Цифровизация - время внедрения новых технологий

Размещено на http://www.allbest.ru/

Московский финансово-юридический университет (МФЮА)

Цифровизация. Кризис - время внедрения новых технологий

Прудий Т.В., канд. экон. наук, ст. преподаватель

Куликов Д.О., студент 3 курс, кафедра «Финансов, налогообложения и финансового учета»

Россия, г. Москва

Аннотация

В статье описываются пути развития финансовых рынков, выбранных Банком России на период 2018-2020 годы. В данной статье, в условиях начала периода пандемии, предпринимается попытка прогноза дальнейшей цифровизации финансовой сферы России.

Ключевые слова: финансовые рынки, цифровизация.

The article describes the ways of development of financial markets chosen by the Bank of Russia for the period 2018-2020. In this article, in the conditions of the beginning of the pandemic period, an attempt is made to forecast further digitalization of the financial sphere of Russia.

Key words: financial markets, digitalization.

В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 г. №2 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в действующей редакции) одной из целей деятельности Банка России является развитие финансового рынка Российской федерации.

Статьей 18 данного закона Совету директоров Банка России вменена разработка периодичностью раз в три года проекта Основных направлений развития финансовых рынка Российской Федерации на период 2019 -2021 годов26 (далее - Основные направления 2019).

Публикуя данный документ, Банк России стремится повысить прозрачность и предсказуемость своих инициатив по развитию финансового сектора.

Основными направлениями развития финансового рынка в Российской Федерации, согласно Основным направлениям 2019, являются: формирование доверительной среды, развитие конкуренции на финансовом рынке, поддержание финансовой стабильности, обеспечение доступности финансовых услуг.

Проанализировав основные мероприятия по развитию финансового рынка, можно сделать вывод о том, что Банк России, в качестве драйвера по достижению обозначенных целей в Основных направлениях 2019, видит совершенствование инфраструктурных решений и стимулирование эволюции IT ландшафта всех его участников.

Основным локомотивом по продвижению к обозначенным в Основных направлениях 2019 целям Центральный Банк России видит так называемую «цифровизацию» финансовой сферы.

Каждый из обозначенных в Основных направлениях 2019 проектов Банка России в части развития финансовых рынков оказывает положительное влияние на движение сразу по нескольким вышеозначенным направлениям.

Более того, реализация поставленных задач напрямую коррелируется с программой «Цифровая экономика Российской Федерации», утвержденной Правительством Российской Федерации в июне 2017 г.

Еще в рамках реализации Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 гг. в 2018 г. Банк России утвердил Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 гг. (далее - ОНРФТ), определяющие основные цели и задачи развития инновационных технологий на финансовом рынке, и соответствующий план мероприятий (дорожную карту). Документ размещен на официальном сайте регулятора27.

В соответствии с ОНРФТ основными элементами цифровой финансовой инфраструктуры являются Big Data и анализ данных, мобильные технологии, искусственный интеллект, платформы для удаленной идентификации, быстрые платежи, платформа-маркетплейс финансовых продуктов и услуг, новые платформы на базе распределенных реестров, облачные технологии.

Ключевым связующим элементом инфраструктуры финансового рынка станут открытые интерфейсы (Open API).

Создание условий для цифровизации финансового рынка, благоприятной среды для внедрения и использования финансовых технологий обозначено как одно из приоритетов деятельности Банка России.

В настоящий момент в России наблюдаются все признаки, свидетельствующие о том, что страна находится под действием внешнего шока28:

- резкое изменение относительных цен активов (падение цен на нефть, падение цен на акции нефтедобывающих и нефтеперерабатывающих компаний, транспортных и туристических компаний, резкое удорожание акций фармацевтических, пищевых комбинатов, производящих продукты питания долгосрочного хранения, акций компаний, владеющих специализированными цифровыми технологиями);

нятия «Собственность» и не путать их. Юридическое понятие собственности - это отношение людей к вещи, выражающееся во владении, пользовании и распо ряжении объектом

применение авторитарных методов и перестройка прав собственности (на момент написания статьи идет обсуждение вопросов о национализации отдельных предприятий, инфраструктуру которых можно использовать в борьбе с коронавирусом); финансовый рынок цифровизация мобильный

кризис конкуренции (например, запрет на полеты всем авиакомпаниям, кроме Аэрофлота, выдача отдельным швейным производствам предписаний на пошив медицинских масок и т.п.);

нарушение и перестройка мирохозяйственных связей (утрата поставщиков комплектующих, утрата рынков сбыта и т.п.).

