Проблемы развития микрозаймов в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проблемы развития микрозаймов в России

Аннотация

Ключевые слова: микрозайм, микрофинансирование, кредитование, малый бизнес, заемщик, долг, проценты.

Annotation

The article is devoted to the problems of the development of the microloan market in Russia at the present stage of development. The article presents the main reasons hindering the development of the microloan market. The author reveals the legal problems constraining and limiting the development of microfinance in Russia. микрозайм право рынок россия

Key words: microloan, microfinance, lending, small business, borrower, debt, interest.

Микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, в соответствии с Федеральным Законом №151 от 02.07.10 г «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а именно в соответствии с 3 статьей данного закона «правовые основы микрофинансовой деятельности». Юридическое лицо, которое занимается микрофинансовой деятельностью и сведения, о которой внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке действующего законодательства признаетсямикрофинансовой организацией [1, с. 151].

Данные организации, могут осуществлять свою деятельность в виде:

1. микрофинансовых компаний;

2. микрокредитных компаний.

Данное разделение стало официальным с марта 2017 года. Микрокредитование, несмотря на длительную историю развития в России, лишь в 2010 году (принятие Федерального Закона «О микрофинансовой деятельности» обрела государственный контроль.

В данном Федеральном Законе четко обозначены права и обязанности сторон и рамки деятельности данных компаний. Тем самым, микрофинансовые организации выступают обособленными юридическими лицами, не имеющими связь с банковскими нормативами, а благодаря поправкам в действующем законодательстве, взаимодействие с микрофинансовыми организациями стало намного прозрачнее и надежнее.

Основное направление деятельности микрофинансовых организаций - выдача микрозаймов. Микрозаем - это заем, предоставляемый потребителя на условиях, предусмотренных договорам займа, сумма которого не превышает 1 миллиона рублей (выдача в иностранной валюте микрофинансовыми организациями не предоставляется). Микрофинансовые организации не имеют права [2, с. 168]:

1. выдавать кредиты в иностранной валюте;

2. в одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по микрокредитным договорам, комиссионным вознаграждениям и сроку действия этих соглашений;

3. применять штрафные санкции к заемщику - физическому лицу, которое в течение 10 дней ранее письменно уведомило МФИ о своем намерении полностью или частично погасить сумму микрозайма досрочно;

4. осуществлять какие-либо действия на рынке ценных бумаг;

5. дать заемщику микрозайм на сумму более миллиона рублей. Чтобы привлечь клиентов, микрофинансовые организации проводят кампании, снижая проценты по кредиту на первый месяц микрозайма или предоставляя заемщику право использовать кредит в течение месяца без процентов. В то же время заемщик не учитывает, что со второго месяца ему придется платить высокие проценты, а в случае невыполнения обязательств по договору штрафы (пени, штрафы), которые могут составлять от 2% в день или больше.

Микрозаймы можно разделить на 3 большие группы.

1. микрозаймы для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (в среднем со сроком до 3 лет);

2. потребительскиемикрозаймы для бытовых нужд;

3. микрозаймы «до зарплаты».

Микрозаймы стали широко популярны у малых предпринимателей.

К настоящему моменту в России зарегистрировано 1374 МФО, за деятельностью которых надзирает Банк России через саморегулируемые организации (далее - СРО), в которые в обязательном порядке вступают все МФО, а также ведет государственные реестры участников микрофинансового рынка [3, с. 124].

Доступность микрозаймов в России обусловливает возникновение проблем, основные из которых приведены в табл. 1.

Таблица 1.

Проблемы доступности микрозаймов в России

Из табл. 1 следует, что надзорные органы проводят планомерную работу по контролю за рынком микрофинансирования. В то же время 60% потребителей не осуществляют активных действий по сбережению или инвестированию средств, а 18% считают, что займы можно не отдавать. Результатом такого отношения стало ужесточение риск-политики МФО, что позволило повысить качество их кредитных портфелей [3, с. 126].

Решению ряда проблем предоставления микрозаймов могут способствовать изменения в законодательстве.

Правовые основы микрофинансовой деятельности в России представлены в табл. 2.

Таблица 2.

Правовые основы микрофинансирования в России

В деятельности хозяйствующих субъектов возникает дилемма при выборе краткосрочного кредита или овердрафта, т.е. кредитования банком расчетного счета клиента с целью оплаты расчетных документов при нехватке или отсутствии у заемщика денежных средств. Для получения микрокредита в банке требуются прозрачная кредитная история и стабильный денежный поток.

Отличия микрокредита от овердрафта приведены в табл. 3.

Таблица 3.

Сравнительный анализ микрокредита и овердрафта

Данные табл. 3 свидетельствуют о том, что в отличие от микрокредита, где деньги выступают как инвестиции с определенным графиком погашения, овердрафт больше подходит в непредвиденных ситуациях, когда на короткий срок нужна небольшая сумма. Анализ рынка за 2020 г. показывает, что в сегменте МФО продолжается рост выдачи кредитов. Увеличение объема выдач в сегменте займов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям сопровождается ускорением темпов роста объема портфелей. С одной стороны, МФО нарастили выдачи кредитов, а с другой стороны, они проводят реструктуризацию имеющихся кредитов субъектов МСП. Если проводить параллель с аналогичным периодом предыдущего года, чистая прибыль МФО по итогам 2020 г. выросла на 6% до 11,6 млрд руб. В большинстве случаев запрашиваемые микрозаймы МСП направляются на пополнение оборотных средств.

Причинами отказа МФО в предоставлении микрозаймов субъектам МСП являются нестабильное финансовое состояние; неудовлетворительная кредитная история и (или) деловая репутация; недостаточность средств; несоответствие клиента профильной специализации МФО (кроме платежеспособности); обнаруженный риск мошенничества. Удельный вес микрозаймов без обеспечения в коммерческих МФО составляет приблизительно 40%, в некоммерческих МФО практически все займы МСП имеют обеспечение.

Выводы

1. Микрофинансовые институты являются важной частью финансовой системы России.

2. В России наблюдается рост рынка микрофинансирования.

3. Доступность микрозаймов обуславливает возникновение проблем вследствие деятельности нелегальных кредиторов; низкой финансовой грамотности заемщиков и непонимания ими условий и последствий договора по микрозайму.

4. Снижение рисков при микрозаймах будет обеспечиваться изменениями в законодательстве и ужесточением риск-политики МФО.

Использованные источники

1. Салпагарова, А.У. Особенности гражданско-правового регулирования микрозаймов / А.У. Салпагарова // Сборник научных статей международных научных студенческих слушаний «Право.экономика. управление». - 2021. - С. 151 - 154.

2. Толстова, О.С. Микрозаймы-онлайн: вопросы

правового регулирования / О.С. Толстова, М.А. Коваленко // Теоретические и прикладные вопросы комплексной безопасности. - 2021. - С. 167 - 169.

3. Щурина, С.В. Развитие микрофинансирования и повышения доступности микрозаймов для субъектов хозяйствования / С.В. Щурина // Экономика. Налоги. Право. - 2021. - №3. - С. 121 - 130.

Размещено на Allbest.ru