Обзор методов организации процесса ипотечного кредитования в России
Роль рынка ипотечного кредитования в национальной экономике. Его влияние на операции коммерческих банков, ориентированные на удовлетворение потребностей заемщиков, экономики государства. Управление организацией ипотечного кредитования физических лиц.
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 19.11.2021 |
| Размер файла | 61,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Обзор методов организации процесса ипотечного кредитования в России
Евсеев Д.А., студент 3 курса Московского финансово-юридического университета МФЮА
Российская Федерация, Москва Научный руководитель: Прудий Т.В., канд. экон. наук, доцент кафедры Финансов, налогообложения и финансового учета Московского финансово-юридического университета МФЮА
Российская Федерация, Москва
Аннотация
ипотечное кредитование физическое лицо
Актуальность этой темы определяется тем фактом, что рынок ипотечного кредитования имеет огромное значение в национальной экономике. Он формирует значимую часть активных операций коммерческих банков, ориентированную как на удовлетворение потребностей заемщиков, экономики государства в целом (особенно в части первичного рынка недвижимости).
Необходимость анализа и управления методами организации ипотечного кредитования физических лиц вызвана высокой значимостью данного вида активных операций банка. Случайный характер процесса размещения денежных средств в подобный долгосрочный ресурс недопустим, поскольку может повлечь за собой непоправимые последствия как для отдельной кредитно-финансовой организации, так и для экономики государства в целом, что обуславливает необходимость в рассмотрении и оценке рисков, связанных с подобной деятельностью.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, механизм управления, технические и организационные методы, формирование и анализ, модель управления, схема процесса.
Abstract
Evseev D.A., 3th year student Moscow University of Finance and Law, MFLA
Russian Federation, Moscow Research Supervisor: Prudy T.V., Cand. econom. Sci., Associate Professor of the Department of Finance, Taxation and Financial Accounting,
Moscow University of Finance and Law, MFLA
Russian Federation, Moscow
OVERVIEW OF METHODS OF ORGANIZING THE MORTGAGE LENDING PROCESS IN RUSSIA
The relevance of this topic is determined by the fact that the mortgage lending market is of great importance in the national economy. It forms a significant part of the active operations of commercial banks, focused both on meeting the needs of borrowers and the economy of the state as a whole (especially in terms of the primary real estate market).
The need to analyze and manage the methods of organizing mortgage lending to individuals is caused by the high significance of this type of active operations of the bank. The random nature of the process of placing funds in such a long-term resource is unacceptable, since it can lead to irreparable consequences both for an individual credit and financial institution and for the economy of the state as a whole, which makes it necessary to consider and assess the risks associated with such activities.
Keywords: mortgage lending, management mechanism, technical and organizational methods, formation and analysis, management model, process scheme.
Термином «ипотечное кредитование» определяют залог недвижимости, целью которого является гарантирование исполнения обязательств заемщиков по полученным кредитам. В процессе ипотечного кредитования заемщик, как правило, получает кредит с целью покупки недвижимости, или на иные цели. Обязательством заемщика перед кредитором есть погашение кредита, что обеспечивается предоставлением в залог недвижимости.
Приобретать и закладывать можно не только жилье, но и любые объекты недвижимости: землю, нежилое помещение, прочее.
Приобретенная при помощи ипотечного кредитования недвижимость становится собственностью заемщика по кредиту сразу после осуществления операции ее приобретения (покупки) [2].
Процедура оформления ипотечного договора состоит из нескольких этапов, основными из которых можно выделить: сбор документов, выбор соответствующей квартиры (другого жилья), оценка и страхование предмета залога, согласование кредитным комитетом банка, заключение договора ипотеки. Достаточно сложная и трудоемкая процедура, в которой помощником может выступать специальный брокер, так же в процессе может участвовать агентство недвижимости и другие институты, активно работающие на данном рынке [1].