В 2020 году заканчивается срок действия ОНРФТ. Наверняка регулятор уже приступил разработке проекта новой редакции данного документа на последующие периоды.

Попробуем проанализировать возможные пути цифровизации финансовых рынков, которые будут рассматриваться Центральным Банком в условиях нахождения России под действием внешнего шока или в кризисных условиях, вызванных пандемией.

Big Data (далее - BD).

Судя по открытым источникам, решения по анализу BD уже внедрены в Сбербанке, Газпромбанке, ВТБ, Альфа-Банке, ФК «Открытие», Райффайзенбанке, Ситибанке, Нордеа-Банке, Уралсиб, «ОТП Банке», а также у главных телеком-операторов. Из крупных ритейлеров этими технологиями пользуются X5 Retail Group, Глория Джинс, Юлмарт, сеть гипермаркетов «Лента», «М.Видео», Ozon, «Азбука вкуса», из нефтяных компаний -- «Транснефть», «Роснефть» и «Сургутнефтегаз» и многие другие.

В госсекторе данная технология изначально отставала и была представлена слабо и только сейчас используется на этапе накопления данных (Федеральная налоговая служба, аналитический центр правительства России, Пенсионный фонд, правительство Москвы, Фонд обязательного медицинского страхования, Федеральная служба безопасности, Следственный комитет и Служба внешней разведки, Банк России).

В кризисных условиях новые крупные корпоративные внедрения инфраструктурных решений ожидать трудно. Однако, следует отметить, что в ближайшее время, даже в условиях кризиса, в связи с низкой стоимостью входа в рынок, ожидается взрывной рост предложения услуг в части создания сервисов по алгоритмической обработке данных (датамайнинг), особенно на кроссведомственном уровне. Ожидается рост сервисов, а также спрос на услуги по созданию алгоритмов, обрабатывающих информацию, накопленную в хранилищах, а также по их объединению или синхронизации. Например, данные, накопленные Сбербанком, могут использоваться Федеральной налоговой службой при выявлении сокрытия доходов компаний или физических лиц и т.п.

Также сохранится рост спроса на готовые собственные локальные банковские сервисы, такие как управление рисками, оценка кредитоспособности клиентов, скоринг-оценке, маркетинг и продажа услуг (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф-банк и т.д.).

Мобильные технологии.

Данные технологии в IT обществе известны и применяются в тех или иных компаниях относительно давно. Более того, в настоящий момент России удалось обогнать многие страны по уровню цифровизации мобильного интернет банкинга за счет того, что становление рынка страны происходило уже в цифровую эпоху. Средний возраст российского банка с момента последней смены бизнес-модели - восемь-десять лет, что позволило им быстрее адаптироваться по сравнению со старейшими мировыми банками с уже выстроенной системой классического офлайн-банкинга.

Так, например, по результатам независимой оценки экспертной группы Deloitte Digital [2], Россия по уровню цифрового банкинга уже входит в пятерку стран - лидеров в регионе EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка). По заключению экспертов Deloitte цифровой банкинг России вошел в группу лидеров наравне с Швейцарией, Испанией, Польши и Турции. В свою очередь, в исследованиисобственности. Экономическое понятие собственности - это всегда отношения между людьми по поводу вещи. К. Маркс. «Капитал», ПСС, 2 изд., т.

24, стр.43-44 также отмечается отставание на рынке банковских услуг от таких высокотехнологичных стран как Сингапур, Гонконг и Южная Корея.

Можно уверенно ожидать сохранение тенденций роста использования мобильных технологий на финансовых рынках и сохранение заинтересованности всех его участников в данных технологиях, особенно в условиях вынужденной изоляции и сегментации из -за COVID-2019.

Быстрые платежи (далее - СБП).

