Формування системи фінансової безпеки ринку страхування кредитів
Сутність і складові системи фінансової безпеки ринку страхування кредитів, її принципи та функції. Існуючі загрози в даній сфері діяльності. Заходи, що забезпечують підвищення фінансової безпеки ринку страхування кредитів, обґрунтування їх ефективності.
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | статья |
| Язык | украинский |
| Дата добавления | 06.04.2019 |
| Размер файла | 22,9 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Формування системи фінансової безпеки ринку страхування кредитів
Функціонування кредитних відносин безпосередньо впливає на діяльність всіх суб'єктів національної економіки. Нині у кредитній сфері посилюється невизначеність, проявом якої є ризики, що часто мають взаємообумовлений та взаємопосилюючий характер. В умовах глобалізації та інтернаціоналізації світової економіки ризики все більше набувають системного характеру, виходячи за межі кредитних відносин та охоплюючи країни окремих регіонів чи всього світу. Стабільне функціонування кредитного ринку можливе за умови формування та розвитку ринку страхування кредитів, що є окремим сегментом страхового ринку. Стійкість ринку страхування кредитів має забезпечити система його фінансової безпеки.
Питанням забезпечення фінансової безпеки страхового ринку і страхової компанії присвячено праці О.І. Барановського, А.М. Єрмошенко, О.М. Гладчук, О.Р. Дробницької та ін.
Мета статті полягає у розкритті теоретичних засад формування системи фінансової безпеки ринку страхування кредитів.
Забезпечення фінансової безпеки ринку страхування кредитів є позитивним показником оцінки добробуту в країні. Дотримання певного рівня безпеки ринку страхування кредитів сприятиме й безпечному функціонуванню кредитної сфери. У системі фінансової безпеки ринку страхування кредитів визначальну роль відіграють національні економічні інтереси, їх пріоритети [6].
Згідно з Методичними рекомендаціями щодо розрахунку рівня економічної безпеки України, затвердженими наказом Міністерства економіки і торгівлі України від 29 жовтня 2013 р., фінансова безпека - це стан фінансової системи країни, за якого створюються необхідні фінансові умови для стабільного соціально-економічного розвитку країни, забезпечується її стійкість до фінансових шоків та дисбалансів, створюються умови для збереження цілісності та єдності фінансової системи країни [5].
У системі фінансової безпеки виокремлюються, поряд з іншими її складовими, банківська безпека та безпека небанківського фінансового сектора. Під безпекою небанківського фінансового сектора розуміється рівень розвитку фондового та страхового ринків, що дає змогу повною мірою задовольняти потреби суспільства в зазначених фінансових інструментах і послугах. Вітчизняний вчений О.І. Барановський під фінансовою безпекою ринку страхових послуг у цілому і конкретною страховою організацією зокрема розуміє рівень забезпеченості страхових компаній фінансовими ресурсами, який дозволив би їм у разі потреби відшкодувати обумовлені у договорах страхування збитки їх клієнтів і забезпечити їх ефективне функціонування [1, c. 559]. Це обумовлює необхідність визначення фінансової безпеки ринку страхування кредитів, оскільки вона стосується не лише страхового ринку в цілому, але і його сегментів, страхових компаній і страхових продуктів [1, с. 560]. Проте найчастіше у науковців викликає зацікавленість фінансова безпека страхових компаній [2].
На нашу думку, варто розглядати фінансову безпеку ринку страхування кредитів у двох аспектах. З одного боку, необхідно її розглядати через призму фінансових наслідків функціонування ринку страхування кредитів для національної економіки держави в цілому та кредитного ринку зокрема. З іншого - з точки зору недопущення та відвернення явних та потенційних загроз страховому ринку в цілому та суб'єктам ринку страхування. Недостатня дослідженість цього питання обумовлює необхідність розробки концептуальних положень щодо формування та реалізації фінансової безпеки ринку страхування кредитів.
Таким чином, фінансова безпека ринку страхування кредитів - це сукупність умов, за яких загрози його функціонуванню не суттєво впливають на відхилення обсягу страхового фонду від оптимального його рівня, здатного забезпечити відшкодування збитків клієнтам страхових компаній при реалізації ризиків, обумовлених договорами страхування.
