Особливості іпотечного кредитування житла в Україні

Размещено на http://www.allbest.ru/

ОСОБЛИВОСТІ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ ЖИТЛА В УКРАЇНІ

Ошийко М.А.

здобувач першого (бакалаврського) рівня вищої освіти Навчально-наукового інституту права Університету державної фіскальної служби України, м. Ірпінь, Україна

У сучасних умовах питання іпотечного кредитування житла в Україні набуває особливої актуальності, враховуючи ряд важливих факторів. Такими факторами виступають: низький рівень життя населення, низький рівень доходу, стрімке зростання цін на нерухомість, а тому стає очевидним, що більшість українців не можуть дозволити собі придбати житло за власний кошт. Однак вирішенням цієї проблеми є розвиток іпотечного кредитування, яке взмозі задовольнити ряд соціально - економічних потреб населення. Окрім цього, іпотечне кредитування житла є пріоритетним напрямком розвитку вітчизняної економіки, оскільки дозволить залучати іноземні інвестиції та активно розвивати всі галузі економіки, а також покращити стан фінансового ринку в Україні.

Питання іпотечного кредитування житла, його особливостей, проблем, а також теоретичних аспектів висвітлювали у своїх працях такі вчені, як: О. Юркевич, В. Базилевич, В. Геєць, В.Кравченко, А. Драбовський, О. Євтух, О. Тригуб, О. Любунь, З. Васильченко, В. Лагутін, Т. Футало, І. Карпа, О. Калівошко, Р. Содома, Г. Терещенко, М. Мошкова, І. Солодовник, В. Онисько, І. Рекуненко, К. Паливода, О. Савич, Л. Свистун та ряд інших науковців.

Для того, аби комплексно проаналізувати всі особливості та актуальні проблеми іпотечного кредитування житла в Україні, варто, насамперед, зупинитись на сутності даного поняття.

О. Юркевич вказує, що іпотечне кредитування являє собою продукт, який розрахований на задоволення потреб клієнтів у кредитуванні купівлі нерухомого майна або придбання права на власність у майбутньому на нерухоме майно на первинному або вторинному ринку у фізичних або юридичних осіб під заставу цієї ж нерухомості [1, с. 497].

У свою чергу, як доцільно підкреслює Л. Свистун, іпотечним кредитом є фінансово-кредитні відносини, які виникають між іпотечним кредитором та позичальником іпотеки з приводу надання кредиту, забезпеченням якого є нерухоме майно, що належить другій чи третій особі на правах власності [2, с. 2]. іпотечний кредитування економіка інвестиція

І. Рекуненко розглядає іпотечне кредитування в Україні з точки зору двох напрямків: банківського та державного. Банківський напрямок реалізується за рахунок надання іпотечних кредитів зі сторони банків, а державний характеризується залученням державних органів влади до програм іпотечного кредитування [2, с. 2].

У Законі України «Про іпотеку» закріплено наступне визначення: «іпотека - вид забезпечення виконання зобов'язання нерухомим майном, що залишається у володінні і користуванні іпотекодавця, згідно з яким іпотекодержатель має право в разі невиконання боржником забезпеченого іпотекою зобов'язання одержати задоволення своїх вимог за рахунок предмета іпотеки переважно перед іншими кредиторами цього боржника у порядку, встановленому цим Законом» [3].

Якщо ж звернутись до Цивільного кодексу України, то у ньому поняття іпотека розуміється як застава нерухомого майна, що залишається у володінні заставодавця або третьої особи [4].

На нашу думку, іпотечне кредитування - це особлива форма кредиту, в ході якої виникають фінансово-кредитні відносини між кредитором і позичальником з приводу позикових коштів, які надаються на купівлю певного нерухомого майна, яке перебуває у забезпеченні (заставі) цього кредиту. Особливістю іпотечного кредитування житла є те, що предметом тут виступає житловий будинок, квартира чи їх частина.

Аналізуючи сучасний стан іпотечного кредитування житла в Україні, можна сказати, що воно реалізується на рівні комерційних банків у вигляді програм з кредитування та на рівні державних програм. А. Драбовський, характеризуючи іпотечний механізм кредитування житла, теж вказує на ці два рівні та підкреслює, що комерційні банки займаються реалізацією програм з кредитування будівництва житла та кредитування громадян, які інвестують кошти у будівництво житла на умовах пайової участі або придбають готове житло на первинному та вторинному, а державні програми передбачають довгострокове житлове кредитування певних категорій громадян на основі бюджетних коштів [5, с. 123].