После получения денежных средств по ипотечному кредиту наступает длительный период его погашения, поскольку в большинстве случаев подобные кредиты ввиду их объемности обслуживаются в течении нескольких лет и даже десятилетий. Погашение кредита происходи всегда с соблюдением условий заключенного договора, однако банки достаточно лояльно относятся к некоторым изменениям, которые может предложить заемщик в связи с возникшими у него изменениями в финансовом положении. Сюда следует отнести пролонгацию, изменение ежемесячного взноса, пересмотр процентной ставки и даже валюты кредита, досрочное погашение и все другие аспекты, связанные с обслуживанием заемщиком своего долга вплоть до замены предмета залога. Основными участниками на рынке ипотечного кредитования выступают залогодатели (заемщики или поручители) и кредиторы (банки) [1].
Итак, ипотечным кредитом принято называть кредит, обеспеченный залогом в виде недвижимого имущества. Отличительными его особенностями являются:
- метод обеспечения должного исполнения обязательства, сформированный как залог недвижимости;
- объект залога на протяжении обслуживании кредита не перестает находиться в собственности и пользовании заемщика;
- договор между кредитором и заемщиком оформляется закладной (договором залога), который должен быть заверен нотариально и пройти процедуру государственной регистрации [2].
Существует несколько методов организации ипотечного кредитования. Сюда можно отнести следующие:
- кредит с ежемесячными равновеликими выплатами, включаемыми в платежи по погашению долга и по процентам (дифференцированный платеж);
- кредит с фиксированным платежом, с ежемесячным равновеликим взносом, распределяемым на проценты и погашение части долга (аннуитет);
- кредит с плавающей процентной ставкой, зависящей от положения на финансовом рынке;
- кредиты с «шаровым платежом», где основная нагрузка выплат по кредиту ориентирована на последние месяцы кредитования;
- кредиты с нарастающими платежами (с постепенным возрастанием суммы ежемесячных взносов от начала до конца срока кредитования) [3]
Рассмотрим рисунок 1.
Рисунок 1 - Основные методы организации ипотечного кредитования
Подробнее рассмотрим приведенные на рисунке 1 методы ипотечного кредитования.
1. Стандартный аннуитетный платеж - разновидность кредита выступает исторически первым видом ипотечных займов, до начала 90 -х годов прошлого века являлась одной из самых распространенных в мировой практике.
Стандартный аннуитетный платеж - это срочная ссуда с фиксированной процентной ставкой. График погашения основан на том принципе, что заемщик платит одну и ту же сумму каждый месяц в течение срока ссуды, в зависимости от продолжительности ссуды, количества периодов погашения и процентной ставки.
Обычно ежемесячный аннуитет составляет 1/12 годовой фиксированной процентной ставки, умноженной на остаток по кредиту на начало месяца; часть основной суммы долга по ссуде. Со временем пропорции между капиталом и процентами меняются.
2. Ипотечные кредиты с фиксированными выплатами. Основной принцип погашения кредита с фиксированным платежом заключается в следующем: с каждым фиксированным платежом по основной сумме процентные платежи снижаются, уменьшая общую сумму ежемесячных платежей (весенний кредит).
Ежемесячный платеж по полученной ипотечной ссуде делится на две части, одна из которых используется для погашения ссуды, а другая - для выплаты процентов, начисленных за месяц.
При этом та часть, которая используется для погашения основного долга, всегда остается постоянной (это главное отличие данного механизма от обычных аннуитетных выплат, рассмотренных выше), а другая часть, которая выплачивает проценты каждый месяц, уменьшается и остаток становится с учётом начисленных процентов, что постепенно уменьшает общую ежемесячную выплату по кредиту.
3. Метод «шарового» ипотечного кредитования. Термин «шаровая» проводит аналогию, например, с катанием снежка. То есть мы, изначально катаем маленький снежок по снегу и в процессе он превращается в большой снежный ком (шар). Соответственно, чем больше мы катаем, тем больше становится и размер шара. «Шаровой» платеж означает крупный итоговый платеж по кредитному долгу.
