Развитие потребительского кредитования в России
Потребительский кредит, как форма кредитных отношений, его роль в экономике. Основные причины различия интересов. Буфер абсорбции убытков на 01 июля 2019 года. Кредитная политика банка в сфере потребительского кредитования на примере "Газпромбанк".
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 07.06.2021 |
| Размер файла | 640,2 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОЕ СТРАНЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ
ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНО УЧРЕЖДЕНИЕ
«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ТЕХНИКУМ ОТРАСЛЕВЫХ
ТЕХНОЛОГИЙ, ФИНАНСОВ И ПРАВА»
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит»
на тему: «Развитие потребительского кредитования в России»
Выполнил: Медведева Елизавета Сергеевна, 38.02.06
Руководитель: Кузнецова Светлана Николаевна
Санкт-Петербург
2020
ЗАДАНИЕ
На курсовую работу по ОП.06:
«Финансы, денежное обращение и кредит»
студента(ки) дневного отделения 2-Ф-52 Тема задания: «Развитие потребительского кредитования в России»
Курсовая работа на указанную тему выполняется студентами техникума в объеме 30-40 страниц по следующим вопросам:
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что развитие сферы потребительского кредитования ускорит развитие потребительского рынка и банковского сектора, что в свою очередь приведет к росту экономики в целом, а также к повышению качества и уровня жизни российских граждан.
За последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования переживает бурное развитие. Потенциал этого рынка эксперты оценивают в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все большее число банков выходить в сегмент розничного кредитования. Усиление конкуренции привело к тому, что решение о выдаче займов принимается в кратчайшие сроки - от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методы оценки заемщика не поспевают за ростом рынка розничного кредитования.
Основная задача, стоящая сейчас перед банками, - обеспечить минимальный уровень дефолтов при растущем объеме кредитов. Актуальность данной проблемы не вызывает сомнений в связи с увеличением количества публикаций в прессе и ажиотажем интереса со стороны российских кредитных организаций
Задачи курсовой работы:
рассмотреть теоретические аспекты построения потребительского кредитования в России;
выявить особенности кредитования физических лиц на современном этапе;
Объектом исследования курсовой работы является Банковское кредитование на примере ОАО «Газпром банк»
Глава I
Потребительский кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом, осуществляемые в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанные на общепринятых принципах и реализуемые для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, использованием, использованием товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.
Потребительское кредитование - это взаимосвязанная совокупность организационно-функциональных, документарных, правовых и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации и физического лица по вопросам предоставления потребительских кредитов. Авторский коллектив под руководством О. И. Лаврушиной характеризует потребительский кредит как продажу потребительских товаров коммерческими предприятиями с отсрочкой платежа или предоставление банками кредитов на приобретение потребительских товаров, а также на оплату различных видов личных расходов (плата за обучение, медицинское обслуживание и др.).
Глава II: Газпромбанк - один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала.
СОДЕРЖАНИЕ
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
1.1 Потребительский кредит, как форма кредитных отношений
1.2 Роль потребительского кредита в экономике
1.3 Развитие системы потребительского кредитования в РФ
ГЛАВА 2. ПРОГНОЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
2.1. Прогноз рынка кредитования в 2020 году
2.2. Кредитная политика Банка в сфере потребительского кредитования на примере «Газпромбанк»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Темой данной курсовой работы является «Развитие потребительского кредитования в России».
Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что с повышением уровня доходов населения интерес к различным видам потребительского кредитования также возрос. В связи с этим возникает необходимость более детального изучения потребительского кредитования.
В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют нам достичь желаемой цели сразу, когда она нам нужна. Благодаря кредитам любой желающий может купить автомобиль, бытовую технику, мебель, поехать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже купить недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой суммы.
Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с утомительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров и недвижимости. Каждый человек с легализованной зарплатой всегда может найти для себя приемлемый вариант кредита. Однако в последние годы банки часто предлагают кредиты физическим лицам, позволяя людям, даже с "серым" доходом, получить кредит.
Таким образом, кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому человеку с любой формой и размером дохода. В связи с этим проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.
На современном этапе развития России актуальной задачей является создание цивилизованного рынка потребительского кредитования, который во многом может стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Целью курсовой работы является анализ развития потребительского кредитования. В соответствии с целью курсовой работы были поставлены следующие задачи:
изучение теоретических основ потребительского кредитования;
оценить текущее состояние рынка потребительского кредитования;
провести анализ потребительского кредитования.
Объектом курсовой работы является кредит и кредитные отношения.
Предметом курсовой работы является анализ потребительского кредита в российской экономике.
Структура работы состоит из: введения, 2 глав, заключения, списка литературы.
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
Потребительский кредит является одним из наиболее распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В то же время следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита гораздо шире, чем просто покупка товаров длительного пользования, таких как автомобили, бытовая техника и так далее. Таким образом, покупка недвижимости в рассрочку, по сути, также является одним из видов долгосрочного потребительского кредита; текущие покупки с использованием дебетовых кредитных карт столь же важны и распространены, как и использование потребительского кредита для крупных покупок.
Большинство кредитных карт, используемых населением западных стран, являются дебетовыми картами, что принципиально отличается от распространенных в нашей стране кредитных карт. Дебетовая кредитная карта может иметь дебет (отрицательное сальдо), что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карты для покрытия своих текущих расходов.
Потребительские кредиты обычно называют кредитами, предоставляемыми населению. В этом случае кредиторами могут быть банки, торговые организации, небанковские кредитные учреждения (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, где работают граждане. Коммерческие банки занимают лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования.
У потребительского кредита существует две формы. (см.рис.1)
Рисунок 1 - «Формы потребительского кредита»
Товарная форма имеет кредит, предоставляемый населению торговыми организациями на товары длительного пользования с рассрочкой платежей; кредит, предоставляемый строительными организациями на приобретение квартир с рассрочкой платежей, а также кредит в виде аренды потребительских товаров, предоставляемый отдельными предприятиями.
Денежная форма - это когда между банком и заемщиком заключен договор. В этой форме кредиты выдаются на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на неотложные нужды, а также на лечение, образование, приобретение туристических путевок и т.д.
Потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам (см. рис.2).