Для побудови системи фінансової безпеки ринку страхування кредитів (СФБРСК) необхідно визначити її складові: об'єкт, принципи, функції, загрози, індикатори та заходи щодо її забезпечення. Об'єктами фінансової безпеки ринку страхування кредитів є фінансові інтереси його суб'єктів, до яких належать держава, суб'єкти кредитного ринку, страховики, що здійснюють страхування кредитів.
Функціонування СФБРСК повинно відповідати певним принципам, характеристику яких представлено в табл. 1. Принципи системи фінансової безпеки ринку страхування кредитів
Таблиця 1
|
Принцип |
Характеристика |
|
|
1. Єдність |
Функціонування СФБРСК повинно здійснюватися у межах єдиної нормативно-правової бази, єдності її складових елементів та інтересів всіх її суб'єктів |
|
|
2. Обґрунтованість |
Підґрунтям функціонування СФБРСК має стати чітка теоретична та методологічна база |
|
|
3. Субсидіарність |
Виокремлення відповідальності всіх суб'єктів СФБРСК |
|
|
4. Самостійність |
Незалежність держави у прийнятті рішень; неможливість втручання у функціонування СФБРСК зацікавлених осіб |
|
|
5. Багатовимірність |
Врахування всіх аспектів ФБРСК |
|
|
6. Збалансованість |
Гармонізація фінансових інтересів всіх суб'єктів |
|
|
7. Соціальність |
Спрямованість функціонування СФБРСК на формування стійких соціальних зв'язків між різними елементами суспільства, що є її складовими |
|
|
8. Ефективність |
Поєднання окремих складових СФБРСК, що дозволяє досягнути мети її функціонування |
|
|
9. Еволюційність |
Здатність розвиватися відповідно до трансформацій суспільного життя |
|
|
10. Моніторинг |
Постійний контроль за індикаторами ФБРСК з метою виявлення впливу загроз фінансовим інтересам її суб'єктів з метою його недопущення, мінімізації чи нейтралізації |
Забезпечення фінансових інтересів суб'єктів фінансової безпеки ринку страхування кредитів передбачає виконання нею певних функцій. На нашу думку, до них належать ідентифікативна, прогнозуюча, превентивна, відновлювальна та конструктивна функції. За допомогою ідентифікативної функції виявляють загрози фінансовій безпеці. Прогнозуюча функція дає можливість виявити загрози у перспективі. Превентивна функція сприяє попередженню загроз ринку страхування кредитів. Відновлююча функція забезпечує нейтралізацію наслідків впливу загроз на суб'єктів СФБРСК та нормалізацію їх функціонування. Конструктивна функція сприяє розвитку складових системи СФБРСК.
Для функціонування ефективної СФБРСК необхідно визначити джерела її загроз, серед яких виокремлюються зовнішні та внутрішні. Зовнішні джерела загроз поділяються на дві групи залежно від їх походження:
1. Загрози загальноекономічного характеру, що зумовлені такими чинниками:
- невідповідність темпів зростання банківських кредитів темпам зростання ВВП, обсягів виробництва, капітальних інвестицій;
- відсутність ефективної програми запобігання фінансовим кризам;
- зростання ймовірності реалізації кредитних ризиків;
- поглиблення глобалізаційних процесів;
- почастішання шахрайських дій суб'єктів національної економіки.
2. Загрози з боку кредитного ринку, що зумовлені такими чинниками:
- висока частка проблемних кредитів в активах банків;
- висока частка споживчих кредитів у структурі банківських кредитів;
- висока частка банківських кредитів, наданих в іноземній валюті;
- висока частка незабезпечених кредитів;
- диспропорції між депозитними та кредитними операціями;
- високий рівень конкуренції на кредитному ринку.
До внутрішніх загроз належать загрози з боку функціонування ринку страхування кредитів:
- низький рівень страхових виплат;
- надмірна частка премій, сплачених перестраховикам-нерезидентам;
- низька частка чистих страхових премій;
- невідповідність темпів зростання ринку страхування кредитів темпам зростання ринку банківського кредитування.
Інфраструктура має сприяти забезпеченню ефективного функціонування системи фінансової безпеки ринку страхування кредитів. Її складовими є організаційна, аналітична, інформаційна та регуляторна інфраструктура, що перебувають у взаємозв'язку та взаємообумовлені всіма іншими елементами СФБРСК.
