Институционализация финансовой грамотности взрослого населения России

Проблема институционализации финансовой грамотности исследуется учеными по различным научным областям, таким как:

а) изучение финансовой грамотности в контексте финансового поведения населения, например регионально-поведенческим аспектам посвящена работа Т.Ю. Богомоловой, Т.Ю. Черкашиной [1]. В работе А.В. Каравай, А.А. Тихонова изучаются особенности финансовых установок и поведения российских рабочих [2]. Финансовое поведение в контексте социально-экономической адаптации рассматривается в работе П.М. Козыревой [3]. Сберегательным аспектам поведения населения посвящены работы Д.Х. Ибрагимовой [4] и М.С. Щербаль [5];

б) исследование финансовой грамотности и ее взаимосвязи с компетентностью рассматривается в следующих работах. О.Е. Кузина рассматривает методику измерения финансовой грамотности и ее взаимосвязи с финансовой компетентностью [6], а также финансовую компетентность россиян по результатам международного сравнительного исследования [7];

в) социологическому анализу финансовой грамотности посвящено научное исследование Д.В. Моисеевой [8], в котором выделяются два подхода к определению понятия "финансовая грамотность": компетентностно-ориентированный, в соответствие с которым "финансовая грамотность" понимается как сочетание следующих элементов: финансовые знания, финансовые навыки, финансовые установки; культурологический, в соответствии с которым "финансовая грамотность" понимается как элемент финансовой культуры, включающие: знания, умения, навыки, нормы, ценности, традиции;

г) культурологическим аспектам финансовой грамотности посвящены следующие работы: Д.А. Шевченко и А.В. Давыденко рассматривали содержание взаимосвязи понятий "финансовая грамотность" и "финансовая культура" [9]. В работе С.Н. Силиной и В.Ю. Ступина рассматривается взаимосвязь финансовой грамотности и финансовой культуры [10]. И.К. Ключников и О.А. Молчанова в работе [11] исследуют сущность, закономерности и формы кредитной культуры. Вопросам социальной диагностики экономической культуры общества, разработке теоретической модели экономически рационального поведения посвящена работа А.В. Боранукова. По его мнению, "основным отличием понятия финансовой грамотности от понятия экономической культуры является отсутствие в содержании первого морально-этической составляющей, артикуляция сугубо компетентностного, прагматического начала" [12].

Важное значение для разработки теоретической интерпретации понятия "институционализация финансовой грамотности взрослого населения" имеют труды авторов данной статьи, в которых рассматривались следующие вопросы: состояние и динамика финансовой грамотности взрослого населения России [13]; развитие институциональной базы по реализации программ финансовой грамотности взрослого населения России [14]; проблемы и перспективы реализации программ по финансовой грамотности для взрослого населения на федеральном и региональном уровнях [15]; взаимосвязь финансовой грамотности с финансовым образованием [16].

Апробация научных положений институционализации финансовой грамотности взрослого населения осуществлена на заседании "Круглого стола" по теме "Результаты исследования институционализации финансовой грамотности населения Российской Федерации" Кузнецов О.В., Иванов А.В. Заседание "Круглого стола" по теме "Результаты исследования институционализации финансовой грамотности населения Российской Федерации" (Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации. Москва, 11 октября 2019 г.). URL: https://yadi.Sk/i/cvpMZnuARmf1pQ (дата обращения: 17.01.2020).. Эта тематика освещалась и в выступлении профессора А.В. Иванова на II Южно-Уральском финансовом форуме Уральского филиала Финансового университета "Финансовая грамотность - первый шаг к успеху" Иванов А.В. Проблемы и перспективы реализации образовательной программы по финансовой грамотности для взрослого населения. Выступление на II Южно-Уральском финансовом форуме Уральского филиала Финансового при Правительстве Российской Федерации по теме "Финансовая грамотность - первый шаг к успеху". (Челябинск, 15-16 мая 2019 г.). URL: http://www.fa.ru/News/2019-05- 20-yuff.aspx (дата обращения: 17.01.2020)..