Ми схиляємось до думки, що однією з найголовніших проблем у сфері іпотечного кредитування житла в Україні залишається проблема його недоступності для населення. Ця проблема пов'язана, насамперед, з тим, що: по-перше, невелика кількість банківських установ працюють саме в даній сфері, по -друге, висока відсоткова ставка кредиту не дає можливості громадянам користуватися даною іпотекою, оскільки часто ця ставка може бути надто завищеною.

До прикладу, І. Рекуненко у своїй науковій праці наводить співвідношення між відсотковими ставками на іпотечне кредитування житла в Україні та у країнах Європи. Він зазначає, що в Україні найнижча відсоткова ставка для придбання житла встановлюється на рівні державних банків і становить приблизно 18 %, а найбільша - може сягати й 25 %. В той же час науковець підкреслює, що ставка кредиту для придбання житла в країнах Європи не перевищує 4-8 % [2, с. 4].

Наведений приклад демонструє завищеність кредитної ставки в Україні, а також ще раз підтверджує недоступність іпотечного кредитування для населення.

Також вважаємо, що дещо несправедливими є доволі високі ставки першого внеску, який має складати 30-40 % від вартості житла. В той час як в країнах Європи ставка першого внеску не перевищує 10 % [2, с. 5].

Варто також звернути увагу і на питання звернення стягнення на предмет іпотеки. Згідно зі ст. 16 Цивільного кодексу України, звернення стягнення на предмет іпотеки може здійснюватися на підставі рішення суду та позасудові способи захисту цивільного права чи інтересу, положення про які містяться в статтях 17-19 Цивільного кодексу України, до яких необхідно віднести: захист прав нотаріусом, а також самозахист [6, с. 31].

Якщо проаналізувати судову практику вирішення іпотечних спорів, то варто відмітити, що визначення початкової ціни предмета іпотеки у грошовому вираженні не відіграє вирішального значення, оскільки у випадку її не зазначення не настає як наслідок безумовне скасування судового рішення. У даному випадку суд відштовхується від початкової ціни предмета іпотеки. Окрім цього, при вирішенні конкретного іпотечного спору важливу роль відіграє принцип диспозитивності, однак трапляються випадки порушення даного принципу при розгляді справ.

Отже, аналізуючи ринок іпотечного кредитування житла в Україні, розуміємо, що він перебуває в доволі складному становищі. Адже аналізуючи статистику та праці провідних вчених, можна дійти висновку, що обсяги іпотечного кредитування житла щорічно зменшуються. Такі показники пов'язані з рядом проблем.

Звертаючи увагу на судову практику вирішення іпотечних спорів, слід відзначити, що частими є випадки порушення принципу диспозитивності.

Тож стає очевидним, що розвиток іпотечного кредитування та підвищення його обсягу дасть змогу забезпечити стабільність на ринку кредитування, а також позитивно вплине на стан економіки в країні загалом. Напрямок іпотеки житла в сучасних умовах дійсно є перспективним напрямком, який допоможе не лише населенню країни, а й принесе користь державі загалом. Саме тому ми погоджуємось та підтримуємо позицію тих науковців, які вказують, що для вирішення соціально -економічних проблем більшості населення та задоволення їх потреб держава повинна створювати сприятливі умови шляхом реалізації іпотечного кредитування, що позитивно вплине і на стан економіки в країні.

Література

1. Юркевич О. Особливості іпотечного житлового фінансування в Україні на сучасному етапі. Економіка і суспільство. 2016. Випуск 3. С. 497-503.

2. Рекуненко І. Сучасний стан іпотечного кредитування житла в Україні. Ефективна економіка. 2018. № 1. С. 1-5.

3. Про іпотеку: Закон України від 05 червня 2003 року № 898-IV. URL: https://zakon.rada.gov.Ua/laws/show/898-15#Text (дата звернення: 21.09.2021).

4. Цивільний кодекс України: Закон України від 16 січня 2003 року № 435-IV. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15#Text (дата звернення: 21.09.2021).

5. Драбовський А. Формування ефективного механізму житлового іпотечного кредитування. Вісник Хмельницького національного університету. 2018. № 1. С. 121-126.

6. Деркач І., Дяченко С. Звернення стягнення на майно, передане в іпотеку. Соціологія права. 2020. № 1 (32). С. 27-32.

Размещено на Allbest.ru