспользоваться его забывчивостью; Банковская система в современной экономике : учебное пособие / под ред. проф. О.И. Лаврушина. - М. : КНОРУС, 2011. - 360 с.

После 5 попыток ввести неправильный платежный пароль доступ к платным сервисам, защищенным платежным паролем, будет временно заблокирован.

Усиленная авторизация. Это услуга, позволяющая надежно защитить счет в системе Яндекс.Деньги от большинства известных сегодня способов взлома.

Этот способ защиты счета является альтернативой использованию платежного пароля. После перехода на усиленную авторизацию пользователю уже не угрожает опасность кражи или перехвата платежного пароля, поскольку вместо него каждый раз требуется вводить новый набор символов.

Этот набор можно получить одним из трех способов:

1. из jpg-файла с таблицей кодов;

2. с пластиковой карты с таблицей кодов;

3. с экрана электронного токена.

Переход на усиленную авторизацию стоит 30 рублей и оплачивается только один раз, при подключении услуги. В дальнейшем переход с одного способа усиленной авторизации на другой осуществляется без дополнительной оплаты.

Таблицу кодов в виде jpg-файла можно бесплатно скачать с сайта Яндекс.Денег, а в виде пластиковой карты - получить при заказе карт предоплаты в Москве, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге.

Электронные токены в настоящее время предоставляются бесплатно по специальным приглашениям. Впоследствии условия их получения могут быть изменены. Косой A.M. Платежный оборот: исследование и рекомендации. М.: «Финансы и статистика», 2013.



2.2 Организация и управление электронных денег

Электронные деньги на функциональность очень похожи на реальные.

То есть, если платеж был сделан для чего-то, то в течение минуты деньги будут переведены на счет. Важно, чтобы принять оплату не требуется ваше пребывание в Интернете - если оплата была произведена, когда человек собирался обедать, то, запустив программу кошелька, он получит сообщение о том, что определенная сумма была переведена на его счет ,

Мгновенная оплата очень полезна при покупке так называемых «цифровых товаров» - всевозможных штырьковых кодов и кодов доступа. Например, если человек собирался позвонить за границу и вдруг обнаружил, что телефонная карта закончилась, тогда он не захочет ждать неделю, пока банковский платеж не пройдет. Гораздо удобнее оплачивать электронные деньги и через пару минут получить новый код для звонков. Точно так же вы можете заплатить за доступ к различным услугам, которые вам не нужны в течение нескольких дней, но прямо сейчас, заплатите за Интернет, мобильный телефон. Согласно скорости платежей с электронными деньгами, только кредитные карты могут спорить, но они далеки от всех, и они не очень хорошо адаптированы к Интернету.

Второе очень полезное свойство электронных денег - возможность не только платить, но и получать платежи. Когда появляется возможность взять деньги в долг (что невозможно, например, при использовании кредиток), получать оплату за удаленную работу, продавать какие-то свои услуги, сервисы или даже товары. Разумеется, здесь тоже можно обойтись без электронных денег - завести счет в банке, принимать почтовые переводы или Western Union, но это неудобно. Намного удобнее воспользоваться услугами сети.

Третье полезное свойство - возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании других платежных систем из-за высокой комиссии). Это, правда, больше требуется различным интернет-сервисам, которые рассчитаны на большое количество пользователей. Пока что такие системы не очень распространены.

Способы обмена реальными деньгами на электронные и обратно также хорошо разработаны и детализированы в платежных системах. Клиент может переводить деньги с банковского счета и на счет, отправлять его себе почтовым переводом, получать наличные в обменный пункт. Чтобы ввести деньги в систему, удобно использовать платежные карты - многие фирмы позволяют вам позвонить курьером в дом, который прибудет и продаст необходимую карту. Все остальное для клиента после этого - набрать код карты в вашем кошельке, и сумма будет зачислена на счет.

Электронные деньги - очень удобный инструмент для мгновенных платежей, включая микроплатежи. Они позволяют вам переводить зарплату на электронный счет, платить за продукты, квартиру, телефон. Кроме того, электронные деньги облегчают ведение бизнеса в Сети.

