Электронные платежные инструменты

Размещено на http://www.allbest.ru/

Электронные платежные инструменты

Кориков А.М., Момот М.В.

The article is concerned with the analysis of system emission center and electronic payment tools. It is specially noted a higher efficiency of the method.

Организация мировых финансовых механизмов очень многообразна, не исключение и денежное обращение. Существенной является форма выражения денег. Рассмотрим механизмы, использующие современные технологии для работы с финансовыми потоками.

1. Классические системы удаленного управления банковским счетом. К данному типу систем относятся системы типа клиент-банк. Классическая система управления банковским счётом позволяет владельцу, не посещая банк, переводить средства со своего счета на иные счета, а также в режиме реального времени следить за его состоянием. Отслеживается как расход, так и приход средств. Система имеет следующие модули: модуль клиента предназначенный для установки у владельца счета; модуль банка, установленный в банке и организующий взаимодействие с клиентскими модулями. Внутри банка банковский модуль взаимодействует и центральной СУБД ведения клиентских счетов. Клиентский модуль устанавливается на компьютере владельца счета, владелец счета генерирует электронную подпись (подписи), которые в дальнейшем служат аналогом собственноручной подписи клиента. Клиент передает в банк открытую компоненту своей электронной подписи. Все поручения приходящие в банк от клиента подписываются электронной подписью клиента. Клиенту в свою очередь представляется открытая компонента банковской электронной подписи, на которой подписываются все приходящие клиенту документы. Дополнительно к электронной подписи возможно шифрование информации.

2. Учетная система WebMoney Transfer. WebMoney Transfer (WMT) - в настоящее время является крупнейшей российской электронной платежной системой. WMT возникла в 1998 году. WebMoney Transfer не является платежной системой в прямом смысле, это система учета имущественных прав пользователей. Учет этот осуществляется в специальных электронных единицах (суть записи в базе данных системы), называемых титульными знаками. WMT учитывает на счетах принадлежащие ее пользователям права и обязуется погасить (выкупить) их в момент требования. Система WMT оперирует электронными чеками. Электронные чеки являются аналогами обычных бумажных чеков. Электронный чек имеет цифровую форму и подписывается электронной подписью плательщика. Перевод от одного участника другому определенного количества титульных знаков подразумевает переход к последнему реальных ценностей. Получатель впоследствии может предъявить находящиеся у него титульные знаки в качестве требования, которое будет конвертировано в реальные денежные знаки. Таким образом, титульные знаки WebMoney - это цифровое средство учета имущественных прав. Для работы используется специальная программа, устанавливаемая на компьютер клиента, с помощью которой и будут осуществляться все операции. Все операции в системе WebMoney производятся между кошельками. Для перевода средств необходимо знать номер того кошелька, на который переводятся средства. В системе используется электронная подпись. Кроме компьютера в качестве клиентской части возможно использование сотового телефона с технологией WAP и GPRS. Так как все данные пользователя кроме пароля сохраняются на компьютере и при доступе к нему могут быть скопированы, и также существуют специальные шпионские программы для считывания нажатий клавиатуры и передачи данной информации злоумышленнику, так как назвать защиту кошелька данной системы исчерпывающей невозможно. Поскольку не представляет никакой сложности создать копию кошелька и потратить его деньги несколько раз, то для безопасной работы получателю средств необходимо производить обязательную проверку реальности этих средств через платежную систему. Как следствие каждая операция должна быть проконтролирована через базу данных платежной системы, работа без доступа к базе данных системы сопряжена с большими рисками и финансовыми потерями.

