Электронные деньги, их виды и сущность

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное бюджетное

образовательное учреждение высшего образования

«Тамбовский государственный университет имени Г.Р. Державина»

«Институт экономики, управления и сервиса»

РЕФЕРАТ

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему: «Электронные деньги, их виды и сущность»

Выполнила:

Студентка 2 курса заочного отделения

направления 38.03.01 «Экономика предприятия»

группы 203 Попова Д.С.

Тамбов 2020

Содержание

Введение

1. Понятие и сущность электронных денег

2. Виды электронных денег

Заключение

Введение

В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг.

Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощностей, так и полной занятости. И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов.

В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры, рабочего места. Стало это возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети. В настоящий момент в нашем государстве, в отличие от более развитых государств, данная сфера находится на ранней стадии развития. Электронные платежные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца. Многие полагают, что электронные деньги это пластиковые карты (дебетовые или кредитные), позволяющие вместо наличных денег расплачиваться ими в магазинах и прочих учреждениях. Однако, пластиковые карты наподобие широко распространенных Visa, MasterCard, Cirrus не являются электронными деньгами как таковыми. Электронные деньги является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

Потребность в таком виде денег, в нашем современном мире постоянно растет, поэтому я решила подробнее рассмотреть данный вид денежных отношений.

В данной работе ставятся следующие задачи:

Дать определение электронных денег, выделить достоинства и недостатки. Рассмотреть виды и основные свойства электронных денег.

Объектом исследования в работе являются электронные платежные системы, а исследование мы провели на предмет развития электронных денег их виды, рассмотрели возможности, предоставляемые системами электронных платежей.

Теоретической и методологической базой исследования являются нормативные документы регламентирующие прием платежей, статьи изданий периодической печати и сайты интернета, так как они обладают самой современной информацией о быстро растущем сегменте электронных денег.

1. Понятие и сущность электронных денег

В настоящее время понятие «электронные деньги» получили широкое распространение, их развитие происходит очень быстрыми темпами. В связи с этим под «электронными деньгами» зачастую ошибочно понимают банковские карты, либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товаров -- услуг», к которым, в частности, относятся одно/целевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения -- отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам», так как данный термин постоянно расширяется и совершенствуется.

Под термином «электронные деньги» необходимо понимать денежную стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок. Существуют два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через сеть, подобную Интернет.

В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком, дается следующее определение «электронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя». Позднее, была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/EC «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств; принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

По своим потребительским свойствам электронные деньги схожи с «традиционными» деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т.п. Следует отметить, как и в случае с «традиционными» деньгами платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут у получателя.

Электронные деньги, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность, по аналогии с наличными купюрами, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер, и т.д.) и элементы защиты от подделки (заверение их цифровой подписью эмитента). Они очень мобильны, просты и удобны по своему использованию и относительно надёжно защищены от различных посторонних преступных посягательств. Больше того, полноценное использование таких платёжных средств стало возможным лишь с изобретением специального “охранного” средства - электронной цифровой подписью - реквизитом электронного документа, предназначенным для защиты данного электронного документа от подделки, полученным в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющим идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе.

Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами -- чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное преимущество электронных денег -- анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие-либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности. Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции. Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

Следует выделить четыре важных характеристики электронных денег:

Денежная стоимость непосредственно фиксируется на информационном носителе (отсутствует привязка к какому - либо счету в кредитных учреждениях); Платеж электронными деньгами является окончательным (получатель электронных денег считается окончательно расплатившимся, т.е. более не имеет никаких требований к третьим лицам; Эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности (эмитенты электронных денег являются специальными институтами, к которым должен применяться особый порядок регулирования и контроля за их деятельностью); Электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитента (подобно наличным деньгам, выпускаемым центральными банками, электронные деньги не предполагают выплаты процентов своим держателям).