Технология СБП внедрена регулятором с 2019 г. и позволяет физическим лицам совершать мгновенные переводы по номеру мобильного телефона в любой банк -- участник СБП (на момент написания статьи - 53 банка [3]), а также производить оплату товаров и услуг в розничных магазинах и сети интернет по QR-коду.

В развитии СБП, при условии сохранения информационной безопасности на высочайшем уровне, заинтересованы практически все участники финансового сектора, кроме его отдельных участников, сохраняющих конкурентное преимущество при организации переводов физических и юридических лиц с использованием собственных технических решений (например, Сбербанк не является участником СБП).

Учитывая то значение, которое вкладывается регулятором при внедрении и совершенствовании СБП для достижения поставленных в рамках Основных направлений 2019 целей по формированию доверительной среды, увеличению конкурентноспособности при реализации переводов денежных средств и особенно по повышению доступности финансовых услуг при совершении платежей в территориально отдаленных регионах страны, а также учитывая востребованность в использовании данного сервиса всеми его потребителями, ожидается сохранение скорости расширения участников СБП (включая оплату по QR-коду) и высокий спрос на данные услуги при сохранении тарифов на приемлемом уровне.

Искусственный интеллект (далее - ЯРА).

Данную технологию, так же как BD, нельзя считать новой или инновационной. В той или иной форме роботизация бизнес-процессов или RPA используется уже давно. По экспертной оценке Здесь и далее более правильно говорить об уровне развития именно производительных сил, а не средств производства, т.к. человек, как главный фактор производительных сил, уровень его сознания, приобретает теперь определяющее значение для развития производственных отношений.

³⁰ Буторин А.А. Почему банку нужно быть осторожным при выявлении и квалификации сомнительных операций //Юридическая работа в кредитной организации.2019. № 1. С. 95.

³⁰ Логачев О.Е. Правовые проблемы банкротства кредитных организаций: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2007. С. 135.

³⁰ Михайленко И.С. Правовые проблемы предупреждения банкротства кредитных организаций: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2001. С. 43.

³⁰ Федеральный закон от 01.05.2017 № 84 ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2017. № 18. ст. 2661.

³⁰ Ручкина Г.Ф. Реализация нового механизма санации банков: правовые и организационные аспекты // Банковское право. 2018. № 1. С. 7.

³⁰ Лаутс Е.Б. Новые банковские технологии и антикризисное регулирование рынка банковских услуг // Банковское право. 2017. № 4. С. 36.

³⁰ Ручкин Р.О. Правовое обеспечение нового механизма финансового оздоровления кредитных организаций, проводимого Банком России с использованием денежных средств Фонда консолидации банковского сектора // Банковское право. 2018. № 4. С. 45.

³⁰ Схема Демсеца [4] в России по состоянию на 2020 г. уже 42% респондентов внедрили ЯРА. Для сравнения, в мире этот показатель был на уровне 53% уже в 2017 году.

Средний период окупаемости Срок окупаемости = стоимость внедрения / (доход от реализации процесса - операционные расходы) внедренных в России ЯРА проектов составил: менее 1 года - 24%, 1-2 года - 50% и более 2 лет - 26%.

Если учитывать относительно короткий период окупаемости при внедрении ЯРА технологий в финансовом секторе, то с высокой долей вероятности следует ожидать сохранение востребованности ЯРА технологий, как одного из элементов стратегии по повышению эффективности и снижения затрат в разрезе владения компанией.

Платформа для удаленной идентификации.

Удаленная идентификация должна решить проблему физической доступности финансовых услуг и кардинально преобразовать основывающиеся на физическом присутствии бизнес-модели участников финансового сектора. В настоящий момент идет сбор биометрических данных (в 359 банках) и есть уже отдельные банки, реализовавшие удаленную идентификацию на основе биометрических данных (Тинькофф банк, Совкомбанк, Альфа-банк, банк «Хоум Кредит»).

Упрощение процедуры открытия счетов и переводов должно быть востребовано клиентами, которые пользуются дистанционными сервисами особенно в период самоизоляции.

Мало того, снижение барьера для получения услуг (визит в банковский офис станет необязательным) в перспективе понизит лояльность клиентов к локальным банкам, повысит конкуренцию и поставит в сложное положение малые региональные банки, главным преимуществом которых было расположение офисов и территориальная близость к клиенту.