Методологическое значение для теоретической интерпретации институционализации финансовой грамотности взрослого населения имеют исследования зарубежных ученых. Например, W. L. Anthes (2004) [17] рассматривает финансовую грамотность как умение анализировать, управлять и обеспечивать взаимодействие личными финансовыми условиями, которые влияют на материальное благополучие. L. Mandell (2007) [18] - как способность оценивать новые, комплексные финансовые инструменты и принимать обоснованные решения. Работа зарубежных ученых A. Atkinson, F. A. Messy посвящена проблеме измерения финансовой грамотности [19]. Измерению финансового потенциала стран с низким и средним уровнем дохода посвящена работа Kempson E., Perotti V. [20]. В работе J. Hastings, B. Madrian, W. Skimmyhorn рассматриваются вопросы зависимости финансовой грамотности от экономических результатов [21]. Разрыву восприятия и реальности в финансовой грамотности посвящена работа A. L. Kiliyanni, S. Sivaraman [22]. Приведенный выше анализ позволяет сделать вывод о том, что имеется различное множество подходов к определению финансовой грамотности. В то же время общим является способность человека управлять финансами.

Важное значение для изучения проблемы институционализации финансовой грамотности имеют ее институциональные аспекты, предусматривающие исследование финансовой грамотности как процесс сочетания финансового поведения и финансовой культуры, проявляющееся в их взаимовлиянии. Основными элементами такого процесса являются:

• финансовые знания и установки на этапе их хабитуализации (опривычивания);

• типичные финансовые умения и навыки (типизация);

• закрепление знаний и устойчивых практик в области финансовой грамотности (форматизация);

• нормативное правовое закрепление институциональных образований по финансовой грамотности в контексте их финансово-грамотного поведения (легитимизация).

Рассмотренные нами теоретические положения позволили дать следующее определение исследуемого феномена. По нашему мнению, финансовая грамотность - это показатель степени осведомленности, знаний, умений и моделей поведения, в соответствии с которыми принимаются осознанные финансовые решения, критерием которых является финансово грамотное поведение в контексте формируемой финансовой культуры населения. Исходя из этого базового определения, следует полагать, что под институционализацией финансовой грамотности взрослого населения следует понимать процессы формирования устойчивых практик (институциональных образований), в соответствие с которыми взрослым населением принимаются осознанные финансовые решения, критерием которых является финансово грамотное поведение.

Концептуальная модель институционализации финансовой грамотности взрослого населения

На наш взгляд, институциональный подход в изучении финансовой грамотности населения представляет собой совокупность социокультурных элементов (знаний, умений, навыков, норм, ценностей, традиций), рассматриваемых с учетом конкретной культурной ситуации. Таким образом, призванный оказать влияние на уровень финансовой грамотности учет специфики финансовой культуры в финансовом просвещении и в целом при разработке концепта эффективной институциональной системы повышения финансовой грамотности предполагает: а) описание ключевых культурных архетипов, оказывающих влияние на финансовое поведение и находящих отражение в показателях финансовой грамотности; б) анализ факторов, которые сформировали именно такие культурные архетипы; в) анализ текущего социально-экономического контекста на предмет его влияния на имеющуюся культурную традицию (закрепляет ли он ее или, напротив, трансформирует); г) анализ возможности и направлений целенаправленной коррекции культурной традиции.

Исходя из вышесказанного, можно полагать, что структурными элементами институционализации финансовой грамотности взрослого населения являются:

• взаимосвязь финансового образования и финансовой грамотности, которые называются ее базовыми элементами и включают: осведомленность, знания, умения, поведение, принятие осознанных финансовых решений, финансово грамотное поведение, результаты финансовой грамотности;

• компоненты экономической культуры населения: социальные ценности и нормы, представления, установки, поведенческие стереотипы;

• система объективных и индикативных показателей институционализации финансовой грамотности населения, включающая объективные и индикативные показатели институционализации финансовой грамотности населения;

• целевые группы населения: в возрасте от 25 до 30 лет; от 30 до 45 лет; предпенсионного возраста (55-60 лет); пожилого возраста (свыше 60 лет); пенсионного возраста;

• процессы институционализации финансовой грамотности: хабитуализации (опривычивания); типизации; норматизации; легитимизации.

В общем виде концептуальная модель институционализации финансовой грамотности взрослого населения Российской Федерации представлена на рисунке.

Рассмотрим структурные элементы институционализации финансовой грамотности взрослого населения. К компонентам экономической культуры относятся социальные ценности и нормы, представления, установки, поведенческие стереотипы, определяющие модели поведения индивидов и социальных групп в сфере производства, распределения и потребления материальных благ. Компоненты экономической культуры населения должны быть направлены на формирование у населения моделей поведения, связанных с финансовым планированием; выполнением взятых перед кредитором обязательств; инвестированием на основе применения инвестиционных продуктов и услуг; сберегательным поведением, направленным на формирование накоплений ("подушки безопасности"); социальной защитой граждан по банковским продуктам и услугам. Финансовое поведение основывается на знаниях, которыми владеет человек, и установках, приобретенных им в процессе социализации, и определяется занимаемыми социальными позициями и выполняемыми социальными ролями, а также степенью активности и самостоятельности человека в принятии решений. Человек, совершая финансовые операции, приобретает новые знания, и это уже другой уровень - осознанное знание, которое позволяет говорить о компетентности человека в области финансов. С приобретением осознанного знания будет изменяться и финансовое поведение.