3. Платежная система Yandex.Деньги. Yandex.Деньги также использует для своей работы интернет. Платежная система использует технологию PayCash. Технология PayCash основана на изобретениях описанных в патентах: RU2157001, RU2153191, RU2144695, RU2202827. Существенное отличие системы Yandex.Деньги от других заключается в том, что помимо защиты приватности участников платежа обеспечена защита денежных интересов плательщика тем, что платеж проводится на основании его платежного поручения, подписанного связанным с платежным сертификатом секретным ключом. финансовый поток платежный webmoney

4. Системы банковских карт с магнитной полосой, оплата товаров и услуг при помощи банковской карты с магнитной полосой. Банковские карты с магнитной полосой эмитируются банками входящими в международные системы: Visa, MasterCard, Maestro. На сегодняшний день это наиболее часто применяемая безбумажная технология работы с деньгами. Пользователям выдаются пластиковые карты с оригинальным дизайном и магнитной полосой, которые затем применяются для идентификации клиентов при осуществлении ими покупке товаров или снятии наличных средств в банкоматах. Для идентификации клиента используются данные, записанные на карте, а также данные, записанные на магнитную полосу. Данные с магнитной полосы при проведении расчетов передаются в процессинговый центр банка, и результатом операции является снятие средств со счета клиента и перевод на счет продавца. Для защиты от подделки при снятии средств в банкоматах используется пароль («пин» код), вводимый владельцем, и информация с магнитной полосы. Информация передается в процессинговый центр в котором имеются помимо этого данные по состоянию счета карты. Процессинговый центр передает на банкомат разрешение на выдачу наличных. В случае покупки товаров взаимодействие осуществляется сходным способом, но «пин» код может не запрашиваться. Системы являются международными, например, карта выпущенная Сбербанком в России может быть обслужена в банкомате принадлежащем Сити банку в США и наоборот. С данными картами возможно проведение покупок с использованием интернета, при этом магазин требует от покупателя передачи данных по карте - номер карты и некоторые дополнительные данные, например, дата окончания действия карты.

5. Системы банковских карт с микропроцессором, банковские карты с микропроцессором Сберкарт (Сбербанк), Аккорд (УралСиб банк). В отличие от карт с магнитной полосой карты с микропроцессором (smart-card) позволяют осуществлять операции в режиме «off-line» - без постоянной связи с процессинговыми центрами. Фактически это означает следующее - существует как минимум два типа карт: карты продавца и карты клиента. При обналичивании средств в банкомате или осуществлении покупки на терминале требуется наличие записи об имеющейся сумме внутри карты покупателя. Соответственно существует требование к стойкости карты ко взлому и фальсификации - создание копий. Оборудование терминала или банкомата осуществляет связь (интерфейс) между картой продавца (банкомата) и картой клиента. Карты между собой осуществляют криптографически защищенную связь, и сумма с карты клиента переходит на карту продавца. Каждая подобная операция запоминается в карте продавца и для перевода денег на его счет должна быть проинкассирована путем осуществления связи с банком и сброса в банк списка операций. Как описано выше, карты являются физически и криптографически стойкими ко взлому и дополнительно могут защищаться паролями (до 8 символов) на снятие и зачисление средств банковского счета владельца, что фактически делает кражу данных карт бесполезной. Каждой из клиентских карт соответствует некоторый банковский счет, на котором отражаются все операции проводимые клиентом с картой. Подделок данного типа карт на сегодняшний день не зарегистрировано. При взаимодействии между собой карты используют DES шифрование.

6. Для полноты картины рассмотрим еще одну электронную систему перемещения денежных средств, описанную в патенте RU2165101, изобретатель Ш.С. Розен (SU) [1]. В патенте описано использование электронных представлений банковских обязательств и операционных модулей (ОМ). Деньги генерируются в банке эмитенте и затем передаются в операционные модули. Система довольно полно проработана, только независимых пунктов формулы 21. Операционные модули могут передавать электронные деньги друг другу. При этом на электронные банкноты могут быть наложены записи о перемещении. Операционные модули перемещают друг другу денежные представления в режиме «off-line» (без связи с авторизующим центром). В процессе перемещения электронные деньги могут быть представлены в банк для обмена или положены на счет. Электронные представления денег могут иметь ограниченный срок действия, операционные модули могут иметь ограниченный срок действия. Операции перемещения денежных средств могут сохраняться в обоих ОМ до предъявления ОМ авторизующему центру. Особенностями системы является возможность возврата утерянных денежных средств. Если электронные деньги после окончания срока действия в системе не были предъявлены с целью обналичивания или замены на новые, то они могут быть возвращены их последнему владельцу согласно имеющейся информации в системе. Например, если утерян операционный модуль продавца, то через некоторое время информация c ОМ покупателей попадет в банк и сумма платежей будет положена на счет продавца. Перечень проблемных денежных модулей может хранится во всех ОМ системы, что при большом количестве их довольно проблематично. При попытке проведения операции с подобными ОМ операция будет отклонена.