Такие займы с единовременной выплатой можно оформить следующими способами:
- выплата единой суммы основного долга, а в конце выплачиваются проценты в виде окончательного «шарикового» платежа;
- возмещение только процентов по полученной ссуде и, в конце концов, выплачивается вся основная сумма долга;
- частичная выплата основного долга и процентов по кредиту.
Обычно домовладельцы стараются договориться о новой ссуде заранее,
чтобы в случае «шарового» платежа они не потеряли свое имущество из-за невыполнения обязательств, возложенных на плательщика.
4. Ипотечные кредиты с нарастающими платежами. Ипотека с увеличивающимися выплатами предусматривает равные выплаты в течение срока ссуды и, как правило, используется для расчета того, что выплаты будут увеличиваться каждый год или с любой другой периодичностью (например, этот метод актуален для ссуд физическим лицам, молодые семьи с более низким доходом в начале кредита, чем предполагалось в конце).
Рассмотрим особенности этого ипотечного механизма:
- минимальная сумма первоначального взноса, но впоследствии взносы увеличиваются с постоянной скоростью;
- на определенном этапе ссуды меняется механизм ссуды и начинаются равные выплаты согласно стандартному плану аннуитетных выплат.
- в случае увеличения платежей по ссудам изначально устанавливается последовательность платежей с их будущим увеличением через равные промежутки времени, сумма последнего платежа определяется исходя из суммы непогашенного остатка по ссуде.
5. Ипотечные кредиты с индексацией непогашенной суммы долга.
Представленный механизм кредитования дает возможность погашать ссуду равными платежами в реальных суммах с изменением номинальной стоимости. Оставшаяся непогашенная сумма кредита может быть скорректирована на основе одного из перечисленных индексов: индекса потребительских цен, доллара США, стоимости потребительской корзины, индекса минимальной заработной платы, уровня инфляции и других финансовых показателей.
В заключение отметим, что правильный выбор и применение правильной методологии ипотечного кредитования во многом определяют эффективность ипотечных операций, снижают риски и повышают доступность ипотечных кредитов.
Список литературы:
1. Банковское дело в 2 ч.: учебник для академического бакалавриата / Н.Н. Мартыненко, О.М. Маркова, О.С. Рудакова, Н.В. Сергеева; под редакцией Н.Н. Мартыненко. - 2-е изд., испр. и доп. - Москва: Издательство Юрайт, 2019. - 217 с.
2. Банковское дело в 2 ч. Технологии обслуживания клиентов банка: учебник для академического бакалавриата / А.М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Издательство Юрайт, 2019. - 301 с.
3. Банковское кредитование: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. - Москва: Издательство Юрайт, 2019. - 128 с.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России "Федеральная целевая программа "Жилище" на 2002-2010 годы. Регулирование ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге.
дипломная работа [96,2 K], добавлен 15.08.2007Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования. Исследование инструментов ипотечного кредитования, схем расчетов платежей по кредитам. Выявление основных проблем, сдерживающих развитие системы ипотечного кредитования на современном этапе.
курсовая работа [82,4 K], добавлен 17.12.2013Сущность и история развития ипотечного кредитования. Причины возникновения и существования ипотечного кредитования. Проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации в период кризиса. Основные требования банков при выдаче ипотечных кредитов.
курсовая работа [37,4 K], добавлен 05.08.2015Суть, значение, преимущества и недостатки ипотечного кредитования, как системы долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретения жилья. Субъекты и объекты ипотеки: заемщик, кредитор, инвесторы. Статистические данные ипотечного кредитования в России.
курсовая работа [102,3 K], добавлен 22.03.2015Сущность, принципы и виды ипотечного кредитования. Нормативно-правовая база, особенности и проблемы ипотечного кредитования в современной России. Корреляционный анализ зависимости объемов ипотечных кредитов от факторов макроэкономического развития.
дипломная работа [824,3 K], добавлен 03.05.2018Сущность ипотечного кредитования РФ, его виды, механизмы и инструменты. Анализ состава и структуры доходов и расходов бюджета Фонда социального страхования РФ. Основные тенденции развития ипотечного кредитования и основные пути его совершенствования.