Рисунок 2 - «Функциональные группы потребительского кредита»
Основной отличительной чертой потребительского кредита является целевая форма кредитования физических лиц. В качестве кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или оказание услуг. В денежной форме она предоставляется в виде банковского кредита физическому лицу на покупку недвижимости, оплату дорогостоящего лечения и т.д., в товарной форме - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России он только широко используется и используется только для кредитов, обеспеченных недвижимостью (чаще всего жильем). В зарубежной практике потребительское кредитование охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные кредитные карты и кредитные системы.
1.1 Потребительский кредит, как форма кредитных отношений
Потребительский кредит, как форма кредитных отношений, является относительно самостоятельной экономической категорией с акцентом на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей граждан. К последним относятся следующие потребности:
приобретение товаров длительного пользования (мебель, электронная техника, автомобили и другие транспортные средства и средства малой механизации), предметов роскоши;
в образовании, отдыхе, туризме и лечении.
Потребительский кредит не включает кредиты, которые предоставляются гражданам - индивидуальным предпринимателям на производственные цели, т. е. на производство и реализацию продукции с целью получения дохода, так как в этом случае кредит утрачивает главное отличительное свойство потребительского кредита -- удовлетворение личных потребностей заемщиков.
Потребительский кредит, в отличие от других форм кредита, бывает двух видов: денежный и товарный. Товарная форма - это кредит, предоставляемый населению торговыми организациями на товары длительного пользования с рассрочкой платежей; кредит, предоставляемый строительными организациями на приобретение квартир с рассрочкой платежей, а также кредит в виде аренды потребительских товаров, предоставляемый отдельными предприятиями. В то же время следует отметить, что сделки по купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе, а также жилья и другой недвижимости осуществляются с участием посредников -коммерческих банков. И, таким образом, в этих сделках банковский кредит используется опосредованно.
При предоставлении прямого банковского кредита Кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком (денежная форма кредита). Денежные ссуды на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков для неотложных нужд, на приобретение скота и предметов домашнего обихода, проведение переселенческих мероприятий, а также лечение, образование, приобретение туристических путевок и др.
Четкое определение нормативной базы защищает как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным или вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. В таких случаях эффективное экономическое законодательство защищает финансовые интересы пострадавшей стороны оперативно и с минимальными затратами в суде.
Общим для всех форм потребительского кредита является то, что его получение позволяет заемщикам увеличить свое потребление сверх их текущего дохода и до того, как будут созданы их собственные сбережения.
Основной формой потребительского кредита является денежный кредит, предоставляемый коммерческими банками.
Потребительский кредит, выданный банками, можно классифицировать следующим образом:
а) по типу заемщика.
Это кредиты, предоставленные компанией:
все слои населения;
определенные социальные группы;
различные возрастные группы;
группы заемщиков, различающиеся по уровню доходов и кредитоспособности;
VIP-клиент;
студенты;
молодая семья.
Б) для кредитных организаций:
строго целевой (для образования, лечения, строительства или приобретения жилья, для приобретения товаров длительного пользования, в том числе для приобретения автомобилей);
без указания цели (для неотложных нужд, в виде овердрафта, кредитов по кредитным картам);
В) в какой степени кредит покрывает стоимость товаров и услуг:
кредиты на полную стоимость;
кредиты для частичной оплаты;
г) по условиям кредитования:
краткосрочные (до 1 года);
среднесрочные (от 1 года до 5 лет);
долгосрочная (более 5 лет);
Д) в виде залога:
обеспеченное, в том числе залоговое, поручительство;
необеспеченные (пустые);
е) по способу погашения задолженности:
кредиты, подлежащие погашению в рассрочку (частями или долями);
кредиты, которые погашаются единовременно (обычно в конце срока действия договора).
Кредиты по кредитным картам и овердрафты по текущим счетам формально могут быть классифицированы как кредиты в рассрочку, поскольку они также подлежат периодическим (в основном ежемесячным) платежам. Однако, учитывая специфику оформления и реализации таких кредитов, их обычно выделяют в отдельную группу потребительских кредитов.
1.2 Роль потребительского кредита в экономике
Сегодня в промышленно развитых странах емкость рынка по целому ряду потребительских товаров все еще резко расширяется с помощью потребительского кредита, а некоторые сегменты рынка потребительских товаров существуют только за счет использования определенных схем потребительского кредитования. Именно поэтому, говоря о западном обществе, они упоминают "жизнь в кредит", поскольку значительная часть населения там живет в долг и десятилетиями пользуется лучшими благами цивилизации в рассрочку. Сберегать деньги в течение многих лет на крупную покупку, отказывая себе во многом, экономически нецелесообразно, поскольку в процессе накопления деньги обездвиживаются и они не работают ни на конкретного потребителя, ни на общество в целом, т. е. деньги теряют свою ценность.
Кредит в экономике страны выполняет определенные функции (см.рис.3)
Рисунок 3 - «Функции кредита»
Кредит играет важную роль в обеспечении снижения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, снижаются затраты, связанные с их упаковкой и хранением. Достигается экономия на издержках обращения металлических денег:
развитием системы безналичных расчетов. Исходя из развития кредитов и банков, можно осуществлять платежи без использования наличных денег путем перечисления денежных средств со счета должника на счет кредитора;
увеличением скорости денежного обращения. С помощью кредита свободный денежный капитал и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние, предоставляя ссуды, пускают их в оборот. Оборот денег также ускоряется за счет того, что покупка товара в кредит избавляет от необходимости предварительного накопления денег, а долг может быть выплачен сразу после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система минимизируют резерв денежных средств как покупательных и платежных средств для каждого отдельного физического и юридического лица;
заменой металлических денег на кредитные векселя. По мере развития кредита и банков с развитием капитализма металлические деньги все больше вытесняются кредитными деньгами, обеспечивая всему капиталистическому классу огромную экономию на издержках денежного обращения. После Первой мировой войны в большинстве капиталистических стран и после мирового экономического кризиса 1929-1933 годов во всех странах металлические деньги перестали функционировать как средство обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны были полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.
