Размещено на http://www.allbest.ru/

Кемеровский государственный университет

МИРОВОЙ ОПЫТ ФОРМИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

Мауль М.В.

Повышение эффективности национальной экономики, успех в глобальной конкуренции с использованием национальных естественных или накопленных преимуществ во многом зависит от организации платежных систем, их надежности и удобства для всех участников рынка. Государства, заинтересованные в транспарентности финансовых потоков (в частности, розничной торговли, общественного питания, транспорта), снижении издержек платежной системы, росте потребительского кредита и развитии розничной банковской сети, обычно стремятся развить систему расчетов банковскими картами, включая специальные меры для сокращения сферы наличных расчетов

В течение последних двух десятилетий в различных странах мира наблюдается процесс быстрого развития и преобразования платежных систем (далее - ПС). Этому способствует ряд факторов, среди которых следует отметить: * внедрение новейших информационных технологий, которые позволяют существенно повысить быстроту, надежность и эффективность работы ПС; * структурные изменения, происходящие в банковской сфере, связанные с быстрым развитием финансовых организаций, появлением новых банковских продуктов и услуг, глобализацией финансовых рынков; * повышение роли центральных банков и их влияния на функционирование ПС, которое выражается в активном участии в мониторинге и планировании существующих систем, оценке соответствия национальных ПС международным стандартам, инициировании изменений в правилах функционирования ПС.

Понятие национальной ПС включает: 1) комплекс платежных инструментов для инициирования и перевода денежных средств; 2) платежную инфраструктуру для обработки и передачи платежной информации от плательщика к получателю денег; 3) финансовые учреждения, ведущие денежные счета и предоставляющие платежные инструменты и услуги, а также иные предприятия, являющиеся опера торами различных операционных и клиринговых сетей; 4) систему рыночных соглашений по созданию платежных инструментов и услуг и формирования цен на них; 5) законы, стандарты, правила и различные процедуры, устанавливаемые законодательными и регулятивными органами для механизма расчетов

Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы.

Массовое распространение в мире банковских карт в расчетах, платежах, кредитных отношениях доказывает, что использование этого банковского инструмента существенно упрощает взаимоотношения продавцов и покупателей товаров, работ, услуг, снятие со счетов физических лиц наличных денежных средств.

Текущая инфраструктура мирового рынка платежных банковских карт в наибольшей степени определяется двумя международными платежными системами -- VISA и MasterCard. Данные системы американского происхождения одними из первых сумели достичь интернационального распространения, и по оценкам экспертов контролируют в настоящий момент около 80 % мирового рынка пластиковых карт. Вследствие этого, модель, лежащая в основе систем VISA и MasterCard, стала фактически стандартом для всей отрасли. Данная модель с одной стороны является регулятором отрасли, жестко регламентируя взаимоотношения участников системы, с другой стороны, по мнению экспертов она служит стимулом для формирования таких отношений и доминирования таких карточных продуктов, которые бы обеспечивали маркетинговое преимущество для VISA и MasterCard.

Существует три общих модели таких систем, которые отображают коренные отличия между основными действующими системами в зависимости от оператора системы (Центральный банк или частная организация), вида расчетов (на чистой или валовой основе) и кредитных механизмов.

1. К первой общей модели систем перевода больших сумм платежей относится система валовых расчетов, который управляется центральным банком без предоставления кредитов на протяжении рабочего дня. Примером такой системы является Швейцарская межбанковская клиринговая система (SІС). Как уже было указано, такой тип систем предусматривает компьютерную обработку в реальном времени и наличие операционных средств контроля, которые разрешали бы центральному банку исключить использования кредитов на протяжении дня.

2. Второй общей моделью систем перевода больших сумм платежей является система валовых расчетов, которая управляется центральным банком с предоставлением кредитов в течении рабочего дня. Примером такой системы является система Fedwire.

3. Третьей моделью систем перевода больших сумм платежей является система отсроченных чистых расчетов. Некоторые системы этой группы находятся под управлением центрального банка (СНАРS), тогда как другие управляются частным сектором (СНІРS).

Системы валовых расчетов, которые не предоставляют своим участникам кредитов в течение дня, сводят к минимуму сущность рисков в самой системе. Однако это с большей вероятностью приводит к задержке платежей. А те, системы валовых платежей, которые предусматривают предоставление кредитов или через центральный банк, или через механизм многостороннего взаимозачета, повышают степень риска, как для участников расчетов, так и для финансовой системы.

Общей чертой систем перевода больших сумм платежей является то, что все они главные артерии национальных платежных систем и обеспечивают безопасное и эффективное функционирования денежных рынков и рынков капиталов. Как правило, всем системам перевода больших сумм платежей присущие черты эффективных платежных систем, чего нельзя сказать о системах пересказа маленьких сумм платежей.

Системы перевода больших сумм платежей, в отличие от розничных платежных систем, как правило, выполняют международную роль, поскольку в совокупности они являются конечной цепочкой для больших межгосударственных рынков, которые функционируют в разных валютах.