Интернет-банкинг - сегодня, с помощью Интернета, банки предлагают перевести деньги со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и совершать платежи за покупки в интернет-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, провайдеры и связь, пополнять карточные счета и электронные кошельки с электронными деньгами. Сотрудничество с банком через Интернет не сильно отличается от обычного.

Например, время выполнения транзакций на счете через физический банк и его виртуальную версию будет одинаковым. Если вы можете получить отчет на обычной учетной записи не ранее следующего рабочего дня, тогда Интернет позволяет отслеживать движение денежных средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание интернет-счетов. До сих пор это скорее исключение, чем норма. Однако, с увеличением числа пользователей Интернета и популярностью электронных денег, популярность интернет-банкинга также увеличится. По разным оценкам, в ближайшие два-три года количество банков, предлагающих онлайн-платежи, достигнет нескольких сотен. А это значит, что скоро услуги интернет-банков станут дешевле.

Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент "виртуального банка" использует комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись (ЭЦП). Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему. Коупленд Т., Колер Т., Мурин Дж. Стоимость компаний: оценка и управление 3-е издание. Пер. с англ. М.: «Олимп-Бизнес», 2012.

Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных Internet-областях вся передаваемая информация о проведенных трансакциях шифруется по соответствующим протоколам.

2.3 Плюсы и минусы электронных денег

Преимущества электронных денег:

Удобство и доступность. EPS работают круглосуточно 7 дней в неделю, без выходных. Все денежные транзакции можно сделать лежащими на диване, не нажимая в очереди и не искать по городу подходящий терминал или отделение банка. Все, что требуется, - это доступ в Интернет.

Простота использования. Любой пользователь, который не имеет специальных знаний, может стать владельцем электронного счета. Установка программного обеспечения и работа с учетной записью чрезвычайно просты и понятны на интуитивном уровне.

Сохранение нашего времени. Платежи производятся мгновенно, на машине. Еще одна вещь, которую нужно добавить, - это отсутствие физической конверсии денег. Также нет необходимости беспокоиться о наличии изменений или мелочей, как это происходит с деньгами.

Экономия денег на комиссионных. Те, кто использовал переводы или другие способы совершения платежей, подтвердят, что комиссионные взимаются с транзакций через EPS. С чем сравнивать, особенно если вы сделали переводы за границу.

Анонимность. На мой взгляд, самый важный аспект, потому что очень немногие люди любят, когда заглядывают в его кошелек. С электронными деньгами никто не будет знать, сколько у вас денег на вашем счете и в какой валюте.

Переносимость. Электронным деньгам не нужна упаковка, транспорт, охрана и организация специальных хранилищ. Нет банлетов, футляров и сейфов. Самое главное - запомнить ваши данные для ввода EPS.

Недостатки электронных денег:

Незащищенность государством.. Гарантом по выпуску электронных денег является исключительно эмитент, и государство не дает никаких гарантий. Поэтому не рекомендуется долгое время сохранять электронные деньги, а также использовать их для осуществления крупных платежей.

Ограниченное использование. Электронные деньги по-прежнему не могут охватить все сферы услуг, необходимые для нормальной жизни человека. Мы можем использовать только набор услуг, предоставляемых оператором EPS. Разумеется, эти услуги не являются неограниченными и представлены гораздо дешевле, чем наличными. Существует также неудобство при передаче электронных денег с одного EPS на другое. Такие операции на порядок дороже, чем передача внутри системы.

Зависимость от интернета. При неполадках с интернет-соединением или банальном отключение света у вас не будет доступа к своему электронному кошельку.

Мошенники и взломы. Из-за недостаточной зрелости технологий защиты, риск взлома счета и хищения электронных денег все еще достаточно высок. Всегда следует помнить о мошенниках и их изощренных способах, которые они применяют для обворовывания интернет-пользователей. Следует периодически менять пороли, устанавливать СМС подтверждения для входа в систему и совершения транзакций. Нигде и никому не давайте пароли и коды своих электронных кошельков.