курсовая работа [42,0 K], добавлен 03.06.2014Возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане, необходимые условия. Страхование в системе долгосрочного ипотечного кредитования. Система страхования кредитных рисков. Порядок заключения и оформления договора страхования.
дипломная работа [64,0 K], добавлен 19.11.2008В России создана необходимая основа для развития системы ипотечного жилищного кредитования. Происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. Ипотечные портфели банков Удмуртии растут ускоренными темпами.
курсовая работа [34,4 K], добавлен 07.12.2008Жилищная проблема в России. Теоретические основы ипотечного кредитования. Нормативно-правовое регулирование в РФ. Анализ рынка ипотечного жилищного кредитования в России, развития в регионах и его рисков. Субъекты кредитов, их функции и прямые цели.
дипломная работа [547,7 K], добавлен 23.05.2009Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ. Характеристика современной банковской системы. Теоретические аспекты ипотеки: понятие, виды, процедуры оформления. Сравнительный анализ условий ипотечного кредитования в коммерческих банках.
курсовая работа [693,6 K], добавлен 27.11.2012Понятие ипотечного кредитования, особенности классификации. Инструменты ипотечного жилищного кредитования. Риски и сущность этой сферы, нормативно-правовое регулирование в РФ. Роль Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и перспективы его развития.
курсовая работа [173,0 K], добавлен 11.12.2014Цели и задачи финансовой политики, ее элементы. Источники финансирования бюджетного дефицита. Принципы участия государства в банковском секторе. Классификация, инструменты ипотечного кредитования. Статистика ипотечного кредитования в Российской Федерации.
курсовая работа [142,5 K], добавлен 04.05.2014Истоки зарождения и развития института ипотеки. Виды, инструменты ипотечного кредитования в Российской Федерации, схемы расчетов платежей по кредитам. Его достоинства и недостатки. Пути и методы реформирования системы ипотечного кредитования в РФ.
курсовая работа [40,3 K], добавлен 02.02.2014Ипотечное кредитование как один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу, социально-экономическое значение. Краткий анализ ситуации на рынке ипотечного кредитования в России, проблемы развития.
курсовая работа [81,9 K], добавлен 19.10.2012Ипотечное кредитование: содержание, участники рынка, организация и технологии проведения операций; зарубежный опыт. Анализ рынка ипотечного кредитования ОАО "Ипотечная корпорация Брянской области": общая характеристика; основные направления деятельности.
дипломная работа [945,9 K], добавлен 24.06.2012Виды ипотечного кредита: выдаваемые для строительства жилья и на его приобретение. Изменения в области ипотечного кредитования в 2011-2013 гг. Стандартизация процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков.
курсовая работа [680,3 K], добавлен 02.02.2015Виды, формы, процесс жилищного финансирования. Анализ системы ипотечного кредитования в России и выявление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе. Права и обязанности залогодателя и залогодержателя. Участники ипотечного рынка.
курсовая работа [944,2 K], добавлен 13.04.2014Кредит как экономическая категория. Необходимость, сущность, функции, законы, формы кредита. Значение кредитования в рыночной экономике РФ. Порядок начисления процента за кредит. Условия кредитования. Проблемы кредитования в России и пути решения.
курсовая работа [59,8 K], добавлен 05.11.2007Ипотечное кредитование в странах восточной Европы и США, двухуровневая система ипотечного кредитования. Описание программ кредитования в европейских странах. Характеристика Fannie Мае и Freddie Mac. Расчет графика погашения аннуитетного кредита.
контрольная работа [117,6 K], добавлен 11.04.2009Анализ истории и различных факторов, влияющих на развитие ипотеки в России (экономических, политических), выявление проблем и перспектив дальнейшего развития, его значение для экономики. Факторы, влияющие на организацию системы ипотечного кредитования.
курсовая работа [656,7 K], добавлен 01.09.2014