Изучив функционирование представленных выше реально существующих систем, а также изобретений можно сделать вывод, что большинство из них не может заменить наличные деньги. Представленные выше системы являются либо модифицированным методом управления банковским счетом, либо, как и в случае с WebMoney, слабо защищены от взлома. Функциональность описанных систем ограничена и привязана к банковскому оборудованию либо к сети интернет. Только изобретения описанные в патенте RU2165101 подходят под этот термин, но существует сложность реализации подобной системы из-за требования разветвленной структуры поддержки, продиктованной безопасностью расчетов.

Попробуем сформулировать систему, свободную от данных недостатков и предлагающую к использованию именно наличность, но в электронной форме, имеющую высокую степень защиты от подделки и функционирующую в режиме взаиморасчетов. Систему, которая не требует постоянной либо периодической связи с банком.

Возьмем за основу использование электронной цифровой подписи (ЭЦП) и микропроцессорные устройства - микроконтроллеры с защитой от считывания данных и программного кода извне. Подобные устройства в настоящее время производятся рядом компаний, подобные же принципы защиты лежат в основе банковских микропроцессорных карт. ЭЦП будем использовать для защиты транзакций от фальсификации, а защищенные микроконтроллеры (ЗМ) как основу для создания электронных денежных модулей (ЭДМ), которые и будут являться носителями электронной наличности.

Далее, при ограниченном количестве участников, следовало бы поместить открытые компоненты (ОК) ЭЦП всех имеющихся ЭДМ в каждый из них. После чего можно будет подписывать информацию в передающем ЭДМ, и в принимающем проверять её корректность. Изменение денежной стоимости ЭДМ производится под управлением внутренней программы путем согласованного обмена информацией с другим ЭДМ. Схожие способы описаны в [1] и [2].

Однако реальная денежная система имеет структуру с неограниченным числом участников. ЭДМ - носители денежной наличности должны будут создаваться при уже работающей системе, что при реализации вышеописанного подхода невозможно: во -первых, проблематично занесение новых ОК ЭЦП в уже работающие ЭДМ, во - вторых, количество ОК в системе может очень быстро переполнить память любого ЗМ.

Но все таки несколько ОК ЭЦП хранить ЭДМ сможет. Поступим по другому: в каждый ЗМ ЭДМ заносим блок, содержащий его номер в системе и ОК ЭЦП - идентификационный блок (ИБ), а этот блок подписываем на этапе создания ЭДМ специальной ЭЦП, назовем её ЭЦП Центра эмиссии (ЦЭ). Кроме того, в каждый ЗМ ЭДМ на этапе создания заносим ОК ЭЦП ЦЭ. В дальнейшем реализуем схему, в которой перед началом обмена наличностью ЭДМ обмениваются своими ИБ, проверяют под полученными ИБ корректность ЭЦП ЦЭ и при положительной проверке начинают обмен данными, уже подписанными своими ЭЦП.

Для бумажных денег характерно еще одно положительное свойство - наличие нескольких степеней защиты от подделки, что в приведенном примере пока отсутствует.

