Как сохранить деньги: ожидание и реальность

Размещено на http://www.allbest.ru/

Всероссийская конференция школьников "Первые шаги в науку"

МАОУ «Гимназия №76»

Направление: экономика «как сохранить деньги: ожидание и реальность»

Выполнила:

Башкатова Арина

Руководитель:

Сальникова Е.Л.

Г. Набережные Челны



Содержание

Введение

Глава 1. История возникновения денег, их сущность и причины обесценивания

1.1 История возникновения денег

1.2 Этапы появления и виды денег

1.3 Функции денег

Глава 2. Основные инструменты для сохранения и приумножения личных накоплений

Глава 3. Математические расчеты доходности различных финансовых вложений

Заключение

Список используемой литературы

Приложение



Введение

Летом, работая помощником вожатого, я получила свою первую заработную плату, необходимости срочно что-то покупать не было, однако, я много слышала о том, что долго хранить деньги не выгодно и со временем они обесцениваются. Я заинтересовалась вопросами: действительно ли деньги со временем теряют свою ценность, почему это происходит и как этого избежать?

Я выдвигаю гипотезу: существует множество различных способов избежать обесценения накоплений со временем, обладающих разной эффективностью.

Цель работы:

Выявить наиболее эффективный законный способ приумножения личных накоплений в краткосрочной перспективе (до 1 года)

Задачи:

- дать определение денег и выявить причины их появления;

- изучить этапы появления и виды денег;

- изучить основные инструменты сохранения денежных средств в Российской Федерации;

- провести социологическое исследование по теме работы;

- произвести математические расчеты доходности различных финансовых инструментов;

- определить наиболее эффективный финансовый инструмент для приумножения денежных средств.

Деньги - это неотъемлемая и существенная часть финансовой системы любой страны. Деньги служат средством оплаты, средством сохранения стоимости и единицей счёта во всех экономических системах в независимости от того, как они называются - долларами, рублями, фунтами или франками.

Согласно определению из толкового словаря Ожегова С. «деньги - металлические и бумажные знаки, являющиеся мерой стоимости при купле-продаже, средством платежей и предметом накопления»[1]. Само слово деньги или в единственном числе деньга произошло от тюркского слова «тенге». Тенге - серебряная монета малого номинала, а сейчас медная монета восточных стран. Сейчас тенге является национальной валютой Казахстана и разменной монетой в Туркмении.

Деньги являются разрешенным государством и законом средством обмена. Они принимаются в обмен на товары и услуги, могут быть использованы для накопления богатства и использования в будущем.

Таким образом, основная сущность денег - это то, что их принимают в качестве уплаты за товары, услуги и долги. Деньги - это средство обмена. Люди принимают деньги в обмен на товары и услуги, а затем обменивают эти деньги на те товары и услуги, которые им необходимы.

Человек всегда стремится к увеличению своего капитала и задумывается над тем, как приумножить денежные средства без риска.

В своей работе мы рассмотрели основные популярные финансовые инструменты для сохранения и приумножения денежных средств. Такие как, банковские вклады в рублях и иностранной валюте, а также в драгоценных металлах и вложения в ценные бумаги.

Анализ используемой литературы показал, что учебники для школьников не смогли в полной мере дать ответы на все вопросы, поэтому пришлось обратиться к учебным пособиям для бакалавриата. Данные для анализа и расчетов были взяты из интернет-источников с официальных сайтов Росстата и банков.



Глава 1. История возникновения денег, их сущность и причины обесценивания

1.1 История возникновения денег

В древние времена у людей не было необходимости в деньгах. Им просто нечего было покупать и некому продавать. Они кормились тем, что добывали в лесу, сами выращивали. Постепенно возникали ремесла. Люди просто меняли производимые ими товары на то, что им требовалось. Однако не все и не всегда можно было поменять. Например, сапожнику нужно мясо, а мяснику не нужна продукция сапожника, у него уже есть сапоги. Что делать? Тогда люди стали искать такой товар, на который можно сначала поменять свой, а потом обменять его на тот, который им требовался изначально. Таким товаром выступало: зерно, шкуры, соль, драгоценные металлы, домашний скот и даже раковины и сушеная рыба. Это были первые разновидности «денег». Таким образом, первые разновидности «денег» обычно представляли собой предметы, которые можно было надеть или съесть. Чтобы упростить обмен, люди начали думать, какой предмет наиболее подходит для этого.