Вывод: таким образом, можно сделать вывод, роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда и он снижает текучесть кадров, так как он заставляет людей максимально плотно держаться за свои рабочие места и снова не терять работу . Другими словами, когда люди получают заработную плату, которая не достаточна для покупки необходимых товаров, в частности товаров длительного пользования, наличными деньгами, они могут купить эти товары в кредит или взять кредит под свою покупку. Вследствие деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, кто берет кредит, старается не потерять свою работу. Также можно отметить, что потребительский кредит является чрезвычайно сильным фактором повышения благосостояния людей.
1.3 Развитие системы потребительского кредитования в РФ
История кредита и банков, непосредственно связанная с формированием древних цивилизаций и средневековых государств, не может быть понята в отрыве от истории общества.
Кредит прошел по меньшей мере шесть тысяч лет, прежде чем завоевал свое место в обществе - он доказал свою способность к развитию и необходимость для жизни.
Первые займы в истории человечества обычно были вызваны необходимостью, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начинали что-то выращивать на земле, они сразу же сталкивались с периодическими неурожаями, которые могли оставить их без пищи на весь год. Именно здесь появляются первые займы: если у отдельного фермера не хватало урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.
Кроме того, первые формы займов и процентов были, конечно, естественными (своего рода бартер). Фермер одолжил один мешок зерна и вернул полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночной экономики, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже оказавшийся в трудной ситуации, не только сможет поправить свои дела, но и получит излишек для погашения долга.
В VIII веке, когда на большей части территории Европы господствовали варварские племена, и только намечалось возрождение товарно-денежных отношений, в старой столице Китая, глубоко на западе страны, проживало не менее 1 миллиона человек. Это был город с развитыми товарно-денежными и кредитными отношениями. Кредит был настолько встроен в экономическую жизнь, что появился особый кодекс кредитора и заемщика, а местные правители постоянно разрешали кредитные споры, возникавшие между гражданами. Например, менялы и ростовщики, судя по раскопкам, которые велись во второй половине прошлого века, в Китае буквально обвивали сеть вокруг города, они использовали специальные камни для оповещения о залоге земли или зданий.
В X и XI веках, по словам О. Тьерри не только произошла "территориальная революция", сопровождавшуюся образованием национальностей, из которых впоследствии возникли нации, но и получил значительное развитие в сельском хозяйстве, ремеслах и торговле. Все это послужило основой для развития кредитования. В этот период в Европе были созданы гильдии в районах оккупации, где принимали только христиан. В то же время происходило дальнейшее расширение кредитной деятельности внутри одного и того же города, нации, а также между городами и разными народами. Фактически параллельно формировались два типа кредитных механизмов -национальный и международный. Оба механизма развивались по разным законам и становились все более отдаленными друг от друга.
Потребительское кредитование было особенно развито в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после Второй мировой войны 1939-1945 гг.) вследствие резкого увеличения несоответствия между ростом производства и ограниченным платежеспособным спросом рабочих.
С тех пор система неуклонно росла, правила были упрощены, процентные ставки снизились, что сделало кредитные программы более разнообразными, а процедуру получения и погашения кредитов более легкой и доступной.
В современной России сегмент потребительского кредитования начал активно развиваться в конце 90-х годов ХХ века. Чтобы совершить покупку в кредит, вы могли бы зайти в универмаг с соответствующим сертификатом с вашего места работы и заполнить анкету, чтобы забрать необходимый товар. Дальнейшее погашение кредита проходило без непосредственного участия потребителя - бухгалтерия с работы пересчитывала сумму, необходимую для выплаты в рассрочку из месячной зарплаты.
Первым банком, который вышел с уникальными программами предоставления кредитов "на месте", является "Русский стандарт". Именно этот банк можно с уверенностью назвать пионером отечественного потребительского кредитования. Наряду с высокими процентными ставками (суммарные переплаты по кредиту составляли около 70-80% годовых), “Русский стандарт “ предлагал совершенно новый способ предоставления займов покупателю. Кредит был выдан быстро (в течение 30 минут), никаких дополнительных поручителей для заемщиков не требовалось. Несмотря на высокую стоимость таких кредитов, нашлось немало желающих клиентов, что помогло быстро увеличить объемы продаж торговым организациям, а банку получить солидную прибыль. Единственной отличительной чертой таких кредитов был целевой характер предоставления займов, т. е. кредиты выдавались только на покупку определенного продукта.
Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, "Русский стандарт" развил новое банковское направление. А к началу 2000-х годов на этот рынок выходят и другие банки, которые к настоящему времени стали основными розничными банками. Хоум Кредит, ОВК, Альфа-банк, МДМ-Банк и многие другие считали за честь иметь в своем ассортименте потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества - скорость регистрации, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д. Постепенно потребительское кредитование получило широкое распространение. На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Это означает то, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает всю страну.
Особенности кредита свидетельствуют о том, что несмотря на многообразие подходов, кредит всегда занимал более прочные позиции: он осваивал новые территории и сферы деятельности, определял образ жизни торговых людей, ускорял развитие народов, способствовал их сближению и формировал ту уникальную среду, которая уже на ранних этапах концентрировалась в кредитных центрах, а позднее привела к формированию кредитных систем и стала кредитным механизмом.
Развитию потребительского кредитования способствует комфортный экономический и политический климат в стране, строгое соблюдение законодательства и порядка в управлении. Экономическая стабильность способствует росту доверия населения к потребительским кредитам.
При осуществлении кредитных отношений между кредитором и заемщиком возникают внутренние противоречия, но они не свидетельствуют о негативном развитии кредитных отношений. Причиной внутренних противоречий на рынке потребительского кредитования является столкновение интересов противоположных сторон, поскольку кредитор и заемщик видят кредитные отношения со своих позиций. Интересы заемщика определяются необходимостью получения денежных средств по низкой кредитной ставке на определенный срок для удовлетворения своих потребностей. Интересы кредитной организации связаны с получением дохода по месту нахождения и привлечением денежных средств с риском, приемлемым с точки зрения кредитора. Если стороны придут к компромиссу интересов, то кредитный договор будет заключен.