Систему объективных и индикативных показателей финансовой грамотности населения составляют: а) самооценка финансовой грамотности респондента; б) финансовые знания, умения, навыки, установки в различных предметных областях финансовой сферы (например, долговое, сберегательное, пенсионное поведение); в) компоненты регионального фактора (показатели социального самочувствия, темпов социально-экономического развития и др.). Оценка уровня финансовой грамотности должна осуществляться на основе соотнесения самооценки финансовой грамотности с выявлением типичных для социальной группы финансовых знаний, умений, навыков, установок и показателями, характеризующими влияние регионального фактора.

Финансовая грамотность - прежде всего это достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения. Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения, а также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т.д.

В процессе исследования институционализации финансовой грамотности взрослого населения следует учитывать следующие его особенности:

Рис. /Fig. Концептуальная модель институционализации финансовой грамотности взрослого населения России / Conceptual model of institutionalization of financial literacy of the adult population of Russia

• Источник/Source: составлено авторами / compiled by the authors.

• население в возрасте от 25до 30 лет: планирование личного бюджета, способы экономии и повышения личного дохода; "умные" покупки (правила разумного приобретения бытовой техники, электроники, автомобиля и др.); правильное использование кредитных ресурсов; соблюдение правил разумного финансового накопления и формирования целевой стратегии накопления;

• население в возрасте от 30 до 45лет: личное финансовое планирование: обеспечение краткосрочных и долгосрочных финансовых целей; действия по формированию финансовой "подушки безопасности" на случай непредвиденных жизненных ситуаций; решение жилищного вопроса (в том числе, с использованием ипотечного кредита); образование ребенка (целевая стратегия накопления средств);

• население предпенсионного возраста (55-60лет): пенсионное планирование: формирование целевой стратегии накопления средств, основанной на понимании принципов функционирования системы пенсионного обеспечения; соблюдение правил разумного приобретения имущественных благ (для личного будущего использования и в качестве помощи детям) с использованием кредитных ресурсов;

• население пожилого (свыше 60 лет) и пенсионного возраста: управление бюджетом (льготы и субсидии); использование инструментов пенсионного обеспечения.

Процессы институционализации финансовой грамотности включают: хабитуализацию как процесс опривычивания к моделям финансового поведения. Процессы типизации предусматривают формирование установки граждан на типичные действия в формируемых моделях финансового поведения. Процессы норматизации способствуют закреплению моделей финансового поведения граждан на рынке финансовых услуг. Заключительным процессом институционализации финансовой грамотности взрослого населения являются процессы легитимизации, заключающиеся в нормативно-правовом обеспечении и закреплении институциональных образований в области повышения финансовой грамотности взрослого населения.

СОСТОЯНИЕ И ДИНАМИКА ИНСТИТУЦИОНАЛИЗАЦИИ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ВЗРОСЛОГО НАСЕЛЕНИЯ

Анализ современного состояния институционализации финансовой грамотности населения России осуществлен по следующим направлениям.

Первое. Исследования по измерению уровня финансовой грамотности населения России в 2012- 2015 гг.URL: https://www.minfin.ru/common/upload/library/2017/07/ main/Itogovyy_otchet_po_1.4_dlya_sayta_1.docx (дата обращения: 17.01.2020); https://www.minfin.ru/ru/om/fingram/ directions/evaluation/ (дата обращения: 17.01.2020)., которые были проведены среди пользователей финансовых услуг, а также пенсионеров. По результатам исследования сделан вывод о том, что произошло существенное изменение в понимании основ пенсионного обеспечения значительной частью россиян, что является положительной тенденцией в области финансовой грамотности населения.

Второе. Исследования процесса институционализации финансовой грамотности взрослого населения на основе социологических опросов В социологическом опросе приняли участие: сотрудники банков, страховых компаний, ПФ России, НПФ, преподаватели вузов, государственные служащие, сотрудники коммерческих организаций, учителя школ, работники социальных служб. финансовых консультантов Консультанты-методисты в соответствие с Контрактом обучаются на курсах повышения квалификации по направлению "Финансовое консультирование" в Финансовом университете при Правительстве Российской Федерации., проведенных авторами статьи в апреле 2019 г. (опрошено 510 человек) и октябре 2019 г. (опрошено 680 человек) в 45 субъектах Российской Федерации.