Так началась история возникновения и развития денег.

1.2 Этапы появления и виды денег

Такие виды денег не могли долго храниться. Поэтому постепенно роль денег закрепилась только за редкими драгоценными металлами: золотом, серебром и медью. Они были удобны, легко делились, не портились, их было удобно носить. Но и у них были недостатки. Самый главный из них - то, что люди стали добавлять в слитки другие малоценные металлы. При этом невозможно было на глаз определить, что это сплав, а не чистый драгоценный металл. Тогда стали цениться металлы с печатью представителя власти. Первым свой профиль на деньгах стал чеканить Александр Македонский. Так появились монеты.

С развитием торговли появилась необходимость в быстром перемещении большого количества денег, что было неудобно и небезопасно. Поэтому вместо монет стали выдавать расписки, то есть обещания, которые можно обменять их обратно на деньги. Выдавать такие расписки стало государство и назывались они банкнотами. Ведь только государство может гарантировать возврат по банкнотам.

Впервые бумажные деньги для расчетов стали использовать в Китае еще 1200 лет назад. Изучив информацию из сети интернета я узнала, что в России бумажные деньги ввела своим указом Екатерина II. Бумажные деньги были безусловно удобнее, однако и у них были недостатки: они быстро износились и их легко было подделать, для этого нужно было лишь хорошо рисовать. Современные деньги, чтобы этого избежать, печатаются на очень износостойкой бумаге, с использованием специальных красок, которые видны только в ультрафиолетовом свете, или меняют свой цвет в зависимости от угла зрения.

А в конце прошлого века, благодаря развитию компьютерной техники, появился новый вид денег - «электронные деньги» на пластиковой карточке. Их нельзя потрогать или увидеть, а расплатиться такими деньгами можно только при помощи специальных электронных устройств - терминалов, куда вставляется такая карточка. Благодаря развитию сети интернет, оплачивать покупки «электронными деньгами» можно даже в других странах, при этом, не выходя из собственного дома.

Таким образом, деньги в истории прошли путь от продуктов, раковин до бумажных и электронных денег (Фото № 1).

1.3 Функции денег

Чаще всего люди пользуются следующими функциями денег: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления сбережения.

Мера стоимости - с помощью денег устанавливается цена на товар.

Средство обращения - мы постоянно меняем деньги на нужный нам товар и наоборот, производимый товар меняем на деньги.

Средство платежа - деньги используются при продаже товаров в кредит, при уплате налогов и т. п.

Средство накопления и сбережения - деньги можно копить, откладывать их, например, в банк.

Мировые деньги - мировые деньги используются для обмена товара между государствами.

Таким образом, деньги выполняют в повседневной жизни основные функции: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и сбережения, мировые деньги.



Глава 2. Основные инструменты для сохранения и приумножения личных накоплений

Прежде чем приступить к изучению способов сохранения и приумножения денежных средств, следует определить причины и скорость обесценивания денег. Деньги обесцениваются, когда растут цены на товары и услуги. Устойчивый рост общего уровня цен на товары и услуги называется инфляция. При этом отдельные товары могут заметно дорожать, другие -- дешеветь, а третьи -- вообще не меняться в цене. Измеряют инфляцию при помощи, так называемой «потребительской корзины» -- набора продуктов, товаров и услуг, которые регулярно покупает среднестатистический человек или семья. В нее попадает около 500 товаров и услуг -- например, продукты, одежда, коммунальные услуги, бытовая техника, автомобили (рис 1).

Стоимость этой условной корзины меняется от месяца к месяцу. Это изменение и есть инфляция. Инфляция присуща экономикам практически всех стран мира и колеблется от 1% до 25%, а в редких случаях и выше (карта инфляции)

Эксперты считают, что 4% в год -- оптимальный уровень инфляции для России. Он позволяет промышленности развиваться, а людям -- планировать покупки и сберегать, не боясь обесценения своих доходов и сбережений. Реальный уровень инфляции в России за последние три года и в некоторых других странах представлен на рисунке 2.

