Кредитный механизм: формы кредита, виды и методы кредитования

Размещено на http://allbest.ru

Контрольная работа

Тема: Кредитный механизм: формы кредита, виды и методы кредитования

Задание: Найдите статистические данные о выпуске и использовании пластиковых и в том числе кредитных карт в России (либо зарубежной стране, в регионе - на выбор), период - последние 5 лет. Используйте информационные материалы Банка России о развитии национальной платёжной системы (на сайте www.cbr.ru), данные частных платёжных систем.

Представьте данные в таблицах и графиках. Проанализируйте динамику, сделайте выводы. Выявите банки-лидеры, охарактеризуйте конкуренцию среди операторов и эмитентов банковских карт на данном сегменте финансового рынка.

Опишите кратко преимущества и недостатки использования в кредитовании пластиковых карт в России.

Ответ: Пластиковые карты постепенно сменяют наличные денежные средства и Россия в этом отношении не исключение. Положительную динамику показывают операции, которые совершаются физическими лицами с помощью пластиковых карт.

В 2016 году объем таких операций составил 38046,4 млрд. руб., а количество 15750,6 млн единиц. В 2017 году объем равен - 41844,7 млрд руб., а в количественном показателе - 20368, 6 млн операций. На 01.01.2018 из 561 действующих кредитных организаций 391 занимаются эмиссией банковских карт. Как видно из этой цифры, конкуренция достаточно высока . Корень А.В., Голояд А.Н., Ивашинникова Е.А. Оценка уровня финансовой грамотности населения в России и зарубежных странах // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2015. - № 12-10. - С. 1863-1865.

Каждый год банки выпускают все большее количество банковских карт, удовлетворяя растущий спрос на- селения, представлено на рисунке 1 Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт. [Электронный ресурс] // Информационный портал - Режим доступа: Официальный сайт ЦБ http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/ print.aspx?file=sheet013.htm (дата обращения 23.01.2020 г.) .

Рисунок 1 - Динамика выпуска пластиковых карт в России за последние 4 года, в тыс. ед.

Из рисунка 1 видно стабильную положительную динамику выпуска пластиковых карт. На 01.01.2018 количество карт выросло на 16268 тыс. ед. по сравнению с аналогичной датой прошлого года, а за 4 года - на 43339 тыс. ед. Такая тенденция объясняется рядом преимуществ банковских карт перед наличными денежными средствами. Во-первых, очевидное удобство, ведь имея банковскую карту не нужно носить с собой большие суммы наличности. Во-вторых, при утрате карты, денежные средства, находящиеся на счете сохранятся, если вовремя заблокировать карту. Во многих банках есть услуги страховки риска утраты карты. В-третьих, средствами на карте можно воспользоваться и за пределами страны. Также можно выделить такие достоинства банковских карт, как гигиеничность, ведь не секрет, что наличные денежные средства могут быть переносчиками инфекции, а также используя карту проще анализировать свои доходы и расходы с помощью выписки по карте или данных из СМС-банка Кузубов А.А. Риски в процессе банковского кре- дитования малого бизнеса // Карельский научный жур- нал. 2016. Т. 5. № 1 (14). С. 48-50..

Для анализа рынка кредитных карт, важно понимать какую долю они занимают в структуре банковских карт, эмитированных кредитными организациями, представлено на рисунке 2.

Рисунок 2 - Структура банковских карт, эмитированных кредитными организациями на 01.01.2018 г.

кредитный финансовый пластиковый карта россия

Из-за экономических проблем, существующих в последние годы в России, рынок кредитных карт показывает не высокие темпы роста, но все же этот продукт остается привлекательным для потребителей. За первый квартал 2017 года банками было выдано 29796 тысяч кредиток, во втором - 31263 тысячи. За первый месяц 2018 года количество выданных кредитных карт составило 587,8 тысяч Олейник В.А., Иванова Е.Р. Аспекты разви- тия обращения банковских карт и контроля операций. Международный студенческий научный вестник. 2017. № 1. С. 26. Компания Frank Research Group ежемесячно оценивает емкость ключевых рынков розничных банковских услуг. Данные по крупнейшим банкам - участникам рынка кредитных карт, приведены в таблице 1 Крупнейшие игроки рынка розничных банков- ских услуг. [Электронный ресурс] // Информационный портал - Режим доступа: https://frankrg.com/index. php?new_div_id=145(дата обращения 23.12.2019 г.). Наибольшего роста портфеля кредитных карт в 2017 году достигли «Сбербанк России» (увеличился на 82,9 млрд руб.), «Тинькофф Банк» (вырос на 27,8 млрд руб.) и «Альфа-Банк» (вырос на 20,9 млрд руб. по сравнению с прошлым годом). Особый акцент «Сбербанк» делает на держателей зарплатных карт. Для них Банк предоставляет особые условия для оформления кредитной карты:

- бесплатное годовое обслуживание кредитных карт; - льготная процентная ставка за пользование кредитом

- возможность пользоваться деньгами Банка, не оплачивая проценты по кредиту до 50 дней;

- бесплатная услуга «Мобильный банк» Мяжлонов Г.К., Малыхина Е.А. Использование пластиковых карт как элемента организации безна- личных расчетов в современной банковской системе России. Современная наука: тенденции развития. 2017. № 18. С. 66-75. .

Сократился портфель у банка «Русский Стандарт» - на 9,3 млрд руб., а также «Бинбанк кредитные карты» уменьшился на 4,4 млрд руб. по сравнению с прошлым годом.

Таблица 1 - Крупнейшие игроки рынка кредитных карт на 01.01.2019

По итогам первого полугодия 2018 года спрос на карты вырос на 7 %, но уровень задолженности в 2018 году остался прежним по сравнению с предыдущим годом. Уровень просроченной задолженности, а также нестабильная экономическая ситуация в стране повлияли на политику банков. Оформление кредитных карт сейчас происходит строже, чем ранее. Предпочтение отдается клиентам банка, а не людям «с улицы». Но привлекать новых клиентов для банков все также важно, поэтому каждый год они разрабатывают и предлагают новые уникальные продукты.

Для лучшего анализа рынка кредитных карт, нужно составить рейтинг кредиток, учитывая при этом ряд показателей:

- величина кредитного лимита;

- тарифы на обслуживание карты;

- наличие и величина льготного периода;

- процентная ставка; - наличие кэшбека;

- скорость принятия решения для оформления карты.

Учитывая вышеприведенные параметры кредитных карт, можно составить рейтинг наиболее привлекательных для потребителей банковских продуктов данного сегмента, представлено в таблице 2 17. ТОП-10 лучших кредитных карт [Электронный ресурс] Информационный портал // сайт Рейтинг - Режим доступа: https://vsezaimyonline.ru/ratings/luchshiekreditnye-karty.html (дата обращения 23124.2019 г.).

Из данных таблицы 2 можно составить основные показатели кредитных карт, в среднем по рынку:

- кредитный лимит колеблется от 300 тыс. руб. до 600 тыс. руб. Есть карты кредитный лимит которых доходит до 1 млн руб. - кредитка «Touch Bank» и «Мультикарта ВТБ»;

- процентная ставка колеблется в интервале 15-30 % годовых. Исключение составляет карта «Халва» Совком Банка процентная ставка которой достигает 10 % годовых;

Таблица 2 - Топ 10 кредитных карт с наиболее привлекательными условиями

- в основном годовая стоимость обслуживания карт, приведенных в таблице равна 0, что является несомненным плюсом. Исключение составляют такие карты, как «100 дней без процентов» от Альфа-Банка (от 1190 руб.), «Тинькофф Платинум» (590 руб.) и кредитная карта от Райффайзен Банка (1490 руб.);

- льготный период в среднем составляет 55 дней. Льготный период до года предоставляют такие карты как «Халва» и «Home Credit Bank».

Скорость оформления карты в основном составляет 5 минут или 1 день.

Как видно, банки предоставляют довольно разно- образные предложения и условия обслуживания кредитных карт, поэтому потребители могут выбрать продукт, отвечающий их целям. Для привлечения клиентов банкам нужно развивать также услуги, как СМС-банк, интернет-банк, различные приложения для смартфонов, разрабатывать и совершенствовать бонусные и скидочные программы, чтобы побуждать клиентов расплачиваться кредитными картами, а не дебетовыми.

На сегодняшний день рынок кредитных карт еще не перенасыщен, поэтому люди по-прежнему их приобретают. Последующему росту способствуют не только все новые, более выгодные предложения от банков, но и снижение ставки рефинансирования, что влечет за собой и снижение процентной ставки по кредитам. Конечно, сверх быстрого роста ждать не стоит, потому что ситуация в экономики полностью еще не стабилизировалась, но рано или поздно рынок кредитных карт ждет существенный рост, ведь этот банковский продукт является одним из важных стимулов спроса на различные товары и услуги

Размещено на Allbest.ru