Все свойства электронных денег делятся на две группы: традиционные (универсальность, ликвидность, делимость, портативность, удобство) и новые (долговечность, анонимность, безопасность). К сожалению, требованиям высокой ликвидности, стабильной покупательной способности в процессе применения отвечают не все. Использование в обороте, эмиссия требуют четкого порядка контроля, регулирования. Основным свойством виртуальной валюты для обычного пользователя принято считать возможность удобно, быстро, надежно оплачивать услуги или товары с ее помощью. Это, естественно, далеко не единственные преимущества современных электронных денег, которые смогли оценить по достоинствам многие из нас. Электронные деньги можно получать, например, за выполненную удаленную работу. Немало дизайнеров, журналистов, программистов нашей страны работают за виртуальную валюту. Конечно, можно договориться с работодателем о банковском переводе, однако это не настолько удобно. Электронные деньги - самый быстрый способ оплаты любых услуг.

Важным свойством виртуальных валют является их конвертируемость. То есть, в том случае, если вам заплатили в одной валюте, а расплачиваться за товар предстоит в другой, можно заглянуть на сайт обменника и купить необходимые деньги за те, что имеются у вас. Процесс предельно простой, достаточно нажать пару кнопок. В первый раз, столкнувшись с необходимостью конвертирования валют, пользователи часто теряются: в сети немало обменных сервисов. Выбор чаще всего осуществляют только по курсу. Однако, немаловажной является надежность сервиса. Рейтинг обменных пунктов постоянно обновляется в интернете. Он поможет выбрать оптимальный вариант. Как правило, комиссия при обмене одной валюты на другую в сети гораздо ниже, чем в действительности. Очень часто расплачиваться виртуальными деньгами выгоднее, чем физическими.

Потратить средства с электронного счета можно в реальной жизни. Для этого функционируют пункты обмена. Курс у официальных представителей платежных систем, за обналичивание берется небольшой процент.

Таким образом, деньги электронные обладают такими же свойствами, как и реальные. Каждый может их получить, потратить, обменять, дать или взять в кредит. Платежные системы функционируют аналогично реальным банкам, только пользоваться ими гораздо удобнее и быстрее.

2. Виды электронных денег

Впервые идея так называемых электронных денег была предложена голландским ученым-криптографом Дэвидом Чоумом, который в 1994 г. организовал первую систему электронных денег Digicash, обеспечивающую анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов.

Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя:

? на базе смарт-карт (card-based) (электронный кошелек)

? на базе сетей (network-based) (сетевые деньги)

Смарт-карты -- это многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами (микропроцессорами). На их чип записывается денежный файл -- эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.

Чиповые карточные продукты можно классифицировать следующим образом:

-- дебетовые/кредитные карты;

-- предавторизованные карты;

-- электронные кошельки;

-- электронные наличные.

Дебетовые/кредитные чиповые карты -- это обычные дебетовые или кредитные карты, содержащие чип. В отличие от карт с магнитной полосой они имеют дополнительные идентификационные данные, настроечные параметры, которые позволяют повысить безопасность и эффективность выполнения операции. Но принцип совершения операции остается прежним.

Предавторизованные карты, электронные кошельки и карты с электронными наличными предполагают хранение суммы денег на карте, поэтому они называются картами с хранимой суммой (Stored Value Card), этим они отличаются от дебетовых/кредитных карт. На этих чиповых картах в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой операции и в случае положительного результата проверки уменьшается на сумму операции. Операции с этими картами происходят в режиме офлайн, т.е. без связи с банком в момент совершения операции.

Отличие предавторизованной карты от электронного кошелька и электронных наличных заключается в том, что списание суммы со счета держателя осуществляется только после получения центром обработки расчетной информации о совершенных операциях. При занесении суммы в электронный кошелек и на карту с электронными наличными, она сразу списывается с карточного счета держателя карты. При утрате карты-кошелька и карты электронных наличных записанная на ней сумма теряется для держателя карты. В этом сходство карты электронного кошелька и карты электронных наличных с обычным кошельком с наличными деньгами.

Концепция электронных кошельков, как финансового продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей.

Особенность чиповых карт, реализующих концепцию электронных наличных, заключается в том, что, применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п. Примером такой карты является банковская карта Mondex.