Если интересы сторон существенно различаются, то кредитная сделка не будет заключена. Причины данной ситуации предоставлены ниже (см.рис.4)
Рисунок 4 - «Причины различия интересов»
Заключенный кредитный договор не исключает наличия внутренних противоречий между кредитной организацией и физическим лицом. Внутренние противоречия могут иметь скрытую форму и при изменении экономической ситуации в стране или финансового положения заемщика проявляться в явной форме, что приведет к нарушению условий кредитного договора или их изменению. Обзор рынка кредитования показывает, что потребительский кредит является одним из самых популярных банковских продуктов в обществе.
ГЛАВА 2. ПРОГНОЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
Потребительское кредитование - это особая сфера экономического рынка, где происходят различные операции, направленные на перераспределение кредитных ресурсов между банковскими организациями, физическими лицами (населением) и организациями, связанными с этой сферой на условиях срочности, платежеспособности.
По мнению аналитиков рейтингового агентства "Эксперт РА", пересмотр ситуации на рынке потребительского кредитования к концу 2019 года объясняется следующим:
Портфель потребительских кредитов показал повышенные темпы роста и прибавил за последние два года 46%, что привело к снижению доли просроченной задолженности более чем на 2 п. п. При этом денежные кредиты росли быстрее других сегментов (+51%). Однако, несмотря на ужесточение андеррайтинга со стороны крупнейших розничных игроков, качество новых кредитов снижается, о чем свидетельствует увеличение стоимости риска на 0,6 п. п. с начала 2017 года и увеличение сроков кредитования. По оценкам рейтингового агентства "Эксперт РА", на фоне замедления роста рынка потребительского кредитования в 2020 году банки не смогут покрыть растущие резервы за счет доходов от новых кредитов, что приведет к снижению уровня доходности.
Портфель необеспеченных потребительских кредитов увеличился на 46% за период с 01.07.2017 по 01.07.2019 г. до 8,2 трлн руб.
Основной причиной роста потребительского кредитования стала реализация отложенного спроса, вызванного возвратом процентных ставок по кредитам к докризисному уровню на фоне падения реальных располагаемых доходов населения (7% за последние четыре года). Пик активности пришелся на вторую половину 2018 года, когда портфель вырос на 12% за 6 месяцев. В 1-м полугодии 2019 года темпы роста несколько замедлились - до 11 %. Значительно быстрее рынка в 1 полугодии 2019 года росло потребительское кредитование в ОАО "Тинькофф Банк" и ПАО "МТС-Банк" (+40 и + 33% соответственно). В то же время в АО "ОТП Банк", АО "Кредит Европа Банк" и ПАО "КБ Восточный" наблюдалось снижение объема портфелей потребительских кредитов на 2%.
Кредиты наличными растут быстрее, чем другие сегменты потребительского кредитования. Среди сегментов Наибольший рост показали кредиты наличными, доля которых в общем портфеле потребительских кредитов увеличилась до 74,4% на 01.07.2019 против 72% двумя годами ранее. Задолженность по кредитным картам росла более медленными темпами, что привело к падению на 2 процентных пункта до 21,7 %. Популярность кредитов наличными обусловлена большим размером чека и более низкими процентными ставками по сравнению с кредитными картами. В 1 полугодии 2019 года произошло снижение остатка задолженности по POS-кредитам, в результате чего их доля в портфеле потребительских кредитов упала ниже 4 %. Во многом это связано с популяризацией рассроченных карт и кредитных карт, которые имеют значительно более низкие операционные издержки для банков. Тем не менее в абсолютном выражении объем POS-кредитов за последние два года вырос на 32%.
Несмотря на снижение доли просроченной задолженности, стоимость риска растет, что является ранним показателем ухудшения кредитного качества. Средний уровень просроченной задолженности по потребительским кредитам по МСФО снизился до 5,4% на 01.07.2019 г. против 7,0 % на 01.01.2018 г. на фоне роста портфеля. Однако уже в 1-м полугодии 2019 года тенденция к снижению доли просроченной задолженности практически прекратилась. В целом показатель балансовой просроченной задолженности не в полной мере отражает качество кредитного портфеля, так как многие банки списывают невозвратные кредиты с баланса за счет сформированных резервов или передают проблемную задолженность коллекторским агентствам. Поэтому качество кредитов более объективно характеризуется стоимостью риска (кор), которая за последние 1,5 года прибавила 0,6 п. п. и достигла в среднем по розничным банкам 6,9%. Увеличение кор связано с увеличением ставки дефолта по новым кредитам, что можно рассматривать как ранний показатель ухудшения кредитного качества. Таким образом, средний охват резервов NPL90+ увеличился до 145% на 01.07.2019 г. против 117% на 01.01.2018 г. в результате более активного формирования резервов по просроченной задолженности менее чем на 90 дней.
Уровень согласований по потребительским кредитам снижается в связи с ухудшением поступающего потока заемщиков. Основываясь на опыте прошлого кризиса, банки усовершенствовали свои подходы к процессу андеррайтинга клиентов и ужесточили свои показатели риска. Для кредитов наличными, наиболее рискованного сегмента, средняя ставка одобрения на 2018 год снизилась с 20% до 17%, причем более 70% было выдано повторным клиентам, но ставка одобрения по этим кредитам постепенно снижается. В то время как в POS-кредитовании и кредитных картах на повторных клиентов приходится всего 30% выплат, так как они используются для расширения клиентской базы за счет более низкого среднего чека и, следовательно, меньшего риска. Кроме того, наблюдается негативная тенденция увеличения среднего срока потребительских кредитов, который с начала 2017 года вырос с 3 лет до 4,5 лет, в то время как отдельные банки имеют в своем портфеле кредиты со сроком погашения более 10 лет. Тенденция к повышению срочности кредитования отчасти обусловлена усилением конкуренции в данном сегменте, но в большей степени связана с активной практикой рефинансирования задолженности на более комфортных условиях, а также снижением доходов населения. Поскольку прогностическая способность моделей оценки кредитоспособности заемщика в долгосрочной перспективе не очень высока, увеличение срочности кредитов может привести к формированию значительного объема проблемной задолженности.
