Современные электронные платежные системы в электронной коммерции

Размещено на http://allbest.ru

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования

«Брянский государственный университет

имени академика И.Г. Петровского»

Современные электронные платежные системы в электронной коммерции

Мусаева Н.М.

г. Брянск, Россия

Одной из важнейших составляющих электронного бизнеса и электронной коммерции являются современные электронные платежные системы (ЭПС), которые будем понимать как совокупность аппаратных устройств, программных средств, информационных сетей и организационных структур, обеспечивающих один или несколько видов платежей [1]:

ь дистанционный электронный перевод денежных средств;

ь платежи с использованием пластиковых карт;

ь платежи электронными деньгами

ь принятие или выплата наличных денежных средств от физических лиц.

В настоящее время у нас в стране и за рубежом с помощью ЭПС оплачиваются товары, работы, услуги, осуществляется получение наличных денег в кредитных организациях, перевод денег со счета одной организации или физического лица на счет другой организации или физического лица. При этом используемые технологии электронных расчетов позволяют производить их напрямую между контрагентами.

К электронным платежным системам также относятся банковские и небанковские платежные терминалы, дистанционные финансовые сервисы и сервисы дистанционного банковского обслуживания. Включающие Интернетбанкинг и SMS-банкинг, мобильный банкинг, мобильные финансовые сервисы операторов сотовой связи, электронные деньги.

К основным платежным системам, с помощью которых в России в настоящее время совершаются Интернет-платежи, относятся Яндекс Деньги, Qiwi, RBK Money, PayPal, WebMoney. Они участвуют в обслуживании десятков миллионов граждан России, через них проходят миллиардные денежные потоки. При этом все виды финансовых услуг контролируются государством и подотчетны Центробанку.

Согласно прогнозу, в 2018 году оборот безналичных платежей в нашей стране вырастет до 12,9 трлн. руб, при этом 8 трлн. руб. будет приходиться на платежи с использование пластиковых карт, а 5 трлн.руб - на платежи с использованием ЭПС [1].

В настоящее время в электронной коммерции начали применяться электронные деньги (electronic money, e-money, ЭД) - платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, в виде записей в специализированных электронных системах. Для электронных денег используются также такие понятия, как виртуальные деньги, цифровые деньги (digital money). банковский финансовый электронный криптовалюта

Отличительной особенностью этого платежного средства является то, что все операции с электронными деньгами реализуются с помощью Интернета, при этом жизненный цикл ЭД, разработанный компанией DigiCash, имеет следующий вид [1]:

ь пользователь создает на своем компьютере электронные купюры;

ь для купюр определяется номинал, серийный номер;

ь купюры заверяются электронной цифровой подписью владельца;

ь купюры посылаются в банк;

ь после получения от клиента реальных денег на счет банк подписывает купюры (при этом банку известны только номиналы купюр);

ь подписанные купюры возвращаются клиенту;

ь для совершения покупки клиент посылает купюры продавцу;

ь продавец предъявляет купюры банку, проверяющему подлинность ЭД, и производит зачисление средств на счет продавца.

К положительным свойствам ЭД можно отнести возможность осуществления микроплатежей и анонимность таких платежей.

В России эмиссия ЭД не лицензируется и не контролируется государством, а виртуальные денежные единицы не имеют правовой основы в современном законодательстве нашей страны. Поэтому расчеты с использованием цифровых денег осуществляются, минуя банковскую систему РФ.

Инновационным мировым достижением последних лет можно назвать появление криптовалюты, о которой официально сообщил журнал Forbs в 2011 году. Криптовалюта является разновидностью электронного платежного средства, которое представляет собой математический код, обращается, с использованием криптографических методов [2].

Специфика криптовалюты состоит в том, что, в отличие от реальных денег, она возникает в цифровом пространстве. Криптовалютные единицы появляются уже в электронном виде и их «выпуск» возможен при помощи использования следующих способов:

• ICO (первичное размещение монет, система инвестирования),

• майнинг (поддержание специальной платформы для создания новых криптоденег),

• форжинг (образование новых блоков в уже имеющихся криптовалютах) [2].

Обращение криптовалюты не контролируется ни государством, ни банком, то есть происходит децентрализовано.

Самой первой криптовалютой является Bitcoin, но на сегодняшний день появилось большое количество других криптовалют: Litecoin, Narnecoine, Ripple, Peercoin, Quark, NXT и пр.. Однако, самой популярной до сих пор остается Bitcoin, предел эмиссии которого равен 21 млн. монет.

Обращается криптовалюта по принципу «блок-чейна», что представляет с собой «замкнутую цепь» баз данных, распределенных на миллионах персональных компьютеров по всему миру.

Нарастающая популярность криптовалюты обусловлена рядом факторов:

• для расчетов используется только номер виртуальных денег;

• защищенность платежных средств криптографическим кодом;

• анонимность (при проведении транзакций единственная доступная информация - номер электронного кошелька);

• возможность получения криптовалюты самостоятельно;

• виртуальную валюту невозможно скопировать или подделать[2].

Практика показывает, что, несмотря на популярность тематики криптовалюты, ее практическое использование все еще незначительно, как за рубежом, так и в России. Большинство пользователей Интернета все еще относятся с недоверием к такому способу расчетов. Не менее важную роль играет и то, что во многих странах (Боливия, Китай, Бангладеш и др.) введено ограничение на использование криптовалюты. Указанные факторы тормозят распространение криптовалюты, но реально запретить использование электронных денег невозможно[4].

Исследования показывают, что динамика развития криптовалюты за последние несколько лет стала приобретать положительную тенденцию. При этом каждая страна рассматривает феномен криптовалюты по-своему:

ь В странах Евросоюза криптовалюта рассматривается как договорное средство платежа, то есть как услуга.

ь Япония же способствует интеграции цифровой валюты в традиционную банковскую систему, и уже полностью признает криптовалюту, как официальную.

ь Россия еще не определилась с данным феноменом: у нас в стране криптовалюта, как и электронные деньги, не имеет правовой основы, а для многих россиян не понятен сам способ расчета биткоинами или другими криптовалютами [2].

Однако, нельзя отрицать тот факт, что феномен криптовалюты приобретает популярность во всем мире и имеет реальные перспективны для использования в бизнесе, в том числе как инструмент расчетов в электронной коммерции.

Список литературы

1. Гаврилов Л.П. Электронная коммерция: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры. - М.: Юрайт, 2016.

2. Информационный сайт «Страна Советов» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://strana-sovetov.com/ (Дата обращения 07.12.2017).

3. Информационный сайт «Кaк зарабатывать» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://kakzarabativat.ru/ (Дата обращения 05.12.2017).

4. Информационный сайт «Инвестирование в России» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://ru.investing.com/ (Дата обращения 09.12.2017).

5. Информационный сайт «Bitalk» [Электронный ресурс]/ - Режим доступа: http://bitalk.org/ (Дата обращения 09.12.2017).

Аннотация

Современные электронные платежные системы в электронной коммерции. Мусаева Н.М. Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского», г. Брянск, Россия

В статье рассмотрена роль современных платежных систем, применяемых в электронной коммерции; понятие и жизненный цикл электронных денег, а также феномен криптовалюты. Выделяются основные факторы, которые влияют на популярность виртуальных денег, а также перспективы криптовалют в России, в том числе возможности их использования в электронной коммерции.

Ключевые слова: криптовалюта, виртуальные деньги, ICO, майнинг, форжинг, биткоин.

Размещено на Allbest.ru