Для хранения средств, перечисленных с банковского счета, реализовано устройство, называемое бумажником (Mondex wallet), которое позволяет переводить средства с карты на карту, считывать баланс, изменять ПИН. Средства на карту могут переводиться из бумажника по мере необходимости. Благодаря этому была реализована анонимность операций и повышена безопасность системы: часть денег -- в бумажнике, часть -- на карте. Кроме того, в системе Mondex предусмотрено использование банкоматов для обналичивания денег и торговых терминалов для перевода средств с карты покупателя на карту продавца, который затем, воспользовавшись Mondex-совместимым телефоном, может перечислить накопленные на его карте средства на банковский счет предприятия.

В платежной системе, использующей карты с электронными наличными, существуют ограничения на операции с картами торговцев. Таким образом, обеспечивается так называемое свойство аудируемости операций. Модель электронных денег становится менее опасной.

Платежные ассоциации Visa International., MasterCard Int. и Europay Int. образовали рабочую группу, которая разработала международные ISO-стандарты для карт с микропроцессором, так называемый EMV-стандарт (название составлено по первым буквам систем главных разработчиков EuroPay/MasterCard/Visa)

В Евросоюзе принято решение о переводе в 2010 г. пластиковых карт на смарт-карты или EMV-карты. В настоящее время существуют варианты комбинирования продуктов платежных систем на основе смарт-карт:

MasterCard предложила объединить приложения предавторизованных карт и дебетовых/кредитных карт. В этом случае операции проводятся как в онлайновом режиме для пополнения счета карты в пределах установленного лимита на сумму одной офлайновой операции, так и в офлайновом режиме для выполнения платежей.2. Visa представила мультиаппликационные EMV-карты. Система обеспечивает клиентам дополнительные удобства при выполнении платежей с использованием дебетовых или кредитных карт Visa и мобильных телефонов. Решение основано на технологиях EMV и Infrared Financial Messaging, или IrFM (международный стандарт, обеспечивающий совместимость устройств при передаче данных по инфракрасным каналам). Владельцы карт Visa и абоненты системы SKT могут оплачивать товары и услуги, направляя защищенный инфракрасный сигнал с мобильного телефона в миниатюрные приемники инфракрасного излучения, встроенные в POS-терминалы в пунктах продажи, торговых автоматах, разнообразных транспортных терминалах и других устройствах, принимающих платежи. При этом платежные данные держателя карты будут надежно храниться в EMV-совместимом микропроцессоре мобильного телефона. Очевидно, что инициализация платежных транзакций в будущем будет происходить не только с соответствующих мобильных телефонов, но и с других мобильных устройств, имеющих ИК-порт.

Ко второй группе электронных денег относятся сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ или других съемных носителях и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет. Они используются для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и прочих компаниях, ведущих бизнес в сети Интернет. Их можно также обменять на традиционные деньги. По своей природе электронные деньги ближе к безналичным банковским деньгам.

Различные платежные электронные системы по-разному организуют работу с электронными деньгами. Например, в модели цифровых наличных (digital cash) гарантией безопасности служит стойкость криптографических протоколов, используемых при изготовлении (эмиссии) цифровых денег и регламентирующих их оборот. По аналогии с наличными купюрами цифровые деньги, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер и т.д.) и элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента. Для обеспечения анонимности обращения цифровых денег индивидуальные признаки выбираются их будущим владельцем и в закрытом виде передаются для подписи эмитенту. Подписывает банкноту эмитент «вслепую» (не зная ее индивидуальных признаков, но, точно зная номинал), для чего используются специальная цифровая подпись и криптографический протокол. Поэтому эмитент может контролировать только объем выпущенных цифровых денег, но не распределение их по респондентам, что и обеспечивает анонимность расчетов. При выдаче цифровых денег взамен наличных или других платежных средств эмитент может даже не знать респондента. Чтобы исключить повторные расчеты одной и той же электронной банкнотой, Цифровые деньги делаются «одноразовыми», каждая банкнота применяется для расчетов только один раз. С этой целью эмитент должен поддерживать базу данных использованных банкнот и сверяться с ней при каждом платеже. Эмиссия и использование цифровых денег действующим законодательством не регламентируются, поэтому их ликвидность обеспечивается эмитентом и основывается на соглашениях о их применении как платежных средств [5]. Эта модель используется в таких платежных системах как PayCash, Яндекс.Деньги.

