Характеристика субъектов ростовщической деятельности

Размещено на http://allbest.ru

Российский государственный гидрометеорологический университет

филиал г. Туапсе

Характеристика субъектов ростовщической деятельности

Продолятченко П.А., кандидат экономических наук,

профессор РАЕ, доцент кафедры «Экономика и управление»

г. Туапсе

Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (вступил в силу с 1 июня 2018 года) излагает п. 5 ст. 809 ГК РФ в следующей редакции: «Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах». Таким образом, в современном российском праве впервые появилось упоминание о ростовщическом проценте. Ранее в определении понятий «ростовщичество» и «ростовщический процент» существовала широкая палитра взглядов и суждений См. Продолятченко П.А. Определения «ростовщичество» и «ростовщический кредит» в современной учебной литературе // Синергия Наук №18. 2017 с. 519-532. При этом пока неясно, что является границей ростовщического процента, и какой размер процентов по займам подпадает под это понятие, так как законодатель не дает разъяснений, что следует понимать под выражениями «обычно взимаемые в подобных случаях проценты» и «до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах». Однако, исходя из анализа нормы п. 5 ст. 809 ГК РФ, можно дать определения понятиям «ростовщическая деятельность», «ростовщический процент», «ростовщик».

Ростовщическая деятельность - это деятельность, связанная с выдачей и взысканием суммы займа и процентов по нему по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином при условии, что размер процентов за пользование займом в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты).

Ростовщический процент - это процент за пользование займом, выдаваемым гражданами, а также юридическим лицом, не осуществляющими профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, заемщикам-гражданинам, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника.

Ростовщики - это граждане или юридические лица, не осуществляющие профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, предоставляющие заемщикам-гражданам займы, размеры процентов за пользование которыми в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющиеся чрезмерно обременительными для должника (ростовщические проценты).

Законодатель определил сферу действия ростовщических процентов через субъектный состав сторон отдельных договоров потребительского займа. На стороне заемщика (должника) в обязательном порядке должен выступать гражданин. С.К. Соломин предполагает, что заемщик «может быть как простым обывателем, нуждающимся во временном заимствовании денег, так и индивидуальным предпринимателем, которому дополнительные финансовые ресурсы требуются для подпитки бизнеса»Соломин С.К. Ростовщические проценты по договору займа // Вестник Омского университета. Серия «Право». 2017. №4. с. 65.. Однако если ст. 809 ГК РФ регулирует только долговые отношения, связанные с договором потребительского займа, то данные нормы права не относятся к индивидуальным предпринимателям, т.к. в случае получения ими займа «для подпитки бизнеса» возникают долговые обязательства по непотребительскому займу.

Определяя статус заемщика как гражданина, следует обратить внимание на то, что заемщиком-потребителем может быть не только российский гражданин, но и лицо без гражданства и иностранец. Поэтому считаем целесообразным заменить в законодательстве касающегося потребительского кредита (займа) термин «гражданин» на термин «физическое лицо». Таким образом, одной стороной договора займа, подпадающего под действие п. 5 ст. 809 ГК РФ, является физическое лицо, получившее (намеренное получить) займ в виде денежной суммы для удовлетворения своих потребительских нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. На стороне займодавца может выступать, во-первых, любой гражданин; во-вторых, юридическое лицо, не осуществляющее профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. Индивидуальные предприниматели в качестве займодавцев как осуществляющих, так и не осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в ст. 809 ГК РФ не упоминаются (в законе «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные предприниматели в качестве займодавцев выступают наряду с юридическими лицами). В отношении физических лиц вышеуказанная статья не содержит норм относительно того, занимаются ли данные лица профессиональной или не профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов. Юридическим лицам, чтобы подпадать под действие п.5 ст. 809 ГК РФ, необходимо, чтобы заем относился к разряду потребительских, для чего в договоре следует указывать цели заимствования, оговаривая, что они не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, а также, что заем представлен за счет собственных денежных средств, и что он не является пятым или последующим по счету предоставленным займом в текущем году.

Федеральный закон от 27декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» уточняет понятие «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов» как - «деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом)."