Yandex.Деньги - хорошая и надежная система, обладающая рядом несомненных плюсов:

простота регистрации в системе;

удобный и интуитивно понятный веб-интерфейс;

возможность работы только через веб-интерфейс или использовать Интернет.кошелек с любого компьютера, предварительно записав его на переносное устройство хранения информации;

простота авторизации и минимум дополнительных действий в системе при отправке платежа (авторизация на Яндексе + платежный пароль);

интеграция в систему практически всех Интернет-магазинов, возможность оплаты широкого спектра услуг;

двусторонние отношения между системой и пользователем при обозначенном использовании виртуального счета для личных целей физлица, что практически исключает риск мошеннических действий со стороны других пользователей системы;

возможность пополнения счета банковским переводом от любого физлица.

Но есть и существенные минусы, которые делают эту систему электронных платежей подходящей отнюдь не для каждого пользователя.

Наиболее очевидным и существенным минусом системы Yandex. Деньги является моновалютность. То есть, эта система оперирует только рублями РФ и ничем иным. Она ориентирована на РФ и резидентов РФ, в то время как «электронный» работодатель может быть резидентом любой страны, и в его распоряжении, разумеется, отнюдь не российские рубли. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.: «Консалтбанкир», 2011.

Кроме того, в системе Yandex. Деньги отсутствуют двухфазные платежи, так называемый «код протекции», которые имеются, к примеру, в системе WebMoney (кстати сказать, эта система оперирует широким спектром валют).

К минусам системы Yandex.Деньги можно отнести то, что в ней не предусмотрено кредитование, но в принципе это не самая большая проблема. Также некоторые пользователи считают минусом системы отсутствие анонимности - для регистрации необходимо указать паспортные данные. Например, система WebMoney для первичной регистрации паспортных данных не требует, а только при получении аттестата, который необходим, если пользователь системы желает вывести «виртуальные» деньги на вполне реальную пластиковую карту и получить их в виде шуршащих бумажек в ближайшем банкомате. Но если желания получать аттестат нет, то и паспортные данные никого не интересуют. Не то - Yandex.Деньги. Эта система изначально проявляет повышенное любопытство.

Систему Yandex.Деньги запрещено использовать для предпринимательской деятельности - огромный минус с точки зрения любого фрилансера, который именно этим и занимается

Если прибавить к этому еще и сравнительно высокую комиссию за вывод средств из системы и сложности при заполнении документов для банковского перевода денег на виртуальный счет, то становится очевидным - Yandex.Деньги являются системой электронных платежей, которые годятся исключительно для бытовых нужд (к примеру, для оплаты мобильного телефона не отходя от компьютера), но в качестве «виртуального» банковского счета эта система никак не пригодна. Уж слишком много разнообразных подводных камней, которые ограничивают использование Yandex.Деньги.

2.4 Перспективы развития электронных форм расчетов

В настоящее время существуют благоприятные условия для развития электронной экономики и электронных денег в качестве ее неотъемлемого элемента. Большое количество людей (обычно активных интернет-пользователей) доверяют электронные деньги.

Основные перспективы развития электронной экономики и систем электронных денег и их управления в основном связаны с мобильной торговлей, локальными электронными платежами между отдельными лицами, а также с интенсивной интеграцией электронных денег в универсальные системы финансовых услуг.

Продукты в электронной экономике постепенно становятся ориентированными на использование в качестве общего многоцелевого эффективного способа оплаты. Будучи эффективным инструментом для небольших розничных платежей, электронные деньги предлагают замену традиционным «бумажным» банкнотам.

Помимо электронных денег как таковых, также развиваются смежные электронные услуги. Например, системы управления информацией для электронных карт, позволяющие периодически пополнять те или иные балансы с обычных онлайновых банковских счетов посредством наличных платежей через банкоматы, а также по мобильному телефону (включая SMS как короткие сообщения).

В то же время, говоря о перспективах, в некоторых странах наблюдается тенденция, когда электронные деньги постепенно сочетаются с другими функциональными возможностями: кредитная или расчетная карта или какой-либо идентификационный документ (номер), удостоверяющий личность владельца. Сегодня существуют страны, где обычные банковские карты технически и экономически полностью адаптированы к платежам в Интернете.