Пополнение электронных сетевых кошельков происходит как через банковскую систему (банковские переводы, Интернет-банкинг, платежи с карты, чеки и т.д.) и не банковскую систему (не банковские переводы, например наличным платежом через отделения Почты России, различные платежные терминалы, номинальные пластиковые карты платежной системы, другие электронные платежные системы и т.д.). При выборе электронной платежной системы пользователю необходимо поинтересоваться размером комиссии за эту операцию. Обычно эти данные, как и возможные способы пополнения электронного кошелька, размещены на сайте системы.

Электронная платежная система -- это безналичная система оплаты, которая осуществляется посредством платежей из электронного кошелька через гарантийное агентство -- оператора платежной системы, либо администратора платежной системы. Т.о. платежная система -- это среда, в которой функционируют электронные деньги. Платежные системы могут оперировать не только электронной валютой, но и проводить традиционные безналичные транзакции.

Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей (network-based). Наиболее популярные на данный момент в рунете следующие платежные системы:

Яндекс Деньги, Webmoney, Rupay, Paycash, Easypay, E-Gold, Stormpay, Moneybooker, RBK Money

Некоторые из них рассмотрим подробнее.

Платежная система Webmoney появилась 25 ноября 1998 года, когда об электронных деньгах еще мало кто знал, а первых пользователей приходилось стимулировать щедрыми бонусами, и по сей момент является наиболее распространенной и надежной российской электронной платежной системой для ведения финансовых операций в реальном времени, созданной для пользователей русскоязычной части всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек не смотря на его возраст, образование и профессию. Безопасность осуществляется посредством использования в системе передачи в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Разработчики системы WebMoney Transfer ужесточали меры безопасности при использовании версии программы WM Keeper Lght. Для регистрации такого WM-кошелька отныне требуется проверка телефонного номера. Для использования системы служит специальная программа WebMoney Keeper, которую можно бесплатно скачать с сайта системы при регистрации. Уровень защиты совершаемых операций очень высокий, поэтому Вы можете быть уверены, что Ваши деньги никуда не исчезнут и все переводы дойдут по назначению. При переводе денег взимается небольшая комиссия (0.8% от суммы перевода) в пользу системы.

В системе WebMoney существует несколько типов кошельков, соответствующих различным валютам:

Z-кошелек, или кошелек типа Z ("долларовый"). Хранящиеся в нем деньги (их принято для удобства называть WMZ) эквивалентны долларам США. Таким образом, 1 WMZ = $1. Номер Z-кошелька состоит из буквы "Z" и следующих за ней 12 цифр. Когда вы захотите получить деньги на Z-кошелек, просто сообщите вашему контрагенту номер своего Z-кошелька. При этом указание буквы "Z" перед номером обязательно. Пример номера Z-кошелька: Z324039475235. Запись 324039475235 (без "Z") будет неверной.R-кошелек (WMR) - эквивалент российского рубля, U (WMU) - украинская гривна,B (WMB) - белорусский рубль, E (WME) - евро,Y (WMY) - узбекский сум,

Системой периодически вводятся дополнительные типы кошельков. Можно создавать любое количество кошельков каждого типа. Существует также возможность управлять кошельками с мобильного телефона, таким образом можно проверять баланс и совершать платежи, не имея доступа к компьютеру. На сегодня количество пользователей WebMoney перевалило за 7 млн. человек и увеличивается с каждым днем примерно на 5-10 тысяч. Ежедневный оборот в системе - порядка 20-30 млн. долларов. Все показатели возрастают с каждым годом в 2-3 раза.

Яндекс Деньги занимает одно из лидирующих мест среди российских платежных систем и продолжает развиваться стремительными темпами. У Интернет Кошелька в системе Яндекс Деньги имеется надежное парольное ограничение доступа, а файлы с данными о счете в Процессинговом Центре и электронных наличных шифруются. Во время работы Интернет Кошелек также защищает используемые данные от записи в файл подкачки операционной системы. Все процедуры обмена денежными средствами разрабатывались таким образом, чтобы ни один пользователь системы Яндекс Деньги не смог обмануть другого. В системе нет доверительных отношений между пользователями - все сделки подтверждаются электронными контрактами. Основные возможности платежной системы Яндекс Деньги:

осуществление электронных переводов между счетами пользователей; возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты;оплачивать услуги (доступ в интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и пр.);принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами;возможность перевода денежных средств на кредитную или дебетную карту.