Рассмотрев понятие инфляции можно сделать вывод о том, что для предотвращения обесценивания личных накоплений, необходим ежегодный их прирост на уровне инфляции.

Чтобы выявить основные способы сохранения и приумножения личных накоплений, характерные для России, был проведен анализ специализированной литературы, информации из сети интернет, а так же анкетирование 123 реальных людей в возрасте от 13 до 67 лет (рисунок 3).

Из диаграммы видно, что наиболее известным и популярным способом вложения личных доходов является банковский вклад 54 %, далее по убыванию:

- хранение сбережений в иностранной валюте 33%

- вложения в драгоценные металлы 13%

Кроме того, респонденты предложили еще несколько способов вложений: ценные бумаги и торговля на бирже, которые так же будут рассмотрены далее. Однако, из следующих диаграмм видно, что только менее половины респондентов используют предложенные варианты в реальной жизни. Этому способствует низкий уровень доходов россиян, не позволяющий многим делать накопления, а так же низкий уровень финансовой грамотности опрашиваемых, о котором можно сделать выводы, исходя из второго блока вопросов задаваемых респондентам. Оказалось, что большинство опрашиваемых не владеют элементарными понятиями, необходимыми для принятия эффективных решений о вложении своих сбережений.

Рассмотрим основные способы вложений на текущий момент, позволяющие получить дополнительный доход.

Первый и наиболее популярный способ - это вложение денег в банк под проценты (банковский вклад, депозит). Он заключается в том, что банк выплачивает инвестору определенный процент за размещение вклада в банке на определенный срок. Вклады могут быть не только рублевыми, но и валютными. Банковские вклады обязательно страхуются и в случае наступления страхового случая, например банкротства банка, вкладчику будут возвращены его вложения, но с одним ограничением. Максимальная сумма компенсации составляет 1 400 000 руб. Основной недостаток банковского вклада заключается в низком проценте доходности. Зачастую этот процент даже ниже процента инфляции. Например, инфляция в 2019 году составила 3,05%, а процент по вкладам некоторых российских банков достигали 7,5% [6]

Еще одним популярным способом сохранения своих накоплений в нашей стране является вложения в иностранные валюты. По сути, это покупка денежных единиц других государств за рубли по текущему курсу. В Российской федерации совершать сделки с иностранной валютой могут только банки. Официальный курс рубля к другим иностранным валютам устанавливает Центральный банк Российской Федерации, а коммерческие банки, отталкиваясь от официального курса, устанавливают свои курсы. В каждом банке их два: деньги накопление доходность фондовый

- курс покупки - это та стоимость, по которой банк готов принять у населения иностранную валюту.

- курс продажи - это, соответственно, та стоимость, по которой учреждение продает конкретную валюту.

Курс покупки всегда ниже курса продажи - именно на этой разнице банк зарабатывает за счёт обменных операций с валютой.

Хотя многие иностранные валюты других государств (доллар, евро, норвежская и шведская крона, японская йена), менее подвержены девальвации (обесцениванию относительно других валют), и позволяют сохранить и даже приумножить покупательскую способность вложений в случае существенного падения курса рубля, большую часть времени, когда курс рубля относительно стабилен, потери на разнице курсов покупки и продажи составляют больше, чем девальвация рубля.

Если же рассматривать не просто хранение сбережений в иностранной валюте, а валютные банковские вклады, то их доходность оказывается ниже, чем по рублевым. Например, при инфляции в России в 2019 году 3,05%, процент по вкладам некоторых российских банков достигали 7,5%, а при инфляции доллара 2,28%, доходность по долларовым вкладам российских банков не превышала 0,45 % [6].

И банковский вклад и иностранная валюта подразумевает сохранение денежной формы накоплений, но если перевести их в товарную форму, проще говоря, купить на них какой-либо товар, то это также может способствовать не только сохранению, но и увеличению накоплений, так как результатом инфляции является рост цен на товары и услуги. Однако, далеко не все товары можно использовать таким образом так как большинство подвержено физическому и моральному старению, а значит они будут терять свою стоимость со временем даже без учета инфляции. Кроме того, такой товар должен обладать еще одним важным свойством - ликвидностью, т.е. способностью быстро обмениваться обратно на деньги, а значит, он должен быть одинаково ценен для большинства людей. Более всего под эти характеристики подходят драгоценные металлы.

