Размещено на http://www.allbest.ru/

Системы электронных платежей

Киселев Николай Сергеевич. Научный руководитель Абрамова О.Ф. Волжский политехнический институт (филиал) ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный технический университет» Волжский, Россия

Значительное развитие популярности сети Интернет привело к возникновению крупного импульса развития новых методов и решений в самых различных областях мировой экономики. Даже такие консервативные системы, как системы электронных платежей в банках поддались новым течениям. Это отразилось в появлении, а также развитии новых систем платежей - систем электронных платежей через Интернет, преимущество которых заключается в том, что клиенты могут осуществлять платежи (финансовые транзакции), минуя изнурительные и иногда технически трудноосуществимый этап физической транспортировки платежного поручения в банк. Банки и банковские учреждения также заинтересованы во внедрении данных систем, так они позволяют повысить скорость обслуживания клиентов и снизить накладные расходы на осуществление платежей.

В системах электронных платежей есть информация, в том числе и конфиденциальная, которая требует защиты от просмотра, модификации и навязывании ложной информации. Разработки соответствующих технологий защиты, ориентированных на Интернет, вызывает некие затруднения в настоящее время. Причина этого в том, что архитектура, основные ресурсы и технологии сети Internet ориентированы на организацию доступа или сбора открытой информации. В последнее время появились подходы и решения, свидетельствующие о возможности применения стандартных технологий Интернет в построении систем защищенной передачи информации через Интернет.

Основные понятия электронных платежей

электронный платеж деньги интернет

Электронные расчеты. Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки.

В дальнейшем возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов -- наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков).

Электронные платежные системы (ЭПС). Электронной платежной системой мы называем любой комплекс специфических аппаратных и программных средств, позволяющий проводить электронные расчеты.

Существуют различные способы и каналы связи для доступа к ЭПС. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение ЭПС, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора.

Электронные деньги. Расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги -- это некорректное название "электронной наличности", а также электронных платежных систем как таковых.

Это недоразумение в терминологии обусловлено вольностью перевода терминов с английского языка. Поскольку электронные расчеты в России развивались гораздо медленнее, чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами. Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как "цифровая наличность" (ecash), "цифровые деньги" (digital money), "электронная наличность" (digital cash).

В целом термин "электронные деньги" ничего конкретного не означает, поэтому в дальнейшем мы будем стараться избегать его использования.

Электронная личность:

-- это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами -- конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги.

Электронная личность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности -- не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример -- нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.

Определившись с терминологией, мы можем перейти к следующему этапу нашего разговора -- поговорим о классификации ЭПС. Поскольку ЭПС опосредуют электронные расчеты, в основу деления ЭПС положены различные виды этих расчетов.

Кроме того, в этом вопросе очень важную роль играет программная и/или а пап ратная технология, на которой базируется механизм ЭПС.

Виды и классификация электронных денег

По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю1.

Рассмотрим классификацию электронных денег, по их потребительским качествам, не акцентирую внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card -- based) и на базе сетей (network -- based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути, к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы.

Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги,

Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на ба зе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам.

Анализ основных электронных платежных систем, используемых в России

В настоящее время в российском Интернете используется достаточно много электронных платежных систем, хотя не все они получили широкое распространение. Характерно, что практически все западные платежные системы, используемые в Рунете, привязаны к кредитным картам. Некоторые из них, например, PayPal, официально отказываются работать с клиентами из России. Наибольшее распространение на сегодняшний день получили следующие системы:

1) CyberPlat

2) Assist

3) Paycash

4) Webmoney

CyberPlat относится к системам смешанного типа (с точки зрения любой из вышеприведенных классификаций). По сути дела, можно сказать, что внутри этой системы под одной крышей собраны три отдельные: классическая система "клиент-банк", позволяющая клиентам управлять счетами, открытыми в банках-участниках системы (11 российских банков и 1 латвийский); система CyberCheck, позволяющая проводить защищенные платежи между юридическими лицами, подключенными к системе; и система Интернет-эквайринга, то есть обработки платежей, принимаемых с кредитных карт -- CyberPos. Среди всех систем Интернет-эквайринга, имеющихся на российском рынке, CyberPlat обеспечивает обработку наибольшего количества видов кредитных карт, а именно: Visa, Mastercard/Eurocard, American Express7, Diners Club, JCB, Union Card, объявлено о скором подключении к системе STB-card и АККОРД-кард/Башкард. Неофициально сотрудники компании утверждали, что прораба ваты ют возможность стыковки и с другими российскими карточными системами. Вдобавок к перечисленному компания CyberPlat обеспечивает обработку скрэтч-карт платежной системы E-port и объявила о готовящемся вводе в строй шлюза с системой Paycash.

