Рынок пластиковых карт в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рынок пластиковых карт в России

Орлов А.А.

Научный руководитель Баетова Динар Рахметуловна, доцент кафедры финансов и кредита

ФГБОУ ВО Омский ГАУ им. П. А. Столыпина г. Омск, Россия

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. безналичный расчет карта банковский

Банковская пластиковая карта -- документ, выдаваемый клиенту банком и используемый для идентификации при безналичной покупке товаров в магазинах или получении наличных денег. В основе расчетов банковской пластиковой картой лежит система договорных отношений между основными участниками операций: с одной стороны -- банками, магазинами и предприятиями сервиса, с другой -- клиентами банков (держателями карт).

Согласно Положению ЦБ «Об эмиссии платежных карт и об операциях совершаемых с их использованием», кредитные организации могут выпускать 3 вида карт: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные.

Дебетовая -- используется для совершения операций в пределах суммы денежных средств, находящейся на банковском счете держателя карты и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией -- эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта используется для совершения операций с помощью средств, предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита и в соответствии с условиями договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации в соответствии с требованиями Федерального закона № 161-ФЗ [4].

Каждая карта -- это носитель информации в электронном виде, информация наносится следующими способами: графическая запись; эмбоссирование; кодирование на магнитной полосе; чип; лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическая запись -- наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.

Эмбоссирование -- нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Эмбосированием на карту наносят фамилию и имя держателя карты.

Магнитные карты -- тип карт, имеющих возможность хранения и изменения данных на магнитном носителе, имеют тот же вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

Наиболее защищенная от мошенничества и подделок -- карта с чипом (от англ. chip -- кристалл с интегральной схемой) или микросхемой. Карточки с чипом также называются смарт-картами.

Карты оптической памяти имеют большую емкость, но данные на них могут быть записаны только один раз. Данные карты в банковских технологиях распространения не получили из-за их высокой стоимости и считывающего оборудования.

Каждая пластиковая карта защищена персональным идентификационным номером (ПИН), обычно, это число, состоящее из 4 цифр (пароль), которое выдается владельцу вместе с картой, без него невозможно снять средства с карточного счета.

С 2015 года Банк России намерен обязать банки оснащать все карты чипом, а не только магнитной полосой. Решение связано с быстрым ростом рынка банковских карт и увеличением рисков мошенничества по ним (Россия занимает 5 место по объему потерь от мошенничества в мире) [1].

Количество выпущенных банковских карт кредитными организациями с 2010 года выросло на 70 %. Ниже представлена динамика эмиссии банковских карт в тысячах единиц с 2010 по 2014 годы.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Диаграмма 1. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями (в тысячах единиц)

На диаграмме 1 видно, что рынок пластиковых карт в России бурно развивается в настоящее время. Количество карт в абсолютном выражении за 2010--2014 гг. выросло на 100298 тыс. штук [2], что составляет 170 % от показателя 2010 года.

В 2014 году наибольшую долю в структуре платежных карт составляли расчетные (дебетовые) карты (почти 85,8 % или 192,5 млн. карт). Нужно отметить, что развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации происходит, в основном, за счет реализации зарплатных проектов.

Кредитные карты стали более активно распространяться, преимущественно в связи с реализацией банками различных программ потребительского кредитования. Их доля в общем числе эмитированных карт составила 14,2 % или 31,8 млн. карт.

Ниже представлена динамика выпуска дебетовых и кредитных карт с 2010 года по 2014 в тысячах единиц.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Диаграмма 2. Количество дебетовых и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями (в тысячах единиц)

Можно сделать вывод, что пластиковые карты приобретают всё большую популярность, так как они имеют большое количество преимуществ: удобство и безопасность хранения денежных средств выше на карте, чем наличными; нет нужды планировать сумму, которую требуется взять в магазин, владельцы карточек с овердрафтом при необходимости могут рассчитывать на сумму, большую той, которой располагают; можно путешествовать, не заботясь об обмене валюты; быстрый способ получения заработной платы; посредством карточки можно быстро и не выходя из дома оплатить товары и услуги в Интернете.

Но так же существуют и недостатки применения пластиковых карт: денежные средства на них доступнее для преступников, чем те, которые лежат на банковском счету, злоумышленник, завладевший карточкой и кодом, при недостаточной расторопности владельца может снять наличность; известны случаи махинаций -- подделка, взлом кода, мошенничества при оплате товаров и услуг в Интернет; не все точки торговли и сервиса имеют терминалы для оплаты банковской карточкой; некоторые банки имеют ограниченное количество банкоматов; если воспользоваться терминалом «чужого» банка, снимается определенный процент комиссионных.

Развитие рынка банковских карт в России позволяет не только увеличить прозрачность операций на финансовом рынке, но и привлечь денежные средства в банковскую сферу, что в свою очередь повышает кредитные возможности банков. Также минимизируются издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, увеличиваются налоговые поступления, развиваются такие сферы деятельности как социальная, производственная, сфера занятости.

Список литературы

1.Банковские карты обяжут оснащать чипами // www.lenta.ru [Электронный ресурс] -- Режим доступа. -- URL: http://lenta.ru/news/2013/08/13/chip/ (дата обращения 29.01.2015).

2.Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями // Центральный банк РФ [www.cbr.ru ].

[Электронный ресурс] -- Режим доступа. -- URL:

http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet013.htm&pid=psrf&sid=it m_55789 (дата обращения 29.01.2015)

3.О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]:

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2014). Доступ из справ-правовой системы «КонсультантПлюс».

4.Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием [Электронный ресурс]: Положение № 266-П ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

Размещено на Allbest.ru