Платежная система PayCash начала свою работу на российском рынке в начале 1998 года. Комания успешно продвигает свои услуги на западном рынке. PayPal - платежная система, позволяющая быстрее и безопаснее оплачивать покупки, получать и отправлять средства через Интернет. Более 110 миллионов пользователей по всему миру доверяют PayPal и пользуются ее услугами в тысячах интернет-магазинов. Данная платежная система работает с картами Vsa, MasterCard и Amercan Express, Maestro. Электронная платежная система PayCash позиционируется, в первую очередь, как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет. Основным достоинством данной платежной системы безусловно можно считать применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, которые были высоко оценены западными экспертами.

Особенности и преимущества PayCash: высочайший уровень безопасности; высокая скорость проведения операций; возможность мгновенных платежей "Person to Person" (P2P, C2C); ведение электронного документооборота; простота и удобство в использовании; низкая себестоимость транзакции; возможность совершения микроплатежей; устойчивость к обрывам связи; мультивалютность и многобанковость; возможность совершения трансграничных платежей.

Учетная запись, открытая в системе PayPal, обеспечивает удобное перечисление денежных средств из различных финансовых источников (например, ваша кредитная карта или банковский счет) для самых различных категорий получателей (например, интернет-магазин или ваш домовладелец) без раскрытия вашей финансовой информации. При этом номер вашей кредитной карты или ваша банковская информация будут невидимы для конечного получателя.

Настроенность на максимальное удобство и соответствие требованиям пользователя, гарантирующая полное отсутствие дискомфорта и отрицательных эмоций от надоевшей бюрократической схемы, - вот главный аргумент, оправдывающий название этой платежной системы. Регистрация в системе абсолютно бесплатна, а время, которое потребуется на то, чтобы стать пользователем PayPal, минимальное.

Первостепенное значение в выборе PayPal имеет ее глобальность. С помощью данной платежной системы можно совершать увлекательный шопинг в интернет-магазинах США или Китая, будучи при этом жителем России, Украины или другой страны СНГ. Благодаря оперативности действия, средства будут переведены в считанные секунды.

Электронная платежная система PayPal дает возможность привязать к своему аккаунту банковскую карту или банковский сет и в любое время пополнить его, перевести деньги на другие счета, расплатиться за покупки, обменять валюту. При этом обмен валют производится автоматически: если счет отправителя открыт в иной валюте, чем счет получателя платежа, то система конвертирует данный платеж в нужную валюту.

Благодаря инновационным решениям от системы PayPal каждый обладатель мобильного телефона одновременно является владельцем собственного карманного терминала. Мгновенные платежи можно осуществлять со своего мобильного с помощью смс. Пользователю достаточно отправить сообщение на определенный номер с указанием суммы платежа, идентификатора пользователя и подтверждающего кода, чтобы в считанные секунды деньги поступили получателю.

С помощью тщательно спланированного алгоритма функционирования, платежная система PayPal гарантирует каждому пользователю безопасность и уверенность в сохранности собственных средств. Реквизиты платежной карты клиента известны только PayPal: они не оставляются в местах, где совершаются покупки. Эффективность данного принципа подтверждается статистикой: в платежной системе PayPal количество действий, классифицирующихся как мошенничество, значительно ниже, чем в операциях с платежными картами.

Кроме того, в платежной системе PayPal присутствует возможность обезопасить себя от получения некачественных товаров и неоправданных трат. Разрешить острые моменты можно с помощью так называемых диспутов: решение споров относительно неправильно зачисленных средств или невыполненных обязательств со стороны поставщиков товаров или услуг. Это гарантирует уверенность в своей защищенности от недобросовестных или мошеннических действий.

электронный деньги платежный

Заключение

В ходе анализа были решены поставленные задачи, а именно: изучение теоретических аспектов рынка электронных денег; уточнение понятия «электронные деньги», раскрытие сущность и содержание электронных денег через изучение их природы и функций.

Анализ состояния рынка электронных денег в Российской Федерации, и определение основных тенденций развития рынка цифровой наличности.