В настоящее время для повышения уровня защиты от платежей с ворованных кредитных карт компания производит разработку специализированной технологии PalPay, состоящей в том, что продавцу предоставляется возможность проверить, действительно ли покупатель имеет доступ к банковскому счету, связанному с кредитной картой, или только знает ее реквизиты. Официально о введении этой технологии в эксплуатацию еще не объявлено.

Большой интерес для организации работы с корпоративными партнерами представляет система CyberCheck. Ее основной особенностью (по сравнению с приемом платежей по кредитным картам) является невозможность отказа плательщика от совершения платежа постфактум. Другими словами, получение подтверждения о платеже из CyberCheck столь же надежно, как и получение такого подтверждения из банка, где размещен счет продавца. Все эти характеристики делают CyberPlat, пожалуй, наиболее продвинутой и интересной для продавцов ЭПС российского Интернета.

Система Assist в части обработки платежей с кредитных карт является во многом функциональным аналогом CyberPlat. В Москве ее интересы представляет "Альфа-банк". Всего к системе подключено 5 банков. Подсистема Интернет-эквайринга позволяет принимать платежи с карт Visa,

Mastercard/Eurocard, STB-card. По состоянию на сентябрь прием платежей из других карточных систем, заявленных на сервере системы Assist, реально не обеспечивался. Впрочем, по неофициальной информации, в ближайшее время будет возможен прием карт Diners Club, дебетовых карт Cirrus Maestro и Visa Electron. Интересно, что такой тип карт обычно не принимается эквайринговыми компаниями, однако в силу своей дешевизны эти карты весьма распространены. Обычно отказ от приема дебетовых карт мотивируется соображениями безопасности. Возможно, ASSIST сумеет обойти эту проблему, использовав протокол SET, о поддержке которого было объявлено компанией буквально на днях. В отличие от традиционного способа оплаты по пластиковым карточкам в Интернете, допускающего возможность отказа владельца карточки от совершенного с нее платежа (charge-back), протокол SET гарантирует достоверность транзакции, существенно уменьшая риск для продавца.

Объявленный на сайте Assist способ расчетов с помощью электронных сертификатов, покупаемых у Интернет-провайдера, достаточно интересен как открывающий провайдерам новые направления бизнеса, однако, по имеющимся сведениям, из-за правовых сложностей до последнего времени реально никем не использовался. Тем не менее, опять же по неофициальной информации, это положение дел скоро изменится -- уже осенью 2001-го мы, возможно, увидим, первую практическую реализацию этого способа расчетов Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2012, с.46 .

Кроме упомянутых в описаниях карточных систем CyberPlat и Assist, существуют и другие, получившие определенное распространение на рынке.

Discover/NOVUS имеет широкое распространение в Северной Америке и может быть интересен тем электронным магазинам, которые работают на западную аудиторию. Нам неизвестны отечественные эквайринговые компании, которые обрабатывали бы карты этой системы, однако имеется ряд предложений от посредников, представляющих интересы западных эквайеров. Среди российских карточных систем, после STB и Union Card, наиболее заметны на рынке "Золотая корона", "Сберкард" (Сбербанк), "Universal Card" и "ICB-card" (Промстройбанк), а также уже упоминавшиеся выше АККОРД кард/Башкард. "ICB-card" обраба ваты ется парой небольших эквайринговых компаний, прием платежей через Интернет с карт "Золотой короны" и "Сберкард" якобы обеспечивается напрямую эмитентами и/или связанными с ними компаниями, а в случае с Universal Card, похоже, не обеспечивается никем.