Виходячи зі специфіки економічної природи страхування кредитів, цілком природно, що загрози фінансовій безпеці ринку страхування кредитів несуть проблеми функціонування як кредитного, так і страхового ринку. Це обумовлює необхідність здійснення моніторингу стану кредитного ринку для з'ясування загроз функціонуванню та розвитку ринку страхування кредитів.
У Концепції забезпечення національної безпеки у фінансовій сфері, схваленій розпорядженням Кабінету Міністрів України від 15 серпня 2012 р. №569-р, акцентується увага на недостатньо ефективному здійсненні
Індикатори фінансової безпеки заходів щодо попередження кредитних ризиків банків та створення системи ідентифікації ризиків, проведення моніторингу та поточного аналізу ринку фінансових послуг з метою гарантування можливостей для вжиття запобіжних заходів до забезпечення фінансової безпеки [4]. Для цього необхідна оцінка стану фінансової безпеки ринку страхування кредитів за допомогою певних індикаторів.
Методичні рекомендації щодо розрахунку рівня економічної безпеки України, затверджені Наказом Міністерства економіки і торгівлі України від 29 жовтня 2013 р., передбачають застосування для страхового ринку таких індикаторів фінансової безпеки, як показник проникнення страхування (страхові премії) до ВВП, частка надходжень страхових премій трьох найбільших страхових компаній у загальному обсязі надходжень страхових премій (крім страхування життя) [5]. Перелік цих індикаторів є недостатнім для оцінки безпеки ринку страхування кредитів. Для цього автор пропонує застосовувати індикатори, зазначені у табл. 2.
|
Назва |
Формула |
Економічний зміст |
|
|
І. Частка проблемних кредитів в активах банків (І1) |
І1 = Кп: Аб х 100%, де Кп - проблемні кредити; Аб - активи банку. |
Зростання І1 може привести до збільшення страхових відшкодувань при страхуванні кредитів. Оптимальне значення - 5% [3]. |
|
|
2.Рівень страхових виплат (І2) |
І2 = ВСвск: ВСпск х 100%, де ВСвск - валові виплати зі страхування кредитів; ВСпск - валові платежі зі страхування кредитів. |
Відношення страхових виплат до зібраних страхових премій зі страхування кредитів. Оптимальне значення - не менше 30% [1]. |
|
|
З. Частка премій, сплачених перестраховикам - нерезидентам (І3) |
Із = Сппн: Спп х 100%, де Сппн - премії, сплачені перестраховикам - нерезидентам зі страхування кредитів; Спп - загальний обсяг премій з перестрахування кредитів. |
Сплата страховиком-резидентом страхових премій страховику - нерезиденту. Оптимальне значення - не більше 25% [1]. |
|
|
4. Частка чистих страхових премій (І4) |
І4 = Чпск: Впск х 100%, де Чпск - чисті премії зі страхування кредитів; Впск - валові премії зі страхування кредитів. |
Вказує на міру охоплення страховим захистом кредитів. Оптимальне значення - 60-70% [7]. |
|
|
5. Співвідношення темпів приросту чистих страхових премій та банкіських кредитів (І5) |
І5 = Тпрчсп: Тпрбк, де Тпрчсп - темп приросту чистих премій зі страхування кредитів; Тпрбк - темп приросту банківських кредитів. |
Показує відповідність наявного страхового захисту змінам обсягів банківського кредитування. Оптимальне значення - 1. |
Для недопущення та відвернення доцільним є застосування заходів, явних і потенційних загроз фінансовій згрупованих у табл. 3. безпеці ринку страхування кредитів
Таблиця 3. Заходи щодо забезпечення фінансової безпеки ринку страхування кредитів
|
Заходи |
|||
|
у сфері банківської діяльності |
у сфері страхової діяльності |
у сфері діяльності суб'єктів інфраструктури кредитного ринку |
|
|
- Формування кредитної культури; - зменшення частки проблемних кредитів в активах банків; - формування структури кредитного портфеля, що відповідає рівню економічного розвитку країни. |
- Формування страхової культури; - відповідність страхових продуктів передовій зарубіжній практиці; - забезпечення протидії страховому шахрайству; - перехід від екстенсивної до інтенсивної моделі розвитку; - встановлення нормативів фінансової стійкості. |
- Формування якісних кредитних та страхових історій; - правове врегулювання оцінювальної діяльності; - правове врегулювання колекторської діяльності; - формування бази даних якісної і достовірної інформації про позичальників. |
|
|
- Формування фінансового кластера, здатного надавати комплексні фінансові послуги; - забезпечення висококваліфікованими кадрами. |
Недотримання зазначених умов може становити загрозу не лише для кредитного ринку та ринку страхування кредитів, а й для національної економіки країни.