Мировой рынок платежных пластиковых карт сформирован из самых крупных платежных систем - Visa и Mastercard. В связи же с недавними событиями, произошедшими на территории Российской Федерации в данном случае блокировкой пластиковых карт клиентов российских банков, которые являются участниками данных платежных систем руководство страны решило создать национальную платежную систему. На данном этапе развития всех электронных платежей на территории РФ отказаться сразу от Visa и MasterCard не является возможным, так как это просто остановит около 75% рынка пластиковых карт, а также отразиться на всех отраслях где задействованы данные платежные системы.

Существует несколько вариантов развития национальной платежной системы: платежный система пластиковый карта

УЭК - Универсальная электронная карта, это карта, содержащая зафиксированную в визуальной и электронной формах минимально необходимую информацию о гражданине, с помощью которой обеспечивается доступ к полной информации для удостоверения прав гражданина на получение государственных, муниципальных и иных услуг, вот под этой фразой иных услуг рассматриваю возможность на основе данной системы создать национальную платежную систему существуют большие противоречия по данной системе в банковском сообществе, так УЭК была создана Сбербанком под коммерческим названием ПРО100 и отдавать заведомо прибыльный рынок банкиры не хотят.

China UnionPay национальная платёжная система Китая. Инициаторами создания выступили Госсовет и Народный банк Китая. Её акционерами являются более 200 финансовых учреждений; крупнейшему акционеру принадлежит до 6 % акций. По состоянию на ноябрь 2013 года, платёжные карты UnionPay принимались в 141 стране мира, в частности, в более чем 1 млн банкоматов. С сентября 2013 года UnionPay пришла в Россию - ООО «ЮнионПэй» включено в реестр операторов платёжных систем РФ. Возможность перехода очень легка так как China UnionPay представлена на рынке и технологически развита, минусом внедрения так же является зависимость от правил применяемых непосредственно иностранной платежной системой, China UnionPay сама договаривается с торговыми точками о приеме карт, что является невыгодным для кредитных организаций.

Именно по этой причине UnionPay ждет провал на российском рынке.

SEPA - единое платежное пространство Евросоюза, первый этап которого стартовал 1 января 2008 г. В рамках SEPA подразумевается помимо существующей единой европейской валюты создать ряд платежных инструментов и средств, единых и функционирующих по единым правилам для всех финансовых институтов Евросоюза. Цель SEPA - привести к большей выгоде потребителей, но при этом оно ведет к уничтожению действительно выгодных платежных систем; а с другой стороны SEPA создано для развития экономики единой Европы, но приведет к монополии двух платежных систем, корни, бизнес- модели и стратегии которых уходят в США.

EAPS являются синдикатом ведущих игроков на внутренних рынках. Совокупный объем их эмиссии составляет 222 млн карт, структура очень обширна 2,1 млн POS- терминалов и 189 тыс. банкоматов. Участники EAPS (национальные платежные системы, объединения, сети терминалов и банкоматов): CO. GE. BAN (Италия), включает «Pago Bancomat scheme» и «Bancomat scheme»; EPCS (Германия), включает European Payment Card Solution GmbH и Deutsches Geldautomatensystem; EUFISERV s.c. r.l. (Бель- гия); EURO 6000 S. A. (Испания); LINKInterchange Network Ltd (Великобрита- Центр научного сотрудничества «Интерактив плюс» Актуальные направления развития научной и образовательной деятельности ния); Sociedade Interbancaria de Servicos S. A. (SIBS) (Португалия). Основные принципы EAPS формулирует следующим образом: членство в EAPS открыто для всех платежных систем, придерживающихся принципов SEPA.

Если рассмотреть ситуацию более подробно уход Visa и MasterCard с рынка России не имеет оснований даже на оборот в интересах платежных систем остаться на нашем рынке. По данным Центробанка Российской Федерации та территории России платежными системами запущенно в оборот 217 миллионов карт. Доля Visa и MasterCard составляет 95%. Потеря доли рынка России заставит расстаться MasterCard с 2% от мировой выручки, и Visa с 2,5% выручки компании, эти цифры показывают, что в первую очередь сохранение доли рынка в интересах самих платежных систем. Каждый проведенный платеж - это доход компании. Сами операторы утверждают, российский рынок очень перспективен и интересен для развития бизнеса. Национальную платежную систему надо запускать не разом на всей территории РФ, а по регионам, задача довольно непростая стоит, учитывая масштабы страны так же финансовую грамотность населения и культуру обращения с пластиковыми картами. Потребуется выбрать один из регионов, где загруженность картами Международных пластиковых систем минимальна на данном этапе, в тестовом режиме запускать в региональные и федеральные банки карты НПС, а в дальнейшем выводить из тестового режима на рабочий и вытеснять с рынка МПС.

Сравнительная характеристика развития платежных систем в России и США