Paycash и Webmoney позиционируются их разработчиками как системы электронной наличности, однако при ближайшем рассмотрении только Paycash может по праву претендовать на такой статус.

Разработка Paycash была инициирована банком "Таврический", но в настоящее время к системе подключены и другие банки, например, "Гутабанк".

С технологической точки зрения, Paycash обеспечивает практически полную имитацию расчетов наличными. Из одного электронного кошелька (специализированной программы, устанавливаемой клиентом на свой компьютер) деньги могут быть переведены в другой, при этом обеспечивается анонимность платежа по отношению к банку. Система получила достаточно широкое распространение в России и в настоящее время предпринимает попытки выхода на мировой рынок.

Узким местом Paycash является процедура по перечислению денег в электронный кошелек. До последнего времени единственным способом сделать это было -- пойти в отделение банка и перевести деньги на счет системы. П вдара , были и альтернативы -- для пользователей системы "Телебанк" Гутабанка , существовала возможность перевести деньги со счета в Гута-банке, не выходя из дома, но в ряде случаев, по всей видимости, проще переводить их непосредственно на счет продавца -- электронного магазина, не используя Paycash в качестве посредника. Также можно было переводить деньги через Western Union или почтовым/телеграфным переводом, но привлекательность этого пути ограничивалась высоким уровнем комиссии. Для жителей Петербурга существует совсем уж экзотическая возможность -- вызвать за деньгами курьера на дом. Замечательно, но, увы, не все мы живем в Северной столице.

Возможность перечисления денег в Paycash с кредитных карт по сей день отсутствует. Это связано с тем, что компании, поддерживающие работу карточных систем, обеспечивают своим клиентам возможность так называемого "charge back" -- отказа от совершения платежа "задним числом". "Charge back" является механизмом, защищающим владельца кредитной карточки от мошенников, которые могут воспользоваться ее реквизитами. В случае такого отказа бремя доказательства того, что товар действительно был поставлен настоящему владельцу карточки и что платеж должен быть совершен, падает на продавца. Но в случае с Paycash такого рода доказательство в принципе невозможно -- по вполне очевидным причинам. Упомянутый выше шлюз с CyberPlat, находящийся в стадии разработки, предназначен в том числе и для решения этой проблемы Гайкович Ю.В, Першин А.С. Безопасность электронных банковских систем. -- М: Единая

Европа, 2012 г., с.52 .

Пока же, чтобы расшить это узкое место в системе, PayCash предпринял два довольно разумных хода -- выпустил предоплаченные скрэтч-карты и обеспечил прием платежей через систему переводов Contact, чьи тарифы значительно ниже почтовых (2,2% против 8%).

Система Webmoney -- один из "пионеров" на рынке электронных платежей в России. В настоящее время она имеет международный характер. По некоторым сведениям, Webmoney имеет представителей не только в странах -- республиках бывшего СССР, но и в дальнем зарубежье. Оператором системы является автономная некоммерческая организация "ВМ-центр".

Режим функционирования Webmoney очень напоминает работу с электронной наличностью, только внимательный и придирчивый анализ позволяет убедиться, что на самом деле Webmoney не обеспечивает полной анонимности платежей, то есть они не являются закрытыми от самих владельцев системы. Впрочем, практика боты Webmoney показала, что это ее свойство идет скорее на пользу, позволяя в некоторых случаях бороться с мошенничеством. Более того, в качестве отдельного платного сервиса "ВМцентр" предлагает сертификацию юридического и физического лица, естественно, лишающую его анонимности по отношению к другим участникам системы. Эта возможность необходима, прежде всего, тем, кто хочет организовать честный электронный магазин и намеревается убедить потенциальных покупателей в своей надежности. Webmoney позволяет открывать счета и переводить средства в двух валютах: рублях и долларах.

Для доступа к системе используется программа "электронный кошелек". Дополнительными возможностями системы являются передача коротких сообщений с кошелька на кошелек, а также кредитные операции между владельцами кошельков. Впрочем, по нашему мнению, мало кто согласится кредитовать анонимов через Интернет, не имея возможности принудительно взыскивать кредит в случае его невозврата.