Ринок страхування кредитів відіграє виняткову роль у функціонуванні як кредитного ринку, так і національної економіки в цілому.
Запропонована система фінансової безпеки ринку страхування кредитів має забезпечити стійкість і стабільність як ринку страхування кредитів, так і кредитного ринку, їхню здатність трансформуватися до змін зовнішнього середовища та акумулювати можливості до розвитку.
Використана література
фінансовий ринок страхування кредит
1. Барановський, О.І. Фінансова безпека в Україні (методологія оцінки та механізми забезпечення): монографія / О.І. Барановський. - К.: КНТЕУ, 2004. - 759 с.
2. Єрмошенко, А.М. Механізм забезпечення фінансової безпеки страхових організацій: дис… канд. екон. наук: 08.06.01 / Київський національний торговельно-економічний ун-т. - К., 2006. - 203 с.
3. Заможне суспільство, конкурентоспроможна економіка, ефективна держава: Програма економічних реформ на 2010-2014 роки [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.president.gov.ua/docs/Programa_ refoim_FINAL_1.pdf
4. Концепція забезпечення національної безпеки у фінансовій сфері, схв. розпорядженням Кабінету Міністрів України від 15.08.2012 №569-р. [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.uaЛaws/show/569-2012-р#n7.
5. Методичні рекомендації щодо розрахунку рівня економічної безпеки України: затв. Наказом Міністерства економіки і торгівлі України від 29 жовтня 2013 р. №1277 [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://cct.com.ua/2013/29.10.2013_1277.htm
6. Портна, О.В. Розвиток страхового ринку як підсистеми сукупного фінансового потенціалу України / О.В. Портна // Вісник ДДФА: економічні науки. - 2013 №2 (30). - С. 174-179.
7. Что происходит на страховом рынке Украины [Електронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.ricardo.com.ua/money/insurance/86452.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Світова фінансова криза: сутність та причини виникнення. Загрози економічної безпеки держави в умовах фінансової кризи. Механізм та система забезпечення фінансової безпеки держави. Шляхи мінімізації негативних наслідків після світової фінансової кризи.
курсовая работа [2,1 M], добавлен 25.11.2013Сутність та структура фінансової безпеки держави. Внутрішні та зовнішні їй загрози. Загальна оцінка фінансових індикаторів Німеччини. Основні проблеми грошово-кредитного механізму, заборгованості, інвестиційної політики України. Шляхи їх подолання.
курсовая работа [1,3 M], добавлен 22.11.2014Фінансова система як основна причина поточної глобальної економічної кризи і епіцентр її подій. Проблеми забезпечення фінансової безпеки на рівні держави, підприємств і банків, потенційні загрози їх діяльності, розвитку. Система фінансової безпеки банку.
статья [15,8 K], добавлен 05.03.2013Особливості отримання фінансової послуги на ринку житлової нерухомості. Аналіз умов функціонування фонду фінансування будівництва для здійснення операцій на ринку. Різновиди вигоди відносно сутності фінансової послуги на ринку житлової нерухомості.
статья [227,7 K], добавлен 24.04.2018Розгляд історії зародження фінансової науки. Вивчення принципів структурування фінансової системи держави. Визначення економічної суті страхування, фінансів підприємства, державного бюджету, податкової системи України, фондів цільового призначення.
книга [1,0 M], добавлен 13.04.2010Розгляд основи управління фінансової стабільності, системного підходу до фінансової стабільності в цілях забезпечення економічної безпеки держави; способів забезпечення фінансово-економічної стабільності. Аналіз поняття "фінансово-економічна безпека".