Введение учета уровня долговой нагрузки в коэффициентах риска, наряду с ухудшением качества кредитов, окажет давление на буфер капитала розничных банков в 2020 году. Текущий капитал большинства розничных банков позволит им выдавать кредиты с повышенными факторами риска. Так, в среднем на 01.07.2019 г. поглощение убытков у банков, специализирующихся на потребительских кредитах, составило 6 %, что позволяет выдержать потенциальное увеличение веса риска максимум до 300% по всему портфелю потребительских кредитов с ПТИ более 50 % (по нашим оценкам, доля потребительских кредитов с уровнем ПТИ более 50% в среднем составляет 15 %). Помимо повышенных факторов риска, увеличение просроченной задолженности окажет давление на основной капитал, что замедлит рост портфеля потребительских кредитов (см.рис.5).
Рисунок 5 - Темп прироста потребительского кредитования
Несмотря на снижение среднего уровня нимов анализируемых банков с 14% в 2017 году до 11% в 1 полугодии 2019 года, потребительское кредитование остается наиболее маржинальным сегментом на рынке кредитования. Однако на фоне роста просроченной задолженности мы ожидаем дальнейшего сжатия маржи потребительского кредитования, что приведет к снижению темпов формирования капитала розничных банков. По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", рынок потребительского кредитования вырастет не более чем на 20% в 2019 году и не более чем на 15% в 2020 году против 23% в 2018 году (см.рис.6).
Рисунок 6 - Снижение потребительского кредитования
В результате большинство банков не смогут полностью компенсировать увеличение резервов за счет доходов от новых кредитов, что приведет к снижению уровня доходности(см.рис.7)
Рисунок 7 - Буфер абсорбции убытков на 01.07.2019
2.1 Прогноз рынка кредитования в 2020 году
Если рассматривать этот вопрос с точки зрения банковских учреждений, то к основным проблемам рынка потребительского кредитования в России можно отнести следующие.
Кредитная история заемщика. Финансовое учреждение должно идентифицировать клиентов, которые ранее выдали кредит и не вернули его. Правоохранительные органы России уже зафиксировали неоднократные случаи мошенничества, которые были связаны с выдачей кредитов. Для этого использовались поддельные паспорта лиц и других лиц, с помощью которых брались кредиты и не возвращались в дальнейшем. Затем продукт, купленный на заемные средства, продается, а новый кредит берется у другой организации. Банки в данном случае не имеют возможности отслеживать таких заемщиков из-за того, что отсутствует система кредитных бюро. Из-за отсутствия кредитной истории финансовые учреждения не могут контролировать исполнение кредитов одним заемщиком в различных банках России. Это, в свою очередь, может вызвать кризис
Использование заемных средств на конкретные цели. Например, заемщик выдал кредит на оплату обучения, и банк одобрил его в надежде, что клиент тогда сможет улучшить свои доходы и погасить долг с процентами. Однако эти средства были потрачены на покупку некоторых бытовых приборов. Таким образом, банк теряет возможность контролировать целевое использование кредита, а также влиять на заемщика "чрезмерное кредитование". Остается только надеяться, что эта проблема вскоре будет решена и будет принят закон О кредитных историях.
Уголовное преследование и гражданский иск. Для банковского учреждения предъявление иска заемщику не имеет никакой перспективы, так как время, затраченное юристами, затраты на судебный процесс, а также расходы могут быть намного больше, чем сумма задолженности. Эта проблема связана с медлительностью судебной системы и исполнительной власти, а также с трудностями судебного производства и принудительного исполнения в отношении физических лиц в России (недостаточное имущество, низкий доход, отсутствие должника и др.). чаще всего банки используют собственную службу безопасности и правоохранительные органы для борьбы с недобросовестными клиентами. И чаще всего это дает положительный результат, поскольку ни один заемщик не находит привлекательной перспективу уголовного преследования.
Залог при оформлении кредита. Хотя залоговое обеспечение считается популярной формой обеспечения кредитных обязательств в России, оно довольно неудобно и трудно реализуемо. Если говорить о движимом имуществе (в том числе автомобиле), то согласно Гражданскому кодексу, регистрация такого залога не осуществляется. Это означает, что заемщик, обладая определенной изворотливостью, может перезаложить его или продать. И, как вы знаете, никаких изменений относительно восстановления процедуры регистрации в ближайшее время не ожидается.
Кроме того, банковское учреждение сталкивается с трудностями на этапе обращения, а также при продаже заложенного имущества. Этот процесс, согласно статьям 349 и 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, должен осуществляться исключительно на публичных торгах. Что касается продажи на комиссионной основе, то Гражданский кодекс этого не предусматривает. Стоит отметить, что затраты на этот процесс могут быть такими же, как и стоимость залога. Таким образом, несмотря на то, что данная форма обеспечения по кредитным обязательствам считается достаточно эффективной, на практике она не так удобна для кредитора.
Проблемы, которые возникают с потребительским кредитом у заемщика можно посмотреть ниже, в таблице 1.
Таблица 1 - «Проблемы, возникающие у заемщика»
|
Переложение кредитных рисков. Чтобы снизить собственные риски, банковские учреждения переложили их на потребителей, повысив процентную ставку за пользование заемными средствами. Причем, чем выше первый, тем выше кредитная ставка. Однако в ближайшее время ожидается борьба за клиентов, что потребует от финансовых институтов снижения ставок по кредитам. |
Информирование заемщика. Чаще всего расчет процентов по кредиту производится банками с использованием достаточно сложной системы, которую заемщик не может понять, а значит, он не знает реальной стоимости кредита. Таким образом, получается, что мы знаем гораздо больше, чем ожидали. |
|
|
Продукт очень низкого качества. Бывает, что товар, купленный в кредит, оказывается некачественным. При этом никаких проблем с обменом или возвратом такого товара нет, так как этот вопрос регулируется законом "О защите прав потребителей". Однако вот что делать с кредитом в этом случае? Как правило, кредитный договор такой информации не содержит |
Условия договора для заемщика. Договор потребительского кредита - это договор присоединения. В этом случае, согласно разработанной банком форме, заемщик находится в очень невыгодном положении. Дело в том, что банковское учреждение получает проценты, поэтому ему не нужна чрезмерная свобода клиента. В связи с этим заемщик теряет право на досрочное погашение кредита или расторжение договора. |
Таким образом, по данным, полученным в результате проведенного анализа, были выявлены многие правовые проблемы в сфере потребительского кредитования в России, которые достаточно сложно решить. Они в первую очередь связаны с отсутствием правоприменительной практики, недостаточной нормативно-правовой базой и низкой культурой населения в сфере потребительского кредитования.