Проанализировав рынок электронных денег, можно сделать несколько основных выводов:

Рынок электронных денег в России в 2012 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации "Электронные деньги" (АЭД), количество россиян, воспользовавшихся "электронными кошельками", составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей. Растёт не только абсолютное число кошельков, но и их активность.

Электронные деньги - это одна из немногих отраслей, сохранивших в 2012 году инновационный потенциал. Ряд участников рынка запустили новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс получит развитие и в дальнейшем.

Распространяется тенденция широкого использования электронных денег в качестве платежного инструмента и обращения наряду с традиционными наличными.

Прогнозируя развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Большая доля платежей, по некоторым оценкам - свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне невысоким. В целях расширения практики использования электронных денег в России и регламентации деятельности по осуществлению операций с ними необходимо реализовать некоторые меры. Во-первых, нужно дать на законодательном уровне четкое определение понятия «электронные деньги», определить перечень возможных операций с ними и состав участников систем электронных денег. Во-вторых, необходимо разработать и законодательно закрепить порядок выпуска, обращения и погашения электронных денег.

Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег. Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня.

Библиографический список

Законодательные и нормативные акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая [Текст]: офиц. текст: принят ГД ФС РФ 21.10.1994 N 51-ФЗ: с изм. от 30 декабря 2012г.- М.: Проспект, КноРус, 2012.- 665 с.

2. О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами: Федеральный закон Российской Федерации от 03.06.2009. № 103-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 30.09.2013.

3. О принятии, преследовании и благоразумном наблюдении бизнеса электронных учреждений денег: Директива Европейского парламента и Совета 2000/46/EC от 18.09.2000 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 30.09.2013.

- книга одного автора:

4. С.В. Ануреев «Платежные системы и их развитие в России» [Текст]: Учебное пособие/ С. В. Ануреев. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 288 с.

5. М.П. Березина «Безналичные расчеты в экономике России» [Текст]: Учебник / М. П. Березина. - М.: Консалтбанкир, 2006. - 236 с.

6. П.Е. Ермишин «Основы экономической теории: учебное пособие» [Текст]: Учебное пособие / П.Е. Ермишин. - М.: ЭКСМО, 2010. - 396 с.

7. А.А. Тедеев «Электронные банковские услуги» [Текст]: Учебник / А. А. Тедеев. - М.: ЭКСМО, 2009. - 272 с.

8. И.М. Голдовский «Безопасность платежей в Интернете» [Текст]: Учебное пособие/ И.М. Голдовский. - СПб.: ИД «Питер», 2010. - 240с.

9. К.Р. Макконел «Экономикс» [Текст]: Учебник / К. Макконел, С. Брю - М.: Республика, 2008 - 396с.

10. Рудакова О.С. «Банковские электронные услуги» [Текст]: Учебное пособие для вузов / О.С. Рудакова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 123с.

11. В.Г. Мартынов «Электронные деньги. Интернет-платежи» [Текст]: Учебник / В.Г. Мартынов - М. Маркет ДС, ЦИПСиР, 2010 - 176 с.

12. О.В. Соколова «Финансы, деньги, кредит» [Текст]: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой.- М.: Юристъ, 2009.- 487с.

- книга двух авторов:

13. Фишер С. «Макроэкономика» [Текст]: Учебник / С. Фишер, С. Дорнбуш. - М.: МГУ, 2007 - 258с.

14. А.Н. Липис «Электронная система денежных расчетов» [Текст]: Учебник/ Липис А.Н., Маршал Е.Р, - М.: «Церих-пел», 2010. - 143с.

15. В.А. Кузнецов «Электронные деньги и мобильные платежи» [Текст]: Энциклопедия /В.А. Кузнецов, А.В. Шамраев, А.В. Пухов - М.Маркет ДС,ЦИПСиР, 2009 - 382с.

Периодические издания

статья из журнала:

16. С.А. Мусалаева Экономика и экономические науки [Текст]: Мусалаева С.А.// Проблемы современной экономики. - 2010. - №4 - 26-27с.

Электронные ресурсы

17. Центр исследований платежных систем и расчетов: мониторинг общественного мнения, тематические исследования

18. Википедия: свободная энциклопедия

19. Банкир.ру: Информационный портал: банковские новости, банки, кредиты, вклады, работа в банке

Размещено на Allbest.ru