статья [17,8 K], добавлен 13.11.2017Економічна сутність, поняття фінансової системи. Економічні джерела розвитку фінансової системи. Вплив фінансової політики на соціально-економічні процеси. Структура фінансової системи України. Порівняння ефективності фінансових систем України та світу.
курсовая работа [1001,6 K], добавлен 30.08.2016Аналіз страхового ринку України, основні тенденції розвитку; виявлення факторів підвищення фінансового потенціалу страховиків. Аналіз фінансової діяльності страхової компанії, оцінка її надійності та платоспроможності за допомогою системи показників.
дипломная работа [611,5 K], добавлен 24.07.2011Сутність і умови фінансової стійкості підприємства, принципи управління нею на сучасному ринку. Загальна оцінка фінансового стану підприємства, аналіз показників. Напрямки удосконалення управління фінансової стійкості підприємства, що вивчається.
дипломная работа [481,6 K], добавлен 26.08.2014Оцінка становлення та сучасних тенденцій розвитку фінансової системи України. Вивчення особливостей формування фінансових ресурсів. Вплив фінансової політики на соціально-економічні процеси в країні. Проблеми фінансової системи та шляхи їх подолання.
курсовая работа [48,1 K], добавлен 17.11.2014Важливий правовий акт, який визначає політику України у галузі забезпечення економічної безпеки. Ефективне функціонування системи фінансової безпеки, її механізм забезпечення. Основні пріоритети національних інтересів України в економічній сфері.
курсовая работа [49,0 K], добавлен 29.12.2013Система забезпечення фінансової безпеки підприємства, здатність підприємства самостійно розробляти і проводити фінансову стратегію відповідно до цілей загальної корпоративної стратегії, в умовах невизначеного і конкурентного середовища та в умовах кризи.
реферат [41,2 K], добавлен 10.01.2010Теоретичні основи побудови фінансової системи України. Структура фінансової системи. Особливості функціонування фінансової системи України. Державний бюджет України. Аналіз проблем функціонування фінансової системи України та можливі шляхи їх подолання.
курсовая работа [41,7 K], добавлен 06.09.2007Теоретичні засади діяльності кредитних спілок на ринку фінансових послуг України. Аналіз сучасного стану та проблем розвитку кредитних спілок в Україні. Основні засади механізму створення Фонду страхування депозитів об’єднаннями кредитних спілок України.
дипломная работа [4,8 M], добавлен 02.07.2010Сутність та склад фінансової системи. Поняття регіону. Фінансові ресурси регіонів. Між ланками фінансової системи існують тісний взаємозв’язок і взаємна обумовленість, кожна ланка може успішно функціонувати лише при досконалості й ефективності системи в ц
реферат [58,3 K], добавлен 28.03.2004Інтернаціоналізація як об’єктивна закономірність розвитку світового господарства. Структура дебіторської і кредиторської заборгованості підприємств України. Особливості фінансової безпеки підприємства. Огляд збиткових підприємств України за 2007–2011 р.
научная работа [55,2 K], добавлен 13.03.2013Сутність фінансової стратегії. Фінансова стратегія в контексті розвитку підприємства. Механізми фінансової реструктуризації. Метод аналізу точки розриву. Оцінка діяльності підприємства щодо формування фінансової стратегії. Показники ліквідності балансу.
дипломная работа [159,1 K], добавлен 28.07.2012Сутність, структурна будова та засади функціонування фінансової системи. Внутрішня структура фінансової системи відображає сукупність фінансових відносин. Характеристика її складових та управління. Організаційні основи функціонування фінансової системи.
лекция [22,3 K], добавлен 24.01.2009Сутність, функції та роль фінансів, структура фінансової системи. Державні фінанси як інструмент регулювання економіки. Функції податків та методи їх встановлення. Бюджетний устрій і бюджетна система України. Сутність і призначення страхового ринку.
учебное пособие [19,6 M], добавлен 30.10.2012Фінансова політика держави як предмет фінансового права. Склад фінансової системи України. Правове положення органів влади, здійснюючих фінансову діяльність держави. Повноваження Державної податкової адміністрації України у сфері фінансової діяльності.
реферат [415,1 K], добавлен 11.05.2010