Однако все же есть надежда, что эти вопросы будут решены и, возможно, эти проблемы носят временный характер. В настоящее время на законодательном уровне ведется работа по принятию закона "О потребительском кредитовании", а также "о кредитных бюро". Центральный банк также предпринимает шаги по совершенствованию нормативной базы потребительского кредитования.
Но в связи со вспышкой COVID-19, россияне бросились за необеспеченными кредитами на фоне обвала рубля банки зафиксировали рост спроса на кредиты наличными на 10-20 процентов. Почта-Банк объявил об увеличении количества заявок на потребительские кредиты на 43 процента, а "Ренессанс Кредит" отметил рост спроса на POS-кредиты в сегментах бытовой техники и электроники. В то же время россияне стали чаще брать кредиты через удаленные каналы. Например, в Райффайзенбанке количество сделок, проведенных полностью онлайн, выросло на пять процентов, до двух третей всех контрактов. Цены на импортные товары растут на фоне ослабления рубля, в связи с чем покупатели предпочитают не откладывать покупку необходимых товаров, отмечают эксперты. Также клиенты обеспокоены ростом кредитных ставок в будущем. "Мы ожидаем ужесточения кредитной политики для заемщиков, занятых в отраслях со сложной экономической ситуацией, в том числе в сфере туризма, авиаперевозок и услуг", - добавил директор и руководитель департамента банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.
В начале марта рубль рухнул после выхода России из нефтяной сделки ОПЕК. Кроме того, в мире начался кризис из-за распространения коронавируса. Председатель Михаил Мишустин объявил о мерах поддержки экономики. Правительство создаст специализированный резервный фонд поддержки, который составит 300 млрд. рублей, увеличит объем предоставляемых госгарантий, объявит налоговые каникулы для малого и среднего бизнеса в ряде отраслей. Центральный банк объявил о дополнительных продажах иностранной валюты на внутреннем рынке.
Прогнозируемое увеличение просроченной задолженности может привести к значительному увеличению ожидаемые кредитные потери в 2020 году по сравнению с 2019 годом (см.рис.8). Их может быть 200- 250 миллиардов рублей. Меры, принятые для сокращения этой суммы (субсидирование платежей за Кредитование малого и среднего бизнеса, расширение программ льготного кредитования, гарантийная поддержка малого и среднего бизнеса стороны Корпорации МСП, освобождение от уплаты налогов и снижение их ставок, предоставление "арендного отпуска" и т.д.) может быть недостаточно. Снижение объемов производства и услуг в отрасли и увеличение доли просроченной задолженности существенно снизить динамику кредитования малого и среднего бизнеса в 2020 году.
Рисунок 8 - Динамика выдачи кредитов
Доля портфеля кредитов, предоставленных физическим лицам, попавших под кредитные каникулы будет в первую очередь определяться ограничениями определенными Правительством РФ. По состоянию на 3 апреля установленные максимальные суммы кредитов составляют:
Для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица - 250 тыс. рублей;
Для потребительских кредитов (займов), индивидуальные предприниматели - 300 тыс. рублей;
Для кредитных карт и иных инструментов с лимитом кредитования - 100 тыс. рублей;
Для автокредитов - 600 тыс. рублей;
Для ипотечных кредитов - 1,5 млн рублей.
По данным Центрального Банка РФ, с 20 марта по 1 апреля 2020 года в десятку крупнейших банков поступило 27тыс. заявок на реструктуризацию кредитов были поданы из-за снижения выручки. Из 12 500 рассмотренных случаев было подано 9800 заявок на необеспеченные потребительские кредиты и 2700 на ипотеку 17% всех заявок были удовлетворены. Низкий процент удовлетворенности заявок объясняется тем, что несоблюдение критериев предоставления кредитных каникул и выявленное мошенничество.
На конец 2019 года размер кредитных портфелей (по данным Центрального Банка РФ) по необеспеченным кредитам потребительские кредиты и ипотечные кредиты составили 8,9 и 7,7 трлн рублей соответственно.
Общий портфель кредитов, выданных физическим лицам, составил 16,6 трлн рублей. Ожидание заключается в следующем, что в условиях нынешней неопределенности доля "проблемных" кредитов в этих объемах увеличится (см.рис.9). Эта ситуация может повторить динамику, наблюдавшуюся в 2008 и 2015 годах
Рисунок 9 - Динамика просроченной задолженности
Вывод: Исходя из этой динамики, доля необеспеченных кредитов и ипотечных кредитов в кредитных портфелях, с учетом кредитных каникул она составит 1,4 трлн рублей и 385 млрд рублей соответственно. Объем ликвидности, потерянной банками в связи с кредитными каникулами в этих сегментах, составит, по оценкам НРА (исходя из средней ставки кредитования в необеспеченном секторе 12% и предполагая среднюю ставку в ипотечном секторе в 9%), около 100 млрд руб.
2.2 Кредитная политика Банка в сфере потребительского кредитования на примере «Газпромбанк»
потребительский кредит убыток газпромбанк
Газпромбанк (открытое акционерное общество) - один из крупнейших российских банков, занимающий стабильное положение как по размеру активов, так и по количеству филиалов на территории Российской Федерации. Газпромбанк был создан 31 июля 1990 года с первоначальным названием " Коммерческий Банк газовой промышленности (Газпромбанк)»; в 1996 году, в соответствии с изменениями в национальном законодательстве и изданием Гражданского кодекса, его организационно-правовая форма была создана как "открытое акционерное общество" и просуществовала до 2001 года, когда ее заменила другая форма-закрытое акционерное общество. Банк продолжил свою деятельность как " акционерный банк газовой промышленности Газпромбанка (ЗАО)". Спустя 6 лет банк вернулся к своей первоначальной форме и установил свое нынешнее название-Газпромбанк (ОАО).
Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики-газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.
Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Газпромбанка, и его масштабы неуклонно растут. Частным клиентам предлагается полный спектр услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др.