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов установлена административная ответственность в виде административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей. Для физических лиц, занимающихся выдачей потребительских займов, такой ответственности не предусмотрено. Российским законодательством не предусматривается уголовной ответственности за незаконное предпринимательство в сфере потребительского займа, в том числе за ростовщическую деятельность. Контроль за исполнением норм законодательства в сфере потребительского кредита (займа) возложен на Банк России, однако действующее законодательство не определяет процедур проверки соблюдения норм, регламентирующих процесс предоставления подобных займов (особенно по отношению к «непрофессиональным» займодавцам), равно как и ответственности за их несоблюдение.

В целом норма п. 5 ст. 809 ГК РФ в редакции Федерального закона от 26 июля 2017 г. №212-ФЗ, на наш взгляд, является крайне неудачной. Таким образом, поправки в вышеуказанную статью, якобы направленные на защиту граждан от ростовщиков и снижение бремени ростовщического процента, на деле, с одной стороны, легализируют деятельность «серых сегментов долгового рынка» - «непрофессиональных займодавцев» и предоставляют им возможность получать сверхдоходы, с другой стороны - выводят из признания ростовщической деятельности действительных профессиональных ростовщиков (кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные потребительские кооперативы и ломбарды), использующих в своей деятельности регламентируемые Банком России предельные ставки по займам до 800-900 процентов годовых.

Следует отметить, что за полгода действия Федерального закона от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ по фактам занятия ростовщической деятельностью не возбуждено ни одного административного или уголовного дела. Судебная практика также не располагает фактами уменьшения судом чрезмерно обременительных для должника процентов до размера, обычно взимаемого при сравнимых обстоятельствах. Таким образом можно констатировать, что предусмотренная вышеуказанным законом норма права практически не действует. А само отделение субъектов ростовщической деятельности от профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов фактически выводит из понятия «ростовщики» кредитные организации и иные юридические лица, профессионально занимающиеся выдачей кредитов (займов) под сверхвысокие проценты со значительным размером неустойки по просроченным долгам. Слабым утешением при этом является, предусмотренные Федеральным законом от 27декабря 2018 г. № 554 -ФЗ, поэтапное ограничение процентов и неустойки по займу (кредиту): с 1 февраля 2019 года в размере 1,5% в день и максимальный размер неустойки - 2,5 размера суммы займа; с 1 июля 2019 года ограничение по начислению неустоек будет установлено в размере двукратной суммы займа; с 1 января 2020 года введены положения о максимальном размере неустоек полуторакратной суммы займа и максимальный процент - 1% в день.

Использованные источники

1. Продолятченко П.А. Определения «ростовщичество» и «ростовщический кредит» в современной учебной литературе // Синергия Наук №18. 2017 с. 519-532.

2. Соломин С.К. Ростовщические проценты по договору займа // Вестник Омского университета. Серия «Право». 2017. №4. с. 65-68.

Аннотация

Характеристика субъектов ростовщической деятельности. Продолятченко П.А., кандидат экономических наук, профессор РАЕ, доцент кафедры «Экономика и управление» Российский государственный гидрометеорологический университет, филиал г. Туапсе

В статье определяются субъекты ростовщической деятельности и дается им характеристика. Определяется сфера деятельности ростовщиков и подчеркивается законодательное отделение их от кредитных организаций. Автор подчеркивает крайнюю неудачность норм п. 5 ст. 809 ГК РФ в редакции Федерального закона от 26 июля 2017 г. №212- ФЗ и указывает на то, что пока, предусмотренная вышеуказанным законом, норма права практически не действует. ростовщик заём микрофинансовый юридический

Ключевые слова: ростовщичество, ростовщики, субъекты, потребительский кредит, кредитные организации, норма права.

Summary

In article subjects of usurious activity are defined and characteristic is given them. The field of activity of usurers is defined and their legislative separation from credit institutions is emphasized. The author emphasizes extreme failure of standards of Paragraph 5 of Article 809 of the Civil Code of the Russian Federation in edition of the Federal law of July 26, 2017 No. 212-FZ and points that so far, provided by the above-stated law, the rule of law practically does not work.

Keywords: usury, usurers, subjects, consumer loan, credit institutions, rule of law.

Размещено на Allbest.ru