Ценность золота, серебра, и других драгоценных металлов не зависит от времени, когда-то эти металлы и сами выполняли роль денег. Однако, в настоящее время, на сделки с драгоценными металлами существует ряд ограничений. Так, купить драгоценные металлы можно в виде инвестиционных монет, драгоценностей, мерных слитков. Монеты и ювелирные украшения довольно трудно быстро продать, кроме того, в их цену входит стоимость изготовления. Слитки так же необходимо изготавливать и выплачивать с их стоимости 20% налог на добавленную стоимость. Поэтому, вложение в драгоценные металлы может оправдать себя только в длительной перспективе, от 5 лет и дольше (рисунок 4).

Следующим способом приумножить личные сбережения является вложение в ценные бумаги, которые, по сути, являются свидетельством о праве собственности на определенную сумму денег или имущество и, которое может быстро и почти без ограничений переходить от одного человека к другому. Существует большое количество разновидностей ценных бумаг акции, облигации, фьючерсы и опционы. Объединяет их то, что осуществлять сделки с ними могут только профессиональные участники рынка ценных бумаг, имеющие на это лицензию. Все сделки с ценными бумагами регистрируются в специальном реестре. Если рядовой человек захочет купить или продать какую-либо ценную бумагу, то ему необходимо это сделать при посредничестве одного из, так называемых, профессиональных участников.

Ценные бумаги считаются одними из самых доходных финансовых инструментов, по некоторым из них можно получить дополнительный доход в виде дивидендов, а рост их стоимости может превышать 100% в год, однако этот рост зависит от многих факторов и абсолютно не гарантирован, а это значит, что ценная бумага может и потерять в цене (рисунок 5).

Вложение в ценные бумаги требует большого количество времени для анализа и специализированных знаний в этой области, поэтому, существуют специальные организации, осуществляющие, так называемое доверительное управление, грамотно размещая доверенные им в управление средства на фондовом рынке. Одна из форм доверительного управления - паевые инвестиционные фонды (ПИФы), где инвестор покупает пай, небольшую долю из общего фонда, состоящего из различных ценных бумаг.

Кроме инвестирования, когда инвестор приобретает какой-либо финансовый инструмент и ждет увеличения его стоимости от нескольких месяцев до нескольких лет, или рассчитывает на получение дивидендов в течение этого срока, существует и, так называемая, спекулятивная торговля. Суть такой торговли в том, чтобы купить подешевле и продать подороже. Благодаря развитию телекоммуникационных технологий, появилась возможность объединить продавцов и покупателей на одной виртуальной площадке, где участники совершают сделки по купле-продаже не выходя из офиса или дома. Благодаря большому количеству сделок цена может меняться по нескольку раз за минуту. Эти незначительные изменения цены и «ловят» спекулянты, совершая много сделок с небольшим доходом за короткий промежуток времени от нескольких минут, до нескольких дней.

Спекулятивная торговля используется не только на фондовом рынке, где торгуются ценные бумаги, но и на валютной бирже и даже на товарной.



Глава 3. Математические расчеты доходности различных финансовых вложений

При сравнении эффективности описанных в предыдущей главе способов вложений использовалась единая для всех сумма 100 000 рублей и срок 1 год.

По данным минэкономразвития, инфляция в 2019 году составила 3,05 %, а значит, если сбережения никуда не вкладывать, за год они станут эквивалентны

100 000 руб. - 3,05% (инфляция) = 96 950 руб.

Для расчета доходности банковских депозитов была взята максимальная ставка 7% по вкладу «Инвестиционный» (без капитализации) Акционерное общество «БКС Банк» и 6.05% по вкладу «Копилка» (с ежемесячной капитализацией) банка ПАО «Банка ВТБ».

При первом варианте через год мы получим:

100 000 руб. + 7% (процент по вкладу «Инвестиционный») = 107 000 рублей

A с поправкой на инфляцию это составит:

107 000 руб. - 3,05% (инфляция) = 103 736 рублей

При втором варианте по вкладу «Копилка» с ежемесячной капитализацией, проценты начисляются ежемесячно. Каждый последующий месяц к общей сумме добавляются начисленные проценты за предыдущий период (таблица).