В настоящее время сдача биометрических данных для граждан является не обязательной. Однако после практического опыта применения самоизоляции в обществе, а также при осознании того факта, что рано или поздно идентификация клиентов посредством биометрических данных прочно утвердится в гражданском обороте, ни у кого не вызывает сомнений неизбежность данного направления.

По этой причине на первичном этапе накопления биометрического материала, после снятия изоляционных запретов в рамках борьбы с COVID-19 вполне ожидаема конкурентная рекламная борьба за биометрические данные граждан, особенно в регионах.

В послекризисный период ожидается очередной виток рекламной войны банков -- более продвинутые из них, но не имеющие отделений на периферии будут просто вынуждены заявить о себе, чтобы попасть в зону внимания возможных клиентов. Кроме увеличения рекламных бюджетов, это приведет и к изменению продуктового портфеля банков -- локальные банки будут вынуждены конкурировать ценой там, где не смогут конкурировать качеством цифрового сервиса.

Open API.

К изменению продуктового портфеля банков приведет и вторая инициатива Центрального Банка, идущая рука об руку с темой удаленной идентификации клиента, -- открытые интерфейсы Open API. В Европе тема открытых платформ проходит под эгидой PSD2 (второй редакции Европейской платежной директивы) и заключается в стандартизации открытых банковских интерфейсов для оказания услуг самими банками и третьими сторонами.

На сегодняшний день IT-архитектура крупных банков чаще всего идет по пути создания API в рамках построения клиентских систем, а небольшие банки, наоборот, чаще всего используют коробочные решения, поэтому внедрение на их стороне будет зависеть от разработчика IT-продуктов, которые они используют.

В связи с тем, что в 2020 г. Банк России планирует принудительно форсировать создание стандартизированных открытых инфраструктурных и регуляторных интерфейсов, в ближайшие периоды следует ожидать выпуск нормативной базы по их созданию и, соответственно, планов и дорожных карт по их выводу и применению на финансовом рынке.

Вместе эти две инициативы (п. 5.5. и 5.6.) могут впервые после запуска интернет-банкинга существенно изменить пользовательский опыт клиента, так как он окончательно перестанет быть привязан к конкретному финансовому институту или банку, хранящему данные как о его идентичности, так и о состоянии его счета.

В целом, в ближайшее время, ожидается повышение интенсивности при внедрении проектов Банком России, направленных на повышение доверия участников финансовых рынков.

По экспертной оценке [5] вывод уровня доверия граждан друг к другу в России соответствующий уровню доверия в Швеции, обеспечил бы прирост ВВП на душу населения на 64%! Конечно, ожидать такого эффекта можно только при масштабных изменениях в обществе, закладываемых, что называется со школьной скамьи. Однако, ожидается, что мероприятия направленные на повышение доверия участников финансового рынка в ближайшей перспективе понизит транзакционные издержки, что актуально именно сейчас, в условиях вынужденной изоляции и нахождения России под санкционным давлением.

Опыт осуществления деятельности большинства участников финансового рынка в условиях самоизоляции, показал слабую проработку вопросов по так называемой удаленной деятельности персонала организаций кредитно-финансовой сферы.

На момент написания статьи все организации - участники финансовой сферы работая в условиях, приближенных к чрезвычайным, допускают при использовании своих IT сервисов отклонения от внутренних норм и требований по информационной безопасности. В связи с этим в ближайшее время, после стабилизации ситуации с коронавирусной инфекцией, можно ожидать учет полученного опыта и отражение в нормативной базе или в документах, подобных Основным направлениям развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на период 2010-2021 гг., выпущенных регулятором, вопросов осуществления деятельности организаций в условиях чрезвычайной ситуации.

Использованные источники

1. Deloitte Digital. EMEA Digital Banking Maturity. 2018. С. 9-10.

2. Сайт национальной системы платежных карт.

3. Deloitte Digital. Тенденции развития роботизации в РФ. 2020.-- 3 с.

4. Algan, Yann, and Pierre Cahuc. Inherited Trust and Growth. 2014.-- 17 с.

Размещено на Allbest.ru