В отличие от Paycash, Webmoney изначально обеспечивала возможность передачи обычных наличных в кошелек, так и обналичивание содержимого кошельков без утомительных процедур заполнения платежных поручений в банке, но достаточно странным, с юридической точки зрения, способом. Вообще, юридическое обеспечение Webmoney в части ее работы с организациями долгое время вызывало много нареканий.

Это было причиной того, что в то время как конечные пользователи активно устанавливали себе "кошельки", многие электронные магазины отказывались от использования этой ЭПС. Правда, в настоящее время эта ситуация несколько выправилась, да и активная маркетинговая позиция владельцев Webmoney приводит к тому, что имидж системы постоянно улучшается. Одной из интересных особенностей этой маркетинговой стратегии явилось то, что почти сразу после ее выхода на рынок всем желающим была предоставлена возможность зарабатывать деньги в этой системе (кое-кто, может быть, вспомнит проект "Гвозди" и его более позднего развития -- visiting). Так же, как и Paycash, Webmoney выпускает предоплаченные скрэтч-карты, предназначенные для ввода денег в систему.

Две системы, основанные на скрэтч-картах: E-port (Автокард-холдинг) и "КредитПилот" ("Кредитпилот.ком"), похожи как близнецы-братья. И та, и другая предполагают, что покупатель сначала купит скрэтч-карточку с секретным кодом где-то в широкой сети распространения или заказав курьером на дом, после чего начнет расплачиваться в Интернете при помощи этого кода с магазинами, принимающими платежи этих систем. E-port дополнительно предлагает возможность создания "виртуальных" скрэтч-карт путем перечисления денег на счет компании через банк или через систему "Webmoney".

Система Rapida, начавшая работать с сентября 2001 года, так же, как и две предыдущие, предлагает ввод денег на счет пользователя через скрэтч-карты или платеж в банке-участнике системы. Дополнительно заявлены возможность работы в режиме "Клиент-банк" и перевода денег на счета юридических лиц, не являющихся участниками системы, а также физическим лицам без открытия банковского счета. Доступ к системе предоставляется не только через Интернет, но и по телефону, с использованием тонального набора номера. В целом система выглядит технологически совершенной и весьма интересной, но пока что прошло недостаточно времени после ее запуска в эксплуатацию, чтобы можно было рассуждать о перспективах.

ЭПС, позволяющие производить оплату тем же путем, каким она вносится за междугородные звонки (постфактум, на основании счета, приходящего с телефонной компании), впервые появились в США и предназначались для оплаты доступа к порноресурсам. Однако в связи с систематическими мошенническими действиями многих владельцев таких систем они не снискали популярности среди покупателей, да и продавцы ими были не особо довольны, т.к. эти системы норовили существенно задерживать платежи Линьков И.И. и др. Информационные подразделения в коммерческих структурах: как выжить и преуспеть. -- М: НИТ, 2010 г., с.116 .

Две отечественные реализации подобной концепции -- Phonepay и Eaccess -- находятся в самом начале своего пути. И та, и другая системы предполагают, что клиент для совершения платежа должен совершить звонок на определенный междугородный номер в коде 8-809 (предоставляемый, по всей видимости, компанией "МТУ-информ), после чего ему будет продиктована роботом некая ключевая информация. В случае Eaccess это pin-код, используемый для доступа к платному информационному ресурсу, а в случае с Phonepay -- универсальная "цифровая монетка", состоящая из 12 цифр одного из пяти жестко заданных в системе номиналов. Глядя на сайты систем, можно отметить, что e-access все-таки постепенно развивается, увеличивая количество подключенных к системе магазинов, а Phonepay так и не подключил к своей системе ни одного магазина, не принадлежащего разработчикам.

На мой взгляд, подобные системы в России имеют вполне определенные перспективы, связанные с легкостью доступа к ним конечного пользователя, однако сфера их применения будет ограничиваться продажей информационных ресурсов. Длительная задержка в получении платежей (система перечислит их магазину не ранее, чем покупатель оплатит телефонный счет) делает торговлю материальными ценностями с использованием этих ЭПС довольно невыгодным занятием.