Весьма предсказуемо, что в ближайшем будущем электронные средства платежа могут полностью вытеснить с рынка традиционные наличные и банковские карты, поскольку электронные наличные и связанные с ними услуги предлагают более удобные (быстрые, мобильные, функциональные) способы оплаты товаров и услуг (оба при покупке и при продаже).

По некоторым оценкам, сегодня каждая вторая покупка в розничной торговле производится с использованием электронных средств платежа. Традиционные наличные деньги остаются основным средством оплаты в классических магазинах только для трети покупателей.

В общем, сейчас наблюдается постепенное сокращение использования традиционных форм оплаты - пятая часть покупателей заявляют, что они намерены полностью отказаться от оплаты своих счетов обычными деньгами в пользу электронных.

В то же время, при широком использовании электронных денег, вероятность возникновения различных угроз и конфликтных ситуаций возрастает. Например, в части электронного денежного обращения классические банки уже сталкиваются с прямой конкуренцией со стороны существующих поставщиков электронных услуг, которые не являются банками.

Многие электронные платежные системы предоставляют пользователям удобный и простой интерфейс для оплаты услуг и товаров. Например, чтобы оплачивать коммунальные услуги, вам не нужно обращаться в банк или в почтовое отделение. Достаточно использовать ближайший терминал одной из электронных платежных систем. Белоглазова Г.Н., Савинская H.A. Организация деятельности Центрального Банка: Учебное пособие. СПб.: Изд-во СПБГУЭиФ, 2011.



Заключение

С развитием Интернета электронные платежные системы становятся все более популярными в России. Для Челябинска такие нововведения уже не новинка. Сегодня для оплаты многих услуг использование электронных платежей стало обычным явлением. Это может быть удобная система «Город», банальная плата за сотовую связь или покупки через Интернет.

Все это можно сочетать с простой фразой «электронные деньги».

Другими словами, мы платим за что-то не с денежными счетами, а просто списываем требуемую сумму с вашей учетной записи. Таким образом, переведенные средства мгновенно принимаются для оплаты услуги. Удобно и быстро. Вот почему электронные деньги развиваются на данный момент.

Например, наиболее известными онлайн-платежными системами являются Yandex. Money "и Webmoney (последний имеет более пяти миллионов пользователей).

По оценкам Финама, общий объем рынка достигает 12-15 миллиардов долларов, а темпы роста - не менее 100 процентов в год.

По данным РБК, в 2014 году оборот пяти крупнейших российских электронных платежных систем, контролирующих более 85 процентов рынка, увеличился на 130 процентов до 16 миллиардов долларов.

Кроме того, система банковских карт, мобильных платежей и электронного документооборота продолжает развиваться. Например, наличие хорошо функционирующей системы электронного документооборота позволяет значительно повысить эффективность и надежность работы.

В результате одной из основных задач является поддержание максимального количества бизнес-процессов в электронной форме. Электронное управление документами позволяет платежной системе значительно расширять свою агентскую сеть.

Перевод бизнес-процессов в электронную форму сокращает не только временные и финансовые затраты на выполнение операций со стороны агента, но и многократно уменьшает вероятность ошибки человека.

Крупные российские и челябинские банки в этом процессе также не хотят держаться подальше. Система «Интернет-банк» развивается. Через глобальную сеть вы можете управлять своими учетными записями.

Необходимо только заключить с банком соглашения о признании аналогов собственноручной подписи. Поскольку Интернет-банк не является отдельной услугой, а является дополнительным «способом его получения», необходимо в дополнение к контрактам, которые были заключены между клиентом и банком (депозитные соглашения, банковский счет и т. д.), заключить соглашение о признании аналогов рукописной подписью.

Контракт является основой для принятия банком заказов, подписанных электронной цифровой подписью (EDS). Такая цифровая подпись выдается на дискете так же, как если бы документы были подписаны собственными руками.

Чтобы заключить такой договор, вам нужен только паспорт или другой документ, подтверждающий вашу личность. Для самой работы создана специальная программа, с помощью которой вы будете управлять своими деньгами. Со своей стороны, банки гарантируют безопасность. Он предоставляется программным компонентом, установленным на компьютере. Такая программа создает «безопасное» соединение между вами и банковским сервером.

...