Клиентами Газпромбанка являются около 3 млн физических и около 45 000 юридических лиц. Основные финансовые показатели Банка ГПБ (АО) за 2018 год / на 31 декабря 2018 (см. таб.2)
Чистая прибыль составила 39,5 млрд руб. в сравнении с 33,8 млрд руб. в 2017 году;
Показатели рентабельности капитала и рентабельности активов составили 6,8% и 0,6%, соответственно в сравнении с 6,2% и 0,6% в 2017 году;
Чистая процентная маржа составила 2,8% в сравнении с 3,1% в 2017 году;
Чистые комиссионные доходы составили 18,4 млрд руб. в сравнении с 15,7 млрд руб. в 2017 году;
Показатель стоимости риска составил 0,5% с учетом переоценки кредитов, оцениваемых по справедливой стоимости, в сравнении с 0,6% годом ранее;
Отношение операционных расходов к операционным доходам составило 57,5% в сравнении с 49,5% в 2017 году.
Активы составили 6 532,1 млрд руб. (5 509,9 млрд руб. на начало 2018 года);
Совокупный кредитный портфель [2] составил 4 239,9 млрд руб. (3 745,8 млрд руб. на начало 2018 года);
Доля NPL (кредитов, просроченных свыше 90 дней или дефолтных) в совокупном кредитном портфеле сократилась до 2,4% в сравнении с 2,5% на начало 2018 года;
Коэффициент резервирования на конец 2018 года составил 5,0% в сравнении с 5,3% на начало 2018 года;
Счета клиентов составили на конец 2018 года 4 813,5 млрд руб. в сравнении с 3 915,4 млрд руб. годом ранее, отношение кредитов к депозитам на 31 декабря 2018 года составило 88,1% в сравнении с 95,7% на начало 2018 года;
Размер собственных средств (Базель I) составил на 31 декабря 2018 года 676,4 млрд руб. в сравнении с 665,6 млрд руб. на начало 2018 года, коэффициент достаточности капитала составил на отчетную дату 12,4%, капитала 1 уровня - 10,5%.
Обзор основных показателей:
Таблица 2 - «Основные показатели ОАО ”Газпром банка” »
|
31.12.2018 |
01.01.2018 |
Изменение |
|||
|
Активы |
6 532,1 |
5 509,9 |
+18,6% |
||
|
Собственные средства (капитал) |
616,7 |
552,6 |
+11,6% |
||
|
Денежные средства и их эквиваленты |
1 049,3 |
649,0 |
+61,7% |
||
|
Кредиты корпоративным клиентам |
3 733,0 |
3 356,7 |
+11,2% |
||
|
Розничные кредиты |
506,9 |
389,1 |
+30,3% |
||
|
Ценные бумаги и инвестиции в зависимые предприятия [3] |
754,6 |
672,8 |
+12,2% |
||
|
Средства корпоративных клиентов |
3 822,7 |
3 072,6 |
+24,4% |
||
|
Средства физических лиц |
990,8 |
842,9 |
+17,5% |
||
|
Заимствования на рынках капитала [4] |
326,6 |
339,6 |
-3,8% |
||
|
Субординированные долговые обязательства |
136,5 |
164,5 |
-17,0% |
||
|
2018 |
2017 |
Изменение |
|||
|
Чистая прибыль |
39,5 |
33,8 |
+16,9% |
||
|
Совокупный доход |
43,0 |
35,6 |
+20,9% |
||
|
31.12.2018 / 12 мес. 2018 |
01.01.2018 |
31.12.2017 / 12 мес. 2017* |
Изменение |
||
|
Достаточность капитала [5] |
12,4% |
12,6% |
-0,2 п.п. |
||
|
Достаточность капитала 1 уровня |
10,5% |
9,8% |
+0,7 п.п |
||
|
Отношение необслуживаемой задолженности [6] (NPL) к размеру кредитного портфеля |
2,4% |
2,5% |
-0,1 п.п. |
||
|
Отношение резервов под кредитные убытки к портфелю кредитов, оцениваемых по амортизированной стоимости |
5,0% |
5,3% |
-0,3 п.п. |
||
|
Отношение кредитов клиентам к средствам клиентов |
88,1% |
95,7% |
-7,6 п.п. |
||
|
Рентабельность капитала Группы |
6,8% |
6,2% |
+0,6 п.п. |
||
|
Рентабельность активов Группы |
0,6% |
0,6% |
- |
||
|
Чистая процентная маржа |
2,8% |
3,1% |
-0,3 п.п. |
||
|
Стоимость кредитного риска |
0,5% |
0,6% |
-0,1 п.п. |
||
|
Отношение операционных расходов к операционным доходам |
57,5% |
49,5% |
+8,0 п.п. |
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Выбор этой темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительские расходы являются инструментом, способствующим увеличению продаж в торговых точках. И это связано с отсутствием достаточного количества наличных денег у большинства населения и огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.
Потребительское кредитование в России набирает обороты. Сегодня трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности покупки чего-либо в кредит. И это действительно удобно, а зачастую и очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что собираетесь купить, и платите за это деньги позже. Это часто бывает очень удобно, потому что не всегда легко собрать относительно большую сумму денег, а гораздо проще разделить ее на части и платить ежемесячно.
Кредитный риск зависит от внешних факторов (связанных с состоянием экономической среды, конъюнктурой рынка) и внутренних факторов (обусловленных бизнес-процессами внутри коммерческого банка). Способность управлять внешними факторами ограничена, хотя своевременные действия кредитной организации могут в определенной степени смягчить их воздействие и предотвратить финансовые потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском находятся в сфере внутренней политики коммерческого банка.
Проведенный анализ показывает, что тенденции активного развития российского рынка потребительского кредитования продолжаются. В настоящее время розничное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития банковского бизнеса в стране. Потенциал рынка в целом по экономике остается огромным, и в то же время, с точки зрения доходности, это направление чрезвычайно привлекательно, особенно учитывая разницу в кредитных и депозитных ставках, а также ставках в России и развитых странах. Таким образом, имея возможность привлекать "дешевые" кредиты за рубежом и размещать их на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, которая полностью покрывает все риски невозврата кредитов. Эта схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих доступ к рынку иностранного капитала и имеющих высокие кредитные рейтинги по своему уровню (большинство из них характерны для крупных банков). В то же время следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. http://www.gks.ru - Официальный сайт Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации
2. http://www.minfin.ru - Официальный сайт Министерство финансов Российской Федерации
3. http://www.vtb24.ru - Официальный сайт «ВТБ24»
4. http://www.сbr.ru - Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации
5. Бабич, А.М. Государственные и муниципальные финансы / А.М. Бабич, Л.Н. Павлова. - М.: Юнити-Дана, 2017. - 687 c
6. Барковский, Н.Д. История государственного банка СССР в документах / ред. М.С. Атлас, Н.Д. Барковский, Ю.М. Виноградов, и др.. - М.: Финансы, 2017. - 748 c.