Формула для расчета процентов нарастающим итогом при годовой ставке по депозиту 6,05% (рисунок 6)

Рисунок 6. Талица расчета банковского вклада с капитализацией порцентов.

Сумма в конце срока вклада 106 221 рубль, с учетом инфляции:

106 221 руб. - 3,05% инфляция = 102 982 рубля.

Далее рассмотрим вариант вложения накоплений в иностранную валюту, доллары и евро.

На 1 января 2019 официальный курс доллара составлял 69,47 руб., а на 1 января 2020 - 61,91 руб. Если пересчитать 100 000 руб. в доллары на начало года, это составило бы 1439 руб. А на конец года, в пересчете обратно на рубли эта сумма составит 89 088 руб. С учетом инфляции

89 088 руб. - 3,05% инфляция = 86 370 рубля.

Аналогичная ситуация и с евро, официальный курс которого на 1 января 2019 года составлял 79,46 руб., а на 1 января 2020 - 69,38 руб. и 100 000 руб. эквивалентны 1258 евро, а обратный пересчет в конце года даст нам 87 280 руб. С учетом инфляции сумма уменьшится до

87 280 руб. - 3,05% инфляция = 84 617 рубля.

А с учетом того, что курс покупки и курс продажи банками валюты может различается в среднем на 1-3 рубля, потери на обмене составят дополнительно от 1500 - 5000 рублей.

Если бы обмененную сумму в валюте положили на депозит, потери были бы несколько ниже. Рассмотрим на примере долларового вклада. Максимальная ставка по валютным депозитам составляла в 2019 году 1,8% годовых. Например, вклад стратегия банка УРАЛСИБ. Тогда 1439 долларов, с начисленными процентами составили бы

1439 $ + 1.8 % годовых = 1464 $

В пересчете на рубли эта сумма составила бы 90 636 руб., а с учетом инфляции

90 636 руб. - 3,05% инфляция = 87 871 рубля.

Посмотрим, как изменилась цена на драгоценные металлы за 2019 год, и как это повлияло бы на размер сбережений. В начале января 2019 года на российских биржах за 1 унцию золота давали 2 857 руб. На 100000 руб., на бирже через брокера можно было приобрести 35 унций, которые в конце года, исходя из курса 3 020 руб. составят 105 700 руб. С учетом инфляции

105 700 руб. - 3,05% инфляция = 102 476 рублей.

93 унций серебра, приобретенные по курсу 1074 руб. в начале 2019 года превратились бы в 102 765 руб. С учетом инфляции

102 765 руб. - 3,05% инфляция = 99 630 рубля.

Для расчета доходности вложений в инструменты фондового рынка будем использовать изменение курса акций трех российских компаний.

Рост цен на акции АО СУРГУТНЕФТЕГАЗ составил 93,12% за 2019 год. Первоначально вложенные 100000 руб. превратились бы в 193120 руб. С учетом инфляции

193 120 руб. - 3,05% инфляция = 187 229 рублей.

Рост цен на акции компании АЭРОФЛОТ составил 1,42% за 2019 год. Первоначально вложенные 100000 руб превратились бы в 101420 руб. С учетом инфляции

101 420 руб. - 3,05% инфляция = 98 326 рублей.

Однако, не на все акции цены росли в 2019 году, так падение цен на акции АО МЕЧЕЛ составило 17,04%. Первоначально вложенные 100 000 руб. превратились бы в 82 960 руб. к концу года. С учетом инфляции потери составили бы еще больше

82 960 руб. - 3,05% инфляция = 80 429 рублей.

В итоге по результатам проведенных математических расчетов можно составить сравнительную таблицу доходности различных способов вложений денежных средств (рис.7).

Из этой таблицы видно, что самым доходным способом приумножения денежных средств являются вложения в ценные бумаги акций компании «Сургутнефтегаз» - процент доходности 93,12%, а самые низкие проценты доходности у банковских вкладов в иностранной валюте евро и покупка ценных бумаг компании «Мечел».