Наконец, следует упомянуть еще один вид ЭПС -- специализированные системы переводов между физическими лицами, конкурирующие с традиционными почтовыми и телеграфными переводами. Первыми эту нишу заняли такие зарубежные системы, как Western Union и Money Gram. По сравнению с традиционными переводами они обеспечивают большую скорость и надежность платежа. В то же время они обладают рядом существенных недостатков, главным из которых является высокая стоимость их услуг, доходящая до 10% от суммы перевода. Другая неприятность заключается в том, что эти системы не могут быть использованы легально для систематического приема платежей за товар. Однако тем, кто хочет просто пересылать деньги родным и близким, имеет смысл обратить свое внимание на эти системы, а также на их отечественные аналоги (Anelik и Contact). Пока что ни Paycash, ни Webmoney не в состоянии составить им конкуренцию, так как получить на руки наличные, вытащив их из электронного кошелька где-нибудь в Австралии или Германии, не представляется возможным. В ЭПС Rapida заявлена та кая возможность, но пока что на сайте отсутствуют какие-либо подробности, да и география офисов системы не идет ни в какое сравнение с уже имеющимися на рынке системами.

Владельцам электронных магазинов, по всей видимости, следует думать, прежде всего, о приеме денег с кредитных карт и систем электронных наличных -- Webmoney и Paycash. По совокупности потребительских характеристик, по нашему мнению, конкуренции с CyberPlat не выдерживает ни одна из имеющихся на российском рынке систем приема платежей с кредитных карт. Все прочие системы подлежат факультативному использованию, особенно если помнить, что тот же самый E-port вовсе не обязательно устанавливать отдельно, т. к. его карты обслуживаются CyberPlat.

Заключение

Зачем нужны электронные? Ответ на этот более сложный, чем мы его представляем. Можно конечно привести огромный перечень услуг и товаров, доступных сегодня за электронные деньги. По данному вопросу выразился один программист на одном из форумов электронных денег: «… ваше утверждение о том, что электронно-цифровые деньги нужны только тинейджерам для оплаты своих развлечений, говорит о вашем пещерном представлении по поводу такого предмета как «деньги» вообще. По всей вероятности вы представляете себе, что деньги - это то, что выдают в день получки, и то, что отдают в кассе магазина за колбасу. Увы, голубчик! Мне уже много лет и я смею утверждать: деньги - это самый важный инструмент управления своей жизнью, а электронные деньги - в ближайшем будущем один из самых важных узлов всего механизма. Либо вы сегодня учитесь, осваиваете, а завтра владеете этим механизмом, либо вы быстро и безнадежно теряете все рычаги управления и упускаете все возможности направить работу с деньгами себе во благо. С современными темпами развития через пять-десять лет в этом вопросе вы будете выглядеть как неандерталец, которому в руки попал телевизор…»

Электронные деньги все более явно начинают становиться нашей повседневной реальностью, с которой, как минимум, уже необходимо считаться. Конечно, никто в ближайшие лет пятьдесят (наверное) не отменит обычные деньги. Но не уметь управляться с электронными деньгами и упускать те возможности, которые они с собой несут, - значит добровольно возводить вокруг себя «железный занавес», который с таким трудом раздвигался за последние полтора десятка лет.

Список использованной литературы

1. Аглицкий И. Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков. -- Банковские технологии, 2013 г. №1.

2. Гайкович Ю.В, Першин А.С. Безопасность электронных банковских систем. -- М: Единая Европа, 2012 г.

3. Демин В.С. и др. Автоматизированные банковские системы. -- М: Менатеп-Информ, 2011 г.

4. Линьков И.И. и др. Информационные подразделения в коммерческих структурах: как выжить и преуспеть. -- М: НИТ, 2010 г.

5. Михайлов Д.М. Международные расчеты и гарантии. М.: ФБК-ПРЕСС, 2011, стр. 20-66.

6. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2012.

7. Титоренко Г.А. и др. Компьютеризация банковской деятельности. -- М: Финстатинформ, 2013 г.

8. Тушнолобов И.Б., Урусов Д.П., Ярцев В.И. Распределенные сети. -- СПБ: Питер, 2012 г.

Размещено на Allbest.ru