Реализуем многостепенную защиту для ЭДМ. С этой целью будем использовать ЭДМ, состоящий из нескольких ЗМ. Предполагается, что каждый ЗМ в ЭДМ функционально схож с другими ЭДМ данного ЗМ, но содержит разные ЭЦП ЭДМ, на которых подписывает исходящую информацию. Рекомендуется, чтобы ИБ каждого ЗМ в ЭДМ были подписаны разными ЭЦП ЦЭ. Каждая операция, проводимая в ЭДМ, должна быть согласована между входящими в него ЗМ; если при сверке получен положительный результат во всех ЗМ, операция проводится, а иначе отвергается. При этом, хотя внутри ЭДМ ЗМ передают друг другу информацию, между ЭДМ обмен возможен только для ЗМ с одинаковыми номерами внутри ЭДМ. Теперь при вскрытии части ЗМ в ЭДМ защита ЭДМ в целом взломана не будет, и фальсифицировать ЭДМ (выпустить ложный ЭДМ) будет невозможно. Исходя из подобного принципа организации ЭДМ возможна еще одна операция, которая выполнима для бумажных денег - возврат денежных средств владельцу при порче ЭДМ. Если ЭДМ выйдет из строя не полностью, испортится часть его ЗМ, то в центре эмиссии возможно считать информацию из оставшихся ЗМ и на основании полученной информации по денежной стоимости вернуть средства владельцу.

Для электронной наличности возможны и другие качества, исходящие из программной основы ЭДМ. Например, возможен возврат средств с утерянных ЭДМ несмотря на то, что это именно наличность, а не средство управления банковским счетом. Организовать данную операцию возможно следующим способом. Закрываем доступ к управлению ЭДМ некоторым паролем. Позволяем использовать небольшую часть средств ЭДМ даже при неправильном вводе данного пароля некоторое число раз подряд, при этом основная часть средств ЭДМ под руководством его управляющей программы блокируется, снимается с баланса ЭДМ и формируется в специальный блок - код инкассации (КИ), который включает в себя идентификатор ЭДМ и заблокированную сумму. При попытке воспользоваться подобным ЭДМ код инкассации передается на взаимодействующий ЭДМ. ЭДМ, получивший КИ, не может его использовать кроме как для передачи другому ЭДМ или в ЦЭ (обе эти передачи происходят автоматически без возможности управления со стороны владельца ЭДМ). Таким образом, существует большая вероятность, что одна из копий КИ попадет в ЦИ при связи некоторого ЭДМ его содержащего с ЦЭ. С целью предотвращения веерного распространения КИ предлагается ограничить его распространение, например, по такой схеме: первый ЭДМ, получивший КИ, передает его Х раз, получивший от него - Х/2, третий Х/4, четвертый ЭДМ только хранят КИ до связи с ЦИ.

Конечно, возврат средств владельцу возможен, только если утерянный ЭДМ был использован, в противном случае денежная стоимость ЭДМ теряется.

Основные моменты организации подобной системы описаны в [3]. В настоящее время на кафедре АСУ Томского государственного университета систем управления и радиоэлектроники проводятся тестовые испытания ЭДМ, построенных по указанному выше принципу. Тестирование проводится путем эмуляции микроконтроллеров ЭДМ при помощи персональных компьютеров. Тестирование имеет своей целью выяснить слабые места разработки и является подготовительным этапом к реализации ЭДМ на базе микроконтроллеров. Тестирование идет успешно, и в настоящее время выявлены и устранены многие слабые места в текущей реализации.

ЛИТЕРАТУРА

1. Розен Ш. (US). Описание изобретения к патенту RU2165101. Электронная денежная система (варианты), электронная банкнота, способ предъявления пароля сети электронной денежной системы, способ изъятия денег с банковского счета, способ внесения депозита, способ произведения платежа, способ обмена иностранной валюты: ФСИСПТЗ, 2001.04.10.

2. Мордехай Т. Описание изобретения к патенту RU2187150. Контролируемая электронная денежная система и способ организации, хранения и перевода электронных денежных средств: ФСИСПТЗ, 2002.08.10.

3. Момот М.В. Описание изобретения к патенту RU2260207. Электронная денежная система, способ передачи сообщений в электронной денежной системе, способ проведения платежа, способ возврата утерянных денежных средств, способ защиты от вскрытия электронной денежной системы, способ возврата средств с неисправных электронных денежных модулей - ФСИСПТЗ, бюл. №25 от 2005.09.10.

Размещено на Allbest.ru