7. Самодурова, Н. В. Всемирный банк: кредитование экономики / Н.В. Самодурова. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 144 c
8. Свиридов, О. Ю. Деньги, кредит, банки / О.Ю. Свиридов. - М.: Издательский центр "МарТ", ИКЦ "МарТ", 2017. - 480 c
...Подобные документы
Целевой характер кредита. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования. Оценка современного состояния рынка потребительского кредита. Основные типы кредитов. Программы потребительского кредитования на примере Сбербанка России.
курсовая работа [478,6 K], добавлен 24.09.2013Экономическая сущность и классификация потребительского кредита, его функции и роль в экономике, зарубежный опыт развития. Анализ организации потребительского кредитования в коммерческом банке. Его современное состояние и направления развития в РБ.
курсовая работа [631,5 K], добавлен 19.12.2014Понятие кредита и кредитных отношений. Характеристика принципов, функции и роли кредитования. Особенности предоставления ссуды для малого предприятия. Факторы определения размера платы за кредит. Деятельность банковской системы Российской Федерации.
курсовая работа [41,3 K], добавлен 30.01.2014Способы хеджирования рисков потребительского кредитования в условиях глобальной экономической нестабильности. Участники и инструменты, основные схемы современного рынка кредитования. Анализ финансового состояния и динамика доходов современного банка.
дипломная работа [874,2 K], добавлен 21.06.2016Теоретические аспекты и экономическая сущность потребительского кредитования. Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан. Организация кредитной политики в банках второго уровня республики.
дипломная работа [284,1 K], добавлен 27.07.2007Сущность кредитной политики банка, ее элементы и значение. Характеристика деятельности ООО КБ "Ренессанс Капитал", услуги в области потребительского кредитования. Основные направления и методы кредитной политики коммерческого банка, показатели успеха.
контрольная работа [21,0 K], добавлен 06.01.2010Причины негативных последствий бумов кредитования. Меры государственной политики, направленные на сокращение объемов дорогостоящего краткосрочного кредитования. Разработка антициклических инструментов. Мотивация домашних хозяйств в получении кредитов.
статья [35,4 K], добавлен 30.10.2014Кредит как экономическая категория. Необходимость, сущность, функции, законы, формы кредита. Значение кредитования в рыночной экономике РФ. Порядок начисления процента за кредит. Условия кредитования. Проблемы кредитования в России и пути решения.
курсовая работа [59,8 K], добавлен 05.11.2007Потребительское кредитование (или розничное кредитование) как один из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса. Анализ динамики кредитов банковского сектора в целом и по потребительским кредитам физическим лицам по России за 2006-2008 гг.
статья [206,3 K], добавлен 18.05.2009Кредит как экономическая категория, его функции, роль и границы. Субъекты кредитных отношений: кредитор и заемщик. Объект кредитных отношений: ссуженная стоимость. Ссудный процент (цена кредита) как часть прибавочной стоимости, принципы кредитования.
курсовая работа [61,3 K], добавлен 20.02.2012Причины возникновения и последствия финансового кризиса. Антикризисная политика России и зарубежных стран. Функции денег и их интеграционная роль. Сущность, структура и государственное регулирование инфляции. Роль кредитных отношений в рыночной экономике.
шпаргалка [610,8 K], добавлен 14.06.2010Сущность, принципы и функции банковского кредита. Исследование банковского кредитования реального сектора экономики на макро- и микроуровнях. Анализ современной ситуации в сфере банковского кредитования хозяйствующих субъектов реальной экономики России.
курсовая работа [42,2 K], добавлен 04.07.2015Кредитная система как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования, как совокупность кредитных организаций. Понятие кредитной карточки, особенности произведения расчета с их использованием. Достоинства, недостатки кредитных карт.
контрольная работа [20,8 K], добавлен 10.05.2010Характеристика кредита, его функции. Принципы кредитования: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность, платность банковских ссуд. Банковский, коммерческий, потребительский, государственный, международный, ростовщический кредит.
курсовая работа [76,9 K], добавлен 29.09.2011Состав затрат на производство и реализацию продукции. Что такое рентабельность, формирование себестоимости. Классификация расходов организации. Формы обеспечения возврата кредита. Примеры оформления залоговых документов (на примере конкретного хозяйства).
контрольная работа [32,2 K], добавлен 22.04.2010Сущность, функции и основные формы кредита. Тенденции развития и условия кредитования в Республике Беларусь в современных экономических условиях. Проблемы кредитования и возможные пути их решения. Принципы, на которых базируются кредитные отношения.
курсовая работа [56,3 K], добавлен 22.04.2013Система кредитования сельхозпредприятий. Анализ объема и структуры кредитных вложений. Финансово-экономическая характеристика деятельности предприятия "Hива". Проблема повышения эффективности использования кредитных вложений. Правовое обоснование.
дипломная работа [61,2 K], добавлен 31.05.2003Функции и задачи Отдела организации кредитования частных клиентов "Россельхозбанка". Анализ и определение платежеспособности физических лиц. Оптимальный кредитный портфель коммерческого банка, анализ его коэффициентов. Обеспечение возвратности кредита.
отчет по практике [161,7 K], добавлен 14.12.2013Суть потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Порядок выдачи, погашения потребительских кредитов. Практические вопросы применения кредитования физических лиц. Анализ обеспеченности запрашиваемого кредита.
курсовая работа [36,5 K], добавлен 06.11.2009Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России "Федеральная целевая программа "Жилище" на 2002-2010 годы. Регулирование ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге.
дипломная работа [96,2 K], добавлен 15.08.2007