Социологический опрос дал следующие результаты:

• значительная часть слушателей (64,7%) в полной мере удовлетворена знаниям по финансовой грамотности населения;

• около 50% слушателей отмечают высокий уровень своей финансовой грамотности;

• более 96% слушателей считают, что их уровень финансовой грамотности повысился по результатам обучения на курсах повышения квалификации.

Взрослое население имеет определенный опыт финансового консультирования по следующим направлениям:

• 17,3% при оформлении ипотечного кредита;

• 18,8% при открытии счета в банке;

• 21,6% при предотвращении мошеннических схем;

• 3,9% при пользовании микрокредитами;

• 4,5% - при оформлении автокредита.

В целях определения динамики распределения данных осуществлен сравнительный анализ социологических опросов. Он позволил сформулировать следующие выводы: с апреля по октябрь 2019 г. произошло увеличение количества консультантов, дававших советы по открытию счета в банке,-- с 18,8 до 25,3% и по оформлению ипотечного кредита - с 17,3 до 22,1%.

Таблица / Table

Поведенческие аспекты в области финансовой грамотности в зависимости от возрастных групп населения / Behavioral aspects of financial literacy according to age groups

Источник/Source: составлено авторами / compiled by the authors.

Третье. Применение кросс-табуляционного анализа по результатам опросов относительно институционализации финансовой грамотности взрослого населения. Кросс-табуляция по вопросам следующая: удовлетворенность знаниями по финансовой грамотности населения по возрастным группам: молодежь (25-30 лет) - 32,5%; взрослые граждане (в возрасте 30-45 лет) - 59,6%; граждане предпенсионного возраста (45-60 лет) - 38,9%; граждане пожилого возраста (свыше 60 лет) - 5,4%. Из данного распределения следует, что больше всего удовлетворено знаниями по финансовой грамотности взрослое население и меньше всего - граждане пожилого возраста.

Удовлетворенность знаниями по финансовой грамотности по профессиональной принадлежности следующая: сотрудники финансовой компании (банк, страховая компания, НПФ и т.д.) - 21,4%; предприниматели - 12,0%; государственные служащие - 11,2%; преподаватели вузов - 6,5%; учителя школ - 5,1%; сотрудники коммерческой организации - 12,5%. Наибольшая удовлетворенность отмечается у сотрудников финансовых учреждений.

Выявлены поведенческие аспекты в области финансовой грамотности взрослого населения, которые представлены в таблице.

Исходя из представленного распределения поведенческих аспектов в области финансовой грамотности в зависимости от возрастных групп населения, можно сделать следующие выводы:

• для молодежи (25-30 лет) характерны поведенческие аспекты, связанные с оформлением образовательного кредита (33,3%), добровольным жилищным страхованием (30,8%), предотвращением мошеннических схем в банковской сфере (20,9%);

• для взрослого населения (в возрасте 30-45 лет) - с оформлением автокредита (69,6%), открытием счета в банке (61,5%), оформлением ипотечного кредита (60,2%); страхованием автогражданской ответственности (53,8%);

• для граждан предпенсионного возраста (4560 лет) - с оформлением образовательного кредита (66,7%), пользованием микрокредитами (40,0%), страхованием автогражданской ответственности (30,8%);

• для граждан пожилого возраста (свыше 60 лет) - с оформлением автокредита (13,0%); добровольным медицинским страхованием (9,7%) и др.

Результаты социологического опроса, проведенного авторами статьи, подтверждаются исследованиями Национального агентства финансовых исследований в 2018 г. Опрос проводился методом личного интервью по месту жительства респондента. В каждом российском регионе было опрошено 1000 респондентов. Сбор данных осуществлен в июле 2018 г. Методология измерения Индекса финансовой грамотности разработана Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Например, состоящие в браке в среднем существенно грамотнее своих холостых/незамужних ровесников. Это имеет место в любой возрастной группе, но особенно сильно выражено в диапазоне от 40 до 50 лет. Уровень финансовой грамотности выше у работающих граждан. В то же время у неработающих пенсионеров Индекс финансовой грамотности существенно ниже среднего по стране. Его падение в старших возрастных группах объясняется исключением из экономической и финансовой активности.

Выводы