Очень важно обратить внимание на безопасность сделок по приумножению и сохранению денежных средств. Основные плюсы и минусы вышеуказанных финансовых инструментов представлены в таблице (рисунок 8). Таким образом, можно сделать вывод: Что чем выше доходность финансового инструмента, тем выше риски.

Способ, выбранный в качестве вложения должен отличаться безопасностью от потери денежных средств и приносить дополнительный доход.



Заключение

По результатам выполненной работы и проведенных расчетов можно сделать следующие выводы:

Деньги - металлические и бумажные знаки, которые принимают в качестве уплаты за товары, услуги и долги, которые появились благодаря развитию торговли и прошли путь от продуктов питания: зерна, шкур, соли до металлических и электронных денег. Деньги используются в обществе как мера стоимости, средство обращения, платежа, накопления и сбережения.

Рассмотрев понятие инфляции можно сделать вывод о том, что для предотвращения обесценивания личных накоплений, необходим ежегодный их прирост на уровне инфляции.

По результатам анкетирования 54 % респондентов считают, что наиболее известным и популярным способом вложения личных доходов является банковский вклад 54 %.

Основные способы вложений на текущий момент, позволяющие получить дополнительный доход - это банковские вклады в рублях и иностранной валюте, покупка драгоценных металлов и вложение в ценные бумаги.

Каждый финансовый инструмент имеет свои преимущества и недостатки. Согласно проведенных математических расчетов наиболее эффективным финансовым инструментом являются вложения в ценные бумаги, однако в краткосрочной перспективе есть риск потери части вложения из-за сильной зависимости от политического и экономического положения в стране.

Моя гипотеза подтвердилась. Вкладывая денежные средства в различные финансовые инструменты можно добиться не только сохранения денежных средств, но и их приумножения. Однако доходность финансовых инструментов пропорциональна рискам и требует специальных знаний в области финансовых вложений.

Список используемой литературы

1. Детский экономический словарь / Сост. Г. В. Евменова, О. И. Меньшикова; Науч. ред. Т. Л. Попова. - М., 1997.

2. Липсиц. И. В. Удивительные приключения в стране «Экономика» Для детей младшего и среднего школьного возраста. - М. 1992.

3. Ожегов С. И, Шведова Н. Ю. Толковый словарь русского языка. - 4-е изд., дополненное. - М. :ООО «ИТИ ТЕХНОЛОГИИ», 2003.

4. Финансы: учеб.-2-е изд., перераб. и доп./ под ред. В.В.Ковалева. - М.: Проспект, 2009. - 640 с.

5. Хасбулатов Р.: Экономика. 10-11 классы. Базовый и углубленный уровни. Учебник. ФГОС . - Изд-во Дрофа - 304 с.

6. Чумаченко, Горяев: Основы финансовой грамотности. 8-9 классы. Учебник. ФГОС. - Изд-во Просвещение - 272 с



Приложение

Фото № 1

Этапы появления и виды денег

Рисунок 1. Стоимость фиксированного набора потребительских товаров и услуг в России

Рисунок 2. Уровень инфляции в России за период с 2010-2020 гг.



Рисунок 3. Наиболее эффективный способ сохранения личных сбережений

Рисунок 4. Цена на золото в российских рублях

Рисунок 5. Стоимость ценных бумаг за 2018-2019 гг.



Рисунок 6. Таблица для расчета процентов нарастающим итогом с ежемесячной капитализацией

Рисунок 7. Сравнительная характеристика доходности различных способов вложений



Рисунок 8. Плюсы и минусы вложения денежных средств основных финансовых инструментов

Вид вложений	Плюсы	Минусы
Банковский вклад в рублях	Повышенная безопасность: вклады застрахованы государством	Низкая доходность
Банковский вклад в иностранной валюте	Повышенная безопасность: вклады застрахованы государством	Низкая доходность, нестабильный, непредсказуемый валютный рынок
Покупка драгоценных металлов	Ценность драгоценных металлов проверена временем.	Стабильный рост наблюдается только в долгосрочной перспективе.
Покупка ценных бумаг	Очень высокая доходность (100% и более)	Не гарантированная доходность и высокие риски. Изменение цен на акции сильно зависит от политического и экономического положения в стране

Размещено на Allbest.ru

...